我國(guó)征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的研究基于文化的視角

1、我國(guó)征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的研究:基于文化的視角        論文關(guān)鍵字：征信系統(tǒng)文化 公共征信系統(tǒng) 私營(yíng)征信系論文摘要：從我國(guó)征信體系的構(gòu)建入手,分析了公共征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式與私營(yíng)征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的特征,以Hofstede文化研究的五個(gè)維度為框架,結(jié)合我國(guó)的實(shí)際情況,研究了在現(xiàn)有的環(huán)境下構(gòu)建社會(huì)征信體系所應(yīng)該采取的模式。得出的結(jié)論是歐洲以政府出資、央行推動(dòng)并開設(shè)公用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)、自上而下的構(gòu)建征信系統(tǒng)的模式較為適應(yīng)我國(guó)的文化特征。1引言現(xiàn)代化的金融市場(chǎng)是建立在整個(gè)社會(huì)信用制度上的,沒有企業(yè)間彼此的信任,金融市場(chǎng)就無法正

2、常運(yùn)轉(zhuǎn)。因此,要推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展,深化金融體制改革,建立一個(gè)廣納社會(huì)各界信用狀況的征信系統(tǒng)勢(shì)在必行。而目前我國(guó)征信市場(chǎng)規(guī)模較小,整個(gè)征信體系的建設(shè)不完善,行業(yè)的發(fā)展模式不清晰。因此,有必要借鑒國(guó)外征信系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式,為我國(guó)征信系統(tǒng)的構(gòu)建提供一條可行之道。2目前國(guó)際征信系統(tǒng)的兩種運(yùn)營(yíng)模式2.1公共征信的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式(publiccredit system)具體來說,這種模式是由中央政府出資,各國(guó)的中央銀行開設(shè)公共信用信息調(diào)查機(jī)構(gòu),通常叫做“中央信貸登記機(jī)構(gòu)”,并對(duì)其實(shí)行監(jiān)管。德國(guó)、法國(guó)等西歐國(guó)家主要采取這種方式。該模式最大的特點(diǎn)是數(shù)據(jù)的使用不是商業(yè)化的,因此收費(fèi)也很低,同時(shí)要求成員企

3、業(yè)強(qiáng)制性加入。公共征信的系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式見圖1。2.2私營(yíng)征信系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式(privatecredit system)在這種模式中,所有征信企業(yè)或公司可以依法自由地經(jīng)營(yíng)信用調(diào)查和信用管理業(yè)務(wù),各征信服務(wù)機(jī)構(gòu)都是獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。這種純市場(chǎng)的征信模式能夠全方位地向社會(huì)提供各種以信用為主的有償服務(wù),已漸漸成為世界各國(guó)征信市場(chǎng)上的主流。目前,這兩種模式的選擇是學(xué)術(shù)界討論的焦點(diǎn),而筆者則認(rèn)為現(xiàn)代化系統(tǒng)運(yùn)行模式的選擇,不僅與國(guó)家的經(jīng)濟(jì)政治決策休戚相關(guān),還與文化有著密切的關(guān)系。中國(guó)的文化,在數(shù)千年的社會(huì)演進(jìn)中形成,并潛移默化地影響著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行,因此任何模式的借鑒與選擇,都不能忽視文化的因素。

4、本文試圖從文化的角度對(duì)我國(guó)征信運(yùn)營(yíng)模式的選擇做出分析。3從文化的角度看我國(guó)征信系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式的選擇在目前西方學(xué)者基于文化的研究當(dāng)中,Hofstede對(duì)文化劃分緯度的研究為文化的分析搭建了框架,為許多學(xué)者所采用。本文采用Hofstede所劃分的五個(gè)緯度作為研究問題的框架。(1)個(gè)人主義/集體主義。該緯度描述了社會(huì)當(dāng)中個(gè)體思想或者集體思想的盛行程度。在個(gè)人主義較強(qiáng)的社會(huì)當(dāng)中,個(gè)人之間的關(guān)系較為松散,個(gè)人都僅僅傾向于照顧好自己的直系親屬。而集體主義則指社會(huì)當(dāng)中個(gè)人與個(gè)人之間的關(guān)系較為緊密,在這樣的社會(huì)當(dāng)中,每個(gè)人從出生開始都緊密地通過某個(gè)組織聯(lián)系在一起,以尋求組織的保護(hù)。Hofstede早期未將中國(guó)大

5、陸地區(qū)列入其研究的范疇,而僅僅研究了臺(tái)灣,鑒于臺(tái)灣與大陸文化的同源性,可以臺(tái)灣作為參考。Hofstede為國(guó)家個(gè)人/集體主義的盛行程度制作了個(gè)人/集體主義指數(shù)(IDV),指數(shù)越大則表明其社會(huì)個(gè)人主義傾向越大,其中臺(tái)灣為17,美國(guó)為91,德國(guó)為67。從以上的分析看到,與中國(guó)文化一脈相承的臺(tái)灣具有很低的IDV,即中國(guó)社會(huì)的集體主義傾向較大。這一點(diǎn)在中國(guó)傳統(tǒng)文化的傳承中是毋庸置疑的。傳統(tǒng)儒學(xué)思想所倡導(dǎo)的是“為天下先”。因此,我國(guó)傳統(tǒng)文化所強(qiáng)調(diào)的就是集體主義的觀念。但是儒家思想對(duì)人的這種近乎完美的要求,使得許多人望而生畏,在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的巨大沖擊下,以另一種形式表現(xiàn)出來。即從以前的大同團(tuán)體主義蛻變?yōu)榄h(huán)形的

6、小團(tuán)體主義。社會(huì)上形成以自我為中心并輻射到與自己PIONEERING WITH SCIENCE&TECHNOLOGY MONTHLY關(guān)系密切的小團(tuán)體范圍內(nèi)部,在該群體中,成員之間的關(guān)系較為親密,且受到其他成員的影響較大。在這樣的一種文化氛圍下,各自為陣的市場(chǎng)化征信系統(tǒng)將會(huì)導(dǎo)致小群體的目標(biāo)不統(tǒng)一而相互損害對(duì)方利益。然而,由央行推動(dòng),自上而下構(gòu)建的公共征信系統(tǒng),則可以將各群體的目標(biāo)統(tǒng)一,此時(shí),信息收集的阻力較小,效率損失也會(huì)減少。(2)權(quán)利距離。權(quán)利距離指的是權(quán)利弱勢(shì)群體對(duì)權(quán)利分配不平等的容忍程度。換句話說,高權(quán)利距離的國(guó)家,其個(gè)體能夠容忍權(quán)利的不平等,并且崇尚權(quán)利和集權(quán)。而在低權(quán)利距離國(guó)

7、家中的個(gè)人更加崇尚權(quán)利的平等并試圖追求權(quán)利的來源和其合理性。在Hofstede的研究當(dāng)中,他用權(quán)利距離指數(shù)(PDI)來衡量人們對(duì)權(quán)利的容忍程度。美國(guó)的指數(shù)為40,臺(tái)灣為58,而德國(guó)為35。 由此可知,中國(guó)的權(quán)利距離較大,高于美國(guó)和德國(guó),表明中國(guó)人對(duì)于權(quán)利的容忍程度較大,也較為崇尚權(quán)利。中國(guó)幾千年的封建社會(huì)都是以集權(quán)的君主專制為基礎(chǔ)的,而歷史上的全盛時(shí)期也是君主集權(quán)專制最強(qiáng)的時(shí)期。因此,從文化的根源看,國(guó)人大多對(duì)權(quán)利有一種畏懼感。隨著我國(guó)社會(huì)主義制度的建立,封建制度已經(jīng)徹底瓦解,但是國(guó)人對(duì)政府和權(quán)利仍然有著特殊的崇尚和敬畏。在這樣的思想下,由政府推動(dòng)的自上而下的改革往往較為容易成功。(3)不確定

8、性規(guī)避。該緯度衡量的是社會(huì)中的成員對(duì)于不確定性的容忍程度。在不確定性規(guī)避指數(shù)(UAI)高的國(guó)家,個(gè)人對(duì)于不確定性的容忍度較低,并會(huì)表現(xiàn)出對(duì)新行為和觀念的不信任。而UAI較低的國(guó)家則不容易感到焦慮和不安,并且愿意承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。其中,美國(guó)的UAI為46、德國(guó)為65、而臺(tái)灣為69。由此可以看出,中國(guó)人比美國(guó)人更難以忍受風(fēng)險(xiǎn),并且更容易焦慮和不安。在漫長(zhǎng)的封建社會(huì)發(fā)展歷程中,劇烈的動(dòng)蕩使得即便處于安定中的人們也具有一種強(qiáng)烈的危機(jī)意識(shí),加之近代的一段屈辱史,社會(huì)主義初級(jí)階段各種矛盾的凸現(xiàn),讓大多數(shù)的中國(guó)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生厭惡,并且長(zhǎng)期處于焦慮和不安當(dāng)中。而征信系統(tǒng)是關(guān)乎全社會(huì)發(fā)展的大事,如何讓處于極度不信任中的民

9、眾不對(duì)數(shù)據(jù)的真實(shí)性產(chǎn)生懷疑,從而增加市場(chǎng)的需求,是要解決的首要問題。采用歐洲模式的政府直接監(jiān)管也許可以在一定時(shí)期內(nèi)緩解這個(gè)矛盾。由央行主導(dǎo)的征信系統(tǒng),政府可以成立相關(guān)部門進(jìn)行直接的監(jiān)督和指導(dǎo),以政府的名義確保信息的可靠和完整性,從而讓信息的使用者更加信服。(4)男性/女性主義。該緯度衡量的是成員的社會(huì)角色更偏重男性化還是女性化。男性化的社會(huì)被認(rèn)為更加激進(jìn)、有競(jìng)爭(zhēng)性;而女性化的社會(huì)則顯得較為的謙遜、和藹,注重他人的感受。在調(diào)查中Hofstede認(rèn)為,美國(guó)是偏重于男性化的社會(huì),而臺(tái)灣則偏重于女性化。中國(guó)人自古講究謙虛和對(duì)別人的關(guān)愛。儒家文化強(qiáng)調(diào)無私、無欲。而道家則以一種完全超然于世間的心態(tài)來面對(duì)紛

10、爭(zhēng)。因此,中國(guó)是一個(gè)典型的以女性主義為主導(dǎo)的國(guó)家,發(fā)展到現(xiàn)代就是很注重對(duì)于別人的關(guān)愛,由此,“關(guān)系”就被提到了一個(gè)較非常重要的地位。這也成為構(gòu)建公共型社會(huì)征信系統(tǒng)的一大問題。由政府驅(qū)動(dòng)型的征信系統(tǒng),由于缺乏外部的競(jìng)爭(zhēng),由個(gè)人關(guān)系構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)很容易為利益相關(guān)者的尋租大開方便之門。這是目前情況下很難解決的問題。因此,完善社會(huì)的法律體系仍然十分關(guān)鍵,同時(shí)還可以考慮引入第三方監(jiān)管對(duì)征信系統(tǒng)進(jìn)行監(jiān)督。()長(zhǎng)期和短期趨向。有長(zhǎng)期趨向的國(guó)家個(gè)人更加注重長(zhǎng)遠(yuǎn)的利益,以各自的地位來維系其社會(huì)關(guān)系,節(jié)儉,有很強(qiáng)的羞恥感。但是在短期利益取向的國(guó)家當(dāng)中,個(gè)人更強(qiáng)調(diào)短期的利益,重視個(gè)人的發(fā)展和穩(wěn)定,愛面子。Hofsted

11、e認(rèn)為,這兩種思想的沖突是東方儒學(xué)思想和西方思想的沖突,是道德與現(xiàn)實(shí)的沖突。而臺(tái)灣和香港在其研究中被認(rèn)為是長(zhǎng)期利益導(dǎo)向型地區(qū)。受傳統(tǒng)儒家文化影響重大的中國(guó)一直以來都是被認(rèn)為是長(zhǎng)期導(dǎo)向型國(guó)家。注重精神層面的修養(yǎng),生活節(jié)儉,考慮長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展,因此,在構(gòu)建現(xiàn)代化征信系統(tǒng)的過程當(dāng)中,我們要時(shí)刻謹(jǐn)記以整個(gè)社會(huì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展為先導(dǎo),切勿僅僅追求短期利益。4結(jié)語從Hofstede文化的五個(gè)緯度分析構(gòu)建現(xiàn)代化征信系統(tǒng)的模式選擇問題,筆者得出的結(jié)論是,歐洲以政府出資、央行推動(dòng)并開設(shè)公用信息調(diào)查機(jī)構(gòu)、自上而下的構(gòu)建征信系統(tǒng)的模式較為適應(yīng)我國(guó)的文化氛圍。但是任何事物的發(fā)展都不是完美的,這種模式仍然存在缺陷,而Hofste

12、de關(guān)于文化的研究也不是沒有問題,因此在今后的實(shí)際操作中,可以借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)。但是,也不能僅囿于此,應(yīng)充分發(fā)揮自主創(chuàng)新性,努力構(gòu)建一個(gè)與和諧社會(huì)主義社會(huì)相適應(yīng)的征信系統(tǒng)。參考文獻(xiàn)1 Sean Dwyer,Hani Mesak,Maxwell Hsu.AnExploratory Examination of the Influence ofNational Culture on Cross-National Prod-uct DiffusionM.Journal of InternationalMarketing,20052 Dr.Shu-Hui Su.Cultural Differences inDetermining the Ethical Perception andDecision-making of Future Accounting Pro-fessionals:A Comparison between Account-ing Students from Taiwan and the UnitedStateJ.Journal of American Academy ofBusiness,2006(3)3 Pallab Paul,Ab