第一章風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)

1、第一章第一章 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類第五節(jié)第五節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用保險(xiǎn)的職能與作用第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)概述一、風(fēng)險(xiǎn)的含義一、風(fēng)險(xiǎn)的含義是指是指未來(lái)災(zāi)害損失的不確定性未來(lái)災(zāi)害損失的不確定性。包含三層含義：包含三層含義：風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)未來(lái)災(zāi)害的存在。風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)未來(lái)災(zāi)害的存在。風(fēng)險(xiǎn)與人的利益密切相關(guān)。亦即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)給人風(fēng)險(xiǎn)與人的利益密切相關(guān)。亦即風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生會(huì)給人的利益帶來(lái)?yè)p失。的利益帶來(lái)?yè)p失。損失的不確定性。即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)損失的不確定性。即風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生與否、發(fā)生時(shí)間、發(fā)

2、生的地點(diǎn)、所造成的后果與影響不確定。生的地點(diǎn)、所造成的后果與影響不確定。（一）風(fēng)險(xiǎn)因素（一）風(fēng)險(xiǎn)因素又稱為風(fēng)險(xiǎn)條件，指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)又稱為風(fēng)險(xiǎn)條件，指引起或促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生及風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)致使損失擴(kuò)大的潛在條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失致使損失擴(kuò)大的潛在條件，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在或間接的原因。的內(nèi)在或間接的原因。如：吸煙如：吸煙肺癌，酒后駕車肺癌，酒后駕車車禍，吸煙、酒后駕車即風(fēng)險(xiǎn)因素。車禍，吸煙、酒后駕車即風(fēng)險(xiǎn)因素。 分類：根據(jù)性質(zhì)的不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為：分類：根據(jù)性質(zhì)的不同，風(fēng)險(xiǎn)因素可分為： 實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素指指有形有形的并

3、在客觀上足以引起或增加某種風(fēng)的并在客觀上足以引起或增加某種風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或嚴(yán)重程度的實(shí)質(zhì)性條件。對(duì)于實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素，有的可險(xiǎn)事故發(fā)生或嚴(yán)重程度的實(shí)質(zhì)性條件。對(duì)于實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素，有的可以在一定程度上加以控制，有些則在一定時(shí)期內(nèi)無(wú)能為力。以在一定程度上加以控制，有些則在一定時(shí)期內(nèi)無(wú)能為力。二、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素二、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素道德風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素，指由于個(gè)人的惡意行為、不的風(fēng)險(xiǎn)因素，指由于個(gè)人的惡意行為、不良企圖、欺詐行為等良企圖、欺詐行為等故意故意促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事促使風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或擴(kuò)大已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)事故所致使的損失程度的因素。如欺詐、縱火、盜竊、搶劫、貪污、故

4、所致使的損失程度的因素。如欺詐、縱火、盜竊、搶劫、貪污、偷工減料等。道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故所引的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)偷工減料等。道德風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事故所引的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償或給付。側(cè)重于人的惡意行為。賠償或給付。側(cè)重于人的惡意行為。心理風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o形無(wú)形的風(fēng)險(xiǎn)因素，指由于人們主觀的疏忽或過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)因素，指由于人們主觀的疏忽或過(guò)失以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和擴(kuò)大損失程度的因素。失以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì)和擴(kuò)大損失程度的因素。如沸水外溢熄滅煤氣火苗如沸水外溢熄滅煤氣火苗煤氣中毒，出門(mén)忘記鎖門(mén)煤氣中毒，出門(mén)忘記鎖門(mén)偷竊事件偷竊事件發(fā)生等。側(cè)重于人的疏忽行為。發(fā)生等。側(cè)重于人的疏忽行為。

5、又稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確又稱為風(fēng)險(xiǎn)事件，是指直接導(dǎo)致?lián)p失發(fā)生的有關(guān)不確定性事件。是損失的媒介物，是造成損失的直接原因，風(fēng)定性事件。是損失的媒介物，是造成損失的直接原因，風(fēng)險(xiǎn)因素只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。險(xiǎn)因素只有通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，才能導(dǎo)致?lián)p失。風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的區(qū)別：風(fēng)險(xiǎn)因素和風(fēng)險(xiǎn)事故的區(qū)別： 導(dǎo)致?lián)p失的直接原因的是風(fēng)險(xiǎn)事故；導(dǎo)致?lián)p失的直接原因的是風(fēng)險(xiǎn)事故； 導(dǎo)致?lián)p失的間接原因的是風(fēng)險(xiǎn)因素。導(dǎo)致?lián)p失的間接原因的是風(fēng)險(xiǎn)因素。（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（二）風(fēng)險(xiǎn)事故閱讀材料：每個(gè)人一生中可能遇到風(fēng)險(xiǎn)的可能性閱讀材料：每個(gè)人一生中可能遇到風(fēng)險(xiǎn)的可能性:受傷：風(fēng)險(xiǎn)概率受傷：風(fēng)

6、險(xiǎn)概率1/3難產(chǎn)（行將生育的婦女）：風(fēng)險(xiǎn)概率難產(chǎn)（行將生育的婦女）：風(fēng)險(xiǎn)概率1/6車禍：風(fēng)險(xiǎn)概率車禍：風(fēng)險(xiǎn)概率1/12心臟病突然發(fā)作（如果你超過(guò)了心臟病突然發(fā)作（如果你超過(guò)了35歲）：風(fēng)險(xiǎn)概率歲）：風(fēng)險(xiǎn)概率1/77在家中受傷：風(fēng)險(xiǎn)概率在家中受傷：風(fēng)險(xiǎn)概率1/80受到致命武器的攻擊：風(fēng)險(xiǎn)概率受到致命武器的攻擊：風(fēng)險(xiǎn)概率1/260死于心臟病：風(fēng)險(xiǎn)概率死于心臟?。猴L(fēng)險(xiǎn)概率1/340家中成員死于突發(fā)事件：風(fēng)險(xiǎn)概率家中成員死于突發(fā)事件：風(fēng)險(xiǎn)概率1/700患乳腺癌（女性）：風(fēng)險(xiǎn)概率患乳腺癌（女性）：風(fēng)險(xiǎn)概率1/2500死于中風(fēng)：風(fēng)險(xiǎn)概率死于中風(fēng)：風(fēng)險(xiǎn)概率1/1700死于突發(fā)事件：風(fēng)險(xiǎn)概率死于突發(fā)事件：風(fēng)險(xiǎn)

7、概率1/2900死于車禍：風(fēng)險(xiǎn)概率死于車禍：風(fēng)險(xiǎn)概率1/5000因受二手煙污染而死于肺癌：風(fēng)險(xiǎn)概率因受二手煙污染而死于肺癌：風(fēng)險(xiǎn)概率1/60000溺水而死：風(fēng)險(xiǎn)概率溺水而死：風(fēng)險(xiǎn)概率1/5000死于火災(zāi)：風(fēng)險(xiǎn)概率死于火災(zāi)：風(fēng)險(xiǎn)概率1/5000 是指非故意的、非計(jì)劃和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。是指非故意的、非計(jì)劃和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。包括兩個(gè)條件：包括兩個(gè)條件：非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的觀念。非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的觀念。經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念。經(jīng)濟(jì)價(jià)值的觀念。判斷：下列行為屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的損失的是：判斷：下列行為屬于保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的損失的是：惡意行為惡意行為 折舊折舊 饋贈(zèng)饋贈(zèng) 某人因生病致使其智力下降某

8、人因生病致使其智力下降 車禍?zhǔn)故芎θ藛适б粭l胳膊。車禍?zhǔn)故芎θ藛适б粭l胳膊。（三）損失（三）損失兩者缺一不可兩者缺一不可三者之間具有因果關(guān)系。即：風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或三者之間具有因果關(guān)系。即：風(fēng)險(xiǎn)因素的存在引起或增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則增加了風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的可能性，而風(fēng)險(xiǎn)事故一旦發(fā)生則會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，三者相互聯(lián)系。會(huì)導(dǎo)致?lián)p失，三者相互聯(lián)系。風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)事故損失損失引起或增加引起或增加導(dǎo)致導(dǎo)致（四）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系（四）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的關(guān)系 客觀性客觀性 不確定性不確定性 普遍性普遍性 可測(cè)定性可測(cè)定性 損害性損害性三、風(fēng)險(xiǎn)的特征三、風(fēng)險(xiǎn)的特征空間上不確定空

9、間上不確定時(shí)間上不確定時(shí)間上不確定損失結(jié)果不確定損失結(jié)果不確定閱讀材料：汶川大地震閱讀材料：汶川大地震2008年5月12日14時(shí)28分04秒，四川汶川、北川發(fā)生里氏秒，四川汶川、北川發(fā)生里氏8.0級(jí)級(jí)地震，震源深度為地震，震源深度為14km，震中烈度為震中烈度為11度。這次地震造成度。這次地震造成69227人遇難，人遇難，374643人受傷，人受傷，17923人失蹤。造成直接經(jīng)濟(jì)損失人失蹤。造成直接經(jīng)濟(jì)損失8451億元。此次地震為新中國(guó)成立以來(lái)國(guó)內(nèi)破壞性最強(qiáng)、波及范圍最億元。此次地震為新中國(guó)成立以來(lái)國(guó)內(nèi)破壞性最強(qiáng)、波及范圍最廣、總傷亡人數(shù)最多的一次地震，被稱為廣、總傷亡人數(shù)最多的一次地震，被稱

10、為“汶川大地震汶川大地震”。截至截至2009年5月10日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付地震賠款日，保險(xiǎn)業(yè)合計(jì)支付地震賠款16.6億元人民幣。億元人民幣。其中，已賠付保險(xiǎn)金其中，已賠付保險(xiǎn)金11.6億元，預(yù)付保險(xiǎn)金億元，預(yù)付保險(xiǎn)金4.97億元，結(jié)案率億元，結(jié)案率96.7%。最大的一筆賠款是。最大的一筆賠款是 7.2億元，賠款對(duì)象為法國(guó)拉法基和香億元，賠款對(duì)象為法國(guó)拉法基和香港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司港瑞安集團(tuán)在華的合資子公司拉法基瑞安水泥有限公司。承拉法基瑞安水泥有限公司。承保公司為平安北京分公司，承保的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（擴(kuò)展了地保公司為平安北京分公司，承保的險(xiǎn)種為財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)（擴(kuò)展了地震責(zé)任）、機(jī)器損失險(xiǎn)和利

11、潤(rùn)損失險(xiǎn)，此次賠付中，利潤(rùn)損失險(xiǎn)震責(zé)任）、機(jī)器損失險(xiǎn)和利潤(rùn)損失險(xiǎn)，此次賠付中，利潤(rùn)損失險(xiǎn)占了大頭占了大頭 。（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因（一）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因 自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)指因自然力的不規(guī)則變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。指因自然力的不規(guī)則變化所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)指由于個(gè)人或團(tuán)體行為，包括過(guò)失行為、不指由于個(gè)人或團(tuán)體行為，包括過(guò)失行為、不當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。當(dāng)行為及故意行為對(duì)社會(huì)生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。 政治風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外貿(mào)易和對(duì)外投又稱為國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)，是指在對(duì)外貿(mào)易和對(duì)外投資過(guò)程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因而使債資過(guò)程

12、中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因而使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種與指在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中由于受各種與經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的因素的影響導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)營(yíng)活動(dòng)有關(guān)的因素的影響導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。四、風(fēng)險(xiǎn)的種類四、風(fēng)險(xiǎn)的種類 純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。指那些只有損失機(jī)會(huì)而無(wú)獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)指那些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果既有損失機(jī)會(huì)又有指那些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果既有損失機(jī)會(huì)又有獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)越大，獲利的可能性就越大。獲利可能的風(fēng)險(xiǎn)。該類風(fēng)險(xiǎn)越大，獲利的可能性就越大。

13、（二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)（二）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指由于自然力的不規(guī)則變化、反?，F(xiàn)象指由于自然力的不規(guī)則變化、反?，F(xiàn)象或人們的過(guò)失行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)?；蛉藗兊倪^(guò)失行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)指由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)及組織指由于社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、技術(shù)及組織等方面發(fā)生變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。等方面發(fā)生變動(dòng)而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別： 損失不同、影響范圍不同、發(fā)生特點(diǎn)不同、性質(zhì)含損失不同、影響范圍不同、發(fā)生特點(diǎn)不同、性質(zhì)含量不同。量不同。（三）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境（三）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境基本風(fēng)險(xiǎn)基本風(fēng)險(xiǎn)指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)，是個(gè)人所指非個(gè)人行為引起的風(fēng)險(xiǎn)

14、，是個(gè)人所不能預(yù)防的團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，是影響整個(gè)社會(huì)主要部門(mén)的風(fēng)不能預(yù)防的團(tuán)體風(fēng)險(xiǎn)，是影響整個(gè)社會(huì)主要部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)。如地震、洪水、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、失業(yè)等都屬于基本險(xiǎn)。如地震、洪水、戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工、失業(yè)等都屬于基本風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。特定風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)指由特定個(gè)體（個(gè)人、家庭、企業(yè)）指由特定個(gè)體（個(gè)人、家庭、企業(yè)）所引起，損失僅涉及該個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、所引起，損失僅涉及該個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)。如盜竊、火災(zāi)、爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)就是特定風(fēng)險(xiǎn)。爆炸等導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)就是特定風(fēng)險(xiǎn)。（四）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍（四）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的損失范圍財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)指可能導(dǎo)致各種有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、喪失指可能導(dǎo)致各種有形財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀、喪失或貶值的風(fēng)

15、險(xiǎn)。如房屋遭受洪災(zāi)、財(cái)產(chǎn)貶值等?；蛸H值的風(fēng)險(xiǎn)。如房屋遭受洪災(zāi)、財(cái)產(chǎn)貶值等。人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或勞動(dòng)力損失指可能導(dǎo)致人的傷殘、死亡或勞動(dòng)力損失的風(fēng)險(xiǎn)。的風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)指當(dāng)事人違背法律、契約和道義規(guī)定，對(duì)指當(dāng)事人違背法律、契約和道義規(guī)定，對(duì)他人的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)他人的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。任的風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)指經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，權(quán)利人與義務(wù)人之間指經(jīng)濟(jì)交往過(guò)程中，權(quán)利人與義務(wù)人之間由于一方違約或犯罪行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。由于一方違約或犯罪行為給對(duì)方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。（五）依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象（五）

16、依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)損失的對(duì)象一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義是指人們通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和衡量，選擇和執(zhí)行各是指人們通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和衡量，選擇和執(zhí)行各種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，從而以較小的成本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)處理的種處理風(fēng)險(xiǎn)的方法，從而以較小的成本達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)處理的最大經(jīng)濟(jì)效能的行為。最大經(jīng)濟(jì)效能的行為。 主體主體各類經(jīng)濟(jì)單位，包括家庭、企業(yè)和政府；各類經(jīng)濟(jì)單位，包括家庭、企業(yè)和政府； 核心核心通過(guò)各種方法認(rèn)識(shí)、衡量、分析風(fēng)險(xiǎn)；通過(guò)各種方法認(rèn)識(shí)、衡量、分析風(fēng)險(xiǎn)； 目的目的以最小的成本達(dá)到最大安全保障效益。以最小的成本達(dá)到最大安全保障效益。第二節(jié)第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別含義：是指對(duì)面臨和潛在的風(fēng)

17、險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)含義：是指對(duì)面臨和潛在的風(fēng)險(xiǎn)加以判斷、歸類和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)進(jìn)行鑒定的過(guò)程。是風(fēng)險(xiǎn)管理的第一步。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的方法： 現(xiàn)場(chǎng)檢查法現(xiàn)場(chǎng)檢查法通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)考察發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。 專家法專家法設(shè)定條件征詢專家意見(jiàn)，收回整理后反饋給專家，再收設(shè)定條件征詢專家意見(jiàn)，收回整理后反饋給專家，再收回整理，多次重復(fù)后，得出結(jié)果的分析方法?；卣?，多次重復(fù)后，得出結(jié)果的分析方法。 保險(xiǎn)調(diào)查法保險(xiǎn)調(diào)查法保險(xiǎn)專業(yè)人士通過(guò)使用事先印刷好的調(diào)查表對(duì)某一保險(xiǎn)專業(yè)人士通過(guò)使用事先印刷好的調(diào)查表對(duì)某一單位進(jìn)行詳盡的調(diào)查，以摸清其存在的風(fēng)險(xiǎn)的

18、一種方法。單位進(jìn)行詳盡的調(diào)查，以摸清其存在的風(fēng)險(xiǎn)的一種方法。二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序二、風(fēng)險(xiǎn)管理的基本程序 保險(xiǎn)事故分析法保險(xiǎn)事故分析法通過(guò)保險(xiǎn)公司已處理的大量理賠通過(guò)保險(xiǎn)公司已處理的大量理賠案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。案進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，從中發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。 財(cái)務(wù)報(bào)表分析法財(cái)務(wù)報(bào)表分析法借助于企業(yè)單位的資產(chǎn)負(fù)債表、借助于企業(yè)單位的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表來(lái)分析各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，以利潤(rùn)表和財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表來(lái)分析各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的變化，以識(shí)別企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。識(shí)別企業(yè)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。 流程圖分析法流程圖分析法通過(guò)對(duì)生產(chǎn)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)通過(guò)對(duì)生產(chǎn)流程的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行調(diào)查分析，以便發(fā)現(xiàn)潛

19、在風(fēng)險(xiǎn)。查分析，以便發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的資料進(jìn)行分析，是在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的基礎(chǔ)上，通過(guò)對(duì)所收集的資料進(jìn)行分析，運(yùn)用定性與定量的方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損運(yùn)用定性與定量的方法，估計(jì)和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度的過(guò)程。失程度的過(guò)程。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其它因素綜合起來(lái)考慮，得發(fā)生的概率、損失程度，結(jié)合其它因素綜合起來(lái)考慮，得出系統(tǒng)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安出系統(tǒng)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性及其危害程度，并與公認(rèn)的安全指標(biāo)比較，確

20、定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)全指標(biāo)比較，確定系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險(xiǎn)等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到等級(jí)，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。什么程度。（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)（二）風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)基本目標(biāo)基本目標(biāo)以較小的成本獲得最大安全保障效益。以較小的成本獲得最大安全保障效益。具體目標(biāo)具體目標(biāo) 損失發(fā)生前損失發(fā)生前選擇最經(jīng)濟(jì)有效的方法減少或避免損選擇最經(jīng)濟(jì)有效的方法減少或避免損失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降到最低程度。失的發(fā)生，將損失發(fā)生的可能性和嚴(yán)重性降到最低程度。 損失發(fā)生后損失發(fā)生后盡可能減少直接損失和間接損失，使盡可能減少直接損失和間接損

21、失，使標(biāo)的盡可能恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。標(biāo)的盡可能恢復(fù)到損失前的狀態(tài)。（四）確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)（四）確定風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 控制型控制型降低損失概率，減少損失幅度。降低損失概率，減少損失幅度。 財(cái)務(wù)型財(cái)務(wù)型以提供基金的方式，消化發(fā)生損失的成本，以提供基金的方式，消化發(fā)生損失的成本，即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所作的財(cái)務(wù)安排。即對(duì)無(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)所作的財(cái)務(wù)安排。 （六）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)（六）風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià) 是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性及其收益性情況進(jìn)行分是指對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的適用性及其收益性情況進(jìn)行分析、檢查、修正和評(píng)估。析、檢查、修正和評(píng)估。（五）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（五）選擇風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)（一）避免風(fēng)險(xiǎn)（一）避免風(fēng)險(xiǎn)含義：

22、是通過(guò)放棄某些活動(dòng)來(lái)回避損失發(fā)生的可能性。含義：是通過(guò)放棄某些活動(dòng)來(lái)回避損失發(fā)生的可能性。優(yōu)點(diǎn)：在某種程度上可以消除風(fēng)險(xiǎn)因素可能形成的風(fēng)優(yōu)點(diǎn)：在某種程度上可以消除風(fēng)險(xiǎn)因素可能形成的風(fēng)險(xiǎn)事故。險(xiǎn)事故。 缺點(diǎn)：缺點(diǎn)： 消極保守，失去可能的獲利機(jī)會(huì)；消極保守，失去可能的獲利機(jī)會(huì)； 避險(xiǎn)的可行性非常有限；避險(xiǎn)的可行性非常有限； 避免某一種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生另一種風(fēng)險(xiǎn)。避免某一種風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)產(chǎn)生另一種風(fēng)險(xiǎn)。三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失是指在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生前為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。的各種因素而采取的處理風(fēng)險(xiǎn)的具體措施。 適用：

23、損失頻率高且損失幅度低的情況。適用：損失頻率高且損失幅度低的情況。 （三）抑制風(fēng)險(xiǎn)（三）抑制風(fēng)險(xiǎn) 是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為減少損失程度而采取是指在損失發(fā)生時(shí)或之后為減少損失程度而采取的各項(xiàng)措施。的各項(xiàng)措施。 適用適用：損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁情況。損失幅度高且風(fēng)險(xiǎn)又無(wú)法避免和轉(zhuǎn)嫁情況。（二）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)（二）預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)又保留風(fēng)險(xiǎn)，是指由行為主體自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失后果的一種方法。又保留風(fēng)險(xiǎn)，是指由行為主體自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失后果的一種方法。適用：風(fēng)險(xiǎn)管理成本大于損失數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)。適用：風(fēng)險(xiǎn)管理成本大于損失數(shù)額的風(fēng)險(xiǎn)。 分類分類主動(dòng)保留：指明知有風(fēng)險(xiǎn)的存在，但沒(méi)有找到恰當(dāng)?shù)奶幚矸椒ɑ蚪?jīng)主動(dòng)保留：指明知有

24、風(fēng)險(xiǎn)的存在，但沒(méi)有找到恰當(dāng)?shù)奶幚矸椒ɑ蚪?jīng)核算，認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要比采用其他處理風(fēng)險(xiǎn)的方法要合算或風(fēng)險(xiǎn)很核算，認(rèn)為自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)要比采用其他處理風(fēng)險(xiǎn)的方法要合算或風(fēng)險(xiǎn)很小，自己完全有能力承受的風(fēng)險(xiǎn)。小，自己完全有能力承受的風(fēng)險(xiǎn)。被動(dòng)保留：并未覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)的存在，因而沒(méi)有采取措施來(lái)處理；或被動(dòng)保留：并未覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)的存在，因而沒(méi)有采取措施來(lái)處理；或覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)的存在，但沒(méi)有引起足夠的重視，心存僥幸，沒(méi)有采取措施覺(jué)察到風(fēng)險(xiǎn)的存在，但沒(méi)有引起足夠的重視，心存僥幸，沒(méi)有采取措施處理，一旦發(fā)生只好自己承擔(dān)。處理，一旦發(fā)生只好自己承擔(dān)。（四）自留風(fēng)險(xiǎn)（四）自留風(fēng)險(xiǎn)是指把可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失通過(guò)某種方式全部或是指把可能

25、發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失通過(guò)某種方式全部或部分轉(zhuǎn)嫁給其他單位的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。部分轉(zhuǎn)嫁給其他單位的風(fēng)險(xiǎn)管理辦法。分類分類 保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)通過(guò)向保險(xiǎn)公司投保，以繳納保險(xiǎn)費(fèi)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，當(dāng)承保的風(fēng)險(xiǎn)為代價(jià)，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司承擔(dān)，當(dāng)承保的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，其損失由保險(xiǎn)公司給予賠付的一種方法，是發(fā)生后，其損失由保險(xiǎn)公司給予賠付的一種方法，是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最重要形式。風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的最重要形式。 非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指將與風(fēng)險(xiǎn)因素密切相關(guān)的標(biāo)的直指將與風(fēng)險(xiǎn)因素密切相關(guān)的標(biāo)的直接轉(zhuǎn)移給他方的一種方式。包括出讓轉(zhuǎn)移和合同轉(zhuǎn)移。接轉(zhuǎn)移給他方的一種方式。包括出讓轉(zhuǎn)移和合同轉(zhuǎn)移。（五

26、）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（五）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)抑制風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇：風(fēng)險(xiǎn)管理方法的選擇： 出險(xiǎn)機(jī)會(huì)不多、損失金額不大或者出險(xiǎn)機(jī)會(huì)較多，但損出險(xiǎn)機(jī)會(huì)不多、損失金額不大或者出險(xiǎn)機(jī)會(huì)較多，但損失金額很小的風(fēng)險(xiǎn)失金額很小的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)自留 出險(xiǎn)機(jī)會(huì)多、損失金額也大或者出險(xiǎn)機(jī)會(huì)少但損失金額出險(xiǎn)機(jī)會(huì)多、損失金額也大或者出險(xiǎn)機(jī)會(huì)少但損失金額巨大的風(fēng)險(xiǎn)巨大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁轉(zhuǎn)嫁控制型管理方法控制型管理方法財(cái)務(wù)型管理方法。財(cái)務(wù)型管理方法。在以上幾類風(fēng)險(xiǎn)管理方法中：在以上幾類風(fēng)險(xiǎn)管理方法中： 風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的前提 風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保

27、險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù) 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)處理的傳統(tǒng)有效的措施 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益要受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系四、風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)的關(guān)系一、保險(xiǎn)的概念一、保險(xiǎn)的概念（一）定義（一）定義 我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第2條：條：“本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)承擔(dān)賠償賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)

28、到保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)金責(zé)任的商商業(yè)保險(xiǎn)行為業(yè)保險(xiǎn)行為。”本教材研究的就是商業(yè)保險(xiǎn)。本教材研究的就是商業(yè)保險(xiǎn)。第三節(jié)第三節(jié) 保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)概述保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)對(duì)象，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生作用的載體，包括保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)對(duì)象，是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生作用的載體，包括物質(zhì)性標(biāo)的物和非物質(zhì)性標(biāo)的物兩大類。物質(zhì)性標(biāo)的物和非物質(zhì)性標(biāo)的物兩大類。物質(zhì)性標(biāo)的物物質(zhì)性標(biāo)的物非物質(zhì)性標(biāo)的物：指人的身體和生命，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被非物質(zhì)性標(biāo)的物：指人的身體和生命，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞

29、動(dòng)能力等保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動(dòng)能力等保險(xiǎn)事故時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。時(shí)，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的（二）保險(xiǎn)標(biāo)的有形標(biāo)的物有形標(biāo)的物各種有形財(cái)產(chǎn)各種有形財(cái)產(chǎn)無(wú)形標(biāo)的物無(wú)形標(biāo)的物各種經(jīng)濟(jì)利益各種經(jīng)濟(jì)利益可以用貨幣可以用貨幣單位衡量單位衡量非物質(zhì)標(biāo)的物與物質(zhì)標(biāo)的物的區(qū)別：非物質(zhì)標(biāo)的物與物質(zhì)標(biāo)的物的區(qū)別： 人的生命和身體機(jī)能不能估價(jià)，所以人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額沒(méi)人的生命和身體機(jī)能不能估價(jià)，所以人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額沒(méi)有具體的限度。有具體的限度。 人的生命死亡和身體機(jī)能的永久性傷殘或衰老，無(wú)法恢復(fù)；人的生命死亡和身體機(jī)能的永久性傷殘或衰老，無(wú)法恢復(fù)；物質(zhì)標(biāo)的物遭受損失可得

30、到復(fù)原，財(cái)險(xiǎn)的賠償可以有修復(fù)方式。物質(zhì)標(biāo)的物遭受損失可得到復(fù)原，財(cái)險(xiǎn)的賠償可以有修復(fù)方式。 人的生命和身體機(jī)能，不能轉(zhuǎn)讓和出賣(mài)；多數(shù)物質(zhì)標(biāo)的物則人的生命和身體機(jī)能，不能轉(zhuǎn)讓和出賣(mài)；多數(shù)物質(zhì)標(biāo)的物則可以轉(zhuǎn)讓和出賣(mài)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單可以因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而變更?？梢赞D(zhuǎn)讓和出賣(mài)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單可以因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而變更。（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在（一）可保風(fēng)險(xiǎn)的存在可保風(fēng)險(xiǎn)的含義：是可以被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)或可以可保風(fēng)險(xiǎn)的含義：是可以被保險(xiǎn)人接受的風(fēng)險(xiǎn)或可以向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)。向保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)稱為可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件：可保風(fēng)險(xiǎn)的條件：風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高。風(fēng)險(xiǎn)損失程度較高。損失發(fā)生的概率較小。損失發(fā)生的概率較

31、小。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的。風(fēng)險(xiǎn)損失是可以確定和測(cè)量的。風(fēng)險(xiǎn)損失是可以確定和測(cè)量的。風(fēng)險(xiǎn)不能同時(shí)發(fā)生。風(fēng)險(xiǎn)不能同時(shí)發(fā)生。二、保險(xiǎn)的要素二、保險(xiǎn)的要素（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合（二）多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合（三）公平合理的計(jì)算基礎(chǔ)（三）公平合理的計(jì)算基礎(chǔ)（四）保險(xiǎn)基金的建立（四）保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)基金是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來(lái)的后備基金。保險(xiǎn)基金是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)形式建立起來(lái)的后備基金。 來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。用途：補(bǔ)償或給付。來(lái)源：開(kāi)業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。用途：補(bǔ)償或給付。（五）保險(xiǎn)合同的訂立（五

32、）保險(xiǎn)合同的訂立（一）保險(xiǎn)的基本特征（一）保險(xiǎn)的基本特征1經(jīng)濟(jì)性經(jīng)濟(jì)性保險(xiǎn)保障的對(duì)象保險(xiǎn)保障的對(duì)象財(cái)產(chǎn)和人身，是兩大生產(chǎn)要素；財(cái)產(chǎn)和人身，是兩大生產(chǎn)要素；保險(xiǎn)保障手段的實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障手段的實(shí)現(xiàn)貨幣；貨幣；保險(xiǎn)保障的目的保險(xiǎn)保障的目的為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為了有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。2互助性互助性保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)具有“一人為眾、眾人為一一人為眾、眾人為一”的互助特性。的互助特性。3契約性契約性從法律關(guān)系的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為。從法律關(guān)系的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是一種合同行為。4科學(xué)性科學(xué)性三、保險(xiǎn)的特征三、保險(xiǎn)的特征1保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博相同：相同： 兩者都是基于偶然事件的發(fā)生。兩者都是基于偶然事件的發(fā)生。 兩

33、者都含有碰運(yùn)氣成分。兩者都含有碰運(yùn)氣成分。區(qū)別：區(qū)別： 對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同。對(duì)付的風(fēng)險(xiǎn)不同。 運(yùn)用手段不同。運(yùn)用手段不同。 最終目的不同。最終目的不同。 導(dǎo)致結(jié)果不同。導(dǎo)致結(jié)果不同。 （二）保險(xiǎn)的比較特征（二）保險(xiǎn)的比較特征2保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄相同：都是將一定的資金用作將來(lái)的準(zhǔn)備。相同：都是將一定的資金用作將來(lái)的準(zhǔn)備。區(qū)別：區(qū)別： 受益期限不同。受益期限不同。 計(jì)算技術(shù)要求不同。計(jì)算技術(shù)要求不同。 給付對(duì)象不同。給付對(duì)象不同。 目的不同。目的不同。 行為性質(zhì)不同。行為性質(zhì)不同。3保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)相同：都是對(duì)災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N行為。相同：都是對(duì)災(zāi)害事故造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)囊环N行為

34、。區(qū)別：區(qū)別： 提供保障的主體不同。提供保障的主體不同。 保障的對(duì)象不同。保障的對(duì)象不同。 權(quán)利義務(wù)不同。權(quán)利義務(wù)不同。 提供保障的資金來(lái)源不同。提供保障的資金來(lái)源不同。 提供保障的可靠性不同。提供保障的可靠性不同。 提供的保障水平不同。提供的保障水平不同。4保險(xiǎn)與保證保險(xiǎn)與保證相同：都是對(duì)將來(lái)偶然事件所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償。相同：都是對(duì)將來(lái)偶然事件所致?lián)p失進(jìn)行補(bǔ)償。區(qū)別：區(qū)別：保險(xiǎn)保險(xiǎn)多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位的集合組織；保證個(gè)人間法律關(guān)系的約束。個(gè)人間法律關(guān)系的約束。保險(xiǎn)保險(xiǎn)獨(dú)立的合同行為，不依附于其他法律關(guān)系；獨(dú)立的合同行為，不依附于其他法律關(guān)系； 保證保證從合同行為，其成立是以

35、主債務(wù)合同的存在為前提。從合同行為，其成立是以主債務(wù)合同的存在為前提。保險(xiǎn)保險(xiǎn)合同成立后，投保人必須交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故合同成立后，投保人必須交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人于保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金；保證發(fā)生時(shí)賠付保險(xiǎn)金；保證合同成立后，特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，僅保合同成立后，特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，僅保證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對(duì)等的給付。證人負(fù)責(zé)代償債務(wù)的給付，債權(quán)人不作任何對(duì)等的給付。保險(xiǎn)保險(xiǎn)基于合理的計(jì)算，有共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成；保證基于合理的計(jì)算，有共同準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)的形成；保證并無(wú)任并無(wú)任何精確的計(jì)算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時(shí)心理上或主觀上的確信，或有特別何精確的計(jì)算，僅出于當(dāng)事人當(dāng)時(shí)心理上或主觀上的確信，或有特別的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個(gè)人行為。的準(zhǔn)備財(cái)產(chǎn)，但僅為當(dāng)事人的個(gè)人行為。第四節(jié)第四節(jié) 保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)的分類火災(zāi)保險(xiǎn)火災(zāi)保險(xiǎn) 財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)廣義廣義財(cái)險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)狹義狹義財(cái)險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物