第六章 金融結(jié)構(gòu)體系

1、第六章第六章 金融結(jié)構(gòu)體系金融結(jié)構(gòu)體系6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6.3 中央銀行中央銀行6.4 非銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述6.1.1金融機(jī)構(gòu)的職能金融機(jī)構(gòu)的職能金融機(jī)構(gòu)是一國(guó)金融系統(tǒng)賴以正常運(yùn)行的組織條件，是對(duì)個(gè)金融機(jī)構(gòu)是一國(guó)金融系統(tǒng)賴以正常運(yùn)行的組織條件，是對(duì)個(gè)人、企業(yè)和政府提供金融各種服務(wù)或?qū)θ珖?guó)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)人、企業(yè)和政府提供金融各種服務(wù)或?qū)θ珖?guó)金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。管的機(jī)構(gòu)。1.充當(dāng)資金流通的媒介充當(dāng)資金流通的媒介2.為社會(huì)提供和創(chuàng)造貨幣為社會(huì)提供和創(chuàng)造貨幣3.穩(wěn)定金融體系、保障金融運(yùn)行安全穩(wěn)定金融體系、保障金融運(yùn)行安全

2、下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述6.1.2金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)體系的一般構(gòu)成金融機(jī)構(gòu)體系是指一國(guó)金融機(jī)構(gòu)按照一定的結(jié)構(gòu)形成的整體金融機(jī)構(gòu)體系是指一國(guó)金融機(jī)構(gòu)按照一定的結(jié)構(gòu)形成的整體從性質(zhì)上看，可分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管性金融機(jī)構(gòu)和政從性質(zhì)上看，可分為商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)特征來(lái)看，可分為銀行性金融機(jī)構(gòu)與策性金融機(jī)構(gòu)。從業(yè)務(wù)特征來(lái)看，可分為銀行性金融機(jī)構(gòu)與非銀行性金融機(jī)構(gòu)，其中，銀行性金融機(jī)構(gòu)居支配地位。非銀行性金融機(jī)構(gòu)，其中，銀行性金融機(jī)構(gòu)居支配地位。1.銀行性金融機(jī)構(gòu)銀行性金融機(jī)構(gòu)銀行性金融機(jī)構(gòu)的一個(gè)顯著特征就是他們都有存貸款業(yè)務(wù)，銀行性金

3、融機(jī)構(gòu)的一個(gè)顯著特征就是他們都有存貸款業(yè)務(wù)，甚至以存貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行性金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、甚至以存貸款作為主營(yíng)業(yè)務(wù)。銀行性金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行。中央銀行、政策性銀行。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述1)商業(yè)銀行商業(yè)銀行商業(yè)銀行在西方國(guó)家金融體系中，機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)廣泛、商業(yè)銀行在西方國(guó)家金融體系中，機(jī)構(gòu)數(shù)量多、業(yè)務(wù)廣泛、資產(chǎn)規(guī)模比重大，始終居于其他金融機(jī)構(gòu)所不能替代的重要資產(chǎn)規(guī)模比重大，始終居于其他金融機(jī)構(gòu)所不能替代的重要地位。地位。2)中央銀行中央銀行中央銀行是一國(guó)最高金融管理機(jī)構(gòu)，它是在商業(yè)銀行的基礎(chǔ)中央銀行是一國(guó)最高金融管理機(jī)構(gòu)，它是在商業(yè)

4、銀行的基礎(chǔ)上發(fā)展形成的，是現(xiàn)代各國(guó)金融體系的核心，對(duì)全國(guó)金融業(yè)上發(fā)展形成的，是現(xiàn)代各國(guó)金融體系的核心，對(duì)全國(guó)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)金融體系的安全運(yùn)行，負(fù)責(zé)制定并實(shí)施金融實(shí)施監(jiān)管，維護(hù)金融體系的安全運(yùn)行，負(fù)責(zé)制定并實(shí)施金融政策，進(jìn)行宏觀調(diào)控。政策，進(jìn)行宏觀調(diào)控。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述3)政策性銀行政策性銀行政策性銀行主要是指由政府組建或保證，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政政策性銀行主要是指由政府組建或保證，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，不以盈利為目的的，不參與商業(yè)策和區(qū)域發(fā)展政策為目的，不以盈利為目的的，不參與商業(yè)性競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)。性競(jìng)爭(zhēng)的金融機(jī)構(gòu)。政策性銀行與商業(yè)銀行相比

5、，有以下特點(diǎn)政策性銀行與商業(yè)銀行相比，有以下特點(diǎn):(1)政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)不以盈利為目的，主要考慮國(guó)家整體政策性銀行經(jīng)營(yíng)時(shí)不以盈利為目的，主要考慮國(guó)家整體利益、社會(huì)效益。這是其商業(yè)銀行最根本的區(qū)別。利益、社會(huì)效益。這是其商業(yè)銀行最根本的區(qū)別。(2)政策性銀行的資本金主要來(lái)自政府財(cái)政撥付，不能通過(guò)政策性銀行的資本金主要來(lái)自政府財(cái)政撥付，不能通過(guò)發(fā)行股票來(lái)籌集政策性銀行的資本金。發(fā)行股票來(lái)籌集政策性銀行的資本金。(3)政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍比商業(yè)銀行狹窄得多。政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍比商業(yè)銀行狹窄得多。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述(4)政策性銀行的規(guī)模一般比商業(yè)銀行小得多，很少設(shè)立分

6、政策性銀行的規(guī)模一般比商業(yè)銀行小得多，很少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。支機(jī)構(gòu)。 2.非銀行性金融機(jī)構(gòu)非銀行性金融機(jī)構(gòu)一般將商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行以外的金融機(jī)構(gòu)稱一般將商業(yè)銀行、中央銀行、政策性銀行以外的金融機(jī)構(gòu)稱作非銀行性金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)主要從事證券經(jīng)營(yíng)、保作非銀行性金融機(jī)構(gòu)。這些金融機(jī)構(gòu)主要從事證券經(jīng)營(yíng)、保險(xiǎn)服務(wù)、投資服務(wù)、特殊的信用服務(wù)等。包括證券公司、保險(xiǎn)服務(wù)、投資服務(wù)、特殊的信用服務(wù)等。包括證券公司、保險(xiǎn)公司、信托投資公司、金融投資基金、財(cái)務(wù)公司、信用合險(xiǎn)公司、信托投資公司、金融投資基金、財(cái)務(wù)公司、信用合作社等作社等1)證券公司證券公司證券公司是指主要從事證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)、證券自營(yíng)等

7、業(yè)證券公司是指主要從事證券承銷、證券經(jīng)紀(jì)、證券自營(yíng)等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述2)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司人們?cè)谏a(chǎn)和生活過(guò)程中都可能遭受自然災(zāi)害和意外事故而人們?cè)谏a(chǎn)和生活過(guò)程中都可能遭受自然災(zāi)害和意外事故而蒙受意外損失。蒙受意外損失。3)信托投資公司信托投資公司信托即信任委托，是指接受他人委托，代為管理、經(jīng)營(yíng)和處信托即信任委托，是指接受他人委托，代為管理、經(jīng)營(yíng)和處理委托人所指定的財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。理委托人所指定的財(cái)產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。4)金融投資基金金融投資基金金融投資基金又稱共同基金，它是投資者在自愿的基礎(chǔ)上，金融投資基金又稱共同基金，它是投資者在自

8、愿的基礎(chǔ)上，以一定的方式組成基金，并由專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，在金融市以一定的方式組成基金，并由專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，在金融市場(chǎng)上從事投資，獲取較高收益的一種金融機(jī)構(gòu)。場(chǎng)上從事投資，獲取較高收益的一種金融機(jī)構(gòu)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述5)財(cái)務(wù)公司財(cái)務(wù)公司財(cái)務(wù)公司又稱金融公司，指以經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸及部分工商信貸財(cái)務(wù)公司又稱金融公司，指以經(jīng)營(yíng)消費(fèi)信貸及部分工商信貸為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。6)信用合作社信用合作社信用合作社是以融通資金為目的，成員按照自愿、平等、互信用合作社是以融通資金為目的，成員按照自愿、平等、互利的原則組織起來(lái)的一種金融機(jī)構(gòu)。利的原則組織起來(lái)的一種

9、金融機(jī)構(gòu)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述6.1.3我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成隨著我國(guó)隨著我國(guó)20世紀(jì)世紀(jì)70年代末以來(lái)改革開(kāi)放的進(jìn)程，為適應(yīng)市年代末以來(lái)改革開(kāi)放的進(jìn)程，為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了大的改革，目場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了大的改革，目前，已形成了以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行為主體、多種前，已形成了以中央銀行為核心，以商業(yè)銀行為主體、多種金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。金融機(jī)構(gòu)并存的現(xiàn)代金融體系。1.我國(guó)銀行體系的構(gòu)成我國(guó)銀行體系的構(gòu)成1)商業(yè)銀行商業(yè)銀行目前，我國(guó)的商業(yè)銀行以國(guó)有和國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行目前，我國(guó)

10、的商業(yè)銀行以國(guó)有和國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行為主導(dǎo)，眾多非國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行和外資銀行并存為主導(dǎo)，眾多非國(guó)有控股的股份制商業(yè)銀行和外資銀行并存的商業(yè)銀行體系。的商業(yè)銀行體系。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述2)中央銀行中央銀行我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行，是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)我國(guó)的中央銀行是中國(guó)人民銀行，是國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)和管理全國(guó)金融業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)金融業(yè)的國(guó)家機(jī)關(guān)3)政策性銀行政策性銀行1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行年，我國(guó)組建了三家政策性銀行:國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，直屬國(guó)務(wù)院。進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，直屬國(guó)務(wù)院。上一頁(yè)

11、 下一頁(yè)返回6.1 金融機(jī)構(gòu)概述金融機(jī)構(gòu)概述2.我國(guó)非銀行性金融機(jī)構(gòu)我國(guó)非銀行性金融機(jī)構(gòu)1)證券公司證券公司2)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司3)信托投資公司信托投資公司4)信用合作社信用合作社5)金融資產(chǎn)管理公司金融資產(chǎn)管理公司 上一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6. 2. 1商業(yè)銀行概述商業(yè)銀行概述1.商業(yè)銀行的產(chǎn)生商業(yè)銀行的產(chǎn)生在當(dāng)時(shí)，各國(guó)各地區(qū)的商人為避免攜帶和保存貨幣的不便和在當(dāng)時(shí)，各國(guó)各地區(qū)的商人為避免攜帶和保存貨幣的不便和風(fēng)險(xiǎn)，于是將貨幣交給兌換商保管或委托他們辦理支付和匯風(fēng)險(xiǎn)，于是將貨幣交給兌換商保管或委托他們辦理支付和匯兌，并向他們支付保管費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。兌，并向他們支付保管費(fèi)和手續(xù)費(fèi)。具有近

12、代意義的銀行是具有近代意義的銀行是1587年改建的威尼斯銀行，在此之年改建的威尼斯銀行，在此之前出現(xiàn)的一些所謂銀行實(shí)際上是貨幣經(jīng)營(yíng)商，主要從事貨幣前出現(xiàn)的一些所謂銀行實(shí)際上是貨幣經(jīng)營(yíng)商，主要從事貨幣的兌換、保管、支付等業(yè)務(wù)。的兌換、保管、支付等業(yè)務(wù)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行2.商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的發(fā)展商業(yè)銀行的形成有兩條途徑商業(yè)銀行的形成有兩條途徑:(1)從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)從舊的高利貸銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)(2)按資本主義組織原則，以股份公司形式組建現(xiàn)代商業(yè)銀按資本主義組織原則，以股份公司形式組建現(xiàn)代商業(yè)銀行行6.2.2商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能商業(yè)銀行的性質(zhì)與職能1.商業(yè)銀行的性

13、質(zhì)商業(yè)銀行的性質(zhì)商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主營(yíng)業(yè)務(wù)，為客商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主營(yíng)業(yè)務(wù)，為客戶提供多功能、綜合化服務(wù)的，以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)的戶提供多功能、綜合化服務(wù)的，以利潤(rùn)最大化為主要目標(biāo)的金融企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面金融企業(yè)。商業(yè)銀行的性質(zhì)具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行(1)商業(yè)銀行是企業(yè)商業(yè)銀行是企業(yè)(2)商業(yè)銀行不同于一般的企業(yè)商業(yè)銀行不同于一般的企業(yè)(3)商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)商業(yè)銀行是一種特殊的金融企業(yè)2.商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行的職能商業(yè)銀行在現(xiàn)代金融體系中起著非常關(guān)鍵的作用商業(yè)銀行在現(xiàn)代金

14、融體系中起著非常關(guān)鍵的作用1)信用中介信用中介2)支付中介支付中介3)信用創(chuàng)造信用創(chuàng)造4)金融服務(wù)金融服務(wù)上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6.2.3商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度商業(yè)銀行的組織制度是指一國(guó)用法律形式所確定的商業(yè)銀行商業(yè)銀行的組織制度是指一國(guó)用法律形式所確定的商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)體系以及組成這一體系的各類銀行的職責(zé)分工和相互關(guān)結(jié)構(gòu)體系以及組成這一體系的各類銀行的職責(zé)分工和相互關(guān)系。系。1.商業(yè)銀行組織制度的原則商業(yè)銀行組織制度的原則1)竟?fàn)幮试瓌t竟?fàn)幮试瓌t2)安全穩(wěn)健原則安全穩(wěn)健原則3)規(guī)模適度原則規(guī)模適度原則上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行2.商業(yè)銀行的組

15、織形式商業(yè)銀行的組織形式自誕生以來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了多種不同的組織形式，發(fā)自誕生以來(lái)，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了多種不同的組織形式，發(fā)揮著各種功能滿足社會(huì)公眾不同的需求。不同組織形式的商揮著各種功能滿足社會(huì)公眾不同的需求。不同組織形式的商業(yè)銀行各自有不同的特點(diǎn)。業(yè)銀行各自有不同的特點(diǎn)。1)單一銀行制單一銀行制2)總分行制總分行制3)銀行持股公司制銀行持股公司制4)連鎖銀行制連鎖銀行制5)跨國(guó)銀行制跨國(guó)銀行制上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6.2.4商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類繁多，素有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)種類繁多，素有“金融百貨公司金融百貨公司”之稱，其主之稱，其主要業(yè)務(wù)可分為負(fù)債

16、業(yè)務(wù)、資產(chǎn)仲務(wù)、中間仲務(wù)及表外仲務(wù)四要業(yè)務(wù)可分為負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)仲務(wù)、中間仲務(wù)及表外仲務(wù)四大類。大類。1)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)當(dāng)前實(shí)際生活中的存款名目繁多，但基本上是這三類存款的當(dāng)前實(shí)際生活中的存款名目繁多，但基本上是這三類存款的不同表現(xiàn)形式。不同表現(xiàn)形式。(1)活期存款。也稱支票存款，是指存款人不需預(yù)先通知銀活期存款。也稱支票存款，是指存款人不需預(yù)先通知銀行而可以隨時(shí)存取、簽發(fā)支票存取或劃轉(zhuǎn)的存款。行而可以隨時(shí)存取、簽發(fā)支票存取或劃轉(zhuǎn)的存款。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行(2)定期存款。定期存款是指存款人事先與銀行約定存款期定期存款。定期存款是指存款人事先與銀行約定存款期限，到期提取并

17、可獲取一定利息的存款。限，到期提取并可獲取一定利息的存款。(3)儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款是為個(gè)人積蓄貨幣和取得利息收人儲(chǔ)蓄存款。儲(chǔ)蓄存款是為個(gè)人積蓄貨幣和取得利息收人而開(kāi)立的存款賬戶。而開(kāi)立的存款賬戶。2)借款業(yè)務(wù)借款業(yè)務(wù)除存款之外，銀行的一部分資金還可來(lái)源于其他各種借款，除存款之外，銀行的一部分資金還可來(lái)源于其他各種借款，包括同行拆借、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、證券回購(gòu)、包括同行拆借、向中央銀行借款、發(fā)行金融債券、證券回購(gòu)、短期資金占用、國(guó)際金融市場(chǎng)借款。短期資金占用、國(guó)際金融市場(chǎng)借款。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行3)銀行資本銀行資本從會(huì)計(jì)的角度講，銀行的資本就是資產(chǎn)與負(fù)債的差額

18、，代表從會(huì)計(jì)的角度講，銀行的資本就是資產(chǎn)與負(fù)債的差額，代表銀行所有者權(quán)益。但目前國(guó)際上通常出于監(jiān)管的需要，將銀銀行所有者權(quán)益。但目前國(guó)際上通常出于監(jiān)管的需要，將銀行的次級(jí)債務(wù)等也作為銀行的資本。所以，銀行的資本可分行的次級(jí)債務(wù)等也作為銀行的資本。所以，銀行的資本可分為核心資本和附屬資本。為核心資本和附屬資本。(1)核心資本。由銀行的自有資金構(gòu)成的可永久性占有的資核心資本。由銀行的自有資金構(gòu)成的可永久性占有的資本，包括股本和公開(kāi)儲(chǔ)備。本，包括股本和公開(kāi)儲(chǔ)備。(2)附屬資本。由銀行可長(zhǎng)期占有的資金形成的資本。附屬資本。由銀行可長(zhǎng)期占有的資金形成的資本。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行2.

19、資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是銀行獲商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指將資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是銀行獲取收益的主要途徑。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)取收益的主要途徑。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要有現(xiàn)金資產(chǎn)業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)。務(wù)、貸款業(yè)務(wù)、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)、證券投資業(yè)務(wù)。3.中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人或代理人的身份為客戶提供各類金融服務(wù)并收取一定手間人或代理人的身份為客戶提供各類金融服務(wù)并收取一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。4.表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)是指不列入銀行的資產(chǎn)

20、負(fù)債表，且不影響銀行的資表外業(yè)務(wù)是指不列入銀行的資產(chǎn)負(fù)債表，且不影響銀行的資產(chǎn)負(fù)債總額，卻能為銀行帶來(lái)收益的業(yè)務(wù)。產(chǎn)負(fù)債總額，卻能為銀行帶來(lái)收益的業(yè)務(wù)。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行表外業(yè)務(wù)大體可分為三類表外業(yè)務(wù)大體可分為三類:貿(mào)易融通業(yè)務(wù)，金融保證業(yè)務(wù)，衍貿(mào)易融通業(yè)務(wù)，金融保證業(yè)務(wù)，衍生金融工具交易業(yè)務(wù)。生金融工具交易業(yè)務(wù)。1)貿(mào)易融通業(yè)務(wù)貿(mào)易融通業(yè)務(wù)貿(mào)易融通業(yè)務(wù)包括銀行承兌業(yè)務(wù)、商業(yè)信用證業(yè)務(wù)。貿(mào)易融通業(yè)務(wù)包括銀行承兌業(yè)務(wù)、商業(yè)信用證業(yè)務(wù)。2)金融保證業(yè)務(wù)金融保證業(yè)務(wù)金融保證業(yè)務(wù)類型較多，主要包括備用信用證、保函、貸款金融保證業(yè)務(wù)類型較多，主要包括備用信用證、保函、貸款承諾、票

21、據(jù)發(fā)行便利、貸款銷售等。承諾、票據(jù)發(fā)行便利、貸款銷售等。3)衍生金融工具交易業(yè)務(wù)衍生金融工具交易業(yè)務(wù)衍生金融工具交易主要包括遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易衍生金融工具交易主要包括遠(yuǎn)期交易、期貨交易、期權(quán)交易和互換協(xié)議。和互換協(xié)議。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6.2.5商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造1.原始存款與派生存款原始存款與派生存款商業(yè)銀行的原始存款是指銀行以現(xiàn)金形式吸收，能增加其準(zhǔn)商業(yè)銀行的原始存款是指銀行以現(xiàn)金形式吸收，能增加其準(zhǔn)備金的存款。備金的存款。2.派生存款的過(guò)程派生存款的過(guò)程假設(shè)每家商業(yè)銀行在吸收一筆存款后，只保留法定準(zhǔn)備金，假設(shè)每家商業(yè)銀行在吸收一筆存款后

22、，只保留法定準(zhǔn)備金，其余資金全部貸出，法定存款準(zhǔn)備金率為其余資金全部貸出，法定存款準(zhǔn)備金率為20% ,銀行的客戶銀行的客戶將一切資金收入全部存入銀行的活期存款賬戶，不提取現(xiàn)金。將一切資金收入全部存入銀行的活期存款賬戶，不提取現(xiàn)金。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行3.影響存款創(chuàng)造的因素影響存款創(chuàng)造的因素總的來(lái)看，影響存款創(chuàng)造的因素主要有下列幾個(gè)總的來(lái)看，影響存款創(chuàng)造的因素主要有下列幾個(gè):(1)法定準(zhǔn)備金率。法定準(zhǔn)備金率。(2)商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率。商業(yè)銀行的超額準(zhǔn)備金率。(3)提現(xiàn)率提現(xiàn)率(通貨比率或現(xiàn)金漏損率通貨比率或現(xiàn)金漏損率)。(4)活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款的比率?；钇诖婵钷D(zhuǎn)化為

23、定期存款的比率。(5)銀行的貸款意愿和借款人的貸款意愿。銀行的貸款意愿和借款人的貸款意愿。4.存款創(chuàng)造乘數(shù)存款創(chuàng)造乘數(shù)存款創(chuàng)造乘數(shù)是指一筆原始存款經(jīng)過(guò)存款創(chuàng)造后所產(chǎn)生的存存款創(chuàng)造乘數(shù)是指一筆原始存款經(jīng)過(guò)存款創(chuàng)造后所產(chǎn)生的存款總額與原始存款的比率?？羁傤~與原始存款的比率。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行6.2.6商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與管理1.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理要遵循一定的原則商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理要遵循一定的原則:安全性、流動(dòng)性和盈安全性、流動(dòng)性和盈利性，即通常所說(shuō)的利性，即通常所說(shuō)的“三性原則三性原則”。安全性、流動(dòng)性和盈利。安全性、流動(dòng)

24、性和盈利性又可稱為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。性又可稱為商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。1)安全性安全性安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)，保安全性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，盡量減少風(fēng)險(xiǎn)，保持足夠的資本，能經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)損失。持足夠的資本，能經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)損失。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行2)流動(dòng)性流動(dòng)性流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行要保持一定比例的流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)流動(dòng)性原則是指商業(yè)銀行要保持一定比例的流動(dòng)性強(qiáng)的資產(chǎn)或具備以合理的價(jià)格迅速獲得資金的能力，以能隨時(shí)滿足客或具備以合理的價(jià)格迅速獲得資金的能力，以能隨時(shí)滿足客戶提款和清償?shù)确矫娴男枰?。戶提款和清償?shù)确矫娴男枰?)盈利性盈利性盈利性

25、原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為自身的利益追求盈利性原則是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，為自身的利益追求利潤(rùn)最大化的行為。利潤(rùn)最大化的行為。 上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化而變化，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理理論隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的發(fā)展變化而變化，經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的演變過(guò)程。經(jīng)歷了資產(chǎn)管理、負(fù)債管理、資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的演變過(guò)程。1)資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理方法，從資產(chǎn)管理是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)管理方法，從18世紀(jì)末期直到世紀(jì)末期直到20世紀(jì)世紀(jì)60年代，資產(chǎn)管理又經(jīng)

26、歷了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)可年代，資產(chǎn)管理又經(jīng)歷了商業(yè)貸款理論、資產(chǎn)可轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收人理論三個(gè)階段。轉(zhuǎn)換理論、預(yù)期收人理論三個(gè)階段。2)負(fù)債管理理論負(fù)債管理理論負(fù)債管理理論產(chǎn)生于負(fù)債管理理論產(chǎn)生于20世紀(jì)世紀(jì)60年代。該理論的核心思想是年代。該理論的核心思想是通過(guò)借人資金的辦法來(lái)保持銀行的流動(dòng)性。通過(guò)借人資金的辦法來(lái)保持銀行的流動(dòng)性。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.2 商業(yè)銀行商業(yè)銀行3)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論產(chǎn)生于資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論產(chǎn)生于20世紀(jì)世紀(jì)70年代中期。該理論年代中期。該理論認(rèn)為認(rèn)為:無(wú)論是資產(chǎn)管理還是負(fù)債管理，都是從一個(gè)方面來(lái)保證無(wú)論是資產(chǎn)管理還是負(fù)債管理，都

27、是從一個(gè)方面來(lái)保證銀行的流動(dòng)性，從而難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)上安全性、流動(dòng)性和銀行的流動(dòng)性，從而難以實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)營(yíng)上安全性、流動(dòng)性和盈利性三者之間的均衡。盈利性三者之間的均衡。上一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生6.3.1中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展中央銀行的產(chǎn)生與發(fā)展1.中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生不是偶然的，有其歷史的必然性。主要有下中央銀行的產(chǎn)生不是偶然的，有其歷史的必然性。主要有下列幾個(gè)方面列幾個(gè)方面:(1)銀行券集中統(tǒng)一發(fā)行的需要銀行券集中統(tǒng)一發(fā)行的需要(2)集中票據(jù)交換和資金清算的需要集中票據(jù)交換和資金清算的需要(3)充當(dāng)最后貸款人的需要充當(dāng)最后貸款人的需要(4)金融監(jiān)管的需

28、要金融監(jiān)管的需要下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生2.中央銀行的發(fā)展中央銀行的發(fā)展中央銀行的形成和發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期，中央銀行的中央銀行的形成和發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)較長(zhǎng)的時(shí)期，中央銀行的產(chǎn)生主要有兩個(gè)渠道產(chǎn)生主要有兩個(gè)渠道:一是由實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大商業(yè)銀行逐一是由實(shí)力強(qiáng)、信譽(yù)好的大商業(yè)銀行逐步發(fā)展演變而成步發(fā)展演變而成;二是由政府直接組建中央銀行中央銀行的發(fā)二是由政府直接組建中央銀行中央銀行的發(fā)展大致分為三個(gè)階段展大致分為三個(gè)階段:(1)從從19實(shí)際中葉至第一次世界大戰(zhàn)前的初創(chuàng)階段實(shí)際中葉至第一次世界大戰(zhàn)前的初創(chuàng)階段(1844-1912年年)。(2)從第一次世界大戰(zhàn)至第二次世界大戰(zhàn)

29、結(jié)束的快速發(fā)展階從第一次世界大戰(zhàn)至第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束的快速發(fā)展階段段(1913-1945年年)。(3)中央銀行的完善時(shí)期。中央銀行的完善時(shí)期。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生6.3.2中央銀行的性質(zhì)、職能和制度形式中央銀行的性質(zhì)、職能和制度形式1.中央銀行的性質(zhì)中央銀行的性質(zhì)中央銀行是具有一定銀行業(yè)務(wù)特征的非盈利性的金融管理機(jī)中央銀行是具有一定銀行業(yè)務(wù)特征的非盈利性的金融管理機(jī)構(gòu)，它代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策。中央構(gòu)，它代表國(guó)家管理金融，制定和執(zhí)行金融方針政策。中央銀行的活動(dòng)具有以下特征銀行的活動(dòng)具有以下特征:(1)不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)。不經(jīng)營(yíng)普通銀行業(yè)務(wù)。(

30、2)不以盈利為目的。不以盈利為目的。(3)在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣方針政策時(shí)，中央銀行具有相對(duì)在制定和執(zhí)行國(guó)家貨幣方針政策時(shí)，中央銀行具有相對(duì)獨(dú)立性，不受其他部門或機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和牽制。獨(dú)立性，不受其他部門或機(jī)構(gòu)的行政干預(yù)和牽制。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生2.中央銀行的職能中央銀行的職能中央銀行的職能是中央銀行的性質(zhì)的體現(xiàn)。中央銀行的職能是中央銀行的性質(zhì)的體現(xiàn)。1)發(fā)行的銀行發(fā)行的銀行2)銀行的銀行銀行的銀行其作為銀行的銀行的職能主要體現(xiàn)在下列三個(gè)方面其作為銀行的銀行的職能主要體現(xiàn)在下列三個(gè)方面:(1)集中存款準(zhǔn)備金。集中存款準(zhǔn)備金。 (2)充當(dāng)最后貸款人。充當(dāng)最后貸款

31、人。(3)組織全國(guó)的清算。組織全國(guó)的清算。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生3)國(guó)家的銀行國(guó)家的銀行所謂國(guó)家的銀行，是指中央銀行代表國(guó)家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融所謂國(guó)家的銀行，是指中央銀行代表國(guó)家貫徹執(zhí)行財(cái)政金融政策，代理國(guó)庫(kù)收支以及為國(guó)家提供各種金融服務(wù)。其職能政策，代理國(guó)庫(kù)收支以及為國(guó)家提供各種金融服務(wù)。其職能主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)代理國(guó)庫(kù)代理國(guó)庫(kù)(2)代理國(guó)債的發(fā)行代理國(guó)債的發(fā)行(3)給國(guó)家以信貸支持給國(guó)家以信貸支持(4)保管外匯、黃金儲(chǔ)備，進(jìn)行外匯、黃金買賣和管理。保管外匯、黃金儲(chǔ)備，進(jìn)行外匯、黃金買賣和管理。(5)制定和執(zhí)行金融政策、金融監(jiān)管

32、法規(guī)，并監(jiān)督執(zhí)行。制定和執(zhí)行金融政策、金融監(jiān)管法規(guī)，并監(jiān)督執(zhí)行。上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生3.中央銀行的制度形式中央銀行的制度形式不同國(guó)家的中央銀行采取不同的組織制度形式，這是由各國(guó)不同國(guó)家的中央銀行采取不同的組織制度形式，這是由各國(guó)社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)管理體制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)發(fā)達(dá)程度、社會(huì)制度、經(jīng)濟(jì)管理體制、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融業(yè)發(fā)達(dá)程度、歷史習(xí)慣等因素所決定的。中央銀行的制度一般可分為：歷史習(xí)慣等因素所決定的。中央銀行的制度一般可分為：1)單一的中央銀行制度單一的中央銀行制度2)復(fù)合的中央銀行制度復(fù)合的中央銀行制度3)準(zhǔn)中央銀行制度準(zhǔn)中央銀行制度4)跨國(guó)的中央銀行

33、制度跨國(guó)的中央銀行制度上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生6.3.3中央銀行的業(yè)務(wù)中央銀行的業(yè)務(wù)中央銀行的業(yè)務(wù)可分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。中央銀行的業(yè)務(wù)可分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和其他業(yè)務(wù)。1.資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)反映了中央銀行的資金運(yùn)用。資產(chǎn)業(yè)務(wù)反映了中央銀行的資金運(yùn)用。1)黃金外匯儲(chǔ)備業(yè)務(wù)黃金外匯儲(chǔ)備業(yè)務(wù)2)放款業(yè)務(wù)放款業(yè)務(wù)3)證券業(yè)務(wù)證券業(yè)務(wù)4)其他資產(chǎn)其他資產(chǎn)上一頁(yè) 下一頁(yè)返回6.3 中央銀行的產(chǎn)生中央銀行的產(chǎn)生2.負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)反映了資金的來(lái)源負(fù)債業(yè)務(wù)反映了資金的來(lái)源1)貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)2)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)是中央銀行的主要負(fù)債之一

34、，僅次于貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)。存款業(yè)務(wù)是中央銀行的主要負(fù)債之一，僅次于貨幣發(fā)行業(yè)務(wù)。3)資本業(yè)務(wù)資本業(yè)務(wù)3.其他業(yè)務(wù)其他業(yè)務(wù)1)資金清算業(yè)務(wù)資金清算業(yè)務(wù)2)代理業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)上一頁(yè)返回6.4 非銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)6.4.1證券公司證券公司證券公司在歐美國(guó)家通常稱為投資銀行或投資公司，是直接證券公司在歐美國(guó)家通常稱為投資銀行或投資公司，是直接融資市場(chǎng)上最重要的中介機(jī)構(gòu)，它是連接籌資者和投資者之融資市場(chǎng)上最重要的中介機(jī)構(gòu)，它是連接籌資者和投資者之間的橋梁。間的橋梁。證券公司的主要業(yè)務(wù)包括：證券公司的主要業(yè)務(wù)包括：1.證券發(fā)行與上市業(yè)務(wù)證券發(fā)行與上市業(yè)務(wù) 2.證券交易業(yè)務(wù)證券交易業(yè)務(wù)3.企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)企

35、業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù) 4.一基金業(yè)務(wù)一基金業(yè)務(wù)5.風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)投資業(yè)務(wù) 6.項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)7.資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù) 8.衍生金融工具業(yè)務(wù)衍生金融工具業(yè)務(wù)下一頁(yè)返回6.4 非銀行金融機(jī)構(gòu)非銀行金融機(jī)構(gòu)6.4.2保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)公司1.保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)的概念保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助形式，是居民或企事業(yè)單位為防止自然保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助形式，是居民或企事業(yè)單位為防止自然災(zāi)害和意外事故給受害者帶來(lái)的較大損失而建立的一種風(fēng)險(xiǎn)災(zāi)害和意外事故給受害者帶來(lái)的較大損失而建立的一種風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。共擔(dān)機(jī)制。2.保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)的種類保險(xiǎn)可按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類保險(xiǎn)可按照不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類1)按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類，可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保按照保險(xiǎn)標(biāo)