關(guān)于農(nóng)商銀行如何發(fā)力金融科技創(chuàng)新的思考

1、關(guān)于農(nóng)商銀行如何發(fā)力金融科技創(chuàng)新的思考近年來，隨著金融對外開放和金融科技蓬勃發(fā)展，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)遭受重大考驗，各家銀行紛紛轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)向做小做散。尤其國有大行，依托強大的科技建設(shè)能力，靈活配置線上產(chǎn)品，有效迎合了市場需求。面對新形勢，特別是受新冠肺炎疫情影響，客戶行為深刻變革，銀行網(wǎng)點功能和服務(wù)面臨巨大沖擊，基層農(nóng)商銀行金融科技建設(shè)亟待創(chuàng)新。筆者結(jié)合xxxx農(nóng)商銀行實踐探索和客觀情況，就基層農(nóng)商銀行金融科技創(chuàng)新問題，嘗試進行一些思考和探討。實踐：科技賦能智慧銀行建設(shè)順利完成“桌面云”項目建設(shè)。為從根本上解決全市農(nóng)商銀行信息系統(tǒng)投入大、效率低、管理難、損耗高等系列問題，該行在全市農(nóng)商銀行以租賃服務(wù)方

2、式建設(shè)推廣桌面云替代傳統(tǒng)個人互聯(lián)網(wǎng)計算機。由運營商建設(shè)數(shù)據(jù)機房搭建軟硬件環(huán)境提供計算能力和存儲資源，建設(shè)一套連接全市農(nóng)商銀行機構(gòu)的獨立城域網(wǎng)及部署有一定安全策略的互聯(lián)網(wǎng)出口，并在全市農(nóng)商銀行xx個營業(yè)網(wǎng)點布設(shè)桌面云終端。該行只須自購鼠標(biāo)、鍵盤和顯示器，以接入系統(tǒng)的單個工作人員為單位按月支付租賃費用，通過賬戶即可訪問專屬個人桌面，進行日常辦公。順利推廣辦公自動化應(yīng)用。辦公自動化系統(tǒng)以無紙辦公、移動辦公為根本目標(biāo)，實現(xiàn)信息安全、操作簡便、功能易擴展的全流程線上辦公體系。為適應(yīng)現(xiàn)代化企業(yè)發(fā)展需求，提高效率，降低成本，該行在桌面云系統(tǒng)的基礎(chǔ)上新建協(xié)同辦公系統(tǒng)。主要功能有流程管理、會議管理、線上簽批、公

3、文管理、財務(wù)管理、人事管理、移動辦公等。系統(tǒng)支持主流手機、平板電腦及操作系統(tǒng),能通過APP或WEB方式訪問，支持員工移動辦公工作方式需要。通過一年多的建設(shè)，基本實現(xiàn)了全轄（含轄內(nèi)縣級行和村鎮(zhèn)銀行）在安全環(huán)境下，無紙化辦公、移動辦公和居家辦公的目標(biāo)。順利實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)無線AP全覆蓋。該行啟動互聯(lián)網(wǎng)無線AP覆蓋改造工作，在全市營業(yè)網(wǎng)點及辦公樓宇通過桌面云網(wǎng)絡(luò)組網(wǎng)，采取一個AC無線接入控制器，每個網(wǎng)點（樓宇）根據(jù)實際情況部署若干臺AP無線訪問節(jié)點，完成全市農(nóng)商銀行互聯(lián)網(wǎng)無線覆蓋及統(tǒng)一互聯(lián)網(wǎng)出口改造。順利推進本地特色中間業(yè)務(wù)開發(fā)。針對營業(yè)部提出的用系統(tǒng)考核存款績效需求，與業(yè)務(wù)管理部一起，結(jié)合城區(qū)現(xiàn)行的存款

4、考核辦法，提出符合該行特色的CRM系統(tǒng)優(yōu)化方案，向xx省聯(lián)社產(chǎn)品研發(fā)中心提交了研發(fā)申請，目前已經(jīng)完成優(yōu)化改造及上線工作；組織測試人員赴省聯(lián)社開展國土資源局網(wǎng)上招拍掛系統(tǒng)二期接口測試工作，目前已經(jīng)順利完成上線；完成市水務(wù)局稅費代繳系統(tǒng)數(shù)據(jù)服務(wù)器升級改造工作。積極探索開展線上服務(wù)新模式。該行科技管理部門與各業(yè)務(wù)部門加強溝通，開展遠(yuǎn)程辦公、網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、在線營銷、小程序獲客、遠(yuǎn)程審核等線上服務(wù)，為業(yè)務(wù)工作提供堅強的保障。學(xué)習(xí)華為WeLink操作手冊，指導(dǎo)并配合各條線開展視頻會議；完成網(wǎng)上獲客、表單收集等小程序開發(fā)上線；完成電子名片上線。同時，順利推進智能柜臺建設(shè)，新增41臺智能機具、變更53臺機具參數(shù)，

5、及時解決運行中出現(xiàn)的問題，確保了機具順利投入使用。當(dāng)前，基層農(nóng)商銀行金融科技創(chuàng)新面臨的問題主要包括：科技需求差異難以統(tǒng)一，項目引進風(fēng)險較難防控，自主研發(fā)經(jīng)費存在壓力，項目需求理解缺乏培訓(xùn)，技術(shù)力量不足成為制約等。思考：釋放金融科技強大效能以科學(xué)規(guī)劃為先導(dǎo)，增強業(yè)務(wù)支撐能力。通過強化頂層設(shè)計，將智慧銀行建設(shè)納入總體戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃，將其作為完善服務(wù)方式、參與市場競爭的重要手段。省聯(lián)社和基層行要盡快完善相關(guān)工作機制，系統(tǒng)性解決各類問題，形成長效機制。人員上要解決編制問題，形成清晰明確的遷移晉升制度，擴大隊伍，留住精英；投入上要建立常規(guī)預(yù)算機制，形成分級分域授權(quán)投入制度，為基層行決策松綁紓困；系統(tǒng)建設(shè)上

6、省聯(lián)社要出臺完整全轄系統(tǒng)構(gòu)成視圖，分類分域分年限明確哪些系統(tǒng)和哪些功能必須由省聯(lián)社統(tǒng)一部署、哪些系統(tǒng)和哪些功能省聯(lián)社不會統(tǒng)一部署、哪些系統(tǒng)和哪些功能由省聯(lián)社提供接口各法人獨立開發(fā)、哪些系統(tǒng)和哪些功能不允許介入等。這種指導(dǎo)性的規(guī)劃意見對基層行自主建設(shè)尤其具備指導(dǎo)意義。以自主引進為依托，增強風(fēng)險識別能力。一是與生產(chǎn)數(shù)據(jù)相關(guān)的大數(shù)據(jù)平臺。按功能方向不同分派給不同的縣市行試點，省聯(lián)社按正確的結(jié)果將歷史數(shù)據(jù)推送給縣市行即可，這些平臺主要服務(wù)于基層行運營生產(chǎn)條線的管理工作、領(lǐng)導(dǎo)決策等領(lǐng)域。二是與生產(chǎn)數(shù)據(jù)互補的其他數(shù)據(jù)平臺。典型例子就是省聯(lián)社生產(chǎn)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)關(guān)于客戶信息，無法生成完整客戶視圖，本行客戶一切非

7、本行交易類數(shù)據(jù)均無法保存，而潛在客戶一切數(shù)據(jù)亦無法保存。此類平臺建議各法人縣市行自主引進開發(fā)。三是與生產(chǎn)數(shù)據(jù)完全不相關(guān)的信息平臺。如協(xié)同辦公平臺、財務(wù)管理平臺、檔案管理平臺等。因農(nóng)商銀行多級法人體制，這些平臺的建設(shè)同樣個性化地域性特征非常明顯，定制性強，需求反應(yīng)時限要求也很高。同時，由省聯(lián)社出臺規(guī)劃文件，既能夠有效規(guī)避縣市行盲目摸索上馬項目存在的政策性風(fēng)險和重復(fù)投資的風(fēng)險，也能夠降低路線選擇和技術(shù)適配方面存的風(fēng)險。特別明確放權(quán)縣市行允許建設(shè)非核心生產(chǎn)核心交易類的平臺，只允許涉足非生產(chǎn)類平臺，即便出現(xiàn)意外也都風(fēng)險可控，無論是技術(shù)強化或是項目終止，都是可以容忍的。以經(jīng)費投入為保障，增強經(jīng)營盈利能力

8、。經(jīng)費問題是所有項目最終能否順利立項和完整交付的根本關(guān)鍵，系統(tǒng)科學(xué)地解決經(jīng)費問題是關(guān)系到縣市行自建項目能否正常開展，并且形成慣例常規(guī)開展的核心問題。因此，要圍繞業(yè)務(wù)提質(zhì)增效，大力開展攬存優(yōu)存持久戰(zhàn)，加強存款成本管控，科學(xué)確定各檔次存款利率，避免產(chǎn)品利率一浮到頂；加大活期存款、對公存款組織力度，進一步調(diào)優(yōu)存款結(jié)構(gòu)，確保付息率比上年末下降。進一步完善金融市場投資平臺，加強資金業(yè)務(wù)營運，確保資金收益率達(dá)到市場平均水平以上。加強中間業(yè)務(wù)管理，做大信用卡分期業(yè)務(wù)，加大掃碼付拓展力度，擴大渠道交易，提高手續(xù)費收入。推動財務(wù)精細(xì)化管理，突出資產(chǎn)質(zhì)量、結(jié)構(gòu)調(diào)整、盈利能力考核，加強成本、費用預(yù)算管理，確保有足夠的科技資金投入。以科技培訓(xùn)為驅(qū)動，增強需求表達(dá)能力。就需求表達(dá)而言，農(nóng)商銀行干部員工通過互聯(lián)網(wǎng)宣傳、書籍雜志、親朋好友交流等途徑，片面或淺層地了解到某些概念，對照現(xiàn)實工作中存在的不足，就會浮現(xiàn)一些不成體系的需求。這樣的需求是很難落實，所以需要引導(dǎo)和培訓(xùn)。自建項目，無論參與建設(shè)的人員還是交付后的使用者，都會在建設(shè)過程中，對科技概念、需求表達(dá)上得以提升，為后期優(yōu)化系統(tǒng)功能、遴選發(fā)展方向理清思路、做出更合理的選擇打牢基礎(chǔ)。以專業(yè)發(fā)揮為宗旨，增強優(yōu)勢再造能力。在省聯(lián)社主導(dǎo)下，制定全省未來5-8年的科技發(fā)展規(guī)劃，特別是把與核