我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑分析文學(xué)理論

1、畢業(yè)論文專 業(yè)：學(xué)生姓名：指導(dǎo)教師：二0四年十月我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑分析Our country commercial bank middle businessdevelopment path analysis專業(yè)班級(jí)：2014年 10 月摘要商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債的業(yè)務(wù)，它是商業(yè) 銀行三大支柱業(yè)務(wù)之一。實(shí)現(xiàn)收入來(lái)源多元化是商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。中間業(yè)務(wù)不但具有風(fēng)險(xiǎn)低、成本低和收益高的優(yōu)勢(shì)，而且對(duì)分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、保障收益 水平、提高銀行效率和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)等方面都有突出的作用，對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變 經(jīng)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化具有重要意義。本文運(yùn)用理論研究與應(yīng)用研究相結(jié)

2、合的方法，并采用比較分析、圖標(biāo)分析、 文獻(xiàn)研究、案例分析和經(jīng)驗(yàn)總結(jié)等多種方式， 立足于中國(guó)視角，首先概述了中間 業(yè)務(wù)的概念和分類，并在此基礎(chǔ)上指出了中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論背景， 通過(guò)金融創(chuàng) 新理論的分析對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有指導(dǎo)意義。其次，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀做出基本描述，提出了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在產(chǎn)品價(jià) 格不合理、缺乏創(chuàng)新和監(jiān)管手段落后等問(wèn)題，并在此基礎(chǔ)上分析原因。本文結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況提出了我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的路徑選擇，闡 述了中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品價(jià)格和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的發(fā)展建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展路徑ABSTRACTThe intermediary busi

3、ness in commercial banks is defined as not constituting balance sheet assets and liabilities of commercial banks. It is one of three big pillar businessesof commercial banks. To develop multi-source income is the inevitable choice. The intermediary business embraces some considerable advantages: low

4、 、risk low cost and high return. Besides, it makes outstanding effects on business risk diversification 、profit level guarantee、bank efficiency improvement and competitive advantages.And also the intermediary business puts great significance on business mode transformation and profit maximization in

5、 China s commercial banks.This paper applies theoretical study and applied research, and adopts a variety of methodology from China s perspective such as comparative analysis, graph analysis, literature research, case analysis and experience summary. Initially, it briefly describes the concept and t

6、he classification of intermediary business. Besides, the theoretical background of the intermediary business is pointed out in the article. And the analysis of theory related with financial innovation makes leading significance for China to develop its intermediary business. Additionally, the paper

7、makes basic description of the current development of intermediary business in China s commercial banks. Meanwhile, some problems indicating unreasonable product price、 lack of innovation and out-of-date regulation system existed in China s intermediary business are picked out. Then the reasons to t

8、he problems are evaluated as well.The paper puts forward some strategic choices which are in line with China s current situation to develop its intermediary business and interprets some suggestions regarding product price and product innovation of intermediary business. Key Words：Commercial bank； In

9、termediary business；Development path目錄1 導(dǎo)論 11.1 選題的背景及其意義 11.1.1 選題的背景 11.1.2 選題的意義 11.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ) 11.2.1 中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念 11.2.2 中間業(yè)務(wù)的分類 22 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景 23 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題 33.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀 33.1.1 中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局 33.1.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)情況 43.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析 53.2.1 產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制中存在的問(wèn)題 53.2.2 產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制中存在的

10、問(wèn)題 63.2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的問(wèn)題 63.2.4 中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系中存在的問(wèn)題 74 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑 74.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑實(shí)現(xiàn)的分析 74.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑實(shí)現(xiàn)的實(shí)踐 8建立有效的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制 84.2.2 形成梯次發(fā)展的能力 84.2.3 進(jìn)行科學(xué)的創(chuàng)新 95 結(jié)論 10參考文獻(xiàn) 11致謝 121 導(dǎo)論1.1 選題的背景及其意義1.1.1 選題的背景二十世紀(jì)七十年代以來(lái)， 隨著金融市場(chǎng)和信息技術(shù)的發(fā)展， 商業(yè)銀行以賺取 存貸利差為目標(biāo)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈， 生存面臨挑戰(zhàn)， 西方商業(yè)銀行利用先天的資源 與技術(shù)優(yōu)勢(shì)， 根據(jù)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)小、 成本低和

11、收益穩(wěn)健的特點(diǎn)， 積極開(kāi)展中間業(yè) 務(wù)創(chuàng)新，創(chuàng)造多樣化的金融服務(wù)， 不僅給銀行增加了利潤(rùn)， 還增強(qiáng)了銀行的競(jìng)爭(zhēng) 優(yōu)勢(shì)，中間業(yè)務(wù)的地位也逐步提高。二十世紀(jì)九十年代以來(lái)， 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革的深入， 國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的 競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，特別是加入 WTO 后，面對(duì)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，商業(yè)銀行 面臨較大的沖擊， 一方面，商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來(lái)以傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù) 的局面受到挑戰(zhàn)，以賺錢存貸利差為主要收入來(lái)源的模式也不再能夠適應(yīng)激烈的 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)要求； 另一方面， 由于金融發(fā)展歷史背景及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平等差異， 我國(guó) 商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)規(guī)模、 產(chǎn)品品種及范圍仍處于初級(jí)階段， 與西方發(fā)達(dá)國(guó)家銀行業(yè) 中間業(yè)務(wù)間

12、的差距仍然很大。 金融危機(jī)后， 如何拓寬利潤(rùn)來(lái)源渠道， 如何在激烈 的競(jìng)爭(zhēng)中把握機(jī)遇， 轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式， 優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及收入結(jié)構(gòu)， 提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力， 創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，如何快速發(fā)展銀行中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行需要迫切解決的問(wèn)題。1.1.2 選題的意義在這樣的背景之下， 研究我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)具有較強(qiáng)的實(shí)踐意義。 本文 以商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象， 以國(guó)內(nèi)外有關(guān)中間業(yè)務(wù)研究為基礎(chǔ)， 指出了 中間業(yè)務(wù)在我國(guó)商業(yè)銀行間發(fā)展的必要性和緊迫性， 研究西方商業(yè)銀行發(fā)展中間 業(yè)務(wù)中值得借鑒的地方， 并提出了擴(kuò)大我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的具體辦法和戰(zhàn)略 建議，目的在于拓展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利渠道， 促進(jìn)我國(guó)商業(yè)

13、銀行中間 業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展提出一些建設(shè)性的思路。1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)1.2.1 中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念中間業(yè)務(wù)的定義： 銀行業(yè)務(wù)一般被分為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、 負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)三大 類。其中，中間業(yè)務(wù)（Intermediary BusinesS又名中介業(yè)務(wù)或代理業(yè)務(wù)，如傳統(tǒng) 的結(jié)算、代理、信息咨詢等。從中國(guó)人民銀行 2001年 6月份發(fā)布的商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定 的有關(guān)通知了解到， 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行 表內(nèi)資產(chǎn)及負(fù)債， 形成銀行中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)， 中間業(yè)務(wù)有使用審批制和使用 備案制這兩種類型。從中國(guó)人民銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義可以得出， 形成

14、銀行中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù) 等同于巴塞爾協(xié)議中的廣義的表外業(yè)務(wù)。 因此本文所探討的中間業(yè)務(wù)是廣義的表 外業(yè)務(wù)，既包括傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)（也稱為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)） ，如結(jié)算、代理等，也包 括對(duì)銀行有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)， 如古老的票據(jù)承兌、 信用證業(yè)務(wù)和貸款承諾， 以及在金 融創(chuàng)新中發(fā)展起來(lái)的互換、金融期貨與期權(quán)、遠(yuǎn)期利率協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利、備 用信用證等。122中間業(yè)務(wù)的分類中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品多樣，范圍廣泛，幾乎涵蓋了銀行業(yè)務(wù)的各個(gè)方面， 因而對(duì) 中間業(yè)務(wù)的分類也存在不同的標(biāo)準(zhǔn)。為了更好地指導(dǎo)中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定快速發(fā)展，中國(guó)人民銀行根據(jù)我國(guó)中間業(yè)務(wù) 的特點(diǎn)及發(fā)展的需要，將中間業(yè)務(wù)分為九類：中間業(yè)務(wù)分類業(yè)務(wù)特點(diǎn)支付結(jié)算類業(yè)務(wù)商

15、業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與資金劃撥、貨幣支付有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)，如支票、匯票、本票等國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)。代理類業(yè)務(wù)商業(yè)銀行接受客戶委托、代為辦理客戶指定的業(yè)務(wù)事項(xiàng)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)，如代理保險(xiǎn)、代收代付、代理證券等業(yè)務(wù)。銀仃卡業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)授權(quán)后向社會(huì)發(fā)行的具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費(fèi)信用等全部或部分功能的信用支付業(yè)務(wù)，如借記卡、信用卡、專用設(shè)備卡等。擔(dān)保類業(yè)務(wù)商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如保函、備用信用證等。承諾類中間業(yè)務(wù)商業(yè)銀行在未來(lái)某一日期按照事先約定的條件向客戶提供約定信用的 業(yè)務(wù)，如貸款承諾等可撤銷承諾和備用貸款額度等不可撤銷承諾兩

16、種。交易類業(yè)務(wù)商業(yè)銀行為滿足客戶保值或自身風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的需要，利用各種金融工具進(jìn)行的資金交易活動(dòng)，如期貨、期權(quán)、互換等金融衍生業(yè)務(wù)?；鹜泄茴惥邆渫泄苜Y格的商業(yè)銀行接受基金管理公司委托，安全保管所委托的基金資產(chǎn)，為委托的基金辦理基金資金清算、會(huì)計(jì)核算、基金估值等。咨詢顧問(wèn)類業(yè)務(wù)商業(yè)銀行結(jié)合客戶的特點(diǎn)和需求， 依托自身在信息、人才等方面的優(yōu)勢(shì)， 收集整理相關(guān)信息，形成系統(tǒng)化的方案以滿足客戶需求， 如財(cái)務(wù)顧問(wèn)等。其他類業(yè)務(wù)包括保管箱業(yè)務(wù)及其他不能歸入以上八類的業(yè)務(wù)。2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的背景最近幾十年，國(guó)外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，與這一時(shí)期國(guó)內(nèi)外復(fù)雜多變 的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不無(wú)關(guān)系，其中這一歷史時(shí)

17、期的經(jīng)濟(jì)環(huán)境具有以下特點(diǎn)：（一）客戶需求不斷增多且呈現(xiàn)多樣化隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)銀行業(yè)的不斷滲透，對(duì)客戶的爭(zhēng)奪也成為影響銀行發(fā) 展的關(guān)鍵，銀行與客戶的關(guān)系逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魧?dǎo)向型， 銀行只有不斷滿足客戶的 多樣化需求，與客戶建立互動(dòng)合作的關(guān)系，才能有效維持銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中間業(yè) 務(wù)不僅能夠增加銀行的盈利能力，而且能夠滿足客戶多元化和專業(yè)化的金融服務(wù) 需求，有利于與客戶維持長(zhǎng)期合作關(guān)系。（二）金融自由化隨著金融自由化進(jìn)程的加速，金融領(lǐng)域的創(chuàng)新不斷增多，金融同業(yè)在業(yè)務(wù)間 的滲透作用也不斷加深，使商業(yè)銀行原本在存貸款業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)被大大削弱。 這種金融自由化的加劇和銀行在存貸款吸引力的下降推動(dòng)銀行尋求新的

18、贏利點(diǎn)， 拓寬服務(wù)領(lǐng)域，也推動(dòng)了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的進(jìn)程。（三）信息技術(shù)的飛速發(fā)展信息技術(shù)的飛速發(fā)展極大的促進(jìn)了金融領(lǐng)域變革， 不僅顯著降低了銀行的信 息處理成本和交易成本，還提高了金融信息的傳播效率，有利于增強(qiáng)銀行業(yè)務(wù)擴(kuò) 張能力。銀行開(kāi)展新興中間業(yè)務(wù)也有了技術(shù)支持， 如利用電子支付工具為客戶提 供轉(zhuǎn)賬支付服務(wù)等中間業(yè)務(wù)正是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)的支持而得到快速發(fā)展的。（四）國(guó)際銀行業(yè)監(jiān)管制度的變化巴塞爾委員會(huì)于1983年發(fā)表了新“巴塞爾協(xié)議”，為世界銀行的統(tǒng)一監(jiān)管制 定可權(quán)威性準(zhǔn)則，協(xié)議進(jìn)一步強(qiáng)化了銀行資本充足率的監(jiān)管力度，即要求銀行資 本與風(fēng)險(xiǎn)資本的資本充足率最低等于 8%,若減少風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，能短期提高

19、資本充 足率，但就長(zhǎng)期而言對(duì)銀行的發(fā)展十分不利。 為解決這一問(wèn)題，將提高資本收益 率最有效的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起來(lái)便成為銀行業(yè)尋求出路的有效途徑。3我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問(wèn)題3.1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀3.1.1 中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)格局為分析我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段中間業(yè)務(wù)的發(fā)展格局，本文選取工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、興業(yè)銀行、民生 銀行、招商銀行、華夏銀行、光大銀行和深圳發(fā)展銀行共13家銀行為樣本分析以上樣本銀行的中間業(yè)務(wù)收入情況，這13家銀行也基本代表了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀。通過(guò)整理樣本銀行在2002年到2011年年報(bào)中的數(shù)據(jù)為

20、基礎(chǔ)， 分析我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。1中間業(yè)務(wù)收入發(fā)展迅速隨著金融業(yè)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)一直保持著平穩(wěn)較快的發(fā)展勢(shì)頭。究其原因，一方面離不開(kāi)人民銀行頒布的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫定規(guī)定，該規(guī)定的實(shí)施為商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展提供了法律依據(jù)；另一方面離不開(kāi)銀行為了增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，擴(kuò)大利潤(rùn)空間，選擇以中間業(yè)務(wù)作為效益增長(zhǎng)的渠道， 使得中間業(yè)務(wù)被不斷的重視起來(lái)。圖12002-2011年13家銀行中間業(yè)務(wù)收入趨勢(shì)圖元億：位單d200080604020% :位單302550Z7n0OQUn01A0中間業(yè)務(wù)收入中間業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度資料來(lái)源：13家商業(yè)銀行2002-2011年年報(bào)根據(jù)這13家銀行200

21、2-2011年年報(bào)披露的信息進(jìn)行匯總得到的圖1。從圖1中不難發(fā)現(xiàn)這13家銀行的中間業(yè)務(wù)總收入從 2002年的164.24億元迅速增長(zhǎng)到 了 2011年的4116.92億元，十年間中間業(yè)務(wù)收入成倍增長(zhǎng)，尤其在 2007年間增 長(zhǎng)速度達(dá)到最大，增幅達(dá)到125%，在2008年有所回落后，繼續(xù)保持持續(xù)增長(zhǎng)， 到2011年增長(zhǎng)速度接近40%。2. 中間業(yè)務(wù)收入的占比情況目前我國(guó)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入仍然占據(jù)了營(yíng)業(yè)收入的絕大部分，中間業(yè)務(wù)收入在總收入中的占比仍然較低，對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)利潤(rùn)貢獻(xiàn)度不夠，規(guī)模效應(yīng)尚未形成， 但同時(shí)也意味著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿薮?，我?guó)商業(yè)銀行可以將現(xiàn)階段發(fā)展的重點(diǎn)放在中間業(yè)務(wù)上。圖2我國(guó)13

22、家銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況25000元億：位單入收總20000150001000050000151050202UH23OH24UH25OH26OH2ZUH2OOOH29OH2OA0|中間業(yè)務(wù)收入 tzl中間業(yè)務(wù)占比資料來(lái)源：13家商業(yè)銀行2002-2011年年報(bào)如圖2可以看出二十一世紀(jì)初期由于當(dāng)時(shí)金融環(huán)境中多方面因素對(duì)我國(guó)的影 響，使得中間業(yè)務(wù)處于初始階段，占比較低。但是在我國(guó)金融環(huán)境的不斷深化的 背景下，商業(yè)銀行開(kāi)始重視發(fā)展中間業(yè)務(wù)， 從中間業(yè)務(wù)的占比可以得到很好的體 現(xiàn)，從2002年的3.96%一直上升到2011年的18.7%。作為衡量中間業(yè)務(wù)是否發(fā)達(dá)的重要指標(biāo)一中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重，

23、 我們可以從圖2 了解到中間業(yè)務(wù)對(duì)于營(yíng)業(yè)收入的貢獻(xiàn)度是在逐步上升的。建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻(xiàn)度已從 2002年的3.64%提升到2011年的21.78%，即使 在2008年國(guó)際金融危機(jī)不斷蔓延的情況下，工商銀行的中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度也 達(dá)到了 14.2%。那么中小股份制商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度又如何呢？以光 大銀行為例，通過(guò)銀行年報(bào)提供的數(shù)據(jù)2010年光大銀行的中間業(yè)務(wù)占比為14.29%，2011年中間業(yè)務(wù)占比為16.02%.3.1.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)情況表1中國(guó)工商銀行2011年和2010年中間業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)情況單位：人民幣百萬(wàn)元收入種類2011占比2010占比清算、結(jié)算及現(xiàn)

24、金管理2541023.29%1916024.56%投資銀行業(yè)務(wù)2259220.71%1550619.87%個(gè)人理財(cái)及私人銀行2126419.49%1485819.05%銀仃卡業(yè)務(wù)1726815.83%1368717.55%對(duì)公理財(cái)92698.49%68868.83%托管業(yè)務(wù)58925.40%33854.34%擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)51014.67%30293.88%代理業(yè)務(wù)13761.26%9791.25%其他9050.83%5180.67%手續(xù)費(fèi)及傭金收入109077100%78008100%減：手續(xù)費(fèi)及傭金支出75275168手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入10155072840資料來(lái)源：中國(guó)工商銀行2011年

25、年報(bào)附注 通過(guò)上面的表1數(shù)據(jù)表明，中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入的第一來(lái)源是傳統(tǒng)的 清算、結(jié)算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，占到近四分之一的比重，其次這幾年發(fā)展迅猛的投資銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人理財(cái)及私人銀行業(yè)務(wù)，其收入在中間業(yè)務(wù)的占比中也不斷提 高。銀行卡業(yè)務(wù)同其他眾多商業(yè)銀行一樣保持著穩(wěn)定的份額。而中國(guó)工商銀行 2011年在對(duì)公理財(cái)、托管業(yè)務(wù)、擔(dān)保及承諾業(yè)務(wù)和代理業(yè)務(wù)等收入的占比卻只 是占到了中間業(yè)務(wù)收入的16%左右。以上這些數(shù)據(jù)還表明，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)品種的依 賴程度大，且創(chuàng)新性不足，中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)源于清算結(jié)算業(yè)務(wù)、投資銀行、 個(gè)人理財(cái)和銀行卡業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入。而對(duì)于對(duì)公理財(cái)、托管類、擔(dān)保類

26、、代理 類這種新興的、高附加值的中間業(yè)務(wù)開(kāi)展還很欠缺，從我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀看，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)品種依賴度較大， 且主要集中于支付結(jié)算、 代理和銀行卡等傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)的收入也主要來(lái)源于結(jié)算、 銀行卡和代 理業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入；對(duì)于交易類、托管類、咨詢類等新興的、附加值高的中間 業(yè)務(wù)則開(kāi)展較少。通過(guò)對(duì)中國(guó)工商銀行中間業(yè)務(wù)收入的分析， 我們可以映射出我國(guó)商業(yè)銀行的 中間業(yè)務(wù)發(fā)展層次與西方商業(yè)銀行相比仍然較低，同質(zhì)化傾向嚴(yán)重，勞動(dòng)密集型特點(diǎn)明顯；也從另一方面反映出我國(guó)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新不足，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展空間仍然很大，品種結(jié)構(gòu)及經(jīng)營(yíng)模式向資金密集、技術(shù)支撐 和創(chuàng)

27、新轉(zhuǎn)變也會(huì)成為未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)。3.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題分析3.2.1 產(chǎn)品價(jià)格機(jī)制中存在的問(wèn)題我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)不夠合理，收費(fèi)缺乏規(guī)范性現(xiàn)象較為普遍。 根據(jù)歐洲金融管理協(xié)會(huì)發(fā)布的2006年全球零售銀行報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，對(duì)于銀行業(yè)核 心服務(wù)的價(jià)格收費(fèi)世界平均水平為 90歐元，最高達(dá)到205歐元，而中國(guó)銀行業(yè) 僅為11歐元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于世界平均水平。我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，中間業(yè)務(wù)占經(jīng) 營(yíng)收入的比重比較低，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi)，平均為7%-8%，有的僅為1%-2%，比例最高的中國(guó)銀行，由于具有國(guó)際 結(jié)算的優(yōu)勢(shì)，這一比例也只有17%，與國(guó)外銀行相比差距較

28、大。國(guó)際大銀行中間 業(yè)務(wù)收入情況見(jiàn)表2中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)也曾對(duì)我國(guó)銀行稱謂不同而實(shí)質(zhì)一樣的產(chǎn) 品進(jìn)行過(guò)專門調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品總計(jì)1076項(xiàng)，其中免費(fèi)的有226項(xiàng)，占到五分之一的比例。表2國(guó)際大銀行中間收入占比例花旗集團(tuán)47.12%匯豐銀行36.87%德意志銀仃72.51%美洲銀行43.35%第一銀行公司49.24%維超維亞46.37%法國(guó)農(nóng)業(yè)信貸銀行63.92%瑞士銀行56.83%巴克萊銀行46.79%荷蘭銀行48.26%對(duì)于造成我國(guó)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品收費(fèi)不合理的制約因素有以下幾點(diǎn)：一是銀行間的非理性競(jìng)爭(zhēng)：銀行更關(guān)注短期經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)， 為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額，搶占客戶 源，往往采取少收費(fèi)或無(wú)

29、償服務(wù)的策略， 以犧牲中間業(yè)務(wù)來(lái)吸收和穩(wěn)定存款， 不 僅造成了效益低下還扭曲了銀行的信用價(jià)值。 二是缺乏中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià) 機(jī)制：由于我國(guó)商業(yè)銀行大多采取粗放型的管理模式， 對(duì)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品、客戶和 分支機(jī)構(gòu)等成本沒(méi)有進(jìn)行收集，更缺乏分析，因此我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的成 本和收入沒(méi)有量化的數(shù)據(jù)支持，更無(wú)法建立收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和定價(jià)機(jī)制，無(wú)法為中間業(yè) 務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行定價(jià)。三是客戶受常年的消費(fèi)習(xí)慣，認(rèn)為銀行辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)不收費(fèi) 或少收費(fèi)才算合理，在這種軟約束機(jī)制下，銀行陷入“收費(fèi)難”和“難收費(fèi)”的 尷尬境地，造成中間業(yè)務(wù)收費(fèi)不合理的現(xiàn)象。322 產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制中存在的問(wèn)題在商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)中，分為高附加

30、值及低附加值兩類產(chǎn)品。 就目前 來(lái)看，一方面，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種較少，低附加值產(chǎn)品占比較大， 類似于代收水電費(fèi)、銀行卡、養(yǎng)老金等低附加值的產(chǎn)品，不僅利潤(rùn)貢獻(xiàn)率低，而 且無(wú)法滿足客戶的需要；另一方面，資金托管類、理財(cái)類、擔(dān)保類和其他金融衍 生類等高附加值的產(chǎn)品，需要商業(yè)銀行在信息、技術(shù)和專業(yè)人才的配合，離不開(kāi) 對(duì)客戶需求的細(xì)分，造成此類產(chǎn)品創(chuàng)新能力有限，高附加值產(chǎn)品占比較低。造成產(chǎn)品創(chuàng)新不足的原因如下：從銀行內(nèi)部來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn) 品的創(chuàng)新機(jī)制滯后，缺乏生存與發(fā)展的危機(jī)感，仍將中間業(yè)務(wù)作為吸收和穩(wěn)定存 款、提高市場(chǎng)份額的附屬手段，忽略了中間業(yè)務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)的價(jià)值； 從外部環(huán)境的

31、角度，可以發(fā)現(xiàn)我國(guó)目前的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管的制度制約了不同金融機(jī)構(gòu)領(lǐng)域 的交叉擴(kuò)張和證券類、衍生金融工具類等的跨領(lǐng)域、高附加值產(chǎn)品的創(chuàng)新。只有 不同金融機(jī)構(gòu)間交叉的環(huán)境才有利 于中間業(yè)務(wù)得到很好的發(fā)展創(chuàng)新。風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在的問(wèn)題中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)中，由于客觀或主觀的失誤 導(dǎo)致其在資產(chǎn)、收益等方面損失的可能性。中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制中存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下四部分。1. 對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)中間業(yè)務(wù)零風(fēng)險(xiǎn)的觀念普遍存在： 中間業(yè)務(wù)雖是一種成本低、風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的業(yè)務(wù)，但不代表中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為零，中間業(yè)務(wù)也很有可能產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等一系列風(fēng)險(xiǎn)。 因此加強(qiáng)對(duì)

32、風(fēng)險(xiǎn)的管理才能更好的開(kāi)展中間業(yè)務(wù)。2. 風(fēng)險(xiǎn)管理的自發(fā)性滯后問(wèn)題突出： 中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理易受到外界環(huán)境的干擾， 分支機(jī)構(gòu)往往會(huì)從業(yè)務(wù)需求出發(fā)， 忽視了安全防范的教育， 特別是中間業(yè)務(wù)中有很大一部分是表外業(yè)務(wù)， 出現(xiàn)的風(fēng) 險(xiǎn)有時(shí)無(wú)法及時(shí)并真實(shí)地反映，造成潛在的風(fēng)險(xiǎn)。3. 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制相對(duì)不足： 由于中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門，產(chǎn)品職能又涉及諸多部門，不僅造成稽核部門缺乏獨(dú)立性和權(quán)威性， 還使得部門間缺乏信息共享和協(xié)調(diào)力， 中間業(yè)務(wù)處于各 種為政的狀態(tài)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范性相對(duì)缺乏，存在違規(guī)操作的風(fēng)險(xiǎn)。4. 風(fēng)險(xiǎn)管理程度化不高： 風(fēng)險(xiǎn)管理中缺少科學(xué)的計(jì)量分析工具，沒(méi)有科學(xué)的定價(jià)技術(shù)和數(shù)學(xué)模型，無(wú)法實(shí)現(xiàn)對(duì)未來(lái)

33、的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，前瞻性不足，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)的有效管理。中間業(yè)務(wù)監(jiān)管體系中存在的問(wèn)題1.監(jiān)管政策法規(guī)尚不完善 近年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)涉及的法規(guī)雖然較多且也取得了一定的進(jìn)展，但法規(guī)的操作性不強(qiáng)，存在政策法規(guī)滯后和政策法規(guī)缺乏體系性等問(wèn)題。2.監(jiān)管手段落后 目前，我國(guó)商業(yè)銀行監(jiān)管部門在對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)往往將重點(diǎn)集中在信用風(fēng)險(xiǎn)上， 對(duì)中間業(yè)務(wù)涉及的操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注較少； 監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意力 主要放在業(yè)務(wù)的審批和經(jīng)營(yíng)的合規(guī)上， 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的日常業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)、 組 織和財(cái)務(wù)狀況的監(jiān)管相對(duì)滯后； 在監(jiān)管方式上， 主要通過(guò)商業(yè)銀行報(bào)送的資料監(jiān) 管為主， 缺少實(shí)地暗訪獲取資料的方式， 無(wú)法主動(dòng)

34、連續(xù)地獲取信息， 不利于監(jiān)管 機(jī)構(gòu)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別和預(yù)警。3. 監(jiān)管主體權(quán)責(zé)不明晰 我國(guó)金融監(jiān)管主要采用監(jiān)事會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)協(xié)同監(jiān)管這樣一種分業(yè)監(jiān)管的模式。 這種監(jiān)管模式容易使各監(jiān)管部門在監(jiān)管中間業(yè)務(wù)時(shí)， 出現(xiàn)權(quán)責(zé) 不明晰，如重復(fù)監(jiān)管、無(wú)人監(jiān)管、職能存在沖突等現(xiàn)象。在風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)際操作 中，由于法律規(guī)定的不全面，造成具體監(jiān)管涉及銀監(jiān)會(huì)、人民銀行等多個(gè)部門， 往往出現(xiàn)監(jiān)管空白或多頭監(jiān)管的情形，不利于對(duì)中間業(yè)務(wù)有效監(jiān)管。4 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑4.1 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑實(shí)現(xiàn)的分析 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑就是商業(yè)銀行如何根據(jù)金融市場(chǎng)的需求、 監(jiān)管政策的許 可及自身服務(wù)的能力來(lái)選

35、擇服務(wù)類型。 綜合考慮商業(yè)銀行的外部環(huán)境、 內(nèi)在能力、 當(dāng)前收入與未來(lái)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)與可行的選擇， 中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)服務(wù)類型的 路徑選擇應(yīng)為立足賬戶服務(wù)、發(fā)展交易服務(wù)、推動(dòng)信用服務(wù)、關(guān)注混業(yè)服務(wù)。從 金融市場(chǎng)的需求來(lái)看， 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)參與者的賬戶服 務(wù)類需求不斷豐富， 商業(yè)銀行所提供的服務(wù)種類與渠道也在相應(yīng)增加， 賬戶服務(wù) 正處在快速發(fā)展期。 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的市場(chǎng)化與全球化， 利率與匯率改革也在快速 的深人。衍生產(chǎn)品不斷發(fā)展， 為商業(yè)銀行交易服務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。 資本 市場(chǎng)的不斷完善與發(fā)展， 社會(huì)投資主體的多元化， 給商業(yè)銀行扮演信用中介提供 了足夠的機(jī)遇。從監(jiān)

36、管政策的許可來(lái)看， 除了對(duì)部分賬戶服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)格以外， 大部 分的服務(wù)監(jiān)管政策允許商業(yè)銀行采取市場(chǎng)定價(jià)。 客戶開(kāi)始接受有償服務(wù) 市場(chǎng)環(huán) 境正在逐步成熟。 商業(yè)銀行對(duì)基于賬戶的清算、 結(jié)算、代理及設(shè)施使用等服務(wù)都 已經(jīng)收費(fèi)， 且主要商業(yè)銀行也開(kāi)始對(duì)賬戶收取管理費(fèi)。 因而，賬戶服務(wù)具備了監(jiān) 管與市場(chǎng)環(huán)境。 監(jiān)管政策允許商業(yè)銀行對(duì)于交易服務(wù)收費(fèi)， 同時(shí)市場(chǎng)也接受商業(yè) 銀行的收費(fèi)。4.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑實(shí)現(xiàn)的實(shí)踐 在明確了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展路徑選擇之后 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)要解決的 是如何針對(duì)選定的服務(wù)類型來(lái)構(gòu)建所需要的能力， 以獲得對(duì)應(yīng)的服務(wù)收入和達(dá)到 應(yīng)有的占比目標(biāo)。以下是幾點(diǎn)建

37、議：4.2.1 建立有效的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制 由于中間業(yè)務(wù)收入的來(lái)源涉及商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域， 目前大多數(shù)商業(yè)銀 行采取的中間業(yè)務(wù)委員會(huì)是一個(gè)比較合適的過(guò)渡模式。 而成敗的關(guān)鍵在于中間業(yè) 務(wù)委員會(huì)是否能發(fā)揮如下三種作用： 1圍繞定位選擇發(fā)展路徑。定位決定了商業(yè)銀行的主要市場(chǎng)領(lǐng)域和有限資 源的配置導(dǎo)向。 業(yè)界的實(shí)踐與理論界的研究都顯示， 管理得當(dāng)?shù)纳虡I(yè)銀行趨向于 將注意力集中在與定位相適應(yīng)的重點(diǎn)中間業(yè)務(wù)上， 以便與其他業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展， 共 同促進(jìn)銀行定位的實(shí)現(xiàn)。 一方面要基于定位設(shè)定可行的發(fā)展目標(biāo)， 如對(duì)中間業(yè)務(wù) 在凈營(yíng)業(yè)收入中的占比這一指標(biāo)， 全國(guó)性的大型商業(yè)銀行的中期目標(biāo)應(yīng)與美國(guó)中 型銀行的水平相近。

38、2根據(jù)要求完成當(dāng)期目標(biāo)。不能完成當(dāng)期的任務(wù)也就沒(méi)有長(zhǎng)期的發(fā)展，因 而必須具有強(qiáng)有力的業(yè)務(wù)推動(dòng)能力。 一是建立暢順的運(yùn)作機(jī)制， 進(jìn)行月度的業(yè)務(wù) 通報(bào)，構(gòu)建業(yè)務(wù)交流平臺(tái)；建立高效的審批流程，迅速地處理例外事項(xiàng)。二是建 立有效的激勵(lì)機(jī)制。激勵(lì)機(jī)制要使主要市場(chǎng)部門既能將注意力集中于利息收入 上，又有動(dòng)力去拓展中間業(yè)務(wù)。3營(yíng)造良性的業(yè)務(wù)氛圍。這是指要讓中問(wèn)業(yè)務(wù)在行內(nèi)得到實(shí)質(zhì)性的重視， 使得員工有意愿去做中間業(yè)務(wù)。 當(dāng)中間業(yè)務(wù)與利差業(yè)務(wù)有沖突時(shí)， 要理性地平衡。4.2.2 形成梯次發(fā)展的能力 中間業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展需要具有符合發(fā)展路徑要求的能力做保障， 這就要求商 業(yè)銀行有意識(shí)地梯次發(fā)揮、 起用、 培育發(fā)展路

39、徑上主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域的能力。 不同規(guī) 模銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)應(yīng)該有所不同， 如一個(gè)定位于區(qū)域市場(chǎng)的小型商業(yè)銀行， 不應(yīng) 試圖尋求在交易服務(wù)上有超越市場(chǎng)的能力， 而作為一個(gè)全國(guó)性的大型商業(yè)銀行則 不應(yīng)忽視支付結(jié)算所具有的潛力。 對(duì)于賬戶服務(wù)， 大型商業(yè)銀行應(yīng)致力于起用托 管業(yè)務(wù)上的能力， 小型商業(yè)銀行要培育獲取存款賬戶收費(fèi)的能力。 此外， 賬戶服 務(wù)中手續(xù)費(fèi)收入的來(lái)源主要在于支付結(jié)算與代理銷售。 支付結(jié)算收入可以占到商 業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)的 25以上，但支付結(jié)算的成本也相當(dāng)昂貴。商業(yè)銀行針 對(duì)主要結(jié)算產(chǎn)品， 根據(jù)目標(biāo)客戶群， 配置可接受的渠道， 并能將客戶遷移到正確 的渠道是降低成本的關(guān)鍵。此外，各類商業(yè)

40、銀行均要完善其代理銷售能力。 當(dāng)前商業(yè)銀行代理銷售的基 金、保險(xiǎn)與證券產(chǎn)品均非銀行自有產(chǎn)品， 商業(yè)銀行作為其他零售金融商的分銷渠 道，要尋求擁有渠道權(quán)力，解央渠道沖突以順暢渠道流，從而提高渠道的績(jī)效。 案例銀行長(zhǎng)期致力于本外幣對(duì)公，個(gè)人結(jié)算產(chǎn)品的創(chuàng)新與完善，電子（網(wǎng)上與電話）、自助 （ATM 與自助終端等 ）及網(wǎng)點(diǎn)渠道的豐富與集成，率先推進(jìn)代理證券、 基金、保險(xiǎn)和信托能力的提高， 使得賬戶服務(wù)成為中間業(yè)務(wù)的中堅(jiān)， 并且保持了 多年的快速增長(zhǎng)。 鑒于中國(guó)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)中的比重， 商業(yè)銀行一方面要建立起 向其他融資市場(chǎng)中的參與者提供最終信用的能力， 要通過(guò)融入其他金融市場(chǎng)的活 動(dòng)構(gòu)建市場(chǎng)化的信用風(fēng)

41、險(xiǎn)評(píng)價(jià)與定價(jià)能力。 另一方面，要承擔(dān)起主導(dǎo)建立貸款二 級(jí)市場(chǎng)的職責(zé)。 大型商業(yè)銀行所具有的資產(chǎn)、 網(wǎng)絡(luò)、信用等優(yōu)勢(shì)是建立一個(gè)以柜 臺(tái)形式交易的貸款二級(jí)市場(chǎng)的必備條件， 應(yīng)當(dāng)仁不讓致力于成為貸款二級(jí)市場(chǎng)的 做市商。對(duì)于混業(yè)服務(wù)， 商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)已初步具備政策可能， 出現(xiàn)了商業(yè)銀行控 股的基金公司和綜合性的金融集團(tuán)， 圍繞商業(yè)銀行核心建立投資銀行機(jī)構(gòu)， 開(kāi)拓 政策許可的業(yè)務(wù)將有助于更深人地介入資本市場(chǎng)， 而通過(guò)并購(gòu)進(jìn)入其他行業(yè)則需 要商業(yè)銀行有所準(zhǔn)備以把握未來(lái)的機(jī)會(huì)。4.2.3 進(jìn)行科學(xué)的創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)收入的增加依賴于中問(wèn)業(yè)務(wù)品種的增加和規(guī)模的擴(kuò)大， 迫切要求商 業(yè)銀行在產(chǎn)品研發(fā)、 市場(chǎng)溝通、分銷

42、渠道、 銷售管理及客戶服務(wù)上進(jìn)行不斷的創(chuàng) 新。而問(wèn)題的關(guān)鍵在于重點(diǎn)做好科學(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新和科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷?？茖W(xué)的產(chǎn)品創(chuàng)新體現(xiàn)在： 一是建立有效的機(jī)制， 從而能繼承過(guò)去的知識(shí)、 利 用現(xiàn)有的知識(shí)和創(chuàng)造新的知識(shí)， 能將對(duì)市場(chǎng)的感知轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品研發(fā)的決策， 能讓 不同部門的人員組成合作創(chuàng)新的團(tuán)隊(duì)， 能為刨新嘗試和學(xué)習(xí)提供動(dòng)力和機(jī)會(huì)。 二 是培育合格的團(tuán)隊(duì)。 培養(yǎng)有創(chuàng)新技能的員工， 進(jìn)行有效的團(tuán)隊(duì)工作， 從而能在約 束下實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)目的。 三是運(yùn)用技術(shù)性工具。 對(duì)客戶需求的分析、 產(chǎn)品功能的取舍、 市場(chǎng)測(cè)試的評(píng)估等主要環(huán)節(jié)要盡量運(yùn)用市場(chǎng)研究技術(shù)來(lái)獲取有科學(xué)依據(jù)的答案， 并且，運(yùn)用項(xiàng)目管理的技術(shù)來(lái)管理產(chǎn)品研發(fā)過(guò)程

43、。 科學(xué)的市場(chǎng)營(yíng)銷主要體現(xiàn)在如 下三點(diǎn)：一是營(yíng)銷組合針對(duì)細(xì)分市場(chǎng)。 不同的人口和心理統(tǒng)計(jì)學(xué)特征可將客戶細(xì) 分成不同的群體， 相同特征的客戶群體有相似的效用。 營(yíng)銷組合只有針對(duì)細(xì)分的 市場(chǎng)才會(huì)使傳遞效用發(fā)揮最大功效。 二是讓營(yíng)銷始于科學(xué)的研究， 為研究提供必 要的信息。 市場(chǎng)研究能克服信息不對(duì)稱， 排除主觀片面的經(jīng)驗(yàn)， 從而理性地制定 適當(dāng)?shù)臓I(yíng)銷組合。三是為營(yíng)銷提供資源的保障。建立機(jī)制化的人力、財(cái)務(wù)、組織 資源保障體系， 才能使市場(chǎng)研究的開(kāi)展、 營(yíng)銷組合的實(shí)施和營(yíng)銷過(guò)程的管理等有 效進(jìn)行。中國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前正處在發(fā)展的初期， 還存在許多問(wèn)題和困難。 商 業(yè)銀行借鑒國(guó)際先進(jìn)同行的經(jīng)驗(yàn)、認(rèn)識(shí)中

44、間業(yè)務(wù)的實(shí)質(zhì)、尋求適合的發(fā)展路徑、 落實(shí)有用的實(shí)現(xiàn)策略足解決這些問(wèn)題的有效途徑。 案例銀行據(jù)此的實(shí)踐實(shí)現(xiàn)了中 間業(yè)務(wù)持續(xù)快速的發(fā)展， 在人均和網(wǎng)均收入上也處于系統(tǒng)內(nèi)的領(lǐng)先地位。 案例銀 行實(shí)踐表明， 隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化與全球化帶來(lái)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)， 中國(guó)商業(yè)銀行必能 實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的跨越式發(fā)展。5 結(jié)論金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心， 商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中重要的組成部分。 伴隨 金融體制的不斷深化， 商業(yè)銀行的存貸款業(yè)務(wù)收入大幅下滑， 為了應(yīng)對(duì)外界環(huán)境 的變化，西方國(guó)家商業(yè)銀行紛紛尋求其他收入來(lái)源。 中間業(yè)務(wù)恰好滿足了這一需 求，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行多元化的利潤(rùn)模式。 中間業(yè)務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了商業(yè)銀行的穩(wěn)定持 續(xù)發(fā)展。

45、 初步建立現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的我國(guó)商業(yè)銀行，面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的 變化，為了提高競(jìng)爭(zhēng)力，有必要迅速轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新產(chǎn)品、營(yíng)銷模式，為商 業(yè)銀行的健康發(fā)展創(chuàng)造條件， 這時(shí)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展成為商業(yè)銀行改革的必 然選擇。本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的研究， 有助于我們更加全面的 分析國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)因、 狀態(tài)、問(wèn)題和面臨的風(fēng)險(xiǎn)， 完善中間業(yè) 務(wù)創(chuàng)新的理論體系對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行的改革發(fā)展具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文的研究結(jié)論可以概括為以下幾點(diǎn)： 第一，分析了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的背景， 結(jié)合我國(guó)現(xiàn)在銀行業(yè)中間 業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀， 借鑒西方國(guó)家在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面的經(jīng)驗(yàn)， 提出中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新 離不開(kāi)內(nèi)外部的改變， 指出我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極推動(dòng)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 使本國(guó)銀 行的競(jìng)爭(zhēng)力更加提升。第二，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問(wèn)題進(jìn)行了初步分析， 指出 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但也面臨的諸多問(wèn)題。第三，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展路徑進(jìn)行分析，提出了一些建議： （1） 建立有效的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制； （ 2）形成梯次發(fā)展的能力； （3）進(jìn)行科