危險與風險概念和特點

1、無時不在，無所不有的風險我國民政部有關統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所造成的直接經濟損失在億元之間，平均每天都要因此而損失個多億。1年夏，淮河流域遭受特大洪澇襲擊，僅地處淮河中游的潁上縣就有萬畝耕地受災，倒房萬間，直接經濟損失高達十幾億元，全流域的損失更是高達百億元以上。2. 2006年3月16日，廣州市下塘西路的高架橋路段發(fā)生一起特大交通事故，造成6人死亡，20人受傷，其中1人重傷。2012臺風?？枮I橋塌事件攀枝花礦難事故云南彝良地震Page 6目錄目錄危險危險與風險的概念和特點與風險的概念和特點可保風險與風險管理方法可保風險與風險管理方法保險的概念、特征與分類保險的概念、特征與分類保

2、險的保險的基本原則基本原則第一章保險的基礎知識Page 7第一節(jié)第一節(jié) 危險的概念與特征危險的概念與特征一、危險的概念一、危險的概念危險是指導致意外損失發(fā)生的災害事故的不確定性。危險是指導致意外損失發(fā)生的災害事故的不確定性。 兩個方面的含義：兩個方面的含義：n 其一是危險的不確定性；其一是危險的不確定性；n 其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經濟損失的不確定性。其二是危險事件的發(fā)生給人類造成的經濟損失的不確定性。Page 8二、危險的特征二、危險的特征（一）危險是普遍的客觀存在（一）危險是普遍的客觀存在（二）危險是不以人們的意志為轉移的（二）危險是不以人們的意志為轉移的（三）危險在特定的條件下是

3、可以轉化的（三）危險在特定的條件下是可以轉化的（四）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性（四）危險的發(fā)生和后果具有一定的規(guī)律性站在經濟學、統(tǒng)計學、決策理論學、保險學等不同的研究方向上，對風險有著不同的定義、指某種事件發(fā)生的不確定性、實際與預期結果的差異、損失機會和損失的可能性（當損失機會或概率為或時，有風險沒有？）、風險的特定含義（保險學）：是指某種損失發(fā)生的不確定性。第二節(jié) 風險的概念與種類一、風險（一）定義風險是指人們在生產、生活或對某一事項做出決策的過程中，未來結果的不確定性，正面效應和負面效應的不確定性。從經濟角度而言，正面效益為收益，負面效益為損失。（二）風險的構成要素（二）風險的構成要

4、素1風險因素 風險因素是指引起或增加風險事故的機會或擴大損失幅度的原因和條件，是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內在的或間接的原因。（1）物質風險因素 （2）道德風險因素 （3）心理風險因素 2風險事故風險事故 風險事故是指造成生命、財產損害的偶發(fā)事件，是造成損害的外在的和直接的原因，損失都是由風險事故所造成的。 風險事故意味著風險的可能性轉化為現(xiàn)實性風險事故發(fā)生的根源有三種：即自然現(xiàn)象，社會經濟的變動，人或物本身。3.損失（狹義）在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經濟價值的減少。損失包括兩個方面的條件：一為非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二為經濟價值的觀念。 在保險實務

5、中，通常將損失可分為兩種形態(tài)，即直接損失和間接損失。直接損失是由風險事故導致的財產本身的損失和人身的傷害； 間接損失則是由直接損失引起的額外費用損失、收入損失、責任損失等。 多數(shù)情況下，間接損失的金額很大，有時甚至超過直接損失。風險因素風險事故損失風險、風險因素、風險事故及損失之間的關系道德風險因素心理風險因素自己的財產風險財產人身他人的他人的自己的責任風險人身風險直接損失間接損失財產的損毀與滅失人 身 傷 害額外費用損失收 益 損 失責 任 損 失風險風險物質風險因素（一）按風險損害的對象分類財產風險是指導致一切有形財產的損毀、滅失或貶值的風險。財產損失通常包括財產的直接損失和間接損失兩個方

6、面。人身風險是指導致人的傷殘、死亡、喪失勞動能力以及增加費用支出的風險。人身風險所致的損失一般有兩種：一種是收入能力損失，一種是額外費用損失。責任風險是指個人或團體的疏忽或過失行為，造成他人財產損失或人身傷亡，依照法律、契約或道義應負法律責任或契約責任的風險。信用風險是指在經濟交往中，權利人與義務人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經濟損失的風險。二 風險的分類（二）依據(jù)風險的性質分類純粹風險是指只有損失機會而無獲利可能的風險。如：一個人購買汽車后，就面臨汽車遭受損失和給他人人身、財產帶來損害的可能性，結果只能是發(fā)生或不發(fā)生，只要發(fā)生，就是損失。投機風險是相對于純粹風險而言的，它是指既有損失

7、機會又有獲利可能的風險。如：購買股票，可能獲利也可能賠錢。一般情況下，純粹風險具有可保性，而投機風險不可保。（三）按損失的原因分類（1）自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。洪水、地震eg.（2）社會風險是由于個人行為反?；虿豢深A測的團體的過失、疏忽、 僥幸、惡意等不當行為所致的損害風險。盜竊、搶劫eg.（3）經濟風險是指在產銷過程中，由于有關因素變動或估計錯誤而導致的產量減少或價格漲跌的風險。（4）技術風險是指伴隨著科學技術的發(fā)展、生產方式的改變而發(fā)生的風險。（5）政治風險是指由于政治原因，如政局的變化、政權的更替、政府法令和決定的頒布實施，以及種族和宗教沖突、叛亂、戰(zhàn)爭等引起社會動蕩而造成損害的風險。（6）法律風險是指由于頒布新的法律和對原有法律進行修改等原因而導致經濟損失的風險。（四）按風險涉及的范圍分類基本風險是指非個人行為引起損失或損害的風險，這種風險實際上是一種團體風險，是個人不能預防的風險。特定風險是指風險的產生及造成的后果只與特定的人或部門相關的風險。（五）按風險產生的環(huán)境分類 靜態(tài)風險是指在社會經濟正常的情況下自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為所致