第一章風險及保險

1、2022-3-28第一章 風險與保險1第一章第一章 風險與保險風險與保險n第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征n第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類n第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理n第四節(jié)第四節(jié) 可保風險可保風險2022-3-28第一章 風險與保險2第一節(jié)第一節(jié) 風險及其特征風險及其特征 n一、風險的概念一、風險的概念n二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素n三、風險的特征三、風險的特征2022-3-28第一章 風險與保險3一、風險的概念一、風險的概念1 1、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。、一般含義：某種事件發(fā)生的不確定性。2 2、特定含義：是指損失發(fā)生的不確定性。、特定含義：是指損失發(fā)生的

2、不確定性。 不確定性主要表現(xiàn)空間上。時間上。損失不確定性主要表現(xiàn)空間上。時間上。損失程度的不確定性。為風險事故是否發(fā)生、發(fā)程度的不確定性。為風險事故是否發(fā)生、發(fā)生的時間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。生的時間、發(fā)生的狀況和后果是不確定的。 2022-3-28第一章 風險與保險4二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素風險由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成風險由風險因素、風險事故和損失構(gòu)成 （一）風險因素（一）風險因素(Hazard)(Hazard) 也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時也稱風險條件，是指引發(fā)風險事故或在風險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。致使損失增加的條件。 風險因素是就產(chǎn)生或

3、增加損失頻率風險因素是就產(chǎn)生或增加損失頻率(Loss frequency)(Loss frequency)與與損失程度損失程度(Loss severity)(Loss severity)的情況來說的。的情況來說的。 風險因素通常可分為三類：風險因素通?？煞譃槿悾?n 實質(zhì)風險因素實質(zhì)風險因素 n 道德風險因素道德風險因素 n 心理風險因素心理風險因素2022-3-28第一章 風險與保險5二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素 （1 1）實質(zhì)風險因素，即引起或增加風險事）實質(zhì)風險因素，即引起或增加風險事故發(fā)生的物質(zhì)性條件；故發(fā)生的物質(zhì)性條件； （2 2）道德風險因素，是指出于惡意行為或不）道德風

4、險因素，是指出于惡意行為或不良企圖，故意制造風險事故，以致形成損失結(jié)良企圖，故意制造風險事故，以致形成損失結(jié)果或擴大損失程度；果或擴大損失程度；（3 3）心理風險因素，是指由于人們不注意、）心理風險因素，是指由于人們不注意、不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致不關(guān)心、僥幸，或存在依賴保險心理，以致增加風險事故發(fā)生機會和損失的嚴重性。增加風險事故發(fā)生機會和損失的嚴重性。風險因素人為風險因素2022-3-28第一章 風險與保險6二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素 （二）風險事故（二）風險事故(Peril)(Peril) 也稱風險事件，是指損失的直接原因或外也稱風險事件，是指損失的直接原因或外在

5、原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引在原因，也即指風險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實、以至引起損失的結(jié)果。起損失的結(jié)果。 風險因素是損失的間接原因，因為風險因風險因素是損失的間接原因，因為風險因素要通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風險素要通過風險事故的發(fā)生才能導(dǎo)致?lián)p失。風險事故是損失的媒介物。事故是損失的媒介物。 風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕風險事故和風險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。判定的標準就是看是否直接引起損失。對的。判定的標準就是看是否直接引起損失。 2022-3-28第一章 風險與保險7二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素（三）損失（三）損失(Loss)(Loss) 非故意的、非計劃的和非預(yù)

6、期的經(jīng)濟價值的非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟價值的減少。減少。 兩個重要的要素：兩個重要的要素： 一是一是“非故意的、非計劃的和非預(yù)期的非故意的、非計劃的和非預(yù)期的”； 二是二是“經(jīng)濟價值的減少經(jīng)濟價值的減少”?？梢杂秘泿艁碛嬎恪？梢杂秘泿艁碛嬎恪?兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。兩者缺一不可，否則就不構(gòu)成損失。 2022-3-28第一章 風險與保險8直接損失：是風險事故直接造成的直接損失：是風險事故直接造成的 有形損失，即實質(zhì)損失。有形損失，即實質(zhì)損失。間接損失：是由直接損失進一步引間接損失：是由直接損失進一步引 發(fā)或帶來的無形損失，發(fā)或帶來的無形損失， 包括額外費用損失、收包括額外費用損

7、失、收 入損失和責任損失入損失和責任損失。 損失損失二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素2022-3-28第一章 風險與保險9二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素（四）風險因素、風險事故與損失三者之間的關(guān)系（四）風險因素、風險事故與損失三者之間的關(guān)系 三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：三者之間既密切聯(lián)系、又相互區(qū)別：風險因素是引發(fā)風險事故的隱患，是發(fā)生事風險因素是引發(fā)風險事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性。故的可能性。而事故則使風險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。而事故則使風險的可能性轉(zhuǎn)化成了現(xiàn)實結(jié)果。由風險因素轉(zhuǎn)化為風險事故需要一定的條件。由風險因素轉(zhuǎn)化為風險事故需要一定的條件。2022-3-28第一章

8、 風險與保險10二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素 風險事故是造成損失的直接原因，損失則是風險事故是造成損失的直接原因，損失則是事故造成的直接后果。事故造成的直接后果。 從邏輯上講，風險因素、風險事故、損失從邏輯上講，風險因素、風險事故、損失之間的關(guān)系是風險因素之間的關(guān)系是風險因素風險事故風險事故損失的因損失的因果關(guān)系；果關(guān)系； 從現(xiàn)實性來講從現(xiàn)實性來講，由風險因素到風險事故，由由風險因素到風險事故，由風險事故到損失，都需要一定條件，是一定條風險事故到損失，都需要一定條件，是一定條件下的因果關(guān)系。件下的因果關(guān)系。2022-3-28第一章 風險與保險11客觀性客觀性風險的特征風險的特征損害性損

9、害性不確定性不確定性可測定性可測定性保險的可能性保險的可能性發(fā)展性發(fā)展性保險的必要保險的必要性性可保風險可保風險三、風險的特征三、風險的特征保險發(fā)展的依據(jù)保險發(fā)展的依據(jù)2022-3-28第一章 風險與保險12第二節(jié)第二節(jié) 風險的分類風險的分類n一、按風險的環(huán)境分類一、按風險的環(huán)境分類n二、按風險的性質(zhì)分類二、按風險的性質(zhì)分類n三、按風險損害的對象分類三、按風險損害的對象分類n四、按風險產(chǎn)生的原因分類四、按風險產(chǎn)生的原因分類2022-3-28第一章 風險與保險13一、按風險的環(huán)境分類一、按風險的環(huán)境分類（一）靜態(tài)風險（一）靜態(tài)風險 靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動或人靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動

10、或人們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險。靜態(tài)風們行為的錯誤或失當所導(dǎo)致的風險。靜態(tài)風險一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任險一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關(guān)，在任何社會、經(jīng)濟條件下都是不可避免的。何社會、經(jīng)濟條件下都是不可避免的。（二）動態(tài)風險（二）動態(tài)風險 動態(tài)風險是指由社會、經(jīng)濟或政治的變動動態(tài)風險是指由社會、經(jīng)濟或政治的變動所導(dǎo)致的風險。所導(dǎo)致的風險。2022-3-28第一章 風險與保險14一、按風險的環(huán)境分類一、按風險的環(huán)境分類（三）靜態(tài)風險與動態(tài)風險的差別（三）靜態(tài)風險與動態(tài)風險的差別 n 損失與否不同損失與否不同n 影響范圍不同影響范圍不同 n 發(fā)生特點不同發(fā)生特點不同 n 風險性質(zhì)不同

11、風險性質(zhì)不同2022-3-28第一章 風險與保險15二、按風險的性質(zhì)分類二、按風險的性質(zhì)分類 （一）純粹風險（一）純粹風險 純粹風險是指那些只有損失機會而無獲利可能純粹風險是指那些只有損失機會而無獲利可能的風險。的風險。 （二）投機風險（二）投機風險 投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利投機風險是指那些既有損失機會，又有獲利可能的風險?？赡艿娘L險。 純粹風險與投機風險相比，只有凈損失的可純粹風險與投機風險相比，只有凈損失的可能性，是可保風險。能性，是可保風險。2022-3-28第一章 風險與保險16三、按風險損害的對象分類三、按風險損害的對象分類（一）財產(chǎn)風險（一）財產(chǎn)風險 導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)

12、毀損、滅失或貶值的風險。導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)毀損、滅失或貶值的風險。（二）責任風險（二）責任風險 個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)個人或團體因行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負經(jīng)濟賠償損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負經(jīng)濟賠償責任的風險。責任的風險。 （三）信用風險（三）信用風險 在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險?；蜻`法行為給對方造成經(jīng)濟損失的風險。（四）人身風險（四）人身風險 可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風險。可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力

13、的風險。 2022-3-28第一章 風險與保險17四、按風險產(chǎn)生的原因分類四、按風險產(chǎn)生的原因分類（一）自然風險（一）自然風險 因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對人們的經(jīng)濟生因自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象對人們的經(jīng)濟生活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風險事活、物質(zhì)生產(chǎn)及生命造成的損失和損害，就是自然風險事故。故。 自然風險具有如下特征：第一，自然風險形成的不可控自然風險具有如下特征：第一，自然風險形成的不可控性。第二，自然風險形成的周期性。第三，自然風險事故性。第二，自然風險形成的周期性。第三，自然風險事故引起后果的共沾性。引起后果的共沾性。 （二）社會風險（二）社會風險 由

14、于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及由于個人或團體的行為，包括過失行為、不當行為及故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。故意行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成損失的可能性。2022-3-28第一章 風險與保險18四、按風險產(chǎn)生的原因分類四、按風險產(chǎn)生的原因分類 （三）政治風險（三）政治風險 又稱為國家風險，是指在對外投資和貿(mào)易過又稱為國家風險，是指在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因，使債權(quán)人可能遭受損失的風險。使債權(quán)人可能遭受損失的風險。（四）經(jīng)濟風險（四）經(jīng)濟風險 在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中由于受各種市場在生產(chǎn)和銷

15、售等經(jīng)營活動中由于受各種市場供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或供求關(guān)系、經(jīng)濟貿(mào)易條件等因素變化的影響，或經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)營者決策失誤，對前景預(yù)期出現(xiàn)偏差等，導(dǎo)致經(jīng)濟上遭受損失的風險。經(jīng)濟上遭受損失的風險。 2022-3-28第一章 風險與保險19第三節(jié)第三節(jié) 風險管理風險管理n一、風險管理的概念一、風險管理的概念n二、風險管理的程序二、風險管理的程序n三、風險處理的方式及比較三、風險處理的方式及比較n四、風險管理與保險的關(guān)系四、風險管理與保險的關(guān)系 2022-3-28第一章 風險與保險20二、風險管理的程序二、風險管理的程序n第一步：風險識別第一步：風險識別

16、n第二步：風險估測第二步：風險估測n第三步：風險評價第三步：風險評價n第四步：選擇風險管理技術(shù)第四步：選擇風險管理技術(shù)n第五步：風險管理效果評價第五步：風險管理效果評價2022-3-28第一章 風險與保險21二、風險管理的程序二、風險管理的程序（一）風險識別（一）風險識別 風險識別是風險管理的第一步，是指對所風險識別是風險管理的第一步，是指對所面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒面臨的、以及潛在的風險加以判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程，主要包括感知風險和分析定風險性質(zhì)的過程，主要包括感知風險和分析風險兩方面的內(nèi)容。風險兩方面的內(nèi)容。（二）風險估測（二）風險估測 風險估測是指在風險識別的基礎(chǔ)

17、上，通過風險估測是指在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用對所收集的大量詳細損失資料加以分析，運用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法估計和預(yù)測風險發(fā)生的概率和損失程度。概率和損失程度。2022-3-28第一章 風險與保險22二、風險管理的程序二、風險管理的程序（三）風險評價（三）風險評價 風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)風險評價是指在風險識別和風險估測的基礎(chǔ)上，把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度，結(jié)合其上，把風險發(fā)生的概率、損失嚴重程度，結(jié)合其他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能他因素綜合起來考慮，得出系統(tǒng)發(fā)生風險的可能性及其危害程度

18、，并與公認的安全指標相比較，性及其危害程度，并與公認的安全指標相比較，確定系統(tǒng)的確定系統(tǒng)的危險等級危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，然后根據(jù)系統(tǒng)的危險等級，決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取決定是否需要采取控制措施，以及控制措施采取到什么程度。到什么程度。2022-3-28第一章 風險與保險23二、風險管理的程序二、風險管理的程序 （四）選擇風險管理技術(shù)（四）選擇風險管理技術(shù) 根據(jù)風險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，根據(jù)風險評價結(jié)果，為實現(xiàn)風險管理目標，選擇最佳風險管理技術(shù)并付諸實施。選擇最佳風險管理技術(shù)并付諸實施。 風險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩大類。風險管理技術(shù)分為控制型和財務(wù)型兩

19、大類。 控制型風險管理技術(shù)是降低損失頻率和減少控制型風險管理技術(shù)是降低損失頻率和減少損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失程度，重點在于改變引起意外事故和擴大損失的各種條件。損失的各種條件。 財務(wù)型風險管理技術(shù)是以提供基金和訂立保財務(wù)型風險管理技術(shù)是以提供基金和訂立保險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無險合同等方式，消化發(fā)生損失的成本，即對無法控制的風險所做的財務(wù)安排。法控制的風險所做的財務(wù)安排。 2022-3-28第一章 風險與保險24二、風險管理的程序二、風險管理的程序（五）風險管理效果評價（五）風險管理效果評價 風險管理效果評價是指對風險管理技術(shù)風險管理效果評價是指對風險管理技

20、術(shù)適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正適用性及其收益性情況的分析、檢查、修正和評估。和評估。 風險管理效益的大小取決于是否能以最風險管理效益的大小取決于是否能以最小風險成本取得最大安全保障。同時，在實小風險成本取得最大安全保障。同時，在實務(wù)中還要考慮與整體管理目標是否一致，具務(wù)中還要考慮與整體管理目標是否一致，具體實施的可行性、可操作性和有效性。體實施的可行性、可操作性和有效性。2022-3-28第一章 風險與保險25三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較（一）避免（一）避免 避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即避免是指設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風險單位和中途放

21、棄某些既存從根本上消除特定的風險單位和中途放棄某些既存的風險單位。它是處理風險的一種消極技術(shù)。的風險單位。它是處理風險的一種消極技術(shù)。 采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進行：采用避免技術(shù)通常在兩種情況下進行： 1 1、某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時。、某特定風險所致?lián)p失頻率和損失程度相當高時。 2 2、在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。、在處理風險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。 2022-3-28第一章 風險與保險26三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較（二）自留（二）自留 自留風險是指對風險的自我承擔，即自留風險是指對風險的自我承擔，即企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法

22、。企業(yè)或單位自我承受風險損害后果的方法。 自留風險有主動自留和被動自留之分。自留風險有主動自留和被動自留之分。 自留風險通常在風險所致?lián)p失頻率和程自留風險通常在風險所致?lián)p失頻率和程度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不度低、損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失不影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。影響企業(yè)或單位財務(wù)穩(wěn)定時采用。2022-3-28第一章 風險與保險27三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較 （三）預(yù)防（三）預(yù)防 損失預(yù)防是指在風險損失損失預(yù)防是指在風險損失發(fā)生前發(fā)生前為了消除或為了消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風險的具體措施，其目

23、的在于通過消除或減少風險因的具體措施，其目的在于通過消除或減少風險因素而達到降低損失發(fā)生頻率的目的。素而達到降低損失發(fā)生頻率的目的。 損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時損失預(yù)防通常在損失頻率高且損失程度低時采用。采用。 2022-3-28第一章 風險與保險28三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較（四）抑制（四）抑制 損失抑制是指在損失損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后發(fā)生時或之后為縮為縮小損失程度而采取的各項措施。小損失程度而采取的各項措施。 損失抑制常在損失程度高且風險又無法損失抑制常在損失程度高且風險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。 2022-3-28第一

24、章 風險與保險29三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較 （五）轉(zhuǎn)嫁（五）轉(zhuǎn)嫁 轉(zhuǎn)嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險轉(zhuǎn)嫁風險是指一些單位或個人為避免承擔風險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。嫁給另一單位或個人去承擔的一種風險管理方式。 轉(zhuǎn)嫁風險的方式主要有保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。轉(zhuǎn)嫁風險的方式主要有保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁。 保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為保險轉(zhuǎn)嫁是指向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔。當發(fā)生風險損失代價，將風險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔。當發(fā)生風

25、險損失時，保險人按照合同約定責任給予經(jīng)濟補償。時，保險人按照合同約定責任給予經(jīng)濟補償。 2022-3-28第一章 風險與保險30三、風險處理方式及其比較三、風險處理方式及其比較 非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式：非保險轉(zhuǎn)嫁又具體分為兩種方式： 一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機風險。一是出讓轉(zhuǎn)嫁，一般適用于投機風險。 二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風險的生二是合同轉(zhuǎn)嫁。適用于企業(yè)將具有風險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔風險損失的賠償責任。由對方承擔風險損失的賠償責任。 2022-3-28第一章 風險與保險31四、風險管理與保險的關(guān)系四、風險

26、管理與保險的關(guān)系（一）聯(lián)系（一）聯(lián)系1 1、二者的客觀對象都是風險。、二者的客觀對象都是風險。2 2、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理作為、二者都以概率論等數(shù)學(xué)、統(tǒng)計學(xué)原理作為分析基礎(chǔ)和方法。分析基礎(chǔ)和方法。3 3、保險是最有效的風險管理措施之一。、保險是最有效的風險管理措施之一。2022-3-28第一章 風險與保險32四、風險管理與保險的關(guān)系四、風險管理與保險的關(guān)系（二）區(qū)別（二）區(qū)別所管理的風險的范圍不同：風險管理所管理的風險的范圍不同：風險管理的對象是所有風險；而保險的風險范圍的對象是所有風險；而保險的風險范圍主要是純粹風險中的可保風險。主要是純粹風險中的可保風險。風險管理比保險要復(fù)雜得

27、多。風險管理比保險要復(fù)雜得多。2022-3-28第一章 風險與保險33第四節(jié)第四節(jié) 可保風險可保風險n一、可保風險的概念一、可保風險的概念n二、可保風險的要件二、可保風險的要件n三、風險與保險的關(guān)系三、風險與保險的關(guān)系2022-3-28第一章 風險與保險34第四節(jié)第四節(jié) 可保風險可保風險 一、可保風險的概念一、可保風險的概念 可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可保風險即可保危險，是指可被保險公司接受的風險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風險。 二、可保風險的要件二、可保風險的要件 （一）風險不是投機的（一）風險不是投機的 （二）風險必須是偶然的（二）風險必須是偶然的 風險的偶然性是對個體標的而言的，偶然性包含兩層意思：風險的偶然性是對個體標的而言的，偶然性包含兩層意思：一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風險是不存在的。一是發(fā)生的可能性，不可能發(fā)生的風險是不存在的。 二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點、原因二是發(fā)生的不確定性，即發(fā)生的對象、時間、地點、原因和損失程度等，都是不確定的。和損失程度等，都是不確定的。 2022-3-28第一章 風險與保險35二、可保風險的要件二、可保風險的要件（三）風險必須是意外的（三）風險必須是意外的 1 1、風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是、風險的發(fā)生或風險損害后果的擴展都不是投保人的故意行為。投保人的