信用險操作流程

1、 起源于18世紀末19世紀初（忠誠保證保險） 我國最早于20世紀80年代以后，陸續(xù)開辦過一些保證保險業(yè)務(wù)，主要有國內(nèi)工程履約保證保險，對外承包工程的投標、履約和供貨保證保險，汽車貸款履約保證保險，雇員忠誠保證保險等。 保證保險首先出現(xiàn)于約18世紀末19世紀初，它是隨商業(yè)信用的發(fā)展而出現(xiàn)的。最早產(chǎn)生的保證保險是誠實保證保險，由一些個人商行或銀行辦理。到1852年1853年，英國幾家保險公司試圖開辦合同擔保業(yè)務(wù)，但因缺乏足夠的資本而沒有成功。1901年，美國馬里蘭州的誠實存款公司首次在英國提供合同擔保，英國幾家公司相繼開辦此項業(yè)務(wù)，并逐漸推向了歐洲市場。 保證保險是隨著商業(yè)道德危機的頻繁發(fā)生而發(fā)展

2、起來的。保證保險新險種的出現(xiàn)，是保險業(yè)功能由傳統(tǒng)的補救功能、儲蓄功能，向現(xiàn)代的資金融通功能的擴展，對拉動消費，促進經(jīng)濟增長無異會產(chǎn)生積極的作用。 追溯保證保險發(fā)展歷史弄清幾個概念融資銀行貸款民間借貸風險投資人們經(jīng)常習慣于將銀行貸款、民間借貸、風險投資等混在一起討論，并且以“融資”二字概括之，但實際上它們之間有明顯的不同和區(qū)別。風險投資風險投資（venture capital）簡稱VC，在我國是一個約定俗成的具有特定內(nèi)涵的概念，其實把它翻譯成創(chuàng)業(yè)投資更為妥當。廣義的風險投資泛指一切具有高風險、高潛在收益的投資；狹義的風險投資是指以高新技術(shù)為基礎(chǔ)，生產(chǎn)與經(jīng)營技術(shù)密集型產(chǎn)品的投資。根據(jù)美國全美風險投

3、資協(xié)會的定義，風險投資是由職業(yè)金融家投入到新興的、迅速發(fā)展的、具有巨大競爭潛力的企業(yè)中一種權(quán)益資本。風險投資特點1，投資對象多為處于創(chuàng)業(yè)期(start-up)的中小型企業(yè)，而且多為高新技術(shù)企業(yè)；2，投資期限至少3-5年以上，投資方式一般為股權(quán)投資，通常占被投資企業(yè)30%左右股權(quán)，而不要求控股權(quán)，也不需要任何擔保或抵押；3，投資決策建立在高度專業(yè)化和程序化的基礎(chǔ)之上；4，風險投資人( venture capitalist )一般積極參與被投資企業(yè)的經(jīng)營管理，提供增值服務(wù)；除了種子期(seed)融資外，風險投資人一般也對被投資企業(yè)以后各發(fā)展階段的融資需求予以滿足；5，由于投資目的是追求超額回報，當

4、被投資企業(yè)增值后，風險投資人會通過上市、收購兼并或其它股權(quán)轉(zhuǎn)讓方式撤出資本，實現(xiàn)增值。 風險投資：10%和90%之間的博弈對于投資項目標準，我只能告訴你判斷的“維度”，但是無法告訴你標準，作為VC這個行業(yè)來說，投資標準是無法量化的，這就是做VC的難處，我們判斷項目的“維度”其實很簡單，就是人和事?！笆略谙?，人為重”，就是看這個行業(yè)以及商業(yè)模式能不能成立，然后再看人，能不能把事做成。尤其是在判斷人的時候，就很難有量化的標準。所以只能通過一些方法去觀察，一個是個人過去的經(jīng)歷，另一個是別人是如何看待他的，還有就是面對面的交流，來感受他對企業(yè)的理解以及執(zhí)行力如何等等。在對項目的判斷方面，我們也沒有一個

5、具體標準，作為早期投資者有時是很難判斷的，他不同于后期投資可以有一些具體的標準，比如行業(yè)里的地位是否前三名、盈利要達到多少等等。但是，早期投資很難判斷，也許這個項目是完全創(chuàng)新的一個商業(yè)模式，商業(yè)模式是否能夠通行還要經(jīng)過市場的驗證。由于早期項目第一和第五差距不大，原則上不去做標準，只能說人和事這兩方面，要不然就太刻舟求劍，太機械了。 朱立南朱立南，聯(lián)想控股有限公司常務(wù)副總裁，聯(lián)想投資總裁、董事總經(jīng)理，聯(lián)想集團非執(zhí)行董事。為享受國務(wù)院政府特殊津貼的專家。1989年加盟聯(lián)想，任深圳聯(lián)想總經(jīng)理。上海交通大學碩士研究生畢業(yè)，高級工程師。 非誠勿擾：什么叫風險投資？風險投資就是沒有風險不投資，越有風險越投

6、資。民間借貸：灰色的經(jīng)營帶放貸人-資本之鷹著 人生的主題就是借貸：身體是向父母借的，我們需要付出的是孝順；愛情是向愛人借的，我們給與的是忠貞；友誼是向朋友借的，我們還以信任；權(quán)利是向人民借的，我們回報的是清廉與忠誠；就連老板這個光芒四射的頭銜，也是向銀行和市場借的，必須償還的是信心和信用天堂和地獄：如果你要讓一個人上天堂，請勸他去做高利貸；如果你要讓一個人下地獄，依然請他去放高利貸。劇情：非常商訓(xùn) 許量接過李玫送上來的熱茶，微笑著說：“我們作為放貸人必須有的“三心”是，對業(yè)務(wù)要有耐心、恒心和狠心；必須有的“二意”是，對客戶要有“善意”，也要有“惡意”，這是無奈之舉！我們的客戶完全履約的可能性是

7、很小的，明白嗎？一定要從最壞的結(jié)果去設(shè)計業(yè)務(wù)，向最好的方向去努力！當然，在此基礎(chǔ)上，我們才能夠與客戶把酒言歡，才符合我經(jīng)常教育員工的那就話：與客戶一同解決問題，共同創(chuàng)造價值。這些不是我許量虛偽，而是我許量善與惡的兩個側(cè)面，作為生存之道都是對的?！便y行信貸：雪中送炭和錦上添花銀行的核心競爭力-風險的經(jīng)營與定價所謂風險管理就是過去的風險控制，時至今日要轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營風險。風險其實是把雙刃劍，風險與收益并存，因此，風險管理的實質(zhì)就是在風險與收益之間尋找一個最佳平衡點，這與國外的“風險容忍度”有相似，銀行對風險的經(jīng)營、銀行的定價能力是銀行最大的核心競爭力。 資本市場和銀行是一種競爭性的互動關(guān)系，在一定的社

8、會融資條件下，是彼此消漲的。 馬蔚華：銀行的本事就在于經(jīng)營風險銀行，是一個高“風險”的企業(yè)，這個對于銀行來說，時時刻刻的要注意風險的管理，但是銀行你離開風險也是不可能的，銀行的本事的就在于經(jīng)營風險。說銀行是個加工風險的機器，這一點也不夸張，所以你只有在經(jīng)營風險中才能奪得利潤，沒有風險不可能有利潤，所以這是銀行必須把握，但是作為一個銀行怎么樣的把這個風險管理好，我覺得這么多年來，我有兩條體會，一個就是制度，一個就是文化。 馬蔚華，男，1949年6月出生于遼寧錦州，1982年吉林大學經(jīng)濟系本科畢業(yè)，1986 年獲吉林大學經(jīng)濟學碩士學位，1999年獲西南財經(jīng)大學經(jīng)濟學博士學位，美國南加州大學榮譽博士

9、，高級經(jīng)濟師，現(xiàn)任招商銀行董事、行長，中國金融學會常務(wù)理事，中國企業(yè)家協(xié)會副會長。 流動性經(jīng)營風險安全性效益性保證保險業(yè)務(wù)與風險投資、民間借貸、銀行信貸業(yè)務(wù)的相同點三性原則安全性 流動性- 效益性1、安全性原則，指金融機構(gòu)在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的過程中盡量避免信貸資金遭受風險和損失。 2、流動性原則，指金融機構(gòu)在經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)時能預(yù)定定期限收回信貸資金或者在不發(fā)生損失的情況下將信貸迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金的原則。 3、收益性原則，指通過合理的運用資金，提高信貸資金的使用效益，謀取利潤最大化，力求金融機構(gòu)自身的經(jīng)濟效益和社會效益的統(tǒng)一。 風險投資、民間借貸、銀行信貸往往對應(yīng)經(jīng)濟活動的主合同，保證保險往往是從屬合同因

10、業(yè)務(wù)模式不同導(dǎo)致的顯著差異風險投資、民間借貸、銀行信貸是資金的直接提供者，保證保險則是一種“保證”，不提供企業(yè)所需的直接資金與企業(yè)的生命周期不同階段相對應(yīng)保證保險業(yè)務(wù)與風險投資、民間借貸、銀行信貸業(yè)務(wù)的不同點保證保險=擔保嗎？ 保證保險是指在約定的保險事故發(fā)生時，被保險人需在約定的條件和程序成就時方能獲得賠償?shù)囊环N保險方式，其主體包括投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是依據(jù)保險法取得經(jīng)營保證保險業(yè)務(wù)的商業(yè)保險公司，保證保險常見的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。保證保險的內(nèi)容主要由投保人交納保險費的義務(wù)和保險人承擔保險責任構(gòu)成。 保證保險的定義擔保是

11、指法律為確保特定的債權(quán)人實現(xiàn)債權(quán)，以債務(wù)人或第三人的信用或者特定財產(chǎn)來督促債務(wù)人履行債務(wù)的制度。 擔保法規(guī)定的擔保方式有保證，抵押，留置，質(zhì)押和定金5種. 保證，是指保證人和債權(quán)人約定，當債務(wù)人不履行債務(wù)時，保證人按照約定履行債務(wù)或者承擔責任的行為。 保證合同中約定保證人代為履行非金錢債務(wù)的，如果保證人不能實際代為履行，對債權(quán)人因此造成的損失，保證人應(yīng)當承擔賠償責任擔保的定義保證保險和擔保業(yè)務(wù)的不同點不同點 雖然保證保險與保證存在上述諸多相似之處，但二者之間卻存在本質(zhì)的區(qū)別。1、主體資格不同。保險人為特殊主體，保險人是經(jīng)過保險監(jiān)管機關(guān)批準享有保證保險經(jīng)營權(quán)的商業(yè)保險公司。保證人為一般主體，除了

12、擔保法規(guī)定禁止作保證人以外的一切自然人、法人或其它組織均可作為保證人。2、合同目的不同。保證保險合同作為一種保險手段，雖具有保障債權(quán)實現(xiàn)的功能，但其是以降低違約風險和分散風險為主要目的。而保證合同是以擔保債權(quán)的實現(xiàn)為目的。3、合同內(nèi)容不同。保證保險合同是雙務(wù)性的有償合同，其內(nèi)容主要是由投保人交納保費的義務(wù)和保險人承擔保險責任構(gòu)成。而保證合同通常是單務(wù)無償合同，其內(nèi)容由債權(quán)人的擔保權(quán)利和保證人的保證義務(wù)構(gòu)成4、責任性質(zhì)不同。在保證保險合同中，保險責任是保險人的主要責任，只要發(fā)生了合同約定的保險事由，保險人即應(yīng)承擔保險責任，這種責任在合同有效期未發(fā)生保險事由而消滅。在保證合同中，保證人承擔的是保證

13、責任，保證人履行了保證責任標志著合同目的的實現(xiàn)，若債務(wù)人履行債務(wù)，則保證責任消滅。5、債產(chǎn)生的原因不同。保證保險合同為依據(jù)的保險之債不是原來已存在的債的一部分，而是獨立于原債的一個新債。而以保證合同而形成的保證之債是原債的一部分，是作為主債的從債。 6、抗辯權(quán)力不同。保證保險合同作為財產(chǎn)保險合同的一種，既適用保險法的一般規(guī)定，也適用財產(chǎn)保險合同的有關(guān)規(guī)定，保險人擁有廣泛的抗辯權(quán)。而除一般保證的保證人享有先訴抗辯權(quán)外，連帶保證的保證人的抗辯權(quán)受到很大的限制。保證保險和擔保業(yè)務(wù)的不同點-2不同點 7、運行方式不同。保證合同以擔保主債為目的，其內(nèi)容體現(xiàn)的是依附被擔保的主債，而不追求任何經(jīng)濟利益為目的

14、。保證保險合同是一種財產(chǎn)保險合同，是當事人之間的一種商品交換關(guān)系，保險人通過開展保險業(yè)務(wù)化解和分散商業(yè)風險，換取商業(yè)利潤。8、合同對價不同。保證保險以投保人支付相當?shù)谋ｋU費為條件，保險費率的確定由保險人根據(jù)社會公眾購買保證保險的需求情況和降低自身經(jīng)營風險的需要以及保證保險的成本來確定，體現(xiàn)了商品交換中的經(jīng)濟法則。保證一般是無償?shù)?，即使有對價存在，也是由保證人確定一個具體的數(shù)額，而且并不以追求經(jīng)濟利益為目的。9、責任承擔的前提不同。一般保證人承擔責任的前提是債權(quán)人經(jīng)判決或仲裁并就債務(wù)人的財產(chǎn)依法強制執(zhí)行仍不能清償，其本質(zhì)是一種補充賠償責任；保險責任則以保險事故的發(fā)生為充分必要條件，只要雙方約定的

15、保險事故已確定發(fā)生，保險公司就應(yīng)當承擔保險責任。10、合同的地位不同。保險合同是獨立存在的合同，它不是依附其它合同的從合同；而保證合同是主合同的從合同，不能脫離主合同而獨立存在。11、承擔責任的財產(chǎn)來源不同。保險人承擔責任的財產(chǎn)是投保人的保費所形成的保險基金而不是保險人自己的財產(chǎn)，保險人只是保險基金的管理者，保險人不用自己的財產(chǎn)承擔保險責任；而保證人承擔保險責任的財產(chǎn)是自己所有的財產(chǎn)。目錄第一部分 信用險的定義與分類第二部分 保證保險業(yè)務(wù)介紹第三部分 我們信用險產(chǎn)品及優(yōu)勢第四部分 保證保險業(yè)務(wù)流程我們保險保證保險產(chǎn)品產(chǎn)品名稱報備情況相關(guān)說明業(yè)務(wù)類別信用保險/保證保險企業(yè)貸款履約企業(yè)貸款履約保證

16、保險保證保險已經(jīng)報備已經(jīng)報備公司業(yè)公司業(yè)務(wù)務(wù)保證保險（履約保證保證保險（履約保證保險）保險）汽車經(jīng)銷商貸汽車經(jīng)銷商貸款履約保證?？盥募s保證保險險已經(jīng)報備已經(jīng)報備公司業(yè)公司業(yè)務(wù)務(wù)保證保險（履約保證保證保險（履約保證保險）保險）個人信貸履約個人信貸履約保證保險保證保險已經(jīng)報備已經(jīng)報備目前產(chǎn)品正在完善目前產(chǎn)品正在完善中，尚未正式推出中，尚未正式推出個人業(yè)個人業(yè)務(wù)務(wù)保證保險（履約保證保證保險（履約保證保險）保險）企業(yè)信貸履約企業(yè)信貸履約保證保險保證保險已經(jīng)報備已經(jīng)報備替代原企業(yè)貸款保替代原企業(yè)貸款保證保險產(chǎn)品；正式證保險產(chǎn)品；正式推出推出公司業(yè)公司業(yè)務(wù)務(wù)保證保險（履約保證保證保險（履約保證保險）保險）

17、國內(nèi)貿(mào)易信用國內(nèi)貿(mào)易信用險險正在報備正在報備尚未推出尚未推出公司業(yè)公司業(yè)務(wù)務(wù)信用保險信用保險企業(yè)貸款履約保證保險：需要融資的各類從事經(jīng)營活動的法人組織因正常生產(chǎn)經(jīng)營需要，在其自有資金不足且無法獨立獲得融資的情況下都可以通過我們提供的履約保證保險向銀行申請獲得所需融資。目錄第一部分 信用險的定義與分類第二部分 保證保險業(yè)務(wù)介紹第三部分 我們信用險產(chǎn)品及優(yōu)勢第四部分 保證保險業(yè)務(wù)流程保證保險業(yè)務(wù)流程保證保險業(yè)務(wù)流程貸款申請簽訂保證保險相關(guān)合同等保前資信調(diào)查與評估正式承保發(fā)放貸款項目審查與審批保后監(jiān)管與貸款收回保證保險申請那么，銷售人員如何來營銷我們的信用險產(chǎn)品呢？那么，銷售人員如何來營銷我們的信用

18、險產(chǎn)品呢？銷售人員對潛在客戶在采取積極的營銷措施之前，必須首先明確兩大關(guān)鍵問題，即“項目通過”和“資金落實”。兩大關(guān)鍵問題必須全部解決，缺一不可；缺少任何一項，該融資活動將不能成功。項目通過資金落實“項目通過”系指：（1）該項目符合我司相關(guān)風險控制指引以及國家相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定；（2）該項目通過總公司風險評審會議，風險可控；（3）該項目已落實相關(guān)質(zhì)、抵押措施；（4）該項目收益相當；（5）其他我司要求?！百Y金落實”系指：（1）該項目有明確的資金落實渠道；（2）該資金渠道對該項目確定予以資金安排；（3）該資金渠道方與我司有明確的產(chǎn)品合作安排。項目推進過程中的八個關(guān)鍵點出具呈報意向書簽署合同，落實質(zhì)、

19、質(zhì)押措施項目正式評審項目盡職調(diào)查項目初審、預(yù)審總部項目接收項目整理上報項目接洽* FootnoteSource: Source項目推進流程過程中的幾個關(guān)鍵點？關(guān)鍵點之一：項目接洽項目接洽主要包括以下幾部分內(nèi)容：（1）通過與客戶的直面溝通獲取客戶融資的相關(guān)信息，如項目的資金用途是什么？資金用于什么地方？融資的期限多長？客戶能夠承受的最低綜合融資成本率是多少？客戶的經(jīng)營場地情況？客戶的發(fā)展歷史？客戶的經(jīng)營狀況，包括規(guī)模等？客戶的注冊資金情況？客戶有無法律訴訟情況？等等（2）根據(jù)客戶中心下發(fā)的信用險業(yè)務(wù)指引的部分內(nèi)容向客戶明確傳達我司的風險控制政策，如我司要求的綜合融資成本率是多少等；（3）向客戶明

20、確傳達：如果客戶投保我司信用險，我司要求提供相應(yīng)的質(zhì)、質(zhì)押措施，風險要可控。（4）向客戶明確傳達，如果客戶投保我司信用險，我司要求對項目進行盡職調(diào)查，客戶要予以配合。（5）將“客戶資料清單”交與客戶，要求客戶按照資料清單的內(nèi)容向我司提供相關(guān)書面或者電子版資料；（6）其他項目接洽關(guān)鍵點之二：項目整理上報（1）在進行項目接洽后，對客戶提供的相關(guān)資料進行整理，按照客戶資料清單要求逐一確定資料是否有遺漏項；如有遺漏資料，則要求客戶在規(guī)定時間內(nèi)予以提供。（2）銷售經(jīng)理在客戶資料提供完備的情況下，按照信用險業(yè)務(wù)指引要求填寫信用險項目立項書。（3）將上述客戶提供資料的電子版以及信用險項目立項書發(fā)送到總部信用險業(yè)務(wù)受理信箱 ab800008ab- .關(guān)鍵點之三：項目接收1、總部信用險項目接收人員在收到的一個工作日之日，按照信用險業(yè)務(wù)指引的相關(guān)要求，根據(jù)客戶資料清單逐一核對各分支公司上報的電子版資料，確定是否有遺漏項，如有遺漏項，則要求銷售經(jīng)理按照規(guī)定要求予以補充提供。2、對于提供資料完整、確無遺漏的，隨即將項目遞交各風險經(jīng)理。3、對于分支機構(gòu)上報項目，不管所提供資料是否完備，均應(yīng)登記項目登記簿，標注項目的情況。關(guān)鍵點之四：項目初審、預(yù)審1