第5章__汽車交通事故責任強制保險

1、第第4 4章章 汽車交通事故責任強制汽車交通事故責任強制保險保險5.1 強制汽車責任保險制度強制汽車責任保險制度5. 2 國外汽車責任強制保險國外汽車責任強制保險5. 3 我國的強制汽車責任保險我國的強制汽車責任保險強制汽車責任保險的定義強制汽車責任保險的定義 所謂強制保險，是指根據國家頒布的有關所謂強制保險，是指根據國家頒布的有關法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內的單位或法律和法規(guī)，凡是在規(guī)定范圍內的單位或個人，不管愿意與否都必須參加的保險。個人，不管愿意與否都必須參加的保險。 機動車交通事故責任強制保險又稱機動車機動車交通事故責任強制保險又稱機動車強制三者險（簡稱交強險），是指由保險強制三者險（

2、簡稱交強險），是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。償的強制性責任保險。汽車責任強制保險的特征汽車責任強制保險的特征 汽車責任強制保險所具有的特征表現(xiàn)為：汽車責任強制保險所具有的特征表現(xiàn)為： 強制性；強制性；對第三者的利益具有基本保對第三者的利益具有基本保障性；障性； 具有不可選擇性；具有不可選擇性；建立社會保險基金，建立社會保險基金，由政府專門管理和使用；由政府專門管理和使用； 以無過失

3、責任為基礎；以無過失責任為基礎；具有公益性。具有公益性。美國汽車責任強制保險美國汽車責任強制保險 美國是世界上推行強制責任保險最早的國美國是世界上推行強制責任保險最早的國家。家。 美國機動車強制保險制度的立法模式包括美國機動車強制保險制度的立法模式包括絕對強制保險和相對強制保險兩類。絕對強制保險和相對強制保險兩類。 在保險費厘定問題上，各州做法不一。在保險費厘定問題上，各州做法不一。 美國各州都設有機動車第三者責任保險基美國各州都設有機動車第三者責任保險基金，在當事人未投保、逃逸、失去清償能金，在當事人未投保、逃逸、失去清償能力或其保險人無力賠償時，由各州設立的力或其保險人無力賠償時，由各州設

4、立的專業(yè)保險基金予以救濟。專業(yè)保險基金予以救濟。德國汽車責任強制保險德國汽車責任強制保險 德國機動車強制保險采取的是絕對強制保德國機動車強制保險采取的是絕對強制保險的立法模式，沒有購買第三者責任險的險的立法模式，沒有購買第三者責任險的車輛不能上路行駛。車輛不能上路行駛。 德國沒有由政府統(tǒng)一制定的全國性或區(qū)域德國沒有由政府統(tǒng)一制定的全國性或區(qū)域性的第三者責任險費率。性的第三者責任險費率。 為了保證對交通事故受害人的賠付，德國為了保證對交通事故受害人的賠付，德國成立了第三者責任保險基金，主要負責對成立了第三者責任保險基金，主要負責對肇事車輛未投保、肇事車輛逃逸和駕駛人肇事車輛未投保、肇事車輛逃逸和

5、駕駛人惡意行為三種情況下的賠付。惡意行為三種情況下的賠付。日本汽車責任強制保險日本汽車責任強制保險 日本采取絕對強制立法模式，未依照法律日本采取絕對強制立法模式，未依照法律規(guī)定訂立保險合同的機動車不得在道路上規(guī)定訂立保險合同的機動車不得在道路上行駛。行駛。 各保險公司可以使用自己的費率。各保險公司可以使用自己的費率。 日本設立政府機動車損害賠償保障事業(yè)，日本設立政府機動車損害賠償保障事業(yè)，由交通部作為政府代表予以管理，在肇事由交通部作為政府代表予以管理，在肇事車輛的所有人不明、被保險人以外的人肇車輛的所有人不明、被保險人以外的人肇事等情形下，由機動車損害賠償保障事業(yè)事等情形下，由機動車損害賠償

6、保障事業(yè)給予受害人一定的補償。給予受害人一定的補償。英國強制汽車責任保險英國強制汽車責任保險 英國是世界第三保險大國英國是世界第三保險大國, 是最早開辦汽車是最早開辦汽車保險業(yè)務的國家保險業(yè)務的國家, 也是最早推行強制汽車責也是最早推行強制汽車責任保險制度的國家。任保險制度的國家。 英國的汽車強制保險有以下特點。英國的汽車強制保險有以下特點。 1）保障范圍廣）保障范圍廣 2）實行過錯責任的賠償原則）實行過錯責任的賠償原則 3）受害人享有對保險公司的直接請求權）受害人享有對保險公司的直接請求權 4）保障程度高）保障程度高 5）保險費率厘定合理）保險費率厘定合理我國機動車交通事故責任強制保我國機動

7、車交通事故責任強制保險的重大意義險的重大意義 交強險的意義具體表現(xiàn)為以下交強險的意義具體表現(xiàn)為以下3 個方面：個方面： 1）交強險是一項全新的保險制度）交強險是一項全新的保險制度 交強險制度的實施不僅關系到廣大保險消交強險制度的實施不僅關系到廣大保險消費者的切身利益，關系到保險行業(yè)的健康費者的切身利益，關系到保險行業(yè)的健康發(fā)展，也關系到社會的和諧穩(wěn)定。發(fā)展，也關系到社會的和諧穩(wěn)定。 2）交強險促進了保險業(yè)的發(fā)展）交強險促進了保險業(yè)的發(fā)展 3）實施交強險制度是促進財產保險業(yè)誠信）實施交強險制度是促進財產保險業(yè)誠信規(guī)范經營的有利契機規(guī)范經營的有利契機我國交通事故責任強制保險的我國交通事故責任強制保

8、險的特點特點 鮮明的強制性鮮明的強制性 交強險最明顯的亮點在于：基于社會公共交強險最明顯的亮點在于：基于社會公共利益的需要而對契約自由的合理限制，原利益的需要而對契約自由的合理限制，原本是由締約雙方依照自愿原則簽訂合同，本是由締約雙方依照自愿原則簽訂合同，現(xiàn)在強制保險雙方簽訂保護第三者的保險現(xiàn)在強制保險雙方簽訂保護第三者的保險合同。合同。 具體體現(xiàn)在：具體體現(xiàn)在： （l）未投保交強險的機動車不得上路。）未投保交強險的機動車不得上路。 （2）經營交強險的保險公司必須承保。）經營交強險的保險公司必須承保。 體現(xiàn)體現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣獎優(yōu)罰劣”的原則的原則 利用經濟上的獎懲使駕駛人員遵守法規(guī)是利用經濟上的獎

9、懲使駕駛人員遵守法規(guī)是世界各國強制保險制度的通行做法，即安世界各國強制保險制度的通行做法，即安全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經常肇事者全駕駛者將享有優(yōu)惠的費率，經常肇事者將負擔高額保費。對有交通違法行為和發(fā)將負擔高額保費。對有交通違法行為和發(fā)生交通事故的保險車輛提高保費，對沒有生交通事故的保險車輛提高保費，對沒有交通違法行為和沒有發(fā)生交通事故的保險交通違法行為和沒有發(fā)生交通事故的保險車輛降低保費。車輛降低保費。我國交通事故責任強制保險的我國交通事故責任強制保險的特點特點 堅持社會效益原則堅持社會效益原則 交強險制度，其目的是為了維護社會公共交強險制度，其目的是為了維護社會公共利益，將保障受害人得到

10、及時有效的賠償利益，將保障受害人得到及時有效的賠償作為首要目標，而不是為保險公司拓展銷作為首要目標，而不是為保險公司拓展銷售渠道、謀取公司利益提供方便。售渠道、謀取公司利益提供方便。 保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上保監(jiān)會按照交強險業(yè)務總體上“不盈利、不盈利、不虧損不虧損”的原則審批保險費率。的原則審批保險費率。 保監(jiān)會應當每年對保險公司的交強險業(yè)務保監(jiān)會應當每年對保險公司的交強險業(yè)務情況進行核查，并向社會公布。情況進行核查，并向社會公布。我國交通事故責任強制保險我國交通事故責任強制保險的特點的特點 突出以人為本，保障及時理賠突出以人為本，保障及時理賠 由于設立交強險制度的目的在于保障交通事由于設立

11、交強險制度的目的在于保障交通事故受害人依法得到及時的醫(yī)療救助及有效的故受害人依法得到及時的醫(yī)療救助及有效的經濟補償，因此，為防止保險公司拖延賠付、經濟補償，因此，為防止保險公司拖延賠付、無理拒賠，保護交通事故受害人的利益，交無理拒賠，保護交通事故受害人的利益，交強險規(guī)定了保險公司的強險規(guī)定了保險公司的3 項義務：項義務： （l）及時答復義務，（）及時答復義務，（2）書面告知義務，。）書面告知義務，。 （3）限期理賠義務。）限期理賠義務。我國交通事故責任強制保險的我國交通事故責任強制保險的特點特點 明確保障對象明確保障對象 交強險第三條規(guī)定，受害人中不包括本車交強險第三條規(guī)定，受害人中不包括本車

12、人員及被保險人。人員及被保險人。 實行無過錯責任原則實行無過錯責任原則 交強險第三條規(guī)定，機動車交通事故責任交強險第三條規(guī)定，機動車交通事故責任強制保險，是指由保險公司對被保險機動強制保險，是指由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的交通事故受害人的人身傷亡、險人以外的交通事故受害人的人身傷亡、財產損失，在責任限額內予以賠償的強制財產損失，在責任限額內予以賠償的強制性責任保險。性責任保險。我國交通事故責任強制保險的我國交通事故責任強制保險的特點特點機動車交強險與商業(yè)第三者機動車交強險與商業(yè)第三者責任險責任險 機動車所有人、管理者在

13、投保交強險的同時，機動車所有人、管理者在投保交強險的同時，可以投保商業(yè)三者險作為補充，以有效分散風可以投保商業(yè)三者險作為補充，以有效分散風險。險。 在機動車所有人、管理者投保交強險和商業(yè)三在機動車所有人、管理者投保交強險和商業(yè)三者險兩類保險的情況下，當發(fā)生交通事故時，者險兩類保險的情況下，當發(fā)生交通事故時，應由交強險先行賠付，不足部分再由商業(yè)三者應由交強險先行賠付，不足部分再由商業(yè)三者險賠付。險賠付。 兩者相同點：機動車交通事故責任強制保險與兩者相同點：機動車交通事故責任強制保險與商業(yè)第三者責任險保障的內容都是保險車輛發(fā)商業(yè)第三者責任險保障的內容都是保險車輛發(fā)生交通事故給第三者無辜受害人所帶來

14、的人身生交通事故給第三者無辜受害人所帶來的人身傷亡和財產損失。傷亡和財產損失。 兩者區(qū)別主要表現(xiàn)：兩者區(qū)別主要表現(xiàn)： （1）機動車交強險實行強制性投保和強制）機動車交強險實行強制性投保和強制性承保性承保 （2）兩者賠償原則不同）兩者賠償原則不同 （3）兩者保障范圍不同）兩者保障范圍不同 （4）兩者保險費率不同）兩者保險費率不同 （5）兩者責任限額設定不同）兩者責任限額設定不同 （6）兩者運營管理機制不同。）兩者運營管理機制不同。機動車交強險與商業(yè)第三者機動車交強險與商業(yè)第三者責任險責任險我國機動車交通事故責任強制保我國機動車交通事故責任強制保險適用的對象險適用的對象 機動車交通事故責任強制保險

15、條款機動車交通事故責任強制保險條款 明明確要求，在中華人民共和國境內道路上行確要求，在中華人民共和國境內道路上行駛的機動車的所有人或者管理人應當投保駛的機動車的所有人或者管理人應當投保機動車交通事故責任強制保險。機動車交通事故責任強制保險。 未投保機動車交通事故責任強制保險的機未投保機動車交通事故責任強制保險的機動車不得上道路行駛；具有經營機動車交動車不得上道路行駛；具有經營機動車交通事故責任強制保險資格的保險公司不能通事故責任強制保險資格的保險公司不能拒絕承保機動車交通事故責任強制保險業(yè)拒絕承保機動車交通事故責任強制保險業(yè)務，也不能隨意解除機動車交通事故責任務，也不能隨意解除機動車交通事故責

16、任強制保險合同強制保險合同機動車交通事故責任強制保險保機動車交通事故責任強制保險保障對象和保障內容障對象和保障內容 保障對象：機動車交通事故責任強制保險保障對象：機動車交通事故責任強制保險保障的對象是被保險機動車致害的交通事保障的對象是被保險機動車致害的交通事故受害人，但不包括被保險機動車本車人故受害人，但不包括被保險機動車本車人員、被保險人。員、被保險人。 保障內容：被保險機動車發(fā)生道路交通事保障內容：被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人故造成本車人員、被保險人以外的受害人人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法人身傷亡、財產損失的，由保險公司依法在機動車交通事故責任強

17、制保險責任限額在機動車交通事故責任強制保險責任限額范圍內予以賠償。范圍內予以賠償。交強險的標志 解讀機動車交通事故責任強解讀機動車交通事故責任強制保險條款制保險條款 (一一)交通事故責任強制保險的責任限額交通事故責任強制保險的責任限額 機動車交通事故責任強制保險在全國范圍機動車交通事故責任強制保險在全國范圍內實行統(tǒng)一的責任限額。內實行統(tǒng)一的責任限額。 責任限額分為四項：死亡傷殘賠償限額、責任限額分為四項：死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額以醫(yī)療費用賠償限額、財產損失賠償限額以及被保險人在道路交通事故中無責任的賠及被保險人在道路交通事故中無責任的賠償限額償限額 （2）機動車交通

18、事故責任強制保險的費率）機動車交通事故責任強制保險的費率 機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一機動車交通事故責任強制保險實行統(tǒng)一的保險條款和基礎保險費率。的保險條款和基礎保險費率。 機動車交通事故責任強制保險要實行費機動車交通事故責任強制保險要實行費率與交通違章掛鉤。率與交通違章掛鉤。 機動車交通事故責任強制保險的費率與機動車交通事故責任強制保險的費率與風險程度相匹配。機動車交通事故責任強風險程度相匹配。機動車交通事故責任強制保險采用的是商業(yè)化運作模式，即由保制保險采用的是商業(yè)化運作模式，即由保險公司自主經營，自負盈虧。險公司自主經營，自負盈虧。 解讀機動車交通事故責任強制解讀機動車交通事故責任強制保險條款保險條款機動車交通事故責任保險承保機動車交通事故責任保險承保 汽車承保是保險人與投保人簽訂保險合同的過程，包括投保