商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查方法探索與實(shí)踐

1、1 商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查方法探索與實(shí)踐場檢查方法探索與實(shí)踐 2主要匯報(bào)內(nèi)容一、理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)與方法一、理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)與方法二、理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)與方法二、理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)與方法三、理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查要點(diǎn)與方法三、理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查要點(diǎn)與方法3一、理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)與方法理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)與方法4分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 一、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性及合規(guī)性一、理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的全面性及合規(guī)性 是否將個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理納入商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系 是否對理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了準(zhǔn)確的識別，相關(guān)管理

2、信息系統(tǒng)是否全面完整，業(yè)務(wù)報(bào)告及風(fēng)險(xiǎn)管理報(bào)告的路線是否相對獨(dú)立有效 是否將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理納入行內(nèi)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的日常管理之中 是否制定清晰、全面的風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度，對于銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)敞口，是否納入銀行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理體系分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)5分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)二、理財(cái)業(yè)務(wù)政策及管理制度完備性和執(zhí)行情況二、理財(cái)業(yè)務(wù)政策及管理制度完備性和執(zhí)行情況 銀行是否具有明確的理財(cái)業(yè)務(wù)總體目標(biāo)、原則、風(fēng)險(xiǎn)容忍度等 產(chǎn)品研發(fā)、定價、風(fēng)險(xiǎn)管理、銷售、資金管理運(yùn)用、賬務(wù)處理、收益分配、內(nèi)部審查和稽核監(jiān)督、信息報(bào)告和披露等方面的制度規(guī)定是否完備

3、 是否覆蓋全部理財(cái)業(yè)務(wù)種類，實(shí)現(xiàn)全流程管理 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)6分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)三、理財(cái)業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)情況三、理財(cái)業(yè)務(wù)信息管理系統(tǒng)情況 銀行是否開發(fā)并使用針對理財(cái)業(yè)務(wù)的管理信息系統(tǒng)，管理信息系統(tǒng)功能能否滿足日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制要求 能否提供有效的統(tǒng)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)分析數(shù)據(jù)支持，報(bào)表是否準(zhǔn)確及時等分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)7分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)四、理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督與糾正機(jī)制四、理財(cái)業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督與糾正機(jī)制 銀行是否對理財(cái)業(yè)務(wù)開展有效的內(nèi)部審計(jì)工作，審計(jì)的頻率和效果

4、是否到位 是否做到對每一種類型的理財(cái)計(jì)劃，每季度至少隨機(jī)抽取一個理財(cái)計(jì)劃進(jìn)行全面審計(jì)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)8分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)五、理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管報(bào)告執(zhí)行情況五、理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)管報(bào)告執(zhí)行情況 內(nèi)容包括銀行的分支機(jī)構(gòu)是否按照監(jiān)管規(guī)定在開始發(fā)售理財(cái)產(chǎn)品之日起5日內(nèi)，向銀監(jiān)會派出機(jī)構(gòu)進(jìn)行報(bào)告，是否存在遲報(bào)漏報(bào)行為 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)9分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法三查三查一看一看 查臺賬查臺賬 看系統(tǒng)看系統(tǒng) 查制度查制

5、度 查報(bào)告查報(bào)告10分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查制度查制度 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法案例案例 檢查中發(fā)現(xiàn)：某行總行制定檢查中發(fā)現(xiàn)：某行總行制定下發(fā)了下發(fā)了* * *銀行個人理財(cái)產(chǎn)品銷銀行個人理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)資料管理辦法售業(yè)務(wù)資料管理辦法。對理財(cái)。對理財(cái)產(chǎn)品資料的分發(fā)、整理、登記、產(chǎn)品資料的分發(fā)、整理、登記、交接和保管提出了明確的管理要交接和保管提出了明確的管理要求。文件里要求理財(cái)資料要在分求。文件里要求理財(cái)資料要在分行統(tǒng)一保管，而且要配備文件專行統(tǒng)一保管，而且要配備文件專柜進(jìn)行保存，但分行并未按照總柜進(jìn)行保存，但分行并未按照總行制

6、度要求執(zhí)行，理財(cái)?shù)匿N售資行制度要求執(zhí)行，理財(cái)?shù)匿N售資料都在支行由客戶經(jīng)理分別保管，料都在支行由客戶經(jīng)理分別保管，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。 即查閱總分行理即查閱總分行理財(cái)業(yè)務(wù)管理制度，檢財(cái)業(yè)務(wù)管理制度，檢查制度是否健全，是查制度是否健全，是否符合監(jiān)管制度要求，否符合監(jiān)管制度要求，在執(zhí)行過程中是否存在執(zhí)行過程中是否存在偏差。在偏差。11分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查報(bào)告查報(bào)告 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法 即調(diào)閱總分行和外部機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)審計(jì)即調(diào)閱總分行和外部機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)審計(jì)報(bào)告，檢查審計(jì)頻度和內(nèi)容是否符合監(jiān)管要報(bào)告，檢查審計(jì)

7、頻度和內(nèi)容是否符合監(jiān)管要求，相關(guān)業(yè)務(wù)部門是否重視檢查結(jié)果，是否求，相關(guān)業(yè)務(wù)部門是否重視檢查結(jié)果，是否采取有效整改措施對問題進(jìn)行糾正，是否存采取有效整改措施對問題進(jìn)行糾正，是否存在屢查屢犯問題。在屢查屢犯問題。 12分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查臺賬查臺賬 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法案例案例 檢查中發(fā)現(xiàn)，由于理財(cái)產(chǎn)品銷檢查中發(fā)現(xiàn)，由于理財(cái)產(chǎn)品銷售數(shù)量較多，因此遲報(bào)現(xiàn)象較為普售數(shù)量較多，因此遲報(bào)現(xiàn)象較為普遍，如某分行遍，如某分行20132013年共銷售個人結(jié)年共銷售個人結(jié)構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品構(gòu)性存款理財(cái)產(chǎn)品9797期，共向我局期，共向我局發(fā)文

8、發(fā)文1010次，其中次，其中9292期產(chǎn)品沒有按照期產(chǎn)品沒有按照監(jiān)管規(guī)定時間向我局報(bào)告，最長拖監(jiān)管規(guī)定時間向我局報(bào)告，最長拖延時間達(dá)延時間達(dá)6 6個月。除了遲報(bào)現(xiàn)象之外，個月。除了遲報(bào)現(xiàn)象之外，還存在個別的漏報(bào)現(xiàn)象，如某分行還存在個別的漏報(bào)現(xiàn)象，如某分行銷售了一期私銀專屬理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，銷售了一期私銀專屬理財(cái)產(chǎn)品計(jì)劃，額度全部被一個客戶購買，該產(chǎn)品額度全部被一個客戶購買，該產(chǎn)品銷售后未向遼寧銀監(jiān)局進(jìn)行報(bào)告。銷售后未向遼寧銀監(jiān)局進(jìn)行報(bào)告。 即對照理財(cái)業(yè)務(wù)即對照理財(cái)業(yè)務(wù)臺賬，檢查是否所有臺賬，檢查是否所有理財(cái)產(chǎn)品均按規(guī)定進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品均按規(guī)定進(jìn)行監(jiān)管報(bào)告。行監(jiān)管報(bào)告。13分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支

9、機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 看系統(tǒng)看系統(tǒng) 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查方法案例案例 檢查中進(jìn)入了某行理財(cái)業(yè)務(wù)銷檢查中進(jìn)入了某行理財(cái)業(yè)務(wù)銷售管理系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)在查詢權(quán)售管理系統(tǒng)，發(fā)現(xiàn)該系統(tǒng)在查詢權(quán)限的分配上存在較大漏洞，該行對限的分配上存在較大漏洞，該行對公理財(cái)銷售管理部門的操作人員能公理財(cái)銷售管理部門的操作人員能夠?qū)€人理財(cái)產(chǎn)品的銷售信息進(jìn)行夠?qū)€人理財(cái)產(chǎn)品的銷售信息進(jìn)行查詢，從而獲取購買客戶的基本情查詢，從而獲取購買客戶的基本情況、購買金額、購買方式等個人信況、購買金額、購買方式等個人信息。個人理財(cái)業(yè)務(wù)操作人員同樣如息。個人理財(cái)業(yè)務(wù)操作人員同樣如此，容易導(dǎo)致信息泄露，

10、引發(fā)操作此，容易導(dǎo)致信息泄露，引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。 即看理財(cái)業(yè)務(wù)銷即看理財(cái)業(yè)務(wù)銷售及管理系統(tǒng)，對其售及管理系統(tǒng)，對其功能進(jìn)行了解，重點(diǎn)功能進(jìn)行了解，重點(diǎn)查看功能完善性、是查看功能完善性、是否能對風(fēng)險(xiǎn)控制提供否能對風(fēng)險(xiǎn)控制提供良好支持。良好支持。14二、理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)與方法理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)與方法15分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 一、理財(cái)銷售人員管理一、理財(cái)銷售人員管理 理財(cái)產(chǎn)品銷售人員是否具備理財(cái)產(chǎn)品銷售資格和監(jiān)管部門要求的行業(yè)資格 銷售人員在為客戶辦理理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)購手續(xù)前，是否提醒客戶閱讀銷售文件，特別是風(fēng)險(xiǎn)揭示書和權(quán)益須知等法規(guī)規(guī)定事項(xiàng) 銀行是否向銷售人員

11、提供每年不少于20小時的培訓(xùn)，確保銷售人員掌握理財(cái)業(yè)務(wù)專業(yè)知識 商業(yè)銀行是否建立銷售人員考核與跟蹤評價等管理制度，是否將客戶投訴情況、誤導(dǎo)銷售以及其他違規(guī)行為納入考核指標(biāo)體系分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)16分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 二、理財(cái)銷售數(shù)據(jù)管理二、理財(cái)銷售數(shù)據(jù)管理 理財(cái)銷售數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)功能是否完善 銷售臺賬數(shù)據(jù)是否與會計(jì)報(bào)表數(shù)據(jù)一致 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)17分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 三、三、理財(cái)銷售文本管理理財(cái)銷售文本管理 商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本是否由商業(yè)銀

12、行總行統(tǒng)一管理和授權(quán) 理財(cái)產(chǎn)品宣傳銷售文本語言表述是否真實(shí)、準(zhǔn)確和清晰 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件是否包含專頁風(fēng)險(xiǎn)揭示書和客戶權(quán)益須知 理財(cái)產(chǎn)品銷售文件是否載明投資范圍、投資資產(chǎn)種類和各投資資產(chǎn)種類的投資比例，并確保在理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期間按照銷售文件約定比例合理浮動 理財(cái)產(chǎn)品是否載明相關(guān)收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)條件、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)方式分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)18分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 四、四、客戶風(fēng)險(xiǎn)評估管理客戶風(fēng)險(xiǎn)評估管理 商業(yè)銀行是否制定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估辦法，科學(xué)確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級 是否制定統(tǒng)一的客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估書；是否建立客戶風(fēng)險(xiǎn)承

13、受能力評估信息管理系統(tǒng) 商業(yè)銀行是否在客戶首次購買理財(cái)產(chǎn)品前在本行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估 對超過65歲（含）的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估時，是否充分考慮客戶年齡、相關(guān)投資經(jīng)驗(yàn)等因素分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)19分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 五、五、理財(cái)銷售行為管理理財(cái)銷售行為管理 是否銷售風(fēng)險(xiǎn)收益嚴(yán)重不對稱的含有復(fù)雜金融衍生工具的理財(cái)產(chǎn)品 是否發(fā)行短期和超短期、高收益理財(cái)產(chǎn)品變相高息攬儲 是否將理財(cái)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品進(jìn)行捆綁銷售 是否通過電視、電臺渠道對具體理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳 通過網(wǎng)上銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品時，是否有醒目的風(fēng)險(xiǎn)提示，風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)不得低于

14、網(wǎng)點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)，銷售過程是否保留完整記錄分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)20分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 六、六、理財(cái)銷售消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)理財(cái)銷售消費(fèi)者權(quán)益保護(hù) 銀行是否建立異常銷售的監(jiān)控、記錄、報(bào)告和處理制度，重點(diǎn)關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品銷售業(yè)務(wù)中的不當(dāng)銷售和誤導(dǎo)銷售行為； 是否建立了全面、透明、快捷和有效的客戶投訴處理體系和客戶信息管理、保密制度。分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查要點(diǎn)21分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法三查三查一對一對 查投訴查投訴 對數(shù)據(jù)對數(shù)

15、據(jù) 查人員查人員 查檔案查檔案22分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查人員查人員 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法 即查閱理財(cái)銷售人員資質(zhì)證書，調(diào)閱銷售人員即查閱理財(cái)銷售人員資質(zhì)證書，調(diào)閱銷售人員績效考核辦法、培訓(xùn)記錄，檢查機(jī)構(gòu)是否配備了充績效考核辦法、培訓(xùn)記錄，檢查機(jī)構(gòu)是否配備了充足的符合資格理財(cái)銷售人員，銷售人員是否每年不足的符合資格理財(cái)銷售人員，銷售人員是否每年不少于少于2020小時的培訓(xùn)，是否存在不具備資格的其他人小時的培訓(xùn)，是否存在不具備資格的其他人員違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的行為。員違規(guī)銷售理財(cái)產(chǎn)品的行為。23分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支

16、機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查檔案查檔案 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法 即查閱理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和客戶資料檔案，檢查銷即查閱理財(cái)業(yè)務(wù)銷售和客戶資料檔案，檢查銷售文本完備性，合同簽訂的合規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)評估制度售文本完備性，合同簽訂的合規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)評估制度的執(zhí)行情況。的執(zhí)行情況。 24分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查投訴查投訴 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法案例案例 “飛單飛單”指業(yè)務(wù)人員接到訂單后未交指業(yè)務(wù)人員接到訂單后未交本公司，而由自己或其他公司完成的業(yè)務(wù)，本公司，而由自己或其他公司完成的業(yè)務(wù)，在銀行很多業(yè)務(wù)中都存在在銀行很

17、多業(yè)務(wù)中都存在“飛單飛單”現(xiàn)象，現(xiàn)象，在理財(cái)業(yè)務(wù)中就是指銀行理財(cái)銷售人員違在理財(cái)業(yè)務(wù)中就是指銀行理財(cái)銷售人員違規(guī)銷售非本行的理財(cái)產(chǎn)品。近年來，規(guī)銷售非本行的理財(cái)產(chǎn)品。近年來，“飛飛單單”事件在銀行業(yè)里頻頻上演，給商業(yè)銀事件在銀行業(yè)里頻頻上演，給商業(yè)銀行帶來了較大的聲譽(yù)損失，但由于行帶來了較大的聲譽(yù)損失，但由于“飛單飛單”事件都是在客戶資金受損后才暴露出來，事件都是在客戶資金受損后才暴露出來，因此事前難以發(fā)現(xiàn)，目前主要方法一是加因此事前難以發(fā)現(xiàn)，目前主要方法一是加強(qiáng)銷售人員管理，二是及時從信訪投訴等強(qiáng)銷售人員管理，二是及時從信訪投訴等環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時進(jìn)行處置，降低環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時進(jìn)行

18、處置，降低風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)。 即調(diào)查消費(fèi)者即調(diào)查消費(fèi)者投訴和信訪情況，投訴和信訪情況，了解是否存在不當(dāng)了解是否存在不當(dāng)銷售或銷售或“飛單飛單”業(yè)業(yè)務(wù)。務(wù)。 25分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 對數(shù)據(jù)對數(shù)據(jù) 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法小經(jīng)驗(yàn)小經(jīng)驗(yàn) 股份制處在檢查工作中形成股份制處在檢查工作中形成了一個良好的傳統(tǒng)，即每次檢查了一個良好的傳統(tǒng)，即每次檢查時設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)篩選表，將銀行的業(yè)時設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)篩選表，將銀行的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)按照我們的檢查要求進(jìn)行務(wù)數(shù)據(jù)按照我們的檢查要求進(jìn)行篩選，找出可能存在問題的業(yè)務(wù)，篩選，找出可能存在問題的業(yè)務(wù)，進(jìn)行重點(diǎn)檢查，從而有效提高了

19、進(jìn)行重點(diǎn)檢查，從而有效提高了檢查準(zhǔn)確性和有效性。檢查準(zhǔn)確性和有效性。 即通過設(shè)計(jì)數(shù)即通過設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)核對報(bào)表，將報(bào)據(jù)核對報(bào)表，將報(bào)表數(shù)據(jù)與理財(cái)銷售表數(shù)據(jù)與理財(cái)銷售系統(tǒng)及業(yè)務(wù)狀況表系統(tǒng)及業(yè)務(wù)狀況表發(fā)生額進(jìn)行核對，發(fā)生額進(jìn)行核對，檢查銷售數(shù)據(jù)準(zhǔn)確檢查銷售數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性。性。 26分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 錢都去哪了？錢都去哪了？ 分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法存在問題存在問題 在檢查工作中我們發(fā)現(xiàn)在理財(cái)銷售環(huán)節(jié)銀行存在的問題在檢查工作中我們發(fā)現(xiàn)在理財(cái)銷售環(huán)節(jié)銀行存在的問題較為普遍，主要包括：理財(cái)銷售合同文本簽訂不合規(guī)、未抄較為普遍，主要包括：理財(cái)銷

20、售合同文本簽訂不合規(guī)、未抄錄風(fēng)險(xiǎn)揭示書提示語句、對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估不審慎等問題，錄風(fēng)險(xiǎn)揭示書提示語句、對客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估不審慎等問題，銀行銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題主要原因還是銷售人員責(zé)任心不強(qiáng)、銀行銷售環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題主要原因還是銷售人員責(zé)任心不強(qiáng)、工作不細(xì)致等方面。但銀行也存在宣傳資料風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分工作不細(xì)致等方面。但銀行也存在宣傳資料風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分等問題。等問題。27分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 我要投訴！我要投訴！ 一點(diǎn)體會一點(diǎn)體會 商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中存在的問題絕大多數(shù)屬于細(xì)商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中存在的問題絕大多數(shù)屬于細(xì)小的瑕疵，但卻因此授人以柄。一些資金

21、受到損失的金融消費(fèi)者，小的瑕疵，但卻因此授人以柄。一些資金受到損失的金融消費(fèi)者，為滿足資金賠償?shù)囊?，抓住銀行銷售的細(xì)微問題進(jìn)行信訪和投為滿足資金賠償?shù)囊螅プ°y行銷售的細(xì)微問題進(jìn)行信訪和投訴，增加了我們監(jiān)管部門工作量。因此，為減少這些不必要的糾訴，增加了我們監(jiān)管部門工作量。因此，為減少這些不必要的糾紛，應(yīng)督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)銷售環(huán)節(jié)的管理，提高責(zé)任意識，紛，應(yīng)督促金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)理財(cái)銷售環(huán)節(jié)的管理，提高責(zé)任意識，避免因?yàn)楣ぷ魇韬龆斐陕曌u(yù)和資金的損失。避免因?yàn)楣ぷ魇韬龆斐陕曌u(yù)和資金的損失。分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)銷售檢查方法28三、理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查要點(diǎn)與方法理財(cái)業(yè)

22、務(wù)資金投資運(yùn)用檢查要點(diǎn)與方法29分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 一、一、理財(cái)資金會計(jì)核算的合規(guī)性理財(cái)資金會計(jì)核算的合規(guī)性 理財(cái)資金是否由總行統(tǒng)一進(jìn)行資金劃撥 是否存在分行募集理財(cái)資金后直接進(jìn)行投資的現(xiàn)象 理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)30分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 二、二、理財(cái)資金投資的合規(guī)性理財(cái)資金投資的合規(guī)性 理財(cái)資金流向是否合規(guī) 是否通過相互購買理財(cái)產(chǎn)品或發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品投資另一款理財(cái)產(chǎn)品來進(jìn)行監(jiān)管套利，變相調(diào)節(jié)監(jiān)管指標(biāo) 理財(cái)資金投資是否符合中國銀監(jiān)會關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知（銀監(jiān)發(fā)【

23、2013】8號），簡稱“8號文”的有關(guān)規(guī)定等 理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn) 三、三、理財(cái)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)管理理財(cái)資金投資的風(fēng)險(xiǎn)管理 31分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)8 8號文的下發(fā)背景號文的下發(fā)背景 8 8號文的下發(fā)背景在正文中已經(jīng)有了明確的說明：號文的下發(fā)背景在正文中已經(jīng)有了明確的說明：近期，商業(yè)銀行理財(cái)資金直接或通過非銀行金融機(jī)構(gòu)、近期，商業(yè)銀行理財(cái)資金直接或通過非銀行金融機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)資產(chǎn)交易平臺交易平臺等間接投資于等間接投資于“非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)”業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)增

24、長迅速。一些銀行在業(yè)務(wù)開展中存在規(guī)避貸款管理、增長迅速。一些銀行在業(yè)務(wù)開展中存在規(guī)避貸款管理、未及時隔離投資風(fēng)險(xiǎn)等問題。為有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，未及時隔離投資風(fēng)險(xiǎn)等問題。為有效防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，下發(fā)了促進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展，下發(fā)了8 8號文。號文。32分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 模式一：北金所模式一：北金所“委托債權(quán)投資類委托債權(quán)投資類”理財(cái)產(chǎn)品業(yè)理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)務(wù)北京金融資產(chǎn)交易所簡介北京金融資產(chǎn)交易所簡介：北京金融資產(chǎn)交易所有限公司（簡稱北金：北京金融資產(chǎn)交易所有限公司（簡稱北金所）是北京市政府批準(zhǔn)成立的專業(yè)金融資產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)，于所）是北京市

25、政府批準(zhǔn)成立的專業(yè)金融資產(chǎn)交易機(jī)構(gòu)，于20102010年年5 5月月3030日正式揭牌運(yùn)營。業(yè)務(wù)范圍包括金融企業(yè)國有資產(chǎn)交易、信貸資產(chǎn)日正式揭牌運(yùn)營。業(yè)務(wù)范圍包括金融企業(yè)國有資產(chǎn)交易、信貸資產(chǎn)交易、信托產(chǎn)品交易、債券產(chǎn)品交易、私募股權(quán)交易、黃金交易等。交易、信托產(chǎn)品交易、債券產(chǎn)品交易、私募股權(quán)交易、黃金交易等。業(yè)務(wù)定義業(yè)務(wù)定義：北金所于：北金所于20112011年年3 3月推出委托債權(quán)投資理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)定月推出委托債權(quán)投資理財(cái)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)定義為義為“有投資意愿且有投資能力的投資者作為委托人，通過專業(yè)金融有投資意愿且有投資能力的投資者作為委托人，通過專業(yè)金融機(jī)構(gòu)（即受托人）進(jìn)行的債權(quán)性固定收益類投

26、資機(jī)構(gòu)（即受托人）進(jìn)行的債權(quán)性固定收益類投資”?；窘灰啄Ｊ交窘灰啄Ｊ剑浩髽I(yè)委托銀行將其融資需求包裝為債權(quán)投資產(chǎn)品在北：企業(yè)委托銀行將其融資需求包裝為債權(quán)投資產(chǎn)品在北金所掛牌交易，銀行再向社會發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品籌集資金，用來投資北金金所掛牌交易，銀行再向社會發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品籌集資金，用來投資北金所該筆掛牌債權(quán)。一般為一家銀行加北金所來做，也有不同銀行交叉所該筆掛牌債權(quán)。一般為一家銀行加北金所來做，也有不同銀行交叉運(yùn)作情況。轄內(nèi)銀行股份制多采取分行掛牌，總行摘牌的模式操作。運(yùn)作情況。轄內(nèi)銀行股份制多采取分行掛牌，總行摘牌的模式操作。33模式二：理財(cái)資金通過銀證、銀基通道進(jìn)行投資模式二：理財(cái)資金通過銀證、

27、銀基通道進(jìn)行投資銀行銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者銀行理財(cái)產(chǎn)品投資者銀行理財(cái)產(chǎn)品銀行理財(cái)產(chǎn)品信托公司信托公司信托計(jì)劃信托計(jì)劃融資客戶融資客戶單一信托方式發(fā)放信托貸款證券公司定向資產(chǎn)證券公司定向資產(chǎn)管理計(jì)劃管理計(jì)劃基金公司專項(xiàng)資產(chǎn)基金公司專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃管理計(jì)劃投資項(xiàng)目收益權(quán)34分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)8 8號文提出了哪些新規(guī)號文提出了哪些新規(guī) 首先并沒有叫停理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，首先并沒有叫停理財(cái)資金投資非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的業(yè)務(wù)，而是加以規(guī)范。而是加以規(guī)范。8 8號文正文共計(jì)號文正文共計(jì)1212條，第條，

28、第1 1條是對非標(biāo)債條是對非標(biāo)債權(quán)資產(chǎn)的定義，最后一條是規(guī)定自發(fā)文之日起實(shí)行。第權(quán)資產(chǎn)的定義，最后一條是規(guī)定自發(fā)文之日起實(shí)行。第1111條是對監(jiān)管部門提出工作要求。其余條是對監(jiān)管部門提出工作要求。其余9 9條中，第條中，第2 2、5 5、6 6、9 9、1010條是對總行層面提的要求。包括會計(jì)核算和總條是對總行層面提的要求。包括會計(jì)核算和總量控制等內(nèi)容。在分行層面需要執(zhí)行的是第量控制等內(nèi)容。在分行層面需要執(zhí)行的是第3 3、4 4、7 7、8 8條。條。35分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用檢查的要點(diǎn)8 8號文提出了哪些新

29、規(guī)號文提出了哪些新規(guī) 三、商業(yè)銀行應(yīng)向理財(cái)產(chǎn)品投資人充分披露投資非標(biāo)準(zhǔn)三、商業(yè)銀行應(yīng)向理財(cái)產(chǎn)品投資人充分披露投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)情況，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)化債權(quán)資產(chǎn)情況，理財(cái)產(chǎn)品存續(xù)期內(nèi)所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)發(fā)生變更或風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)在資產(chǎn)發(fā)生變更或風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，應(yīng)在5 5日內(nèi)向投日內(nèi)向投資人披露。資人披露。四、商業(yè)銀行應(yīng)比照自營貸款管理流程，對非標(biāo)準(zhǔn)化債四、商業(yè)銀行應(yīng)比照自營貸款管理流程，對非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資進(jìn)行投前權(quán)資產(chǎn)投資進(jìn)行投前盡職調(diào)查盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)審查和投后風(fēng)險(xiǎn)管理。、風(fēng)險(xiǎn)審查和投后風(fēng)險(xiǎn)管理。 七、商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非

30、標(biāo)七、商業(yè)銀行代銷代理其他機(jī)構(gòu)發(fā)行的產(chǎn)品投資于非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)的，必須由商業(yè)銀行總行審核批準(zhǔn)。準(zhǔn)。八、商業(yè)銀行不得為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融八、商業(yè)銀行不得為非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)或股權(quán)性資產(chǎn)融資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z。資提供任何直接或間接、顯性或隱性的擔(dān)?；蚧刭彸兄Z。36分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用的檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用的檢查方法三查三查 查資金流向查資金流向 查宣傳資料查宣傳資料 查流程管理查流程管理37分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)

31、分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 查宣傳資料：查宣傳資料：即調(diào)閱對接理財(cái)資金發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品說明書，檢查是否即調(diào)閱對接理財(cái)資金發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品說明書，檢查是否按規(guī)定將資金投向進(jìn)行信息披露。按規(guī)定將資金投向進(jìn)行信息披露。查流程管理：查流程管理：即查閱理財(cái)投資業(yè)務(wù)檔案及貸后管理檔案，檢查業(yè)務(wù)調(diào)即查閱理財(cái)投資業(yè)務(wù)檔案及貸后管理檔案，檢查業(yè)務(wù)調(diào)查、審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面是否比照自營貸款流程管理。查、審查、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面是否比照自營貸款流程管理。查資金流向：查資金流向：調(diào)閱資金劃轉(zhuǎn)明細(xì)，了解資金實(shí)際走向，檢查是否與企調(diào)閱資金劃轉(zhuǎn)明細(xì)，了解資金實(shí)際走向，檢查是否與企業(yè)申請需求和相關(guān)制度要求相符。業(yè)申請需求和相關(guān)制度

32、要求相符。分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用的檢查方法分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)資金投資運(yùn)用的檢查方法38分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn)分支機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)管理檢查要點(diǎn) 案例分析案例分析 某分行為滿足客戶需要，向總行申請?jiān)O(shè)立定制化理財(cái)產(chǎn)某分行為滿足客戶需要，向總行申請?jiān)O(shè)立定制化理財(cái)產(chǎn)品，理財(cái)資金將全部用于通過證券公司設(shè)立定向資管計(jì)劃向品，理財(cái)資金將全部用于通過證券公司設(shè)立定向資管計(jì)劃向已授信客戶已授信客戶* * *公司發(fā)放信托貸款?？傂袑徍撕笸夥中猩暾?，公司發(fā)放信托貸款?？傂袑徍撕笸夥中猩暾?，并在批復(fù)中要求一是信托貸款資金用于企業(yè)購買原材料，二并在批復(fù)中要求一是信托貸款資金用于企業(yè)購買原材料，二是是“在定向資產(chǎn)管理計(jì)劃起息前，你行需確保對該借款人尚在定向資產(chǎn)管理計(jì)劃起息前，你行需確保對該借款人尚未提用的授信額度應(yīng)全額覆蓋本定向資產(chǎn)管理計(jì)劃本金未提用的授信額度應(yīng)全額覆蓋本定向資產(chǎn)管理計(jì)劃本金” ” 。分行為此設(shè)計(jì)開發(fā)了分行為此設(shè)計(jì)開發(fā)了20132013年第年第* * *期私銀專屬尊享盈添利計(jì)劃，期私銀專屬尊享盈添利計(jì)劃，理財(cái)產(chǎn)品的說明書中標(biāo)注的投資對象