民間借貸需要注意的四個(gè)問(wèn)題

1、民間借貸需要注意的四個(gè)問(wèn)題民間借貸在我國(guó)是允許的，我國(guó)民法通則第九十條規(guī)定：“合法的借貸關(guān)系受法律保護(hù)。”民間借貸往往產(chǎn)生于親朋好友或者有特殊關(guān)系的人與人之間，因借貸而造成資金損失或者親朋陌路的情況時(shí)有發(fā)生。常有朋友因被債務(wù)困擾而來(lái)咨詢，為了避免將來(lái)發(fā)生不必要的糾紛和麻煩，出借方(也稱貸款人 )只要在出借之前把握好以下幾個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，對(duì)將來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)一定會(huì)有充分保障。一、簽訂借款合同借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的書(shū)面約定。其主要內(nèi)容應(yīng)包括金額、幣種(根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定，凡合同中無(wú)特殊約定的，均以人民幣為結(jié)算貨幣)、利率、 期限、用途和還款方式等。在民間借貸過(guò)程中很少有人簽訂

2、正式的借款合同，借款合同往往被簡(jiǎn)化為借條，只要借條中能體現(xiàn)出借貸的內(nèi)容，借款合同關(guān)系也是成立的。借貸雙方無(wú)論是怎樣的關(guān)系，出一份書(shū)面的借條還是很有必要，既然借條都出具了，那么在借條中再多寫(xiě)幾行字，把還款期限(如無(wú)還款期限的約定，則允許借款方隨時(shí)返款)、利率等約定一下，這樣就可以避免將來(lái)產(chǎn)生很多無(wú)謂的麻煩。二、怎樣約定利率和計(jì)算利息利率的約定是借貸雙方達(dá)成協(xié)議的重要內(nèi)容之一，很多民間借貸帶有一種投資性質(zhì)在里面，如果利率約定不清，則容易影響投資的效果和期望。中華人民共和國(guó)合同法(以下簡(jiǎn)稱合同法 )二百一十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不支付利息?！钡?，如

3、果借款合同到期，借款人沒(méi)有還款，那么從還款到期日開(kāi)始計(jì)算， 也可以要求借款人支付利息。所以，在訂立借款合同時(shí)，明確利率是十分必要的。雖然我國(guó)法律允許民間借貸可以約定一定的利率，但是利率的約定一定要符合我國(guó)法律的規(guī)定，否則，一旦發(fā)生糾紛，出借方極有可能因此造成損失。關(guān)于利率的約定，我國(guó)法律已有較為明確的規(guī)定，如合同法第二百一十一條二款規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！蔽覈?guó)相關(guān)的司法解釋也進(jìn)一步明確上述規(guī)定，即民間借貸利率最高不得超過(guò)銀行同期、同類貸款利率的四倍。我國(guó)法律雖然將民間借貸合同設(shè)定為合法的民事行為，雙方當(dāng)事人在借貸過(guò)程中本著自愿

4、原則有高度的自治性， 但是，一旦借貸雙方約定的利率超過(guò)上述規(guī)定的限度，我國(guó)法律對(duì)超出部分的利息將不予保護(hù)。在民間借貸中， 我們經(jīng)常遇到事先扣除利息的現(xiàn)象。 表面看， 出借方先將利息收回好象保護(hù)了自己的利益，其實(shí)該做法直接損害的就是出借方的利益 (如果出借方有投資的目的)。合同法第二百條規(guī)定：“借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息在本金中扣除的，應(yīng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息?！彼?，事先扣除利息實(shí)際等于減少計(jì)算利息的本金。在民間借貸中， 出借方特別要注意不要出現(xiàn)復(fù)利的計(jì)息形式。有的人在借款合同到期后，沒(méi)能按照約定收回全部本金，便將以前拖欠的利息計(jì)入本金，再次貸給借款人并計(jì)算利息，這種做法

5、就是人們俗稱的“利滾利 ”。我國(guó)法律明令禁止這種行為，如果發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，只返還本金，不支持利息。由此可見(jiàn)，計(jì)算復(fù)利一旦發(fā)生法律糾紛，吃虧的只能是出借方。另外，合同到期時(shí)如發(fā)生借款方不能按照約定全部返還本息的情況時(shí)， 一定要對(duì)所償還的款項(xiàng)進(jìn)行說(shuō)明或者同出借方協(xié)商一致， 明確所還款是利息還是本金， 否則， 所還款項(xiàng)按照先歸還利息，后歸還本金的方式計(jì)算。如果先歸還本金， 則拖欠的利息部分不能再計(jì)息，如果先歸還利息，則拖欠的本金部分可以繼續(xù)計(jì)息。三、擔(dān)保很重要擔(dān)保是出借方為了保障履行債權(quán)而采取的一種有效的法律措施。有了擔(dān)保， 將來(lái)實(shí)現(xiàn)債權(quán)才能有更好的保證。在民間借貸中，常見(jiàn)的擔(dān)保

6、形式一般有兩種，一種是保證擔(dān)保，一種是抵押擔(dān)保。1、關(guān)于保證。保證是指保證人和債權(quán)人約定， 當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)， 保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔(dān)責(zé)任的行為。 保證擔(dān)保的范圍一般包括主債權(quán)及利息、 違約金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。 保證擔(dān)保又分為一般保證和連帶保證兩種。 凡在保證中沒(méi)有特別約定的， 擔(dān)保人均按照連帶保證承擔(dān)責(zé)任。 兩種保證的區(qū)別主要在于何時(shí)向擔(dān)保人主張權(quán)利。 就民間借貸而言， 一般情況都是設(shè)立連帶保證，只要擔(dān)保人具有履行債務(wù)的能力，出借方基本上就能實(shí)現(xiàn)債權(quán)。在民間借貸中， 經(jīng)常發(fā)生與擔(dān)保有關(guān)的錯(cuò)誤是混淆了保證人和中間人的概念， 其實(shí)， 二者有著本質(zhì)的區(qū)別。 保證人將來(lái)對(duì)債務(wù)的履行要承擔(dān)

7、法律責(zé)任， 而中間人只是起著介紹、 見(jiàn)證的作用， 將來(lái)對(duì)債務(wù)的履行不承擔(dān)責(zé)任。 如果在借款合同中錯(cuò)用了上述兩個(gè)名稱， 在法律上將會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)截然相反的后果。設(shè)定擔(dān)保的債權(quán)， 債權(quán)到期時(shí)一定別忘記向擔(dān)保人主張權(quán)利，因?yàn)閾?dān)保是有時(shí)效約束的，如中華人民共和國(guó)擔(dān)保法(以下簡(jiǎn)稱擔(dān)保法)第二十六條對(duì)連帶保證責(zé)任除斥期間的規(guī)定：“連帶責(zé)任保證的保證人與債權(quán)人未約定保證期間的，債權(quán)人有權(quán)自主債務(wù)履行期屆滿之日起六個(gè)月內(nèi)要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任?！彼裕皶r(shí)主張權(quán)利，也是實(shí)現(xiàn)債權(quán)的一種保障方式。2、關(guān)于抵押。抵押是指?jìng)鶆?wù)人不轉(zhuǎn)移對(duì)財(cái)產(chǎn)占有，而將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。民間借貸常見(jiàn)的抵押一般是車輛和房屋，我國(guó)法律對(duì)這兩

8、種財(cái)產(chǎn)抵押有明確的規(guī)定。擔(dān)保法第四十一條規(guī)定，以車輛、房屋抵押的，必須辦理抵押登記，抵押合同自登記之日起生效。現(xiàn)實(shí)中，經(jīng)常有出借方因沒(méi)有要求擔(dān)保方辦理抵押登記手續(xù)，而導(dǎo)致抵押合同無(wú)效。根據(jù)相關(guān)的司法解釋規(guī)定，在主合同 (借貸合同 )有效而抵押合同無(wú)效時(shí)，債權(quán)人無(wú)過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任;債權(quán)人、擔(dān)保人有過(guò)錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過(guò)債務(wù)人不能清償部分的二分之一。由此可見(jiàn)， 民間借貸在采取抵押擔(dān)保時(shí)一定要按照法律的規(guī)定履行相關(guān)手續(xù)，避免因擔(dān)保合同無(wú)效而喪失債權(quán)的全部實(shí)現(xiàn)，遭受不必要的損失。抵押需要辦理登記手續(xù)的，除了車輛和房屋外，還有土地使用權(quán)

9、、林木、航空器、船舶以及企業(yè)的設(shè)備和動(dòng)產(chǎn)等等。另外還要注意， 不是什么財(cái)產(chǎn)都可以設(shè)定抵押的，比如土地所有權(quán)，宅基地，被依法扣押、監(jiān)管、查封的財(cái)產(chǎn)，學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益設(shè)施等財(cái)產(chǎn)就不得抵押。3、其他的擔(dān)保方式。除上述兩種民間借貸中比較常見(jiàn)的擔(dān)保方式外， 根據(jù)我國(guó)法律的規(guī)定， 民間借貸還可以采用質(zhì)押等擔(dān)保方式。 質(zhì)押一般是指動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押， 是債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。除了動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押外，還有權(quán)利質(zhì)押，比如專利權(quán)、商標(biāo)專用權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)，依法可以轉(zhuǎn)讓的股份、股票等。四、不要忽略訴訟時(shí)效借款到期不還是出借

10、方最擔(dān)心的事情， 不能及時(shí)回款有時(shí)是借款人沒(méi)有了償還能力，時(shí)是借款人有償還能力而拒絕償還。 那么依法解決借貸糾紛是出借方最后主張權(quán)利維護(hù)自身有合法權(quán)益的最好辦法了。 如果采用了依法解決借貸糾紛的方式，就一定不要忽略訴訟時(shí)效的重要性。 民間借貸中， 借貸雙方往往有特殊的關(guān)系，出借方有時(shí)礙于情面或者考慮到借款人的實(shí)際困難而沒(méi)有及時(shí)主張債權(quán)， 嚴(yán)重的甚至超過(guò)了訴訟時(shí)效，喪失了得到法律保護(hù)的機(jī)會(huì)。我國(guó)民法通則第一百三十五條關(guān)于訴訟時(shí)效的問(wèn)題是這樣規(guī)定的“向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為二年，”只要出借方在債權(quán)到期后的兩年內(nèi)向借款方主張權(quán)利，就可以使訴訟時(shí)效中斷， 從中斷時(shí)起， 訴訟時(shí)效期間重

11、新計(jì)算。其實(shí)訴訟時(shí)效中斷的問(wèn)題解決起來(lái)并不復(fù)雜，只需要求借款人在催款單(或者借條 )上簽字確定催款時(shí)間就可以了，如果借款人拒絕在催款單上簽字，那就要考慮及時(shí)訴訟， 以免因證據(jù)不足而超過(guò)訴訟時(shí)效。當(dāng)然，在注意借款人的訴訟時(shí)效時(shí)也別忽略了對(duì)擔(dān)保人的訴訟實(shí)效?？傊?， 民間借貸看似簡(jiǎn)單，其中也涉及到很復(fù)雜的法律問(wèn)題。前，最好找律師咨詢一下，以便未雨綢繆，有備無(wú)患。因此，在訂立借款合同之出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂， 今天下三分， 益州疲弊， 此誠(chéng)危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠(chéng)宜開(kāi)張圣聽(tīng)，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引

12、喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡(jiǎn)拔以遺陛下：愚以為宮中之事，事無(wú)大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰愚以為營(yíng)中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。“能 ”，是以眾議舉寵為督：親賢臣， 遠(yuǎn)小人， 此先漢所以興隆也； 親小人， 遠(yuǎn)賢臣， 此后漢所以傾頹也。 先帝在時(shí)，每與臣論此事， 未嘗不嘆息痛恨于桓、 靈也。 侍中、尚書(shū)、 長(zhǎng)史、 參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也。臣本布衣，躬耕于南陽(yáng)，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際，奉命于危難之間，爾來(lái)二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，故臨崩寄臣以大事也。受命以來(lái)，夙夜憂嘆，恐托付不效，以傷先