第6章保險合同

1、第六章第六章 保險合同保險合同包括五節(jié)包括五節(jié):6.1保險合同的概念及特征保險合同的概念及特征6.2 保險合同的主體與客體保險合同的主體與客體6.3 保險合同的形式和內(nèi)容保險合同的形式和內(nèi)容6.4保險合同的訂立、變更和終止保險合同的訂立、變更和終止6.5 保險合同的解釋原則和爭議處理保險合同的解釋原則和爭議處理6.1 保險合同的概念及特征保險合同的概念及特征一、保險合同的概念一、保險合同的概念合同（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（合同法）第二條）保險合同：我國保險合同：我國保險法保險法第第1010條的定義為條的定義為“保險合同保

2、險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包。包含以下三層含義：含以下三層含義：1、合同性質(zhì)：屬于協(xié)議。2、當(dāng)事人：投保人和保險人； 3、內(nèi)容：是關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。二、保險合同特征 保險合同是雙務(wù)合同雙務(wù)合同保險合同是有償合同有償合同保險合同是射幸合同射幸合同 保險合同是要式合同要式合同保險合同是附和合同附和合同保險合同是最大誠信合同最大誠信合同36.2 保險合同的主體與客體保險合同的主體與客體一、保險合同的主體 保險合同的主體是指與保險合同發(fā)生直接、間接關(guān)系的人 (含法人與自然人)。當(dāng)事人:保險人、投保人關(guān)系人：被保險人、受益人輔助人

3、：保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人（一）保險合同當(dāng)事人 1 1、保險人、保險人我國保險法第10條規(guī)定“保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。 ”。保險人有權(quán)收取保險費(fèi)，并要求投保方履行最大誠信原則，但同時要依照保險合同的約定負(fù)有以下義務(wù)：（1）對條款的明確說明義務(wù)；（2）及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證的義務(wù)；（3）履行賠償或給付的義務(wù)。5 2 2、投保人、投保人我國保險法第10條規(guī)定“投保人是指 與保險人訂立保險合同，并按照保險合同 負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人”。投保人并不 以自然人為限，法人和它組織也可以成為 投保人。6（二）保險合同關(guān)系人 1 1、

4、被保險人、被保險人 指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。 2 2、受益人、受益人 又叫保險金受領(lǐng)人，即保險合同中約定的，在保險事故發(fā)生后享有保險賠償與保險金請求權(quán)的人。7在財產(chǎn)保險合同中，沒有專門的受益人規(guī)定。通常情況下，財產(chǎn)保險的被保險人一般就是受益人，特殊情況下，由第三者享有優(yōu)先受領(lǐng)保險賠償?shù)臋?quán)利，而第三者一般是被保險人的債權(quán)人。 在人身保險合同中，受益人是由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，可以是一人，也可以是數(shù)人。投保人、被保險人都可以是受益人。當(dāng)受益人與投保人是同一人時，受益人是合同當(dāng)事人。 當(dāng)受益人與投保人不是同一人時，受益人是合同關(guān)系人。8思考思考:被

5、保險人的受益權(quán)與受益人的受益權(quán)的沖被保險人的受益權(quán)與受益人的受益權(quán)的沖突與優(yōu)先？突與優(yōu)先？新聞鏈接 ：http:/ 分析： 保險法(2009)第十二條第五款之規(guī)定，“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。投保人可以為被保險人?！?從法理上理解，被保險人在人身保險中，是以自己的身體、健康等作為保險標(biāo)的，具有絕對的保險利益，該保險利益的享有，決定了其對保險金的絕對請求權(quán)。從受益人的受益權(quán)來源上分析。受益人的保險金請求權(quán)，即受益權(quán)來自于被保險人或者投保人的指定，而人身保險的投保人來自于被保險人的許可以及基于保障被保險人利益的法定，因此歸根到底受益人的受益權(quán)來自于被保險人的許

6、可或基于保障被保險人利益的法定。 換句話說，可以理解受益人的受益權(quán)來源于被保險人的授予。 因此，受益人的受益權(quán)在來自于被保險人的許可或法定的同時，并不意味著被保險人的受益權(quán)喪失。翻閱國內(nèi)的保險立法以及臺灣等地立法，都沒有規(guī)定，確定受益人后，被保險人的受益權(quán)同時消失，因此被保險人的受益權(quán)應(yīng)當(dāng)是絕對的甚至是不可動搖的。（三）保險合同的輔助人（中介人）保險代理人根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。是投保人與保險人的居間人。保險公估人經(jīng)保險當(dāng)事

7、人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并給與證明的人。13保險代理關(guān)系要符合代理的一般原則（1）代理關(guān)系的建立必須有真實(shí)的依據(jù)，而不能是主觀推測這種關(guān)系存在 這種真實(shí)的證據(jù)不一定是代理協(xié)議，有可能是印有某保險公司的名片、費(fèi)率表或者空白的投保申請單等。（2）代理人必須有代理權(quán) 代理權(quán)取得的三種途徑：約定或明示的代理權(quán)、默示的代理權(quán)、顯有權(quán)利。（3）委托人對代理人的行為負(fù)責(zé)二、保險合同的客體客體是指在民事法律關(guān)系中主體履行權(quán)利和義務(wù)時共同指向的對象。保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人于保險合同的客體不是保險標(biāo)的本身，而是投保人于保險標(biāo)的上的保險利益。保險標(biāo)的上

8、的保險利益。區(qū)別保險標(biāo)的與保險利益 保險標(biāo)的：作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或人的壽命或身體。保險標(biāo)的是保險利益的載體。保險標(biāo)的是保險合同權(quán)益與義務(wù)直接指向的對象。156.3 保險合同的形式和內(nèi)容保險合同的形式和內(nèi)容一、保險合同的形式一、保險合同的形式（一）投保單（application）（二）保險單（policy）（三）保險憑證（certificate）（四）暫保單（binder/slip）（五）預(yù)約保險合同（六）批單人身保險人身保險團(tuán)體投保單團(tuán)體投保單20中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證中國人民財產(chǎn)保險公司的保險憑證 暫保單暫保單二、保險合同內(nèi)容二、保險合同內(nèi)容1、對保險合同的內(nèi)容，有廣義和

9、狹義兩種理解。廣義保險合同指保險合同的全部記載事項，包括合同當(dāng)事人、關(guān)系人、雙方權(quán)利義務(wù)和合同標(biāo)的及保險金額等。狹義保險合同指保險合同雙方當(dāng)事人所約定的、由法律確認(rèn)的權(quán)利與義務(wù)。保險合同的內(nèi)容通常由保險人與投保人依法約定，以條文形式表現(xiàn)。所以，保險合同的內(nèi)容也就是保險合同的條款。24保險合同的內(nèi)容組成部分保險合同的內(nèi)容組成部分申明部分（declarations）定義部分（definitions）承保約定（insuring agreements）除外責(zé)任（exclusions）保險條件（conditions）其他條款（miscellaneous provisions）2、保險合同的條款基本條款。

10、又稱為法定條款，它是根據(jù)法律規(guī)定的由保險人制定的必須具備的條款。特約條款。是指在基本條款以外，由投保人與保險人根據(jù)實(shí)際需要而協(xié)商約定的其他條款。附加條款保證條款26我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容我國保險法規(guī)定的保險合同的具體內(nèi)容第十八條保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項：（一）保險人的名稱和住所；（二）投保人、被保險人的姓名或者名稱、住所，以及人身保險的受益人的姓名或者名稱、住所；（三）保險標(biāo)的；（四）保險責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險期間和保險責(zé)任開始時間；（六）保險金額；（七）保險費(fèi)以及支付辦法；（八）保險金賠償或者給付辦法；（九）違約責(zé)任和爭議處理；（十）訂立合同的年、月、日。 276.4 保險合

11、同的訂立、變更與終止保險合同的訂立、變更與終止一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立保險合同訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而進(jìn)行的法律行為。1、要約要約是一方當(dāng)事人向另一方當(dāng)事人提出訂立合同建議的法律行為。提出要約的人是要約人。 一個有效要約須具備如下條件：要約人愿意訂立合同的意思表示明確要約必須向特定的人發(fā)出 要約是要約人對合同主要內(nèi)容完整的意思表示要約應(yīng)當(dāng)有要求另一方作出答復(fù)的期限2 2、承諾、承諾是承諾人向要約人表示同意與其締結(jié)合同的意思表示。做出承諾的人稱為承諾人或受約人。承諾需要滿足的條件：承諾需要滿足的條件：承諾不能附帶任何條件承諾須由受約人或其合法代理人做出承諾須在要約的

12、有效期內(nèi)做出承諾須以要約要求的形式予以答復(fù)29二、合同的成立與生效二、合同的成立與生效保險合同的成立指投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議指投保人與保險人就合同條款達(dá)成協(xié)議，即經(jīng)過要約人的要約和被要約人的承諾，即告成立。保險合同的生效指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。即合同條款產(chǎn)生法律效力。包括保險合同當(dāng)事人的主體資格，保險合同形式、訂立過程、合同條款內(nèi)容的合法性等。一般來說，合同成立即生效。但是，許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立以后并不立即生效的情況下，保險人的責(zé)任是不同的。30新保險法 第十三條 投保人提出

13、保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當(dāng)及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。 保險合同的成立：不以保險單或保險憑證的交付為保險合同成立要件。不以保險費(fèi)的交付為成立條件。不意味著保險責(zé)任的開始。保險合同的生效要件保險合同的生效要件一般要件：當(dāng)事人具有法定的締約資格、意思表示真實(shí)、內(nèi)容合法、不違反法律和社會公共利益。特別要件（主要包括）：投保人對保險標(biāo)的無保險利益，保險合同無效以死亡為給付保險金條

14、件，合同未經(jīng)被保險人書面同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效以無民事行為能力人為投保標(biāo)的的死亡合同無效，父母為其未成年子女投保的除外保險人在訂立保險合同時，未向投保人明確說明免責(zé)條款的，該條款不產(chǎn)生法律效力在財產(chǎn)保險合同中，保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過的部分無效。33案例1998年4月，某鄉(xiāng)政府為該鄉(xiāng)幾百名農(nóng)戶向某保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險費(fèi)平均每戶7.5元，保險金額平均每戶2500元。鄉(xiāng)政府投保時未交納一分保險費(fèi)，雙方只在保險合同中約定了“保險費(fèi)分兩次交納，11月份交清”的內(nèi)容。該保險公司向鄉(xiāng)政府簽發(fā)了加蓋公章的保險單。后該保險公司多次向鄉(xiāng)政府催討保險費(fèi)未果。7月份，我國發(fā)

15、生歷史罕見的特大洪災(zāi)，該鄉(xiāng)的農(nóng)田和房屋大多被淹沒，農(nóng)戶產(chǎn)生巨額損失。隨后，鄉(xiāng)政府即向該保險公司索賠，該保險公司以該鄉(xiāng)政府未交保險費(fèi)為由拒賠。鄉(xiāng)政府又起訴至法院，最終法院判決該保險公司支付保險金380萬元，鄉(xiāng)政府支付保險費(fèi)及利息3萬元。這是應(yīng)該引起保險業(yè)關(guān)注的一個典型案例：保險公司未收入到一分錢保險費(fèi)，卻依法應(yīng)支付380萬元保險金。三、合同的履行三、合同的履行保險合同的履行是指雙方當(dāng)事人依法全面執(zhí)行合同約定的權(quán)利義務(wù)的過程。（一）投保人的權(quán)利義務(wù)（一）投保人的權(quán)利義務(wù)投保人義務(wù)：投保人義務(wù)： 如實(shí)告知義務(wù) 繳納保費(fèi)的義務(wù) 通知義務(wù)“危險增加”的通知義務(wù)保險事故發(fā)生的通知義務(wù) 避免損失擴(kuò)大的義務(wù)提

16、供單證義務(wù) 35 投保人權(quán)利：投保人權(quán)利：條款真實(shí)情況的權(quán)利發(fā)生保險損失時向保險人索賠的權(quán)利（二）保險人的權(quán)利義務(wù)（二）保險人的權(quán)利義務(wù)保險人義務(wù)保險人義務(wù)： 確定損失賠償責(zé)任履行賠償給付義務(wù)向投保人解釋條款及時簽發(fā)保險單證為投保人保密 36保險人權(quán)利保險人權(quán)利：收取保費(fèi)防損建議權(quán)（適用財產(chǎn)保險）代為位追償權(quán)（適用財產(chǎn)保險四、保險合同的變更四、保險合同的變更保險合同的變更就是指在保險合同有效期間當(dāng)事人依法對合同內(nèi)容所作的修改或補(bǔ)充。它包括： 保險合同主體主體的變更。 保險合同客體客體的變更。 保險合同內(nèi)容內(nèi)容的變更。37（一）保險合同主體的變更（一）保險合同主體的變更 即保險合同的當(dāng)事人或關(guān)系

17、人當(dāng)事人或關(guān)系人的變更。主要指投保人、被保險人和受益人的變更。保險人除發(fā)生合并、分立、破產(chǎn)和被撤銷外，一般不會發(fā)生變更。保險合同主體的變更大都是由保險標(biāo)的的權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移而引起的。 在保險合同中，作為保險人的一方是不允許變更的。 人身保險中的被保險人在合同中確定之后是不能變更的。 38財產(chǎn)保險合同：兩種情況（注意新保險法的更改）人身保險合同：投保人變更：只要具有保險利益，無須經(jīng)保險人同意， 但應(yīng)通知保險人受益人變更：只要投保人、被保險人指定變更，無須經(jīng)保險人同意， 但應(yīng)通知保險人39新保險法新保險法 第四十九條第四十九條保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險標(biāo)的的受讓人承繼

18、被保險人的權(quán)利和義務(wù)。險人的權(quán)利和義務(wù)。保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，但貨物運(yùn)輸保險合同和另有約定的合同除外。 原保險法： “保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，經(jīng)保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。”即未經(jīng)保險人同意，保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓之后保險合同的效力發(fā)生中止。40（二）保險合同客體的變更二）保險合同客體的變更 主要包括：保險標(biāo)的的種類保險標(biāo)的的數(shù)量 由于保險標(biāo)的種類、數(shù)量的變化會導(dǎo)致保險標(biāo)的價值變化，引起保險利益變化，使保險保障程度發(fā)生變化，合同客體變更也需要經(jīng)保險人同意加批單后生效。41（三）保險合同內(nèi)容的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更 主要指權(quán)利義務(wù)變更，包括：被保險人地址

19、保險標(biāo)的存放地點(diǎn)保險期限保險金額保險責(zé)任42保險合同內(nèi)容變更的兩種情形：法定變更法定變更：因某些特定事由出現(xiàn)，如保險標(biāo)的的危險程度增加、投保人發(fā)現(xiàn)告之不實(shí)而補(bǔ)行告之、投保人根據(jù)法律通知保險人做出變更。約定變更約定變更：保險人或投保人根據(jù)自身需要提出的變更。43（四）保險合同變更程序（四）保險合同變更程序投保人提出申請保險人審核合同變更（批單或附加條款）44五、保險合同的中止五、保險合同的中止保險合同的中止，是指在保險合同存續(xù)期內(nèi)，由于某種原因的發(fā)生而使保險合同的效力暫時歸于停止。（在保險經(jīng)營中也稱為保險合同的失效）被中止的保險合同是可撤銷的保險合同，既可以繼續(xù)履行，也可以被解除。復(fù)效指保險合同

20、的效力在中止以后又重新開始。 注：保險合同效力中止終止。投保人可以在一定條件下，提出恢復(fù)保險合同效力，經(jīng)保險人同意，合同效力可以恢復(fù)合同復(fù)效。 已恢復(fù)效力的保險合同應(yīng)視為自始未失效的原保險合同。45根據(jù)我國保險法的規(guī)定，保險合同的中止僅適用于人身保險合同。 分期支付保險費(fèi)的人身保險合同，投保人因疏忽或經(jīng)濟(jì)狀況變化而不能按期繳納保險費(fèi)，在規(guī)定的寬限期內(nèi)仍未繳納的，保險合同效力中止。但實(shí)踐中，保險合同的中止也適用于某些財產(chǎn)保險合同，如由于被保險人的故意或者過失而導(dǎo)致導(dǎo)致保險標(biāo)的的危險增加（如在住所存放易燃易爆的貨物），保險人有權(quán)請求被保險人予以更正，在更正之前，保險合同效力中止。保險合同效力中止期間的保險事故不予賠付。46六、保險合同的終止六、保險合同的終止 指在保險期限內(nèi)，由于某種法定或約定事由的出現(xiàn)，致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。 保險合同終止的原因可分為兩類:自然終止自然終止與提前終止提前終止。1 1、自然終止、自然終止 無須當(dāng)事人行使終止權(quán)的意思表示，合同效力自然歸于終止。終止情形：(1)保險期限屆滿;(2)保險合同履