網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)深度解讀：跨行轉(zhuǎn)賬再無免費(fèi)

1、7月31日，央行發(fā)布公告，就非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(以下簡稱征求意見稿)向社會公開征求意見，征求意見稿通過“客戶管理、業(yè)務(wù)管理、監(jiān)督管理”等七章共五十七條對非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)做出了詳細(xì)規(guī)定。8月1日凌晨，央行針對征求意見稿發(fā)布解讀，糾正了部分網(wǎng)絡(luò)傳聞提出的“網(wǎng)購上限5000元”的說法。據(jù)了解，5000元限額只是針對支付賬戶的扣款，而不針對銀行賬戶(支付賬戶是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶)。也就是說，在網(wǎng)購扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶扣除。一名不愿具名的第三方支付人

2、士表示，“雖然央行稱5000元限額是誤讀，但這個(gè)規(guī)定根本上改變的是消費(fèi)者的體驗(yàn)，也提高了網(wǎng)上支付的門檻，對大額電商支付來說，完成一筆訂單的難度大大增加。”第三方支付與電商五大憂患第一，快捷支付用戶體驗(yàn)倒退。征求意見稿提到，除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。按照新規(guī)，假如單筆支付金額超過200元，需要通過網(wǎng)頁版U盾或是手機(jī)網(wǎng)銀才能支付成功。也就是說，在微信哪怕發(fā)201元的紅包，都要去網(wǎng)銀頁面，這對不少人發(fā)紅包的積極性會帶來影響。第二，線下移動(dòng)支付可能遭遇重創(chuàng)。另一家支付平臺人士稱，現(xiàn)在大

3、家愛用快捷支付，是因?yàn)槠脚_沒有走銀行驗(yàn)證流程，所以處理速度很快，這也是移動(dòng)支付能夠在線下超市、便利店、餐廳等場景迅速擴(kuò)張的原因。如果以后200元以上的支付要走銀行驗(yàn)證，則要增加輸入銀行卡、插上U盾、驗(yàn)證手機(jī)短信等步驟。這些繁瑣的流程，加上不穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)將會大大降低移動(dòng)支付的效率。第三，銀行能提供同樣的服務(wù)嗎?近年來，中國第三方支付交易量一直在快速攀升。數(shù)據(jù)顯示，2013年，中國用戶交易次數(shù)達(dá)17億次;2014年，中國用戶交易次數(shù)達(dá)45億次，相當(dāng)于每天平均交易次數(shù)為1230多萬。前述第三方支付人士認(rèn)為，如果真的按照征求意見稿執(zhí)行，對銀行網(wǎng)銀的承接能力來說，也將面臨前所未有的考驗(yàn)。第四，大額網(wǎng)購門檻

4、提高。央行在7月18日發(fā)布的關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見中曾表示，互聯(lián)網(wǎng)支付應(yīng)始終堅(jiān)持服務(wù)電子商務(wù)發(fā)展和為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務(wù)的宗旨。不過，從征求意見稿來看，受影響較大的將是電商平臺價(jià)格超過5000元的商品。另一名不愿具名的跨境電商平臺負(fù)責(zé)人坦言，如果央行新政真的執(zhí)行，對平臺上的商品類別可能要做一定調(diào)整，“因?yàn)閷ξ覀兊挠脩趔w驗(yàn)確實(shí)會造成很大影響?！钡谖澹_支付賬戶要去居委會?上面種種擔(dān)憂也許是最壞的情況，而提高新開支付賬戶的門檻，對尚處于普及階段的第三方支付來說，無疑是雪上加霜。征求意見稿第十六條規(guī)定，支付機(jī)構(gòu)給個(gè)人開戶，如果是消費(fèi)類賬戶，需要三個(gè)機(jī)構(gòu)為用戶做身份驗(yàn)證，

5、如果是具備理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)來驗(yàn)證。業(yè)內(nèi)人士介紹，“這里的身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會等能證明用戶身份的機(jī)構(gòu)。”“如果征求意見稿真的執(zhí)行，新用戶開設(shè)支付賬號，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等一系列東西，不集齊五件，就難以開戶。”上述業(yè)內(nèi)人士表示。即便是用戶真正上傳了這些資料，教育、工商、財(cái)稅等部門并沒有和支付公司無縫對接。一名支付公司人士感嘆，“估計(jì)公司到時(shí)還要派出大量人力來做人工審核，對于用戶上億的平臺來說，這樣的工作量難以想象?！睂τ脩粲泻斡绊?第一，注冊賬戶難度上升。按照規(guī)定，用戶注冊不僅要上傳身份證，還要至少

6、湊齊3份以上資料證明“你是你”，如果是帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，則需要五個(gè)機(jī)構(gòu)證明。根據(jù)規(guī)定，這些證明文件需要是公安、工商、教育、財(cái)稅等管理部門出具的證明文件。要是沒交過社保，估計(jì)是湊不齊三個(gè)證明的，那就無法注冊這些賬戶。另外，如果意見稿最終施行，已經(jīng)注冊的賬戶，如果不滿足這些規(guī)定的，也需要補(bǔ)充這些身份驗(yàn)證材料。(第九條)第二，免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬給他人沒有了。根據(jù)規(guī)定，用戶通過網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬了。想給老家的父母孝敬點(diǎn)生活費(fèi)，可能要去銀行排隊(duì);老板給員工發(fā)工資也只能一家家銀行卡去倒騰了。城市用戶可去營業(yè)廳柜臺、ATM機(jī)、手機(jī)銀行或者網(wǎng)銀進(jìn)行方便轉(zhuǎn)賬，但很多農(nóng)村地區(qū)只支持郵局和農(nóng)村信用合

7、作社，有些地方小銀行也沒有網(wǎng)銀，所以沒法用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬，現(xiàn)在把網(wǎng)絡(luò)支付也封掉了，就只能去銀行匯款了。(第十七條)另外，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費(fèi)，這意味著通過支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的午餐沒了。第三，首次網(wǎng)購超200元要網(wǎng)銀驗(yàn)證。買單價(jià)超過200元的東西，以后可能不能用快捷支付了，第一次必須要用銀行的網(wǎng)銀驗(yàn)證了?？旖葜Ц兜尿?yàn)證是支付機(jī)構(gòu)完成的，以后只要超過200元，必須回到銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。就便捷性而言，要付款的時(shí)候，操作網(wǎng)銀需要多個(gè)步驟。但網(wǎng)銀存在體驗(yàn)差、付款成功率低等問題，這相當(dāng)于讓一個(gè)用慣了iPhone的人，必須退回去用老式功能機(jī)。(第十五條第3款)第四，消費(fèi)隱私保護(hù)級別提升。該

8、規(guī)定意味著銀行把消費(fèi)數(shù)據(jù)從支付機(jī)構(gòu)手上奪了回來。不過，該意見也明確了客戶數(shù)據(jù)的采集和使用規(guī)范。用戶的數(shù)據(jù)，不是企業(yè)想采集就采集，要以“最小化”的原則來，收集上來后，怎么存儲和使用都進(jìn)行了規(guī)范，在數(shù)據(jù)使用和用戶隱私保護(hù)之間做出了平衡。(第三十五條)在安全方面，目前支付行業(yè)普遍引入了“賠付險(xiǎn)”，如果你的賬號被盜了，不用再去跟公司扯皮了，只要支付機(jī)構(gòu)沒有足夠的證據(jù)證明是你自己的原因?qū)е碌?，它就得賠給你。而現(xiàn)在各大銀行還不敢做出這樣承諾。支付寶表態(tài)稱開放互信積極向好8月2日，支付寶方面公開表態(tài)稱，該管理辦法出爐是第三方支付不斷向前向好的積極過程。支付寶公司新聞發(fā)言人表示，以第三方支付為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融

9、，是在央行及各級監(jiān)管部門的關(guān)注和支持中蓬勃發(fā)展起來的，在這個(gè)前提下，第三方支付經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)可控，日趨成熟，對服務(wù)小微企業(yè)和大眾消費(fèi)者，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)促進(jìn)普惠金融，起到了積極的作用。他指出，這是企業(yè)和監(jiān)管部門透明互信，研究傾聽，共同探索完善的過程，也是一個(gè)不斷向前向好的積極過程，這一點(diǎn)是整個(gè)社會的共識，也一定是未來發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)?！耙粋€(gè)健康發(fā)展的行業(yè)需要監(jiān)管，同時(shí)監(jiān)管也在不斷開放和進(jìn)步?！鄙鲜鲋Ц秾毠景l(fā)言人表示，螞蟻金服和支付寶一直秉持穩(wěn)妥創(chuàng)新，擁抱監(jiān)管，服務(wù)實(shí)體，激活金融的原則，為行業(yè)健康發(fā)展，為大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新和普惠金融提供更多更好的價(jià)值?！卑顺删W(wǎng)友質(zhì)疑該征求意見稿甫一公布，

10、引發(fā)網(wǎng)友嘩然，有媒體發(fā)起的民意調(diào)查顯示，超8成受訪網(wǎng)友質(zhì)疑該意見稿是開歷史倒車。海天陳夢：余額寶放活期有4個(gè)點(diǎn)的利息你造嗎。認(rèn)得到剛剛：支付寶轉(zhuǎn)賬給老媽2000不收任何手續(xù)費(fèi)!跑到銀行匯款10塊錢的手續(xù)費(fèi)。不多說了，我們掙個(gè)錢真的不容易!沒有支付寶等第三方支付，我們就沒得選!先心大哥湖北武漢：支付寶比銀行卡安全多了，銀行卡可以復(fù)制,一般被盜用戶自己負(fù)責(zé).支付寶百分百賠償，因?yàn)樗写髷?shù)據(jù)分析,對個(gè)人使用習(xí)慣，使用環(huán)境了如指掌,所以幾本百分之百知道是不是盜刷京東假貨三無產(chǎn)品維權(quán)之路浙江金華：損害到銀行的利益了，所以他們就開始反對支付寶了。銀行年息只有2%，支付寶上面的一些理財(cái)產(chǎn)品可以達(dá)到5%到7%，而且是保證收益，不像銀行理財(cái)產(chǎn)品說投資有風(fēng)險(xiǎn)，可能最終1%也沒有，還要賠進(jìn)去幾萬幾十萬，但他們手續(xù)費(fèi)照收海天陳夢：繞什么圈。余額寶給4個(gè)點(diǎn)，你銀行就給5個(gè)點(diǎn)，支付寶免費(fèi)轉(zhuǎn)，你銀行也免費(fèi)轉(zhuǎn)，支付寶全額賠付，你銀行就雙倍賠付啊，這樣大家就用銀行了啊，畢竟銀行是正統(tǒng)啊，大家還是最信任的洞庭波兮木葉下jsm：銀行手續(xù)夠嚴(yán)的，可不也是經(jīng)常發(fā)生儲戶帳戶內(nèi)資金丟失的事情嗎?這你不管，反過來操心網(wǎng)絡(luò)金融，我該謝