行業(yè)專業(yè)就業(yè)人才需求分析大賽

1、“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽 廣東省首屆“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽項 目 分 析 報 告（編制參考）項目名稱項目所屬學校 （蓋章）學校聯(lián)系人地 址電 話傳 真 廣東省就業(yè)指導中心 編制“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽團隊信息表在讀學校 廣東工業(yè)大學華立學院作 品 編 號選擇行業(yè)金融業(yè)作品名稱貨幣銀行學專業(yè)-金融業(yè)就業(yè)分析報告隊伍名稱銀河的心團 隊 郵 箱1303866884團隊隊長姓 名現(xiàn) 學 歷本科專 業(yè)經(jīng)濟學（證券投資分析）學 號性 別聯(lián) 系 電 話出生年月其它聯(lián)系方式其他隊員姓 名性 別現(xiàn) 學 歷專 業(yè)聯(lián) 系 電 話學 號經(jīng)濟學（金融管理與會計）經(jīng)濟學（金融管理與會

2、計）經(jīng)濟學（金融管理與會計）指導老師無 （ ） 有（ ）姓名職稱團隊優(yōu)勢簡介 我們小組在組隊時，分別組了經(jīng)濟學系大一至大三三個年級的學生，以便達到信息盡可能的全面收集。而且，我們組員中，都是參加過或仍在不同學生社團、組織工作的，社交關(guān)系比較廣泛，所收集資料也較為豐富、多樣，為此次比賽的優(yōu)勢打下基礎。聲明及約定事項：1、報名者保證參賽作品確由報名者原創(chuàng)，絕無侵害他人著作權(quán)或違反其它法律事宜，如有抄襲或仿冒情況，經(jīng)大賽評審委員會裁決認定后，除取消其獲獎資格外，并在相關(guān)媒體給予公布；2、報名者同意參賽作品獲獎后，該作品之著作財產(chǎn)權(quán)即歸主辦單位所有，且同意放棄行使著作權(quán)，并以本報名表為證明，不另立據(jù)；

3、3、為推廣本賽事，所有參賽者于報名時同意無償授權(quán)主辦單位，供重制、出版或與本活動相關(guān)的一切活動中發(fā)表。主辦單位并擁有將該參賽作品編制成書籍或任何形式專輯，以贏利或非贏利方式推廣的權(quán)利，如參賽作品權(quán)利遭受侵害時，參賽者愿配合主辦單位進行追訴；4、報名者參賽作品被企業(yè)或相關(guān)單位采用時，由大賽組委會與采用該作品方協(xié)商，需付給參賽者相應費用；5、所有參賽作品概不歸還；6、參賽者對上述各項聲明及約定，均無任何異議。目 錄摘要第一部分：引言第一章 研究背景及意義第一節(jié) 研究背景第二節(jié) 研究意義第二章 研究思路與方法第一節(jié) 研究思路第二節(jié) 研究方法第三章 研究亮點第四章 研究團隊及進度安排第二部分：行業(yè)概述

4、第一章 金融行業(yè)發(fā)展概況第一節(jié)：金融行業(yè)概況一、行業(yè)的發(fā)展歷史二、行業(yè)發(fā)展歷程及當前發(fā)展階段三、行業(yè)近年發(fā)展現(xiàn)狀四、行業(yè)經(jīng)營模式第二節(jié)：行業(yè)相關(guān)政策與監(jiān)管機制一、產(chǎn)業(yè)政策及行業(yè)規(guī)范二、行業(yè)監(jiān)管體制第三節(jié)：行業(yè)利潤水平變化一、行業(yè)利潤變化統(tǒng)計二、引起行業(yè)利潤變化的原因第四節(jié)：影響行業(yè)發(fā)展的主要因素第二章 行業(yè)產(chǎn)品（或服務）市場的吸引力分析第一節(jié)：行業(yè)產(chǎn)品市場客戶群消費調(diào)查一、客戶群分類分析二、同行業(yè)品牌排名三、客戶關(guān)注點調(diào)查第二節(jié)：金融行業(yè)產(chǎn)品（或服務）獲利性分析第三章 2008-2016年金融行業(yè)需求情況及預測第一節(jié)：2008-2012年金融行業(yè)地區(qū)分布結(jié)構(gòu)分析第四章 金融行業(yè)業(yè)內(nèi)其他主要競爭

5、企業(yè)發(fā)展狀況專項調(diào)查第一節(jié)：金融行業(yè)典型企業(yè)一一、企業(yè)介紹二、20082012年經(jīng)營統(tǒng)計數(shù)據(jù)（產(chǎn)量、收入、利潤等）三、企業(yè)投資動態(tài)分析第二節(jié)：金融行業(yè)典型企業(yè)二一、企業(yè)介紹二、20082012年經(jīng)營統(tǒng)計數(shù)據(jù)三、企業(yè)投資動態(tài)分析第五章 金融行業(yè)競爭力研究：以廣州銀行的競爭力分析為例 第一節(jié)：廣州銀行概述一、 廣州銀行簡介二、 基本戰(zhàn)略及商業(yè)模式概述第二節(jié)：金融行業(yè)營銷模式分析一、行業(yè)內(nèi)企業(yè)典型營銷模式分析二、廣州銀行營銷模式分析第三節(jié)：金融行業(yè)盈利模式分析一、行業(yè)內(nèi)企業(yè)典型盈利模式分析二、廣州銀行盈利模式分析第四節(jié)：金融行業(yè)企業(yè)戰(zhàn)略發(fā)展模式分析一、行業(yè)內(nèi)企業(yè)典型戰(zhàn)略發(fā)展模式分析二、廣州銀行戰(zhàn)略發(fā)

6、展模式分析第六章 金融行業(yè)競爭力分析總結(jié)第一節(jié)：金融行業(yè)企業(yè)競爭力問題總結(jié)一、金融行業(yè)的國際競爭力分析第二節(jié)：金融行業(yè)企業(yè)提升核心競爭力的應對策略一、 如何從企業(yè)自身出發(fā)找到應對環(huán)境變化的策略第三部分：專業(yè)分析第一章 貨幣銀行專業(yè)概況第一節(jié) ：貨幣銀行專業(yè)的發(fā)展歷史第二節(jié) ：貨幣銀行專業(yè)人才的國內(nèi)外培養(yǎng)現(xiàn)狀描述一、 國內(nèi)培養(yǎng)現(xiàn)狀描述二、 國外培養(yǎng)現(xiàn)狀描述第三節(jié) ：近年來貨幣銀行專業(yè)人才的供求狀況分析一、 人才數(shù)量分析二、 人才綜合素質(zhì)分析三、 人才在所從事行業(yè)中的穩(wěn)定性分析第四節(jié) ：未來貨幣銀行專業(yè)的人才供求狀況預測一、 人才數(shù)量預測二、 人才綜合素質(zhì)預測三、 其他預測第二章 所在學校貨幣銀行

7、專業(yè)人才培養(yǎng)方式分析第一節(jié) ：教學模式分析一、 所學課程和技能分析二、 教學與實踐的接軌程度分析第二節(jié) ：特色培養(yǎng)活動分析一、 特色活動1二、 特色活動2三、 特色活動3第三章 其他學校xxx專業(yè)的特色培養(yǎng)模式分析第一節(jié) ：學校1分析一、 專業(yè)培養(yǎng)模式簡介二、 特色分析第二節(jié) ：學校2分析一、 專業(yè)培養(yǎng)模式簡介二、 特色分析第四部分：就業(yè)分析第一章 近年貨幣銀行專業(yè)畢業(yè)生就業(yè)概況第一節(jié)：2013華立學院經(jīng)濟學部經(jīng)濟專業(yè)畢業(yè)生人數(shù)和畢業(yè)流向分析第二章 畢業(yè)生行業(yè)發(fā)展調(diào)查第一節(jié)： 貨幣銀行專業(yè)畢業(yè)生在金融行業(yè)的發(fā)展調(diào)查分析第二節(jié)： 貨幣銀行專業(yè)畢業(yè)生對該專業(yè)在校學生的意見與建議第三章 在校生專業(yè)學

8、習訴求調(diào)查第一節(jié) ：貨幣銀行專業(yè)學生對專業(yè)學習的滿意度調(diào)查及意見采集一、 調(diào)查結(jié)果分析二、 意見采集分析三、 綜合評價分析第二節(jié) ：貨幣銀行專業(yè)學生對專業(yè)就業(yè)前景的心理預期和就業(yè)準備分析一、 對專業(yè)就業(yè)前景的心理預期二、 就業(yè)準備分析第四章 相關(guān)指導者對貨幣銀行專業(yè)學生就業(yè)發(fā)展的意見與建議第一節(jié) ：就業(yè)指導單位意見與建議第二節(jié) ：專業(yè)老師的意見與建議總結(jié)參考文獻附件71摘要關(guān)鍵詞：合作 分析能力 機遇應廣東省首屆“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽的要求，我們研究小組分析的是金融業(yè)，貨幣銀行學專業(yè)以及銀行就業(yè)人才需求方面的內(nèi)容。結(jié)合我們自身經(jīng)濟學專業(yè)的實際，我們小組在組隊時，分別組了經(jīng)濟學系大

9、一至大三三個年級的學生，以便達到信息盡可能的全面收集。我們小組采取發(fā)布網(wǎng)上調(diào)查問卷的方法，通過制作網(wǎng)上在線調(diào)查問卷，組員廣發(fā)好友、親友等，最后回收問卷，統(tǒng)計、分析結(jié)果，得出結(jié)論。我們小組通過討論后的分工安排，在一定程度上，體現(xiàn)了當代大學生素質(zhì)要求的一大重點合作。由于此次比賽所需材料收集、問卷調(diào)查等工作量大，期間，要求組員精誠合作，方能完成。作品方面，撰寫這篇分析報告極大鍛煉了我們的分析能力。面對我們搜集的資料、收回的問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)表等，我們要進行分析，深入地閱讀、理解，總結(jié)出相關(guān)結(jié)論。本次比賽，對我們來說是一個機遇。這是因為：一，我們可以通過比賽，把我們所學的計算機操作等技術(shù)運用上；二，擴大知

10、識面，搜集資料時，我們向眾多老師、師兄姐、相關(guān)行業(yè)人員等請教，在不同程度上讓我們了解本專業(yè)、行業(yè)、就業(yè)等情況；三，提前熟悉我們對此次所研究專業(yè)、即我們本身專業(yè)，為畢業(yè)后后本專業(yè)的去向做指引【注：本報告中參考了許多專家學者的專業(yè)性的著作及研究成果，對此本小組成員表示衷心的感謝！并對于未能及時把引用出處標明，表示歉意！】第一部分 引言第一章：研究背景及意義第一節(jié)：研究背景21世紀，和平與發(fā)展是全球發(fā)展的主題。在經(jīng)濟全球化的大背景下，我國積極改革開放，更創(chuàng)造了震驚世人的“深圳速度”。改革開放30多年來，我國經(jīng)濟高速、平穩(wěn)、較快發(fā)展，開辟了無數(shù)的新行業(yè)、帶動新就業(yè)、開設新專業(yè)。面對瞬息萬變的經(jīng)濟，對我

11、們當今這些經(jīng)濟學專業(yè)的大學生更是提出了新要求。為了我們經(jīng)濟學系學生畢業(yè)之后，能夠更好地就業(yè)，進入相關(guān)行業(yè)，降低失業(yè)率?，F(xiàn)在，廣東省首屆“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽正是讓我們這些大學生利用課余時間，適當對所學專業(yè)或感興趣專業(yè)、行業(yè)等相關(guān)情況的分析、了解的契機。第二節(jié)：研究意義我們小組所研究行業(yè)，對我們學生、學校、整個行業(yè)以及就業(yè)等，都有重大意義。對學生來說，研究金融業(yè)，對經(jīng)濟學、金融管理等學生對本行業(yè)、相關(guān)專業(yè)都有一定了解，更讓直接參與比賽的學生對本行業(yè)的熟識；對學校，學校可節(jié)省對學生介紹金融相關(guān)行業(yè)的時間、精力；對行業(yè)，比賽過程中，參賽者可能向金融業(yè)相關(guān)單位調(diào)查、提問等，這樣，相關(guān)單位

12、也可以在對話中了解學生對本行業(yè)的看法，對本行業(yè)的相關(guān)業(yè)務或用人提升方面很重要；就業(yè)，在前面所有的基礎之上，畢業(yè)生對本專業(yè)、行業(yè)可謂熟知的條件下，就業(yè)的問題應該會有所解決。總之，本次研究所調(diào)查內(nèi)容，對行業(yè)相關(guān)各單位都有極大積極意義！第二章：研究思路與方法第一節(jié)：研究思路我們的研究視角廣泛，設計研究主體、客體、媒介等，力求通過各方面全方位的探索研究，得出最權(quán)威的研究結(jié)論。思路的明確性很重要，因此我們總體的研究思路主要分為三方面：第一是對金融業(yè)（銀行業(yè)）的整體的研究分析。首先我們會深入了解金融業(yè)銀行業(yè)的整體發(fā)展概況，其中包括該行業(yè)的發(fā)展歷史、銀行理財產(chǎn)品及其產(chǎn)業(yè)鏈的構(gòu)成、經(jīng)營模式和當前發(fā)展現(xiàn)狀以及技

13、術(shù)發(fā)展水平；并對銀行業(yè)的監(jiān)管體制進行探討；然后，我們再對市場的吸引力分析，包括客戶群的結(jié)構(gòu)分布，類型分布等調(diào)查，同時對該行業(yè)市場的產(chǎn)品和服務的獲利性、可進入行、制度性分析研究，以及對銀行業(yè)的投資價值與風險，競爭力研究，通過以當今國內(nèi)幾大銀行為例子，深度解剖銀行業(yè)的整體發(fā)展狀況，以及未來的發(fā)展前景等，以最終得出銀行業(yè)的投資價值和風險狀況。第二，是對我們專業(yè)的研究分析，我們分別經(jīng)濟學金融管理專業(yè)方向的發(fā)展歷史與該專業(yè)的人才需求及就業(yè)情況進行細致的統(tǒng)計分析；其次，是廣東工業(yè)大學華立學院經(jīng)濟學專業(yè)的人才培養(yǎng)模式以及理論與實踐性教學管理的探究，并參考其他同類型高校的對此專業(yè)人才培育模式，進行專業(yè)行的探究

14、對比；第三，針對的是金融管理類專業(yè)就業(yè)分析。其中包括近年來該專業(yè)的畢業(yè)人數(shù)及流向分析，重點了解在貨幣銀行服務業(yè)的就業(yè)及其在該行業(yè)的發(fā)展前景和狀況；最后，結(jié)合通過問卷調(diào)查形式得出的學生實際需求及本校經(jīng)濟學部老師的建議，就業(yè)辦指導老師的意見，得出經(jīng)濟學金融管理專業(yè)人員的就業(yè)前景及情況的最終結(jié)論。第二節(jié)：研究方法由于此次“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”項目報告的工作量對于能力有限的本小組成員來說難度相當大。因此，小組決定采取傳統(tǒng)與新型的研究方法相結(jié)合，主要分為：第一：通過圖書館尋找相關(guān)資料。華立學院圖書館有經(jīng)濟類圖書庫，里面有許多相關(guān)書籍可以提供我們?nèi)ヌ崛∝S富的真實的數(shù)據(jù)及行業(yè)信息。我們團隊也積極通

15、過圖書館資源，尋找權(quán)威性的專家書籍，著眼于經(jīng)典的案例，并從中得出理性的判斷，分析出貨幣銀行服務業(yè)整體發(fā)展形態(tài)、發(fā)展前景和發(fā)展投資風險等等。第二：網(wǎng)上資源的篩選。我們遵循真實權(quán)威的原則，通過瀏覽一些權(quán)威正規(guī)的網(wǎng)站來獲取一些相關(guān)資料與信息，包括中國知網(wǎng)、國家統(tǒng)計局官網(wǎng)、銀行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)等等。網(wǎng)上資源總量大、實時性、針對性強等特點，為我們的項目研究所需要的相關(guān)信息提供了很大的幫助。其中實時更新的相關(guān)數(shù)據(jù)對我們的研究報告更體現(xiàn)說服力。第三：相關(guān)人員的指導及調(diào)查。這一點上，我們更多的體現(xiàn)在對專業(yè)研究和就業(yè)分析上。我們小組還請教了經(jīng)濟類專業(yè)老師及教授，充分了解華立學院對本專業(yè)人才培養(yǎng)管理，實踐性教育方式與特

16、色和他們對于貨幣銀行服務業(yè)的一些專業(yè)行見解。同時還有幸得到老師們的支持，可以從中了解到一部分高校對該專業(yè)的一些重要信息。此外，我們小組還在學院老師的支持下，取得了跟部分已畢業(yè)的同專業(yè)師兄師姐的溝通，通過與他們的交流，得到了許多真實性的資源，對我們的研究報告極其大的幫助。第三章：研究亮點本小組研究亮點主要在于以下幾點：一、在過去幾年世界經(jīng)濟整體前景不佳，并逐漸呈現(xiàn)恢復的趨勢下，作為世界經(jīng)濟的中堅力量的金融業(yè)時刻把握著經(jīng)濟命脈，而貨幣銀行服務業(yè)更是這把利刃。二、當今就業(yè)形勢的嚴峻性是史無前例的，經(jīng)濟類專業(yè)一向被譽為是高就業(yè)率的代名詞，但在當今經(jīng)濟總體不景氣，金融行業(yè)的改革推動，該專業(yè)的就業(yè)形勢愈加

17、嚴峻。通過對此的分析研究，能夠在這方面得到一些啟迪，以更好地應對往后的就業(yè)。三、團隊成員所學專業(yè)與分析項目對象相關(guān)，我們堅持自己熟悉的、感興趣的原則，希望通過我們本身對所學專業(yè)的敏感性能夠?qū)@次的項目分析更要深度更有自己的一番見解。第四章：研究團隊及進度安排我們團隊由4名人員組成，來自于不同年級，均為經(jīng)濟學專業(yè)的。在聽完學院承辦方學院就業(yè)辦的指導老師對于本次“行業(yè)-專業(yè)-就業(yè)人才需求分析”大賽的精心講解下，結(jié)合我們的自身的專業(yè)特點，我們團隊經(jīng)過一番討論后，決定了我們選擇的研究對象為國民經(jīng)濟行業(yè)分類中代號為的J6620的貨幣銀行服務。其次，我們此次團隊分工合作以獨立完成特定內(nèi)容，協(xié)作完成共同點的

18、原則，引言部分由#完成，行業(yè)部分由#完成，專業(yè)部分主要負責人為#，就業(yè)部分由#負責。小組決定整個完成過程分三個階段，主要為前期、中期和后期。前期為確定研究對象、內(nèi)容分工以及整體的思路的確定等等；中期主要是各自完成所分配工作，并結(jié)合組員修改；后期是完善整份項目研究報告，包括排版、內(nèi)容細化、格式要求整理等等。第二部分 行業(yè)概述第一章：金融行業(yè)發(fā)展概況第一節(jié) 金融行業(yè)概況一、金融行業(yè)的發(fā)展歷史我國銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷經(jīng)歷了一個漫長的歷史過程，最早的金融銀行業(yè)可追溯到1000多年前的唐代，當時出現(xiàn)了一些兼營銀錢的機構(gòu)，如邸店、質(zhì)庫等；隨后，宋代有錢館、錢鋪，明代有錢莊、錢肆，清代有票號、匯票莊等。這些機構(gòu)

19、雖還稱不上是真正的銀行，但已具備了銀行的某些特征。而清末時期，外國資產(chǎn)進入了我國的金融體系，并扮演著重要的角色，成為了外國侵略者對我國進行資本侵略的重要工具。面對著這一危機以及工商業(yè)的發(fā)展需要，有識之士開始探討擁有自己的金融服務體系，一批近代資本主義銀行普遍建立。而現(xiàn)代中國的銀行業(yè)則是取得了實質(zhì)性的飛躍，尤其是八九十年代，中國農(nóng)業(yè)銀行恢復，打破了大一統(tǒng)的傳統(tǒng)金融體制格局，中國銀行、中國建設銀行、招商銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行等等一批新型商業(yè)銀行的成立，以及關(guān)于中國人民銀行專門行使中央銀行職能的決定、中華人民共和國銀行管理暫行條例等文件的出臺和2003年4月，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，標志

20、著我國銀行體系的逐步完善，20世紀初，商業(yè)銀行的相繼掛牌上市，銀行業(yè)呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展，我過金融資本的流動性越加活躍!二、金融行業(yè)發(fā)展歷程及當前發(fā)展階段新中國銀行業(yè)的發(fā)展歷程主要分為這幾個階段：(一)根據(jù)地銀行。中華蘇維埃國家銀行（1931）、中華蘇維埃國家銀行西北分行（1935）、陜甘寧邊區(qū)銀行（1937）、其他根據(jù)地銀行（19371945）三、金融行業(yè)近年發(fā)展現(xiàn)狀我國銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、稅后利潤逐年大幅增長，2011年中國銀行業(yè)所實現(xiàn)利潤占全球銀行業(yè)總利潤的近三分之一。我國銀行業(yè)規(guī)模發(fā)展迅速，但是利率市場化加快、內(nèi)外競爭加劇、盈利增速下滑背景下，銀行金融機構(gòu)必須在業(yè)務結(jié)構(gòu)、資源配置以及區(qū)域布局上均作

21、出相應戰(zhàn)略性調(diào)整。 金融危機爆發(fā)以來，中國銀監(jiān)會陸續(xù)頒布了關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見(以下簡稱指導意見)、商業(yè)銀行杠桿率管理辦法(征求意見稿)和商業(yè)銀行資本管理辦法(征求意見稿)。2012年6月8日，銀監(jiān)會正式發(fā)布了商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)正式稿(以下簡稱資本辦法)，將自2013年1月1日起實施。關(guān)于商業(yè)銀行的流動性管理辦法和逆周期資本管理辦法也在進一步討論。據(jù)前瞻網(wǎng)分析，從2013-2017年中國銀行業(yè)市場前瞻與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告 統(tǒng)計，從方向上看，這些監(jiān)管原則積極體現(xiàn)了國際監(jiān)管新標準的趨勢;從力度上看，無論是監(jiān)管標準的設定、還是監(jiān)管指標的定義以及對實施時間的要求，都明顯高

22、于國際標準的要求。 實施貸款損失準備動態(tài)監(jiān)管。結(jié)合撥備制度國際改革進展，2011年銀監(jiān)會頒布關(guān)于中國銀行業(yè)實施新監(jiān)管標準的指導意見提出貸款撥備率不低于2.5%，撥備覆蓋率不低于150%。 而隨著銀行業(yè)競爭的不斷加劇，銀行業(yè)金融機構(gòu)愈來愈重視對行業(yè)發(fā)展環(huán)境與市場需求的跟蹤研究，特別是對銀行業(yè)務發(fā)展環(huán)境和客戶需求趨勢變化的深入研究。正因為如此，一大批國內(nèi)優(yōu)秀的銀行機構(gòu)迅速崛起，逐漸形成自己的業(yè)務特色并成為行業(yè)的翹楚或新秀！然而，近年來受到網(wǎng)絡技術(shù)的飛速發(fā)展，以阿里巴巴的電子融資平臺為代表的網(wǎng)絡金融對銀行業(yè)的沖擊！四、金融行業(yè)經(jīng)營模式 商業(yè)銀行的商業(yè)經(jīng)營體制分為兩種形式，分業(yè)經(jīng)營式銀行體制和混業(yè)經(jīng)營

23、式銀行體制。1、分業(yè)經(jīng)營與混業(yè)經(jīng)營的概述。（一）分業(yè)經(jīng)營的概念及優(yōu)缺點。分業(yè)經(jīng)營式銀行體制是指該體制的銀行業(yè)務和證劵業(yè)務一般分離。分業(yè)經(jīng)營制度主要有兩個優(yōu)勢：第一，銀行長期從事專業(yè)化經(jīng)營，使得銀行在金融市場上有利于形成強勢分工，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行與投資銀行、證劵公司的隔離，為商業(yè)銀行創(chuàng)造出穩(wěn)定發(fā)展的壞境，也降低了銀行經(jīng)營的風險。分業(yè)經(jīng)營模式的弊端也是顯而易見的，由于法律形式嚴格限制了商業(yè)銀行的經(jīng)營范圍，是的各個不同類型的銀行和金融機構(gòu)很難開展業(yè)務，使金融運行效率下降。分業(yè)經(jīng)營制度使得各種金融渠道難以相互補充和利用。（二）混業(yè)經(jīng)營的概念及優(yōu)缺點?；鞓I(yè)經(jīng)營式銀行體制是指金融機構(gòu)可以提供

24、包括銀行、證劵、保險業(yè)務在內(nèi)的全方位金融服務?；鞓I(yè)經(jīng)營制度的優(yōu)點：第一，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，資源共享，降低成本，實現(xiàn)資源的優(yōu)化合理配置。第二，改變收入來源單一局面，有效提高綜合化經(jīng)營效益，能明顯改變收入來源機構(gòu)和利潤機構(gòu)?；鞓I(yè)經(jīng)營體制也存在許多缺點：第一，綜合性的銀行容易形成金融業(yè)的壟斷，產(chǎn)生非公平競爭。第二，利潤水平高也同樣伴隨著高風險，銀行綜合化經(jīng)營模式也可能帶來資產(chǎn)的高風險性。2、混業(yè)經(jīng)營是中國銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。（一）我國金融業(yè)實行混業(yè)經(jīng)營的必要性。1、適應經(jīng)濟金融發(fā)展的必然要求，是國有獨資商業(yè)銀行提高國際競爭力的現(xiàn)實選擇；混業(yè)經(jīng)營為客戶提供全面金融服務，具有規(guī)模經(jīng)濟和較強的國際競爭力，只

25、有適應發(fā)展趨勢，增強競爭力，才能促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。2、混業(yè)經(jīng)營是國內(nèi)外金融機構(gòu)激烈競爭和我國金融開放度提高共同推動的必然結(jié)果；隨著金融機構(gòu)搶占市場先機，獲取比較優(yōu)勢在競爭上加強業(yè)務滲透，開展金融創(chuàng)新，跨業(yè)并購，模糊了金融工具和機構(gòu)業(yè)分界限導致我國商業(yè)銀行盈利率低，無法應對競爭。2007年美國次貸危機暴發(fā)以來，國際銀行業(yè)經(jīng)歷了百年不遇的金融動蕩，歐美銀行業(yè)在這場次貸危機中損失慘重，成為金融危機的重災區(qū)。這場金融危機的爆發(fā)也引發(fā)了我們隊金融經(jīng)營模式和監(jiān)管模式的進一步思考。與此同時，我們必須清晰地認識到，近10年來中國銀行業(yè)經(jīng)過大刀闊斧的改革，取得了長足的發(fā)展。盡管現(xiàn)在又很多人開始質(zhì)疑金融創(chuàng)新和金融

26、業(yè)混合經(jīng)營模式，但從金融危機對我國對我國銀行業(yè)的影響以及發(fā)展趨勢來看，混業(yè)經(jīng)營已經(jīng)是大勢所趨，絕對不會因為這次金融危機而改變。（二）中國實現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營應該采取的措施。從上面分析可以看到，混業(yè)經(jīng)營模式是金融業(yè)未來發(fā)展的趨勢，我們也必須清楚一點，混業(yè)經(jīng)營本身并沒有錯，主要看這種模式是否符合一國金融發(fā)展的國情。選擇金融控股公司的經(jīng)營模式，金融控股公司是指以銀行、證劵、保險等金融機構(gòu)為子公司的一種純粹控股公司。金融控股公司由于實行綜合化經(jīng)營，具有巨大的經(jīng)營優(yōu)勢，它一站式的金融服務，提升了金融要素效率和規(guī)模經(jīng)濟效益；內(nèi)設防火墻制度，最大限度的規(guī)避了不同子公司間的風險傳染；完善的法人治理結(jié)構(gòu)，保證集團的一體

27、化經(jīng)營管理里；子公司的相對獨立，分別接受不同監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)管。目前，金融控股公司是分業(yè)與混業(yè)經(jīng)營的橋梁。建立嚴格的信息披露制度和即時的風險控制系統(tǒng)。強化社會監(jiān)督信息披露制度，通過要求金融機構(gòu)定期對其經(jīng)營狀況，財務狀況進行披露和匯報。同時，監(jiān)督機構(gòu)也要增強監(jiān)管政策調(diào)整的透明度，讓金融機構(gòu)利益相關(guān)者及時了解監(jiān)管的當局的最新動態(tài)，及時評估政策變動對自身的影響程度。第二節(jié) 金融行業(yè)相關(guān)政策與監(jiān)管機制一、產(chǎn)業(yè)政策及行業(yè)規(guī)范1、產(chǎn)業(yè)政策：加快農(nóng)村金融改革發(fā)展：逐步建立健全適應“三農(nóng)”特點的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，支持為“三農(nóng)”服務的金融組織創(chuàng)新，加快創(chuàng)建由農(nóng)村信貸市場、農(nóng)產(chǎn)品期貨市場、農(nóng)村保險市

28、場等組成的適度競爭的農(nóng)村金融市場體系，進一步健全農(nóng)村金融基礎服務體系。深化商業(yè)銀行改革：鞏固中國工商銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行的改革成果。按照面向“三農(nóng)”、整體改制、商業(yè)運作、擇機上市的原則，加快中國農(nóng)業(yè)銀行改革。深化股份制銀行改革和推進城市商業(yè)銀行重組改造。推進政策性銀行改革：按照自主經(jīng)營、自擔風險、自負盈虧的商業(yè)化運作原則抓好國家開發(fā)銀行改革的實施工作。推進中國進出口銀行改革。改革中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的功能定位和運作機制，完善糧棉油收購融資，積極開展有資本金約束的、與“三農(nóng)”相關(guān)的業(yè)務。推進非銀行金融企業(yè)改革：信托投資公司要辦成提供資產(chǎn)管理、財務顧問等服務的專業(yè)化理財機構(gòu)。發(fā)揮金融

29、租賃公司在企業(yè)技術(shù)更新、設備改造和中小企業(yè)融資等方面的積極作用，鼓勵商業(yè)銀行參股或設立金融租賃公司。規(guī)范發(fā)展企業(yè)集團財務公司、住房金融、汽車金融、貨幣經(jīng)紀等其他專業(yè)金融企業(yè)。具備條件的金融資產(chǎn)管理公司應加快向有業(yè)務特色、運作規(guī)范的商業(yè)性金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。健全貨幣政策調(diào)控體系。進一步完善貨幣政策調(diào)控方式，繼續(xù)運用數(shù)量型調(diào)控工具，擴大價格型調(diào)控工具的使用范圍，加大貨幣政策工具的創(chuàng)新力度。加強本外幣政策協(xié)調(diào)，綜合運用多種貨幣政策工具，合理調(diào)控貨幣信貸總量，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。進一步加強貨幣政策與其他宏觀經(jīng)濟政策以及金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)配合，促進總量平衡和結(jié)構(gòu)優(yōu)化，改進貨幣政策傳導機制，增強貨幣政策的有效性。穩(wěn)步推進

30、利率市場化改革：逐步將上海銀行間同業(yè)拆放利率（Shibor）和國債收益率培育為我國短期和中長期金融市場的基準利率，疏通貨幣市場、債券市場與信貸市場的利率傳導渠道，構(gòu)建完整的金融市場收益率曲線。穩(wěn)步推進存貸款利率市場化。推動金融機構(gòu)進一步完善定價機制，提高定價能力。進一步完善人民幣匯率形成機制：堅持主動性、漸進性、可控性原則，進一步發(fā)揮市場供求在匯率形成機制中的基礎性作用，增強匯率彈性，保持人民幣匯率在合理均衡水平上的基本穩(wěn)定。深化外匯管理體制改革：進一步放寬企業(yè)和個人對外投資的匯兌限制，加大對企業(yè)“走出去”的支持力度，逐步推進人民幣資本項目可兌換。加強短期資本流動管理，防范短期資本沖擊。按照依

31、法合規(guī)、有償使用、提高效益、有效監(jiān)管的原則，探索和拓展外匯儲備的使用渠道和方式。大力培育和發(fā)展外匯市場，夯實人民幣匯率形成機制的市場基礎。2行業(yè)規(guī)范：針對社會公眾普遍關(guān)注的銀行營業(yè)網(wǎng)點的服務問題，中國銀行(2.58,-0.03,-1.15%)業(yè)協(xié)會近日推出了中國銀行業(yè)柜面服務規(guī)范和中國銀行業(yè)營業(yè)網(wǎng)點服務突發(fā)事件應急處理工作指引。中國銀行業(yè)協(xié)會表示，將組織會員單位積極采取有效措施，認真貫徹落實制度規(guī)范和行規(guī)行約，進一步規(guī)范銀行從業(yè)人員服務行為，完善服務應急處理工作機制，將柜面服務和服務突發(fā)事件應急處理工作納入制度化、規(guī)范化軌道。中國銀行業(yè)協(xié)會全體會員單位將以此為契機，切實增強服務意識，改善服務態(tài)

32、度，創(chuàng)新服務手段，優(yōu)化服務流程，提高服務效率，規(guī)范服務秩序，提升服務質(zhì)量，以安全穩(wěn)健、文明規(guī)范、誠信友善、高效便捷的服務回報廣大金融消費者，進一步提升銀行業(yè)服務的客戶滿意度，樹立銀行業(yè)良好的服務形象，努力使銀行業(yè)成為最受信賴和尊重的行業(yè)。二、行業(yè)監(jiān)管體制銀行業(yè)監(jiān)管體制，是指國家對銀行業(yè)進行監(jiān)督管理的職責劃分的方式和組織制度。遵循依法、公開、公開和效率的原則，獨立監(jiān)管的原則，審慎監(jiān)管原則，協(xié)調(diào)監(jiān)管原則和跨境合作監(jiān)管原則，與本國的政治經(jīng)濟體制、宏觀調(diào)控手段、金融體制、金融市場發(fā)育程度相適應，各國確立了各自不同的銀行業(yè)監(jiān)管體制。概括起來，主要有以下兩種類型：(一)中央銀行與其他金融監(jiān)管機關(guān)共同監(jiān)管在

33、這種模式下，銀行業(yè)由中央銀行與其他金融管理機關(guān)共同監(jiān)管。采用這種模式的有美國、德國等。出于歷史的原因，美國的銀行監(jiān)管體制頗為復雜。美國實行雙軌銀行制(dual banking system)，即銀行既可以在聯(lián)邦的相應金融管理機構(gòu)注冊，也可以在各州的金融管理機構(gòu)注冊，領(lǐng)取營業(yè)許可。與此相應，銀行監(jiān)管機構(gòu)也由兩個層次組成：一是各州的銀行監(jiān)管機構(gòu)；二是聯(lián)邦一級的三個主要監(jiān)管機構(gòu)，即財政部下設的貨幣監(jiān)理署(Office of the Comptrolle of the Currency，OCC)、美聯(lián)儲(Federal Reserve System，F(xiàn)RS)和聯(lián)邦存款保險公司(Federal Depo

34、sit Insurance Corporation，F(xiàn)DIC)。其中，財政部貨幣監(jiān)理署負責聯(lián)邦銀行的注冊許可及監(jiān)管事宜；美聯(lián)儲一方面行使美國中央銀行的職能，另方面對其成員銀行及金融控股公司進行監(jiān)管；聯(lián)邦存款保險公司則對參加存款保險的所有銀行進行監(jiān)管。除這三個主要的聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)外，財政部下設的儲貸監(jiān)理署(Office of Tariff Supervision)、國家信用聯(lián)盟管理局(National Credit Union Administration)分別對聯(lián)邦注冊的存貸款機構(gòu)、信用聯(lián)盟進行監(jiān)督管理。在美國這種多重監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機構(gòu)職能重疊，造成很多弊端，招致眾多爭議。尤其是1994年美

35、國頒布跨州銀行法，允許銀行跨州設立分支機構(gòu)，1999年頒布的金融現(xiàn)代化服務法又允許銀行、證券、保險混業(yè)經(jīng)營，美國金融業(yè)出現(xiàn)了越來越多的混業(yè)經(jīng)營和跨區(qū)域經(jīng)營，在這種情況下，金融監(jiān)管體制是否需要整合、如何防范混業(yè)經(jīng)營后的金融風險，引起了美國各界更強烈的關(guān)注，但至今改革無實質(zhì)性進展。德國采取貨幣政策執(zhí)行與銀行監(jiān)管相分離的模式，其中央銀行德意志聯(lián)邦銀行主要負責國家貨幣政策的制定與執(zhí)行，聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局則統(tǒng)一行使對銀行、保險、證券及其他金融服務公司的監(jiān)管職責。但在銀行業(yè)具體監(jiān)管上，德意志聯(lián)邦銀行與聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局分工協(xié)作，兩者職能密不可分。聯(lián)邦金融市場監(jiān)管局是銀行業(yè)監(jiān)管的主體，負責制定聯(lián)邦政府有關(guān)金

36、融監(jiān)管的規(guī)章制度，在銀行的市場準人、信息披露、重大的股權(quán)交易、資本充足性、市場退出等方面實行全面監(jiān)管。但由于金融市場監(jiān)管局自身沒有分支機構(gòu)，必須借助德意志聯(lián)邦銀行的機構(gòu)和網(wǎng)點才能有效實施金融監(jiān)管，因此，德意志聯(lián)邦銀行負責對銀行進行日常監(jiān)管，對銀行呈交的報表進行初審并轉(zhuǎn)報金融市場監(jiān)管局。(二)設立專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)在這種模式下，由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)行使銀行業(yè)監(jiān)管職能，中央銀行不行使對銀行業(yè)的監(jiān)管職能。采用這種模式的有英國、日本等。應當指出，采用這種模式的國家有的采取綜合監(jiān)管體制，即所設立的專門的金融監(jiān)管機構(gòu)具有統(tǒng)一監(jiān)管銀行、證券、保險等所有金融領(lǐng)域的職能；有的采取分業(yè)監(jiān)管體制，即銀行、證券、

37、保險業(yè)分別由專門的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)、證券業(yè)監(jiān)管機構(gòu)以及保險業(yè)監(jiān)管機構(gòu)進行監(jiān)管。長期以來，英國的中央銀行英格蘭銀行是發(fā)達國家中少數(shù)不具備獨立制定貨幣政策權(quán)力的中央銀行之一。相應地，在金融監(jiān)管方面，也由英格蘭銀行、證券投資委員會分別負責銀行業(yè)和證券業(yè)的監(jiān)管。此外，金融行業(yè)自律組織在監(jiān)管中也發(fā)揮著相當重要的作用。隨著英格蘭銀行獨立性的逐漸增強和金融混業(yè)趨勢的抬頭，英國的金融改革也隨之展開。1998年英格蘭銀行法賦予英格蘭銀行獨立制定貨幣政策的能力。同年，英國政府將英格蘭銀行的銀行監(jiān)管職能分離出來，與原有的證券投資委員會等9個金融監(jiān)管機構(gòu)合并成立了獨立于中央銀行的綜合性金融監(jiān)管機構(gòu)金融服務局(Finan

38、cialServicesAuthority，F(xiàn)SA)，負責對所有金融機構(gòu)和金融市場進行監(jiān)管。2000年6月，英國通過了金融市場與服務法案(FinancialServicesandMarketsActof2000)，從法律上進一步確認了上述金融監(jiān)管體制的改變，明確金融監(jiān)管局是唯一的對金融業(yè)進行全面監(jiān)管的機構(gòu)。盡管在此之前，北歐各國和加拿大均已分離了中央銀行的監(jiān)管職能，但作為主要國際金融中心進行的首次嘗試，英國的此項改革在國際上產(chǎn)生了極大影響，被輿論稱為“金融大爆炸”，韓國、澳大利亞、盧森堡、匈牙利和日本等國先后進行了類似改革。日本的金融監(jiān)管傳統(tǒng)上以大藏省為主，大藏省負責制定金融政策，對金融機構(gòu)的

39、準人及其業(yè)務活動進行監(jiān)管。1998年以來，日本對金融監(jiān)管體系進行重大改革，主要包括：一是大藏省不再行使貨幣政策的制定和金融監(jiān)管職能，廢除大藏省原享有的對日本的中央銀行日本銀行的業(yè)務管理權(quán)及高級職員的人事任免權(quán)；二是通過1998年新的日本銀行法，賦予日本銀行獨立制定貨幣政策的權(quán)力；三是成立了獨立于日本銀行之外的金融監(jiān)管廳(2000年更名為金融廳)，接收了原大藏省檢查、監(jiān)督和審批金融機構(gòu)準人的全部職能，統(tǒng)一負責對各類金融機構(gòu)進行監(jiān)管。2001年1月，日本大藏省改名為財務省，與金融廳真正成為權(quán)限分立、分別執(zhí)掌金融行政和金融監(jiān)管的政府機構(gòu)。我國采用的是上述第二種監(jiān)管模式，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會作為專

40、門的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)，依法對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務活動進行監(jiān)督管理；同時，中國證券監(jiān)督管理委員會(簡稱中國證監(jiān)會)和中國保險監(jiān)督管理委員會(簡稱中國保監(jiān)會)依法分別對全國證券市場和全國保險業(yè)實施監(jiān)督管理。我國的這一金融分業(yè)監(jiān)管模式是隨著經(jīng)濟體制和金融體制改革的不斷深入而逐步形成的，經(jīng)歷了一個較長的發(fā)展過程。從新中國成立到1984年，我國實行的是大一統(tǒng)的人民銀行體制，談不上有真正意義上的金融監(jiān)管和銀行監(jiān)管。1984年，隨著中國工商銀行的建立，我國形成中央銀行、專業(yè)銀行的二元銀行體制，中國人民銀行行使中央銀行職能，對銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)實行綜合監(jiān)管。1992年，國務院決定成立國務院證券

41、委和中國證監(jiān)會(兩者于1998年4月合并)，證券業(yè)的監(jiān)管職能從中國人民銀行分離。其后，我國的金融體制發(fā)生了重大變化，國家專業(yè)銀行商業(yè)化改革步伐加快，若干股份制銀行設立，證券市場和保險業(yè)迅速發(fā)展，信托業(yè)經(jīng)歷重大調(diào)整和重組。在我國金融市場急速發(fā)展的同時，也出現(xiàn)了宏觀金融失控和金融秩序混亂的現(xiàn)象，促使業(yè)界對金融監(jiān)管重要性的認識逐漸提高，對金融監(jiān)管是否一定要隸屬于中央銀行開始產(chǎn)生爭議。1995年，中國人民銀行法、商業(yè)銀行法和中華人民共和國保險法頒布實施，從法律上確立了分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制。1998年，國務院決定成立中國保險業(yè)監(jiān)督管理委員會，負責對中國保險業(yè)的監(jiān)督管理，將保險業(yè)的監(jiān)管從中國人民銀行分

42、離，中國人民銀行主要負責銀行業(yè)和信托業(yè)的監(jiān)管。從1998年開始，針對亞洲金融危機的嚴重局勢和中國經(jīng)濟實際情況，黨中央、國務院決定對我國金融體制進行重大改革。2003年，根據(jù)國務院提請十屆全國人大一次會議審議通過的關(guān)于國務院機構(gòu)改革方案的決定以及十屆全國人大常委會第二次會議通過的關(guān)于中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會履行原由中國人民銀行履行的監(jiān)督管理職能的決定，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會成立，履行原由中國人民銀行行使的審批、監(jiān)督管理銀行、金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司及其他存款類金融機構(gòu)的職責。2003年12月27日，十屆全國人大常委會第六次會議通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法以及修改后的中國人民銀行法

43、和商業(yè)銀行法。至此，中國銀監(jiān)會、中國證監(jiān)會、中國保監(jiān)會分工明確、獨立監(jiān)管、相互協(xié)調(diào)的金融分業(yè)監(jiān)管體制正式確立，而中國人民銀行建國50多年來的集貨幣政策和銀行監(jiān)管于一身的“大一統(tǒng)”時代也告結(jié)束，專注于制定和執(zhí)行貨幣政策，維護金融穩(wěn)定和提供金融服務。第三節(jié) 金融行業(yè)利潤水平變化一、金融行業(yè)利潤變化統(tǒng)計截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額95.3萬億元，比上年增加15.8萬億元，增長19.9%；負債總額89.5萬億元，比上年增加14.4萬億元，增長19.2%；所有者權(quán)益5.8萬億元，比上年增加1.4萬億元，增長31.2%。網(wǎng)易財經(jīng)3月29日訊 中國銀監(jiān)會2010年報顯示，截至去年底，中國銀行業(yè)資

44、產(chǎn)總額達到95.3萬億元；2010年銀行業(yè)金融機構(gòu)實現(xiàn)稅后利潤8,991億元，同比增長34.5%；資本利潤率17.5%，比年初上升1.26個百分點；資產(chǎn)利潤率1.03%，比年初上升0.09個百分點。從結(jié)構(gòu)看，凈利息收入、投資收益和手續(xù)費及傭金凈收入是收入構(gòu)成的3個主要部分。凈利息收入仍是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源，目前大型商業(yè)銀行中間業(yè)務收入占比基本達到20%，但中小銀行占比較低。據(jù)披露，2010年，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)包括政策性銀行及國家開發(fā)銀行3家，大型商業(yè)銀行5家，股份制商業(yè)銀行12家，城市商業(yè)銀行147家，農(nóng)村商業(yè)銀行85家，農(nóng)村合作銀行223家，農(nóng)村信用社2,646家，郵政儲蓄銀行1家

45、，金融資產(chǎn)管理公司4家，外資法人金融機構(gòu)40家，信托公司63家，企業(yè)集團財務公司107家，金融租賃公司17家，貨幣經(jīng)紀公司4家，汽車金融公司13家，消費金融公司4家，村鎮(zhèn)銀行349家，貸款公司9家以及農(nóng)村資金互助社37家。我國銀行業(yè)金融機構(gòu)共有法人機構(gòu)3,769家，營業(yè)網(wǎng)點19.6萬個，從業(yè)人員299.1萬人。銀監(jiān)會年報顯示，截至2010年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)總額95.3萬億元，比上年增加15.8萬億元，增長19.9%；負債總額89.5萬億元，比上年增加14.4萬億元，增長19.2%；所有者權(quán)益5.8萬億元，比上年增加1.4萬億元，增長31.2%。去年底，銀行業(yè)金融機構(gòu)各項存款余額73.3萬

46、億元，比年初增加12.1萬億元，同比增長19.8%。其中，居民儲蓄存款余額30.7萬億元，比年初增加4.2萬億元，同比增長16.0%；企事業(yè)單位存款余額25.3萬億元，比年初增加4.1萬億元，同比增長12.7%。各項貸款余額50.9萬億元，比年初增加8.4萬億元，同比增長19.7%。短期貸款余額17.1萬億元，比年初增加2.5萬億元，同比增長13.1%；中長期貸款余額30.5萬億元，比年初增加6.4萬億元，同比增長29.5%；個人消費貸款余額7.5萬億元，比年初增加1.9萬億元，同比增長35.5%；票據(jù)融資余額1.5萬億元，比年初減少9,046億元，同比下降37.8%。銀監(jiān)會還披露，銀行業(yè)金融

47、機構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模市場份額進一步發(fā)生變化。從機構(gòu)類型看，資產(chǎn)規(guī)模較大的依次為：大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行，占銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)的份額分別為49.2%、15.6%、14.9%。城市商業(yè)銀行和城市信用社、股份制商業(yè)銀行、農(nóng)村中小金融機構(gòu)和郵政儲蓄銀行、非銀行金融機構(gòu)、外資銀行資產(chǎn)份額比上年分別上升1.06、0.78、0.60、0.24、0.13個百分點，大型商業(yè)銀行、政策性銀行及國家開發(fā)銀行資產(chǎn)份額分別下降2.11、0.71個百分點。二、引起金融行業(yè)利潤變化的原因1、在銀行機構(gòu)上 一方面，為適應境內(nèi)各種不同經(jīng)濟主體和不同經(jīng)濟階層的需求，促使銀行業(yè)能有效競爭、充分籌集和運

48、用金融資源、更好地提供優(yōu)質(zhì)服務，具有法人資格的商業(yè)銀行會逐漸增多，估計在“入世”5年后外資銀行享有完全的國民待遇時，國內(nèi)法人銀行機構(gòu)將停止增加，并進入銀行機構(gòu)調(diào)整期。另一方面，為參加國際經(jīng)濟和金融競爭，爭得中國應得的利益，將會出現(xiàn)幾個資產(chǎn)規(guī)模、資本總額、主營收入較大的混業(yè)經(jīng)營的銀行集團，以抗衡外資銀行沖擊和主動出擊國際金融市場，這些銀行集團的組建，將主要在政府的推動下進行。2、在銀行形態(tài)上 隨著計算機技術(shù)、網(wǎng)絡技術(shù)、現(xiàn)代通訊技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)上銀行、家居銀行、自助銀行、手機銀行、電話銀行、自動存取款機、零售終端機等以高科技技術(shù)為支撐的另類銀行形態(tài)將大量出現(xiàn)，彌補并延伸了傳統(tǒng)銀行的服務功能，擴大銀行

49、服務領(lǐng)域和服務空間，降低成本。這是一個從量變到質(zhì)變的過程。由此，傳統(tǒng)的銀行分支機構(gòu)將會有較大幅度的縮減，預計未來十年中，在大中城市這類無人銀行機構(gòu)將占有銀行機構(gòu)的三分之一。3、在金融產(chǎn)品上 隨著今后央行放寬商業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營的限制，將出現(xiàn)引進和創(chuàng)新各種金融產(chǎn)品和工具的浪潮，售后哪家銀行所提供的產(chǎn)品技術(shù)含量高、附加量高，哪家銀行就能吸引客戶，金融市場將面臨重新洗牌的機會。4、在盈利空間上 隨著本外幣存貸款利率市場化逐步推進，商業(yè)銀行受國家政策保護的存貸款利差收益將隨著利率市場化的進程而逐步減少，商業(yè)銀行未來為了彌補這部分利差收益的減少，而不得不擴大業(yè)務規(guī)模、優(yōu)化資源配置、創(chuàng)新產(chǎn)品、提高管理效率等；

50、加之，外資銀行在零售業(yè)務、中間業(yè)務等領(lǐng)域，憑借其規(guī)模龐大、資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、操作規(guī)范、管理先進、金融產(chǎn)品高科技含量高、銀行體制與機制適應市場、創(chuàng)新能力強等優(yōu)勢，在風險小、成本低、利潤高的產(chǎn)品和服務上、在績優(yōu)客戶爭奪上、在應用網(wǎng)絡銀行等方面，將與中資銀行展開競爭。所以未來的銀行業(yè)競爭將比現(xiàn)在更加激烈，由此商業(yè)銀行在與客戶搏弈中也會逐步走向微利時代。5、在金融安全上 入世以后，中國政府根據(jù)加入WTO的雙邊協(xié)議安排，將逐步兌現(xiàn)有關(guān)條款。因此加速發(fā)展，尤其是經(jīng)濟發(fā)展是當務之急，否則我們所要的國內(nèi)穩(wěn)定就難以實現(xiàn)。我們必須加強對軍事、外交、經(jīng)濟、金融等戰(zhàn)略的深入研究，以經(jīng)濟進一步改革，推動經(jīng)濟發(fā)

51、展來支撐軍事和外交，同時軍事和外交的強勢又促進經(jīng)濟發(fā)展，從而實現(xiàn)國家安全，否則看起來今天是安全的，但這是暫時的，缺少可持續(xù)性。6、在銀行卡市場上 據(jù)資料顯示，在發(fā)達國家持卡消費的達90以上，現(xiàn)金消費僅僅占10，而國內(nèi)持卡消費僅僅占10，現(xiàn)金消費占90；在美國人均銀行卡持有量為23張，而國內(nèi)僅僅014張。隨著全國銀行卡聯(lián)網(wǎng)運行的實現(xiàn)，銀行卡市場正不斷擴大，其促進消費的功能也將逐漸顯現(xiàn)，中國銀行卡市場具有巨大的潛在發(fā)展空間。隨著加入WTO后，加之信用制度的逐步建立和完善，外資銀行將在這一領(lǐng)域與中資銀行展開重點競爭。銀行卡的大量使用，會使流通中的貨幣需求減少，從而給央行的監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)。7、在客戶

52、經(jīng)理制的內(nèi)涵上 客戶經(jīng)理制的核心價值是從現(xiàn)在的以產(chǎn)品為中心轉(zhuǎn)變到以客戶為中心，推行客戶經(jīng)理制要把滿足客戶需求放在首位，根據(jù)客戶需要開發(fā)產(chǎn)品，經(jīng)營理念要由圍繞產(chǎn)品向圍繞客戶轉(zhuǎn)變，根據(jù)不同客戶特點，以量身定做方式開發(fā)他們需要的產(chǎn)品，以隨時隨地為客戶提供產(chǎn)品和服務來延伸客戶市場，提高市場份額。今年隨著不同客戶需求的多樣化、現(xiàn)在銀行統(tǒng)一開發(fā)和管理產(chǎn)品模式遠不能適應客戶的多樣化需求，那時從事金融產(chǎn)品和工具的金融工程設計人員將是銀行最為搶手的人才。第四節(jié)： 影響金融行業(yè)發(fā)展的主要因素 1、宏觀經(jīng)濟。由于其他行業(yè)的密切關(guān)聯(lián)，銀行業(yè)的行業(yè)周期往往與宏觀經(jīng)濟周期高度同步，而且銀行業(yè)本身就是宏觀經(jīng)濟政策特別是貨幣

53、政策傳導機制中的重要環(huán)節(jié)。銀行發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務性需求。宏觀經(jīng)濟的發(fā)展狀況和前景、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟全球化等等宏觀因素都對銀行業(yè)的發(fā)展影響。2、監(jiān)管壞境。目前,針對金融產(chǎn)品過度創(chuàng)新引發(fā)的金融危機,發(fā)達國家已經(jīng)開始認真吸取教訓,力求在鼓勵創(chuàng)新的同時,充分揭示創(chuàng)新背后暗含的風險,并有效管理好這些風險。成立銀監(jiān)會是完善宏觀調(diào)控體系、健全金融監(jiān)管體制的重大決策,銀行業(yè)監(jiān)管在原有的基礎上將得到加強,監(jiān)管方式、技術(shù)、理念、制度會有所創(chuàng)新,從而提高監(jiān)管效率、監(jiān)管的專業(yè)化水平和權(quán)威性,推動我國銀行業(yè)盡快提高國際競爭力。為保持監(jiān)管的嚴肅性、權(quán)威性、強制性和一貫性,銀行業(yè)依法監(jiān)管已成為我國建

54、立完善的市場經(jīng)濟體系的當務之急。因此，銀行業(yè)的發(fā)展很大程度上受到國家及國際機構(gòu)的監(jiān)管政策的影響。監(jiān)管政策直接影響銀行業(yè)的經(jīng)營方向。3、貨幣政策。利率市場化是在金融市場中實現(xiàn)金融資源合理、 有效配置的核心內(nèi)容之一。 從 1996年我國啟動利率市場化改革至今，以 SHIBOR 為基準的市場利率體系逐步形成，金融機構(gòu)存貸款利率市場化程度進一步提高。 利率市場化的深入推進將賦予中國銀行業(yè)獨立自主的產(chǎn)品定價權(quán)，實現(xiàn)資金價格有效反映資金的供求關(guān)系。利率市場化對中國銀行業(yè)提高經(jīng)營管理水平和開展金融創(chuàng)新具有積極意義，但同時也帶來新的挑戰(zhàn)。自 2005 年 7 月 21 日起，我國開始實行以市場供求為基礎、參考

55、一籃子貨幣進行調(diào)節(jié)、有管理的浮動匯率制度，人民幣匯率彈性逐漸增強。自 2008 年末以來，中國人民銀行陸續(xù)與部分境外中央銀行簽訂貨幣互換合同，并于 2009 年 4 月開展了跨境人民幣結(jié)算試點，人民幣國際化的進程不斷加快。未來，人民幣的完全可自由兌換將使中國金融市場向全球開放，國際資本的快速流動將對中國銀行業(yè)經(jīng)營造成重大影響。4、金融市場。金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了規(guī)避市場風險、提高流動性的重要手段，拓寬了利息收入和中間業(yè)務收入來源，并為商業(yè)銀行實現(xiàn)綜合化經(jīng)營創(chuàng)造了條件。資本市場的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了更多的業(yè)務機會， 但由此引發(fā)的金融脫媒趨勢也對銀行業(yè)加快經(jīng)營轉(zhuǎn)型提出了要求。第二

56、章：行業(yè)產(chǎn)品（或服務）市場的吸引力分析第一節(jié) 金融行業(yè)產(chǎn)品市場客戶群消費調(diào)查一、客戶群分類分析目前，商業(yè)銀行客戶群分析已經(jīng)在信貸實踐中進行了有益的探索，但作為一個分析平臺，進行全方位多角度任意層面的分析還沒有。特別是基層行的客戶群分析，幾乎完全停留在最原始的狀態(tài)，有時甚至無從下手。因此，亟須將客戶群分析列入重要日程。通過客戶群分析，幫助商業(yè)銀行客戶關(guān)系管理者按照管理需要實現(xiàn)任意定義分群，使紛雜的海量的客戶動、靜態(tài)數(shù)據(jù)條理化，在千差萬別的客戶信息中尋找同質(zhì)要素，便于有針對性地制定統(tǒng)一政策，減少分析工作量，提高營銷工作效率。以下以公司類客戶為例展開分析，個人客戶分析可以去除公司類客戶的組織屬性適當加入職業(yè)、性別、年齡、文化、民族等人文要素進行分析。1. 商業(yè)銀行客戶簡易分群分析按單一元素定義一個客戶群，形成一個新的元數(shù)據(jù)，以備單一元素分析和交叉多元分析之用。主要有原始分群和分析分群兩類。原始分群原始分群又稱基本分群，一般不需要復雜的計算，分析數(shù)據(jù)源可以在公司客戶開戶注冊信息模塊中獲得。主要有：1）客戶區(qū)域分群，主要解決客戶在哪里的問題。一般地，區(qū)域分群按純行政區(qū)域和經(jīng)濟區(qū)域兩種情況劃分；2）客戶行業(yè)分群，主要解決了解客戶做什么的問題。一般地，行業(yè)劃分按國家統(tǒng)計權(quán)威部門劃分的標準來劃分；3）客戶性質(zhì)分群，主要解