金融貸款基礎(chǔ)知識(shí)培訓(xùn)(1)

1、教程大綱目錄索引第一節(jié)：貸款種類劃分第一節(jié)：貸款種類劃分A第二節(jié)：金融機(jī)構(gòu)劃分第二節(jié)：金融機(jī)構(gòu)劃分B第三節(jié)第三節(jié): :貸款利率及期限劃分貸款利率及期限劃分C第四節(jié)：金融機(jī)構(gòu)貸后管理的劃分第四節(jié)：金融機(jī)構(gòu)貸后管理的劃分D第五節(jié)：不動(dòng)產(chǎn)抵押流程簡(jiǎn)解第五節(jié)：不動(dòng)產(chǎn)抵押流程簡(jiǎn)解E貸款種類一：信用貸款（消費(fèi)，經(jīng)營(yíng)）1. 個(gè)人信用貸款（消費(fèi)）：個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。個(gè)人信用貸款是銀行或其它金融機(jī)構(gòu)向資信良好的借款人發(fā)放的無(wú)需提供擔(dān)保的人民幣信用貸款。在銀行申請(qǐng)個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的。一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸在銀行申請(qǐng)

2、個(gè)人貸款，銀行對(duì)貸款資金的用途是有要求的。一般銀行會(huì)規(guī)定貸款申請(qǐng)人不得將貸款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲款資金用于銀監(jiān)會(huì)明令禁止的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、投資領(lǐng)域，借款人需要提供資金用途證明或者用途聲明。通常情況下，銀行要求借款人具有穩(wěn)定的工作和固定的居所；個(gè)人信用狀況良好；對(duì)借款人明。通常情況下，銀行要求借款人具有穩(wěn)定的工作和固定的居所；個(gè)人信用狀況良好；對(duì)借款人的收入也有一定條件的限制，一般會(huì)要求借款人月均收入不低于的收入也有一定條件的限制，一般會(huì)要求借款人月均收入不低于30003000元。在提交相關(guān)申請(qǐng)資料后，元。在提交相關(guān)申請(qǐng)資料后，銀行審核通

3、過(guò)就可以申請(qǐng)到月收入的銀行審核通過(guò)就可以申請(qǐng)到月收入的5-85-8倍的貸款。倍的貸款。2. 企業(yè)信用貸款（經(jīng)營(yíng)）企業(yè)信用貸款，是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東發(fā)放的，用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)企業(yè)信用貸款，是指銀行向小企業(yè)法定代表人或控股股東發(fā)放的，用于補(bǔ)充企業(yè)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等合法指定用途的，是一種無(wú)需抵押，無(wú)需擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活，審批快捷，放款迅速，等合法指定用途的，是一種無(wú)需抵押，無(wú)需擔(dān)保，手續(xù)簡(jiǎn)便，期限靈活，審批快捷，放款迅速，為企業(yè)提供流動(dòng)資金，配合企業(yè)的不同業(yè)務(wù)需求，幫助企業(yè)順利拓展國(guó)內(nèi)、國(guó)際業(yè)務(wù)的貸款。為企業(yè)提供流動(dòng)資金，配合企業(yè)的不同業(yè)務(wù)需求，幫助企業(yè)順利拓展國(guó)內(nèi)、國(guó)際

4、業(yè)務(wù)的貸款。企業(yè)信用貸款申請(qǐng)要素：征信，負(fù)債，成立時(shí)間，企業(yè)流水，開(kāi)票金額企業(yè)信用貸款申請(qǐng)要素：征信，負(fù)債，成立時(shí)間，企業(yè)流水，開(kāi)票金額企業(yè)信用貸款申請(qǐng)資料：企業(yè)營(yíng)銷執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、最近驗(yàn)資報(bào)告、近六個(gè)企業(yè)信用貸款申請(qǐng)資料：企業(yè)營(yíng)銷執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、最近驗(yàn)資報(bào)告、近六個(gè)月增值稅或所得稅繳稅證明、近一年財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)近六個(gè)月的銀行對(duì)賬單等月增值稅或所得稅繳稅證明、近一年財(cái)務(wù)報(bào)表、企業(yè)近六個(gè)月的銀行對(duì)賬單等貸款種類二：擔(dān)保貸款（保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款。）保證貸款：指按規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連保證貸款：指按

5、規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。抵押貸款：指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。（商品房，商鋪，寫字抵押貸款：指按規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。（商品房，商鋪，寫字樓，廠房，土地）樓，廠房，土地）質(zhì)押貸款：指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。（例如車輛，票據(jù)，質(zhì)押貸款：指按規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。（例如車輛，票據(jù)，奢侈品）奢侈品）我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)，按地位和功能可分為四大類1、中國(guó)人民銀行：19

6、481948年年1212月月1 1日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并日在華北銀行、北海銀行、西北農(nóng)民銀行的基礎(chǔ)上合并組成的。組成的。19841984年以前，中國(guó)人民銀行身兼中央銀行及商業(yè)銀行的職能。年以前，中國(guó)人民銀行身兼中央銀行及商業(yè)銀行的職能。19831983年年9 9月，國(guó)務(wù)院決定月，國(guó)務(wù)院決定中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，同時(shí)成立中國(guó)工商銀行來(lái)辦理其原來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能，同時(shí)成立中國(guó)工商銀行來(lái)辦理其原來(lái)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。19951995年年3 3月月1818日通過(guò)的中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法確立了其作為中央銀行的法律依據(jù)。日通過(guò)的中華人

7、民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法確立了其作為中央銀行的法律依據(jù)。（一）制定和實(shí)施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。（一）制定和實(shí)施貨幣政策，保證貨幣幣值穩(wěn)定。 （二）依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。（二）依法對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督管理，維護(hù)金融業(yè)的合法、穩(wěn)健運(yùn)行。（三）維護(hù)支護(hù)、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。（三）維護(hù)支護(hù)、清算系統(tǒng)的正常運(yùn)行。（四）持有、管理，經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。（四）持有、管理，經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備。（五）代理國(guó)庫(kù)和其他金融業(yè)務(wù)。（五）代理國(guó)庫(kù)和其他金融業(yè)務(wù)。（六）代表我國(guó)政府從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。（六）代表我國(guó)政府從事有關(guān)的國(guó)際金融活動(dòng)。2、政策性銀行：由政府設(shè)

8、立，以貫徹國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、區(qū)域發(fā)展政策為目的的，不以盈利為目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。1994年，我國(guó)組建了三家政策性銀行-國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。 國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行：主要靠向金融機(jī)構(gòu)發(fā)行 制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“瓶頸”項(xiàng)目；直接增強(qiáng)綜合國(guó)力的支柱產(chǎn)業(yè)的重大項(xiàng)目；高新技術(shù)在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域應(yīng)用的重大項(xiàng)目跨地區(qū)的重大政策性項(xiàng)目等。中國(guó)進(jìn)出口銀行：發(fā)行政策金融債券為主，國(guó)際金融市場(chǎng)籌措資金 為機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供出口信貸；辦理與機(jī)電產(chǎn)品出口有關(guān)的各種貸款以及出口信息保險(xiǎn)和擔(dān)保業(yè)務(wù).中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展：中國(guó)人民銀行的再貸款為主，同時(shí)發(fā)行少量的政策性金融債券 辦理糧食、棉花、油料等主要農(nóng)副產(chǎn)品的國(guó)家

9、專項(xiàng)儲(chǔ)備和收購(gòu)貸款；為理扶貧貸款和農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)貸款以及小型農(nóng)、林、牧、水基本建設(shè)和技術(shù)改造貸款。3、國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行：中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行四家國(guó)家專業(yè)銀行演變而來(lái)。除農(nóng)行外，國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步向大中城市集中，主要服務(wù)于國(guó)有大中型和大型建設(shè)項(xiàng)目。4、股份制商業(yè)銀行：股份制商業(yè)商業(yè)銀行股本以企業(yè)法人和財(cái)政入股為主，它們以商業(yè)銀行機(jī)制運(yùn)作，股務(wù)比較靈活，業(yè)務(wù)發(fā)展很快。目前中國(guó)的12家全國(guó)股份制商業(yè)銀行有（交通銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、上海浦東發(fā)展銀行、民生銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、光大銀行、恒豐銀行、浙江商業(yè)銀行） 5、信托投資公司

10、：信托投資公司是一種以受托人的身份，代人理財(cái)?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)，主要業(yè)務(wù)：經(jīng)營(yíng)資金和財(cái)產(chǎn)委托、代理資產(chǎn)保管、金融租賃、經(jīng)濟(jì)咨詢、證券發(fā)行以及投資等。根據(jù)國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步清理整頓金融性公司的要求，我國(guó)信托投資公司的業(yè)務(wù)范圍主要限于信托、投資、和其他代理業(yè)務(wù)，少數(shù)確屬需要的經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可以兼營(yíng)租賃、證券業(yè)務(wù)和發(fā)行一年以的專項(xiàng)信托受益?zhèn)?，用于進(jìn)行有特定對(duì)象的貸款和投資，但不準(zhǔn)辦理銀行存款業(yè)務(wù)。信托業(yè)務(wù)一律采取委托人和受托人簽訂信托契約的方式進(jìn)行，信托投資公司受托管理和運(yùn)用信托資金、財(cái)產(chǎn)，只能收取手續(xù)費(fèi)，費(fèi)率由中國(guó)人民銀行會(huì)同有關(guān)部門制定。信托投資公司業(yè)務(wù)特點(diǎn)：收益高、責(zé)任重、風(fēng)險(xiǎn)大、管理復(fù)雜等。在服

11、務(wù)對(duì)象上，由于中國(guó)財(cái)務(wù)公司都是企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司，因此中國(guó)財(cái)務(wù)公司一般都是以母公司、股東單位為服務(wù)重點(diǎn)。 6、其他金融機(jī)構(gòu)： 金融租賃公司：根據(jù)企業(yè)的要求，籌措資金，提供以“融物”代替“融資”的設(shè)備租賃；租期內(nèi)承租人只有使用權(quán)。 典當(dāng)行：以實(shí)物占有權(quán)轉(zhuǎn)移的形式為非國(guó)有中小企業(yè)和個(gè)人提供臨時(shí)性質(zhì)押貸款。 小額貸款公司：由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營(yíng)小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。與銀行相比，小額貸款公司更為便捷、迅速，適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶的資金需求;與民間借貸相比，小額貸款更加規(guī)范、貸款利息可雙方協(xié)商。一、有效遏制民間借貸二、放貸速度快三、小額貸款多點(diǎn)

12、開(kāi)花7、財(cái)務(wù)公司：銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，中國(guó)財(cái)務(wù)公司可從事下列部分或全部業(yè)務(wù):吸收成員單位3個(gè)月以上定期存款。發(fā)行財(cái)務(wù)公司債券。同業(yè)拆借。對(duì)成員單位辦理貸款及融資租賃。辦理集團(tuán)成員單位產(chǎn)品的消費(fèi)信貸、買方信貸及融資租賃。辦理成員單位商業(yè)匯票的承兌及貼現(xiàn)。辦理成員單位的委托貸款及委托投資。有價(jià)證券、金融機(jī)構(gòu)股權(quán)及成員單位股權(quán)投資。承銷成員單位的企業(yè)債券。對(duì)成員單位辦理財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信用鑒證及其他咨詢代理業(yè)務(wù)。對(duì)成員單位提供擔(dān)保。境外外匯借款。經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。在服務(wù)對(duì)象上，由于中國(guó)財(cái)務(wù)公司都是企業(yè)附屬財(cái)務(wù)公司，因此中國(guó)財(cái)務(wù)公司一般都是以母公司、股東單位為服務(wù)重點(diǎn)。 第二節(jié)：金融機(jī)構(gòu)劃分第二節(jié)：金融機(jī)構(gòu)劃

13、分貸款期限是指從貸款合同生效之日起，到最后一筆貸款本金或利息支付日止的這段時(shí)間。貸款期限一般由借款人提出，經(jīng)與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商后確定，并載于貸款合同中。因銀行.非銀機(jī)構(gòu)的性質(zhì)不同，貸款期限的定義也不同貸款期限一般分為短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款。銀行的貸款期限為：（基準(zhǔn)利率：1-5年：4.75% 5年以上：4.9%）現(xiàn)行銀行貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮10%-80%不等1、短期貸款，系指貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的貸款。2、中期貸款，系指貸款期限在一年以上(不含一年)五年以下(含五年)的貸款。3、長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在五年(不含五年)以上的貸款。小貸的貸款期限為：現(xiàn)市面上利率年化信貸類為：12%-2

14、7%不等 抵押類10.56%-21.28%1、短期貸款，系指貸款期限在一至六個(gè)月的貸款。2、中期貸款，系指貸款期限在六個(gè)月以上三年以下的貸款。3、長(zhǎng)期貸款，系指貸款期限在三年以上八年以下的貸款。民間的貸款期限為：（典當(dāng)行24%，私人資金24%-36%）一個(gè)月起貸，最長(zhǎng)貸一年 沖貸過(guò)橋：（現(xiàn)在市場(chǎng)價(jià)格為千2千5一天）一種短期資金的融通，期限以六個(gè)月為限，是一種與長(zhǎng)期資金相對(duì)接的資金。提供過(guò)橋資金的目的是通過(guò)過(guò)橋資金的融通，達(dá)到與長(zhǎng)期資金對(duì)接的條件，然后以長(zhǎng)期資金替代過(guò)橋資金。過(guò)橋只是一種暫時(shí)狀態(tài)。有如下特點(diǎn)：1.期限短，通常不超過(guò)六個(gè)月。2.含金量高:對(duì)于資金運(yùn)作而言，對(duì)使用方相當(dāng)重要，起支撐和

15、撬動(dòng)的作用。3.資金回報(bào)高:因其重要性，給予資金提供者的回報(bào)相當(dāng)高。4.風(fēng)險(xiǎn)較容易控制:由于過(guò)橋資金不是長(zhǎng)期占用資金，只是一種臨時(shí)需要，往往有后續(xù)資金來(lái)替代，因此風(fēng)險(xiǎn)較易控制。金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款分類的劃分：一、正常貸款貸款人能夠正常履行合同，有一定的經(jīng)濟(jì)能力確保及時(shí)還本付息，且不存在還款拖欠、逾期等不良記錄。銀行對(duì)此類貸款人按時(shí)足額償還貸款本息的能力、信譽(yù)有足夠的信心。此類貸款人給放款金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)?yè)p失的概率很小，基本為零。二、關(guān)注貸款貸款人當(dāng)前有足夠經(jīng)濟(jì)能力償還貸款本息，但是卻存在可能對(duì)及時(shí)償還貸款不利的因素。這些因素若繼續(xù)持續(xù)，將會(huì)影響到貸款人償還貸款的能力。此類貸款人給放款金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)貸款損失

16、率一般不超過(guò)5%。三、次級(jí)貸款貸款人還款經(jīng)濟(jì)能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，依靠其正常營(yíng)業(yè)收入已經(jīng)無(wú)法正常及時(shí)償還貸款本息，需要通過(guò)處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來(lái)還款付息。此類貸款人給放款金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的貸款損失率一般在30%-50%。四、可疑貸款貸款人執(zhí)行抵押或擔(dān)保后還無(wú)法足額償還貸款本息，只是因?yàn)榇嬖谫J款人重組、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，此類貸款人給放款金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的貸款損失率一般在50%-75%之間。五、損失貸款貸款人無(wú)論如何采取措施都不能夠償還本息，或者雖然能收回極少部分，但價(jià)值很低。從放款機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，再將其作為資產(chǎn)保留在賬目上也沒(méi)意義了。此類貸款人給放款金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的貸款損失率在75%-100%。金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款質(zhì)量進(jìn)行分類，可以有效降低不良貸款率，增加利潤(rùn)，保持金融穩(wěn)定，而我們對(duì)這些金融知識(shí)的了解能夠更好的掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，一旦有相關(guān)需求就能達(dá)到事半功倍的效果。常規(guī)不動(dòng)產(chǎn)抵押物分為：商品房，商鋪，寫字樓，土地，企業(yè)設(shè)備不動(dòng)產(chǎn)抵押價(jià)值額度：商品房6-7.5層，商鋪，寫字樓4-5層，土地3-4層不動(dòng)產(chǎn)抵押設(shè)立要件主要包括：抵押人必須具備主體資格。即抵押人應(yīng)具備權(quán)利能力和行為能力，同時(shí)對(duì)抵押物有完整的所有權(quán)和處分權(quán)；抵押物必須符合法律規(guī)定。從各國(guó)立法來(lái)看，并非所有