互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢解讀

1、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展趨勢解讀發(fā)展趨勢解讀Elvis Zhang2016-11中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的“十三五”規(guī)劃綱要中也提出來積極落實(shí)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)，鼓勵(lì)圍繞互聯(lián)網(wǎng)開展商業(yè)模式、銷售渠道、產(chǎn)品服務(wù)等領(lǐng)域的創(chuàng)新，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)健康發(fā)展?！笆濉币?guī)劃提出還要促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。什么是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)？其實(shí)就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（包括移動(dòng)通訊）用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)（包括移動(dòng)通訊）用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)所形成的創(chuàng)新。所形成的創(chuàng)新。參與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的主體包括傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、兼業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司。保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新保監(jiān)會(huì)原副主席魏迎寧：

2、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新創(chuàng)新內(nèi)容可以歸納為四個(gè)方面，營銷渠道、產(chǎn)品、商業(yè)模式和服務(wù)，所有的創(chuàng)新都可以歸納為這四個(gè)方面：從營銷渠道營銷渠道來看，保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)、手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等等相當(dāng)于一個(gè)網(wǎng)上的營業(yè)廳，不受時(shí)間、空間的限制，隨時(shí)可以辦理業(yè)務(wù)，可以推薦產(chǎn)品、報(bào)價(jià)、投保、保單查詢等等。保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)相當(dāng)于保險(xiǎn)超市，因?yàn)樗梢再u多家公司的產(chǎn)品。第三方電子商務(wù)平臺(tái)實(shí)際是保險(xiǎn)交易市場，保險(xiǎn)公司在這里賣產(chǎn)品，投保人到這里買產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，首先是銷售傳統(tǒng)產(chǎn)品，比如汽車保險(xiǎn)這種傳統(tǒng)產(chǎn)品。其次，創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新的產(chǎn)品有什么？包括專門為網(wǎng)絡(luò)銷售開發(fā)的產(chǎn)品，如航班延誤險(xiǎn)、加班險(xiǎn)、旅游天氣險(xiǎn)等等，每單保險(xiǎn)

3、幾塊錢，在線下推銷，其實(shí)是很難維持成本的。另外是為互聯(lián)網(wǎng)業(yè)態(tài)服務(wù)的保險(xiǎn)，比如說網(wǎng)絡(luò)購物的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)等等。再一個(gè)就是嵌入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的保險(xiǎn)，這是技術(shù)含量比較高的產(chǎn)品，離開了互聯(lián)網(wǎng)就無法經(jīng)營，比如說UBI汽車保險(xiǎn)、移動(dòng)健康保險(xiǎn)，它在經(jīng)營過程中就需要互聯(lián)網(wǎng)才能運(yùn)營?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新關(guān)于商業(yè)模式的創(chuàng)新商業(yè)模式的創(chuàng)新，首先是傳統(tǒng)公司實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)的集中統(tǒng)一，原來是分散運(yùn)營，現(xiàn)在是信息、保單、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)集中統(tǒng)一管理，這是一種模式。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司不設(shè)分支機(jī)構(gòu)，所有業(yè)務(wù)流程在網(wǎng)上完成。再一個(gè)創(chuàng)新是營銷員實(shí)現(xiàn)了O2O模式，從線下到線上，營銷員在保險(xiǎn)中介的網(wǎng)站上注冊，然后推銷產(chǎn)品，推銷成功以后輸入信息系統(tǒng)

4、就可以即刻結(jié)算傭金，變成獨(dú)立營銷員。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司可以幫助投保人定制保險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)公司可以收集投保人的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，然后向投保人反饋，同時(shí)把數(shù)據(jù)傳送到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司根據(jù)投保人的數(shù)據(jù)給予保費(fèi)折扣獎(jiǎng)勵(lì)，這種模式叫做B2B2C，公司對公司再對客戶業(yè)務(wù)，一種新的商業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新服務(wù)創(chuàng)新包括三種：第一，專業(yè)化服務(wù)。第一，專業(yè)化服務(wù)。僅就保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本身進(jìn)行服務(wù)。第二，垂直化服務(wù)。第二，垂直化服務(wù)。就是延伸服務(wù)，比如說汽車保險(xiǎn)，同時(shí)提供道路救援、代駕等等服務(wù)，健康保險(xiǎn)提供網(wǎng)上問診、安排就診通道等服務(wù)，根據(jù)投保人的情健康保險(xiǎn)提供網(wǎng)上問診、安排就診通道等服務(wù)，根據(jù)投保人的情況跟

5、購買的產(chǎn)品延伸進(jìn)行服務(wù)，但是這個(gè)服務(wù)超出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍了。況跟購買的產(chǎn)品延伸進(jìn)行服務(wù)，但是這個(gè)服務(wù)超出了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的范圍了。第三，綜合化服務(wù)。第三，綜合化服務(wù)。它所提供的服務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能沒有直接關(guān)系，比如說太平洋保險(xiǎn)可以提供迪士尼樂園的門票，他們二者之間是沒有直接關(guān)系的。滿足客戶多方面的需求，接著這個(gè)平臺(tái)增加客戶流量，作為一個(gè)平臺(tái)化管理，發(fā)展?jié)摿透罅耍浅杀疽泊?、風(fēng)險(xiǎn)也大，需要的資源也更多。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新僅僅是個(gè)開始，因?yàn)閯?chuàng)新是沒有止境的，我們現(xiàn)在正處于信息革命歷程之中。我們?nèi)祟惤?jīng)歷了農(nóng)業(yè)革命、工業(yè)革命，現(xiàn)在是信息革命，信息革命過程遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有完結(jié)。現(xiàn)在互

6、聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通訊技術(shù)比較普及了，很多人都有手機(jī)，很多人都會(huì)上網(wǎng)，最新的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物流網(wǎng)還沒有普及，沒有真正深入到企業(yè)的經(jīng)營活動(dòng)和居民的生活之中。互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)通訊是進(jìn)入我們的生活了，每天都要用，但是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算這些東西還沒有進(jìn)入我們的生活，下一步也將進(jìn)入我們的生活、進(jìn)入保險(xiǎn)。想要在未來保險(xiǎn)業(yè)市場競爭當(dāng)中占有優(yōu)勢的話，應(yīng)該是想要在未來保險(xiǎn)業(yè)市場競爭當(dāng)中占有優(yōu)勢的話，應(yīng)該是在大數(shù)據(jù)上占有優(yōu)勢，誰做大數(shù)據(jù)分析，誰在市場就有競爭力。在大數(shù)據(jù)上占有優(yōu)勢，誰做大數(shù)據(jù)分析，誰在市場就有競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品講究風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，所謂大數(shù)據(jù)分析就是判斷這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)有多高，通過大數(shù)據(jù)分析

7、從以前的未知風(fēng)險(xiǎn)走向未來的預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)，提供給決策者及用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控，風(fēng)險(xiǎn)優(yōu)化以及自我改善，實(shí)現(xiàn)公平原則，風(fēng)險(xiǎn)自我管控的提升。數(shù)據(jù)應(yīng)用主要有以下四方面：產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)。產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)。通過數(shù)據(jù)挖掘能力，發(fā)現(xiàn)用戶痛點(diǎn)；精算師運(yùn)用大數(shù)據(jù)算法，開發(fā)制定出解決用戶痛點(diǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)管理?；诖髷?shù)據(jù)以及云平臺(tái)的技術(shù)基礎(chǔ)，通過數(shù)據(jù)分析以及用戶消費(fèi)行為風(fēng)險(xiǎn)篩選，制定網(wǎng)絡(luò)用戶承保風(fēng)險(xiǎn)模型以及理賠反欺詐模型。用戶的精準(zhǔn)定位。用戶的精準(zhǔn)定位。通過大數(shù)據(jù)的分析，可以為每一位用戶產(chǎn)生精準(zhǔn)的畫像，知道用戶是誰、在哪，同時(shí)隨大數(shù)據(jù)的變動(dòng)，能及時(shí)了解用戶的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從而知道用戶需求，配置出專屬產(chǎn)品。智能應(yīng)用。

8、智能應(yīng)用。最終大數(shù)據(jù)一定是要被應(yīng)用的，從而形成產(chǎn)智能的產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)解決方案、變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)模型管理、以及用戶理賠、保全、購買等解決方案。大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響大數(shù)據(jù)對互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的影響從保險(xiǎn)行業(yè)維度來看，是一個(gè)新的營銷通路，場景確實(shí)是為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型奠定了基礎(chǔ)。從用戶維度來看，是在各種場景下結(jié)合用戶痛點(diǎn)，開發(fā)新產(chǎn)品解決用戶痛點(diǎn)，改變保險(xiǎn)在用戶心中的印象，讓保險(xiǎn)更貼近用戶、走進(jìn)用戶、服務(wù)用戶的一種方式。從提供場景的平臺(tái)和渠道來看，場景是為用戶提供的增值服務(wù)，增加用戶黏度，提升用戶的滿意度。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景分為三個(gè)維度：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景分為三個(gè)維度：第一個(gè)是思維的創(chuàng)新，場景或者叫用戶化的

9、最大特點(diǎn)就是便捷可得，如同互聯(lián)網(wǎng)的價(jià)值一樣。它使得我們從閉門地專心研究一個(gè)產(chǎn)品后再找一堆銷售渠道去賣給用戶，變?yōu)楫a(chǎn)品的生產(chǎn)可能直接就從用戶開始。第二是互動(dòng)的價(jià)值，現(xiàn)在用戶對傳統(tǒng)保險(xiǎn)的理解，已經(jīng)從簡單的人身財(cái)產(chǎn)的安全，到健康，到出行等離老百姓最近的場景中，保險(xiǎn)本身的產(chǎn)品也在不斷融入用戶的需求，碎片化產(chǎn)品不斷產(chǎn)生。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將原來傳統(tǒng)的面對面的場景數(shù)據(jù)化了，帶來兩個(gè)隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，將原來傳統(tǒng)的面對面的場景數(shù)據(jù)化了，帶來兩個(gè)非常大的變化：非常大的變化：壽險(xiǎn)產(chǎn)品中的醫(yī)療險(xiǎn)，已經(jīng)推出一二十年，也還在隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和場景的應(yīng)用不停地迭代更新，這就是基于實(shí)際用戶需求創(chuàng)新出場景化可持續(xù)的互聯(lián)

10、網(wǎng)保險(xiǎn)未來。中國保險(xiǎn)市場是很大，但是沒有去做精、做透。國十條提到“從保險(xiǎn)大國到保險(xiǎn)強(qiáng)國”，意味著從保險(xiǎn)的產(chǎn)品、理賠，到服務(wù)的整個(gè)系統(tǒng)都應(yīng)有提升。2014年國務(wù)院發(fā)布的“新國十條”就提出，到2020年，保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/總?cè)丝冢┻_(dá)到3500元/人，保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/國內(nèi)生產(chǎn)總值）達(dá)到5%。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的場景化務(wù)實(shí)地做好，未來是一塊非常大的蛋糕。把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做工具應(yīng)用好，基于互聯(lián)網(wǎng)的場景化產(chǎn)品才有可能出得來，像把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)做工具應(yīng)用好，基于互聯(lián)網(wǎng)的場景化產(chǎn)品才有可能出得來，像退貨險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等都是細(xì)分市場里的用戶需求。退貨險(xiǎn)、航延險(xiǎn)等都是細(xì)分市場里的用戶需求。把保險(xiǎn)產(chǎn)品做出來是容易的，但做好

11、很難。保險(xiǎn)產(chǎn)品的表面形態(tài)容易被模仿，但核心競爭力難以模仿，這個(gè)核心競爭力就是技術(shù)。當(dāng)有了這種核心能力，我們還可以向外輸出。這本質(zhì)上也是一種“互聯(lián)網(wǎng)+”的過程，就是去+健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等，讓健康、醫(yī)療、養(yǎng)老等也能夠具備這種能力。比如，現(xiàn)在健康管理的核心數(shù)據(jù)在三個(gè)地方：醫(yī)院、社保和健康管理公司。如果這三個(gè)數(shù)據(jù)孤島的信息不連通，做出來的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品不可能實(shí)現(xiàn)成本優(yōu)化。這里面，健康管理公司的作用是核保，可以把欺詐、濫用等無效成本去掉?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競爭力就是技術(shù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的核心競爭力就是技術(shù)從場景保險(xiǎn)開始，沉淀平臺(tái)能力，到生態(tài)保險(xiǎn)，然后再反饋到保險(xiǎn)產(chǎn)品中，但并不是只反饋到互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，而是服務(wù)于整

12、個(gè)生態(tài)，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)甚至健康、醫(yī)療與養(yǎng)老行業(yè)。未來的產(chǎn)品，應(yīng)該是個(gè)性化、定制化、智能化的產(chǎn)品，而這其中的核心未來的產(chǎn)品，應(yīng)該是個(gè)性化、定制化、智能化的產(chǎn)品，而這其中的核心競爭力是技術(shù)。競爭力是技術(shù)。如今整個(gè)社會(huì)都在轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的工業(yè)社會(huì)向信息社會(huì)轉(zhuǎn)變，在這個(gè)大背景下，保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)從傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品向未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。那么未來的保險(xiǎn)產(chǎn)品是不是小額、高頻、海量的？顯然不是。未來的產(chǎn)品，應(yīng)該是個(gè)性化、定制化、智能化個(gè)性化、定制化、智能化的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式由三部分構(gòu)成：場景保險(xiǎn)、平臺(tái)保險(xiǎn)和生態(tài)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)模式由三部分構(gòu)成：場景保險(xiǎn)、平臺(tái)保險(xiǎn)和生態(tài)保險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)公司與 In

13、surance Tech 的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式 通過對全球 130 多家 Insurance Tech 公司進(jìn)行研究梳理，其商業(yè)模式主要集中在以下領(lǐng)域：1）人壽保險(xiǎn)：）人壽保險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司為傳統(tǒng)人壽保險(xiǎn)包括壽險(xiǎn)和年金 產(chǎn)品提供分銷渠道。代表公司：Abaris、PolicyGenius。2）健康保險(xiǎn)：）健康保險(xiǎn)：關(guān)注健康保險(xiǎn)領(lǐng)域，尤其為個(gè)人提供服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn) 投資聚焦的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。代表公司：Oscar、Stride Health、Zenefits。3）小額保險(xiǎn)：）小額保險(xiǎn)：作為小額保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人或經(jīng)紀(jì)人，關(guān)注被忽 略的市場細(xì)分，繼續(xù)挖掘市場潛力。代表公司：Insureon, E

14、mbroker, and Next Insurance。4）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：）移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)：聚焦于使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)設(shè)備管理和購買保 險(xiǎn)產(chǎn)品。代表公司：Knip and GetSafe。5）保險(xiǎn)行業(yè)軟件和互聯(lián)網(wǎng)支持：）保險(xiǎn)行業(yè)軟件和互聯(lián)網(wǎng)支持：如涉及商務(wù)智能和數(shù)據(jù)儲(chǔ)存的 Quantemplate，涉及保險(xiǎn)欺詐監(jiān)測的 Shift Technology，涉及再保險(xiǎn)云 數(shù)據(jù)分析的 Analyze Re，涉及理賠的 Spex。全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式全球互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式需求覺醒：保障類保險(xiǎn)需求覺醒：保障類保險(xiǎn)掩蓋在保險(xiǎn)快速增長的現(xiàn)象之后，是保障類保險(xiǎn)逐漸的嶄露頭角，保費(fèi)結(jié)構(gòu)在悄然優(yōu)化中。保險(xiǎn)，是分?jǐn)傄馔?/p>

15、事件損失的一種財(cái)務(wù)安排，這種規(guī)劃人生財(cái)務(wù)的工具在發(fā)展過程中朝兩個(gè)方向演繹：第一，提供風(fēng)險(xiǎn)保障第一，提供風(fēng)險(xiǎn)保障生病了、死了怎么辦？與之相關(guān)的就是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期生病了、死了怎么辦？與之相關(guān)的就是意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品；壽險(xiǎn)等產(chǎn)品；第二，提供生存保障第二，提供生存保障活的太長沒錢花怎么辦？這類業(yè)務(wù)實(shí)際就是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)?；畹奶L沒錢花怎么辦？這類業(yè)務(wù)實(shí)際就是資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)。普通壽險(xiǎn)（相對于分紅險(xiǎn)，是更強(qiáng)調(diào)保障功能的），2015和2016H1的增速分別是57%和79%；健康險(xiǎn)（純保障），2015和2016H1的增速分別是70%和89%，掩映在整體市場37%的增速中，兩者的增速并沒有吸引市場

16、太多關(guān)注。但他們并不依賴投資驅(qū)動(dòng)，且增速但他們并不依賴投資驅(qū)動(dòng)，且增速逐步加快，勢必在未來扮演愈發(fā)重要的角色，這主要還是歸結(jié)于居民保障的需求的覺醒，逐步加快，勢必在未來扮演愈發(fā)重要的角色，這主要還是歸結(jié)于居民保障的需求的覺醒，這種不可逆轉(zhuǎn)的覺醒將成為行業(yè)長期的增長的動(dòng)力。這種不可逆轉(zhuǎn)的覺醒將成為行業(yè)長期的增長的動(dòng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式探討需求覺醒：保障類保險(xiǎn)需求覺醒：保障類保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式探討互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式探討自2011年以來，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)規(guī)模從32億元，4年的時(shí)間翻了69倍，2015年收入高達(dá)2234億元，滲透率達(dá)到了9.2%。然而，拆細(xì)來看，1466億人身險(xiǎn)中83%即1219億都是萬能險(xiǎn)/投連險(xiǎn)；768億財(cái)險(xiǎn)中81%都是從官方渠道賣出來的車險(xiǎn)。總而言之，真正來自純粹保障型保險(xiǎn)貢獻(xiàn)的量仍非常