建筑業(yè)雇主責(zé)任險風(fēng)險管理

1、建筑業(yè)雇主責(zé)任險風(fēng)險管理引言我國雇主責(zé)任保險現(xiàn)狀雖然目前我國雇主責(zé)任險保費(fèi)收入約占責(zé)任險保費(fèi)總收入的40%，但多年來我國責(zé)任險保費(fèi)占整個財險業(yè)務(wù)比重僅為6%左右，依此計(jì)算，雇主責(zé)任保險保費(fèi)收入占產(chǎn)險業(yè)務(wù)不超過3%。以2006年為例，財產(chǎn)險總保費(fèi)規(guī)模為775.3億元，責(zé)任險保費(fèi)不足45億元，以雇主責(zé)任險的保費(fèi)收入占責(zé)任險保費(fèi)收入的50%推算，雇主責(zé)任險不超過2.5億元。而在歐美等發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，責(zé)任險保費(fèi)收入占產(chǎn)險保費(fèi)的比重高達(dá)40%，其中的雇主責(zé)任險占相當(dāng)比重。以香港為例，2007年產(chǎn)險直接業(yè)務(wù)保費(fèi)為185.1億港元，其中雇主責(zé)任險保費(fèi)達(dá)43.4億港元，占23.4%，由此可見我國在責(zé)任險特別是

2、雇主責(zé)任險業(yè)務(wù)方面和保險業(yè)發(fā)達(dá)國家存在著巨大差距?，F(xiàn)有的雇主責(zé)任保險缺陷現(xiàn)有的雇主責(zé)任保險產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)現(xiàn)有的雇主責(zé)任保險產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng)，不能提供差異性的保障國內(nèi)的雇主責(zé)任保險條款，基本上都是以中國人民銀行原來針對外幣保險業(yè)務(wù)擬定的雇主責(zé)任保險條款為藍(lán)本，稍作修改之后而制定的。條款內(nèi)容基本相同，保險責(zé)任基本相似，保險范圍基本雷同，賠償方式及賠償限額基本相同，不能根據(jù)用人單位的不同需求提供差異化的保障?，F(xiàn)有雇主責(zé)任險賠付率高、收益低目前，國內(nèi)的雇主責(zé)任保險經(jīng)營狀況欠佳，賠付率高，收益低。一些保險公司的雇主責(zé)任保險業(yè)務(wù)一直處于虧損狀態(tài)。以深圳一家保險公司2006年雇主責(zé)任險經(jīng)營狀況為例，其賠付率高達(dá)7

3、9.11%。研究課題目的和意義我國建筑業(yè)發(fā)展?fàn)顩r建筑業(yè)安全生產(chǎn)總體形勢建筑行業(yè)的安全生產(chǎn)形勢近年來總體趨于好轉(zhuǎn)及穩(wěn)定態(tài)勢，但依然十分嚴(yán)峻。建筑業(yè)的安全事故率多年來一直在各行業(yè)中排名前三，是國家安全生產(chǎn)重點(diǎn)監(jiān)控的領(lǐng)域之一。圖2-1 顯示了從1996 年至2005 年十年間我國建筑業(yè)從業(yè)人數(shù)與死亡人數(shù)的變化曲線，可見我國建筑業(yè)安全生產(chǎn)的形勢不容樂觀。圖 2-1 1996-2005 年建筑業(yè)從業(yè)人數(shù)與死亡人數(shù)自 1996 年至2005 年十年間，隨著整體的固定資產(chǎn)投資率不斷上升和建筑業(yè)總產(chǎn)值的逐年上升，建筑業(yè)百億元產(chǎn)值死亡人數(shù)呈現(xiàn)下降的趨勢，從1996 年的21.60 人/百億元到2005 年的3.

4、43人/百億元，這說明了建筑業(yè)總體的安全狀況是在向好的方向發(fā)展。如圖2-2 所示。圖 2-2 1996-2005 年建筑業(yè)總產(chǎn)值及百億元死亡率但同樣是在1996 年至2005 年這十年間，我國建筑業(yè)安全事故死亡人數(shù)總計(jì)達(dá)12715 人，平均每年死亡1272 人，2000 年后較2000 年前總體死亡人數(shù)有上升趨勢；事故發(fā)生數(shù)量也呈現(xiàn)出抬頭趨勢，如圖2-3 所示。事故數(shù)量和死亡人數(shù)的反彈表明我國建筑業(yè)仍處于事故高發(fā)、頻發(fā)時期，建筑安全生產(chǎn)形勢面臨著新的挑戰(zhàn)和考驗(yàn)。圖 2-3 1996-2005 年建筑業(yè)安全生產(chǎn)事故簡況建筑業(yè)雇主責(zé)任保險風(fēng)險識別雇主責(zé)任簡介雇主責(zé)任險是商業(yè)保險的一種，承保的一般是

5、被保險人（雇主）的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時因遭受意外事故導(dǎo)致傷殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或者根據(jù)雇傭合同應(yīng)該由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。構(gòu)成雇主責(zé)任的前提條件是雇主與雇員之間存在直接的雇傭合同關(guān)系，這種關(guān)系一般通過書面形式的勞動合同體現(xiàn)。以下情形在法律上被視為雇主存在過失或疏忽：第一，提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；第二，提供的是不稱職的管理人員；第三，雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種沒有提供相應(yīng)的合格的勞保用品等即為過失。凡屬上述情形且不存在故意的均屬雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。 雇主責(zé)任是以雇傭關(guān)系為前提的一種民事責(zé)任

6、。雇主責(zé)任包括兩個方面的內(nèi)容：一是雇主對雇員在從事雇傭活動時所受損害應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任；二是雇主對雇員在從事雇傭活動時致第三人損害時應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。以下情形在法律上被視為雇主存在過失或疏忽：第一，提供危險的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；第二，提供的是不稱職的管理人員；第三，雇主本人直接的疏忽或過失行為，如對有害工種沒有提供相應(yīng)的合格的勞保用品等即為過失。凡屬上述情形且不存在故意的均屬雇主的過失責(zé)任，由此而造成的雇員人身傷害，雇主依法應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。而建筑業(yè)是專門從事土木工程、房屋建設(shè)和設(shè)備安裝以及工程勘察設(shè)計(jì)工作的生產(chǎn)部門。其產(chǎn)品是各種工廠、礦井、鐵路、橋梁、港口、道路、管線、住宅以及公共設(shè)施的

7、建筑物、構(gòu)筑物和設(shè)施。由于建筑業(yè)涉及的范圍較廣泛，因此本文主要是針對房屋建筑業(yè)的主要風(fēng)險進(jìn)行討論。建筑業(yè)的雇主責(zé)任保險落實(shí)與實(shí)施并不理想，在建筑業(yè)更合理的實(shí)施雇主責(zé)任保險尤為重要。雇主提供機(jī)具的風(fēng)險電機(jī)具傷害風(fēng)險物體打擊風(fēng)險灼傷危害易燃易爆物質(zhì)的危害雇主提供工作環(huán)境的危險因素高空環(huán)境墜落風(fēng)險明火危害粉塵與氣溶膠環(huán)境潮濕危害振動危害在施工過程中，機(jī)具之間工作時的振動是避免不了，而由振動產(chǎn)生的危害也是不容忽視的。沖擊鉆使用時產(chǎn)生的振動、振動棒的使用、車運(yùn)轉(zhuǎn)過程的振動、板振動器的使用等產(chǎn)生的振動。在振動環(huán)境工作的工人由于振動使他們的視覺受到干擾，手的動作受妨礙和精力難以集中等原因，往往會造成操作速度

8、下降，生產(chǎn)效率降低，工人感到疲勞，并且可能出現(xiàn)質(zhì)量事故，甚至安全事故。噪音危害由于工作過程中要進(jìn)行切割機(jī)具之類的工作，因此會使用機(jī)加工具工作。如空氣壓縮機(jī)的使用、圓盤距使用時的噪音、切割機(jī)在使用時發(fā)出的噪音等，噪音的惡性刺激，嚴(yán)重影響我們的睡眠質(zhì)量，并會導(dǎo)致頭暈、頭痛、失眠、多夢、記憶力減退、注意力不集中等神經(jīng)衰弱癥狀和惡心、欲吐、胃痛、腹脹、食欲呆滯等消化道癥狀。營養(yǎng)學(xué)家研究發(fā)現(xiàn)，噪音還能使人體中的維生素、微量元素氮基酸、谷氮酸、賴氮酸等必須的營養(yǎng)物質(zhì)的消耗量增加，影響健康；噪音令人腎上腺分泌增多心跳加快、血壓上升，容易導(dǎo)致心臟病發(fā)；同時噪音可使人唾液、胃液分泌減少，胃酸降低，從而患胃潰瘍和

9、十二指腸潰瘍。雇員自身風(fēng)險雇員自身素質(zhì)工作技能及熟練程度身體、精神狀態(tài)工作人員一般在正常的工作時間、正常的體力下工作。但如果體力、視力、精力等超標(biāo)，就會對工作、對人身造成影響。如架子工作業(yè)時間過長，體力下降存在安全隱患、個別作業(yè)人員視力不好進(jìn)行特殊作業(yè)、作業(yè)人員注意力不集中，心情低落引發(fā)事故、夏天高溫天氣作業(yè)易中暑、有心臟病、高血壓的人員進(jìn)行高空高空作業(yè)、高空作業(yè)時間過長，造成體力下降、注意力不集中、酒后作業(yè)、心臟病、高血壓患者進(jìn)行電器安裝作業(yè)、帶病工作容易引起誤操作等。雇員間的交流信號有誤建筑業(yè)風(fēng)險分析層次分析法確定風(fēng)險的層次結(jié)構(gòu)模型層次分析法（Analytical Hierarchy Pr

10、ocess，簡稱AHP）是美國匹茲堡大學(xué)教授 于20世紀(jì)70 年代提出的一種系統(tǒng)分析方法。該方法綜合了定性與定量分析，模擬人的決策思維過程，用以解決多因素復(fù)雜系統(tǒng)，特別是難以定量描述的社會系統(tǒng)的分析。建立建筑業(yè)雇主責(zé)任風(fēng)險指標(biāo)體系準(zhǔn)則層指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算指標(biāo)層指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算指標(biāo)層指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算首先也必須通過專家咨詢確定判斷矩陣然后再計(jì)算指標(biāo)權(quán)重，具體咨詢流程及計(jì)算過程與上述準(zhǔn)則層指標(biāo)的處理相同，僅匯總每一層面的計(jì)算結(jié)果。指標(biāo)權(quán)重計(jì)算結(jié)果說明每一層面指標(biāo)權(quán)重說明了該層面指標(biāo)對相應(yīng)的上層指標(biāo)的影響程度的大小。準(zhǔn)則層指標(biāo)權(quán)重的計(jì)算結(jié)果表明，雇主提供機(jī)具（L）、雇主提供工作環(huán)境（M）、雇主管理（N）、雇員

11、自身（P）四個準(zhǔn)則層指標(biāo)中，雇主提供機(jī)具（L）對上級目標(biāo)層即建筑企業(yè)的雇主責(zé)任風(fēng)險因素的影響程度最大，其權(quán)重幾近 ，為 ；而雇員自身（P）對整體安全管理的影響相對較小，其權(quán)重僅為 。但這并不會影響雇主提供工作環(huán)境（M）在整個安全管理過程中的重要性，也并不說明我們只需要關(guān)注雇主提供機(jī)具（L）而不用雇主管理（P），因?yàn)檫@四項(xiàng)指標(biāo)在雇主責(zé)任的運(yùn)作過程中互為依存，隨時處于相互作用和影響的狀態(tài)，每項(xiàng)指標(biāo)在某些情況下可能不一定直接作用于目標(biāo)層，而是通過對其他指標(biāo)的作用來顯現(xiàn)其影響，所以這些指標(biāo)都必須給予同等程度的關(guān)注。只是在管理資源有限的情況下，我們可以根據(jù)權(quán)重的不同來進(jìn)行資源的分配與平衡。指標(biāo)層指標(biāo)權(quán)重

12、的計(jì)算結(jié)果同所對應(yīng)的準(zhǔn)則層指標(biāo)之間也具有同樣的關(guān)系。建筑業(yè)雇主責(zé)任風(fēng)險模糊綜合評價由于建筑企業(yè)雇主責(zé)任風(fēng)險的影響因素眾多，難以全面涵蓋，對各影響因素或指標(biāo)的評價均依賴于人的主觀判斷并且難以直接定量化，在對指標(biāo)評價的過程中極易出現(xiàn)意見的分歧。因此，在對建筑企業(yè)雇主責(zé)任風(fēng)險狀況的實(shí)際評價過程中，為了能夠相對精確地處理不精確不完全的信息，同時比較自然地處理人類思維的主動性和模糊性，合理地綜合對諸多因素的評價，本文采用了二級模糊綜合評價的方法對X建筑公司的雇主責(zé)任風(fēng)險作了相應(yīng)的評價。X建筑公司雇主責(zé)任風(fēng)險模糊綜合評價X建筑公司簡介X建筑公司是蘇南某市成立較早的建筑施工企業(yè)，該企業(yè)成立于1982年，為集

13、體所有制企業(yè)，于2004 年改制為有限責(zé)任公司，二級施工資質(zhì)企業(yè)。公司注冊資本1580 萬元。有各類技術(shù)人員約100余人，8個施工項(xiàng)目部，2005年產(chǎn)值為1.2億元。該企業(yè)于2004年通過ISO9002-1994版質(zhì)量體系認(rèn)證。本市共有各類建筑施工企業(yè)一百余家，該企業(yè)在本市建筑企業(yè)的各類綜合考評中（質(zhì)量、文明、安全等）處于中下等，一般排名在后30位左右。企業(yè)近年來雖未有三級以上重大傷亡事故發(fā)生，但一般性工傷事故卻屢有發(fā)生，安全管理水平較差，這在歷年當(dāng)?shù)亟ü懿块T的相關(guān)測評及市場的民意反映中均得到印證。模糊評價基本流程：準(zhǔn)備階段，明確范圍與對象 對建筑業(yè)考察及資料搜集對現(xiàn)場考察并搜集資料考察結(jié)果及

14、資料匯總分析提交專家咨詢小組各專家分別做出專家評審意見匯總專家意見進(jìn)行評審得出結(jié)論模糊綜合評價評價指標(biāo)因素的有限集合即為：相應(yīng)的二級評價指標(biāo)因素的有限集合為： 對于指標(biāo)因素的安全評價，按施工企業(yè)安全生產(chǎn)評價標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險的大小等級建立的評語集為：根據(jù)專家測評所得到的模糊評價矩陣如表4.1所示：表4.7 專家模糊測評數(shù)據(jù)目標(biāo)層準(zhǔn)則層指標(biāo)層好合格基本合格不合格電具1 3 4 2雇主提供機(jī)具L運(yùn)動物體 0 2 4 4機(jī)械 0 3 6 0高空作業(yè)0 1 5 4噪音 1 3 5 0雇主提供環(huán)境M坍塌 1 3 6 0明火 1 4 6 0振動 0 2 6 2粉塵 2 3 6 1信息交流與傳遞 1 1 6 2雇主管

15、理N安全防護(hù)措施和方法 0 2 7 1安全工作檢查制度 0 3 5 2對雇員崗位安排 1 3 6 0雇員自身素質(zhì)雇員自身P工作技能及熟練程度身體、精神狀態(tài)雇員間交流信號有誤該矩陣中所列數(shù)據(jù)為所邀請的 10 位專家對相應(yīng)的評價等級所持贊同意見的人數(shù)。（1）權(quán)向量A的計(jì)算：對雇主提供機(jī)具（L）作綜合評價，其評價指標(biāo)因素的論域?yàn)椋涸u價矩陣為：根據(jù)施工企業(yè)安全生產(chǎn)評價標(biāo)準(zhǔn)中“施工企業(yè)安全生產(chǎn)評價匯總表”中的規(guī)定，取決策標(biāo)準(zhǔn)元素的權(quán)重分別取為：0.4，0.3，0.15，0.15，即：在每個決策標(biāo)準(zhǔn)下，各安全綜合評價因素的權(quán)重按照其應(yīng)得分的比重作為根據(jù)上述各指標(biāo)層因素權(quán)重的計(jì)算結(jié)果，可得到：對雇主提供機(jī)具

16、（L）的評語。由此可以得出對“雇主提供機(jī)具（L）”的綜合評價為：根據(jù)以上的推斷過程，可以很方便地依次推算出其他各項(xiàng)準(zhǔn)則層指標(biāo)的綜合評價結(jié)果。因計(jì)算及推理過程完全一致，故直接給出計(jì)算結(jié)果如下：雇主提供機(jī)具（L）.雇主提供工作環(huán)境（M）雇主管理（N）.雇員自身（P）（2）二級模糊綜合評判利用一級模糊評判得到的結(jié)果 x B ，即可進(jìn)行第二層次的綜合評判，即：是準(zhǔn)則層指標(biāo)的權(quán)重分配，在本文上一章中已求得。則二級模糊綜合評判的結(jié)果如下：以上兩級模糊評價評價的結(jié)果表明，專家中2.8%的人認(rèn)為該公司的安全管理狀況好，20.2%的專家認(rèn)為較好，55%的專家認(rèn)為一般，22%的專家認(rèn)為較差。按照最大隸屬度原則，則

17、應(yīng)取 bj 所對應(yīng)的等級參數(shù)vj 作為評價結(jié)果，即該建筑企業(yè)的安全管理狀況應(yīng)為“一般”。但為了充分利用B 所反應(yīng)的信息，進(jìn)一步運(yùn)用等級評價的方法來確定企業(yè)安全管理的最終等級。（3）等級評價 在征求全部評價專家意見的基礎(chǔ)之上，設(shè)置了等級分值表8-2：表4.8 建筑企業(yè)雇主責(zé)任險風(fēng)險等級級別優(yōu)秀良好一般差分值設(shè)抉擇評語集中各等級的參數(shù)列向量：這樣得到該建筑公司雇主責(zé)任風(fēng)險綜合評價的最后得分為：CS建筑公司安全管理的最終得分為 分。根據(jù)表8-2所示的等級劃分，該建筑公司的實(shí)際雇主責(zé)任風(fēng)險水平應(yīng)為“差”。建管部門及市場對該企業(yè)的總體反映與評價印證了模糊評價的結(jié)論。因此，該模糊評價體系是可靠的，具有實(shí)際

18、應(yīng)用價值。風(fēng)險管理風(fēng)險匯聚單獨(dú)投保道德風(fēng)險管理進(jìn)行安全教育針對雇主防災(zāi)防損意識增加雇主的責(zé)任感對危險機(jī)具進(jìn)行安全防護(hù)加強(qiáng)管理對雇員雇主責(zé)任險方案改革采用預(yù)定醫(yī)療費(fèi)用，允許雇主加入醫(yī)療管理計(jì)劃以控制員工賠償醫(yī)療費(fèi)用；改變傷殘給付方式現(xiàn)有的傷殘給付方式在一定程度上來說有一定的局限性。保險公司在原有的條款規(guī)定下給付起來有一定的難度，特別是對于傷殘花費(fèi)較大的案例來說。因此有必要改變傷殘給付管理方式，鼓勵員工受傷康復(fù)后恢復(fù)工作，明確永久性部分傷殘給付的賠償方式，例如可以采用分期定額給付的方式。限制某些索賠和賠償；改變雇主的風(fēng)險防范假設(shè)與工傷保險融合工傷保險是指國家和社會為在生產(chǎn)、工作中遭受事故傷害和患職

19、業(yè)性疾病的勞動者及親屬提供醫(yī)療救治、生活保障、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、醫(yī)療和職業(yè)康復(fù)等物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。工傷保險是勞動法上規(guī)定的強(qiáng)制執(zhí)行的社會保險制度，屬于社會保險制度中的重要組成部分。而雇主責(zé)任保險中，雇主不僅對雇員的職務(wù)侵權(quán)行為承擔(dān)責(zé)任，還對雇員在從事雇傭活動中受損害時承擔(dān)賠償責(zé)任。在我國，工傷保險與商業(yè)化的雇主責(zé)任保險并存發(fā)展。從對職業(yè)傷害補(bǔ)償機(jī)制的實(shí)踐來看，我國建立社會化的工傷保險制度為主雇主責(zé)任保險為補(bǔ)充，工傷保險與雇主責(zé)任保險共存的格局。工傷保險制度充分發(fā)揮了社會保障功能的主導(dǎo)作用，為國民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展作出了巨大的貢獻(xiàn)。但由于其制度本身的歷史局限性，為雇主責(zé)任保險的發(fā)展提供了廣泛的空間。特別是目前工傷保險實(shí)