支付系統(tǒng)業(yè)務培訓一

1、支付系統(tǒng)業(yè)務培訓一第一講：主要內容一、中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的概念（一）支付系統(tǒng)的概念是中國人民銀行按照我國支付清算需要，利用現(xiàn)代計算機和網絡通信技術所開發(fā)的、用于社會資金匯劃和清算的金融業(yè)計算機業(yè)務處理系統(tǒng)，是我國金融機構之間資金往來和金融市場資金活動的核心系統(tǒng)。 （二）支付系統(tǒng)概念的涵義n支付系統(tǒng)開發(fā)運用是為了滿足我國支付清算的需要，服務于我國的經濟建設，提高我國加入WTO后金融業(yè)競爭能力，具有時代性； n支付系統(tǒng)所利用的技術是現(xiàn)代計算機和網絡通信技術，具有先進性；n支付系統(tǒng)主要用于社會資金的匯劃和清算，具有對象性；n支付系統(tǒng)是我國金融機構之間資金往來和金融市場資金活動的核心系統(tǒng)，具有重要性。

2、 基本結論： n支付系統(tǒng)是以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行支付系統(tǒng)是以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所為補充的行內系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所為補充的支付清算體系，同時為滿足金融交易的資金清算支付清算體系，同時為滿足金融交易的資金清算需要，實現(xiàn)與中央銀行會計集中核算系統(tǒng)需要，實現(xiàn)與中央銀行會計集中核算系統(tǒng)（CABS）、國庫會計核算系統(tǒng)（）、國庫會計核算系統(tǒng)（TBS）、商業(yè)銀）、商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)以及金融市場其他相關系統(tǒng)的對行行內匯兌系統(tǒng)以及金融市場其他相關系統(tǒng)的對接。支付系統(tǒng)支持商業(yè)銀行間的支付清算，并具接。支付系統(tǒng)支持商業(yè)銀行間的支付清算，并具有支持貨幣政

3、策實施以及服務金融監(jiān)管的功能。有支持貨幣政策實施以及服務金融監(jiān)管的功能。 二、支付系統(tǒng)建設的背景與歷程（一）中國支付清算體系的沿革n大力推進支付結算工具的票據(jù)化改革； n建立了龐大的手工聯(lián)行往來清算系統(tǒng)； n逐步改進了支付清算手段； n建立了同城票據(jù)交換和清算系統(tǒng)； n建立了全國銀行卡信息交換系統(tǒng)。 我國支付清算體系存在的主要問題n缺乏有效支持銀行間支付清算的現(xiàn)代化公共平臺，支付清算速度慢，資金在途時間長；n支付風險防范機制不健全，存在支付風險隱患；n各行支付清算系統(tǒng)結構不統(tǒng)一，不利于金融監(jiān)管； n未與金融市場等相關系統(tǒng)連接，不能有效支持中央銀行貨幣政策的實施。建立現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的必要性n首先

4、，建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是社會主義市場經濟發(fā)展的客觀需要。 n其次，建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是金融體制改革的必然要求。 n第三，建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是中央銀行進一步發(fā)揮職能的內在需要。 （二）支付系統(tǒng)的建設歷程n中國支付系統(tǒng)建設的啟動（第一期工程）n中國支付系統(tǒng)的進展（第二期工程） 1、支付系統(tǒng)建設的第一期工程n從1992年起，中國人民銀行引入世界銀行的技術貸款，借鑒國際先進經驗，結合當時中國的國情，設計了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結構。由日本NTT DATA公司負責系統(tǒng)的軟件開發(fā)和集成。在蘇州、無錫搭建了環(huán)境，并先后進行過兩次的聯(lián)調測試。n 時間：1992年2001年4月，耗費8年時間。共識！n中國支付系統(tǒng)必

5、須要有自己的中國支付系統(tǒng)必須要有自己的知識產權，必須立足于自主開知識產權，必須立足于自主開發(fā)，這是關系到中國經濟命脈發(fā)，這是關系到中國經濟命脈穩(wěn)定的關鍵。穩(wěn)定的關鍵。 2、支付系統(tǒng)建設的第二期工程n建設的總方針n建設的指導思想n系統(tǒng)建設進展情況n總體推廣計劃（1）建設的總方針n中國人民銀行銀行黨委于2000年10月決定，根據(jù)“一期工程實施情況”，結合現(xiàn)實及今后發(fā)展要求，調整定位，采取“借鑒吸收，自我開發(fā)，先大后小，邊借鑒吸收，自我開發(fā)，先大后小，邊建邊用建邊用”的方針，啟動了支付系統(tǒng)建設二期工程，加快中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設。 （2）建設的指導思想n要有利于更好地發(fā)揮中央銀行支付清算服務職能的作

6、用； n要有效支持中央銀行貨幣政策的實施和金融監(jiān)管；n要有利于防范支付風險，提高商業(yè)銀行資金的流動性，并確保支付的最終清算；n系統(tǒng)的設計要立足現(xiàn)實，面向未來，擴展方便，留有足夠的擴展空間，并做到功能齊全，業(yè)務安全，手續(xù)簡便，系統(tǒng)先進。 總體目標！n通過支付系統(tǒng)的建設，逐步形成以現(xiàn)通過支付系統(tǒng)的建設，逐步形成以現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所為系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所為補充的中國現(xiàn)代化支付清算體系。補充的中國現(xiàn)代化支付清算體系。（3）系統(tǒng)建設的進展情況n確定了支付系統(tǒng)的技術總體方案，完成了支付系統(tǒng)設備招標采購以及系統(tǒng)集成商的招

7、標 ；n央行中央銀行會計集中核算系統(tǒng)和國庫會計核算系統(tǒng)應用軟件已經完成，各商業(yè)銀行完成了行內系統(tǒng)的改造和接口軟件的開發(fā)；n完成了大額支付系統(tǒng)業(yè)務處理和運行管理的規(guī)章制度。 n支付系統(tǒng)及相關業(yè)務系統(tǒng)的切換和應急方案也已經完成頒布，投產運行和切換工作計劃業(yè)已頒布； n首次成功開通了北京、武漢大額支付系統(tǒng)；11個推廣城市上線運行大額支付系統(tǒng)。 （4）總體推廣實施計劃n今年12月底前完成全部19個省會(首府)城市的推廣（12月1日上線運行），明年完成其它68個經濟發(fā)達城市的推廣準備工作于明年初推廣上線。2004年年底前將城市處理中心建設推廣到全國其它237個地市級城市,完成大額支付系統(tǒng)在全國范圍內的推

8、廣，同時停止運行全國電子聯(lián)行系統(tǒng)；n在推廣應用大額支付系統(tǒng)的同時，要同步開發(fā)推廣小額批量支付系統(tǒng)。 （三）支付系統(tǒng)與有關清算系統(tǒng)的關系n支付系統(tǒng)與電子聯(lián)行的關系； n支付系統(tǒng)與全國聯(lián)行的關系； n支付系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)的關系； n支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)的關系。 1、支付系統(tǒng)與電子聯(lián)行的關系n支付系統(tǒng)將逐步取代電子聯(lián)行，實行電子聯(lián)行向支付系統(tǒng)的平滑過渡。在支付系統(tǒng)完全取代電子聯(lián)行之前，并存的兩者之間發(fā)生業(yè)務聯(lián)系。2、支付系統(tǒng)與全國聯(lián)行的關系n在支付系統(tǒng)的建設推廣過程中，全國聯(lián)行仍需保留；大額實時支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)推廣到全國時，即取消全國手工聯(lián)行。3、支付系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)的關系n

9、支付系統(tǒng)將逐步取代同城清算系統(tǒng)，支付系統(tǒng)城市處理中心將覆蓋同城業(yè)務;個別比較規(guī)范的同城清算系統(tǒng),經批準可以與支付系統(tǒng)城市處理中心連接。4、支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)的關系n商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)與支付系統(tǒng)聯(lián)接，實現(xiàn)跨行交易清算。連接方式有直聯(lián)和間聯(lián)兩種模式。 三、支付系統(tǒng)的主要內容（一）支付系統(tǒng)的參與者n直接參與者直接參與者是指在中國人民銀行開設清算賬戶的銀行機構以及中國人民銀行地市以上中心支行（庫）。n間接參與者間接參與者是指人民銀行縣（市）支行（庫）和未在人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行和非銀行金融機構。 n特許參與者特許參與者是指經中國人民銀行批準通過支付系統(tǒng)辦理

10、特定支付業(yè)務的金融機構和非金融機構。（二）支付系統(tǒng)支撐的支付工具n貸記支付工具。包括匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記；n借記工具。包括銀行匯票、國內信用證、銀行本票、支票、旅行支票和定期借記；n其他支付工具。包括商業(yè)銀行匯票、銀行卡，其他卡基支付工具。 （三）支付系統(tǒng)支撐的支付清算業(yè)務n商業(yè)銀行跨行和行內的支付清算業(yè)務； n中央銀行的資金匯劃和單邊業(yè)務的資金清算； n國庫資金的借記/貸記業(yè)務； n公開市場操作業(yè)務的資金清算； n債券交易市場的資金清算； n債券發(fā)行、兌付的資金清算；（三）支付系統(tǒng)支撐的支付清算業(yè)務（續(xù)）n外匯交易的人民幣資金清算； n同業(yè)拆借市場資金清算； n銀行卡信息交換系

11、統(tǒng)資金清算；n同城票據(jù)交換凈額清算； n自動質押融資業(yè)務。 大額實時支付系統(tǒng)的大額支付業(yè)務 n規(guī)定金額起點以上的跨行貸記支付業(yè)務；n規(guī)定金額起點以下的緊急跨行貸記支付業(yè)務； n商業(yè)銀行行內需要通過大額支付系統(tǒng)處理的貸記支付業(yè)務； n特許參與者發(fā)起的即時轉賬業(yè)務； n城市商業(yè)銀行匯票資金的移存和兌付資金的匯劃業(yè)務； n中國人民銀行會計營業(yè)部門、國庫部門發(fā)起的貸記支付業(yè)務及內部轉賬業(yè)務；n中國人民銀行規(guī)定的其他支付清算業(yè)務。 （四）支付系統(tǒng)的構成n大額實時支付系統(tǒng)（大額實時支付系統(tǒng)（HVPS） n小額批量支付系統(tǒng)（小額批量支付系統(tǒng)（BEPS） n清算賬戶管理系統(tǒng)（清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS） n支

12、付管理信息系統(tǒng)（支付管理信息系統(tǒng)（PMIS） 1、大額實時支付系統(tǒng)（、大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）n它是一個全額實時清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點以上大額貸記支付業(yè)務和緊急的小額貸記支付業(yè)務。支付指令實行逐筆實時發(fā)送支付業(yè)務，全額清算資金。其處理的支付業(yè)務范圍包括一般大額支付業(yè)務、即時轉賬業(yè)務和城市商業(yè)銀行銀行匯票業(yè)務。2、小額批量支付系統(tǒng)（、小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）n它是一個凈額清算系統(tǒng)。該系統(tǒng)處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務、每筆金額在規(guī)定起點以下的小額貸記支付業(yè)務以及中央銀行會計和國庫部門辦理的借記支付業(yè)務等。系統(tǒng)批量發(fā)送支付指令，定時扎

13、差后凈額清算資金。3、清算賬戶管理系統(tǒng)（、清算賬戶管理系統(tǒng)（SAPS）n它是支付系統(tǒng)的核心支持系統(tǒng)，通過集中存儲清算賬戶，處理支付業(yè)務的資金清算，并對清算賬戶進行管理。4、支付管理信息系統(tǒng)（、支付管理信息系統(tǒng)（PMIS）n它是支付系統(tǒng)的一個輔助支持系統(tǒng)。集中管理支付系統(tǒng)的基礎數(shù)據(jù)，負責行名行號、應用軟件的下載，提供支付業(yè)務的查詢查復、報表統(tǒng)計分析和計費服務等。 （五）支付系統(tǒng)的總體結構（五）支付系統(tǒng)的總體結構n主干系統(tǒng)采取兩級結構n與支付系統(tǒng)相連接的系統(tǒng)1、主干系統(tǒng)分為兩級結構、主干系統(tǒng)分為兩級結構n支付系統(tǒng)在物理結構上建有兩級處理中心，即國家處理中心（NPC）和在全國地市及以上城市的城市處理

14、中心（CCPC），國家處理中心通信網絡采用專用網絡，以地面通信為主，衛(wèi)星通信備份，分別與各城市處理中心連接。2、與支付系統(tǒng)相連接的系統(tǒng)、與支付系統(tǒng)相連接的系統(tǒng)n商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng) n中央銀行會計集中核算系統(tǒng)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)n中央銀行國庫會計核算系統(tǒng)中央銀行國庫會計核算系統(tǒng) n城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)（中心）城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)（中心） n其他系統(tǒng)其他系統(tǒng) （1）商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)）商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)n參與行?。ㄊ校┓中信c支付系統(tǒng)省會（首府）城市處理中心連接。參與行地（市）以下機構（含）不與支付系統(tǒng)直接連接，其支付業(yè)務由其省（市）管轄行提交支付系統(tǒng)處理。城市

15、信用社、農村信用社等中小金融機構與所在地支付系統(tǒng)城市處理中心連接。 （2）中央銀行會計集中核算系統(tǒng)）中央銀行會計集中核算系統(tǒng) n中央銀行會計集中核算系統(tǒng)是現(xiàn)代化支付系統(tǒng)運行的基礎。人民銀行會計核算首先集中到地市，并由地市中心支行的會計集中核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)城市處理中心連接。人民銀行縣（市）支行的支付清算業(yè)務通過中央銀行會計集中核算系統(tǒng)縣級工作站發(fā)送地市中心支行的會計核算系統(tǒng)提交支付系統(tǒng)處理。（3）中央銀行國庫會計核算系統(tǒng)）中央銀行國庫會計核算系統(tǒng) n為適應國庫單一賬戶核算體制的改革，加快國庫資金匯劃速度，地市級（含）國庫會計核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)城市處理中心連接辦理支付清算業(yè)務，縣（市）級國庫的支

16、付清算業(yè)務通過國庫系統(tǒng)發(fā)送地市提交支付系統(tǒng)處理。 （4）城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)（中心）城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)（中心） n支付系統(tǒng)提供了支持城市商業(yè)銀行匯票處理的功能。城市商業(yè)銀行匯票處理中心與支付系統(tǒng)上海城市處理中心連接，依托支付系統(tǒng)辦理銀行匯票資金的移存和兌付的資金清算。 （4）其他系統(tǒng)）其他系統(tǒng) n為有效支持公開市場操作、債券發(fā)行及兌付、債券交易的資金清算、公開市場業(yè)務交易系統(tǒng)、債券發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)、中央債券簿記系統(tǒng)在物理上通過中央債券綜合業(yè)務系統(tǒng)統(tǒng)一接口與支付系統(tǒng)國家處理中心連接，通過支付系統(tǒng)處理其交易人民幣資金的即時轉賬清算。 n為保障外匯交易資金的即時清算，外匯交易中心與支付系統(tǒng)上海城市

17、處理中心連接，處理外匯交易人民幣資金清算，并下載全國銀行間資金拆借和歸還業(yè)務數(shù)據(jù)，供其對同業(yè)拆借業(yè)務的配對管理。 圖示1：支付系統(tǒng)總體框架圖電子聯(lián)行轉換中心電子聯(lián)行轉換中心電子聯(lián)行主站電子聯(lián)行主站電子聯(lián)行小站電子聯(lián)行小站國家處理中心國家處理中心國家備份處理中心國家備份處理中心中央債券簿記系統(tǒng)中央債券簿記系統(tǒng)城市處理中心城市處理中心央行債券發(fā)行系統(tǒng)央行債券發(fā)行系統(tǒng)央行公開市場業(yè)務交易系統(tǒng)央行公開市場業(yè)務交易系統(tǒng)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)中央銀行會計集中核算系統(tǒng)縣（市）支行工作站縣（市）支行工作站國庫會計核算系統(tǒng)國庫會計核算系統(tǒng)縣（市）支庫縣（市）支庫商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)商業(yè)銀行行內匯兌系統(tǒng)商業(yè)銀行

18、綜合業(yè)務系統(tǒng)商業(yè)銀行綜合業(yè)務系統(tǒng)全國銀行間外匯交易系統(tǒng)全國銀行間外匯交易系統(tǒng)全國銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)全國銀行間同業(yè)拆借系統(tǒng)城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)上海上海 全國處理全國處理中心中心圖示圖示2：北京、武漢地區(qū)支付系統(tǒng)結構示意圖：北京、武漢地區(qū)支付系統(tǒng)結構示意圖 （六）支付系統(tǒng)的處理支付業(yè)務流程（六）支付系統(tǒng)的處理支付業(yè)務流程 n支付系統(tǒng)的參與者還可按照在通過支付系統(tǒng)辦理支付業(yè)務中所承擔的任務不同劃分為：發(fā)起行、發(fā)起清算行、發(fā)報中心、國家處理發(fā)起行、發(fā)起清算行、發(fā)報中心、國家處理中心、收報中心、接收清算行、接收行。中心、收報中心、接收清算行、接收行。 n支付系統(tǒng)處理的支付業(yè)務

19、，其信息從發(fā)起行發(fā)起，經發(fā)起清算行、發(fā)報中心、國家處理中心、收報中心、接收清算行，至接收行止。 圖示圖示3：支付系統(tǒng)業(yè)務處理流程圖：支付系統(tǒng)業(yè)務處理流程圖 國家處理中心國家處理中心發(fā)報中心發(fā)報中心收報中心收報中心發(fā)起清算行發(fā)起清算行接收清算行接收清算行發(fā)起行發(fā)起行接收行接收行行 內 系 統(tǒng)行 內 系 統(tǒng)處理處理行內系統(tǒng)處行內系統(tǒng)處理理支付報文支付報文ccpcccpcNPC四、支付系統(tǒng)的主要功能四、支付系統(tǒng)的主要功能 （一）支持貨幣政策實施的功能一）支持貨幣政策實施的功能 n支付系統(tǒng)支持中央銀行公開市場操作支付系統(tǒng)支持中央銀行公開市場操作 n支付系統(tǒng)支持債券發(fā)行與兌付支付系統(tǒng)支持債券發(fā)行與兌付

20、n支付系統(tǒng)支持債券交易市場的資金清算支付系統(tǒng)支持債券交易市場的資金清算 n支付系統(tǒng)支持外匯交易市場的資金清算支付系統(tǒng)支持外匯交易市場的資金清算 n支付系統(tǒng)支持同業(yè)拆借市場的資金清算支付系統(tǒng)支持同業(yè)拆借市場的資金清算 n支付系統(tǒng)引入了自動質押回購和設置日間透支機支付系統(tǒng)引入了自動質押回購和設置日間透支機制制 （二）支付系統(tǒng)支持金融監(jiān)管的措施（二）支付系統(tǒng)支持金融監(jiān)管的措施 n支持對法定準備金的管理支持對法定準備金的管理 ，n支持對有關金融監(jiān)管信息的統(tǒng)計分支持對有關金融監(jiān)管信息的統(tǒng)計分析析 ，n支持對異常支付的預警監(jiān)視。支持對異常支付的預警監(jiān)視。 （三）可以有效地實施支付清算風險控制（三）可以有效

21、地實施支付清算風險控制 n支持增強流動行的措施；支持增強流動行的措施； n加強對流動性風險的管理；加強對流動性風險的管理； n可以有效地規(guī)避信用風險?？梢杂行У匾?guī)避信用風險。 支付系統(tǒng)的功能特點：n高效的資金清算功能；高效的資金清算功能；n全面的流動性管理功能；全面的流動性管理功能；n健全的風險防范功能；健全的風險防范功能；n靈活的系統(tǒng)管理工作；靈活的系統(tǒng)管理工作；n良好的統(tǒng)計分析功能。良好的統(tǒng)計分析功能。 五、支付系統(tǒng)的推行對現(xiàn)行支付清算管理模式的影響n對人民銀行會計清算管理的影響對人民銀行會計清算管理的影響n對商業(yè)銀行會計清算管理的影響對商業(yè)銀行會計清算管理的影響（一）對人民銀行會計清算管

22、理的影響n會計集中核算代替了分散式會計核算模會計集中核算代替了分散式會計核算模式；式；n國庫自成資金匯劃體系國庫自成資金匯劃體系 。1、會計集中核算代替了分散會計核算模式n核算主體集中?？h（市）支行再也不是一個個獨立的核算主體，僅僅是中心支行的一個核算單位。n事后監(jiān)督集中。在中心支行專門設立會計核算事后監(jiān)督中心，負責對本級和所屬會計核算單位的會計核算進行集中監(jiān)督，將原分散的監(jiān)督模式變?yōu)榧斜O(jiān)督的模式。1、會計集中核算代替了分散會計核算模式（續(xù)）n賬務查詢集中。由于會計檔案集中到中心支行管理，因此，賬務查詢也就集中到中心支行事后監(jiān)督中心統(tǒng)一進行，各核算網點單位僅負責日常的柜面查詢查復工作。n會計

23、檔案集中。即將本級和所屬核算單位的會計檔案資料集中到中心支行事后監(jiān)督中心集中管理。為什么要實行會計集中核算管理？n第一，它是改革現(xiàn)行人民銀行會計管理體制的需要；n第二，它是加強會計管理，防范會計業(yè)務風險的需要；n第三，它手緩解縣（市）支行會計不足矛盾的需要；n第四，它是適應現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設的需要。 2、國庫自成匯劃體系n國庫機構作為支付系統(tǒng)的參與者，可直接通過支付系統(tǒng)發(fā)起或接收支付業(yè)務，縣（市）支行的“行庫往來”將被取消，國庫單獨參加同城票據(jù)清算，國庫部門擁有自己獨立的資金匯劃清算渠道。 n縣（市）級國庫與地市級中心支行國庫通過網絡連接，資金往來通過“國庫內部資金往來”科目核算。 幾個值得人

24、行會計核算部門重視的問題n第一，如何轉變更新觀念？n第二，如何進行勞動組合優(yōu)化以提高工作效率？ n第三，如何控制業(yè)務風險？ n第四，如何提高人員素質？ n第五，如何處理會計營業(yè)部門與國庫部門的關系、會計核算部門與事后監(jiān)督部門的關系，國庫部門以及銀行代理支庫的關系？ （二）對商業(yè)銀行會計清算管理的影響n各參與行加入支付系統(tǒng)的方式有直聯(lián)方式和非直聯(lián)方式兩種，同時，由于支付系統(tǒng)對清算賬戶的管理采取“物理集中擺放”的方式，資金的清算直接對清算賬戶。 1、商業(yè)銀行如何加強資金管理n要合理確定清算賬戶；n要使用變化改變內部資金管理模式；n要充分利用支付系統(tǒng)的功能來進行“頭寸”管理。 商業(yè)銀行通過支付系統(tǒng)管理“頭寸”的主要方式和手段n第一，開立清算賬戶