《三分理財(cái)法》——劉彥斌12月4日內(nèi)蒙古培訓(xùn)整理

1、12什么理財(cái) “理財(cái)是一個(gè)人或者一個(gè)家庭，為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)而合理管理自身財(cái)務(wù)資源的一個(gè)過(guò)程。” 理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)理財(cái)是為了實(shí)現(xiàn)自己的生活目標(biāo)，（而不是實(shí)現(xiàn)工作目標(biāo)）而管理你財(cái)務(wù)資源的過(guò)程。 3 3535歲之前的年輕人歲之前的年輕人 生活目標(biāo)大概分成四個(gè)：買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)、結(jié)婚、生子。3535歲到歲到5555歲中年人歲中年人 理財(cái)目標(biāo)也是四個(gè)：養(yǎng)老、子女教育、子女婚嫁、贍養(yǎng)父母。對(duì)于對(duì)于6060歲以上的老年人歲以上的老年人 理財(cái)目標(biāo)就是，在他活著的時(shí)候，把60歲之前積累下的財(cái)富，在死前均勻的花完，如果剩下更多的錢(qián)，就通過(guò)保險(xiǎn)或者其他方式傳承給下一代，但是傳承給下一代的前提是，滿足自己

2、的生活需求。 4管錢(qián)（核心）攢錢(qián)（起點(diǎn)）生錢(qián)（重點(diǎn)）護(hù)錢(qián)（保障） 消費(fèi)投資保險(xiǎn) 通俗化的理財(cái)通俗化的理財(cái)專業(yè)化理財(cái)專業(yè)化理財(cái)5我們要做的是“理財(cái)”而不是“理錢(qián)” 花掉的叫“錢(qián)”，存下來(lái)的叫“財(cái)”財(cái)富=收入-支出6 收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理收入是河流，財(cái)富是水庫(kù)，花出去的錢(qián)就是流出去的水，理財(cái)就是開(kāi)源節(jié)流，管好自家的水庫(kù)。財(cái)就是開(kāi)源節(jié)流，管好自家的水庫(kù)。我們將手中的財(cái)產(chǎn)分配成三份：第一，是資產(chǎn)的安全性安全性第二，是資產(chǎn)的收益性收益性第三，是資產(chǎn)的流動(dòng)性流動(dòng)性理財(cái)理財(cái)安全性安全性收益性收益性流動(dòng)性流動(dòng)性7我們把流動(dòng)性資產(chǎn)稱為家里的應(yīng)急錢(qián)應(yīng)急錢(qián)流動(dòng)性流動(dòng)性第一：第一：在銀

3、行里存一年期以內(nèi)的短期存款第二：第二：如果覺(jué)得一年定存利息低，可以買(mǎi)銀行短期保本保息產(chǎn)品第三：第三：貨幣市場(chǎng)基金應(yīng)急錢(qián)怎么處置應(yīng)急錢(qián)怎么處置8理由：定存利率是活期的好幾倍劉彥斌老師操作方式：劉彥斌老師操作方式： 20萬(wàn)元，分成四張5萬(wàn)元的定期存單，急需的時(shí)候取出一份來(lái)用，其他15萬(wàn)仍可以在銀行吃定期利息。避免一筆錢(qián)全部存成定期，需要的時(shí)候利息變成活期的。存單太多，容易遺忘存單太多，容易遺忘9特點(diǎn)：優(yōu)點(diǎn)：期限短優(yōu)點(diǎn)：期限短 15天、30天、60天、很少超過(guò)70天 銀行高額攬儲(chǔ)手段缺點(diǎn)：缺點(diǎn)：“折騰折騰”人人 一個(gè)到期后，需要馬上轉(zhuǎn)換成另一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品，雖然收益較高，但太能“折騰”人10貨幣市場(chǎng)基金

4、貨幣市場(chǎng)基金不能代替不能代替存款存款貨基交易規(guī)則限制，資金流動(dòng)性受限貨基交易規(guī)則限制，資金流動(dòng)性受限 貨基只有在每周一到周五交易時(shí)候才可贖回 貨基資金到賬未實(shí)現(xiàn)T+0，當(dāng)日交易當(dāng)日不能拿到錢(qián) 貨基有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，雖然有高于定存可能但存在不確定 1112保本保息（理財(cái)適用）保本不保息不保本不保息13保本不保息： 大部分放到銀行做存款，小部分放到股票、期權(quán)、期貨、大宗商品、黃金區(qū)“賭”。 回報(bào)可能為回報(bào)可能為“ “ 0 ”0 ”14不保本不保息： 相當(dāng)于基金，基本上跟股票和大宗商品期權(quán)掛鉤，回報(bào)會(huì)很高，但也可能在短期內(nèi)損失掉本金。 回報(bào)可能為回報(bào)可能為“ “ 負(fù)數(shù)負(fù)數(shù) ” ”15 所謂的收益性，一定

5、是在安全基礎(chǔ)上的穩(wěn)定收益。所謂的收益性，一定是在安全基礎(chǔ)上的穩(wěn)定收益。穩(wěn)定的收益才是最重要的，但不一定是暴利穩(wěn)定的收益才是最重要的，但不一定是暴利安全性安全性第一：第一：股票第二：第二：基金收益性資產(chǎn)收益性資產(chǎn)收益性收益性16 如果買(mǎi)對(duì)股票，一年可以翻好幾倍，但是95%進(jìn)入股市的人都是賠著出來(lái)的。客戶贏了錢(qián)不感謝你，賠了錢(qián)會(huì)罵你。股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎17基金可以分為：1、證券投資基金：銀行代賣(mài)，可以向客戶推薦指數(shù)基金的定投，可以避免一次性投入陷入的被動(dòng)2、銀行理財(cái)產(chǎn)品：非保本保息理財(cái)產(chǎn)品收益高，風(fēng)險(xiǎn)大，不推薦客戶購(gòu)買(mǎi)3、投連險(xiǎn)：本質(zhì)是基金不是保險(xiǎn)，其購(gòu)買(mǎi)價(jià)值在于搏收益，

6、而不是搏安全。18我們把安全型資產(chǎn)稱為家里的養(yǎng)命錢(qián)養(yǎng)命錢(qián)安全性安全性第一：第一：長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃第二：第二：保險(xiǎn)第三第三：投資類(lèi)保險(xiǎn)養(yǎng)命錢(qián)怎么處置養(yǎng)命錢(qián)怎么處置19方式一定期存款理財(cái)+貨幣基金方式二 全部用來(lái)銀行存款，分成幾個(gè)單子單獨(dú)存儲(chǔ)（分段理財(cái)法）長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃20第一年存存5 5年年存存4 4年年存存3 3年年存存2 2年年存存1 1年年第四年存存5 5年年存存5 5年年第三年第二年第五年存存5 5年年存存5 5年年不足：不是很多人都可以做到分段理財(cái)法不足：不是很多人都可以做到分段理財(cái)法21 銀行存款和通貨膨脹相比較，五年期一定是要高于通脹率的，年年按5年期存下去，存儲(chǔ)的養(yǎng)老金收益

7、要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于很多銀行的理財(cái)產(chǎn)品，甚至可以和保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老類(lèi)保險(xiǎn)相媲美。 222324 交一部分錢(qián)，得病或死亡的時(shí)候可以獲得所交保費(fèi)的幾倍十幾倍，看病、養(yǎng)家、調(diào)理心情一應(yīng)解決。代表類(lèi)型：健康、重疾等保障類(lèi)保險(xiǎn)代表類(lèi)型：健康、重疾等保障類(lèi)保險(xiǎn)25 死亡的時(shí)候拿保費(fèi)或保費(fèi)的105%，雖然沒(méi)有保險(xiǎn)保障，但卻可以很好的做資產(chǎn)保全。 假如客戶有500萬(wàn)，不知道怎么用，存在銀行分段理財(cái)太折騰，沒(méi)有那時(shí)間精力；一沖動(dòng)就會(huì)拿去干別的，例如吵股票，也許還會(huì)虧損。 最好就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保住這筆錢(qián)最好就是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保住這筆錢(qián)代表類(lèi)型：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如恒贏、金悅等代表類(lèi)型：儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，如恒贏、金悅等26 保險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型

8、體現(xiàn)在提供保障的基礎(chǔ)上，提供強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。原因：高退出成本。原因：高退出成本。 一、保險(xiǎn)責(zé)任終止一、保險(xiǎn)責(zé)任終止 二、職能退回現(xiàn)金價(jià)值二、職能退回現(xiàn)金價(jià)值 唯一和保險(xiǎn)這種高退出成本相似的產(chǎn)品只有房貸，因房貸，因?yàn)橐坏┎荒苓€貸，銀行將有權(quán)進(jìn)行該房產(chǎn)的拍賣(mài)為一旦不能還貸，銀行將有權(quán)進(jìn)行該房產(chǎn)的拍賣(mài)272、被繼承人生前有債務(wù)，不可以用受益人的“資產(chǎn)”來(lái)清償債務(wù)1、 保險(xiǎn)資產(chǎn)不屬于投保人遺產(chǎn)，而是受益人資產(chǎn)28國(guó)家一定會(huì)開(kāi)征的兩個(gè)稅種：29 國(guó)家政策允許一部分人先富起來(lái)，但是一定不會(huì)讓他們把還沒(méi)有富起來(lái)的人落的太遠(yuǎn)，這種縮短差距的方式就是：征稅，拿富人開(kāi)刀。征稅，拿富人開(kāi)刀。30政府的政府的“致富致富”邏輯邏輯1 1、把地賣(mài)出去、把地賣(mài)出去2 2、蓋房，賣(mài)出去，擴(kuò)大稅收、蓋房，賣(mài)出去，擴(kuò)大稅收3 3、向有房子的人征稅、向有房子的人征稅31買(mǎi)房子還合算么？買(mǎi)房子還合算么？32 中國(guó)貧富差距拉大，征收遺產(chǎn)中國(guó)貧富差距拉大，征收遺產(chǎn)稅是一個(gè)必然。稅是一個(gè)必然。 先交稅，再拿遺產(chǎn)，讓很多先交稅，再拿遺產(chǎn)，讓很多“私產(chǎn)私產(chǎn)”變成了變成了“公產(chǎn)公產(chǎn)