村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)發(fā)展的政策研究

1、村鎮(zhèn)銀行管理體制與可持續(xù)開展的政策研究一、村鎮(zhèn)銀行的根本情況介紹自2007年我國成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，截止2021年一季度，銀監(jiān)會已批準設立1251家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計到達1171家。從全國范圍統(tǒng)計，村鎮(zhèn)銀行的總存款達5700億，總貸款達5142億，資產總額達7956億。雖然在較短的時間迅速開展，但相對于其他國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個新惹事物，還處于邊探究、邊經(jīng)營、邊開展的階段。村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長期快速邁進的階段，假設不及時制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設計、解決經(jīng)營開展中諸如機構設置、市場拓展、人才引進、軟硬件配套等方面問題，其開展的不平衡性會進一步加劇，地

2、區(qū)性經(jīng)營虧損最終會阻礙村鎮(zhèn)銀行的支農支小力度、整體盈利程度，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展。二、村鎮(zhèn)銀行管理體制一村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問題1.直接收理形式邊界模糊。目前，我國村鎮(zhèn)銀行大多采取直接收理形式，例如在發(fā)起行總行設立村鎮(zhèn)銀行部來直接收理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農村商業(yè)銀行不僅在其總行設立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個主體之間權責不明晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應該擁有哪些自主權，缺乏明晰的界定。同時，在設有駐外管理部的省份，駐外管

3、理部人員較少，管理手段以窗口指導為主，主要負責人實職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機構的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈敏性。2.法人治理構造不完善。村鎮(zhèn)銀行應當設立董事會、股東大會、監(jiān)事會。董事長由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒有設監(jiān)事會，導致村鎮(zhèn)銀行控制權高度集中，法人治理構造和內部控制不完善，未能定期召開三會，決策機制和監(jiān)視機制都不健全。同時，村鎮(zhèn)銀行行長多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒有擔任董事職務，缺乏對銀行經(jīng)營開展的決策權。村鎮(zhèn)銀行大都設置了風險管理部，但風險管理部既負責貸款審查，又負責后臺風控，不利于互相監(jiān)視，容易導

4、致對貸款的事中和事后監(jiān)視不充分，不能做到風險防范覆蓋業(yè)務辦理的全部過程。3.風險控制與內部規(guī)章制度不健全。在我國，發(fā)起行對村鎮(zhèn)銀行的詳細管理方法都還沒有成文，多數(shù)情況下是進展窗口指導，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的工作指導缺乏相關文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的合理化與標準化的管理。在效勞農村經(jīng)濟開展的過程中，面對農村經(jīng)濟文化開展程度相對落后、大部分農民的信譽意識淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識別在征信系統(tǒng)中無信譽記錄的農民散戶和農村小企業(yè)。4.發(fā)起行持股比例過高。發(fā)起行持股比例過高是導致發(fā)起行對其下設的村鎮(zhèn)銀行過度管理的重要原因。

5、作為實際控制人，發(fā)起行主導經(jīng)營活動，在制定經(jīng)營戰(zhàn)略、利潤分配等重大政策時起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈敏性、高效性受到制約，不僅導致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當?shù)孛駹I資本的引進。此外，發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的投資會影響發(fā)起行自身的資本管理。二完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，制定?村鎮(zhèn)銀行管理方法?。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會，作為負責管理村鎮(zhèn)銀行工作的專門機構，其工作職責是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權，對村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項進展決策；對超過其職責范圍的重大事項進展討論，并提交發(fā)起行決策機構討論商定。同時，制定?村鎮(zhèn)銀行管理方法?，明確各管理單位的權責

6、關系，使發(fā)起行對于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機制。為進一步強化行長參與決策的權利，并協(xié)助董事會更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況來制定村鎮(zhèn)銀行將來的開展戰(zhàn)略，可以任命行長為董事，完善董事會議事規(guī)那么，發(fā)揮董事會制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的作用。除定期召開董事會外，董事長可召集并主持辦公會，由董事長、行長、監(jiān)事長、副行長、行長助理參加，甚至可以擴大到部門負責人。重大事項由董事長辦公會決定，日常工作那么由行長辦公會決定。3.設立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會?關于加快開展新型農村金融機構有關事宜的通知?的文件規(guī)定，假設主發(fā)起行所設立的村鎮(zhèn)銀行到達三十家以上，主發(fā)起行可嘗

7、試設立控股公司來對其所設村鎮(zhèn)銀行進展統(tǒng)一管理。發(fā)起行設立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺資源來統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅持可持續(xù)開展的必然選擇。三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展一村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展面臨的問題1.制度與政策阻礙金融產品創(chuàng)新，缺乏支農支小惠農產品。從制度層面上看，支持農村金融開展實際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒有結合地區(qū)實際落實下來。例如：三權林權、房利土地、水利灘涂抵押很難落實，很多縣市林權沒有專門機構，因此沒有方法評估，林業(yè)局也只承擔登記義務。涉及到自然災害的情況也無保險配套，因此貸款風險極高。農村房屋沒有房屋所有權證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴峻。2.業(yè)務形式單一，持

8、續(xù)開展才能受質疑。從業(yè)務開展上看，按照現(xiàn)有管理方法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務最大戶貸款不能超過注冊資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利形式主要為存貸差，其業(yè)務品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠興隆地區(qū)的農村，客戶群薄弱，信貸產品同質化嚴重，經(jīng)營上面臨的風險比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒有農村合作銀行做得好。各地農合行具有網(wǎng)點優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行想短期打破，需要在產品和效勞形式上做足文章。3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應低，人才引進困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速開展中，品牌效應和社會認知度低帶來了一系列問題。首先，吸儲難。居民對于村鎮(zhèn)銀行的理解少，甚至根本不理

9、解，所以傾向于把存款存放在自己比較認可和信賴的銀行。其次，信譽風險。村鎮(zhèn)銀行在引進地方投資，完善股權構造時，有的股東社會形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽；相反地，引入社會形象較差的股東，會給村鎮(zhèn)銀行的信譽和形象帶來負效用。二村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展的建議1.努力建立村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更理解和信任發(fā)起行，而對于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比方宣傳時在附言等介紹部分適當?shù)刂赋霭l(fā)起行會對村鎮(zhèn)銀行的風險兜底等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行開展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個輔助功能，

10、是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應當扎根農村，不斷下沉，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農村的金融機構、網(wǎng)點和效勞站，拓寬惠農金融效勞半徑。2.努力開發(fā)惠農金融產品。在金融產品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探究信譽擔保、結合擔保、資產使用權擔保等多種形式，根據(jù)三農實際情況，擴大貸款覆蓋面，增加惠農資金供給。比方，嘗試農戶之間聯(lián)保貸款，建立農戶經(jīng)濟檔案，評定農戶信譽級別，以消費隊等根本組織為單元，積極推廣農戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動與地方銀行類金融機構、非銀行金融機構合作，尤其是社會形象好、客戶資源優(yōu)的機構，如農村互助會、擔保中介機構。村鎮(zhèn)銀行可設立深化農村調研小組，理解村民的金融需求。3.建立風險評估體系，

11、完善風控防范措施。為防止信譽風險，村鎮(zhèn)銀行要努力做好自身風險防控。首先，完善村鎮(zhèn)銀行組織構造和內部控制，每個村鎮(zhèn)銀行必須設立獨立的風控部門，選派或聘用優(yōu)秀的風險主管可稱為風險專員或首席風險官。發(fā)起行、將來的村鎮(zhèn)銀行控股公司以及村鎮(zhèn)銀行三方需根據(jù)實際情況與風險容忍度，設置互相聯(lián)絡、逐級把關的風控層級，建立全方位、立體化的風險評估體系。其次，增強信貸工作透明度是關鍵，要借用媒體主動介紹村鎮(zhèn)銀行在支農支小、惠農效勞等方面的信貸優(yōu)惠政策，讓當?shù)鼐用裰獣源彐?zhèn)銀行的信貸政策。4.加大民營資本的比例，加速外鄉(xiāng)化。目前，村鎮(zhèn)銀行的股權構造中，發(fā)起行資本普遍占比過高，而為了村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)開展，民營資本的注人是大勢所趨。民營資本作為長期股