物的擔(dān)保案例分析金融法

1、小組成員：朱冠群小組成員：朱冠群 鄭安冉鄭安冉 朱炫弛朱炫弛 楊正森楊正森 留置抵押物的擔(dān)保質(zhì)押 懷化某股份有限公司與某3人 借款及抵押、保證擔(dān)保合同 糾紛一案案件的來(lái)龍去脈案件的來(lái)龍去脈原告、被告的訴訟原告、被告的訴訟適用的法律原理適用的法律原理法院審判法院審判啟示啟示中國(guó)工商銀行股份有限公司懷化懷興支行（原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部）原告原告向志剛，男廖軍，女湖南恒湘置業(yè)有限責(zé)任公司（原華欣公司經(jīng)工商管理部門(mén)）被告被告 向志剛與廖軍 夫妻關(guān)系 中國(guó)工商銀行股份有限公司懷化懷興支行（原 中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部） 1999年5月10日，原懷化市華欣房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)有限公司（以下稱華欣公司）經(jīng)

2、工商管理部門(mén)注冊(cè)成立，2007年6月27日經(jīng)工商管理部門(mén)變更名稱為恒湘置業(yè)。 2002年12月22日，原華欣公司給原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部出具書(shū)面書(shū)面保證函，承諾承諾在借款人向志剛不能按期歸還貸款本息時(shí)，承擔(dān)償還貸款本息的全額連連帶清償責(zé)任帶清償責(zé)任。 2002年12月22日，廖軍出具房產(chǎn)抵押承諾書(shū)，書(shū)面承諾書(shū)面承諾以所購(gòu)懷化市鶴城區(qū)紅星路隨珠苑1231號(hào)住房作為450000元貸款抵押抵押財(cái)產(chǎn)。 2003年3月17日，向志剛在房產(chǎn)管理部門(mén)辦理了預(yù)購(gòu)期房抵押登記備案手續(xù) 向志剛及原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部在抵押物抵押物清單中簽名簽名。 2003年4月1日，被告向志剛（借款人）與原中國(guó)工

3、商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部（貸款人）簽訂個(gè)人購(gòu)房借款合同1份，原華欣公司在保證人欄保證人欄內(nèi)簽名蓋章簽名蓋章。 合同約定:“向志剛向中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部貸款450000元，用于購(gòu)買(mǎi)位于懷化市鶴城區(qū)紅星路隨珠苑1231號(hào)住房；貸款期限10年，自2003年4月1日至2013年4月1日止；月利率5.76；借款人按月歸還貸款本息共120期，并按等額本息還款法歸還貸款本息；借款人應(yīng)按期償還借款本息，如未按約定的時(shí)間歸還，貸款人將按國(guó)家規(guī)定對(duì)逾期貸款每日計(jì)收萬(wàn)分之2.1的罰息；如借款人連續(xù)三個(gè)付款期或在本合同期內(nèi)累計(jì)六個(gè)付款期未按時(shí)償還貸款本息的，貸款人有權(quán)宣布本合同提前到期，并向借款人和保證人發(fā)出提

4、前還款函要求借款人在提前還款函規(guī)定的期限內(nèi)清償部分或全部貸款本息；借款人以其所購(gòu)住房為貸款抵押貸款抵押；保證人為借款人提供連帶責(zé)任連帶責(zé)任保證，范圍為本合同項(xiàng)下貸款本金、利息、罰息及實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用?！?根據(jù)合同約定，2003年4月1日，原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部依約定將貸款450000元提供給借款人向志剛。 之后，被告向志剛僅按月歸還貸款本息至2007年5月31日，尚欠借款本金301922元及自2007年6月1日至今利息未清償。 原告中國(guó)工商銀行股份有限公司懷化懷興支行訴稱，被告向志剛于2003年4月1日向我行借款450000元，以其所購(gòu)位于懷化市紅星路隨珠苑1231號(hào)按揭房作抵押，并依法

5、在房產(chǎn)部門(mén)辦理了抵押登記手續(xù)。被告恒湘置業(yè)為該筆貸款出具了保證函。但被告未按合同約定按期歸還我行貸款，已逾數(shù)期，系嚴(yán)重違嚴(yán)重違約約。請(qǐng)求人民法院判令被告：1、連帶連帶償還貸款本金301922元及利息2、確認(rèn)抵押合同抵押合同有效即原告對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先受償權(quán)3、承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用 被告向志剛、廖軍未提供書(shū)面答辯狀 被告向志剛、廖軍經(jīng)本院公告?zhèn)鲉緹o(wú)正當(dāng)理由拒不到庭參加訴訟 被告恒湘置業(yè)答辯稱，被告向志剛、廖軍夫婦的貸款已實(shí)際用于答辯人開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)，答辯人也已代替償還多期貸款本息，因答辯人資金困難，導(dǎo)致不能按期歸還之后的貸款本息。且答辯人與被告向志剛、廖軍夫婦已實(shí)際解除解除了按揭商品

6、房買(mǎi)賣(mài)合同合同，故余欠貸款本息應(yīng)由答辯人負(fù)責(zé)償還。中華人民共和國(guó)民事訴訟法 第一百三十條：被告經(jīng)傳票傳喚，無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭的，或者未經(jīng)法庭許可中途退庭的，可以缺席判決中華人民共和國(guó)合同法第六十條第六十條 當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)義務(wù)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，根據(jù)合同的性質(zhì)、目的和交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)第八十四條債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意中華人民共和國(guó)物權(quán)法第一百七十九條第一百七十九條為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將該財(cái)產(chǎn)抵押人不轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)的占有，將

7、該財(cái)產(chǎn)抵押給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)給債權(quán)人的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)情形，債權(quán)人有權(quán)就該財(cái)產(chǎn)優(yōu)先受償優(yōu)先受償 前款規(guī)定的債務(wù)人或者第三人為抵押人，債權(quán)人為抵押權(quán)人，提供擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)為抵押財(cái)產(chǎn)第一百九十一條第二款抵押期間，抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意，不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)，但受讓人代為清償債務(wù)消滅抵押權(quán)的除外中華人民共和國(guó)民法通則第一百零六條第一百零六條第一款第一款 公民、法人違反合同或者不履行其公民、法人違反合同或者不履行其他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。他義務(wù)的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。第一百零八條債務(wù)應(yīng)當(dāng)清償。暫時(shí)無(wú)力

8、償還的，經(jīng)債權(quán)人同意或者人民法院裁決，可以由債務(wù)人分期償還。有能力償還拒不償還的，由人民法院判決強(qiáng)制償還。 本院認(rèn)為： 被告向志剛與原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部簽訂的個(gè)人購(gòu)房借款合同系雙方真實(shí)意思表示，合法有效合法有效，合同簽訂雙方均應(yīng)依照合同約定履行自已的義務(wù)。 原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部根據(jù)個(gè)人購(gòu)房借款合同約定向被告向志剛提供住房貸款450000元，履行了合同約定的提供貸款義務(wù)；因原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部已變更名稱為中國(guó)工商銀行股份有限公司懷化懷興支行（以下稱懷興支行），故原中國(guó)工商銀行懷化市分行營(yíng)業(yè)部的權(quán)利義務(wù)應(yīng)由變更名稱后的本案原告懷興支行享有及承擔(dān)，懷興支行因被告向志剛未

9、按合同約定履行按期歸還借款本息義務(wù)，要求提前解除合同，并要求被告向志剛償還余欠借款本息的請(qǐng)求本院應(yīng)予支持本院應(yīng)予支持。 原華欣公司作為被告向志剛按揭貸款的連帶保證連帶保證人人，應(yīng)對(duì)余欠借款本息承擔(dān)連帶清償責(zé)任連帶清償責(zé)任。因原華欣公司經(jīng)工商管理部門(mén)已變更名稱為恒湘置業(yè)，故原華欣公司對(duì)外債權(quán)債務(wù)應(yīng)由變更名稱后的恒湘置業(yè)享有及承擔(dān)。廖軍與向志剛系夫妻關(guān)系夫妻關(guān)系，其應(yīng)對(duì)婚姻關(guān)系存續(xù)期間所產(chǎn)生的債務(wù)承擔(dān)共同共同清償責(zé)任清償責(zé)任。向志剛、廖軍夫婦以所購(gòu)懷化市鶴城區(qū)紅星路隨珠苑1231號(hào)商品房為借款抵押借款抵押，并在房產(chǎn)管理部門(mén)辦理了抵押財(cái)產(chǎn)登記手續(xù)，故該抵抵押合法有效押合法有效，懷興支行對(duì)該抵押財(cái)產(chǎn)依

10、法享有優(yōu)優(yōu)先受償權(quán)先受償權(quán)。被告恒湘置業(yè)答辯稱已與向志剛口頭口頭協(xié)商協(xié)商解除了商品房買(mǎi)賣(mài)合同協(xié)議，所欠懷興支行債務(wù)應(yīng)由恒湘置業(yè)承擔(dān)。因被告恒湘置業(yè)庭審中未提供證據(jù)證明上述事實(shí)的存在，且對(duì)該處置行為懷興支行當(dāng)庭即表示不知情也不同意，故被告恒湘置業(yè)的答辯理由不成立答辯理由不成立，本院不予支持不予支持。判決如下： 一、被告向志剛、廖軍自本判決生效之次日起5日內(nèi)償還原告中國(guó)工商銀行股份有限公司懷化懷興支行借款本金301922元及自2007年6月1日至付清之日利息（按中國(guó)人民銀行有關(guān)利率規(guī)定計(jì)算）二、被告湖南恒湘置業(yè)有限責(zé)任公司對(duì)上述第一項(xiàng)款項(xiàng)承擔(dān)連帶連帶清償責(zé)任清償責(zé)任三、原告中國(guó)工商銀行股份有限公司

11、懷化懷興支行對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)享有優(yōu)先受償權(quán)優(yōu)先受償權(quán)。如果未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照中華人民共和國(guó)民事訴訟法第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。案件受理費(fèi)8050元，由被告向志剛、廖軍、及湖南恒湘置業(yè)有限責(zé)任公司承擔(dān)。對(duì)對(duì) 借款人借款人1 1、及時(shí)還清貸款、及時(shí)還清貸款2 2、禁止將貸款挪用于投資性活動(dòng)中、禁止將貸款挪用于投資性活動(dòng)中對(duì) 貸款人1、銀行應(yīng)加強(qiáng)借貸過(guò)程中有關(guān)當(dāng)事人的真實(shí)情況的了解，對(duì)于核實(shí)工作必須予以重視2、銀行對(duì)借款用途的監(jiān)管應(yīng)持謹(jǐn)慎和盡職的態(tài)度對(duì) 保證人1、認(rèn)真核實(shí)被保證人的相關(guān)信息，避免上當(dāng)受騙，造成不必要的損失2、當(dāng)被保證人無(wú)力償還貸款時(shí)，保證人應(yīng)當(dāng)履行自己的義務(wù)代為償還權(quán)利與義務(wù)權(quán)利與義務(wù)公民的權(quán)利與義務(wù)具有一致性。每個(gè)