中小企業(yè)信貸評審的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是什么

1、中小企業(yè)信貸評審的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是什么？面對金融危機蔓延，08 年以來，中央及各省市采取各種措施加大了對中小企業(yè)的支持力度，銀監(jiān)會、人民銀行、各銀行也紛紛采取有力措施支持中小企業(yè)的發(fā)展。銀行在支持中小企業(yè)的發(fā)展過程中，信貸評審是一個非常的重要的環(huán)節(jié)，如果這個環(huán)節(jié)處理不好，不但不能滿足中小企業(yè)對效率的要求，同時也不能達到風險控制的要求。所以如何又快又好地作好中小企業(yè)的信貸評審，對于一家銀行至關(guān)重要。下面，我談?wù)剬ψ龊弥行∑髽I(yè)貸款評審的一些看法。中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)客戶對象眾多，市場范圍廣，貸款回報能得到很好的體現(xiàn)，這一直是各家銀行信貸投放的一個重點，但至今這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展明顯未達到預期，其原因是多樣的，單

2、純從評審方面的原因看，主要體現(xiàn)為：1、業(yè)務(wù)辦理時間較長；2、客戶信息不透明甚至失真；3、評審標準不易把握，對客戶經(jīng)理和評審人員要求較高。目前， 一些銀行或者貸款公司設(shè)立了專門的小企業(yè)信貸中心，從組織上來保證中小企業(yè)貸款的快速評審；另外，從信貸投向、激勵約束機制、 任務(wù)考核等方面也出臺了一系列政策進行專門引導，這都表明了各家銀行發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的決心。在這種情況下，平衡中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展和風險控制的關(guān)系就顯得尤其重要。從評審角度看，積極穩(wěn)妥地推進中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，尤其要抓住“快速、準確、靈活”這六個字。具體說來體現(xiàn)在以下三個方面：一、快速辦理業(yè)務(wù)是贏得市場的關(guān)鍵中小企業(yè)與大企業(yè)比較，資

3、金管理不太規(guī)范，缺乏資金使用的計劃性，對資金鏈的要求較高，一旦出現(xiàn)資金缺口，往往需要在較短的 時間得到補充，因此，要取得業(yè)務(wù)的主動，我們就必須做到辦理業(yè)務(wù) 快速。要做到這一點，一方面，各家銀行通過設(shè)立專門的中小企業(yè)業(yè) 務(wù)審查審批機構(gòu)、加強評審管理，合理進行授權(quán)、縮短審批流程等方 式來提高審查審批效率；另一方面，還需要我們的支行積極配合，比 如：對于存量客戶盡可能提前申報，對于客戶貸前調(diào)查抓住重點、全 面準確收集材料、按要求作出調(diào)查報告，對于報批的業(yè)務(wù)進行流程跟 蹤，對于要求補充的資料在第一時間補齊等等。這樣，通過有效的上 下聯(lián)動，來提高業(yè)務(wù)辦理速度。二、確定準入標準是作好評審的前提中小企業(yè)客戶

4、范圍很廣，可銀行需要的是有效的目標客戶， 這個 目標客戶與銀行戰(zhàn)略、銀行面臨市場的地域特點、國家產(chǎn)業(yè)政策要求（含環(huán)保要求）、銀行自身的管理流程、風險控制能力、銀行的信貸 投向要求、銀行的單戶貸款的額度限制、產(chǎn)品政策支持度等條件緊密 相關(guān)，因此，要營銷有效的目標客戶，就需要對所收集到的信息進行 準確處理。為加強對客戶的篩選，針對中小企業(yè)的特點，銀行的市場營銷人 員可以結(jié)合各家銀行的管理要求， 設(shè)計一個客戶的基本合作標準：一 是信用記錄要求；二是客戶信用評級要求；三是貸款用途合理性；四 是客戶負債水平的合理性；五是擔保的有效性；六是企業(yè)銷售收入真 實性。各銀行在營銷客戶時，可考慮重點從以上六個方面

5、入手，確保 營銷工作能達到事半功倍的效果。當然對于這個標準，各銀行可結(jié)合自己的客戶對象和風險偏好在實際的工作中進一步完善。三、審慎的業(yè)務(wù)審批是控制風險的關(guān)鍵中小企業(yè)受經(jīng)營規(guī)模的限制，市場抗風險能力相對較弱，并且很多中小企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范、信息不透明、經(jīng)營者個人對企業(yè)資產(chǎn)處置的隨意性很強，這往往造成銀行決策困難，審查審批難度較大。因此，針對中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，銀行信貸審查審批的重點將主要集中在以下幾個方面：1、首先看擔保，守住最終損失的底線，加大企業(yè)違約成本；2、看實際控制人。著重分析股東實力，控制人經(jīng)營能力、信用狀況、個人資產(chǎn)；3、看產(chǎn)品和訂單。著重分析產(chǎn)品的市場接受度；4、看現(xiàn)金流。（ 1）通過企業(yè)報表，結(jié)合納稅申報表、銀行對帳單、存貨進出情況分析其經(jīng)營活動流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金流；（ 2）通過企業(yè)固定資產(chǎn)、在建工程、無形資產(chǎn)、長短期投資情況分析其投資活動的現(xiàn)金流； （ 3） 通過企業(yè)銀行借款、其他借款情況分析其融資活動的現(xiàn)金流，及其資金鏈的穩(wěn)定性，以上三個方面中，經(jīng)營活動的現(xiàn)金流確認尤為重要；5、看有形資產(chǎn)。通過審查客戶設(shè)備、土地使用權(quán)、房產(chǎn)、車輛、在建工程等有形資產(chǎn)掌握其核心資產(chǎn)，加強控制力；6、看用途。剖析客戶真實的貸款用途，合理確定授信額度和授信方案；7、看經(jīng)營。對于初次合作或?qū)儆诶m(xù)貸但企業(yè)情況