支付大講堂(第三方支付那些事)

1、 第三方的概念第三方支付？ 支付中介 第三方支付本質(zhì)上講是一種支付中介，扮演著代替收款人向付款人收取款項，并最終將款項支付給收款人的角色。 第三方支付本質(zhì)上講是一種支付中介，扮演著代替收款人向付款人收取款項，并最終將款項支付給收款人的角色。 非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù) 央行對第三方支付的定義：非金融機構(gòu)支付服務(wù)，是指非金融機構(gòu)在收付款人之間作為中介機構(gòu)提供下列部分或全部貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù) 第三方支付的業(yè)務(wù)種類 貨幣匯兌網(wǎng)絡(luò)支付移動電話支付固定電話支付數(shù)字電視支付 前端清算完成資金從客戶賬戶到達第三方支付賬戶后端清算完成資金從第三

2、方支付賬戶到達商戶賬戶 客戶支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)接系統(tǒng)賬務(wù)處理系統(tǒng) 客戶支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)接系統(tǒng)賬務(wù)處理系統(tǒng) 支付網(wǎng)關(guān) 網(wǎng)關(guān)的本質(zhì)：網(wǎng)關(guān)本質(zhì)是支付系統(tǒng)連接商戶網(wǎng)上商城系統(tǒng)的橋梁，在網(wǎng)關(guān)外，是商戶的網(wǎng)上商城，在網(wǎng)關(guān)內(nèi)是支付機構(gòu)的支付系統(tǒng)。 A網(wǎng)站客戶使用工商銀行網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)站將交易提交支付寶網(wǎng)關(guān)后，支付寶網(wǎng)關(guān)轉(zhuǎn)接工商銀行支付網(wǎng)關(guān)客戶登錄工行網(wǎng)銀選擇支付賬戶驗證身份通過后，系統(tǒng)按照客戶提交的卡號與從支付寶傳來的扣款金額來扣賬 銀行卡清算組織 第三方支付支付網(wǎng)關(guān)報文轉(zhuǎn)換系統(tǒng) 第三方支付要與多家銀行鏈接，才能滿足不同銀行客戶的支付需求，這就是所謂的轉(zhuǎn)接。方框內(nèi)的圖為賬務(wù)處理，下面詳細講述 第三方支

3、付支付網(wǎng)關(guān) 1、有助于降低業(yè)務(wù)成本 2、有助于開發(fā)新的支付產(chǎn)品直連銀行轉(zhuǎn)接直連銀行轉(zhuǎn)接 客戶支付網(wǎng)關(guān)網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)接系統(tǒng)賬務(wù)處理系統(tǒng) 賬務(wù)處理有一個基本原則，真實的資金清算永遠在銀行進行，支付寶一類的虛擬賬戶只能進行記賬處理，而并不保留真實資金，因此轉(zhuǎn)接銀行的賬戶的賬務(wù)處理方式與在支付寶等虛擬賬戶賬務(wù)處理方式完全不同，以下將詳細敘述。 銀行賬務(wù)處理模式支付網(wǎng)關(guān)*真實情況要遠比這個示意圖復(fù)雜，但總的邏輯是不變的*_*_*_ 客戶銀行賬戶*_資金*_第三方支付銀行賬戶*_資金賬務(wù)處理的大致流程是通過第三方支付轉(zhuǎn)接，客戶確認支付后，銀行將客戶扣減客戶賬戶資金，并將資金劃轉(zhuǎn)至第三方支付賬戶，然后由第三方支

4、付將該筆資金清算給客戶購物的企業(yè)的企業(yè)賬戶。*真實的資金劃轉(zhuǎn)情況比這個要復(fù)雜的多，尤其要涉及監(jiān)管銀行，具體方式我將在以后的文檔中詳細介紹 客戶*_*_第三方支付賬戶*_客戶使用中國銀行的銀行卡進行支付由于客戶銀行卡是中國銀行的，第三方支付企業(yè)接收這筆款項的賬戶也是中行賬戶企業(yè)賬戶可以是任意銀行賬戶，第三方支付向企業(yè)劃款采用普通匯劃即可 虛擬賬戶賬務(wù)處理 *_第三方支付銀行賬戶客戶虛擬賬戶*_*_ 客戶支付網(wǎng)關(guān)商戶網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)接系統(tǒng)賬務(wù)處理客戶在商戶網(wǎng)站購物下單，進行支付，商戶訂單系統(tǒng)形成支付訂單，并將訂單號與訂單金額發(fā)送第三方支付網(wǎng)關(guān)支付網(wǎng)關(guān)收到訂單號與金額后，將訂單號與訂單金額發(fā)送轉(zhuǎn)接系統(tǒng)客戶

5、通過轉(zhuǎn)接系統(tǒng)，選擇支付銀行，選定銀行后，轉(zhuǎn)接系統(tǒng)將支付訂單轉(zhuǎn)化為該銀行的扣款報文銀行賬務(wù)處理系統(tǒng)按照支付報文進行賬務(wù)處理。將資金從客戶賬戶劃轉(zhuǎn)到第三方支付賬戶 資金 第三方支付賬戶商戶賬戶后端清算實質(zhì)上解決的就是資金從第三方支付賬戶怎樣到到商戶賬戶。完成前端清算后，資金實際上還在第三方支付賬戶，商戶只是收到了支付成功的指令。正是因為這個原因，第三方支付其實是一個風(fēng)險很高的業(yè)務(wù)，尤其是商戶在其中要承受一定風(fēng)險，所以國家對第三方支付的監(jiān)管就顯得尤為必要。（關(guān)于第三方支付監(jiān)管我將另文詳述） 一般來說，資金從第三方支付賬戶清算至商戶賬戶時，使用批量劃撥的方式，即將資金作為一個整體，一筆劃入商戶的賬戶。

6、 對賬一般來說，資金從第三方支付賬戶清算至商戶賬戶時，使用批量劃撥的方式，即將資金作為一個整體，一筆劃入商戶的賬戶。序號序號內(nèi)容內(nèi)容 客戶客戶在商戶網(wǎng)站進行購物第三方支付跳轉(zhuǎn)銀行進行實際扣款 注：關(guān)于支付的其他業(yè)務(wù)說明如報表、對賬等，我將在后續(xù)短篇中加以詳細說明。 客戶支付網(wǎng)關(guān)商戶網(wǎng)上商城轉(zhuǎn)接系統(tǒng)賬務(wù)處理 銀行卡（Bank Card） 商業(yè)銀行等金融機構(gòu)及郵政儲匯機構(gòu)向社會發(fā)行的，具有消費信用、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具。銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。因為各種銀行卡都是塑料制成的，又用于存取款和轉(zhuǎn)帳支付，所以又稱之為“塑料貨幣”。銀行卡的合法持有者，即與卡對應(yīng)的銀行帳戶相

7、聯(lián)系的客戶。發(fā)行銀行卡，維護與卡關(guān)聯(lián)的帳戶，并與持卡人在這兩方面具有協(xié)議關(guān)系的機構(gòu)。收單行指跨行交易中兌付現(xiàn)金或與商戶簽約進行跨行交易資金結(jié)算，并且直接或間接地使交易達成轉(zhuǎn)接的銀行。簡而言之就是商戶的收款銀行。收單機構(gòu)主要負責(zé)特約商戶的開拓與管理、授權(quán)請求、帳單結(jié)算等活動，其利益主要來源于商戶回傭、商戶支付的其他服務(wù)費（如POS終端租用費、月費等）及商戶存款增加。大多數(shù)發(fā)卡銀行都兼營收單業(yè)務(wù)，也有一些非銀行專業(yè)服務(wù)機構(gòu)經(jīng)營收單業(yè)務(wù)。關(guān)鍵職能在于建立、維護和擴大跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)，通過建立公共信息網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的操作平臺，向成員機構(gòu)提供信息交換、清算和結(jié)算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風(fēng)險控制

8、及反欺詐等服務(wù)。在中國就是中國銀聯(lián)。 指令指令指令指令指令資金資金指令 注：銀行卡收單甚至中國的支付歷史不能不提的三個機構(gòu)，人民銀行、銀聯(lián)、支付寶，這三家機構(gòu)都在中國支付市場中占據(jù)著極為重要的地位，后續(xù)我會針對這三家機構(gòu)做三份專門的介紹文檔，請時刻關(guān)注。 銀聯(lián)POS銀行POS第三方支付POS 收單銀行發(fā)卡銀行 銀聯(lián)POS 銀行POS 第三方支付POS 前端消費實際上不涉及資金的轉(zhuǎn)移，可以看到，發(fā)卡行最后返回給商戶的只是“已經(jīng)成功扣款”的指令，所以前端的消費流程只是完成了POS收單消費的一部分，真正的資金到賬是在后端清算完成的。 預(yù)授權(quán)業(yè)務(wù)： 利益分配方利益分配方發(fā)卡行發(fā)卡行收單行收單行銀聯(lián)銀聯(lián)

9、POSPOS交易交易賓館賓館/ /餐飲餐飲/ /娛樂娛樂/ /珠寶珠寶/ /工藝品工藝品一般類商戶一般類商戶航空航空/ /加油加油/ /超市超市房地產(chǎn)房地產(chǎn)/ /汽車汽車批發(fā)類商戶批發(fā)類商戶公立醫(yī)院公立醫(yī)院/ /學(xué)校學(xué)校7 2 1 后端清算流程在講解前首先要建立電子錢包賬戶與銀行賬戶的區(qū)別，在明白了資金區(qū)別后，才能進行下面的描述。 客戶客戶客戶客戶 名詞概念解釋虛擬單元虛擬單元是第三方支付為客戶劃分的記賬單位，例如客戶注冊了支付寶后，支付寶為客戶開通支付寶賬戶后，支付寶賬戶實際上就是一個記賬用的虛擬單元。第三方支付賬戶記錄系統(tǒng)說白了這就是第三方支付的賬本子，客戶將資金從銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方賬戶后