第十二講保險(xiǎn)合同

1、 第十二講第十二講 保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同教學(xué)目的教學(xué)目的：使學(xué)生通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)合同的概念、特征、合同的履行、變更、終止的學(xué)習(xí)能夠在實(shí)踐中進(jìn)行相關(guān)的案例分析。教學(xué)要求教學(xué)要求：要求學(xué)生掌握保險(xiǎn)合同的概念、特征、保險(xiǎn)合同成立等的了解保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的行為能力、保險(xiǎn)合同的合法目的，在實(shí)踐中進(jìn)行相關(guān)的案例分析。教學(xué)重點(diǎn)教學(xué)重點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征、保險(xiǎn)合同的主體、履行、變更教學(xué)難點(diǎn)教學(xué)難點(diǎn)：保險(xiǎn)合同的特征、履行、變更教學(xué)安排教學(xué)安排：4課時(shí)一、保險(xiǎn)合同的概念與特征一、保險(xiǎn)合同的概念與特征（一）概念（一）概念1、概念。、概念。保險(xiǎn)法保險(xiǎn)法第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是第十條規(guī)定：保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議

2、投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)的協(xié)議。 2、與一般合同的比較。、與一般合同的比較。（1）主體不同。）主體不同。 投保人，其應(yīng)具備的條件：必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行投保人，其應(yīng)具備的條件：必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；為能力；對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益；投保人須承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 保險(xiǎn)人，其應(yīng)具備三個(gè)法律特征：是保險(xiǎn)基金的組織、管保險(xiǎn)人，其應(yīng)具備三個(gè)法律特征：是保險(xiǎn)基金的組織、管理、和使用人；是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人；理、和使用人；是履行賠償損失或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人；應(yīng)是依法成立并允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)是依法成立并允許經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司。

3、 （2）內(nèi)容不同。保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)為內(nèi)容，由于保險(xiǎn)危險(xiǎn)發(fā)生的偶然性，故保險(xiǎn)人的主要義務(wù)也具有不確定性，故其權(quán)利義務(wù)不完全對(duì)等。一般合同的權(quán)利義務(wù)是對(duì)等的。 （3）客體不同。保險(xiǎn)合同的客體為保險(xiǎn)利益即財(cái)產(chǎn)及其利益和人身。而一般合同的客體一般為財(cái)產(chǎn)及其利益。（二）特征 1、保險(xiǎn)合同具有一般合同的特征： 1）射幸合同 2）雙務(wù)合同 3）有償合同 4）格式合同 5）繼續(xù)性合同 6）非要式合同 7）非要物合同二、保險(xiǎn)合同的分類(lèi) A、以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)1、財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)合同，2、人身保 險(xiǎn)合同 a、可分（1）損失保險(xiǎn)合同（2）責(zé)任保險(xiǎn)合同（3）信用保證保險(xiǎn)b、按照保險(xiǎn)價(jià)值（1）定值保險(xiǎn) （2）不定值

4、保險(xiǎn)C價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系 （1）足額保險(xiǎn)（2）不足額保險(xiǎn)（3）超額保險(xiǎn)D多寡為標(biāo)準(zhǔn) （1）單保險(xiǎn)合同 （2）復(fù)保險(xiǎn)合同 （1）人壽保險(xiǎn)合同（2）健康保險(xiǎn)合同（3）意外傷害保險(xiǎn)合同 B以保險(xiǎn)賠付的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)分為（一）補(bǔ)償保險(xiǎn)合同（二）定額保險(xiǎn)合同C以保險(xiǎn)責(zé)任的次序?yàn)闃?biāo)準(zhǔn) （一）原保險(xiǎn)合同 （二）再保險(xiǎn)合同 Chapter 4 Classification of Insurance1.1.原保險(xiǎn)（原保險(xiǎn)（Insurance)Insurance)投投 保保 人人保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人交保費(fèi)交保費(fèi)提供保障提供保障Chapter 4 Classification of Insurance2.2.

5、再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)投保人保險(xiǎn)人 再保險(xiǎn)人 投保提供保障分保提供保障Chapter 4 Classification of Insurance3.3.共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)投保人甲保險(xiǎn)人乙保險(xiǎn)人丙保險(xiǎn)人保障投保保障投保 三、保險(xiǎn)合同的主體 (一) 保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 1、保險(xiǎn)人。指與投保人訂立保險(xiǎn)合同。并承擔(dān)索賠或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。 2、投保人：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在第十二條人身保險(xiǎn)的投保人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)事

6、故發(fā)生時(shí)，對(duì)保，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人：受保險(xiǎn)合同保障的人是以其財(cái)產(chǎn)壽命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有賠償或給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。 2、受益人 指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人，被保險(xiǎn)人與投保人都可以成為受益人。 特征： 1）被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)遭受損失的人 2）被保險(xiǎn)人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 3）被保險(xiǎn)人可以是投保人，也可以是第三人 4）被保險(xiǎn)人的資格通常沒(méi)有嚴(yán)格的限制受益人的特征 1、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán) 2、由被保險(xiǎn)人或者投保人指定 3、可以與投保人、被保險(xiǎn)人身份合一 4

7、、不受行為能力以及保險(xiǎn)利益的限制1 注意注意:1:1、受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、受益人的受益權(quán)具有排他性，其他人是不能剝奪、分享受益人的受益權(quán)；分享受益人的受益權(quán)； 2 2、受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人、受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。生前的債務(wù)。 第三十九條人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。被保險(xiǎn)人為無(wú)民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的

8、，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)（一）沒(méi)有指定受益人，或者受益人指定不明無(wú)法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒(méi)有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒(méi)有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。(三) 保險(xiǎn)人的輔助人 1、保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位或個(gè)人。 2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位 3、保險(xiǎn)公證人：獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的身份憑借豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀和公正的態(tài)度，向保險(xiǎn)人

9、或被保險(xiǎn)人收取費(fèi)用，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的勘察鑒定 評(píng)估 索賠理算并給予證明的人。第117條保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)包括專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)代理機(jī)構(gòu)和兼營(yíng)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)第118條 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。四、保險(xiǎn)合同的訂立 (一) 投保:投保人提出保險(xiǎn)請(qǐng)求，簡(jiǎn)稱(chēng)投保。投保又是投保人單方的意思表示，非經(jīng)保險(xiǎn)人接受，不產(chǎn)生保險(xiǎn)的效力。 投保人向保險(xiǎn)人索取并如實(shí)填具保單如實(shí)回答保險(xiǎn)人所須了解的重要事項(xiàng)，認(rèn)可保險(xiǎn)人規(guī)定的保險(xiǎn)費(fèi)

10、率和相應(yīng)的保險(xiǎn)條款后，將投保單交付于保險(xiǎn)人，構(gòu)成投保，即產(chǎn)生合同要約的效力。 (二) 承保 保險(xiǎn)人承諾投保人的保險(xiǎn)要約的行為保險(xiǎn)人收到投保人填具的投保單后，經(jīng)必要的審核與投保人協(xié)商保險(xiǎn)條件，在投保單上簽字蓋章就構(gòu)成承諾。 第十三條 投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。 多數(shù)保險(xiǎn)合同訂立以投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證為必要形式。 投保單，又稱(chēng)投保書(shū)或要保書(shū)，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的要約。 保險(xiǎn)單，通常簡(jiǎn)稱(chēng)保單，是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合

11、同條款達(dá)成一致后，保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同成立的正式的書(shū)面憑證。訂立保險(xiǎn)合同一般遵循下列程序：u 1、投保人提出投保申請(qǐng)，可以使口頭的，也可以使書(shū)面的。u 2、投保人與保險(xiǎn)人商定支付保險(xiǎn)費(fèi)的方法u 3、保險(xiǎn)人審核并同意承保。u 4、保險(xiǎn)人根據(jù)已成立的保險(xiǎn)合同向投保人出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，通常保險(xiǎn)單本身載明了保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容五、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容含義含義 保險(xiǎn)合同的內(nèi)容又稱(chēng)保險(xiǎn)合同條款，廣義的保險(xiǎn)合同內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同所記載的全部事項(xiàng)，即投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和受益人權(quán)利義務(wù)在保險(xiǎn)合同中加以記載的事項(xiàng)，是保險(xiǎn)人對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行保險(xiǎn)責(zé)任的依據(jù)。狹義的保險(xiǎn)合同的內(nèi)容

12、僅指締結(jié)保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人約定的合同權(quán)利義務(wù)。保險(xiǎn)合同的條款包括法定條款法定條款和約定條款約定條款保險(xiǎn)合同的法定條款保險(xiǎn)合同的法定條款又稱(chēng)基本條款，是由法律規(guī)定保險(xiǎn)合同必須明確記載的條款。根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第18條規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中一般應(yīng)包括以下幾方面事項(xiàng)。(1)保險(xiǎn)人的名稱(chēng)和住所。(2)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的名稱(chēng)和住所。(3)保險(xiǎn)標(biāo)的。(4)保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。1)保險(xiǎn)責(zé)任是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)事故或事件發(fā)生后，保險(xiǎn)人所應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任。其法律意義在于確定保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的范圍。2)責(zé)任免除是指保險(xiǎn)人依照法律規(guī)定或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。責(zé)任免除條

13、款的內(nèi)容應(yīng)以列舉的方式規(guī)定。其法律意義在于進(jìn)一步明確保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，避免保險(xiǎn)人過(guò)度承擔(dān)責(zé)任，以維護(hù)公平和最大誠(chéng)信原則。定(5)保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始。 保險(xiǎn)期間又稱(chēng)承保期間，是指保險(xiǎn)合同的有效期限，也即保險(xiǎn)人依約承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的期限。 保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)期限，通常有兩種計(jì)算方法： 用年、月、日來(lái)表示，如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的合同期限一般為一年;人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，有的是二年，有的是五年、十年、二十年等。 以某一事件的始末作為保險(xiǎn)期限，例如，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)都是以一個(gè)航程為保險(xiǎn)期限。 我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通行的慣例是以約定起保日的零點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的開(kāi)始時(shí)間，以合同期限屆滿(mǎn)的24點(diǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任終止時(shí)間(6)

14、 保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額是指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的最高限額。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過(guò)部分無(wú)效;在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)金額往往由雙方當(dāng)事人自行約(7)保險(xiǎn)費(fèi)及其支付辦法。保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人為取得保險(xiǎn)保障而交付給保險(xiǎn)人的費(fèi)用 保險(xiǎn)費(fèi)包括純保費(fèi)和附加保費(fèi)兩部分。其中純保費(fèi)是以預(yù)定死亡率和預(yù)定利率為基礎(chǔ)計(jì)算出來(lái)的，用于給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)費(fèi);附加保費(fèi)是指用于保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)費(fèi)用、營(yíng)業(yè)稅金和利潤(rùn)等的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)的多少取決于保險(xiǎn)金額的大小、保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低。 （8）保險(xiǎn)金賠償或給付辦法。 保險(xiǎn)金的賠償或給付辦法，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定，以增強(qiáng)其嚴(yán)肅性。由于投保人投保的險(xiǎn)

15、種不同，保險(xiǎn)金賠償或給付的具體做法也是不同的，不過(guò)在實(shí)踐中，一般以現(xiàn)金賠付和重置為主(9)違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理。（10）訂立合同的年、月、日 與舊保險(xiǎn)法相比刪除了保險(xiǎn)價(jià)值的規(guī)定1)違約責(zé)任是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人因過(guò)錯(cuò)致使合同不能履行或者不能完全履行時(shí)，基于法律規(guī)定或合同約定所必須承擔(dān)的法律后果。2)爭(zhēng)議處理是指保險(xiǎn)合同發(fā)生糾紛后的解決方式。保險(xiǎn)合同訂立以后，雙方當(dāng)事人在履行合同過(guò)程中，圍繞理賠、追償、繳費(fèi)以及責(zé)任歸屬等問(wèn)題容易產(chǎn)生爭(zhēng)議。因此，采用適當(dāng)?shù)姆绞焦胶侠淼靥幚肀ｋU(xiǎn)糾紛，直接影響到雙方的權(quán)益。 對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)生的爭(zhēng)議，可采取和解、調(diào)解、仲裁和訴訟四種方式來(lái)處理 。 保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)首先

16、通過(guò)友好協(xié)商解決。協(xié)商不成時(shí)，再考慮通過(guò)仲裁、訴訟等方式解決。約定條款 約定條款，指投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同的法定條款之外，根據(jù)具體保險(xiǎn)合同特別需要就保險(xiǎn)有關(guān)的其他事項(xiàng)作出約定的條款，又稱(chēng)為特約條款，通常包含附帶條款、保證條款和附加條款三種。 A、附帶條款，又稱(chēng)行業(yè)條款，是海上保險(xiǎn)合同特有的條款，是提供海上保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司同行業(yè)之間根據(jù)海上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展的實(shí)際需要，經(jīng)協(xié)商一致制定的保險(xiǎn)合同條款。 B、保證條款，指保險(xiǎn)人要求投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)某一特定事項(xiàng)擔(dān)保的條款，即保證為某種行為或不為某種行為，或者保證某種事態(tài)存在或不存在的條款。 C、附加條款，又稱(chēng)追加條款，指在基本條款的基礎(chǔ)之上，為了適應(yīng)特殊

17、情況而必須增加限制或修改基本條款中所規(guī)定的內(nèi)容，在正式保險(xiǎn)單后添加的條款。 主要使用的情況： a、補(bǔ)充合同的內(nèi)容 b、變更合同的內(nèi)容 添加方式：a、在保險(xiǎn)單空白處書(shū)寫(xiě) b、將印制的條款加貼在保險(xiǎn)單上保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效是指保險(xiǎn)合同在何種情況下才能產(chǎn)生法律效力，它與表明保險(xiǎn)合同約束力的“保險(xiǎn)合同效力”一詞不是同一概念。與一般商事合同一樣，只有符合法律要件而成立的保險(xiǎn)合同才是有效保險(xiǎn)合同，具有法律約束力，否則合同無(wú)效。 與一般合同相似，保險(xiǎn)合同的有效要件主要有三項(xiàng)： A、行為人主體合格。這是指訂立合同的當(dāng)事人雙方都必須具有訂立保險(xiǎn)合同的資格。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事

18、人即締約雙方，包括投保人和保險(xiǎn)人。 投保人，是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人如果是自然人則應(yīng)具有完全民事行為能力。 保險(xiǎn)人，是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。B、意思表示真實(shí)、一致，即行為人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示，應(yīng)當(dāng)是行為人自己的意思表示；雙方就合同的全部?jī)?nèi)容所作出的意思表示完全一致，即達(dá)成合意。C、合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容部違反法律和社會(huì)公共利益。二、保險(xiǎn)合同的無(wú)效 保險(xiǎn)合同的無(wú)效，是指保險(xiǎn)合同雖已訂立，但由于違反國(guó)家法律或其他原因，合同在法律上自始不發(fā)生效力，雙方當(dāng)事人不受合同約束的情形。合同無(wú)效的情形 1、

19、訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。（31條） 2、以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效（34條） 3、采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效：（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。 （19條）六、保險(xiǎn)合同的履行(一)投保人義務(wù)的履行1、如實(shí)告知義務(wù)2、交納保險(xiǎn)費(fèi) 第十四條 保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。3、減災(zāi)防損4、危險(xiǎn)變更通知在合同有效期內(nèi)5、保險(xiǎn)事故的及時(shí)通知 6、單證提示和協(xié)助義務(wù)（2

20、2） 7、侵權(quán)賠償或返還不當(dāng)取得的保險(xiǎn)給付。 第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過(guò)三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)

21、，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。 保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。 第二十一條投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人。故意或者因重大過(guò)失未及時(shí)通知，致使保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險(xiǎn)人對(duì)無(wú)法確定的部分，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但保險(xiǎn)人通過(guò)其他途徑已經(jīng)及時(shí)知道或者應(yīng)當(dāng)及時(shí)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生的除外。 (二) 保險(xiǎn)人義務(wù)的履行1、條款說(shuō)明義務(wù) 2、給付保險(xiǎn)金 3、保密義務(wù)

22、4、退還保費(fèi) 第十七條訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明合同的內(nèi)容。 對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明；未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。 第二十三條保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)人或者受益人；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成賠償或

23、者給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。 第二十五條保險(xiǎn)人自收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對(duì)其賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當(dāng)根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險(xiǎn)人最終確定賠償或者給付保險(xiǎn)金的數(shù)額后，應(yīng)當(dāng)支付相應(yīng)的差額。 第二十六條人壽保險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人，向保險(xiǎn)人請(qǐng)求賠償或者給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為二年，自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。 人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或者受益人向保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的訴訟時(shí)效期間為五年，

24、自其知道或者應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。七、索賠與理賠 索賠：保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，又稱(chēng)索賠請(qǐng)求權(quán)，是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，要求保險(xiǎn)金賠償或給付保險(xiǎn)金的權(quán)利 。（一）索賠的主體 1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，投保人應(yīng)以被保險(xiǎn)人的身份行使請(qǐng)求權(quán)。 2、人身保險(xiǎn)合同的投保人可同時(shí)是被保險(xiǎn)人或受益人，投保人以被保險(xiǎn)人的身份是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的權(quán)利主體。 3、在責(zé)任保險(xiǎn)合同中，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)者可是被保險(xiǎn)人和第三人（受害人） 索賠程序 1、損失通知 2、損失證明 3、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金或保險(xiǎn)金理賠 （一）概念。保險(xiǎn)金的賠償或給付，又稱(chēng)保險(xiǎn)理賠，是指保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或受益人的索賠索賠請(qǐng)求后，對(duì)被保險(xiǎn)人或

25、受益人提供的證明、資料進(jìn)行審核、調(diào)查，作出給予賠付或拒絕賠付的過(guò)程。在某些情況下還包括先予支付。 （二）理賠的主體，即保險(xiǎn)人。 八、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)：八、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)： 又稱(chēng)代位追償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因又稱(chēng)代位追償權(quán)，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。特征 (1)代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。代位求償權(quán)是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移。（2）被保險(xiǎn)人對(duì)第三人

26、必須享有賠償請(qǐng)求權(quán)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人必須享有賠償請(qǐng)求權(quán)(3)代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金為基礎(chǔ)代位求償權(quán)的取得必須以保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)金為基礎(chǔ)(4)代位求償權(quán)的范圍不得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠付金額代位求償權(quán)的范圍不得超過(guò)保險(xiǎn)人的賠付金額注意：注意：必須屬于保險(xiǎn)事故。必須屬于保險(xiǎn)事故。必須由第三人的行為所導(dǎo)致必須由第三人的行為所導(dǎo)致被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有的被保險(xiǎn)人對(duì)第三人享有的 注意注意(1）保險(xiǎn)公司是以自己的名義）保險(xiǎn)公司是以自己的名義（2）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，）保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三者的請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)

27、利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。（3）保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人未）保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無(wú)效。行為無(wú)效。（4）由于益險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位）由于益險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減賠償金。請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減賠償金。（5) 保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。人員行使代位請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。故意造成保險(xiǎn)事故以故意造成保險(xiǎn)

28、事故以外，外，商法學(xué) 第二十條 投保人和保險(xiǎn)人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書(shū)面協(xié)議。 商法學(xué) 被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。 是指保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時(shí)是指保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以在一定時(shí)期內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力。復(fù)效條款通常規(guī)定，保單期內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)原保險(xiǎn)合同的效力。復(fù)效條款通常規(guī)定，保單因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間的申因投保人欠繳保費(fèi)而失效后，投保人可以保留一定時(shí)間

29、的申請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請(qǐng)復(fù)效。請(qǐng)復(fù)效權(quán)。在此期間，投保人有權(quán)申請(qǐng)復(fù)效。第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。商法學(xué)現(xiàn)金

30、價(jià)值指帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人身保險(xiǎn)單所具有的價(jià)值。 第三十二條第三十二條 投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值單的現(xiàn)金價(jià)值 第三十七條第三十七條 合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿(mǎn)二

31、年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保同效力中止之日起滿(mǎn)二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十三條第四十三條 投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。第四十四條第四十四條

32、 以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第四十五條第四十五條 因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑因被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制

33、措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保事強(qiáng)制措施導(dǎo)致其傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 第四十六條第四十六條 被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘被保險(xiǎn)人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給或者疾病等保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或付保險(xiǎn)金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險(xiǎn)人或者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。者受益人仍有權(quán)向第三者請(qǐng)求賠償。 第四十七條第四十七條 投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到解除投保人解除合同的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)自收到