互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化

1、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化摘要隨著科技的進步與互聯(lián)網的發(fā)展，我國傳統(tǒng)的金融活動在互聯(lián)網時代的機遇下開始急速的轉變，互聯(lián)網金融已經逐漸深入到各行各業(yè)，改變了傳統(tǒng)的經濟運作和發(fā)展方式。而信用體制作為互聯(lián)網金融發(fā)展必不可少的關鍵因素與重要環(huán)節(jié)，日益成為關注的焦點，信用體制又是社會信用環(huán)境的保障，故而社會信用環(huán)境也隨著互聯(lián)網金融的變化而變化。本文主要探析互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化，首先介紹了相關概念與理論，為后文的研究奠定理論基礎，其次概述了互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀，再次對互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的相互作用進行了分析，接著描述了互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化趨勢，最后提出了促進互聯(lián)

2、網金融與社會信用環(huán)境共同發(fā)展的措施，以期促進互聯(lián)網金融的創(chuàng)新，推動社會環(huán)境的優(yōu)化。關鍵詞：互聯(lián)網金融；社會信用環(huán)境；變化Internet Financial and Social Credit EnvironmentAbstractWith the development of science and technology and the development of the Internet, Chinas traditional financial activities in the Internet era under the opportunity to start a rapid c

3、hange, the Internet has gradually deepened into all walks of life, changing the traditional economic operation and development. The credit system is the key factor and important link which is indispensable to the development of Internet financial affairs. The credit system is the guarantee of social

4、 credit environment. Therefore, the social credit environment also changes with the change of Internet finance. This paper mainly analyzes the changes of the Internet financial and social credit environment. Firstly, it introduces the related concepts and theories, laying a theoretical foundation fo

5、r the later research, and then summarizes the development and current situation of the Internet financial and social credit environment, again on the Internet finance and social credit And then put forward the measures to promote the common development of Internet finance and social credit environme

6、nt, with a view to promoting the innovation of Internet finance and promoting the optimization of social environment. Finally, the author puts forward some suggestions on how to promote the development of Internet financial environment and social credit environment.Key words:Internet Finance; Social

7、 Credit Environment; Change目 錄引言1一、概念界定及理論基礎1（一）概念界定11.互聯(lián)網金融12.社會信用環(huán)境2（二）相關理論21.平臺經濟理論22.信息不對稱理論2二、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀3（一）互聯(lián)網金融的發(fā)展與現(xiàn)狀31.互聯(lián)網金融的發(fā)展32.互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀3（二）社會信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀51.社會信用環(huán)境的發(fā)展52.社會信用環(huán)境的變化5三、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的相互作用6（一）互聯(lián)網金融對社會信用環(huán)境起到監(jiān)督作用61.互聯(lián)網金融監(jiān)督社會信用環(huán)境主體行為62.互聯(lián)網金融監(jiān)督社會信用環(huán)境秩序7（二）社會信用環(huán)境為互聯(lián)網金融的發(fā)展起到保障作用7

8、1.社會信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網金融交易效率72.社會信用環(huán)境為互聯(lián)網金融提供秩序保障7四、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化趨勢8（一）互聯(lián)網金融的變化趨勢81.互聯(lián)網金融創(chuàng)新活動增多業(yè)務擴大82.互聯(lián)網金融信用風險會有所降低9（二）社會信用環(huán)境的變化趨勢91.社會信用環(huán)境中信用管理水平提升92.社會信用環(huán)境中信用秩序更加合理10五、促進互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境共同發(fā)展的措施10（一）加強互聯(lián)網金融交易雙方的誠信培養(yǎng)10（二）加強政府監(jiān)管完善征信體系11總結11參考文獻13致謝14引言 人類進入二十一世紀，互聯(lián)網與信息技術的快速發(fā)展，金融機構依靠信息技術和新經濟環(huán)境，正在塑造著一個新的經濟平臺，在

9、這一平臺內，世界各地都被連接在一起，形成一個無邊的金融市場，市場內各個地區(qū)的雙方可以快速的進行轉賬等金融活動。不可否認，這種先進發(fā)達的商務模式依靠發(fā)達的網絡技術，已經席卷了世界各地，沖擊著各個行業(yè)，改變了傳統(tǒng)的經濟運作和發(fā)展方式，它正在國際范圍內掀起一股無法阻擋的、具有巨大推動力的歷史浪潮。當然，這一互聯(lián)網金融浪潮必須是在一個有制度、有規(guī)范、有信用的環(huán)境下才能健全發(fā)展，反過來，互聯(lián)網金融浪潮又對社會信用環(huán)境起到一定的監(jiān)督作用，促進了社會信用環(huán)境的優(yōu)化。 社會信用環(huán)境是互聯(lián)網金融得以發(fā)展的前提，互聯(lián)網金融又對社會信用環(huán)境起監(jiān)督作用，二者息息相關，做好互聯(lián)網金融創(chuàng)新與社會信用環(huán)境建設工作，對發(fā)揮互

10、聯(lián)網金融推進產業(yè)轉型升級、拉動經濟增長等優(yōu)勢有著重要意義。一、概念界定及理論基礎（一）概念界定1.互聯(lián)網金融 互聯(lián)網金融從其名字可以看出即是互聯(lián)網以及金融的結合，具體來講，是互聯(lián)網企業(yè)以及金融機構利用互聯(lián)網技術完成各種金融業(yè)務的模式與服務體系，這一模式取代了傳統(tǒng)的金融模式中各種繁瑣的環(huán)節(jié)，從標價、貨幣支付及其他金融活動都是利用電子化、網絡化的技術來實現(xiàn)；這一服務體系則包括金融組織體系、金融市場體系等基于互聯(lián)網平臺的金融體系。 互聯(lián)網金融中模式較多，如眾籌、P2P網貸、第三方支付、數(shù)字貨幣、金融門戶等，具有成本低、覆蓋廣、發(fā)展快、風險大等特點，因互聯(lián)網金融發(fā)展較快，故而對社會的影響較深，而其風險

11、大這一特點，則要求互聯(lián)網金融內交易雙方有較高的信用，需要社會相關法律予以規(guī)范，故而從長遠來看，對社會信用環(huán)境的影響也較為深遠。2.社會信用環(huán)境 關于社會信用環(huán)境，眾學者并沒有明確的定義。所謂信用環(huán)境是指個人、企業(yè)以及其他主體相互間的信任關系以及信任程度，而社會信用是指基于契約精神各種社會主體構成的社會整體的信用情況，依據社會信用以及信用環(huán)境的定義，可以總結出，社會信用環(huán)境是指基于契約精神的社會主體之間的信任關系以及信任程度。 本文所探究的主要為互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化，故而文中所指的社會主體主要是從參與互聯(lián)網金融活動的企業(yè)與個人出發(fā)，繼而推廣到其他社會主體的。由于互聯(lián)網金融需要金融活動主

12、體有較高的信譽度，故而對互聯(lián)網金融活動主體要求較高，同時也有不少法律法規(guī)規(guī)定，故而可從側面推動社會信用環(huán)境的優(yōu)化。（二）相關理論1.平臺經濟理論 “平臺”這一概念自互聯(lián)網普及之后，便成為了“一種現(xiàn)實或虛擬空間”的代名詞，在這個空間里，參與金融活動的雙方或者多方有一個較為安全的交易環(huán)境，而他們需要交一定的費用來作為交易費用，這樣便形成了一種“平臺經濟”。 互聯(lián)網金融是當前時代創(chuàng)新的產物，其交易依托于互聯(lián)網這個平臺，并逐漸形成了一種平臺經濟，平臺負責人以及參與互聯(lián)網金融的主體為維護這一平臺，便需要采取主觀或者客觀的措施來提升信用，進行創(chuàng)新，維護這一平臺的發(fā)展，從而既使互聯(lián)網金融得以發(fā)展，同時又使社

13、會信用環(huán)境得以優(yōu)化。2.信息不對稱理論 阿克洛夫提出信息不對稱理論，針對的是市場上經濟交易中，交易主體雙方獲得的信息不均等情況，獲得信息較多的一方利用自己獲得的信息價值來使自身的利益最大化導致對方利益受損的現(xiàn)象。在互聯(lián)網金融中，也存在著信息不對稱的情況，且互聯(lián)網金融的交易成本遠低于現(xiàn)實中的金融活動，一個網站作為平臺，一個郵箱賬號作為通行證，簡易的模式更使得“障眼法”現(xiàn)象眾多，這些都是信息不對稱的體現(xiàn)，而這些信息不對稱，有很大的可能使互聯(lián)網金融活動夭折，或者出現(xiàn)信用風險，故而需要一定的法律法規(guī)約束，維護互聯(lián)網金融交易的公平性，以及互聯(lián)網金融活動主體的信用度，從而促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，也從客觀上優(yōu)

14、化了社會信用環(huán)境。二、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀（一）互聯(lián)網金融的發(fā)展與現(xiàn)狀1.互聯(lián)網金融的發(fā)展 我國互聯(lián)網金融的發(fā)展大致經過四個階段。第一個階段為2005年之前，在這一階段中，互聯(lián)網金融的主要表現(xiàn)為金融機構利用互聯(lián)網，將“業(yè)務搬到網上”，只是簡單的“結合”，且金融機構多為大型銀行，關于互聯(lián)網金融的業(yè)務也較少，這一階段是萌芽階段，并沒有出現(xiàn)真正的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)；第二個階段是2005年到2011年，這一階段，互聯(lián)網金融的主要發(fā)展點在“第三方支付機構”，互聯(lián)網金融的業(yè)務范圍開始逐漸增大，網絡借貸日益流行，且第三方支付機構在2007年基本進入了規(guī)范化發(fā)展的軌道；第三個階段是2011年至20

15、14年，該階段互聯(lián)網金融得以迅猛發(fā)展，該階段互聯(lián)網金融的代表是“P2P”平臺，與此同時，眾籌、大數(shù)據金融也發(fā)展起來，發(fā)展日益迅速的互聯(lián)網金融在這個階段也受到了政府的關注，各項法令法規(guī)出臺，互聯(lián)網金融逐步規(guī)范化；第四階段是2015年至今，這一階段的代表是支付終端的普及，如支付寶、余額寶、微信支付等等，互聯(lián)網金融已走入千家萬戶。 隨著互聯(lián)網金融的普及以及征信體系的不斷完善，必然使社會廣大居民納入信用體系之下，我國社會信用環(huán)境日益優(yōu)化 楊芳. 互聯(lián)網金融及其監(jiān)管研究D.首都經濟貿易大學,2015.。2.互聯(lián)網金融的現(xiàn)狀 互聯(lián)網金融的發(fā)展無論是規(guī)模還是速度都十分強勁，互聯(lián)網金融平臺運營商日漸增多，以我

16、國最典型的B2B業(yè)務平臺為例，阿里巴巴于1999年3月創(chuàng)建，到現(xiàn)在已經十幾年，已經擁有精準的經營模式，利用阿里巴巴網站，迅速聚集到各個企業(yè)的會員，整合成了一個逐漸在擴大的網絡交易平臺，據資料顯示，2016年，阿里巴巴的交易額已達到4627億元，凈收入1813億元，年交易額同比增長78%。另外，還有其他的B2C平臺、眾籌等，這些以一個個平臺為核心結合了產業(yè)鏈上相關業(yè)務形成了屬于互聯(lián)網金融的一個生態(tài)圈，互聯(lián)網金融不僅僅只有一個平臺的角色，同時存在物流、廣告、 IT、監(jiān)管機構，以及行業(yè)協(xié)會作為支撐，在打造一個和諧的生態(tài)圈，且不斷向著國際化、縱深化、集中化、生態(tài)化等方向發(fā)展。 在此情況下，國家也開始重

17、視互聯(lián)網金融在我國推動經濟轉型上的積極作用。早在2014年，國家以及各個地方政府紛紛提出政策和措施，為了促進互聯(lián)網金融持續(xù)健康發(fā)展的目標，全力完善發(fā)展環(huán)境，加快應用重點的推廣，使互聯(lián)網金融得到了更好的發(fā)展，尤其是跨境電商方面，更獲得蓬勃發(fā)展，2010年至2016年我國跨境電商市場交易規(guī)模如圖2-1所示：圖2-1 2010-2016年我國跨境電商交易情況 WWW.100EC.CN發(fā)布的2016年度中國電子商務市場數(shù)據監(jiān)測報告 由上圖可以看出，2010年至2016年，我國跨境電商市場交易規(guī)模持續(xù)增長，且增幅較大，而跨境電商屬于互聯(lián)網金融，故而可以推出，我國互聯(lián)網金融也有極大的發(fā)展。 除卻互聯(lián)網金融

18、交易額的增長，互聯(lián)網金融內交易形式也有極大的拓展，眾籌、P2P網貸、第三方支付等交易活動也日益增多，各占據互聯(lián)網金融的一部分，2016年互聯(lián)網金融各方式所占市場份額如圖2-2所示：圖2-2 2016年互聯(lián)網金融各方式所占市場份額 由上圖所示，第三方支付、P2P網貸在互聯(lián)網金融中所占份額較高，占比分比為27.35%與21.11%，而第三方支付如支付寶、微信支付等多為個人所用，所以社會個人多被納入誠信監(jiān)管體系中，故而互聯(lián)網金融的發(fā)展，可以在一定程度上促進社會信用環(huán)境的優(yōu)化。（二）社會信用環(huán)境的發(fā)展與現(xiàn)狀1.社會信用環(huán)境的發(fā)展 我國社會信用環(huán)境的發(fā)展經歷了三個階段，分別是20世紀90年代初的起步階段

19、，20世紀90年代末的初步發(fā)展階段以及21世紀初的加速發(fā)展階段 趙山利. 互聯(lián)網金融與風險投資研究D.對外經濟貿易大學,2015.。 具體來說，20世紀90年代初期，我國出現(xiàn)“信用評價中介機構”，如“大公”、“遠東”以及“誠信”等信用評估機構，這些機構多與資本市場相聯(lián)系，為企業(yè)發(fā)債服務，為投資者服務；20世紀90年代末期，信用評價中介機構開始快速發(fā)展，且出現(xiàn)了不少為中小企業(yè)擔保的中介公司，如“銀泰”、“中科”以及“陽泉”等私人擔保公司，專為中小企業(yè)進行擔保，大大提高了中小企業(yè)的信用能力，從客觀上來說，也是我國的社會信用環(huán)境有了一定的提升；第三個階段是21世紀初期開始的，這一階段的代表是信息披露

20、系統(tǒng)以及信用聯(lián)合征集體系的建設，如2001年的信用管理指導意見、2002年的個人征信立法與實施方案以及部門部門組成“商業(yè)信用中心”，以此來推動我國商業(yè)的誠信建設，最終推動了我國社會信用體系的完善，使我國社會信用得以提升，社會信用環(huán)境得以優(yōu)化。 以上各階段的各種措施，雖然使我國社會信用環(huán)境得以優(yōu)化，但總體來說，其力度仍然較小，效度也較低，我國社會信用環(huán)境得以大改善受到了互聯(lián)網金融發(fā)展的影響，尤其是2010年之后，征信體系日益完善，互聯(lián)網金融日益發(fā)展，使社會信用環(huán)境變化增大。2.社會信用環(huán)境的變化從整體上來說，我國社會信用環(huán)境在逐步好轉，雖然在資本市場、商業(yè)交易以及個人消費等方面存在部分欺詐、毀約

21、等問題，但仍呈好轉傾向。尤其是在互聯(lián)網金融與征信系統(tǒng)的影響之下，企業(yè)、個人信用均有一定的提升，仍以B2C平臺為例，2010年到2016年，CNNIC對中國互聯(lián)網絡的部分調查結果如表2-1所示：表2-1 2010-2016年間CNNIC部分調查結果 次數(shù)項目第27次第28次第29次第30次第31次第32次第33次第34次產品質量、售服務、廠商信用得不到保障48.442.443.842.14039.336.930.2安全性得不到保證26.934.328.93122.1付款不方便7.49.910.81311.8價格不誘人5.35.267.510.310.81

22、1.16.3送貨不及時10.213.9網上提供的信息不可靠6.7其他0.80.5（數(shù)據來源：中國互聯(lián)網絡信息中心（CNNIC）調查數(shù)據） 由以上調查結果 可以看出，2010年至2016年間，CNNIC對我國互聯(lián)網B2C方面的調查中，產品質量、付款、信息不可靠等次數(shù)在逐年降低，可以看出，在B2C交易方面，社會信用增強，推而廣之，可以得出我國社會信用環(huán)境在逐步好轉。三、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的相互作用（一）互聯(lián)網金融對社會信用環(huán)境起到監(jiān)督作用1.互聯(lián)網金融監(jiān)督社會信用環(huán)境主體行為 現(xiàn)代市

23、場經濟愈發(fā)的重視契約精神，實際上就是市場參與者之間的誠信問題，雙方共同簽訂契約并且共同遵守，只有這樣才能保證市場的公平。在互聯(lián)網金融中，其借助虛擬的網絡得以開展，存在太多的風險，這使得其比傳統(tǒng)的金融活動更依賴“誠信”、“信用”。而信用的的構建絕不是能夠單靠一方努力就可以完成的，因為它涉及到多方的利益，故而，處于自身利益的考慮，互聯(lián)網金融參與者難免會產生質疑情緒，買方擔心在消費過程中會不會上當、商品是否如實描述、質量能否得到保障、賣家承諾能否兌現(xiàn)、物流服務是否可靠等等，賣方擔心平臺技術是否可靠、管理是否合理、有無相關政策保障企業(yè)權益等，為了使互聯(lián)網金融交易雙方的信度提升，互聯(lián)網金融這一平臺必然對

24、互聯(lián)網金融的參與者“買方”與“賣方”進行監(jiān)督，盡量保證其有較高的信用，這樣才能盡量使參與互聯(lián)網金融活動的雙方質疑情緒降低，保證互聯(lián)網金融的持續(xù)發(fā)展，故而可以說，互聯(lián)網金融進度社會信用環(huán)境主題的行為，這是從平臺經濟理論角度來說的。2.互聯(lián)網金融監(jiān)督社會信用環(huán)境秩序 從信息不對稱的角度來說，由于互聯(lián)網金融各種活動均在網上展開，存在著信息不對稱的情況，獲得信息較多的一方可能會利用己方優(yōu)勢損害獲得信息較少一方的利益，就以簡單的B2C來說，電商企業(yè)中存在為了盈利而夸大產品描述，進行虛假宣傳的現(xiàn)象。傳統(tǒng)的交易中可以通過現(xiàn)場觀看、觸摸、試用等方式來了解商品從而決定是否購買，但是通過互聯(lián)網金融交易的購買過程中

25、，消費者往往只能憑借商家在網站上的文字描述以及圖片展示來盡可能的來了解商品，一旦商家給了虛假的圖片或者其他方式的虛假宣傳，消費者也難以分辨，從而上當受騙；再假設買方消費者的誠信度不高，在B2C交易中，消費者輕易返回拒絕購買商品、收到貨物卻濫用退貨權以及惡意競拍等行為時有發(fā)生，因為該種活動是基于虛擬網絡平臺的，故而賣方企業(yè)很難找到買方信息，或者是需要花費很大的成本來與消費者進行談判，這就使得賣方的利益精神均受到損害。 當然，類似的情況尚有許多，這些導致社會信用環(huán)境秩序紊亂，而在當前，互聯(lián)網金融發(fā)展迅速，支付寶等APP也已經普及，這就使得廣大使用者均受到互聯(lián)網金融的約束與監(jiān)督，從客觀上維護了社會信

26、用環(huán)境秩序。（二）社會信用環(huán)境為互聯(lián)網金融的發(fā)展起到保障作用1.社會信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網金融交易效率 在網絡覆蓋率極高，生活節(jié)奏加快的今天，互聯(lián)網金融所提供的快捷、便利、靈活的金融活動是其相對于傳統(tǒng)金融活動的重要競爭優(yōu)勢。征信體制的存在使得網絡定價、線上付款、物流配送等一系列交易活動的效率大大提高，良好的征信體制將帶給交易者資源搜索的便捷與低成本，并且能夠打破交易活動時間與空間的限制，從而能夠幫助互聯(lián)網金融活動降低成本，提高收益 王振. 互聯(lián)網時代的信用體系建設J. 中國金融,2016,04:88-89.。 另外，由于互聯(lián)網金融活動多通過網絡這一“中介”來進行，雖然比傳統(tǒng)的金融活動用時低，但

27、是因為信用風險的存在，所以各項審核也較費時間，互聯(lián)網金融交易雙方持懷疑態(tài)度，必然使交易活動的效率降低，所以，良好的社會信用環(huán)境可以提高互聯(lián)網金融交易的效率，從而使交易雙方獲益。2.社會信用環(huán)境為互聯(lián)網金融提供秩序保障 完善的信用體制健康的社會信用環(huán)境是互聯(lián)網金融能夠得以運行的前提，對于通過計算機網絡進行金融活動的互聯(lián)網金融，信用制度是與之配套的體系。互聯(lián)網金融是將“一手交錢，一手交貨”的“直接交換”變?yōu)榱私柚薪闄C構達成“間接交換”的模式，因此，如果不具備較為完善的信用制度，那么人與人之間的交換活動將很難普遍化。 再則，社會信用環(huán)境與文化環(huán)境、體制環(huán)境、市場環(huán)境、法律環(huán)境等相輔相成，共同為公民

28、的活動提供了一層秩序，公民的各項活動均應在這一秩序下完成，同樣的，互聯(lián)網金融雖然是金融的創(chuàng)新，但是其一切活動仍應當遵守社會各項制度，只有這樣，才能保障互聯(lián)網金融得以有效開展。 另外，良好的信用環(huán)境才能使得大量的人員參與互聯(lián)網金融，社會信用環(huán)境是互聯(lián)網金融發(fā)展的保障，良好的信用使得交易者的權益能夠在很大程度上得到保護，能夠維護互聯(lián)網金融活動的公平性與合理性，在此基礎上，才會不斷有更多人參與到互聯(lián)網金容仲，從而為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供更廣闊的平臺和更多的市場需求。四、互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化趨勢（一）互聯(lián)網金融的變化趨勢1.互聯(lián)網金融創(chuàng)新活動增多業(yè)務擴大 互聯(lián)網金融自誕生之日起，就以其獨到之處

29、迅速席卷了經濟市場，并改變了我國的經濟發(fā)展方式，帶來了令人意想不到的效益，它既是一場商業(yè)領域內具有顛覆性的革命，也是一次行為模式的里程碑式創(chuàng)新，是未來金融活動方式的走向，也是一種更加高效新穎的商務模式，并且方式日益增多。 互聯(lián)網金融自初期的“業(yè)務搬到網上”，僅僅只是金融機構與互聯(lián)網的簡單結合到“第三方支付機構”的出現(xiàn)，再到“P2P”平臺、金融門戶、大數(shù)據金融以及數(shù)字貨幣等的出現(xiàn)，這充分表明了互聯(lián)網金融創(chuàng)新方式日益增多。以第三方支付為例，第三方支付是指在通過收付雙方都認可的第三方支付平臺上建立賬戶，由支付方向第三方支付平臺的賬戶上注入一定的資金，作為儲備，當發(fā)生交易時，支付方會向第三方支付平臺發(fā)

30、出付款的指令，根據支付方的指令，第三方支付平臺將其賬戶內的存儲資金轉給收入方的賬戶，完成轉賬后，提示收入方收款并發(fā)貨，從而完成交易。第三方支付使當下服務商數(shù)量最多的一種互聯(lián)網金融，且業(yè)務類型極多，如支付寶、才會有痛、銀聯(lián)在線、環(huán)迅支付等，2016年，在第三方支付市場，各業(yè)務所占市場份額如圖4-1所示：圖4-1 2016年第三方支付交易市場份額 由上圖可以看出，支付寶所占市場份額最高，達47.8%，而支付寶目前已有網上購物、AA付款、繳費、理財?shù)雀鞣N細分業(yè)務，業(yè)務所涵蓋方面極廣，且與居民日常生活息息相關，隨著互聯(lián)網金融日益貼近民眾以及網絡技術的發(fā)展，越來越多的業(yè)務將被創(chuàng)新與開發(fā)出來。 2.互聯(lián)網

31、金融信用風險會有所降低 風險是人們對未來行為決策以及客觀條件不確定性導致的可能結果與預期目標發(fā)生偏離的綜合，從風險的定義上看，風險具有不確定性，風險會造成損害或損失，風險是可能結果與預期目標之間的差異，可以毫不夸張的說，一切經濟活動之中都會存在風險，互聯(lián)網金融作為一種經濟活動，不可避免的會存在較多風險，而由于信息不對稱情況的存在，信用風險成為互聯(lián)網金融中最常見的風險，而隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展以及我國政府各項監(jiān)管措施的出臺，參與互聯(lián)網金融的各主體均被納入監(jiān)管體系之下，在這樣的情況之下，互聯(lián)網金融信用風險必然會有所降低。（二）社會信用環(huán)境的變化趨勢1.社會信用環(huán)境中信用管理水平提升 社會信用環(huán)境中，

32、信用管理水平主要是通過管理體系以及信用制度的健全程度來體現(xiàn)的。 從管理體系的角度來看，我國自21世界初期開始，便逐漸建立了信息披露系統(tǒng)以及信用聯(lián)合征集體系，使我國各項金融活動尤其是互聯(lián)網金融逐步納入到監(jiān)管體系之中，隨著時間的發(fā)展，我國信息披露系統(tǒng)與聯(lián)合征集體系不斷完善，并且借助互聯(lián)網大數(shù)據，實現(xiàn)了全面化與系統(tǒng)化，使我國的社會信用環(huán)境日益優(yōu)化，管理水平日益提升。 從信用制度的健全程度來看，我國自2001年起，便出臺各項法令法規(guī)，如信用管理指導意見、個人征信立法與實施方案等，以此來推動我國商業(yè)的誠信建設，在2007年之后，隨著互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展，又出臺了將互聯(lián)網金融納入誠信管理體系的各種法令法

33、規(guī)，使信用制度日益完善。 故而可以看出，我國社會信用管理水平在逐步提升，并且隨著時代的發(fā)展，其管理水平必然進一步提升。2.社會信用環(huán)境中信用秩序更加合理 一切經濟活動必須要遵循一定的秩序與規(guī)則，這樣才能形成良性的環(huán)境，從而為經濟活動的進一步發(fā)展起到作用。在互聯(lián)網金融發(fā)展日益加快的現(xiàn)在，社會信用秩序也日益合理。 社會信用秩序主要是通過主體的信用意識、信用行為以及守信失信程度來體現(xiàn)的。從艾瑞網相關調查來看，互聯(lián)網金融中失信程度日益降低，失信行為比例也日益減少，這從側面反映出當前我國社會信用秩序在不斷合理，社會成員信用意識有所提高。 隨著我國社會信用管理水平的提升，社會信用秩序必然更加合理化。五、促

34、進互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境共同發(fā)展的措施（一）加強互聯(lián)網金融交易雙方的誠信培養(yǎng) 由于互聯(lián)網金融中信用風險較為常見，同時對互聯(lián)網金融的發(fā)展也有較大的影響，故而加強互聯(lián)網金融交易雙方的誠信培養(yǎng)極為重要。 加強互聯(lián)網金融交易雙方的誠信培養(yǎng)，具體來說，首先要增強互聯(lián)網金融交易雙方的誠信意識，這樣便可以使企業(yè)或個人主體在參與互聯(lián)網金融活動時自發(fā)的遵守各項法規(guī)，從而為互聯(lián)網金融的發(fā)展提供良好的環(huán)境；其次，完善各項誠信制度，良好的誠信制度可以將互聯(lián)網金融的參與方納入誠信規(guī)范之內，從而更容易培養(yǎng)互聯(lián)網金融參與方的誠信培養(yǎng)；最后，還應當堅持以人為本的理念，重視誠信在互聯(lián)網金融活動中的促進作用，注重互聯(lián)網金融交易

35、雙方聯(lián)系的時效性，使信息不對稱的影響降到最低，這樣方能使參與互聯(lián)網金融交易各方能在一個相對平等的環(huán)境下進行金融活動，從而促進互聯(lián)網金融的進一步發(fā)展。（二）加強政府監(jiān)管完善征信體系 完善的信用體系健全的社會信用環(huán)境需要社會全體成員的共同努力，不僅需要互聯(lián)網金融各交易主體的自我約束和相互監(jiān)督，政府部門的監(jiān)管也必不可少。建議政府將信用體系的建設，提升到國家發(fā)展戰(zhàn)略的高度；并且社會各方在政府的統(tǒng)一帶領下，聯(lián)合各地方、各部門，共同努力，一道建設信用社會。 具體來說，政府要嚴格考核，完善法規(guī)，引導社會成員誠實守信，引導企業(yè)誠實守信。工商行政管理部門、質量管理部門以及產品質量檢驗相關部門等可以共同制定企業(yè)信用等級的考核標準，并對其進行定期的考評，以獎懲來推動互聯(lián)網金融行業(yè)的自律，引導社會誠信作風。同時，還可以將互聯(lián)網金融平臺與我國征信體系相接入，這樣可以通過征信體系來確定互聯(lián)網金融活動參與者的信用等級，以此來加強對互聯(lián)網金融活動參與者的進度，但是這種對策所耗費的時間與精力相對較多，如果結合大數(shù)據技術，定能進一步提高其實施效率，同時促進社會信用環(huán)境的進一步優(yōu)化。總結 本文是對互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的變化進行的分析，文章首先對互聯(lián)網金融、社會信用環(huán)境的的概念進行了界定，概述了平臺經濟理論與信息不對稱理論，為后文的研究奠定基礎；其次描述了互聯(lián)網金融與社會信用環(huán)境的