我國(guó)開展農(nóng)村小額貸款問題分析

1、我國(guó)開展農(nóng)村小額貸款問題分析    摘要：近年來，我國(guó)城鄉(xiāng)差距不斷擴(kuò)大，農(nóng)村金融的衰敗是其中重要的原因之一。開展農(nóng)村小額貸款，是解決該問題的一個(gè)重要途徑，我國(guó)在農(nóng)村小額貸款方面已經(jīng)進(jìn)行了一些有益的嘗試，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，將有助于解決“三農(nóng)”問題。 關(guān)鍵詞：小額貸款；收入分配；農(nóng)村金融  改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，但與此同時(shí)占全國(guó)人口60以上的農(nóng)民收入增長(zhǎng)緩慢，農(nóng)村面貌如故，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的好處無法為我國(guó)大多數(shù)人所分享。農(nóng)村金融的衰敗是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展停滯的重要的原因之一，長(zhǎng)期以來農(nóng)村有限的儲(chǔ)蓄被用于城市的發(fā)展，資金逐漸遠(yuǎn)離

2、農(nóng)村。近年來，作為農(nóng)村金融的一個(gè)重要方面，小額貸款得到認(rèn)可和重視，聯(lián)合國(guó)將2005年定為小額貸款年，2006年中央一號(hào)文件提出：“要大力培育由自然人、企業(yè)法人或社團(tuán)法人發(fā)起的小額貸款組織。引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織。規(guī)范民間借貸”。我國(guó)已經(jīng)開展了多年的農(nóng)村小額貸款的試點(diǎn)工作，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款，對(duì)于解決“三農(nóng)”問題，縮小城鄉(xiāng)差距應(yīng)起重要作用。  一、我國(guó)開展農(nóng)村小額貸款的新發(fā)展  小額貸款模式是針對(duì)消除孟加拉國(guó)農(nóng)村絕對(duì)貧困而提出的一種信貸資金支持模式，由孟加拉國(guó)鄉(xiāng)村銀行在20世紀(jì)70年代發(fā)明，現(xiàn)已正在全世界得到大規(guī)模的推廣。這一模式通過五至十

3、家農(nóng)戶為一組的相互聯(lián)保的方式發(fā)放小筆貸款。小組成員互助互促，一個(gè)組員不還款，整個(gè)小組都失去再貸款的資格。目前全世界有上千萬(wàn)人在接受小額貸款，資金投入達(dá)數(shù)億美元。由世界銀行及亞洲開發(fā)銀行等組織建立的“國(guó)際小額貸款協(xié)作集團(tuán)”計(jì)劃運(yùn)用小額貸款模式在全球解決一億貧困戶的問題。 在我國(guó)，小額貸款已經(jīng)小規(guī)模地開展了十多年。1994年初，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院率先在河北省易縣開始進(jìn)行小額貸款試驗(yàn)，完全按照孟加拉鄉(xiāng)村銀行小額貸款模式運(yùn)作，并已經(jīng)有數(shù)百個(gè)小額貸款試點(diǎn)在全國(guó)范圍內(nèi)展開。與許多其他國(guó)家一樣，這些試點(diǎn)都比較成功。從1999年開始，中國(guó)人民銀行開始也在農(nóng)村地區(qū)推進(jìn)小額信用貸款，截止2005年初，全國(guó)農(nóng)

4、村信用社農(nóng)戶小額信用貸款余額達(dá)到了1 644億元。最引人矚目的是，人民銀行太原支行于2005年年中擬定了山西省NCO小額信貸試點(diǎn)實(shí)施方案，2005年年底山西平遙“日升隆”和“晉源泰”兩家以明清票號(hào)方式命名的小額貸款公司揭牌成立并開始向農(nóng)戶發(fā)放小額貸款。這兩家小額貸款公司的資本金約在1 000萬(wàn)至2 000萬(wàn)元之間，與社科院扶貧性質(zhì)的小額信貸不同，小額貸款公司是商業(yè)性貸款公司，以在支農(nóng)中獲利為主要目標(biāo)，其最高貸款利率可高于銀行基準(zhǔn)貸款利率4倍，靠高利率彌補(bǔ)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但目前按照規(guī)定尚不得吸收存款。雖然山西試點(diǎn)的整體規(guī)模仍相當(dāng)小，但可以說這是我國(guó)開展農(nóng)村小額貸款的一個(gè)突

5、破。 我國(guó)開展小額貸款的經(jīng)驗(yàn)表明，農(nóng)村小額貸款是農(nóng)村金融非常有效的一種模式，對(duì)提高農(nóng)民收入效果顯著，比較適合于消除絕對(duì)貧困，同時(shí)對(duì)貸款者而言，小額貸款兼具壞帳率低、收益高等優(yōu)點(diǎn)。例如，從社科院的試點(diǎn)情況看，平均一戶借貸2 000元每年可以增加凈收入400元800元。我國(guó)占20農(nóng)村人口的低收入的農(nóng)民年人均純收入僅為850元左右。小額貸款如果能夠大范圍推廣，可以提高我國(guó)低收入農(nóng)民年純收入1020。而且，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與我國(guó)眾多的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)均表明，小額貸款所采用的聯(lián)保方式，即通過鄰里的壓力往往比財(cái)產(chǎn)抵押的效果還要好，因此小額貸款的壞帳率較低。社科院的試點(diǎn)表明其回收率均達(dá)90以上，大部分的

6、試點(diǎn)高達(dá)98以上。此外，從平遙的小額貸款公司的短期經(jīng)營(yíng)情況看，其盈利的前景相當(dāng)可觀。  二、我國(guó)開展農(nóng)村小額貸款的制約因素  雖然小額貸款存在著巨大的優(yōu)勢(shì)，而且我國(guó)也已經(jīng)積累了一定成功經(jīng)驗(yàn)，但是在我國(guó)小額貸款并沒有象在許多國(guó)家一樣能迅速地成為大規(guī)模的運(yùn)動(dòng)，其原因是我國(guó)開展小額貸款觀念和政策、資金和人才等因素的制約。 小額貸款無法大規(guī)模推廣，觀念上存在著誤區(qū)是非常關(guān)鍵的因素。在我國(guó)，小額貸款往往被當(dāng)成一項(xiàng)扶貧措施，將貸款對(duì)象僅限于貧困戶，從而大大*了小額貸款在我國(guó)的發(fā)展?jié)摿?。由于小額貸款被視為一種扶貧措施，其資金來源非常有限。目前，我國(guó)絕大部分的

7、小額貸款試點(diǎn)項(xiàng)目是由國(guó)際多邊與雙邊組織或是由地方政府，群眾團(tuán)體出資進(jìn)行的，而沒有象許多其他國(guó)家一樣，一開始就與商業(yè)性資金結(jié)合起來，如成立一個(gè)獨(dú)立的銀行或金融機(jī)構(gòu)來進(jìn)行。而在國(guó)外，商業(yè)性資金往往是小額貸款最重要的資金來源，而在我國(guó)由于觀念上的誤區(qū)，政策嚴(yán)加約束，商業(yè)性資金難以參與小額貸款，更進(jìn)一步縮小了資金的來源。 另一方面，我國(guó)的民間金融一直以來沒有合法地位，也*了小額貸款的推廣。由于我國(guó)仍實(shí)行一定的利率管制，對(duì)于高利貸仍相當(dāng)敏感，而民間借貸利率一般明顯高于同檔次銀行貸款利率，被認(rèn)為擾亂了正常的金融秩序。對(duì)于小額貸款來說，如果無法采用高利率，其經(jīng)營(yíng)往往難以持續(xù)。由于從正規(guī)金融難以得到

8、信貸支持，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)如溫州，以血緣或地緣關(guān)系的民間借貸非常發(fā)達(dá)，放貸只需寫個(gè)借條即可，借貸人非常重視信用。由于利率管制和法律地位的不明確，小額貸款模式實(shí)際難以與民間非正規(guī)的發(fā)達(dá)的信貸進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)戶的資金需求相當(dāng)大，但他們中的絕大多數(shù)首先是向親朋近鄰籌借，其次是向農(nóng)信社等國(guó)家金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，甚至求助于高利貸，在管制條件下，小額貸款模式根本無用武之地。 國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明，沒有商業(yè)性資金(或金融部門)參與的小額貸款是既不易持久，也很難在較大范圍內(nèi)推廣的。山西小額貸款公司的試點(diǎn)開展業(yè)務(wù)一定程度上彌補(bǔ)了這種商業(yè)性資金參與小額貸款的不足，但其是否能夠進(jìn)一步推廣仍存在很大的不確定性。例如，山

9、西平遙的試點(diǎn)在政策上仍加以嚴(yán)格的*，小額貸款公司只允許貸款而不允許吸收存款，目前其規(guī)模相當(dāng)小，數(shù)量有限。在監(jiān)管機(jī)制上，也存在著一定的問題，例如山西的小額貸款試點(diǎn)是由人民銀行主導(dǎo)，而貸款公司究竟是否屬于金融機(jī)構(gòu)，其性質(zhì)如何，應(yīng)人民銀行還是由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)管，這些關(guān)鍵問題仍懸而未決。 此外，小額貸款的開展還直接受到人才的約束。資金的匱乏必然導(dǎo)致人才的匱乏，參與小額貸款的無論是商業(yè)性小額貸款公司還是其它機(jī)構(gòu)遇到的最現(xiàn)實(shí)的難題是人才問題。農(nóng)村小額貸款的特點(diǎn)決定勞動(dòng)密集型的業(yè)務(wù)性質(zhì)，參與農(nóng)村小額貸款的人員既需要掌握一定的金融專業(yè)知識(shí)，更需要具備相應(yīng)的農(nóng)業(yè)知識(shí)。人才的培養(yǎng)是一個(gè)長(zhǎng)期的過程，顯然從正

10、規(guī)金融機(jī)構(gòu)挖人才不太可能，大多數(shù)人員沒有金融專業(yè)知識(shí)和具體操作經(jīng)驗(yàn)。此外，商業(yè)性小額貸款公司在中國(guó)是嶄新事物，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)和規(guī)章制度可以借鑒，如果不能建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度，小額貸款公司也可能爆發(fā)貸款和人員風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致破產(chǎn)。 三、理論思考和政策建議  在我國(guó)當(dāng)前情況下，農(nóng)村小額貸款是既能增加低收入農(nóng)戶的收入，又不需國(guó)家太多投入的最佳選擇，是可以大規(guī)模開展的一種非常有效的農(nóng)村金融形式。要擴(kuò)大農(nóng)村小額貸款的規(guī)模，必須要解決各種因素的制約。 最重要的是必須消除對(duì)民間金融的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，承認(rèn)民間借貸高利率的合理性，從而從根本上解除推廣小額貸款的政策約束

11、。對(duì)于民間金融一味視而不見或嚴(yán)加約束均不是正確的做法，既管不了也管不好，而應(yīng)逐漸將民間信貸加以規(guī)范，納入正規(guī)的金融監(jiān)管。承認(rèn)民間信貸的合法性最重要一點(diǎn)的是允許其收取較高利率，這是開展小額貸款的基礎(chǔ)。小額貸款的成本比較高，且存在著一定的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款提供了很多銀行不能提供的服務(wù)，如技能培訓(xùn)，上門送款收款等等。這些服務(wù)方便了借款者，但也增加了操作成本。而且，由于小額貸款發(fā)放集中于農(nóng)村并用于農(nóng)業(yè)，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害，容易導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于低收入的農(nóng)民來說，正規(guī)金融的貸款對(duì)他們是可望不可及的，高利貸往往是他們借款的唯一渠道，而相對(duì)高利貸來說，小額貸款的利率還是較低的。 如何規(guī)范小額貸款的

12、高利率行為是關(guān)鍵。對(duì)此，可以借鑒南非高利貸豁免法做法。南非金融機(jī)構(gòu)貸款利率超過21是違法的。但是，對(duì)于5 000美元以下的貸款，不管是組織還是個(gè)人，不管利率是多少，到小額貸款管理機(jī)構(gòu)登記并繳納一定的登記費(fèi)即可。只要登記就被認(rèn)為是合法的。因而，正規(guī)金融也可以發(fā)放高于21利率的貸款。因此，我國(guó)也可以采取類似的措施，由監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款進(jìn)行登記，為減輕費(fèi)用負(fù)擔(dān)，可以采取集中或定期登記的做法。 政策上的放開將從根本上解決農(nóng)村小額貸款資金不足的問題。我國(guó)民間借貸本身的規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)大，在政策約束解除之后，農(nóng)村小額貸款的規(guī)模必然會(huì)大幅增加，這實(shí)際上也是民間信貸的由地下轉(zhuǎn)向公開的表現(xiàn)，如建立更多的小額貸款公司。一旦給予合法性，必然吸引正規(guī)金融的商業(yè)性資金進(jìn)入。因?yàn)閲?guó)際經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)試點(diǎn)均表明，小額貸款本身就是一項(xiàng)有利可圖的業(yè)務(wù)。商業(yè)性資金除了民間資金外，最重要來源應(yīng)是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在組織開展小額貸款方面具有特有的優(yōu)勢(shì)：一是農(nóng)村信用社具有密集的農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)。與其它小額貸款模式比較起來，信用社的小額貸款的操作成本比較低；二是信用社有龐大的儲(chǔ)蓄網(wǎng)，可以自籌貸款資金；三是相對(duì)其它的小額貸款的機(jī)構(gòu)來說，信用社為國(guó)家金融系統(tǒng)的一部分，受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)的嚴(yán)密監(jiān)控。 在商業(yè)性資金充分發(fā)揮作用之前，政策性金融作