保險基礎(chǔ)知識 第一章

1、第一章第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理風(fēng)險與風(fēng)險管理第一節(jié)第一節(jié) 風(fēng)險概述風(fēng)險概述一、風(fēng)險的含義一、風(fēng)險的含義二、風(fēng)險的構(gòu)成要二、風(fēng)險的構(gòu)成要素素三、風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類四、風(fēng)險的特征四、風(fēng)險的特征一、風(fēng)險的含義一、風(fēng)險的含義風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的風(fēng)險是指某種事件發(fā)生的不確定性不確定性。保險理論與實(shí)務(wù)：損失的不確定。保險理論與實(shí)務(wù)：損失的不確定。發(fā)生與否發(fā)生與否不確定不確定發(fā)生時間發(fā)生時間不確定不確定導(dǎo)致結(jié)果導(dǎo)致結(jié)果不確定不確定二、風(fēng)險的構(gòu)成要素二、風(fēng)險的構(gòu)成要素（一）風(fēng)險因素（一）風(fēng)險因素（二）風(fēng)險事故（二）風(fēng)險事故（三）損失（三）損失（一）風(fēng)險因素（一）風(fēng)險因素風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生

2、或增加風(fēng)險因素是指促使某一特定風(fēng)險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大其損失程度的原因原因或條件?；驐l件。 （1 1）有形風(fēng)險因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素）有形風(fēng)險因素（實(shí)質(zhì)風(fēng)險因素） （2 2）無形風(fēng)險因素（人的心理或行為）無形風(fēng)險因素（人的心理或行為）風(fēng)險事故是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，風(fēng)險事故是指造成人身傷害或財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物。（二）風(fēng)險事故（二）風(fēng)險事故 引發(fā)引發(fā) 導(dǎo)致導(dǎo)致風(fēng)險因素風(fēng)險因素 風(fēng)險事故風(fēng)險事故 損失損失損失是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值損失

3、是指非故意的、非預(yù)期的、非計劃的經(jīng)濟(jì)價值的減少。的減少。 直接損失（實(shí)質(zhì)損失）：財產(chǎn)本身損失和人身傷害直接損失（實(shí)質(zhì)損失）：財產(chǎn)本身損失和人身傷害 間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失間接損失：額外費(fèi)用損失、收入損失和責(zé)任損失兩個案例兩個案例兩個案例兩個案例三、風(fēng)險的種類三、風(fēng)險的種類（一）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的（一）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的原因原因分類分類自然風(fēng)險：不可控性、周期性、共沾性自然風(fēng)險：不可控性、周期性、共沾性社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、故意破壞等社會問題社會風(fēng)險：盜竊、搶劫、故意破壞等社會問題政治風(fēng)險：戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、國家政策政治風(fēng)險：戰(zhàn)爭、內(nèi)亂、國家政策經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價格的漲落經(jīng)濟(jì)

4、風(fēng)險：企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的增減、價格的漲落技術(shù)風(fēng)險：核輻射、空氣污染、噪音技術(shù)風(fēng)險：核輻射、空氣污染、噪音（二）依據(jù)風(fēng)險（二）依據(jù)風(fēng)險標(biāo)的標(biāo)的分類分類財產(chǎn)風(fēng)險：直接損失和間接損失財產(chǎn)風(fēng)險：直接損失和間接損失人身風(fēng)險：生、老、病、死、殘人身風(fēng)險：生、老、病、死、殘責(zé)任風(fēng)險：責(zé)任風(fēng)險：個人或團(tuán)體的疏忽和過失個人或團(tuán)體的疏忽和過失信用風(fēng)險：違約、違法信用風(fēng)險：違約、違法（三）依據(jù)風(fēng)險（三）依據(jù)風(fēng)險性質(zhì)性質(zhì)分類分類純粹風(fēng)險：只有損失，而無獲利純粹風(fēng)險：只有損失，而無獲利投機(jī)風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險：既有損失，又有獲利：既有損失，又有獲利（四）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會（四）依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境環(huán)境分類分類靜態(tài)風(fēng)險：自然力、人

5、的過失靜態(tài)風(fēng)險：自然力、人的過失動態(tài)風(fēng)險：人口增長、資本增加、愛好變化動態(tài)風(fēng)險：人口增長、資本增加、愛好變化（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的（五）依據(jù)產(chǎn)生風(fēng)險的行為行為分類分類基本風(fēng)險：非個人行為基本風(fēng)險：非個人行為特定風(fēng)險：個人行為特定風(fēng)險：個人行為四、風(fēng)險的特征（一）不確定性：三個不確定（一）不確定性：三個不確定 （二）客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（二）客觀性：不以人的意志為轉(zhuǎn)移（三）普遍性：無處不在，無時不有（三）普遍性：無處不在，無時不有（四）可測定性：規(guī)律性（四）可測定性：規(guī)律性- -死亡率死亡率（五）發(fā)展性：科技進(jìn)步帶來的風(fēng)險（五）發(fā)展性：科技進(jìn)步帶來的風(fēng)險- -核污染核污染 第二節(jié) 風(fēng)險管理一

6、、風(fēng)險管理的含義與演變一、風(fēng)險管理的含義與演變 二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序 三、風(fēng)險管理的目標(biāo)三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 四、風(fēng)險管理的方法四、風(fēng)險管理的方法一、風(fēng)險管理的含義與演變一、風(fēng)險管理的含義與演變 風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險風(fēng)險管理是社會組織或者個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程。通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估的消極結(jié)果的決策過程。通過風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各測、風(fēng)險評價，并在此基礎(chǔ)上選擇與優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處種風(fēng)險管理技術(shù)，對風(fēng)險實(shí)施有效控制和妥善處理風(fēng)險所致?lián)p失的后果，從而以最小的成本獲得理風(fēng)險所致?lián)p失的后果

7、，從而以最小的成本獲得最大的安全保障。最大的安全保障。風(fēng)險管理的含義風(fēng)險管理的含義 對象：風(fēng)險 主題：組織或個人 過程：風(fēng)險識別、風(fēng)險估策、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果 基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障風(fēng)險管理的演變風(fēng)險管理的演變 1、在風(fēng)險管理演變過程中，最有影響的風(fēng)、在風(fēng)險管理演變過程中，最有影響的風(fēng)險管理形式是險管理形式是-企業(yè)向保險公司購買保險企業(yè)向保險公司購買保險 2、20實(shí)際實(shí)際90年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)生變革年代，風(fēng)險管理繼續(xù)發(fā)生變革，突出的變化是，突出的變化是-購買保險開始與其他風(fēng)購買保險開始與其他風(fēng)險管理組織行為相融合險管理組織行為相融合 3、進(jìn)入、進(jìn)入

8、21實(shí)際，實(shí)際，（巨災(zāi)事故頻發(fā)）（巨災(zāi)事故頻發(fā)）使許多使許多國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域。國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域。20二、風(fēng)險管理的程序二、風(fēng)險管理的程序 （一）風(fēng)險識別：（一）風(fēng)險識別：風(fēng)險的判斷、歸類、鑒定風(fēng)險的判斷、歸類、鑒定（二）風(fēng)險估測：（二）風(fēng)險估測：估計、預(yù)測損失發(fā)生概率和損失程度估計、預(yù)測損失發(fā)生概率和損失程度（三）風(fēng)險評價：（三）風(fēng)險評價：衡量風(fēng)險程度，決定是否采取措施衡量風(fēng)險程度，決定是否采取措施（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)：（四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)：是最為重要的環(huán)節(jié)是最為重要的環(huán)節(jié)（五）評估風(fēng)險管理效果：（五）評估風(fēng)險管理效果：分析、檢查、修正和評估分析、檢查、修正和評估三、風(fēng)

9、險管理的目標(biāo)三、風(fēng)險管理的目標(biāo)基本目標(biāo)基本目標(biāo) 以最小的成本獲得最大安全保障以最小的成本獲得最大安全保障損失前目標(biāo)損失前目標(biāo) 1 1、減小風(fēng)險事故的發(fā)生機(jī)會、減小風(fēng)險事故的發(fā)生機(jī)會2 2、以經(jīng)濟(jì)合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生、以經(jīng)濟(jì)合理的方法預(yù)防潛在損失的發(fā)生3 3、減輕對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮、減輕對風(fēng)險及潛在損失的煩惱和憂慮4 4、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范、遵守和履行社會賦予家庭和企業(yè)的社會責(zé)任和行為規(guī)范損失后目標(biāo)損失后目標(biāo) 1 1、減輕損失的危害程度、減輕損失的危害程度2 2、及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生、及時提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正

10、常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)四、風(fēng)險管理的方法四、風(fēng)險管理的方法 即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為：即風(fēng)險管理的技術(shù)，可分為：（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) （二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù)（一）控制型風(fēng)險管理技術(shù) 主要表現(xiàn)為：事故發(fā)生前，降低發(fā)生的頻主要表現(xiàn)為：事故發(fā)生前，降低發(fā)生的頻率，事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度率，事故發(fā)生時，將損失減少到最低限度 1 1、避免：事故發(fā)生前，主動放棄、避免：事故發(fā)生前，主動放棄 2 2、預(yù)防：事故發(fā)生前，防患于未然、預(yù)防：事故發(fā)生前，防患于未然 3 3、抑制：事故發(fā)生時或后，滅

11、火器、抑制：事故發(fā)生時或后，滅火器（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù)（二）財務(wù)型風(fēng)險管理技術(shù) 通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，解除事故通過事故發(fā)生前所作的財務(wù)安排，解除事故發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮發(fā)生后給人們造成的經(jīng)濟(jì)困難和精神憂慮, ,為恢為恢復(fù)企業(yè)生產(chǎn)復(fù)企業(yè)生產(chǎn), ,維持正常生活等提供財務(wù)支持。維持正常生活等提供財務(wù)支持。1 1、自留風(fēng)險（對風(fēng)險的自我承擔(dān)）、自留風(fēng)險（對風(fēng)險的自我承擔(dān)）2 2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)）、轉(zhuǎn)移風(fēng)險（將損失轉(zhuǎn)嫁由他人承擔(dān)）（1 1）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過經(jīng)濟(jì)合同，保證互助、）財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過經(jīng)濟(jì)合同，保證互助、基金制度等基金制度等（2 2

12、）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過保險合同）財務(wù)型保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：通過保險合同風(fēng)險概述 1、在火箭發(fā)射中，如果因發(fā)射當(dāng)天遇到惡劣的天氣導(dǎo)致火箭發(fā)射失敗，那么，引起火箭發(fā)射失敗的風(fēng)險因素是（ ） A、火箭設(shè)計沒有達(dá)到技術(shù)要求 B、操作人員操作失誤 C、發(fā)射當(dāng)天遇到的惡劣天氣 D、火箭墜毀損失風(fēng)險概述 2、在按照原因劃分的風(fēng)險種類中，具有形成的不可控性、形成的周期性和引起后果的共沾性特征的風(fēng)險是（ ） A、政治風(fēng)險 B、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 C、社會風(fēng)險 D、自然風(fēng)險 風(fēng)險概述 3、由于個人或團(tuán)體的行為（包括過失行為、不當(dāng)行為即故意行為）或不行為，使社會生產(chǎn)和人們生活遭受損失的風(fēng)險被稱為（ ） A、信用風(fēng)險 B、責(zé)任風(fēng)

13、險 C、政治風(fēng)險 D、社會風(fēng)險 風(fēng)險概述 4、可保風(fēng)險的條件之一是風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹風(fēng)險，純粹風(fēng)險的含義是指（） A、風(fēng)險一旦發(fā)生，有損失的機(jī)會，也有獲利的可能 B、風(fēng)險一旦發(fā)生，有損失的機(jī)會，沒有獲利的可能 C、風(fēng)險一旦發(fā)生，損失機(jī)會很小，損失程度很大 D、風(fēng)險一旦發(fā)生，損失程度很小，損失機(jī)會很大 風(fēng)險概述 5、在社會生產(chǎn)和生活中，靜態(tài)風(fēng)險所導(dǎo)致的損失很過。下列損失中屬于靜態(tài)風(fēng)險所致的損失是（） A、雷電、暴風(fēng)所致?lián)p失 B、人口增加所致?lián)p失 C、技術(shù)進(jìn)步所致?lián)p失 D、資本增加所致?lián)p失風(fēng)險概述 6、在依據(jù)風(fēng)險產(chǎn)生的行為劃分的風(fēng)險種類中，個人行為引起的風(fēng)險被稱為（ ） A、純粹風(fēng)險 B、特定風(fēng)險 C

14、、基本風(fēng)險 D、投機(jī)風(fēng)險風(fēng)險概述 7、根據(jù)風(fēng)險標(biāo)的分類，風(fēng)險可以分為（） A、自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、政治風(fēng)險、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險 B、財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險、信用風(fēng)險 C、純粹風(fēng)險和投機(jī)風(fēng)險 D、靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 風(fēng)險管理 1、根據(jù)風(fēng)險管理理論，風(fēng)險管理的基本程序主要包括（A ）A、風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價、選擇風(fēng)險管理技術(shù)和評估風(fēng)險管理效果B、風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、風(fēng)險評價和設(shè)計保險方案C、風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、設(shè)計保險方案和選擇風(fēng)險管理技術(shù)D、風(fēng)險識別、風(fēng)險估測、設(shè)計保險方案和評估風(fēng)險管理效果風(fēng)險管理 2、在風(fēng)險管理發(fā)展過程中，安全工程、法律風(fēng)險管理、信息系統(tǒng)安全風(fēng)險防范手段的出險意味著（） A、巨災(zāi)事故的頻發(fā) B、全球性的風(fēng)險管理聯(lián)合體的涌現(xiàn) C、保險與其他風(fēng)險管理組織行為的融合 D、國家政府介入風(fēng)險管理領(lǐng)域成為趨勢風(fēng)險管理 3、在風(fēng)險管理中，以下方式屬于財務(wù)型風(fēng)險管理的是（ C） A、避免 B、預(yù)防 C、自留 D、抑制風(fēng)險管理 4、從根本上消除特定的風(fēng)險單位，采取主動放棄或改變該項活動的方式成為（A） A、避免 B、預(yù)防 C、自留 D、抑制風(fēng)險管理 5、根據(jù)風(fēng)險管理理論，控制型風(fēng)險管理技術(shù)的重點(diǎn)表現(xiàn)之一是（C ） A.事故發(fā)生時，進(jìn)行財務(wù)安排 B.事故發(fā)生后，解除對人們造成的經(jīng)濟(jì)困難 C.事故