理財(cái)規(guī)劃(百度知道)

1、精品文檔你我共享理財(cái)規(guī)劃目錄概述各時(shí)期理財(cái)規(guī)劃理財(cái)規(guī)劃步驟理財(cái)規(guī)劃案例概述理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、 消費(fèi)支出規(guī)劃 、教育規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)管理 與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃 、退休養(yǎng)老規(guī)劃、 財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過(guò)程。理財(cái)規(guī)劃是為您/您的家庭建立一個(gè)獨(dú)立、安全、自由的財(cái)務(wù)生活體系，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人人生/ 家庭各階段的目標(biāo)和夢(mèng)想，早日達(dá)到財(cái)務(wù)自由 境界的過(guò)程！所謂的財(cái)務(wù)自由包括兩方面的含義：（ 1）通過(guò)理財(cái)獲得的現(xiàn)金流收入持續(xù)穩(wěn)定，且遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出；（

2、2）個(gè)人 /家庭財(cái)務(wù)獨(dú)立，安全，并且具備持續(xù)實(shí)現(xiàn)理財(cái)年現(xiàn)金流遠(yuǎn)大于個(gè)人/家庭年總支出的能力。各時(shí)期理財(cái)規(guī)劃腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享年輕而單身（無(wú)巢期）特征：通常是職場(chǎng)新人，年輕而富有朝氣，價(jià)值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多。消費(fèi)能量可觀，處于個(gè)人用品購(gòu)買爆發(fā)期，有較強(qiáng)的消費(fèi)信心度，渴望認(rèn)同和追求卓越的價(jià)值觀特征（零點(diǎn)調(diào)查 2002-2006年）。個(gè)人財(cái)務(wù)方面，收入不高，但大多數(shù)和父母同住，所以吃住在父母家，收入主要用于個(gè)人用品的購(gòu)買，也有離家和朋友合住的，開(kāi)銷要較前者為高；進(jìn)入談情說(shuō)愛(ài)階段后，支出有一定程度的增加。年紀(jì)較長(zhǎng)仍未單身者，收入增長(zhǎng)較快，對(duì)生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者也有一定

3、的儲(chǔ)蓄。有能力儲(chǔ)蓄者的投資方式以炒股居多，也有做 基金 定期定投的?；旧暇鶗?huì)使用銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍。大多數(shù)人對(duì)保險(xiǎn)的意識(shí)比較淡漠。財(cái)務(wù)特征：收入僅為單身者個(gè)人收入，收入比較低而消費(fèi)支出大，個(gè)人儲(chǔ)蓄較少。資產(chǎn)比較少，可能還有負(fù)債（如貸款購(gòu)房、購(gòu)車，個(gè)人信用卡貸款等），凈資產(chǎn) 可能為負(fù)。理財(cái)重點(diǎn)：收入低， 年輕身體好不是漠視保險(xiǎn)的理由，更應(yīng)關(guān)注自身可能有的家庭責(zé)任：比如現(xiàn)如今大多數(shù)家庭均為獨(dú)生子女，父母的贍養(yǎng)義務(wù)已是義不容辭，更不要給老人添亂。父母老年不能自給自足的年輕人應(yīng)為自己投保定期壽險(xiǎn) 和意外險(xiǎn)。每個(gè)年輕人應(yīng)為自己投保重大疾病險(xiǎn)。投保額度視具體情況而定，一般為20-30萬(wàn)元。在此

4、階段，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)預(yù)算低，不宜投保分紅險(xiǎn)， 終生壽險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄加保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，應(yīng)將儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)分開(kāi)。當(dāng)然自律性特差的則另當(dāng)別論。股票基金定期定投的方式應(yīng)作為主要的投資和儲(chǔ)蓄方式。腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享儲(chǔ)蓄目標(biāo)：婚禮和蜜月費(fèi)用，購(gòu)車，購(gòu)房首付。獨(dú)身主義 者，可制定全生涯的理財(cái)目標(biāo)，以退休后的生活水準(zhǔn)為終極財(cái)務(wù)目標(biāo)，在保證終極目標(biāo)的基礎(chǔ)上制定其中短期的目標(biāo)，并在有重大的消費(fèi)和投資決定的時(shí)候，了解中短期目標(biāo)對(duì)長(zhǎng)期目標(biāo)的影響。同時(shí)在此基礎(chǔ)上通過(guò)資產(chǎn)配置提高達(dá)成目標(biāo)的可行性。在固定儲(chǔ)蓄和消費(fèi)之余，如有結(jié)余，可為自己制定短期目標(biāo)：如旅游，在職進(jìn)修，甚至炒股資金等。有效控制消費(fèi)，采用“收入 -儲(chǔ)蓄目前 -保險(xiǎn)預(yù)

5、算 =生活支出預(yù)算”的方式，先儲(chǔ)蓄，后消費(fèi)。同時(shí)必須關(guān)注自己對(duì)信用卡的使用效率，盡可能不要留下任何卡債。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長(zhǎng)，因而經(jīng)常被形象地稱為筑巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，經(jīng)濟(jì)收入增加， 已經(jīng)有一定財(cái)力， 往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購(gòu)房、購(gòu)車等。儲(chǔ)蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負(fù)擔(dān)大，可積累的資產(chǎn)有限。成員因年輕可承受高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資風(fēng)險(xiǎn) ，通常要背負(fù)巨額房貸。理財(cái)重點(diǎn)：合理的安排置業(yè)和管理債務(wù)，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性和擴(kuò)大投資，其投資組合中流動(dòng)性較好的存款 貨幣基金 的比重可以高一些，投資 股票等高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重應(yīng)逐步降低。理財(cái)組合中除投資于股票

6、、 成長(zhǎng)型基金、 和債券，并保留部分活期儲(chǔ)蓄外，可選擇一些繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享家庭成長(zhǎng)期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經(jīng)常被形象地稱為滿巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，最大開(kāi)支是子女學(xué)前教育、智力開(kāi)發(fā)、家庭成員保健醫(yī)療費(fèi)用、子女上大學(xué)期間教育費(fèi)用和生活費(fèi)用，負(fù)擔(dān)較重。因收入增加，子女上大學(xué)前支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲(chǔ)蓄逐步增加，可積累的資產(chǎn)逐年增加。開(kāi)始控制投資風(fēng)險(xiǎn)，投資能力和還貸能力均增加。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)精力充沛， 又積累了一定的的工作閱歷和投資經(jīng)驗(yàn)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力增強(qiáng)，可以考慮建立不同風(fēng)險(xiǎn)收益的投資組合。在投資方面亦可考慮以創(chuàng)業(yè)為目的

7、，如進(jìn)行 風(fēng)險(xiǎn)投資 ，也可用部分資金投資房產(chǎn)以獲得穩(wěn)定的長(zhǎng)期回報(bào)。而那些理財(cái)不順利、仍未富裕起來(lái)的家庭，則應(yīng)把子女教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。保險(xiǎn)購(gòu)買除應(yīng)偏重于教育基金外，由于人到中年，身體機(jī)能 明顯下降，對(duì)養(yǎng)老、健康、重大疾病的要求較大，還可偏重購(gòu)買自身保障的險(xiǎn)種。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨(dú)立而減少，因而經(jīng)常被形象地稱為離巢期。財(cái)務(wù)特征：收入以雙薪家庭為主，工作收入、經(jīng)濟(jì)狀況、事業(yè)發(fā)展均達(dá)到巔峰，支出隨家庭成員數(shù)腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享目減少而降低。 因收入達(dá)到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準(zhǔn)備退休儲(chǔ)備金的黃金時(shí)期?？煞e累的資產(chǎn)達(dá)到巔峰，應(yīng)逐步降低投資風(fēng)險(xiǎn)，盡快在退休前把

8、所有負(fù)債還清，為退休做準(zhǔn)備。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)主要考慮為退休做準(zhǔn)備，不宜過(guò)多選擇風(fēng)險(xiǎn)投資的方式，應(yīng)擴(kuò)大投資并追求穩(wěn)健理財(cái)，增加 國(guó)債 、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資組合比例，并購(gòu)買養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃，開(kāi)始存儲(chǔ)養(yǎng)老準(zhǔn)備資金。家庭衰老期（空巢期）特征：家庭成員只有夫妻兩人，因而經(jīng)常被形象地稱為空巢期。財(cái)務(wù)特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財(cái)收入或變現(xiàn)資產(chǎn)收入，即以前期的投資收入和過(guò)去保險(xiǎn)產(chǎn)品的給付及國(guó)家的基本養(yǎng)老金 和企業(yè)年金為主。醫(yī)療費(fèi)用支出增加，支出大于收入，是消耗儲(chǔ)備金的主要時(shí)期，甚至逐年變現(xiàn)資產(chǎn)來(lái)應(yīng)付退休后生活費(fèi)開(kāi)銷。理財(cái)重點(diǎn)：此時(shí)的理財(cái)應(yīng)以保守防御為原則，目標(biāo)是保

9、證有充裕的資金安度晚年，投資應(yīng)以固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種為主，應(yīng)該無(wú)新增負(fù)債。因此投資組合中債券比重應(yīng)該最高。最好不要進(jìn)行新的投資， 尤其不能再進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投資。對(duì)于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。另外在65 歲之前，檢視自己已經(jīng)擁有的人壽保險(xiǎn) ，進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。此階段應(yīng)購(gòu)買終身壽險(xiǎn) ，還可將養(yǎng)老險(xiǎn)轉(zhuǎn)為即期年金。理財(cái)規(guī)劃步驟腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享1.擬訂財(cái)務(wù)目標(biāo)確定您的理財(cái)目標(biāo)。每個(gè)人的一生都有多種不同的目標(biāo)，其中之一就是理財(cái)目標(biāo)。做任何事情如果沒(méi)有目標(biāo)都不可能取得成效，沒(méi)有理財(cái)目標(biāo)就會(huì)每天隨著股市的漲跌，在自己的得失情緒中煎熬。而有了理財(cái)目標(biāo)就可以減少情

10、緒化的決定，理性面對(duì)市場(chǎng)變化。明確您的投資期限。理財(cái)目標(biāo)有短期、中期和長(zhǎng)期之分，所以不同的理財(cái)目標(biāo)會(huì)決定不同的投資期限，而投資期限的不同，又會(huì)決定不同的風(fēng)險(xiǎn)水平。例如3 個(gè)月后要用的錢是絕對(duì)不能用來(lái)做高風(fēng)險(xiǎn)投資的。反之，3 年后要用的錢如果不用來(lái)投資，則會(huì)失去獲得更高回報(bào)的可能。每個(gè)人的情況都不一樣,但一般可以劃分為長(zhǎng)、中、短期目標(biāo)。只要長(zhǎng)期目標(biāo)很明確,中短期的安排就會(huì)很清楚,而且長(zhǎng)期目標(biāo)本身也要排出優(yōu)先級(jí),再一一加以實(shí)現(xiàn)。2.列出現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況除了擬定未來(lái)的目標(biāo)之外, 還要檢查自己現(xiàn)有的財(cái)富,兩者之間的差距, 就要在這段時(shí)間利用理財(cái)來(lái)彌補(bǔ)。要建立一個(gè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的檔案,里面包括您或家庭的現(xiàn)在資產(chǎn)、

11、負(fù)債、收入、費(fèi)用等所有與錢有關(guān)的資料。3.診斷現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況將第二步驟搜集整理好的資料,用理財(cái)?shù)挠^點(diǎn)加以分析,找出自己的強(qiáng)項(xiàng)及弱點(diǎn),如您是否在日常生活中不經(jīng)意的支出太多,既沒(méi)有效用又會(huì)浪費(fèi)一筆可觀的金額?您的投資是否與階段性的目標(biāo)相符? 您是否沒(méi)有將閑錢好好地規(guī)劃,而任通貨膨脹將其價(jià)值侵蝕? 凡此種種 ,都應(yīng)在這個(gè)步驟中明確。腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享4.為現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況開(kāi)處方坐而言不如起而行。 。制定適合您的投資方案。當(dāng)投資人確定了自己的理財(cái)目標(biāo)及投資期限后，一個(gè)適合自己的投資方案就是隨后需要決定的了。也就是說(shuō)在考慮了所有重要的因素之后，就需要一個(gè)可行性方案來(lái)操作， 在投資上我們稱投資組合。

12、投資人的風(fēng)險(xiǎn)承受力是考慮所有投資問(wèn)題的出發(fā)點(diǎn)， 風(fēng)險(xiǎn)承受力高的，可以考慮較高風(fēng)險(xiǎn)的股票型基金；風(fēng)險(xiǎn)承受力低的，可以考慮低風(fēng)險(xiǎn)的債券型基金或貨幣。基金投資人因年齡、資產(chǎn)收入不同風(fēng)險(xiǎn)承受力也會(huì)不同，投資組合也就有保守型、 一般風(fēng)險(xiǎn)型、高風(fēng)險(xiǎn)型之分了。事實(shí)上，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真諦其實(shí)是要通過(guò)合理的規(guī)劃、管理財(cái)富來(lái)達(dá)到人生目標(biāo)。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠(chéng)危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠(chéng)宜開(kāi)張圣聽(tīng)，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若

13、有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡(jiǎn)拔以遺陛下： 愚以為宮中之事，事無(wú)大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰 “能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營(yíng)中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也；親小人，遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。先帝在時(shí)，每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也。侍中、尚書(shū)、長(zhǎng)史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也 。臣本

14、布衣，躬耕于南陽(yáng)，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際， 奉命于危難之間，爾來(lái)二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎， 故臨崩寄臣以大事也。 受命以來(lái)，夙夜憂嘆，恐托付不效， 以傷先帝之明； 故五月渡瀘，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，當(dāng)獎(jiǎng)率三軍，北腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享定中原，庶竭駑鈍，攘除奸兇，興復(fù)漢室，還于舊都。此臣所以報(bào)先帝而忠陛下之職分也。至于斟酌損益，進(jìn)盡忠言，則攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以討賊興復(fù)之效， 不效，則治臣之罪，以告先帝之靈。若無(wú)興德之言，則責(zé)攸之、祎、允等之慢，以

15、彰其咎；陛下亦宜自謀，以咨諏善道，察納雅言，深追先帝遺詔。臣不勝受恩感激。今當(dāng)遠(yuǎn)離，臨表涕零，不知所言。出師表兩漢：諸葛亮先帝創(chuàng)業(yè)未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此誠(chéng)危急存亡之秋也。然侍衛(wèi)之臣不懈于內(nèi)，忠志之士忘身于外者，蓋追先帝之殊遇，欲報(bào)之于陛下也。誠(chéng)宜開(kāi)張圣聽(tīng)，以光先帝遺德，恢弘志士之氣，不宜妄自菲薄，引喻失義，以塞忠諫之路也。宮中府中，俱為一體；陟罰臧否，不宜異同。若有作奸犯科及為忠善者，宜付有司論其刑賞，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使內(nèi)外異法也。腹有詩(shī)書(shū)氣自華精品文檔你我共享侍中、侍郎郭攸之、費(fèi)祎、董允等，此皆良實(shí)，志慮忠純，是以先帝簡(jiǎn)拔以遺陛下： 愚以為宮中之事，事無(wú)大小，悉以咨之，然后施行，必能裨補(bǔ)闕漏，有所廣益。將軍向?qū)?，性行淑均，曉暢軍事，試用于昔日，先帝稱之曰 “能”，是以眾議舉寵為督：愚以為營(yíng)中之事，悉以咨之，必能使行陣和睦，優(yōu)劣得所。親賢臣，遠(yuǎn)小人，此先漢所以興隆也；親小人，遠(yuǎn)賢臣，此后漢所以傾頹也。先帝在時(shí)，每與臣論此事，未嘗不嘆息痛恨于桓、靈也。侍中、尚書(shū)、長(zhǎng)史、參軍，此悉貞良死節(jié)之臣，愿陛下親之、信之，則漢室之隆，可計(jì)日而待也 。臣本布衣，躬耕于南陽(yáng)，茍全性命于亂世，不求聞達(dá)于諸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉屈，三顧臣于草廬之中，咨臣以當(dāng)世之事，由是感激，遂許先帝以驅(qū)馳。后值傾覆，受任于敗軍之際， 奉命于危難之間，爾來(lái)二十有一年矣。先帝知臣謹(jǐn)慎，