第六章保險(xiǎn)原則

1、返回目錄返回目錄返回目錄返回目錄 保險(xiǎn)利益是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益是投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法法律上律上承認(rèn)的利益（承認(rèn)的利益（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1212條）。條）。保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益應(yīng)為具有利益應(yīng)為具有利害關(guān)系利害關(guān)系的利益的利益利害關(guān)系是指保利害關(guān)系是指保險(xiǎn)標(biāo)的的安全或損害直接險(xiǎn)標(biāo)的的安全或損害直接關(guān)系到投保人或被保險(xiǎn)人關(guān)系到投保人或被保險(xiǎn)人的的切身利益。切身利益。1.1.保險(xiǎn)利益應(yīng)為保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法合法的利益的利益法律承認(rèn)，因?yàn)橥刀惵┒惙沙姓J(rèn)，因?yàn)橥刀惵┒?、盜竊、貪污、走私等非法得到的利益不是保險(xiǎn)利益。、盜竊、貪污、走私等非法得到的利益不是保險(xiǎn)利益。2.2.保險(xiǎn)利

2、益應(yīng)為保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)上有價(jià)經(jīng)濟(jì)上有價(jià)的利益的利益能用貨幣表示能用貨幣表示3.3.保險(xiǎn)利益應(yīng)為保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的確定的利益利益客觀的，非主觀臆斷的，客觀的，非主觀臆斷的，包括現(xiàn)有利益和期待利益。二者均可作為確定保險(xiǎn)金額包括現(xiàn)有利益和期待利益。二者均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)，但是在受損索賠時(shí)，期待利益必須變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)利的依據(jù)，但是在受損索賠時(shí)，期待利益必須變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)利益。益。 保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)保險(xiǎn)利益原則就是在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn)合同中人身保險(xiǎn)合同中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的

3、不具有保，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，則簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。險(xiǎn)利益，則簽訂的保險(xiǎn)合同無(wú)效。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，在訂立合同時(shí)，一般不要求投一般不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，但是在保險(xiǎn)事在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)故發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。如果被保險(xiǎn)人對(duì)必須具有保險(xiǎn)利益。如果被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，將得不到保險(xiǎn)賠保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，將得不到保險(xiǎn)賠償。償。（一）防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博：賭某個(gè)人在（一）防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博：賭某個(gè)人在多少年內(nèi)是否死亡多少年內(nèi)是否死亡!（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（二）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生（三）限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度

4、（三）限定保險(xiǎn)賠償?shù)念~度在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益并非財(cái)產(chǎn)本并非財(cái)產(chǎn)本身身，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的與投保人或被保，而是財(cái)產(chǎn)中所包含的與投保人或被保險(xiǎn)人的利益險(xiǎn)人的利益。該利益是由于被保險(xiǎn)人對(duì)保。該利益是由于被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利險(xiǎn)標(biāo)的的某種利害關(guān)系而產(chǎn)生的，這種利害關(guān)系一般指的是因法律上或者合同上的害關(guān)系一般指的是因法律上或者合同上的權(quán)力或者責(zé)任所產(chǎn)生的關(guān)系。權(quán)力或者責(zé)任所產(chǎn)生的關(guān)系。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有以下四種：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有以下四種：1. 1. 財(cái)產(chǎn)財(cái)產(chǎn)所有人的所有人的保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益2. 2. 債權(quán)人的保險(xiǎn)債權(quán)人的保險(xiǎn)利益利益 購(gòu)購(gòu)房房人將房

5、產(chǎn)抵押給銀行貸款，銀行可以為該房產(chǎn)投人將房產(chǎn)抵押給銀行貸款，銀行可以為該房產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嗎？保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嗎？3. 3. 財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人的保財(cái)產(chǎn)受托人或保管人、承運(yùn)人、承包人、承租人的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益利益 租房者可以為房產(chǎn)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嗎？租房者可以為房產(chǎn)買(mǎi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)嗎？4. 4. 經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益利益利潤(rùn)利潤(rùn)損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，損失保險(xiǎn)承保由于火災(zāi)和自然災(zāi)害或意外事故，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前狀況一段被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)從受損到恢復(fù)至營(yíng)業(yè)前狀況一段時(shí)期內(nèi)，因停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的利潤(rùn)時(shí)期內(nèi)，因

6、停產(chǎn)、停業(yè)或營(yíng)業(yè)受到影響所造成的利潤(rùn)損失和受災(zāi)的營(yíng)業(yè)中斷期間所需開(kāi)支的必要費(fèi)用。損失和受災(zāi)的營(yíng)業(yè)中斷期間所需開(kāi)支的必要費(fèi)用。 根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要根據(jù)責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種劃分，責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括：包括：1.1.各種公共場(chǎng)的負(fù)責(zé)人對(duì)其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益各種公共場(chǎng)的負(fù)責(zé)人對(duì)其顧客、觀眾具有保險(xiǎn)利益2.2.制造商、銷(xiāo)售商、修理商對(duì)其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任制造商、銷(xiāo)售商、修理商對(duì)其產(chǎn)品的損害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益具有保險(xiǎn)利益3.3.雇主對(duì)其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險(xiǎn)利益雇主對(duì)其雇員因職業(yè)引起的傷害具有保險(xiǎn)利益4.4.各種專(zhuān)業(yè)人員對(duì)其從事的職業(yè)引起的民事?lián)p害賠償各種專(zhuān)業(yè)人員對(duì)其從

7、事的職業(yè)引起的民事?lián)p害賠償責(zé)任具有保險(xiǎn)利益責(zé)任具有保險(xiǎn)利益 在經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中，義務(wù)人的信用涉及到權(quán)利人在經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系中，義務(wù)人的信用涉及到權(quán)利人的利益，信譽(yù)好，權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就少，信的利益，信譽(yù)好，權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就少，信譽(yù)不好，權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就多，因此，權(quán)利譽(yù)不好，權(quán)利人受損失的機(jī)會(huì)就多，因此，權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用（信用保險(xiǎn)）、義務(wù)人對(duì)自己人對(duì)義務(wù)人的信用（信用保險(xiǎn)）、義務(wù)人對(duì)自己的信用的信用(保證保險(xiǎn)保證保險(xiǎn))具有保險(xiǎn)利益。具有保險(xiǎn)利益。 在進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（賣(mài)方、債權(quán)人）就可在進(jìn)出口貿(mào)易中，出口方（賣(mài)方、債權(quán)人）就可以以進(jìn)口方（賣(mài)方、債務(wù)人）的信用為保險(xiǎn)利益以以進(jìn)口方（賣(mài)方

8、、債務(wù)人）的信用為保險(xiǎn)利益，投保出口信用保險(xiǎn)，投保出口信用保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益有以下四種：人身保險(xiǎn)投保人的保險(xiǎn)利益有以下四種： 1. 1.本人的保險(xiǎn)利益本人的保險(xiǎn)利益 2. 2.家庭成員之間的保險(xiǎn)利益：婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系家庭成員之間的保險(xiǎn)利益：婚姻、血親、收養(yǎng)等關(guān)系夫妻、父母與子女、祖父母與孫子女、親兄弟姐妹之間！夫妻、父母與子女、祖父母與孫子女、親兄弟姐妹之間！ 3. 3.由勞動(dòng)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益：企業(yè)與職工、雇主與雇員由勞動(dòng)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益：企業(yè)與職工、雇主與雇員 4. 4.債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益：債權(quán)人對(duì)債務(wù)債務(wù)關(guān)系、合作經(jīng)濟(jì)關(guān)系產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益：債權(quán)人對(duì)債務(wù)

9、人、合伙經(jīng)營(yíng)者、合作進(jìn)行課題研究或著書(shū)等人、合伙經(jīng)營(yíng)者、合作進(jìn)行課題研究或著書(shū)等 當(dāng)債權(quán)人為債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)時(shí)，是否有保險(xiǎn)金額限制？當(dāng)債權(quán)人為債務(wù)人購(gòu)買(mǎi)死亡保險(xiǎn)時(shí)，是否有保險(xiǎn)金額限制？ 總之，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，而不是總之，在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)利益是對(duì)投保人的要求，而不是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的要求。對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的要求。我國(guó)我國(guó)保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第31條規(guī)定條規(guī)定“投保人對(duì)下列人投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)關(guān)系女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系

10、的家庭其他成員、近親屬。、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！痹谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，一般不要求在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，在訂立合同時(shí)，一般不要求投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，只是要求在保投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，只是要求在保險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故而受損時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（險(xiǎn)標(biāo)遭受保險(xiǎn)事故而受損時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第48條條）l 在在人身保險(xiǎn)中，不要求保險(xiǎn)利益在合同存續(xù)人身保險(xiǎn)中，不要求保險(xiǎn)利益在合同存續(xù)期間始終存在。人身保險(xiǎn)

11、的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)期間始終存在。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有合同訂立時(shí)存在，而不要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益。夫妻離婚，職工離職等。夫妻離婚，職工離職等。 保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間，投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效（險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人，而保險(xiǎn)合同仍然有效（保險(xiǎn)保險(xiǎn)法法第第48條）。條）。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)： 繼承：保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，被保險(xiǎn)人死亡，除非另外有規(guī)繼承：保險(xiǎn)事故發(fā)生以前，被保險(xiǎn)人死亡，除非另外有規(guī)定，否則繼承人可以自動(dòng)獲得保險(xiǎn)利益，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后定，否則繼承

12、人可以自動(dòng)獲得保險(xiǎn)利益，經(jīng)保險(xiǎn)人同意后合同繼續(xù)有效合同繼續(xù)有效 轉(zhuǎn)讓?zhuān)寒?dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，除非有額外規(guī)定轉(zhuǎn)讓?zhuān)寒?dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)讓時(shí)，除非有額外規(guī)定，保險(xiǎn)利益隨著轉(zhuǎn)移，受讓人具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)利益隨著轉(zhuǎn)移，受讓人具有保險(xiǎn)利益 破產(chǎn)清算：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益會(huì)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人或破產(chǎn)清算：被保險(xiǎn)人破產(chǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益會(huì)轉(zhuǎn)移給債權(quán)人或者破產(chǎn)管理人，但是這一般存在期限。者破產(chǎn)管理人，但是這一般存在期限。 人身保險(xiǎn)：除了因?yàn)閭鶛?quán)債務(wù)關(guān)系而成立的人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)：除了因?yàn)閭鶛?quán)債務(wù)關(guān)系而成立的人身保險(xiǎn)合同，一般不得轉(zhuǎn)讓?zhuān)『贤话悴坏棉D(zhuǎn)讓?zhuān)“咐簢?guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定案例：國(guó)

13、際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定案情2000年9月27日，某技術(shù)進(jìn)出口公司代理某通信公司與阿爾卡特網(wǎng)絡(luò)（亞洲）有限公司簽訂了一份數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)合同，約定的總價(jià)款為851108美元，以FOB加拿大渥太華離岸價(jià)為價(jià)格條件。合同簽訂后，技術(shù)進(jìn)出口公司與某運(yùn)輸公司聯(lián)系運(yùn)輸事宜，某運(yùn)輸公司委托海外運(yùn)輸商Secure公司負(fù)責(zé)海外運(yùn)輸。2000年11月15日，技術(shù)進(jìn)出口公司與某保險(xiǎn)公司簽署了一份國(guó)際運(yùn)輸預(yù)約保險(xiǎn)啟運(yùn)通知書(shū)，載明：被保險(xiǎn)人是技術(shù)進(jìn)出口公司；保險(xiǎn)貨物項(xiàng)目是一套數(shù)字?jǐn)?shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備，包裝及數(shù)量是紙箱48件；價(jià)格條件是EXWork；貨價(jià)（原幣）851108美元；運(yùn)輸路線(xiàn)自O(shè)ttaw

14、aCanada至中國(guó)湖北武漢；投保險(xiǎn)種為一切險(xiǎn)；保險(xiǎn)金額為978774美元；保險(xiǎn)費(fèi)為3915美元；落款欄中國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定蓋有某保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)專(zhuān)用章和技術(shù)進(jìn)出口公司發(fā)票專(zhuān)用章；備注欄載明：（公路運(yùn)輸）Kanata（阿爾卡特公司工廠(chǎng)所在地）渥太華機(jī)場(chǎng)；空運(yùn)：渥太華機(jī)場(chǎng)北京機(jī)場(chǎng)天河機(jī)場(chǎng)（貨物離開(kāi)機(jī)場(chǎng)及武漢市內(nèi)通知保險(xiǎn)公司）。2000年11月15日，技術(shù)進(jìn)出口公司向保險(xiǎn)公司支付了保險(xiǎn)費(fèi)人民幣32417元，并收到保險(xiǎn)公司出具的收據(jù)。渥太華時(shí)間2000年11月15日19時(shí)即北京時(shí)間2000年11月16日08時(shí)，被保險(xiǎn)貨物在渥太華Secur

15、e公司倉(cāng)庫(kù)被盜。2000年12月7日，技術(shù)進(jìn)出口公司將出險(xiǎn)情況告知了保險(xiǎn)公司。同年12月21日，技術(shù)進(jìn)出口公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司以技術(shù)進(jìn)出口公司不具有保險(xiǎn)利益而主張合同無(wú)效并拒賠，技術(shù)進(jìn)出口公司遂向法院起訴。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定法院經(jīng)審理后認(rèn)為，本案的焦點(diǎn)問(wèn)題是保險(xiǎn)利益的認(rèn)定問(wèn)題。本案中技術(shù)進(jìn)出口公司是否具有保險(xiǎn)利益取決于其對(duì)買(mǎi)賣(mài)合同項(xiàng)下貨物承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)貨物承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)及其起始時(shí)間又取決于買(mǎi)賣(mài)合同約定的價(jià)格條件。本案買(mǎi)賣(mài)合同約定的價(jià)格條件是FOB加拿大渥太華，意為貨物在渥太華越過(guò)船舷或裝機(jī)后，貨物的風(fēng)險(xiǎn)才發(fā)生轉(zhuǎn)移。在此

16、之前，貨物的風(fēng)險(xiǎn)則仍由賣(mài)方承擔(dān)。因此，本案技術(shù)進(jìn)出口公司購(gòu)買(mǎi)的貨物在海外運(yùn)輸公司Secure公司倉(cāng)庫(kù)被盜時(shí)，技術(shù)進(jìn)出口公司不具有保險(xiǎn)利益。同時(shí)，法院還認(rèn)定，保險(xiǎn)合同載明的工廠(chǎng)交貨對(duì)確定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物是否具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有法律意義，技術(shù)進(jìn)出口公司以保險(xiǎn)合同為據(jù)主張以工廠(chǎng)交貨并移轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)不能成立。法院最終判定保險(xiǎn)公司與技術(shù)進(jìn)出口公司的保險(xiǎn)合同因投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物不具有保險(xiǎn)利益而無(wú)效。技術(shù)進(jìn)出口公司無(wú)權(quán)要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任，而保險(xiǎn)公司亦應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定分析在國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中，投保人（被保險(xiǎn)人）對(duì)投保貨物是否

17、具有保險(xiǎn)利益，取決于貨物風(fēng)險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)移，而貨物風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移又與買(mǎi)賣(mài)雙方采取的價(jià)格條件密切相關(guān)。在FOB價(jià)格條件下，貨物風(fēng)險(xiǎn)自貨物越過(guò)船舷之時(shí)由賣(mài)方轉(zhuǎn)移給買(mǎi)方，因此，只有在貨物越過(guò)船舷之后，買(mǎi)方（投保人、被保險(xiǎn)人）才能對(duì)貨物享有保險(xiǎn)利益。本案中，法院對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）是否具有保險(xiǎn)利益作出了正確的認(rèn)定，并依據(jù)保險(xiǎn)法第12條關(guān)于“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效”的規(guī)定作出合同無(wú)效的判決，這無(wú)疑是正確的。國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定國(guó)際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中投保人的保險(xiǎn)利益如何認(rèn)定啟示國(guó)際貨物買(mǎi)賣(mài)中，有很多價(jià)格條件是由買(mǎi)方負(fù)責(zé)辦理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的，但買(mǎi)方在辦理保險(xiǎn)的時(shí)候，貨物往往尚未

18、開(kāi)始運(yùn)輸，更談不上風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，這時(shí)，是否都可以以投保人不具有保險(xiǎn)利益而認(rèn)定保險(xiǎn)合同無(wú)效呢？這就牽涉到保險(xiǎn)利益的時(shí)間問(wèn)題，即投保人（被保險(xiǎn)人）應(yīng)在何時(shí)對(duì)投保貨物具有保險(xiǎn)利益。按照國(guó)外做法，人身保險(xiǎn)合同投保人在投保時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益，但在出險(xiǎn)時(shí)并不要求該保險(xiǎn)利益繼續(xù)存在；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同并不要求投保人在投保時(shí)具有保險(xiǎn)利益，但要求出險(xiǎn)時(shí)投保人或被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益。我國(guó)保險(xiǎn)法第12條也只是要求“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益”，但并未明確規(guī)定投保人應(yīng)在投保時(shí)就對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。因此，如果在出險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)投保貨物具有保險(xiǎn)利益，就應(yīng)當(dāng)認(rèn)定合同有效。本案中，作為投保人，同時(shí)也是被保險(xiǎn)人

19、的技術(shù)進(jìn)出口公司無(wú)論是在投保時(shí)，還是在出險(xiǎn)時(shí)，均不享有投保貨物的保險(xiǎn)利益，自然應(yīng)當(dāng)認(rèn)定其保險(xiǎn)合同無(wú)效。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的滅失，保險(xiǎn)利益即消滅；或者雖然保險(xiǎn)標(biāo)的仍存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生；或者雖然保險(xiǎn)標(biāo)的仍存在，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，如標(biāo)的物被售出等時(shí)被保險(xiǎn)人已喪失保險(xiǎn)利益，如標(biāo)的物被售出等，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的滅失之日起失效。，保險(xiǎn)合同從保險(xiǎn)標(biāo)的滅失之日起失效。 在人身保險(xiǎn)中，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失在人身保險(xiǎn)中，如果投保人與被保險(xiǎn)人之間喪失了構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系，原則上保險(xiǎn)利了構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各種利害關(guān)系，原則上保險(xiǎn)利益

20、也就隨之而消失。益也就隨之而消失。 那如果夫妻離婚后，人身保險(xiǎn)利益喪失，保險(xiǎn)合那如果夫妻離婚后，人身保險(xiǎn)利益喪失，保險(xiǎn)合同是否還有效？同是否還有效？返回目錄返回目錄學(xué)生平安保險(xiǎn)中免體檢引發(fā)訴訟學(xué)生平安保險(xiǎn)中免體檢引發(fā)訴訟案案學(xué)生A，1993年2月出生，從1998年11月起，A開(kāi)始出現(xiàn)走路不穩(wěn)、頭疼等癥狀。1999年8月，由于A走路不穩(wěn)加劇，摔跤次數(shù)增多，A的父親帶其到醫(yī)院的外科門(mén)診，要求檢查其腿部是否有問(wèn)題。醫(yī)院對(duì)其腿部進(jìn)行拍片檢查后，診斷其腿部正常。1999年9月1日，A上大學(xué)，其學(xué)校為全體學(xué)生投保了學(xué)生團(tuán)體住院醫(yī)療保險(xiǎn)，每人的保險(xiǎn)費(fèi)為20元，保險(xiǎn)條款申規(guī)定因被保險(xiǎn)人投保前已患有的疾病的治療

21、，造成被保險(xiǎn)人發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保時(shí)投保書(shū)中被保險(xiǎn)人健康告知欄未填寫(xiě)，并且被保險(xiǎn)人免體檢。但投保人在投保書(shū)中已聲明被保險(xiǎn)人皆全日正常在校學(xué)生。1999年11月4日，A惡心、嘔吐，其父親再次帶其到醫(yī)院就診，最終確診為髓母細(xì)胞瘤。2000年3月，A的手術(shù)和放療結(jié)束后，A的父親申請(qǐng)理賠，要求保險(xiǎn)公司賠付5萬(wàn)余元的住院醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)公司拒絕賠付。學(xué)生A的父親訴至法院。后經(jīng)法院調(diào)解，該案以保險(xiǎn)公司通融賠付2萬(wàn)余元結(jié)案。 分析與結(jié)論分析與結(jié)論本案中保險(xiǎn)公司是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任，存在三種意見(jiàn)。第一種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠付責(zé)任。理由是A在投保前就出現(xiàn)了走路不穩(wěn)、頭疼等明顯癥

22、狀，而上述癥狀是髓母細(xì)胞瘤典型的臨床表現(xiàn)，表明其在投保前就己經(jīng)患有疾病。而保險(xiǎn)條款中已經(jīng)約定:因被保險(xiǎn)人對(duì)投保前己患有的疾病進(jìn)行治療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。第二種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分賠付責(zé)任。理由是A在投保前就出現(xiàn)了走路不穩(wěn)、頭疼等明顯癥狀，但投保人并沒(méi)有對(duì)被保險(xiǎn)人的狀況如實(shí)告知，卻在投保書(shū)中聲明所有被保險(xiǎn)人均屬正常，而保險(xiǎn)公司并未對(duì)投保書(shū)進(jìn)行認(rèn)真審查，在投保人健康告知欄沒(méi)有填寫(xiě)的情況下就簽發(fā)了保險(xiǎn)單。因此，原被告雙方都有一定的過(guò)錯(cuò)責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)部分賠付責(zé)任。第三種意見(jiàn)認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)全部賠付責(zé)任。理由是:首先，投

23、保人并沒(méi)有故意或過(guò)失而不履行告知義務(wù)。A在投保前雖然出現(xiàn)了走路不穩(wěn)、頭疼等癥狀，但學(xué)生A投保前到醫(yī)院就診時(shí)并未查出任何疾病，因此不能說(shuō)投保人存在故意或過(guò)失而未履行告知義務(wù)的情況。其次，學(xué)生A在投保前出現(xiàn)了某些癥狀，但并沒(méi)有任何醫(yī)院確切的診斷，證明其在投保前就患有某種疾病。因此，不能僅憑A在投保前出現(xiàn)的某些癥狀就斷定其投保前就患有某種疾病，以此而適用保險(xiǎn)條款中約定的免責(zé)事由。 從各種觀點(diǎn)的分析來(lái)看，顯然，第三種意見(jiàn)是正確的，即保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)全額賠付。因?yàn)樵搶W(xué)生投保學(xué)平險(xiǎn)之前雖然身體多次出現(xiàn)問(wèn)題，但是醫(yī)院檢查后認(rèn)為其身體正常。投保時(shí)該學(xué)生的行為是誠(chéng)信的，保險(xiǎn)人不能指責(zé)其未盡如實(shí)告知的義務(wù)。投保后學(xué)生

24、出現(xiàn) 髓母細(xì)胞瘤的腿病，屬于不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 從本例可知，保險(xiǎn)公司對(duì)于這種免檢體的學(xué)生平安保險(xiǎn)的險(xiǎn)種，追求的就是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的群體規(guī)模來(lái)稀釋群體申個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)，這種規(guī)模性的險(xiǎn)種不可避免地會(huì)讓一些對(duì)雙方都有的潛在風(fēng)險(xiǎn)混進(jìn)來(lái)，這種投保后突然發(fā)生疾病的潛在風(fēng)險(xiǎn)根本談不上要追究哪一方的貢任，遇上這類(lèi)事件，保險(xiǎn)公司只能積極理賠，否則只能影響聲譽(yù)。因?yàn)?，突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，屬于不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)，只要條款中不是除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠償。保險(xiǎn)保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大的誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自誠(chéng)意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同

25、的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，或承擔(dān)其己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效，或承擔(dān)其他的法律后果。他的法律后果。l 一方面，只有投保方對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有一方面，只有投保方對(duì)其保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)及有關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。關(guān)情況最為清楚，保險(xiǎn)人難以掌控。在信在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。息不對(duì)稱(chēng)的條件下，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。l 另一方面，保險(xiǎn)合同是附合合同，條款又較為另一方面，保險(xiǎn)合同是附合合同，條款又較為復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不復(fù)雜，專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易理解與掌握。易理解與掌握。在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，在信息不對(duì)稱(chēng)的條

26、件下，保護(hù)投保人的利益。保護(hù)投保人的利益。1.1.告知的內(nèi)容告知的內(nèi)容 告知指保險(xiǎn)合同訂立之前、訂立時(shí)及在合告知指保險(xiǎn)合同訂立之前、訂立時(shí)及在合同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和標(biāo)同有效期內(nèi)，投保方對(duì)已知或應(yīng)知的危險(xiǎn)和標(biāo)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)的有關(guān)的實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)向保險(xiǎn)方作口頭或書(shū)面的面的申報(bào)申報(bào)投保人或被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)投保、訂立保險(xiǎn)合投保人或被保險(xiǎn)人在申請(qǐng)投保、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)把有關(guān)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況、上述當(dāng)同時(shí)，應(yīng)把有關(guān)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)情況、上述當(dāng)事人是否具有保險(xiǎn)利益及其自身的一些事實(shí)情事人是否具有保險(xiǎn)利益及其自身的一些事實(shí)情況主動(dòng)如實(shí)地向保險(xiǎn)人況主動(dòng)如實(shí)地向保險(xiǎn)人申報(bào)

27、申報(bào)。在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，如果保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生變化，或保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍有所擴(kuò)大時(shí)發(fā)生變化，或保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任范圍有所擴(kuò)大時(shí)，被保險(xiǎn)人必須履行告知的義務(wù)，以便保險(xiǎn)人決，被保險(xiǎn)人必須履行告知的義務(wù)，以便保險(xiǎn)人決定是否繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或以什么條件繼續(xù)承定是否繼續(xù)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，或以什么條件繼續(xù)承保保。例如，貨運(yùn)險(xiǎn)中中途改變運(yùn)輸路線(xiàn)。例如，貨運(yùn)險(xiǎn)中中途改變運(yùn)輸路線(xiàn)。l 在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)標(biāo)的的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人。標(biāo)的的受損情況、施救費(fèi)用等如實(shí)告知保險(xiǎn)人。在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)

28、的所具有的在索賠時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)申報(bào)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證保險(xiǎn)利益，同時(shí)提供保險(xiǎn)人所要求的各種真實(shí)證明，以便于保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)。明，以便于保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)。（1 1）無(wú)限告知義務(wù)無(wú)限告知義務(wù)又稱(chēng)客觀告知義務(wù)，即法律對(duì)又稱(chēng)客觀告知義務(wù)，即法律對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有確定性的規(guī)定，投保人或被保告知的內(nèi)容沒(méi)有確定性的規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人自行盡量將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況及有關(guān)重險(xiǎn)人自行盡量將保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。（2 2）詢(xún)問(wèn)回答告知義務(wù)詢(xún)問(wèn)回答告知義務(wù)又稱(chēng)主觀告知義務(wù)，是指又稱(chēng)主觀告知義務(wù)，是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)

29、的問(wèn)題必須如投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題視為非實(shí)質(zhì)性重要實(shí)告知，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題視為非實(shí)質(zhì)性重要事項(xiàng)，投保人無(wú)須告知（事項(xiàng)，投保人無(wú)須告知（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條）條）。 保證是指被保險(xiǎn)人根據(jù)合同要求，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)保證是指被保險(xiǎn)人根據(jù)合同要求，在保險(xiǎn)期限內(nèi)對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為某種特定事項(xiàng)的作為或不作為。 保險(xiǎn)合同和保費(fèi)都是以風(fēng)險(xiǎn)不再增加或者不存在其他危保險(xiǎn)合同和保費(fèi)都是以風(fēng)險(xiǎn)不再增加或者不存在其他危險(xiǎn)標(biāo)的為前提！例如，在貨運(yùn)險(xiǎn)中，投保人承諾不運(yùn)輸險(xiǎn)標(biāo)的為前提！例如，在貨運(yùn)險(xiǎn)中，投保人承諾不運(yùn)輸危險(xiǎn)貨物，這即保證。危險(xiǎn)貨物，這即保證。（1 1）明

30、示保證是在保險(xiǎn)單中有明確記載的保證）明示保證是在保險(xiǎn)單中有明確記載的保證。 承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或承諾保證是指投保人對(duì)將來(lái)某一特定事項(xiàng)的作為或不作為不作為。汽車(chē)保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保汽車(chē)妥善維護(hù)，使其。汽車(chē)保險(xiǎn)中，應(yīng)當(dāng)對(duì)被保汽車(chē)妥善維護(hù)，使其處于適宜駕駛狀態(tài)。處于適宜駕駛狀態(tài)。（2 2）默示保證則是指一些重要保證在保險(xiǎn)單上沒(méi)有文字記）默示保證則是指一些重要保證在保險(xiǎn)單上沒(méi)有文字記載，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。載，但訂約雙方在訂約時(shí)都清楚的保證。 默示保證不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，而是根據(jù)有關(guān)的法律默示保證不通過(guò)文字來(lái)說(shuō)明，而是根據(jù)有關(guān)的法律、慣例及行業(yè)、保險(xiǎn)界的同業(yè)習(xí)慣來(lái)決定的

31、、慣例及行業(yè)、保險(xiǎn)界的同業(yè)習(xí)慣來(lái)決定的。 例如海上保險(xiǎn)默示保證：船舶適航性，不得繞航，例如海上保險(xiǎn)默示保證：船舶適航性，不得繞航，航行合法性！航行合法性！【案情】 某汽車(chē)運(yùn)輸公司于2000年1月12日與某保險(xiǎn)公司簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)合同，合同約定，運(yùn)輸公司投保東風(fēng)牌自卸汽車(chē)12部，險(xiǎn)種為車(chē)輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2000年1月12日至2001年1月12日。合同簽訂后，運(yùn)輸公司依約支付保險(xiǎn)費(fèi)。2000年5月4日，運(yùn)輸公司一臺(tái)投保車(chē)輛在行使過(guò)程中，與他人摩托車(chē)發(fā)生相撞，造成損失。事故發(fā)生后，運(yùn)輸公司向保險(xiǎn)公司提出索賠，但保險(xiǎn)公司依據(jù)交警部門(mén)出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)，以事故車(chē)輛制動(dòng)和燈光不

32、合格為由提出拒賠。運(yùn)輸公司遂向法院起訴。法院經(jīng)審理查明，2000年5月4日，運(yùn)輸公司之司機(jī)駕駛東風(fēng)牌自卸汽車(chē)，與第三方發(fā)生交通事故。事故發(fā)生后，該肇事汽車(chē)被交警扣留。2000年5月27日，該車(chē)經(jīng)市機(jī)動(dòng)車(chē)檢測(cè)線(xiàn)檢測(cè)，結(jié)論為制動(dòng)和燈光不合格。同年6月市公安交通警察以道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)的形式認(rèn)定，原告司機(jī)駕駛制動(dòng)和燈光不合格的東風(fēng)牌大貨車(chē)，遇情況采取措施不當(dāng)，駛?cè)肽娴涝斐墒鹿?，?fù)事故主要責(zé)任。原告在規(guī)定期限內(nèi)未對(duì)該責(zé)任認(rèn)定書(shū)提出異議，此認(rèn)定書(shū)即發(fā)生法律效力。而根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第25條的約定，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)當(dāng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。因此，法院認(rèn)定運(yùn)輸公司未履行保險(xiǎn)

33、合同約定義務(wù)。根據(jù)機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第30條的約定，保險(xiǎn)人可以拒賠。于是，法院判決駁回原告訴訟請(qǐng)求。運(yùn)輸公司不服法院判決，認(rèn)為自己已依約交付保費(fèi)，卻不能享受保險(xiǎn)保障，提起上訴。二審維持原判?！痉治觥?本案反映了保險(xiǎn)法上的一個(gè)重要理論保證。保險(xiǎn)中的保證起源于英國(guó)海上保險(xiǎn)法，是指那些在保險(xiǎn)合同中以書(shū)面文字或通過(guò)法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾某一事實(shí)狀態(tài)存在或不存在或持續(xù)存在或不存在，或者，承擔(dān)履行某種行為或不行為的保險(xiǎn)合同條款。保證存在的目的在于幫助保險(xiǎn)人控制危險(xiǎn)，因此，它與旨在向保險(xiǎn)人說(shuō)明風(fēng)險(xiǎn)的告知有明顯區(qū)別：保證是保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成部分，除默示保證外，均須列入保險(xiǎn)單或其附件中；而告知是在保險(xiǎn)合

34、同訂立時(shí)，投保人所作的陳述，并不是保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。并且，保證在法律上被推定是重要的，任何違反保證的行為都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確是重要的，才可以成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)。保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人傾向于將某些非重要事項(xiàng)也列為保證，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，但這種單方面降低風(fēng)險(xiǎn)的做法日益遭到限制。許多國(guó)家從保護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人的利益出發(fā)，正在通過(guò)立法或司法對(duì)保證的法律效力進(jìn)行限制。我國(guó)保險(xiǎn)法雖未明確引入保證概念，但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，許多保險(xiǎn)條款都體現(xiàn)了這一原則。上述機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第25條就是一個(gè)典型的承諾保證，即被保險(xiǎn)人承諾，在整個(gè)保險(xiǎn)期間，被保險(xiǎn)人及其駕駛員應(yīng)做好保險(xiǎn)車(chē)輛的維護(hù)、保養(yǎng)工作，

35、并按規(guī)定檢驗(yàn)合格。 本案中，經(jīng)交警部門(mén)鑒定，被保險(xiǎn)人司機(jī)駕駛的東風(fēng)牌大貨車(chē)制動(dòng)和燈光不合格，應(yīng)被視為違反承諾保證。根據(jù)保證的性質(zhì)，自被保險(xiǎn)人違反保證之日起，保險(xiǎn)合同應(yīng)被認(rèn)定為無(wú)效，此后發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款第30條也明確規(guī)定，當(dāng)被保險(xiǎn)人違反該項(xiàng)義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)拒絕賠償或自書(shū)面通知之日起解除保險(xiǎn)合同；已賠償?shù)?，保險(xiǎn)人有權(quán)追回已付保險(xiǎn)賠款。 【啟示】 保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。保險(xiǎn)人為控制承保風(fēng)險(xiǎn)，通常會(huì)要求被保險(xiǎn)人作出一定保證，這種保證構(gòu)成保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)，被保險(xiǎn)人違反保證也就破壞了保險(xiǎn)合同賴(lài)以存在的基礎(chǔ)，此后，保險(xiǎn)合同應(yīng)歸于無(wú)效，保險(xiǎn)人當(dāng)然不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。2、說(shuō)明的

36、內(nèi)容：影響投保人決定是否投保，以及決定如何投保的一切事項(xiàng)。（1）保險(xiǎn)人有義務(wù)在訂立保險(xiǎn)合同之前向投保人詳細(xì)說(shuō)明保險(xiǎn)合同的各項(xiàng)條款，并對(duì)投保人提出的有關(guān)合同條款的提問(wèn)、疑問(wèn)做出直接、真實(shí)的回答和解釋。（2）重點(diǎn)是免責(zé)條款 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄他在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。如保險(xiǎn)人放棄因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)張的權(quán)利。如保險(xiǎn)人放棄因?yàn)橥侗Ｈ嘶蛘弑槐ｋU(xiǎn)人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的合同解除權(quán)。人違反告知或保證義務(wù)而產(chǎn)生的合同解除權(quán)。 禁止反言也稱(chēng)禁止反言也稱(chēng)“禁止抗辯禁止抗辯”，是保險(xiǎn)人既已，是保險(xiǎn)人既已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來(lái)不得再向?qū)Ψ椒艞壦诤贤械哪撤N權(quán)利

37、，將來(lái)不得再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利（主張這種權(quán)利（保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條：條：3030日內(nèi)不行日內(nèi)不行使則消滅）。使則消滅）。 主要是為了維護(hù)投保人或者被保險(xiǎn)人的利益主要是為了維護(hù)投保人或者被保險(xiǎn)人的利益保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)案情 2000年10月23日，陳某與汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)代理商張某簽訂了機(jī)動(dòng)車(chē)輛分期付款購(gòu)車(chē)合同。陳某從張某處購(gòu)買(mǎi)一輛寶來(lái)轎車(chē)，價(jià)值23萬(wàn)元。合同約定：11月1日陳某交付首期付款11萬(wàn)元，三年內(nèi)付清所有車(chē)款。2000年10月24日，張某以自己為被保險(xiǎn)人向一家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛分期付款售車(chē)信用保險(xiǎn)。保險(xiǎn)合同約定：保險(xiǎn)期限從購(gòu)車(chē)人支付規(guī)定的首期付款日

38、起，至付清最后一筆車(chē)款日止，購(gòu)車(chē)人在規(guī)定的還款期限到期三個(gè)月后未履行或僅部分履行規(guī)定的還款責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)償還到期部分的欠款或其差額；保險(xiǎn)費(fèi)分三次交納，每一筆保險(xiǎn)費(fèi)都必須按時(shí)交納，否則保險(xiǎn)責(zé)任中止，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。合同把“不按書(shū)面約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”作為除外責(zé)任。張某按照合同約定按時(shí)交納了第一筆保險(xiǎn)費(fèi)。但第二筆保險(xiǎn)費(fèi)到期未按時(shí)交納，而此時(shí)保險(xiǎn)事故發(fā)生。同日張某向保險(xiǎn)公司客戶(hù)服務(wù)中心報(bào)案，接著又去該保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)中心交納第二筆保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司接收了保費(fèi)。保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，購(gòu)車(chē)人尚有6萬(wàn)元的應(yīng)交車(chē)款未支付。張某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，張某向法院起訴。保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)保險(xiǎn)人是否

39、放棄了合同解除權(quán) 在法院一審過(guò)程中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為：本案中合同約定“每一筆保險(xiǎn)費(fèi)都必須按時(shí)交納，否則保險(xiǎn)責(zé)任中止”。意思是說(shuō)如果投保人沒(méi)有按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人暫時(shí)停止承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但保險(xiǎn)合同并不解除，只是效力暫時(shí)停止。一旦效力停止的事由消除，合同效力自動(dòng)恢復(fù)。本案中，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人去交納保險(xiǎn)費(fèi)，承保人員接受了，只是表明合同效力自動(dòng)恢復(fù)，并不表明保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)，也不表明保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)交納前的保險(xiǎn)事故承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)人接受遲交的保險(xiǎn)費(fèi)，只是為了讓合同效力延續(xù)，以便將來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)合同將“不按書(shū)面約定交納保險(xiǎn)費(fèi)”作為除外責(zé)任，因此，雖然投保人后來(lái)交納了保險(xiǎn)費(fèi)，他也是沒(méi)有按書(shū)面約

40、定交納，符合除外責(zé)任的規(guī)定。根據(jù)以上理由，保險(xiǎn)公司不應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。一審法院沒(méi)有采納保險(xiǎn)公司的意見(jiàn)，判決保險(xiǎn)公司向張某支付6萬(wàn)元保險(xiǎn)賠款。保險(xiǎn)公司不服，提起上訴，二審法院維持原判。保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán) 分析 本案中保險(xiǎn)公司已構(gòu)成棄權(quán)。棄權(quán)是保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人放棄他在合同中的某種權(quán)利，通常是相對(duì)于保險(xiǎn)人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)而言的。保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示，可以是明示的，也可以是默示的。在多數(shù)場(chǎng)合，保險(xiǎn)人棄權(quán)的意思表示，可以從其行為推知。本案中，投保人張某未按照合同約定按期交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人就可以解除保險(xiǎn)合同。但是，如果保險(xiǎn)人收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，即足以證明

41、保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思。本案中，張某第二筆保險(xiǎn)費(fèi)未按時(shí)交納，保險(xiǎn)事故發(fā)生了，張某趕快去交納保險(xiǎn)費(fèi)，承保人接受了。因此，該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司本應(yīng)享有的合同解除權(quán)、終止權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為放棄。筆者認(rèn)為，既然保險(xiǎn)合同沒(méi)有解除，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán) 在本案中，保險(xiǎn)公司認(rèn)為收取保險(xiǎn)費(fèi)是為了將來(lái)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；投保人則認(rèn)為是保險(xiǎn)公司放棄了合同解除權(quán)。在出現(xiàn)分歧的情況下，保險(xiǎn)法第三十條的規(guī)定：“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人或者受益人的解釋”。在保險(xiǎn)人與投保人約

42、定不明或沒(méi)有約定的情況下，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。在按照通常理解予以解釋?zhuān)匀挥袃煞N以上解釋的，應(yīng)當(dāng)按照有利于被保險(xiǎn)人或受益人的解釋。本案中無(wú)論是按照通常理解予以解釋還是按照有利于被保險(xiǎn)人的解釋?zhuān)伎梢哉J(rèn)為保險(xiǎn)人放棄了合同解除權(quán)。一審法院和二審法院也是這樣認(rèn)定的。保險(xiǎn)人在收取遲交的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，如果要保護(hù)自己的權(quán)利或避免將來(lái)糾紛發(fā)生，應(yīng)當(dāng)與投保人達(dá)成書(shū)面協(xié)議或簽訂新的保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán)保險(xiǎn)人是否放棄了合同解除權(quán) 啟示 保險(xiǎn)公司在此案中應(yīng)該吸取兩點(diǎn)教訓(xùn)：一是要加強(qiáng)對(duì)承保人員的管理和培訓(xùn)，提高承保人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人再去交納保險(xiǎn)費(fèi)的，承保人應(yīng)該拒絕接受，即使接受也

43、應(yīng)該與投保人達(dá)成書(shū)面協(xié)議。這樣一方面可以杜絕投保人投機(jī)取巧的現(xiàn)象發(fā)生，另一方面保險(xiǎn)人可以避免不必要的糾紛和損失。二是保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)中心和財(cái)務(wù)中心應(yīng)該加強(qiáng)信息溝通。本案中客戶(hù)服務(wù)中心已經(jīng)接到被保險(xiǎn)人關(guān)于保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知，但財(cái)務(wù)中心收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，還不知道保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。保險(xiǎn)公司應(yīng)該提高管理水平，整合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，避免因業(yè)務(wù)流程銜接不當(dāng)造成損失。 1.1.投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的法律后果投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)形式有以下四種：投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的表現(xiàn)形式有以下四種： （1 1）不告知，是指由于無(wú)意或疏忽，或者對(duì)重要事實(shí)誤以為）不告知，是指由于無(wú)意

44、或疏忽，或者對(duì)重要事實(shí)誤以為是不重要事項(xiàng)而遺漏，或不進(jìn)行告知。是不重要事項(xiàng)而遺漏，或不進(jìn)行告知。 （2 2）誤告，是指對(duì)重要事實(shí)告知不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。）誤告，是指對(duì)重要事實(shí)告知不準(zhǔn)確，但并非故意欺騙。 （3 3）隱瞞，是指對(duì)重要事實(shí)故意不作申報(bào)，或只申報(bào)次要的）隱瞞，是指對(duì)重要事實(shí)故意不作申報(bào)，或只申報(bào)次要的事實(shí)。事實(shí)。 （4 4）欺騙，是指對(duì)重要事實(shí)故意作不正確申報(bào)，或有意捏造）欺騙，是指對(duì)重要事實(shí)故意作不正確申報(bào)，或有意捏造事實(shí)，并有欺詐意圖。事實(shí)，并有欺詐意圖。 對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的上述情況，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人違反告知的上述情況，將會(huì)產(chǎn)生以下法律后果：將會(huì)產(chǎn)生以下法律后

45、果：（1 1）投保人故意不履行告知義務(wù)的法律后果）投保人故意不履行告知義務(wù)的法律后果 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第二款：條第二款：投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。第四款：第四款：投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（2 2）投保人過(guò)失不履行告知義務(wù)的法律后果）投保人過(guò)失不履行告知義務(wù)的法律后果 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第1616條第五款：條第五款：投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)

46、生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第3232條第一款：條第一款：投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（3 3）投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)）投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加時(shí)未告知保險(xiǎn)人的法律后果未告知保險(xiǎn)人的法律后果 保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第第5252條第一款：條第一款：在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合

47、同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。第二款：第二款：被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（4 4）投保人或被保險(xiǎn)人、受益人采用欺詐形式）投保人或被保險(xiǎn)人、受益人采用欺詐形式違反告知義務(wù)的法律后果違反告知義務(wù)的法律后果 如果為故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解如果為故意制造保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，并可依法向?qū)Τ贤?，不承?dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，并可依法向?qū)Ψ剿髻r；方索賠； 如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，編造虛假證明、如果在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，編造虛假證明、資料、事故原因、夸大損失，保

48、險(xiǎn)人對(duì)弄虛作資料、事故原因、夸大損失，保險(xiǎn)人對(duì)弄虛作假部分不承擔(dān)賠償義務(wù)。假部分不承擔(dān)賠償義務(wù)。（5 5）對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人的非故意不告知，）對(duì)于投保人或被保險(xiǎn)人的非故意不告知，并且違反告知的事項(xiàng)屬非重要事實(shí)的情況，保并且違反告知的事項(xiàng)屬非重要事實(shí)的情況，保險(xiǎn)人不得使合同無(wú)效或解除合同。險(xiǎn)人不得使合同無(wú)效或解除合同。（6 6）對(duì)于投保方任何違反告知的情況，保險(xiǎn)人）對(duì)于投保方任何違反告知的情況，保險(xiǎn)人均可放棄權(quán)利不予以追究，繼續(xù)使合同有效或均可放棄權(quán)利不予以追究，繼續(xù)使合同有效或繼續(xù)履行合同。繼續(xù)履行合同。 屬違反保證的行為：保證的事實(shí)是虛假的；故屬違反保證的行為：保證的事實(shí)是虛假的；故意違反

49、保證；無(wú)意地破壞了保證；違反的保證未意違反保證；無(wú)意地破壞了保證；違反的保證未造成損失，或違反的保證有利于保險(xiǎn)人，均屬違造成損失，或違反的保證有利于保險(xiǎn)人，均屬違反保證。反保證。 投保人、被保險(xiǎn)人違反保證產(chǎn)生以下法律后果：投保人、被保險(xiǎn)人違反保證產(chǎn)生以下法律后果： 1. 1. 保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任 注注：保證是對(duì)：保證是對(duì)某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，某個(gè)特定事項(xiàng)的作為與不作為，并不完全解除保險(xiǎn)并不完全解除保險(xiǎn)合同合同 例如：家財(cái)險(xiǎn)中要求被保險(xiǎn)人外出要鎖閉門(mén)窗例如：家財(cái)險(xiǎn)中要求被保險(xiǎn)人外出要鎖閉門(mén)窗，某被保險(xiǎn)人一時(shí)疏忽，忘記鎖門(mén)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被

50、，某被保險(xiǎn)人一時(shí)疏忽，忘記鎖門(mén)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)被盜，保險(xiǎn)人可以就此事件拒絕賠付，但是合同仍盜，保險(xiǎn)人可以就此事件拒絕賠付，但是合同仍然有效。然有效。 2. 2. 因投保人或被保險(xiǎn)人違反保證而使合同無(wú)效時(shí)因投保人或被保險(xiǎn)人違反保證而使合同無(wú)效時(shí)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并無(wú)須退還保費(fèi)。，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同并無(wú)須退還保費(fèi)。3. 3. 符合下列情況之一，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破符合下列情況之一，保險(xiǎn)人不得以被保險(xiǎn)人破壞保證為由使合同失效或解除合同：壞保證為由使合同失效或解除合同：（1 1）因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；）因環(huán)境變化使被保險(xiǎn)人無(wú)法履行保證事項(xiàng)；（2 2）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變

51、更，使被）因國(guó)家法律、法令、行政規(guī)定等變更，使被保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就保險(xiǎn)人不能履行保證事項(xiàng)，或履行保證事項(xiàng)就會(huì)違法時(shí)；會(huì)違法時(shí)；（3 3）被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，）被保險(xiǎn)方破壞保證由保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致，或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄或保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)破壞保證仍保持沉默，亦視為棄權(quán)。權(quán)。 保險(xiǎn)所講的近因是指造成保險(xiǎn)損失事件的保險(xiǎn)所講的近因是指造成保險(xiǎn)損失事件的最最直接起主導(dǎo)作用直接起主導(dǎo)作用的原因，但并非指時(shí)間上、的原因，但并非指時(shí)間上、空間上最接近損失的原因?？臻g上最接近損失的原因。 近因原則是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)近因原則是指保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損

52、失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。生的近因?yàn)橐脑瓌t。 首次確立：英國(guó)首次確立：英國(guó)1906年海上保險(xiǎn)法年海上保險(xiǎn)法從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判從最初事件出發(fā)，按照邏輯推理，分析判斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再?gòu)南乱粋€(gè)事斷下一個(gè)事件可能是什么；然后再?gòu)南乱粋€(gè)事件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，件出發(fā)，分析判斷再下一個(gè)事件可能是什么，如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事如此下去，直至分析到損失為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是件是導(dǎo)致?lián)p失的第一個(gè)原因，則最初事件即是損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)損失的近因。如果最初事件是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)

53、當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任的事件，則保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 船體船體觸礁觸礁船體開(kāi)洞船體開(kāi)洞用塞子堵水用塞子堵水塞子脫落塞子脫落船進(jìn)水沉沒(méi)船進(jìn)水沉沒(méi)從損失開(kāi)始，按照邏輯推理，分析引起從損失開(kāi)始，按照邏輯推理，分析引起損失的原因是否是前一事件，如果是，再損失的原因是否是前一事件，如果是，再繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至繼續(xù)分析導(dǎo)致前一事件發(fā)生的原因，直至最初事件為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失最初事件為止。如果最初事件是導(dǎo)致?lián)p失的近因，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的近因，則保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。 船船進(jìn)水進(jìn)水沉沒(méi)沉沒(méi)因?yàn)槿用撀湟驗(yàn)槿用撀淙佑萌佑糜诙滤诙滤驗(yàn)榇w因?yàn)榇w開(kāi)洞開(kāi)洞因?yàn)榇w因?yàn)榇w觸

54、觸礁礁多種原因都是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的多種原因都是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的原因，則賠付；多種原因，則賠付；多種原因均屬除外原因均屬除外責(zé)任，則不賠付。責(zé)任，則不賠付。2. 2. 多種原因中有些屬于保險(xiǎn)多種原因中有些屬于保險(xiǎn)責(zé)任，則進(jìn)行賠償；有些責(zé)任，則進(jìn)行賠償；有些屬屬于除外責(zé)任于除外責(zé)任，則不進(jìn)行賠償；有些，則不進(jìn)行賠償；有些難以難以劃分，劃分，按按比例比例賠付或者協(xié)商解決。賠付或者協(xié)商解決。 例：哈特拉斯角燈塔案：例：哈特拉斯角燈塔案：6500袋咖啡自巴西海運(yùn)至紐約,當(dāng)時(shí)正值美國(guó)南北戰(zhàn)爭(zhēng),哈特拉斯角燈塔在南方軍控制下，實(shí)行燈火管制。燈塔熄滅，船舶迷失方向，船體沖上海灘擱淺而破裂。救助者救出120袋咖啡

55、，隨即被南方軍征收。1000袋在搶救中毀于戰(zhàn)火，其余留在船上的5380袋沉沒(méi)全損。法庭判決，1120袋咖啡屬于不保的敵對(duì)行為所致，其余的5380袋咖啡由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，因造成損失的直接原因?yàn)榇耙馔鈹R淺。1.1. 連續(xù)連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生后的一切損失，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠付生后的一切損失，保險(xiǎn)人都負(fù)責(zé)賠付。 雷擊雷擊火災(zāi)火災(zāi)爆炸爆炸2. 2. 在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是不保風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的延續(xù)和后果是不保風(fēng)險(xiǎn)，但后因是前因的直接的延續(xù)和后果，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均負(fù)賠付，

56、則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均負(fù)賠付。 例如：水漬險(xiǎn)中：海難例如：水漬險(xiǎn)中：海難大量海水侵入使皮革大量海水侵入使皮革腐爛腐爛海水未直接接觸煙草，但是腐爛皮革散海水未直接接觸煙草，但是腐爛皮革散發(fā)出的氣味導(dǎo)致煙草變味，則：保險(xiǎn)公司對(duì)皮革發(fā)出的氣味導(dǎo)致煙草變味，則：保險(xiǎn)公司對(duì)皮革和煙草都應(yīng)該賠償和煙草都應(yīng)該賠償3.3.在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險(xiǎn)，在連續(xù)發(fā)生的原因中，若前因是不保風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均不予賠付。則保險(xiǎn)人對(duì)所有損失均不予賠付。 地震地震火災(zāi)火災(zāi)爆炸爆炸4.4.在連續(xù)發(fā)生的原因中，前因與后因均屬非保在連續(xù)發(fā)生

57、的原因中，前因與后因均屬非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)損失不予賠付。險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)損失不予賠付。 1.如果造成的損失中有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人如果造成的損失中有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人僅對(duì)由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失予以賠付。僅對(duì)由保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失予以賠付。 2.若造成損失的原因中沒(méi)有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保若造成損失的原因中沒(méi)有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人對(duì)損失不予賠付。險(xiǎn)人對(duì)損失不予賠付。返回目錄返回目錄案例案例4 4：重復(fù)保險(xiǎn)貨物如何賠付？：重復(fù)保險(xiǎn)貨物如何賠付？ 20042004年年7 7月，宏興化工公司購(gòu)買(mǎi)了一批價(jià)月，宏興化工公司購(gòu)買(mǎi)了一批價(jià)值值130130萬(wàn)元的化工原料，用鐵路運(yùn)輸方式將其萬(wàn)元的化工原料，用鐵路運(yùn)輸方式將

58、其運(yùn)回本地，并向永安保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸運(yùn)回本地，并向永安保險(xiǎn)公司投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額120120萬(wàn)元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該萬(wàn)元，保險(xiǎn)責(zé)任期限為該化工原料從購(gòu)買(mǎi)地到宏興化工公司倉(cāng)庫(kù)?；ぴ蠌馁?gòu)買(mǎi)地到宏興化工公司倉(cāng)庫(kù)。后來(lái)后來(lái)，宏興化工公司就這批原料又向長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司宏興化工公司就這批原料又向長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額為投保了相同保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額為8080萬(wàn)元的貨萬(wàn)元的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。物運(yùn)輸保險(xiǎn)。在該批化工原料到達(dá)宏興化工公司所在地的在該批化工原料到達(dá)宏興化工公司所在地的火車(chē)站后，宏興公司委托黎明化工貯運(yùn)公司將其火車(chē)站后，宏興公司委托黎明化工貯運(yùn)公司將其分裝，運(yùn)

59、到宏興公司倉(cāng)庫(kù)。黎明公司職工在分裝分裝，運(yùn)到宏興公司倉(cāng)庫(kù)。黎明公司職工在分裝化工原料時(shí)，因違規(guī)操作引起火災(zāi)，化工原料全化工原料時(shí)，因違規(guī)操作引起火災(zāi)，化工原料全部被燒毀。于是，宏興化工公司分別向永安保險(xiǎn)部被燒毀。于是，宏興化工公司分別向永安保險(xiǎn)公司、長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司提出索賠。公司、長(zhǎng)安保險(xiǎn)公司提出索賠。 問(wèn)：兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付？問(wèn)：兩家保險(xiǎn)公司應(yīng)該如何賠付？補(bǔ)償原則的基本含義是指投保人通過(guò)與補(bǔ)償原則的基本含義是指投保人通過(guò)與保險(xiǎn)人簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將特定危險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，將特定危險(xiǎn)事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故造成的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人承擔(dān)，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人

60、經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給發(fā)生并導(dǎo)致被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人給予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償予被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)賠償數(shù)額以數(shù)額以恰好恰好彌補(bǔ)彌補(bǔ)其因其因保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失為限額損失為限額。 注：補(bǔ)償原則只適用于注：補(bǔ)償原則只適用于非壽險(xiǎn)非壽險(xiǎn)，不適用壽險(xiǎn)，不適用壽險(xiǎn)。 1.1.補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。補(bǔ)償原則是保險(xiǎn)的本質(zhì)和職能的體現(xiàn)。 2.2.補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)贏利，贏利， 減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生減少道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生按實(shí)際價(jià)值投保能否按新置價(jià)賠償按實(shí)際價(jià)值投保能否按新置價(jià)賠償 【案情案情】 何某于2001年3月以10.2萬(wàn)元的價(jià)格購(gòu)