淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析

1、目錄一、 商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn) 1二、 個(gè)人信用分析 2（一）、信用分析要素 2 1、6C要素 2 2、個(gè)人信用分析的6C要素4 （二）信用分析的“LAPP”原則 5（三）個(gè)人信用分析的方法 5 1、判斷式6 2、經(jīng)驗(yàn)式6 （1）FICO信用評(píng)分模型7 （2）Logit評(píng)價(jià)模型7 （3）分類樹(shù)法8 （4）神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型 8三、我國(guó)信用分析的進(jìn)展 9四、參考文獻(xiàn)10淺析如何對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析【摘要】信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)商業(yè)銀行信用分享管理的首要工作和關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而對(duì)個(gè)人信貸客戶進(jìn)行信用分析又是商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理中重要的一環(huán)。本文首先分析了信用分析的內(nèi)涵及其必要性，在分析個(gè)人信用現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)

2、內(nèi)外的信用分析方法進(jìn)行了研究綜述，最后對(duì)我國(guó)信用分析的發(fā)展進(jìn)行了展望。關(guān)鍵字：商業(yè)銀行 個(gè)人信貸 信用分析隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展, 金融市場(chǎng)的日趨完善和成熟, 個(gè)人作為融資人參與到金融市場(chǎng)中的現(xiàn)象已經(jīng)越來(lái)越普遍。自80 年代以來(lái),國(guó)外商業(yè)銀行為了獲得更多的收入, 多數(shù)大型商業(yè)銀行把經(jīng)營(yíng)重心由以往的大型企業(yè)轉(zhuǎn)向中小企業(yè)和個(gè)人上來(lái), 并取得了較好的收益。然而，銀行風(fēng)險(xiǎn)的無(wú)處不在也讓銀行不得不加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，這表現(xiàn)在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)方面，就是更加嚴(yán)格、謹(jǐn)慎地進(jìn)行個(gè)人信用分析、判斷，從而確定是否與其開(kāi)展業(yè)務(wù)。目前，我國(guó)在個(gè)人信用評(píng)價(jià)方面由于數(shù)據(jù)共享程度低、缺乏科學(xué)合理的評(píng)估方法，存在著仍以手工方式對(duì)客戶

3、進(jìn)行評(píng)估，效率低下。因此，研究信用評(píng)估對(duì)我國(guó)具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。本文擬將通過(guò)對(duì)國(guó)呢內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人信用分析方法的歸納評(píng)述，希望對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信用分析有所裨益。一、商業(yè)銀行個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，個(gè)人消費(fèi)和投資經(jīng)營(yíng)熱情不斷升溫，幾年來(lái)我國(guó)各商業(yè)銀行個(gè)人帶快業(yè)務(wù)已逐漸成為其自唱義務(wù)的主要組成部分。然而，現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中存在著許多風(fēng)險(xiǎn)隱患，包括了市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)三種主要風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理主要包括哦三個(gè)方面：風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（即分析貸款申請(qǐng)人的還款能力和還款意愿，從而決定是否給與貸款）、還款追蹤、違約處理，其中，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估（即個(gè)人信用分析）是至關(guān)重要的。個(gè)人信

4、用分析，就是通過(guò)綜合考察影響個(gè)人及其家庭內(nèi)外環(huán)境的因素，包括經(jīng)濟(jì)、金融、司法、工商、財(cái)產(chǎn)等過(guò)程在內(nèi)的，使用科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆治龇椒ǎ瑢?duì)個(gè)人及其家庭的資產(chǎn)狀況，履約情況、經(jīng)濟(jì)承受能力和信譽(yù)度進(jìn)行全面評(píng)判與價(jià)價(jià)，并以一定的符號(hào)來(lái)表明其信用狀況。它主要包括三個(gè)方面的意思:第一，對(duì)個(gè)人信用的綜合性、全方位的考察，不但有反映其外在客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的指標(biāo)，如個(gè)人的資產(chǎn)狀況、收入水平、社會(huì)職務(wù)與地位以及該人經(jīng)濟(jì)環(huán)境的宏觀經(jīng)濟(jì)狀況等，還包括能反映其內(nèi)在道德誠(chéng)信水平的指標(biāo)，如歷史的信用行為記錄、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況、犯罪記錄等。第二，個(gè)人信用分析應(yīng)使用科學(xué)的分析方法，得到定量的評(píng)價(jià)結(jié)果。第三，個(gè)人信

5、用分析應(yīng)包括對(duì)其履行經(jīng)濟(jì)承諾的評(píng)價(jià)和信用程度的評(píng)價(jià)，對(duì)不同的征信單位分別給相應(yīng)的評(píng)價(jià)結(jié)果。決定個(gè)人信用狀況的因素如圖所示： 二、個(gè)人信用分析 在個(gè)人信用檔案建立以后，對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行信用分析，商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)的是償債能力和償債意愿這兩個(gè)基本條件。償債能力是指消費(fèi)者未來(lái)償付貸款的能力, 這一能力主要反映在貸款申請(qǐng)人的職業(yè)與收入、財(cái)產(chǎn)情況、債務(wù)狀況三個(gè)方面。償債意愿更多的是與貸款申請(qǐng)人的品德等方面相關(guān)，即對(duì)申請(qǐng)人償債意愿即個(gè)人品德的了解是發(fā)放消費(fèi)信貸,進(jìn)行信用分析的關(guān)鍵。（一） 信用分析要素個(gè)人信用在通常情況下包括信用能力和信用行為記錄兩方面。對(duì)個(gè)人的信用評(píng)估不僅要考察個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和還款能力，更應(yīng)該注意

6、評(píng)估個(gè)人對(duì)債務(wù)的償還意愿，重視其以往的信用狀況。國(guó)際上傳統(tǒng)的信用評(píng)估要素有“6C”、“5P”及“LAPP”三種形式。其中“5P”為Personal（個(gè)人因素）、Purpose（目的因素）、Payment（償還因素），Protection（保障因素）和Perspective（前景因素），LAPP 是指Liquidity（流動(dòng)性）、Activity（活動(dòng)性）、Profitability（盈利性）和Potentiality（潛力）四個(gè)要素。1、6C要素長(zhǎng)期以來(lái), 西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家就衡量客戶的信用水平與質(zhì)量得出了許多理論研究成果, 這些理論從不同的角度分析了信用要素的特點(diǎn), 但各有不同的側(cè)重點(diǎn), 其中以“

7、 C”要素理論最為基本, 且應(yīng)用最為廣泛。6“ C”要素是指品質(zhì)( Character) 、能力( Capacity) 、資本( Capital) 、擔(dān)保品 (Collateral)、環(huán)境狀況( Condition)、保險(xiǎn)( Coverage Insurance)。( 1) 品質(zhì)( Character)它是指客戶的信譽(yù)度, 即履行償債義務(wù)的可能性?？蛻羰欠裨敢獗M最大努力來(lái)按照承諾付清貨款, 直接影響到應(yīng)收賬款的回收速度、額度和收賬成本?？蛻羝焚|(zhì)包括客戶承諾如期履行責(zé)任的態(tài)度及以往的誠(chéng)實(shí)、正直、公平等素質(zhì)特征和行為。道德因素是信用評(píng)估中很重要的問(wèn)題, 西方企業(yè)的信用報(bào)告一般提供顧客過(guò)去在這方面的

8、背景材料, 也可從銀行、供應(yīng)商、中介機(jī)構(gòu), 甚至企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)者那里獲取客戶品質(zhì)方面的資料, 使得對(duì)客戶的評(píng)判更為可靠。( 2) 能力( Capacity)它是指客戶的支付能力, 即在信用期滿后償還債務(wù)的能力。評(píng)判客戶支付能力的方法主要是分析客戶的財(cái)務(wù)資料, 包括收益表和財(cái)務(wù)狀況表。企業(yè)應(yīng)及時(shí)了解客戶的流動(dòng)資產(chǎn)狀況及其變現(xiàn)能力, 即其流動(dòng)資產(chǎn)的數(shù)量和質(zhì)量以及與流動(dòng)負(fù)債的比例。客戶的流動(dòng)資產(chǎn)越多, 支付能力就越強(qiáng),同時(shí), 還應(yīng)注意客戶流動(dòng)資產(chǎn)的質(zhì)量, 看是否存在因存貨過(guò)多而使流動(dòng)資產(chǎn)質(zhì)量下降及影響其變現(xiàn)能力和支付能力的其他情況。( 3) 資本( Capital)它是指客戶的財(cái)務(wù)狀況, 表明客戶可能償還

9、債務(wù)的背景。企業(yè)應(yīng)對(duì)客戶信用進(jìn)行調(diào)查, 對(duì)其財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析、研究, 以確定對(duì)其尚可使用的信用額度; 資本狀況可以通過(guò)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)告和有關(guān)比率分析得出。對(duì)于重點(diǎn)客戶還可以進(jìn)行深層次的調(diào)查、分析, 取得包括資產(chǎn)歷史遺留問(wèn)題等情況在內(nèi)的資產(chǎn)狀況。 （4）擔(dān)保品 (Collateral)提出次要素的波士特認(rèn)為, 如果客戶能夠提供足以補(bǔ)償授予信用產(chǎn)品價(jià)值的擔(dān)保品, 即使其他三項(xiàng)信用要素不佳, 企業(yè)也可以不用太擔(dān)心債務(wù)收不回來(lái)。實(shí)際情況中也確實(shí)有許多信用交易都是在擔(dān)保品作為信用媒介的情況下順利完成的, 擔(dān)保品成為這些交易的首要考慮因素（5）環(huán)境狀況( Condition) 環(huán)境狀況包含的內(nèi)容很多, 凡是

10、一切可能影響客戶經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的因素, 大到政治、經(jīng)濟(jì)、環(huán)境、地理位置、市場(chǎng)變化、季節(jié)更替、戰(zhàn)爭(zhēng)等, 小至行業(yè)趨勢(shì)、工作方法、競(jìng)爭(zhēng)等都體現(xiàn)在其中。該要素與其他四個(gè)要素不一樣, 它是由外部因素造成客戶的內(nèi)部變化, 而不是客戶自身能力所能控制和操縱的。（6）保險(xiǎn)( Coverage Insurance)同擔(dān)保品一樣, 保險(xiǎn)的目的也是降低信用銷(xiāo)售中的風(fēng)險(xiǎn)。但和擔(dān)保品不同的是, 擔(dān)保品一般是自己提供, 而保險(xiǎn)卻是通過(guò)第三方保證取得信用。隨著社會(huì)商業(yè)服務(wù)業(yè)的成熟, 為客戶提供保證服務(wù)的機(jī)構(gòu)和品種也越來(lái)越多, 很多信譽(yù)良好的客戶已經(jīng)可以借助服務(wù)機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)獲取授信者的信用, 而不是自己提供擔(dān)保品以獲得信用, 保險(xiǎn)

11、比擔(dān)保品更能體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展的特點(diǎn), 所以保險(xiǎn)比擔(dān)保品的運(yùn)用更加廣泛。2、個(gè)人信用分析的6C要素個(gè)人信用分析與企業(yè)信用分析,就分析目的和分析內(nèi)容而言,理論上是一致的。從信用分析的目的來(lái)看,個(gè)人信用分析與企業(yè)信用分析是完全相同的。從分析內(nèi)容來(lái)看,企業(yè)信用分析的6C 要素也同樣適用于個(gè)人信用分析。所不同的是由于個(gè)人貸款金額小,客戶數(shù)量非常大,除住房、汽車(chē)等部分抵押貸款外,大多數(shù)是信用貸款,加上還款來(lái)源依賴于個(gè)人收入,而個(gè)人收入從長(zhǎng)期看是較為穩(wěn)定的,因此,個(gè)人信用分析更側(cè)重于借款人的品德,因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)貸款能否按期償還更多的依賴于借款人的還款意愿。（二） 信用分析的“LAPP”原則 “LAPP”原

12、則通過(guò)考察借款人資產(chǎn)的流動(dòng)性(Liquidity) 、活動(dòng)(Activity) 、盈利性(Profitability) 和潛力(Potentialities) 等的指標(biāo),定性分析借款人目前的財(cái)務(wù)狀況、管理水平以及宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r,評(píng)價(jià)其信用狀況。王春峰、萬(wàn)海輝(1999) 通過(guò)建立反映借款人還款能力的指標(biāo)體系,利用評(píng)估模型等定量技術(shù)判別了借款人的違約概率。（三）個(gè)人信用分析方法國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人信用分析主要采用兩種方法, 一是判斷式, 一是經(jīng)驗(yàn)式。1、判斷式所謂判斷式信用分析方法, 是通過(guò)對(duì)貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析, 也就是對(duì)貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)負(fù)債的分析, 來(lái)判斷貸款申請(qǐng)人的信用狀況。

13、判斷式信用分析通常是依靠對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的分析來(lái)進(jìn)行。個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表是銀行用來(lái)評(píng)價(jià)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況、確定個(gè)人信用高低的最有效的工具。盡管每張財(cái)務(wù)報(bào)表的明細(xì)內(nèi)容不盡相同, 但大多數(shù)財(cái)務(wù)報(bào)表都能夠提供貸款申請(qǐng)人的資產(chǎn)和負(fù)債情況, 列出與貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)活動(dòng)有關(guān)的背景資料。除此之外, 銀行還可以從個(gè)人納稅申報(bào)表中了解貸款申請(qǐng)人的收入與支出。判斷式信用分析其效果取決于信貸員估計(jì)借款人償還債務(wù)能力和意愿的經(jīng)驗(yàn)和洞察力。這種評(píng)估類似于是工商業(yè)貸款信用評(píng)估, 消費(fèi)貸款信貸員必須了解借款人的特點(diǎn), 貸款用途、第一還款來(lái)源和第二還款來(lái)源。下面列出了判斷是個(gè)人信用分析的具體內(nèi)容：分析項(xiàng)目二級(jí)項(xiàng)目 分析內(nèi)容資產(chǎn)分析流動(dòng)資產(chǎn)

14、分析(1) 現(xiàn)金?，F(xiàn)金是最容易確定的資產(chǎn), 在將現(xiàn)金作為抵押品之前, 信貸人員必須檢查貸款人個(gè)人賬戶的平均余額, 并確定該賬戶是否已被作其他債務(wù)的抵押物而被留置。(2) 大額可轉(zhuǎn)讓存單。通過(guò)與存單發(fā)行機(jī)構(gòu)聯(lián)系, 檢查大額存單的真實(shí)性。(3) 可轉(zhuǎn)讓證券。通常在個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表中都單獨(dú)列入借款人的每種可轉(zhuǎn)讓證券及其價(jià)值的表格, 有股票和債券兩類。不動(dòng)產(chǎn)分析(1) 不動(dòng)產(chǎn)的所有權(quán)是否真正屬于貸款申請(qǐng)人。(2) 確定不動(dòng)產(chǎn)價(jià)值。除了上述流動(dòng)資產(chǎn)和不動(dòng)產(chǎn)外, 還有其他資產(chǎn),如客戶的應(yīng)收賬款、人壽保險(xiǎn)單以及退休基金等應(yīng)根據(jù)上述四原則視情況加以分析。收入分析工資對(duì)于經(jīng)常性收入資料(包括工資和其他經(jīng)常性收入)

15、, 銀行必須依賴于貸款申請(qǐng)人提供, 但貸款申請(qǐng)人常常夸大其收入水平, 銀行進(jìn)行收入分析的關(guān)鍵在于確定貸款申請(qǐng)人的所有收入來(lái)源, 并通過(guò)納稅申請(qǐng)表、雇主咨詢、資產(chǎn)所有權(quán)證等手段, 核實(shí)收入金額的準(zhǔn)確性及穩(wěn)定性。其他經(jīng)常性收入負(fù)債分析信用卡分析分析的重點(diǎn)在于信用卡的信貸限額以及信用卡金額。較為謹(jǐn)慎的貸款申請(qǐng)人在賒購(gòu)商品時(shí)一般只使用率2 3 個(gè)信用卡, 并按月及時(shí)還清, 而缺乏謹(jǐn)慎態(tài)度的貸款申請(qǐng)人往往擁有較多的信用卡, 并每月支付每張信用卡的最小限額。營(yíng)業(yè)負(fù)債分析重點(diǎn)考慮: 貸款余額是多少?貸款何時(shí)到期? 還款來(lái)源是什么?其他貸款和負(fù)債分析銀行要注意確定貸款申請(qǐng)人是否列出了其全部負(fù)債, 如學(xué)費(fèi)貸款、

16、其他消費(fèi)性貸款等。偶然負(fù)債和或有負(fù)債, 如貸款申請(qǐng)人是否對(duì)某些債務(wù)進(jìn)行了擔(dān)保, 是否拖欠贍養(yǎng)費(fèi)等。綜合分析綜合分析就是將從貸款申請(qǐng)人的財(cái)務(wù)報(bào)表中獲得的每項(xiàng)信息有機(jī)地組織起來(lái), 從而達(dá)到確定潛在的抵押品或還款來(lái)源、確定流動(dòng)性負(fù)債、確定所有者權(quán)益、確定貸款申請(qǐng)人的速動(dòng)比率和所有者權(quán)益比率,并作為最終發(fā)放貸款的依據(jù)。2、經(jīng)驗(yàn)式經(jīng)驗(yàn)式經(jīng)驗(yàn)式信用分析也稱為消費(fèi)信用的評(píng)分體系, 即建立信用評(píng)價(jià)模型, 賦予影響貸款申請(qǐng)人信用各項(xiàng)因素以具體的分值, 就是對(duì)貸款申請(qǐng)人各方面的情況進(jìn)行量化, 然后, 將這些分值的總和與預(yù)先規(guī)定的接受拒絕臨界分值比較, 如果貸款申請(qǐng)人總分低于接受拒絕分值, 銀行則必須拒絕借款人的貸

17、款申請(qǐng)。評(píng)分系統(tǒng)是一種非常客觀的信用分析方法, 可以消除對(duì)貸款申請(qǐng)人的標(biāo)準(zhǔn)掌握的主觀隨意性。國(guó)外很多學(xué)者通過(guò)對(duì)個(gè)人信用評(píng)分的研究，提出了FICO評(píng)分模型、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、貝葉斯分析模型、判別分析法、線性歸法、Logistic回歸法、分類樹(shù)法、遺傳算法等各種評(píng)分模型和評(píng)分方法，采用數(shù)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)、信息學(xué)等的知識(shí)。下面，對(duì)上述典型模型進(jìn)行簡(jiǎn)要說(shuō)明：(1) FICO信用評(píng)分模型 FICO信用分模型是由美國(guó)工程師BillFair和數(shù)學(xué)家Earllsaac于1956年共同發(fā)明的評(píng)分方法。如今它是美國(guó) Fair&IsaaccomPany的專有產(chǎn)品，F(xiàn)工co信用分因此而得名。目前，美國(guó)著名的三大信用管理

18、局都使用FICO評(píng)分方法，每一份評(píng)估報(bào)告上都附有F工CO信用分。美國(guó)商務(wù)部也要求在半官方的抵押住房業(yè)務(wù)審查中使用F工CO信用分。F工CO信用分計(jì)算的基本思想是，把借款人過(guò)去的信用歷史資料與數(shù)據(jù)庫(kù)中的全體借款人的信用習(xí)慣相比較，檢查借款人的發(fā)展趨勢(shì)是否跟經(jīng)常違約、隨意透支、甚至申請(qǐng)(2) Logit 評(píng)價(jià)模型。該模型采用一系列財(cái)務(wù)比率變量來(lái)預(yù)測(cè)公司破產(chǎn)或違約的概率,然后根據(jù)銀行、投資者的風(fēng)險(xiǎn)偏好程度設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)警界線,以此對(duì)分析對(duì)象進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定位和決策,進(jìn)而判別企業(yè)的信用狀況。其基本模型為P =11 + ey , 其中y = co + ni = 1CiXi ,Xi 為信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定中的財(cái)務(wù)指標(biāo)變量,P

19、0 ,1 為借款人的違約概率。Ohlson (1980) 首先將該模型應(yīng)用于商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域,Madalla (1983) 采用該模型區(qū)別違約與非違約貸款申請(qǐng)人的信用狀況,他認(rèn)為當(dāng)P > 0. 551 時(shí),該筆貸款為高風(fēng)險(xiǎn)貸款;當(dāng)P < 0. 551 時(shí),該筆貸款為低風(fēng)險(xiǎn)貸款。與多元判別分析法相比,Logit 模型具有不要求樣本數(shù)據(jù)滿足正態(tài)分布的優(yōu)點(diǎn)。(3) 分類樹(shù)方法。此方法是20 世紀(jì)80 年代末利用機(jī)器學(xué)習(xí)發(fā)展起來(lái)的符號(hào)方法,創(chuàng)立了對(duì)原始樣本進(jìn)行最佳分類判別的分類樹(shù)。分類樹(shù)將統(tǒng)計(jì)分析和計(jì)算機(jī)運(yùn)算相結(jié)合,既保持了多元參數(shù)、非參數(shù)統(tǒng)計(jì)的一些優(yōu)點(diǎn),又克服了其不足。表現(xiàn)為自動(dòng)

20、進(jìn)行變量選擇,降低維數(shù);充分利用先驗(yàn)信息處理數(shù)據(jù)間非同質(zhì)的關(guān)系;分類結(jié)果表達(dá)形式簡(jiǎn)單易懂,并可有效的用于對(duì)數(shù)據(jù)的分類(張維、李玉霜,2002) 。(4) 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型 神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)方法是一種具有模式識(shí)別能力,自組織、自適應(yīng)、自學(xué)習(xí)特點(diǎn)的非參數(shù)方法,對(duì)數(shù)據(jù)的分布要求不嚴(yán)格,不僅具有非線性映射能力和泛化能力,而且有較強(qiáng)的“魯棒性”和較高的預(yù)測(cè)精度,這些都促使神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)在信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估領(lǐng)域得到長(zhǎng)足的發(fā)展,如模式神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、概率神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、擴(kuò)展的學(xué)習(xí)向量量化器和多層感知機(jī)等先后得到應(yīng)用。三、我國(guó)信用分析的進(jìn)展我國(guó)個(gè)人信貸起步較晚，過(guò)去一般都用判斷式信用評(píng)定。而現(xiàn)在，越來(lái)越多的商業(yè)銀行借鑒國(guó)外銀行的個(gè)人信用評(píng)分方法

21、，推出了自己的評(píng)分規(guī)定。中國(guó)商業(yè)銀行隨著信用卡這一個(gè)人信用工具的興起才開(kāi)始使用判斷式信用評(píng)分。銀行通過(guò)對(duì)信用申請(qǐng)人在信用申請(qǐng)書(shū)上所填的內(nèi)容，如性別、年齡、單位性質(zhì)、收入和家庭情況等來(lái)決定貸與不貸、貸多貸少以及期限長(zhǎng)短。直到20紀(jì)90年代中后期，我國(guó)商業(yè)銀行才開(kāi)始借鑒和逐步應(yīng)用國(guó)外有關(guān)個(gè)人信用評(píng)分的成熟做法。 1999年下半年，建設(shè)銀行濟(jì)南市分行出臺(tái)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定辦法，是我國(guó)首部借款人個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定方法，將借款申請(qǐng)人的年齡、學(xué)歷、職業(yè)、家庭收入和家庭資產(chǎn)等信息資料匯集起來(lái)，形成十大指標(biāo)體系。對(duì)不同的指標(biāo)賦予不同的分值進(jìn)行量化處理，從而對(duì)申請(qǐng)人的還款能力、資信狀況給出綜合評(píng)價(jià)，劃分等級(jí)。1999 年7 月，我國(guó)境內(nèi)首家開(kāi)展個(gè)人信用聯(lián)合征信的專業(yè)資信機(jī)構(gòu)上海資信有限公司正式成立，2000 年10 月，大連、廣州等市也相繼建立了個(gè)人信用服務(wù)中介機(jī)構(gòu)。這些中介機(jī)構(gòu)主要通過(guò)有償采集個(gè)人資信信息、向社會(huì)提供有償服務(wù)、自收自支模式的運(yùn)作，基本形成了聯(lián)合征信的框架。這為我國(guó)建設(shè)個(gè)人信用聯(lián)合征信體系和健全個(gè)人信用制度積累了實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在協(xié)助商業(yè)銀