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1、頁眉1/ 9實訓(xùn)一 人壽保險產(chǎn)品解讀與分析項目一 定期壽險產(chǎn)品解讀案例一、國壽祥福定期壽險 讀完后請回答以下問題: 1一份保險產(chǎn)品有哪些基本條款?分別說明哪些內(nèi)容? 答:第一條 保險合同成立、生效和保險責(zé)任開始第二條 首期后保險費的交付、寬限期間及合同效力中止第三條 合同效力恢復(fù)(復(fù)效)第四條 明確說明與如實告知第五條 受益人第六條 保險事故的通知第七條 保險金的申請與給付第八條 借款第九條 欠款扣除第十條 合同內(nèi)容變更第十一條 住所或通訊地址變更第十二條 年齡計算及錯誤處理第十三條 未成年人身故保險金限制第十四條 投保人解除合同的處理第十五條 爭議處理第十六條 釋義 2為什么基本條款中部分條
2、款要突出標(biāo)明? 答:包含當(dāng)事人的免責(zé)內(nèi)容。3該條款在滿足什么條件時保險公司將予以賠付?什么情況下不賠付? 答:賠付:被保險人在保險期間內(nèi)一、被保險人于本合同生效(或復(fù)效)之日起一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故,本公司按 所交保險費(不計利息)給付身故保險金,本合同終止;被保險人因意外傷害或 于本合同生效之日起一年后因疾病導(dǎo)致身故, 本公司按保險單載明的保險金額給 付身故保險金,本合同終止。二、被保險人于本合同生效(或復(fù)效)之日起一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾, 本公司按所交保險費(不計利息)給付身體高度殘疾保險金,本合同終止;被保 險人因意外傷害或于本合同生效之日起一年后因疾病導(dǎo)致身體高度殘疾,本公司 按保
3、險單載明的保險金額給付身體高度殘疾保險金,本合同終止。不賠付:因下列任何情形之一導(dǎo)致被保險人身故或身體高度殘疾的, 本公司不承擔(dān)給 付保險金的責(zé)任。一、投保人對被保險人的故意殺害,故意傷害。二、被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施。頁眉2/ 9三、被保險人在本合同成立或合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺,但被保險人自殺 時為無民事行為能力人的除外。四、被保險人服用、吸食或注射毒品。五、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車。六、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂。七、核爆炸、核輻射或核污染。無論上述何種情形發(fā)生,導(dǎo)致被保險人身故或身體高度殘疾,本合同終止,本公司向投保人
4、退還本合同的現(xiàn)金價值,但投保人對被保險人故意殺害或傷害造 成被保險人身故的, 本公司退還本合同的現(xiàn)金價值, 作為被保險人遺產(chǎn)處理; 投 保人對被保險人故意殺害或傷害造成被保險人身體高度殘疾的,本公司向被保險 人退還本合同的現(xiàn)金價值。4該條款將在何時中止,何時可復(fù)效?何時合同終止?答:1)投保人未按規(guī)定日期交付保險費的,自次日起六十日為寬限期間;超過寬限 期間仍未交付保險費的,本合同效力自寬限期間屆滿的次日起中止。2)在本合同效力中止之日起二年內(nèi) , 投保人可填寫復(fù)效申請書, 并提供被保險人 的健康聲明書或二級以上 (含二級)醫(yī)院出具的體檢報告書, 申請恢復(fù)合同效力。 經(jīng)保險公司與投保人協(xié)商并達(dá)
5、成協(xié)議, 自投保人補交所欠的保險費及利息、 借款 及利息的次日起,合同效力恢復(fù)。3)合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達(dá)成協(xié)議的,本公司有權(quán)解除本合同。 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),足以影響本公司 決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費率的,保險公司有權(quán)解除合同。保險賠付達(dá)到保險金額時合同終止 5當(dāng)被保險人購買保險 2 年后自殺能否獲得保險賠付? 答: 可以獲賠 6 若投保 2 年內(nèi), 被保險人發(fā)現(xiàn)年齡少填了 1 歲, 保險公司該如何處理?2 年 后發(fā)現(xiàn)該如何處理? 答:、投保人申報的被保險人年齡不真實,致使投保人支付的保險費少于應(yīng) 付保險費的,本公司有權(quán)更正并要求投保人補交保險
6、費,或在給付保險金時按照 實付保險費與應(yīng)付保險費的比例支付。投保人申報的被保險人年齡不真實,并且其真實年齡不符合合同約定的年齡 限制的,保險公司有權(quán)在知道有解除事由之日起三十日內(nèi)解除本合同,并向投保 人退還本合同的現(xiàn)金價值,但自本合同成立之日起超過二年的除外。7 投保人因過失未履行如實告知義務(wù), 保險公司該如何處理?故意不如實告知 該如何處理?答:投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù),對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險公司對于合同解除前發(fā)生的保險事故, 不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任, 但退還保 險費。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù),足以影響保險 公司決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU費
7、率的,保險公司有權(quán)解除合同。項目二 終身壽險產(chǎn)品解讀 1該條款何時可獲得賠付?如何賠付? 答:在合同有效期內(nèi)被保險人身故,按保險單載明的保險金額給付身故保險 金,并無息退還所交保險費,合同終止。頁眉3/ 92如何利用保單貸款?可貸多少?在合同有效期內(nèi),如果合同當(dāng)時已經(jīng)具有現(xiàn)金價值,投保人可以書面形式向 本公司申請借款,最高借款金額不得超過合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠交保險費 及利息、借款及利息后余額的百分之七十,每次借款時間不得超過六個月。借款利息應(yīng)在借款期滿日償還。未能及時償還的,則所有利息將被并入原借 款金額中,視同重新借款。當(dāng)合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值不足以抵償欠交的保險費及利 息、借款及利息時,
8、合同效力中止。3什么情況下保額可增加權(quán)益? 答:如果被保險人屬于標(biāo)準(zhǔn)體投保,則在合同有效期間內(nèi),投保人可于合同每屆 滿五周年時, 申請增加合同的保險金額而無需核保, 所增加的保險金額每次不得 超過簽單時合同保險金額的百分之二十,但被保險人年滿四十五周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項權(quán)益。新增加部分的保險金額,其保險費按增加當(dāng)時被保險人年齡的費率計算。4投保人或受益人應(yīng)如何進(jìn)行索賠?答: 在合同有效期內(nèi)被保險人身故的,由受益人作為申請人,填寫保險金給付申 請書,并提交下列證明、資料:1保險合同及最近一次保險費的交費憑證;2受益人的戶籍證明與身份證件;3 公安部門或縣級以上(含縣級)醫(yī)院出具的被保險
9、人死亡證明書;4 被保險人的戶籍注銷證明;5本公司要求提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因等相關(guān)的證明、資料5 .一位 22 歲的人選擇 10 萬保額和 20 年期交保費,應(yīng)該年交多少元?答:4100 元項目三 養(yǎng)老保險產(chǎn)品解讀1該產(chǎn)品屬于有保證年金還是無保證年金?答:有保證年金2.保險責(zé)任有何特點?答:有死亡賠付和生存賠付,即養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日前被保險人身故,有賠付養(yǎng)老金開始領(lǐng)取日后被保險人生存有賠付領(lǐng)取養(yǎng)老金之日起不滿 10 年身故,有保證賠付3.一位 20 歲的人選擇 20 年期交,希望在 55 歲開始年領(lǐng) 4 萬元養(yǎng)老金,每年 該交多少保費?選擇 15 年、10 年、5 年、躉交該交多少保費
10、?保費之間有何規(guī) 律?答:1)頁眉4/ 9交費期躉交5 年10 年15 年20 年元/年354320 元82280 元41880 元P29000 元22840 元2)交費期間越孩長,年交保費越少;領(lǐng)取年齡越晚,交費* 越少。項目四兩全保險產(chǎn)品解讀1.該條款適合怎樣的客戶?答:適合年齡小的客戶,因為可獲得更多次數(shù)的生存保險金。2.被保險人第一次給付保險費應(yīng)該在第幾年?以后又該在哪一年?答:第一次給付是在自購買之日起的第四年,以后每隔三年。3.該條款保險責(zé)任有何特點?償付有何特點?答:既有生存保險金,又有身故保險金,還有滿期保險金。償付按照基本保額的 3 倍,生存保險金直至終身。項目五 人身意外傷
11、害保險產(chǎn)品解讀1.如何界定意外?什么情況下賠付? 答: 界定意外保險事故的發(fā)生必須滿足三個條件: 外來、突然、非本意 傷害致死亡或殘疾才賠付2承保人身意外傷害保險需考慮哪些因素? 答:職業(yè)、工種、所從事工作的危險程度。3人身意外傷害保險有何特點?答:1以死亡給付和殘疾給付為主要內(nèi)容 2并不是所有的意外傷害都可承保 3有些意外傷害可以特別約定的方式承保4設(shè)有責(zé)任期限5費率厘定特殊6采取定額給付形式7短期險居多8承保條件較寬4人身意外傷害中發(fā)生的醫(yī)療費用如何賠付?答:不屬于意外傷害保險的賠付范圍,屬于醫(yī)療保險的賠付范圍 5職業(yè)類別為四級的人購買 1 百萬元的人身意外保險需躉交保費多少元? 答: 5
12、000 元。頁眉5/ 9項目六 健康保險產(chǎn)品解讀案例七 康寧終身保險1該條款承擔(dān)哪些保險責(zé)任? 答:重大疾病責(zé)任、高度殘疾責(zé)任、死亡責(zé)任 2該條款特指哪幾種大?。?)心臟?。ㄐ募」H?)冠狀動脈旁路手術(shù)3)腦中風(fēng)4)慢性腎衰竭(尿毒癥)5)癌癥6)癱瘓7)重大器官移植手術(shù)8)嚴(yán)重?zé)齻?)暴發(fā)性肝炎10)主動脈手術(shù)3該條款賠付有何特點? 答:1)死亡、高殘賠付較高,為 3 倍保險金額。2)疾病賠付為 2 倍保險金額。3)有免交責(zé)任和觀察期4)保障期限為終身案例八 附加住院醫(yī)療生活津貼保險 1該條款的賠付有何特點? 答:涵蓋意外傷害與醫(yī)療保障,按照住院天數(shù)賠付。2該條款與醫(yī)療保險有何不同? 答:
13、與醫(yī)療費用無關(guān)。3該條款適合什么人群? 答:適合已有社會醫(yī)療保險或單位可報銷醫(yī)療費用的人群。項目七 團(tuán)體保險產(chǎn)品解讀案例九 團(tuán)體年金保險 1團(tuán)體保險有何特點? 答:1)投保人可以為法人2)一份保險單可承保多名被保險人3)投保人的在職人員必須百分之七十五以上投保、投保人數(shù)不低于八人。頁眉6/ 92與個人保險相比有何不同? 答:1)被保險人在保險期間內(nèi)可變更2)若投保人為法人,受益人必須為被保險人的近親屬。案例十 職工團(tuán)體補充醫(yī)療保險1該條款與社會統(tǒng)籌醫(yī)療有何不同? 答:給付范圍為職工社會基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金的支付范圍。補償超過當(dāng)?shù)芈毠ど鐣踞t(yī)療保險統(tǒng)籌基金的最高支付限額以上的部分。2該條款與個
14、人保險的不同? 答:一張保單可承保多位被保險人。被保險人可變更。項目八 新型保險產(chǎn)品解讀案例十一 國壽安享一生兩全保險(分紅型)1紅利領(lǐng)取是誰的權(quán)利?保險賠付該賠給誰?答:紅利領(lǐng)取是投保人的權(quán)利。保險賠付應(yīng)賠給被保險人。2紅利領(lǐng)取的方式有多少種?其含義是什么?答:1) 現(xiàn)金領(lǐng)取。2) 累積生息:紅利保留在保險公司以年復(fù)利方式累積生息,紅利累積的年利率 每年由保險公司公布。3該保險提供了哪些保障,保險金額分別是多少?答:1) 生存保障 被保險人生存至第十、第十五個年生效對應(yīng)日,分別按所交保費(不計利息)的 40%、60%給付生存保險金。2) 身故保障 被保險人因疾病身故,合同終止,按下列規(guī)定給付
15、疾病身故保險金。疾病身故保險金二年交保險費X身故時的交費年度數(shù)X105%3) 意外傷害保障1被保險人因意外傷害身故,合同終止,按下列規(guī)定給付意外身故保險金。 意外身故保險金=年交保險費X身故時的交費年度數(shù)X200%2被保險人因本合同所列明的六種重大自然災(zāi)害 (見釋義)而遭受意外傷害身故, 本合同終止, 本公司除按本條第三款規(guī)定給付意外身故保險金外, 還按下列規(guī)定 給付重大自然災(zāi)害意外身故保險金。頁眉7/ 9重大自然災(zāi)害意外身故保險金=年交保險費X身故時的交費年度數(shù)x100%案例十二 國壽瑞安兩全保險(萬能型)1萬能險的保險金額是如何確定的? 答:由投保人根據(jù)需要與繳費能力確定的。 滿足一定條件
16、后可變更基本保險金額。2萬能險的繳費方式有何特點? 答:保險費分為基本保險費和額外保險費。 基本保險費:投保人應(yīng)按保險單載明的交費方式、交費金額向保險公司交付。 額外保險費:在合同有效期內(nèi), 投保人可隨時向保險公司申請并經(jīng)保險公司同意 后交付額外保險費。3萬能險的個人賬戶價值如何計算?答:1) 個人賬戶建立時的個人賬戶價值等于:已交付的基本保險費減去相應(yīng)的初始 費用,加上額外保險費減去相應(yīng)的初始費用,再減去應(yīng)交付的保險合同費用。2) 以后續(xù)交的基本保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人賬戶, 如有持續(xù)交 費獎勵也計入個人賬戶, 額外保險費在扣除相應(yīng)的初始費用后計入個人賬戶。 保 險合同費用從個人
17、賬戶中扣除,申請部分領(lǐng)取的個人賬戶價值從個人賬戶中扣 除。3) 保險公司于每月的結(jié)算日和合同終止時對個人賬戶結(jié)算利息,計入個人賬戶 價值。在結(jié)算日對個人賬戶結(jié)算利息時, 按保險公司公布的結(jié)算利率采用單利方 式結(jié)算利息; 在合同終止時對個人賬戶結(jié)算利息時,按合同規(guī)定的最低保證利率 對應(yīng)的日利率采用單利方式結(jié)算利息。4投保萬能險要涉及保險公司哪些管理費用?1 )保單管理費2)風(fēng)險保障費案例十三 國壽相伴永遠(yuǎn)養(yǎng)老年金保險(分紅型)(聯(lián)合生存者年金) 1聯(lián)合生存保險的含義及特點?答:含義:聯(lián)合生存保險是指兩個或兩個以上被保險人中至少還有一個人生存作為給 附條件的保險。特點:被保險人為多人,被保險人最后
18、一個生存者死亡時終止合同。2請說明此條款的保險責(zé)任?答:一、 若兩個被保險人在本合同約定的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前同時身故,按如下約定給付 身故保險金:1合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費的,分別按本合同現(xiàn)金價值的50%向身故被保險人的受益人給付身故保險金,合同終止;2合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費的,分別按保險費與本合同載明的手頁眉8/ 9續(xù)費之差的50%向身故被保險人的受益人給付身故保險金,合同終止。二、除本條第一款情形外,任一位被保險人在合同約定的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前身故, 按如下約定給付身故保險金:1合同生效滿二年以上且投保人已交足二年以上保險費的,按本合同的現(xiàn)金價值向身 故被保險人的受益人給付身故保險金,合同終止;2合同生效未滿二年或投保人未交足二年保險費的,按保險費與本合同載明的手續(xù)費
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