小微企業(yè)和小微金融現(xiàn)狀分析

1、企業(yè)類型劃分和定義因國家和機構(gòu)而異，在全世界范圍內(nèi)并沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。國內(nèi)相關(guān)法規(guī)意見把中小企業(yè)劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，結(jié)合行業(yè)特點制定。經(jīng)濟學(xué)家郎咸平教授提出小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶的統(tǒng)稱。在國際上，通常少于500 人的企業(yè)被定義為小企業(yè)。菲律賓、新加坡和泰國采用更廣泛的定義，并將中小企業(yè)視為雇員不超過200 人，營業(yè)額低于7400 萬美元的企業(yè)。在國內(nèi)小微企業(yè)的資產(chǎn)總額，工業(yè)企業(yè)不超過3000 萬元，其他企業(yè)不超過1000 萬元；從業(yè)人數(shù)，工業(yè)企業(yè)不超過100 人，其他企業(yè)不超過80人；稅收指標(biāo)，

2、年度應(yīng)納稅所得額不超過30萬元。中國人民銀行行長易綱給出了一組數(shù)據(jù)：“我們有 2000 多萬的小微企業(yè)法人，此外還有6000 多萬的個體工商戶，這些小微企業(yè)占了市場主體的90% 以上，貢獻(xiàn)了全國80% 的就業(yè)、 70% 左右的專利發(fā)明權(quán)、60% 以上的 GDP 和50% 以上的稅收?！比诵辛硪环輬蟾骘@示，小微企業(yè)對中國實體經(jīng)濟支持與金融機構(gòu)對小微企業(yè)的金融服務(wù)支持并不匹配，行長易綱的相關(guān)演講報告中提到2017 年末中國金融機構(gòu)對小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款總余額比例與小微企業(yè)對中國占GDP貢獻(xiàn)價值的各自比重差距較大、與納稅占國家稅收相差比重對比也是差距很大，即中小企業(yè)貢獻(xiàn)很大但得到的金融支持很小

3、，如果扶持中小企業(yè)融資解決中小企業(yè)融資難融資貴將對實體經(jīng)濟的發(fā)展有重要的意義根據(jù)世界銀行年初發(fā)布的報告顯示，中國5600 萬的中小企業(yè)、微型企業(yè)融資需求規(guī)模高達(dá)4.4萬億USD,與目前實際服務(wù)的規(guī)模融資缺口為1.9萬億USD折合 約 12 萬億元人民幣。小微企業(yè)自身的難點1. 高風(fēng)險、非標(biāo)準(zhǔn)化、缺乏抵押品及信息不對稱：在過去的十年中，許多研究人員和學(xué)者試圖分析小微企業(yè)獲取融資難的原因。從小微企業(yè)自身考慮，典型的挑戰(zhàn)包括：擁有大量的非正規(guī)業(yè)務(wù)和高風(fēng)險性，極度多元化，缺乏可靠的數(shù)據(jù)以及缺乏抵押品。2. 高門檻，低成本效益：包括銀行和小額信貸機構(gòu)，往往發(fā)現(xiàn)中小微市場的準(zhǔn)入和運營壁壘很高。高度的信息不

4、對稱和異質(zhì)性使得小微企業(yè)信息獲取成本較高，帶來了低成本效益。金融機構(gòu)的難點1 、傳統(tǒng)金融機構(gòu)的痛點之一是解決方案創(chuàng)新乏力例如，目前銀行多采用相對標(biāo)準(zhǔn)的銀行產(chǎn)品，但是不同的產(chǎn)業(yè)不同規(guī)模的客戶對產(chǎn)品特性要求差異化卻很大。2 、銀行對行業(yè)聚焦和洞察能力不足：缺乏足夠的行業(yè)洞察已成為制約公司銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點瓶頸。雖然目前銀行開始積極投入行業(yè)研究力量，并且能夠?qū)π袠I(yè)變化的宏觀方向做出一定的判斷，但是對如何聚焦行業(yè)和客戶深感困惑。3 、客戶精準(zhǔn)服務(wù)能力有限：行業(yè)專業(yè)化的另一個成功要素在于對行業(yè)的深刻理解，牢牢把握不同類型客戶的需求和風(fēng)險特征。而由于銀行在行業(yè)與客戶研究方面缺乏系統(tǒng)化、專業(yè)化的方法，導(dǎo)致了

5、無法真正了解不同類型客戶的需求，也就無法做到精準(zhǔn)服務(wù)。這也是銀行在面對產(chǎn)業(yè)鏈中大量中小企業(yè)機會卻感到束手無策的原因。小微金融趨勢1 、 加 速構(gòu)建小微金融線上流量入口：部分領(lǐng)先銀行已經(jīng)構(gòu)建了兩類小微流量入口： 一是塑造小微金融專屬 APP,包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行以及浙商銀行；二是嵌入小程序、網(wǎng)絡(luò)平臺API ，作為 APP 的衍生形態(tài)，包括交通銀行、民生銀行以及招商銀行，在用戶體驗、場景嵌入方面進行創(chuàng)新，探索小微信貸的數(shù)字化變革。2 、 將 小微金融產(chǎn)品服務(wù)融入手機銀行APP: 大部分銀行采用將小微金融產(chǎn)品嵌入手機銀行APP 的做法，并在產(chǎn)品設(shè)計上偏好于傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)?！坝布s束”申貸要求。3 、

6、 塑 造場景化金融、數(shù)字化運營思維。銀行業(yè)通過攜手更多的金融科技公司、政府部門與網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺等市場主體，各類金融科技底層技術(shù)會加快融合，誕生一批“人工智能 + 大數(shù)據(jù)”“區(qū)塊鏈 + 物聯(lián)網(wǎng)”等新技術(shù)模式。進一步完善所需的小微企業(yè)客群生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，并構(gòu)建或融入小微企業(yè)的線上經(jīng)營場景，進而構(gòu)建成小微企業(yè)“全自動”批量化金融服務(wù)模式。4 、 監(jiān) 管科技的主導(dǎo)角色強化：扶持中小微金融始終是近年來政府政策的重點，相關(guān)監(jiān)管部門強化監(jiān)管引領(lǐng)和基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè),遵循政府引導(dǎo)與市場主導(dǎo)、商業(yè)可持續(xù)、促創(chuàng)新與防風(fēng)險并重的原則5 、 區(qū) 塊鏈 + 供應(yīng)鏈金融：產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展。2018 年，中國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模已經(jīng)接近1

7、4萬億元。 2018-2019 年國家和地方政府出臺多項政策支持發(fā)展供應(yīng)鏈金融。服務(wù)B端與實體產(chǎn)業(yè)發(fā)展的供應(yīng)鏈金融迎來發(fā)展新階段，區(qū)塊鏈技術(shù) + 供應(yīng)鏈金融通過解決“鏈”上企業(yè)的信任問題，將在服務(wù)小微方面具備廣大的市場前景。6 、 三 農(nóng)金融： “三農(nóng)”數(shù)字普惠金融服務(wù)更具綜合性，銀行業(yè)金融機構(gòu)多借助多種互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子終端等模式積極搭建面向“三農(nóng)”的數(shù)字普惠金融綜合平臺?，F(xiàn)狀但從人民銀行等的相關(guān)報告看，雖然全球經(jīng)濟不確定因素增多，中國經(jīng)濟長期積累的風(fēng)險隱患有所暴露，小微企業(yè)“經(jīng)營難、融資難”問題仍然存在，但小微企業(yè)金融服務(wù)總體取得積極進展。相關(guān)部門加強統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，發(fā)揮差別化監(jiān)管和財稅優(yōu)惠等政策合力，小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得階段性進展，小微企業(yè)金 融服務(wù)的能力和水平顯著提升，信貸投放持續(xù)增加，利率水平穩(wěn)步下降，覆蓋面不斷拓寬。銀行業(yè)金融機構(gòu)組織和產(chǎn)品體系不斷健全，多層次市場融資支持體系功能持續(xù)完善，風(fēng)險分擔(dān)和