典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范

1、典當(dāng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)防范第一節(jié) 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖一、典當(dāng)操作流程概念：指典當(dāng)作業(yè)的先后順序及其具體過(guò)程。 狹義典當(dāng) 主要是指某筆業(yè)務(wù)一個(gè)具體的典當(dāng)過(guò)程，即從當(dāng)戶將當(dāng)物交給典當(dāng)行起，到得到所需要的當(dāng)金為止。這一具體的典當(dāng)過(guò)程準(zhǔn)確地應(yīng)稱為“收當(dāng)”。廣義典當(dāng) 不僅包括收當(dāng)過(guò)程，而且還包括續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)?shù)拳h(huán)節(jié)內(nèi)容。典當(dāng)業(yè)務(wù)操作流程圖二、典當(dāng)四階段： 收當(dāng) 續(xù)當(dāng) 贖當(dāng) 絕當(dāng) 由于收當(dāng)、續(xù)當(dāng)、贖當(dāng)、絕當(dāng)四部分在整個(gè)典當(dāng)過(guò)程中是按時(shí)間先后順序分別獨(dú)立地存在于不同的時(shí)間階段，因此我們把典當(dāng)業(yè)務(wù)的操作劃分為“典當(dāng)四階段”。第二節(jié) 典當(dāng)各程序及相關(guān)規(guī)定（一）交當(dāng) 概念： 當(dāng)戶執(zhí)合法有效證件及當(dāng)物所有權(quán)證明將

2、當(dāng)物交付給典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員的行為。 操作人：估價(jià)員（評(píng)估員） 相關(guān)規(guī)定： 1、接受當(dāng)物應(yīng)小心謹(jǐn)慎，避免磕碰、摔落。 2、對(duì)貴重物品應(yīng)戴上手套。（二）驗(yàn)當(dāng) 概念： 由典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員查驗(yàn)當(dāng)戶及當(dāng)物有關(guān)情況的行為。 操作人：估價(jià)員（舊稱首柜、“朝奉”。） 相關(guān)規(guī)定： 典當(dāng)管理辦法第六章第35條規(guī)定：個(gè)人出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具本人有效身份證件；單位出當(dāng)?shù)膽?yīng)出具單位證明和經(jīng)辦人有效身份證件；委托典當(dāng)?shù)?，被委托人?yīng)當(dāng)出具典當(dāng)委托書(shū)、本人和委托人的有效身份證件。1、查驗(yàn)當(dāng)戶（1）身份證件： 是否為有效身份證件（種類與期限）。 是否真實(shí)，人與證是否相符、一致。 工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證是否真實(shí)，是否超期。 （

3、2）民事行為能力： 完全民事行為能力 限制民事行為能力 無(wú)民事行為能力2、查驗(yàn)當(dāng)物（1） 是否屬于禁當(dāng)物品 辦法第四章第27條規(guī)定不得收當(dāng)?shù)陌祟愗?cái)物： （一）依法被查封、扣押或者已經(jīng)被采取其他保全措施的財(cái)產(chǎn)； （二）臟物和來(lái)源不明的物品； （三）易燃、易爆、劇毒、放射性物品及其容器； （四）管制刀具、槍支彈藥、軍警標(biāo)志、制式服裝和器械； （五）國(guó)家機(jī)關(guān)公文、印章及其管理的財(cái)物； （六）國(guó)家機(jī)關(guān)核發(fā)的除物權(quán)證書(shū)以外的證照及有效身份證件； （七）當(dāng)戶沒(méi)有所有權(quán)或者未能依法取得處分權(quán)的財(cái)產(chǎn)； （八）法律、法規(guī)禁止流通的自然資源或其他財(cái)物。來(lái)源是否合法： 一要核查當(dāng)物原始發(fā)票；二要通過(guò)觀察、交談、了解

4、、判斷。 年齡住址數(shù)額數(shù)量 （2）權(quán)屬真?zhèn)?是否合法擁有所有權(quán)或處分權(quán) 他人財(cái)產(chǎn)（借來(lái)的和租來(lái)的） 共有財(cái)產(chǎn)（夫妻雙方） 有爭(zhēng)議財(cái)產(chǎn)（繼承的和轉(zhuǎn)讓的）（3）真假優(yōu)劣。 查驗(yàn)當(dāng)物的品種、規(guī)格、型號(hào)、質(zhì)量、成色、性狀等。防止以假冒真、以劣充好。特別當(dāng)物還須到相關(guān)登記部門(mén)去查詢登記。（三）估當(dāng) 概念：典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員根據(jù)商品市場(chǎng)行情，對(duì)當(dāng)物現(xiàn)行價(jià)格進(jìn)行評(píng)估的行為。 操作人：評(píng)估員 相關(guān)規(guī)定： 1、評(píng)估當(dāng)物要科學(xué)合理，當(dāng)物大多是二次進(jìn)入流通領(lǐng)域，故價(jià)值都遠(yuǎn)低于一次進(jìn)入流通時(shí)價(jià)格（文物除外）。因而估價(jià)要考慮其使用年限及折舊損耗，重點(diǎn)參考二手市場(chǎng)價(jià)格。 2、嚴(yán)禁惡意壓低估價(jià)和故意與客戶串通抬高估價(jià)。前者有失公

5、平原則，喪失典當(dāng)行誠(chéng)信聲譽(yù)；后者反映員工思想品德敗壞，損害典當(dāng)行利益。（四）折當(dāng) 概念：典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員根據(jù)估當(dāng)結(jié)果和當(dāng)戶協(xié)商，按一定比例折扣確定典當(dāng)金額的行為。 操作人：估價(jià)員 相關(guān)規(guī)定： 1、應(yīng)按合理的浮動(dòng)幅度確定折扣比例。原人行管理辦法規(guī)定按估價(jià)的50%90%確定當(dāng)價(jià)；商務(wù)部、公安部新出臺(tái)的辦法對(duì)此未作明確規(guī)定，實(shí)際過(guò)程中一般按估價(jià)的50%70%報(bào)價(jià)（個(gè)別例外）。 2、折當(dāng)比例的高低，應(yīng)充分考慮當(dāng)物的二次流通性和變現(xiàn)性。 3、當(dāng)金的確定要充分體現(xiàn)和當(dāng)戶的“協(xié)商原則”。辦法第六章第36條規(guī)定：“當(dāng)物的估價(jià)金額及當(dāng)金數(shù)額應(yīng)當(dāng)由雙方協(xié)商確定?！?、當(dāng)金的最終確定應(yīng)符合公司內(nèi)部規(guī)定的評(píng)估員的放款權(quán)限

6、，超越權(quán)限應(yīng)上報(bào)審批。（五）寫(xiě)當(dāng) 概念：填寫(xiě)當(dāng)票的簡(jiǎn)稱，即根據(jù)與當(dāng)戶協(xié)商確定當(dāng)金數(shù)額以及明確當(dāng)期、費(fèi)率等事項(xiàng)后，由營(yíng)業(yè)員填寫(xiě)當(dāng)票，簽訂借貸契約的行為。 操作人：估價(jià)員 相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)票上各要素要如實(shí)填寫(xiě)齊全，不得遺漏，尤其對(duì)當(dāng)物的瑕疵要注明清楚。 2、綜合費(fèi)率不得突破辦法規(guī)定的最高上限，可以預(yù)扣，利息到期支付不得預(yù)扣，實(shí)付典當(dāng)金額要計(jì)算準(zhǔn)確。 3、當(dāng)票一式四聯(lián)，字跡要清楚，數(shù)字書(shū)寫(xiě)要規(guī)范，不得隨意涂改。 4、當(dāng)戶須在當(dāng)票上親筆簽名，當(dāng)行須加蓋業(yè)務(wù)專用章或公章。 5、如當(dāng)票上已注明的條款不能真實(shí)地、全面地反映雙方意愿，可重新簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議或合同的簽訂人仍然是當(dāng)物的所有權(quán)人或代理人（代

7、理人須持有所有權(quán)人的委托書(shū)）。（六）管當(dāng) 概念：又叫“存當(dāng)”，典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員憑當(dāng)票保管聯(lián)收妥當(dāng)物，當(dāng)面封包（袋），將當(dāng)物存放到庫(kù)房進(jìn)行保管的行為。 操作人：保管員（舊稱“管樓”、“管包”、“管飾”） 相關(guān)規(guī)定： 1、封包前將當(dāng)票與當(dāng)物核對(duì)、看“票”、“物”是否相符。 2、封包時(shí)，要與當(dāng)戶當(dāng)面清點(diǎn)，包裝、封存，封口處讓當(dāng)戶簽字。 3、封包后，保管須在當(dāng)票上簽字，同時(shí)在封包上應(yīng)貼牢當(dāng)據(jù)編號(hào)。 4、封包入庫(kù)前，保管員應(yīng)根據(jù)當(dāng)票“保管聯(lián)”在“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”上登記入庫(kù)；同時(shí)按照辦法有關(guān)治安管理的規(guī)定，在典當(dāng)物品登記表上對(duì)當(dāng)戶姓名、單位、居民身份證號(hào)碼及當(dāng)物名稱、數(shù)量、規(guī)格等逐項(xiàng)登記。 5、入庫(kù)后的當(dāng)物封

8、包、封袋要求按品種類別，先后順序存列、擺放整齊。（七）當(dāng)出 概念：舊時(shí)行業(yè)術(shù)語(yǔ)，即發(fā)放當(dāng)金，簡(jiǎn)稱“放當(dāng)”，指典當(dāng)行營(yíng)業(yè)員根據(jù)當(dāng)票實(shí)付金額向當(dāng)戶支付當(dāng)金的行為。 操作人：出納員（舊稱“管錢(qián)”） 相關(guān)規(guī)定： 1、必須憑當(dāng)票的“出納聯(lián)”如實(shí)支付當(dāng)金，堅(jiān)持見(jiàn)票付款、先記帳后付款的原則。 2、付款前必須仔細(xì)審核當(dāng)票要素是否齊全，實(shí)付金額是否準(zhǔn)確，是否有保管員終審人或經(jīng)理簽字。（八）續(xù)當(dāng) 概念：又稱展期、延期，指當(dāng)戶典當(dāng)期限屆滿時(shí)，不能償還本金，經(jīng)雙方同意仍以原當(dāng)物繼續(xù)典當(dāng)，續(xù)簽當(dāng)票和合同的行為。續(xù)當(dāng)標(biāo)志著典當(dāng) 雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的延續(xù)。 操作人：評(píng)估員、保管員、出納員相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)戶由于資金等原因到期

9、不能贖當(dāng)?shù)模梢岳m(xù)當(dāng)。 2、續(xù)當(dāng)應(yīng)于典當(dāng)期內(nèi)或期滿后5日內(nèi)辦理。 3、當(dāng)戶續(xù)當(dāng)須持有居民身份證和原當(dāng)票。 4、辦理續(xù)當(dāng)時(shí)，評(píng)估員應(yīng)審核原當(dāng)票及當(dāng)戶身份證，填寫(xiě)續(xù)當(dāng)憑證，一次續(xù)期最長(zhǎng)不得超過(guò)6個(gè)月。 5、保管員應(yīng)根據(jù)續(xù)當(dāng)憑證“保管聯(lián)”對(duì)續(xù)期當(dāng)物在“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”上予以登記。 6、出納員復(fù)核續(xù)當(dāng)憑證后，與客戶結(jié)清前期利息和本息綜合費(fèi)用。（九）贖當(dāng) 概念：當(dāng)戶按期償還當(dāng)金本息，贖取當(dāng)物的行為。 操作人：評(píng)估員、保管員、出納員 相關(guān)規(guī)定： 1、當(dāng)戶贖當(dāng)須持當(dāng)票和居民身份證辦理，評(píng)估員應(yīng)審核贖取人身份證明及所持當(dāng)票真?zhèn)巍?2、出納員收取本金利息，確認(rèn)結(jié)清后，開(kāi)據(jù)一式三聯(lián)“收款單”。 3、保管員見(jiàn)出納“

10、收款單”保管聯(lián)后，方能按當(dāng)據(jù)編號(hào)入庫(kù)取物。 4、保管員對(duì)當(dāng)物出庫(kù)必須登記銷號(hào)，并將當(dāng)物與當(dāng)票核對(duì)無(wú)誤后交當(dāng)戶當(dāng)面拆封，清點(diǎn)核收。 5、贖當(dāng)時(shí)，應(yīng)結(jié)清有關(guān)利息、費(fèi)用；逾期贖當(dāng)?shù)模从馄谔鞌?shù)補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用（含罰息）。（十）絕當(dāng) 概念：俗稱“死當(dāng)”，典當(dāng)期限屆滿5日后，當(dāng)戶既不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)?行為。 操作人：保管員 相關(guān)規(guī)定： 1、對(duì)大宗當(dāng)物或折當(dāng)率較低的當(dāng)物，當(dāng)期屆滿，先要發(fā)函或電話通知當(dāng)戶。 2、保管員每月應(yīng)根據(jù)“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”清理逾期當(dāng)物，列出絕當(dāng)物清單。 3、絕當(dāng)物清單包括絕當(dāng)物品名、種類、數(shù)量、原當(dāng)金額，擬處理價(jià)格等應(yīng)由經(jīng)理召集評(píng)估、保管等商議，最后須提交有權(quán)人或經(jīng)理簽字審批。

11、4、保管員根據(jù)審批意見(jiàn)，填寫(xiě)出庫(kù)單，將絕當(dāng)物出庫(kù)，并在“庫(kù)存當(dāng)品登記簿”上登記銷號(hào)，同時(shí)應(yīng)建立“絕當(dāng)品專用臺(tái)帳”，用以逐一記載絕當(dāng)品的增加或減少。 5、大額絕當(dāng)品按規(guī)定委托拍賣(mài)，小額絕當(dāng)品按審批標(biāo)價(jià)列于門(mén)市柜臺(tái)自行銷售變賣(mài)。第三節(jié) 典當(dāng)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的概念 什么是風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的風(fēng)險(xiǎn)，通常是指某種不利于事件發(fā)生的可能性，也就是發(fā)生損失的可能性。 典當(dāng)行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指典當(dāng)行在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于決策失誤、客觀情況變化或其他原因，使典當(dāng)資產(chǎn)收入、信譽(yù)遭受損失的可能性。 風(fēng)險(xiǎn)管理的概念 是指通過(guò)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、衡量風(fēng)險(xiǎn)、分析風(fēng)險(xiǎn)，并在此基礎(chǔ)上有效地控制風(fēng)險(xiǎn)，用經(jīng)濟(jì)合理的方法來(lái)綜合處理風(fēng)險(xiǎn)，以實(shí)現(xiàn)最大

12、安全保障的管理方法。（一）違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行工作人員不遵守相關(guān)法律、法規(guī)，違反政策規(guī)定操作，使典當(dāng)行蒙受法律法規(guī)的懲治帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。 非法高息集資，變相吸收存款； 高利盤(pán)剝當(dāng)戶、用暴力手段強(qiáng)迫當(dāng)戶贖當(dāng)； 收當(dāng)國(guó)家禁止典當(dāng)?shù)奈锲罚òE物）。 這些都會(huì)引發(fā)法律法規(guī)處罰和制裁，給企業(yè)造成經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。 分析：該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上，主要表現(xiàn)在交當(dāng)和驗(yàn)當(dāng)兩個(gè)環(huán)節(jié)。 如果當(dāng)戶所交當(dāng)物是辦法明文禁止的，或者明知當(dāng)物有贓物嫌疑，為貪圖暴利鋌而走險(xiǎn)，甚至和犯罪分子勾結(jié)惡意收贓、銷贓，這些違法違規(guī)操作，輕者經(jīng)濟(jì)處罰，重者吊銷典當(dāng)經(jīng)營(yíng)許可證，勒令關(guān)門(mén)，甚至個(gè)人還要承擔(dān)刑事法律責(zé)任。（二）收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行從業(yè)人員

13、因缺乏專業(yè)技能培訓(xùn)，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，鑒定評(píng)估水平較低造成收當(dāng)環(huán)節(jié)把關(guān)不嚴(yán)，病從口入，給典當(dāng)行帶來(lái)直接經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。 該風(fēng)險(xiǎn)在操作程序上主要表現(xiàn)在“驗(yàn)當(dāng)”環(huán)節(jié)，它包括三種情況： 1、收假 即當(dāng)戶以假冒真，拿來(lái)假貨典當(dāng)。 假鉆石、假畫(huà)、假黃金、假項(xiàng)鏈等這是假貨之類； 假房地證、假車(chē)牌（套牌）、假身份證、假結(jié)婚證等假手續(xù)。 以假當(dāng)真，都是騙當(dāng)和詐當(dāng)。因而在收當(dāng)金銀飾品，文物藝術(shù)品時(shí)，一定要請(qǐng)專家“把脈”，一旦自己不小心“走眼”，就會(huì)造成不可挽回的損失。2、收錯(cuò) 即當(dāng)戶交當(dāng)?shù)漠?dāng)物雖是真貨，但由于其品相、質(zhì)地、性能等大打折扣，其現(xiàn)實(shí)價(jià)值與原價(jià)相距甚遠(yuǎn)，而典當(dāng)估價(jià)人員因誤信其原價(jià)值之高而收錯(cuò),導(dǎo)致“物無(wú)所

14、值”。3、收偏 即典當(dāng)行收當(dāng)自己不熟悉的當(dāng)物，造成當(dāng)物種類中出現(xiàn)偏門(mén)、冷門(mén)，一旦絕當(dāng)，無(wú)法變現(xiàn)。 一些典當(dāng)行為了擴(kuò)大規(guī)模，采取多元化經(jīng)營(yíng)的策略，什么黃金首飾、家用電器、五金百貨、鋼材電纜、古玩字畫(huà)、珠寶玉器、房產(chǎn)、股票等等一應(yīng)俱全，有些行業(yè)自己熟悉，但有些行業(yè)自己從未涉足，一味貪大求全，肯定會(huì)吃虧上當(dāng)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)則是整個(gè)市場(chǎng)不斷細(xì)分，劃分越來(lái)越細(xì)，隨之專業(yè)化程度越來(lái)越高，典當(dāng)經(jīng)營(yíng)也要找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，走專業(yè)化道路，突出自己的典當(dāng)品種和典當(dāng)特色。 （四）絕當(dāng)物變現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)物品出現(xiàn)絕當(dāng)后，絕當(dāng)物品在處理過(guò)程中，再次進(jìn)入市場(chǎng)流通的難易程度而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。包括兩方面：市場(chǎng)價(jià)格原因和過(guò)戶手續(xù)原因。 價(jià)格

15、原因分析： （1）“兩高一低”，即估價(jià)過(guò)高，折當(dāng)率過(guò)高，出現(xiàn)絕當(dāng)后，其變現(xiàn)率低。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較高，收取的利息費(fèi)用較高，且容易和當(dāng)戶 達(dá)成協(xié)議，但隱含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大。 （2）“兩低一高”，即估價(jià)過(guò)低，折當(dāng)率過(guò)低，出現(xiàn)絕當(dāng)后其變現(xiàn)率較高。 分析：典當(dāng)發(fā)放的當(dāng)金較低，收取的利息和費(fèi)用較低，且容易挫傷當(dāng)戶積極性，但隱含的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較小。手續(xù)原因分析：（1）機(jī)動(dòng)車(chē)絕當(dāng)當(dāng)戶不配合，沒(méi)有原身份證件和當(dāng)事人不到場(chǎng)，不能辦理過(guò)戶手續(xù)（2）房地產(chǎn)絕當(dāng)過(guò)戶手續(xù)當(dāng)戶不配合，不能協(xié)議抵債、變賣(mài)或委托拍賣(mài)，收回現(xiàn)款，為買(mǎi)受人辦理過(guò)戶。 （五）職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn) 指典當(dāng)行工作人員違反典當(dāng)行各項(xiàng)規(guī)章制度，個(gè)人道德品質(zhì)惡劣，

16、利用職務(wù)之便，以犧牲典當(dāng)行利益為代價(jià)來(lái)謀取個(gè)人私利，從而給典當(dāng)行帶來(lái)各種損失的風(fēng)險(xiǎn)。 主要表現(xiàn)：內(nèi)外串通有意高估，超額發(fā)放當(dāng)金；免除抵押、質(zhì)押條件，發(fā)放人情信用當(dāng)款；在業(yè)務(wù)中搞地下交易，暗拿回扣、傭金，造成典當(dāng)行利潤(rùn)流失。 該風(fēng)險(xiǎn)存在于典當(dāng)業(yè)務(wù)操作上的任一環(huán)節(jié)，但并非每一環(huán)節(jié)都會(huì)出現(xiàn)此種風(fēng)險(xiǎn)。第四節(jié) 典當(dāng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范如何防范操作風(fēng)險(xiǎn)： 戰(zhàn)術(shù)上：制定具體防范措施 戰(zhàn)略上：制定防范風(fēng)險(xiǎn)的策略一、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本措施（一）依法依規(guī)經(jīng)營(yíng)，防范違法違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。 樹(shù)立法治觀念，提高法治認(rèn)識(shí)，強(qiáng)化法律、法規(guī)學(xué)習(xí)，自覺(jué)規(guī)范經(jīng)營(yíng)，做到知法、懂法、守法，有效規(guī)避法律政策風(fēng)險(xiǎn)。 （二）培養(yǎng)典當(dāng)專業(yè)人才，防范收當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。

17、強(qiáng)化現(xiàn)有從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)，特別是經(jīng)理人員及主要業(yè)務(wù)骨干的業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，實(shí)行培訓(xùn)考核上崗制，努力提高典當(dāng)專業(yè)人員鑒定水平和估價(jià)水平； 大膽引進(jìn)人才，大力吸收與典當(dāng)業(yè)務(wù)相關(guān)的具有較強(qiáng)行業(yè)知識(shí)和專業(yè)知識(shí)的業(yè)務(wù)人才進(jìn)入典當(dāng)行，廣泛接納市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)豐富和具有先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念的管理人才進(jìn)入典當(dāng)行，夯實(shí)抵御經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的人才基礎(chǔ)。（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范貸款比例風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)教育，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過(guò)企業(yè)“責(zé)權(quán)利”的合理分配和內(nèi)部放款審批制度的相互制約，提高防范經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平。（四）建立市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)、把握價(jià)格趨勢(shì)，防范絕當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)。 典當(dāng)行要建立自己的各類“商品市場(chǎng)價(jià)格信息網(wǎng)”，包括新產(chǎn)品價(jià)格，二手市場(chǎng)價(jià)格，

18、建立穩(wěn)定的多個(gè)的信息來(lái)源渠道，搞好市場(chǎng)信息的搜集、整理、匯總及反饋工作。 把握一般當(dāng)品的價(jià)格走向，摸清其市場(chǎng)價(jià)格彈性。 商品一：產(chǎn)品更新?lián)Q代快，市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)幅度大，其價(jià)格走向是一條下降趨勢(shì)線，如電器產(chǎn)品（電視、VCD）、微機(jī)產(chǎn)品、電信產(chǎn)品（手機(jī)）等； 商品二：市場(chǎng)供需比較均衡，產(chǎn)品更新?lián)Q代較慢，相對(duì)價(jià)格影響不大，其價(jià)格走向走的是一條平穩(wěn)的水平線，如黃金、鉑金飾品、鉆石、名貴手表等； 商品三：根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，市場(chǎng)供求狀況，是可以預(yù)測(cè)其市場(chǎng)價(jià)格趨勢(shì)的，如汽車(chē)、房產(chǎn)等。只有掌握了商品市場(chǎng)價(jià)格彈性一般規(guī)律，典當(dāng)時(shí)才能“啞巴吃湯圓心中有數(shù)”。 因“物”制宜，具體問(wèn)題具體分析，具體當(dāng)物具體對(duì)待 掌握了當(dāng)

19、物的市場(chǎng)價(jià)格信息，尤其是二手市場(chǎng)價(jià)格行情，在當(dāng)物的估價(jià)和折當(dāng)上，靈活運(yùn)用：對(duì)價(jià)格彈性較小的當(dāng)物，在估當(dāng)和折當(dāng)時(shí)不妨高一點(diǎn)；對(duì)價(jià)格彈性較大的當(dāng)物，估當(dāng)、折當(dāng)時(shí)不妨低一點(diǎn)；對(duì)有些無(wú)法確定未來(lái)價(jià)格走勢(shì)的當(dāng)品，隨著當(dāng)戶的不斷展期，在押時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，其市場(chǎng)價(jià)格會(huì)因某些不可確定因素突然發(fā)生變化，從而可能給絕當(dāng)后的物品變現(xiàn)帶來(lái)困難。唯一的辦法是一旦絕當(dāng)，立即處理。 疏通絕當(dāng)物品二次流通渠道，廣交朋友、廣辟途徑，與較大型舊貨市場(chǎng)、專業(yè)商品交易市場(chǎng)等單位建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，徹底解決典當(dāng)?shù)淖詈笠坏酪彩亲钪匾囊坏拦ば蚪^當(dāng)物的市場(chǎng)變現(xiàn)，從根本上解除后顧之憂。（五）采取多種預(yù)防措施，防范絕當(dāng)物產(chǎn)權(quán)過(guò)戶風(fēng)險(xiǎn) 1、辦委托公證為

20、了順利過(guò)戶 機(jī)動(dòng)車(chē)：委托公證，辦理過(guò)戶 房地產(chǎn)：委托公證辦理出售、收款、解除抵押，交易過(guò)戶手續(xù) 2、預(yù)簽不可撤銷委托拍賣(mài)合同 3、預(yù)簽抵債協(xié)議 4、預(yù)簽買(mǎi)賣(mài)合同（附委托公證） 5、用典當(dāng)行關(guān)聯(lián)公司控制借款公司的股份，簽訂股份回購(gòu)協(xié)議（六）建立健全現(xiàn)代企業(yè)機(jī)制，完善內(nèi)控制度，防范職業(yè)道德風(fēng)險(xiǎn)建立適合典當(dāng)企業(yè)的約束機(jī)制和激勵(lì)機(jī)制，努力在傳統(tǒng)的典當(dāng)業(yè)確定現(xiàn)代企業(yè)管理制度和運(yùn)行模式；運(yùn)用現(xiàn)代企業(yè)的經(jīng)營(yíng)理念，酬薪制度、股權(quán)制度、增加企業(yè)凝聚力，調(diào)動(dòng)員工積極性；完善內(nèi)控制度，落實(shí)崗位責(zé)任制，用制度管人，建立相互制約、相互監(jiān)督、相互合作的內(nèi)部制衡制度。二、防范風(fēng)險(xiǎn)的基本策略 1、風(fēng)險(xiǎn)回避 指考慮到風(fēng)險(xiǎn)的存在

21、而主動(dòng)放棄或拒絕承擔(dān)該風(fēng)險(xiǎn)，屬一種事前控制。 風(fēng)險(xiǎn)回避是一種保守的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然就不可能蒙受風(fēng)險(xiǎn)損失。 風(fēng)險(xiǎn)和收益成正比，回避風(fēng)險(xiǎn)也就是放棄了獲得收益的機(jī)會(huì)。所以在權(quán)衡收益和風(fēng)險(xiǎn)之后，對(duì)于極不安全或者收益不足以反映風(fēng)險(xiǎn)水平的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取回避態(tài)度。例如明知客戶信譽(yù)低，獲利來(lái)源不穩(wěn)定，即使利率很高，也不宜向其發(fā)放貸款，因?yàn)榫薮蟮氖袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很有可能導(dǎo)致血本無(wú)歸。2、風(fēng)險(xiǎn)抑制 指承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之后，采取種種積極措施以減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和破壞程度。 積極的風(fēng)險(xiǎn)控制：在風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際發(fā)生之前消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。例如典當(dāng)行對(duì)大額客戶發(fā)放貸款后，應(yīng)定期對(duì)借款人的財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，幫助其及時(shí)找出存在問(wèn)

22、題，及時(shí)解決，從根本上減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性； 消極的風(fēng)險(xiǎn)抑制：即通過(guò)事先充分準(zhǔn)備，即使風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，其造成的風(fēng)險(xiǎn)損失也極小。3、風(fēng)險(xiǎn)分散 指通過(guò)承擔(dān)各種性質(zhì)不同的風(fēng)險(xiǎn)，利用他們之間的相關(guān)程度取得最優(yōu)的風(fēng)險(xiǎn)組合，使這些風(fēng)險(xiǎn)加總得出的總體風(fēng)險(xiǎn)水平最低。風(fēng)險(xiǎn)分散是典當(dāng)行防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的一種重要策略，典當(dāng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)分散措施主要有三種： 第一，貸款客戶分散化。這里包含兩層含義： 借給更多的客戶 貸款總額一定的情況下，盡量把貸款給更多的借款客戶，如果在貸款總額一定的情況下，貸款客戶越少，貸款風(fēng)險(xiǎn)就越大。 客戶之間的借款額度分布均勻 避免將貸款過(guò)多地集中在少數(shù)客戶身上。如果貸款過(guò)分集中于少數(shù)客戶,就會(huì)使典當(dāng)行

23、的全部貸款風(fēng)險(xiǎn)水平可能因少數(shù)客戶發(fā)生違約風(fēng)險(xiǎn)而大大提高，從而給典當(dāng)行貸款資產(chǎn)帶來(lái)威脅。 因此,典當(dāng)行一般都控制大額貸款的發(fā)放,增加小額貸款在貸款總額中比重,這樣就可以使典當(dāng)行在貸款客戶不至于減少的情況下進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)。第二， 當(dāng)物品種分布多樣化。 行業(yè)結(jié)構(gòu)和品種結(jié)構(gòu)多樣化。 貸款要分散在各種不同的典當(dāng)物品和不同行業(yè)上，而不要將貸款資產(chǎn)局限于某一兩種行業(yè)或當(dāng)品上，避免某一行業(yè)受市場(chǎng)疲軟影響而給典當(dāng)資金帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。因?yàn)楸姸嗟男袠I(yè)同時(shí)出現(xiàn)市場(chǎng)梗阻的概率很小,而單一行業(yè)受市場(chǎng)影響而疲軟的可能性要大得多。 行業(yè)和品種須有較強(qiáng)的獨(dú)立性。 這些典當(dāng)物品和典當(dāng)貸款所支持的行業(yè)之間必須具有很強(qiáng)的獨(dú)立性,如果相關(guān)度高,這些當(dāng)品和行業(yè)往往會(huì)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)面前具有相同的命運(yùn)，市場(chǎng)稍有波動(dòng)就會(huì)產(chǎn)生連鎖反映。第三，貸款發(fā)放主體的多元化。 學(xué)習(xí)“銀團(tuán)貸款”辦法。 即由一家或幾家