保險學理論與實務(wù) 第三章 保險合同

1、4、保險合同的訂立、履行、變更與終止、保險合同的訂立、履行、變更與終止3、人壽保險合同中的常見條款、人壽保險合同中的常見條款2、保險合同的要素、保險合同的要素1、保險合同概述、保險合同概述5、保險合同的爭議處理、保險合同的爭議處理第三章第三章 保險合同保險合同第一節(jié)第一節(jié) 保險合同概述保險合同概述v 一、保險合同的含義一、保險合同的含義v 保險法保險法第十條的規(guī)定，第十條的規(guī)定，“保險合同是投保人與保險人保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議” ” . .v 由該定義可知，保險合同包括三層含義：由該定義可知，保險合同包括三層含義：v 一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)

2、議；一是合同性質(zhì)，它屬于協(xié)議；v 二是當事人，包括投保人和保險人；二是當事人，包括投保人和保險人；v 三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。三是合同內(nèi)容，即關(guān)于保險的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。v二、保險合同的特點二、保險合同的特點v 1 1保險合同的一般特征保險合同的一般特征v （1 1）合同行為是一種民事法律行為。）合同行為是一種民事法律行為。 v （2 2）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。）合同以設(shè)立、變更或終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系為目的。v （3 3）合同是兩個或兩個以上當事人意思表示一致的結(jié)果。）合同是兩個或兩個以上當事人意思表示一致的結(jié)果。 v （4 4）合同是當事人自愿的行為。）合

3、同是當事人自愿的行為。v（二）、保險合同的自身特點（二）、保險合同的自身特點v1 1保險合同是特殊的有償合同保險合同是特殊的有償合同v（1 1）單務(wù)合同和雙務(wù)合同）單務(wù)合同和雙務(wù)合同v（2 2）有償合同和無償合同）有償合同和無償合同v v 2 2保險合同是射幸合同保險合同是射幸合同 v 射幸合同和實定合同射幸合同和實定合同v 思考：婚介收費是實定合同還是射幸合同？思考：婚介收費是實定合同還是射幸合同？v 3 3保險合同是格式合同保險合同是格式合同 v 4 4保險合同是最大誠信合同保險合同是最大誠信合同v 一是投保人的誠信：一是投保人的誠信：(1)(1)如實告知；如實告知；(2)(2)保證。保證

4、。 v 二是保險人的誠信：二是保險人的誠信：(1)(1)說明；說明；(2)(2)棄權(quán)和禁止反言棄權(quán)和禁止反言 v 例：例：19961996年年6 6月，韓某在某保險公司投保重大疾病保險，月，韓某在某保險公司投保重大疾病保險，保險金額保險金額5 5萬元。保險公司從韓某告知并簽字確認的投保萬元。保險公司從韓某告知并簽字確認的投保單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。單所述情況，將韓某作為健康體予以承保。19971997年年6 6月，月，韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險事故韓某因系統(tǒng)性紅斑狼瘡疾病住院治療，并以此為保險事故向該保險公司提出索賠申請。該保險公司理賠人員憑職業(yè)向該保險公司提

5、出索賠申請。該保險公司理賠人員憑職業(yè)敏感和醫(yī)學知識，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學人士進行溝通，認為敏感和醫(yī)學知識，并經(jīng)與該專業(yè)醫(yī)學人士進行溝通，認為韓某存在不實告知的嫌疑，因此對其病史作了進一步調(diào)查。韓某存在不實告知的嫌疑，因此對其病史作了進一步調(diào)查。經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在經(jīng)查發(fā)現(xiàn)，韓某早在19881988年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡年就曾被確診患系統(tǒng)性紅斑狼瘡并長期藥物治療，因韓某投保時未將這一情況告知該保險并長期藥物治療，因韓某投保時未將這一情況告知該保險公司，已經(jīng)構(gòu)成保險法禁止的不實告知，違背了誠信原則，公司，已經(jīng)構(gòu)成保險法禁止的不實告知，違背了誠信原則，由此該保險公司作了拒賠由此該保險公司作了拒賠。三

6、、保險合同的種類v （一）按照保險標的不同分類：財產(chǎn)保險合同與人身保險（一）按照保險標的不同分類：財產(chǎn)保險合同與人身保險保險合同保險合同v 1 1財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同，是以財產(chǎn)及其有關(guān)利財產(chǎn)保險合同。財產(chǎn)保險合同，是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標的的保險合同。其標的包括有形財產(chǎn)、無形財益為保險標的的保險合同。其標的包括有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責任、信用等。產(chǎn)以及有關(guān)的利益、責任、信用等。v 2 2人身保險合同。人身保險合同，是以人的壽命和身體人身保險合同。人身保險合同，是以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。為保險標的的保險合同。v（二）按保險金額與保險價值的關(guān)系：（二）按保險金額

7、與保險價值的關(guān)系：v足額保險合同足額保險合同v不足額保險合同不足額保險合同v超額保險合同超額保險合同v （三）按照保險標的的價值在訂立合同時是否確定分類：（三）按照保險標的的價值在訂立合同時是否確定分類：v 定值保險合同和不定值保險合同對于財產(chǎn)保險而言。定值保險合同和不定值保險合同對于財產(chǎn)保險而言。 v 1 1定值保險合同定值保險合同v 發(fā)生保險事故，全損時，按約定價值和保險金額較低者賠發(fā)生保險事故，全損時，按約定價值和保險金額較低者賠付。如果部分損失，則需要計算損失比例再乘以約定價值，付。如果部分損失，則需要計算損失比例再乘以約定價值，然后再與保險金額比較，選擇較低者。然后再與保險金額比較，

8、選擇較低者。v 2 2不定值保險合同不定值保險合同v 大多數(shù)財產(chǎn)保險都是采用不定值保險合同大多數(shù)財產(chǎn)保險都是采用不定值保險合同v 例如，某人為其花例如，某人為其花2020萬元買的新車購買了萬元買的新車購買了2020萬元的財險，萬元的財險，半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責任事故，車輛全毀半年后發(fā)生了合同規(guī)定范圍內(nèi)的責任事故，車輛全毀，事事故發(fā)生時此車市場價格為故發(fā)生時此車市場價格為1515萬元，所以只能獲得賠付萬元，所以只能獲得賠付1515萬萬元；如果市價上漲到元；如果市價上漲到2222萬元，獲得賠付萬元，獲得賠付2020萬元。萬元。v 3.3.定額保險合同（人身保險）定額保險合同（人身保險）v

9、（四）按照性質(zhì)分類：（四）按照性質(zhì)分類：v 1 1補償性保險合同補償性保險合同v 例如，某人為其住房購買了例如，某人為其住房購買了1010萬元的保險，在合同有萬元的保險，在合同有效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責任范圍的保險事故，損失效期內(nèi)，發(fā)生了屬于責任范圍的保險事故，損失8 8萬元，萬元，保險公司會賠付保險公司會賠付8 8萬元。如果損失了萬元。如果損失了1212萬元，得賠付萬元，得賠付1010萬萬元。元。v 2 2給付性保險合同給付性保險合同v （五）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任分類：（五）按照保險人是否轉(zhuǎn)移保險責任分類：v 1 1原保險合同原保險合同v 2 2再保險合同再保險合同 v（六）按照保障的風險

10、責任分類：（六）按照保障的風險責任分類：v1 1單一風險合同單一風險合同v2 2綜合風險合同綜合風險合同v3 3一切險合同一切險合同保險合同保險合同的客體的客體保險合同保險合同的主體的主體保險合同保險合同的內(nèi)容的內(nèi)容第二節(jié)第二節(jié) 保險合同要素保險合同要素保險人保險人投保人被保險人受益人一、保險合同的主體一、保險合同的主體一、保險合同的主體一、保險合同的主體保險合同輔助人保險合同輔助人保險人：保險人：我國我國保險法保險法第第10條明確規(guī)定：條明確規(guī)定：“保險保險人是指與投保人訂立保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司付保險金責任的保險公司?！?/p>

11、 （1）保險人）保險人（一）保險合同的當事人（一）保險合同的當事人 ； 2、對保險標的具有保險利對保險標的具有保險利 益；益；3、負有交納保險、負有交納保險費義務(wù)費義務(wù) （2 2）投保人）投保人v （1 1）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力）投保人必須具有相應(yīng)的權(quán)利能力和行為能力v 民事行為能力是指民事行為能力是指民事主體民事主體能以自己的行為取得能以自己的行為取得民事權(quán)利民事權(quán)利、承擔承擔民事義務(wù)民事義務(wù)的資格。的資格。自然人自然人的行為能力分三種情況：完的行為能力分三種情況：完全行為能力、限制行為能力、無行為能力。全行為能力、限制行為能力、無行為能力。 v 根據(jù)根據(jù)民法通則民法通則的

12、規(guī)定的規(guī)定 ， 1818周歲以上的成年人及周歲以上的成年人及1616周歲周歲 ， 但以自己的勞動收入為主要生活來源的人但以自己的勞動收入為主要生活來源的人 ， 是完全民事行是完全民事行為能力人為能力人 ， 可以成為保險合同的投保人可以成為保險合同的投保人 ， 1616周歲以上不滿周歲以上不滿1818周歲的未成年人及不能辨認自己行為和不能完全辨認自周歲的未成年人及不能辨認自己行為和不能完全辨認自己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力己行為的精神病人是限制民事行為能力或無民事行為能力的人的人 ， 不能成為投保人。不能成為投保人。v （2 2）投保人對保險標的必須具有保險利益）投保人對保

13、險標的必須具有保險利益v 財產(chǎn)保險根據(jù)投保人對財產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)財產(chǎn)保險根據(jù)投保人對財產(chǎn)的所有、占有或者其他權(quán)利關(guān)系確定保險利益。利關(guān)系確定保險利益。v 人身保險中投保人對下列人員具有保險利益：人身保險中投保人對下列人員具有保險利益：v 1.1.本人本人v 2.2.配偶、子女、父母配偶、子女、父母v 3.3.第第2 2項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。庭其他成員、近親屬。v 4.4.雇傭關(guān)系勞動者雇傭關(guān)系勞動者v 5.5.被保險人同意被保險人同意 v 例：一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于例：一游客到北京旅

14、游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。該游愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。該游客的做法可行？客的做法可行？v （3 3）投保人應(yīng)承擔支付保險費的義務(wù)，不論投保人為自）投保人應(yīng)承擔支付保險費的義務(wù)，不論投保人為自己利益還是為他人利益訂立保險合同，均應(yīng)承擔支付保險己利益還是為他人利益訂立保險合同，均應(yīng)承擔支付保險費的義務(wù)。費的義務(wù)。財產(chǎn)或人身受保險合同保障、財產(chǎn)或人身受保險合同保障、享有保險金請求權(quán)的人。享有保險金請求權(quán)的人。死人、法人或其他民事死人、法人或其他民事 法律主體不法律主體不能成為人身保險的被保險能成為人身保險的被保險人，無民無民事行

15、為能力的人不得成為死亡保險事行為能力的人不得成為死亡保險的被保險人的被保險人 （1）被保險人（二）保險合同的關(guān)系人（二）保險合同的關(guān)系人v 被保險人必須具備下列條件：被保險人必須具備下列條件：v 1 1、其財產(chǎn)或人身受保險合同保障；、其財產(chǎn)或人身受保險合同保障； v 2 2、被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；、被保險人是保險事故發(fā)生時遭受損害的人；v 3 3、享有保險金請求權(quán)、享有保險金請求權(quán) 。v 思考：父母可否為子女投保死亡保險？思考：父母可否為子女投保死亡保險？ 受益人：受益人：指人身保險合同中由指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險被保險人或者投保人指定的享有保險金請求

16、權(quán)的人。金請求權(quán)的人。自然人、法人及其他合法經(jīng)濟組織均自然人、法人及其他合法經(jīng)濟組織均可作為受益人。自然人中無民事行為可作為受益人。自然人中無民事行為能力的人，限制民事行為能力的人，能力的人，限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等，均可被指定為受益甚至活體胎兒等，均可被指定為受益人。投保人、被保險人可以為受益人人。投保人、被保險人可以為受益人。 （2）受益人受益人應(yīng)該注意的幾個問題：受益人應(yīng)該注意的幾個問題：(1)(1)受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律受益人的法律資格。受益人可以是任何人，法律上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險上沒有資格限制。受益人不受有無行為能力及保險利益的

17、限制；利益的限制；(2)(2)受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險人或投保人約定、受益人的產(chǎn)生。受益人由被保險人或投保人約定、指定或依法律程序確定。指定或依法律程序確定。(3)(3)受益人的人數(shù)。受益人的人數(shù)。(4)(4)受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只受益人的權(quán)利。即受益權(quán)，它是一種期待權(quán)，只有在被保險人死亡后才能享受。有在被保險人死亡后才能享受。(5)(5)受益人的變更受益人的變更。(6)(6)受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當保險合同約定的事受益人的義務(wù)，唯一義務(wù)是當保險合同約定的事故發(fā)生時，及時通知保險人，不承擔其他任何義務(wù)。故發(fā)生時，及時通知保險人，不承擔其他任何義務(wù)。保險法第四十二條被保

18、險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照中華人民共和國繼承法的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。v 注意：注意：v 1 1、受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的、受益人在被保險人死亡后領(lǐng)取的保險金保險金，不得作為死，不得作為死者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)者遺產(chǎn)用來清償死者生前的債務(wù)，受益人以外的他人無權(quán)分享保險金。分享保險

19、金。v 2 2、在保險合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔繳付、在保險合同中，受益人只享受權(quán)利，不承擔繳付保險保險費費的義務(wù)。的義務(wù)。v 3 3、受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條、受益人的受益權(quán)以被保險人死亡時受益人尚生存為條件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保件，若受益人先于被保險人死亡，則受益權(quán)應(yīng)回歸給被保險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不險人，或由投保人或被保險人另行指定新的受益人，而不能由受益人的能由受益人的繼承人繼承人繼承受益權(quán)。繼承受益權(quán)。 案例案例1： 有一位王先生有一位王先生4年前投保了年前投保了20萬元人壽保險，萬元人壽保險，指定他的妻

20、子陳女士為受益人。投保后，王先生與指定他的妻子陳女士為受益人。投保后，王先生與陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王陳女士離異，與周女士結(jié)婚并生有一個兒子。但王先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，先生并未申請變更受益人。王先生發(fā)生意外事故后，其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出其妻周女士、兒子及前妻陳女士都向保險公司提出了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生了索賠申請。但保險公司經(jīng)審核后，拒絕了王先生現(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士?，F(xiàn)任妻子和兒子的申請，將保險金給付了陳女士。王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車禍身亡，可王先生的妻子周女士氣憤難平：丈夫車

21、禍身亡，可得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的得到保險金的不是可憐的妻兒，而是已反目成仇的前妻。請問：這樣處理合理嗎前妻。請問：這樣處理合理嗎 ？ 分析分析:保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖保險公司將保險金給付了前妻陳女士有悖于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同于情，但的確是依法行事。王先生在保險合同是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王是指定了陳女士為受益人，雖然陳女士已與王先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)先生離婚，但是離婚并不變更受益人。根據(jù)保險法保險法第第63條條規(guī)定，變更受益人是一種規(guī)定，變更受益人是一種要式行為，投保人或被保險人必須書面通知保要式行為，投保人或

22、被保險人必須書面通知保險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人險公司，這種變更行為自保險公司收到投保人或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生或被保人的書面通知并在保單上批注之日起生效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變效，由于王先生在保險事故發(fā)生前沒有辦理變更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金更手續(xù)，視為沒有變更受益人。所以，保險金的受益人仍是前妻陳女士。的受益人仍是前妻陳女士。 案例案例2： 王某因父母病故，妻子與其相處不和，王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不傷害保險，并指定其妹妹為

23、受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。金。 請問：保險公司應(yīng)如何處理？請問：保險公司應(yīng)如何處理？ 分析分析: 根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先根據(jù)受益權(quán)的特點，如果受益人先于被保險人死亡時，由被保險人的法定于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保某中毒死亡前

24、半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。v 案例：據(jù)案例：據(jù)延邊日報延邊日報報道，報道，20082008年年5 5月月1919日，許女士交日，許女士交納保險費納保險費17001700元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩元，在中國人壽琿春支公司為自己投保了兩份康寧終身保險，一份意外傷害保險，為自己的兒子投保份康寧終身保險，一份意外傷害保險，為自己的兒子投保了學生意外傷害保險，累計保額了學生意外傷害保險，累計保額1313萬元。萬元。20092009年年1 1月月2626日，日，被保險人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙

25、死亡。被保險人許女士及其兒子在住所因煤氣中毒雙雙死亡。v 提示：在新提示：在新保險法保險法中，對上面的情況做了規(guī)定：中，對上面的情況做了規(guī)定：“受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。先后順序的，推定受益人死亡在先。”換言之，該案中應(yīng)換言之，該案中應(yīng)推定許女士的兒子先死，而保險金則作為許女士的遺產(chǎn)進推定許女士的兒子先死，而保險金則作為許女士的遺產(chǎn)進行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險理賠。行分配。這樣一來，本來許女士的丈夫可以得到保險理賠。（三）保險合同輔助人（三）保險合同輔助人v 1 1、保險代

26、理人、保險代理人v 保險代理人是保險人的代理人，是指根據(jù)保險人的委托，保險代理人是保險人的代理人，是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。v 保險代理人一般具有以下特征：保險代理人一般具有以下特征：v （1 1）保險代理人必須以保險人的名義進行保險活動。）保險代理人必須以保險人的名義進行保險活動。 v （2 2）保險代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進行保險活動。）保險代理人必須在代理權(quán)限內(nèi)進行保險活動。v （3 3）保險代理行為的后果由保險人承擔。）保險代理行為的后果由保

27、險人承擔。 v 2 2、保險經(jīng)紀人、保險經(jīng)紀人v 是指基于投保人或保險人的利益，為投保人與保險人訂立是指基于投保人或保險人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。其組織形式為有限責任公司和股份有限公司。形式為有限責任公司和股份有限公司。v 3 3、保險公估人、保險公估人v 是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準，依法設(shè)立的，接受保險當事人的是指經(jīng)中國保監(jiān)會批準，依法設(shè)立的，接受保險當事人的委托，專門從事保險標的的評估、查驗、鑒定、估損、理委托，專門從事保險標的的評估、查驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險活動的輔

28、助機構(gòu)，算等業(yè)務(wù)的單位。它既是直接服務(wù)于保險活動的輔助機構(gòu)，又是獨立于保險業(yè)之外的營利性實體。又是獨立于保險業(yè)之外的營利性實體。 某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車某建筑公司以進口奔馳轎車向某保險代辦處投保機動車輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費輛保險。承保時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費, ,從而少收保費從而少收保費482482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)了這一情元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)了這一情況，遂立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈之下況，遂立即通知投保人補繳保費，但被拒絕。無奈之下, , 保保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：險公司單方

29、面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險如果出險, ,我司按比例賠償。我司按比例賠償?！痹诤贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向在合同有效期內(nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。保險公司申請全額賠償。 請問：此案該如何賠償呢？請問：此案該如何賠償呢？ 分 析 保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費的責任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進口車為標準收費的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代

30、理人承保錯誤推御全額賠付責任。保險法規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔責任。”據(jù)此，本案應(yīng)全額賠償。案例：v 20052005年年5 5月月2020日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，日，某研究所試驗室突然爆炸，事故發(fā)生后，該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為該研究所向承保其企業(yè)財產(chǎn)的保險公司報案，索賠金額為385385萬元。保險公司接到報案后，確認了此次事故屬于保萬元。保險公司接到報案后，確認了此次事故屬于保險責任，對此次事故估損為險責任，對此次事故估損為200200萬元左右，并當即預(yù)付賠萬元左右，并當即預(yù)付賠款款5050萬元。由于當事人

31、雙方估損反差甚大且互不讓步，在萬元。由于當事人雙方估損反差甚大且互不讓步，在爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到爭執(zhí)不下的情況下，保險公司建議聘請某公估行的專家到現(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意?，F(xiàn)場對損失程度進行分析鑒定，此提議得到研究所的同意。公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進行公估行派三位專家圍繞受損財產(chǎn)，對原始單證、賬目進行了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損了檢查；對損毀的財產(chǎn)的損失程度逐一進行了鑒定，對損失金額進行了評估；剔除了除外責任，區(qū)分了保額不足部失金額進行了評估；剔除了除外責任，區(qū)分了保額不足部分等。最后確定全部損

32、失金額為分等。最后確定全部損失金額為242.5242.5萬元萬元, ,屬于財產(chǎn)保險屬于財產(chǎn)保險范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為范圍內(nèi)應(yīng)賠付的損失金額為228.8228.8萬元，比研究所索賠金萬元，比研究所索賠金額少額少157157萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評萬元。最后公估行專家制定出一份正式的專業(yè)評估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學、細致、估報告交雙方當事人審核。由于評估報告做得科學、細致、規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對規(guī)范，使當事人雙方都心悅誠服地予以接受。保險公司對鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電報電話費、鑒定期間花費的交通費、食宿費、測試費、電

33、報電話費、鑒定費共鑒定費共2.42.4萬元全部承保擔下來，使該案得到較為圓滿萬元全部承保擔下來，使該案得到較為圓滿的解決。的解決。二、保險合同的客體二、保險合同的客體 保險合同的客體保險合同的客體權(quán)利、義務(wù)共同指向的對象。權(quán)利、義務(wù)共同指向的對象。 保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上可以承保險利益：投保人對保險標的所具有的法律上可以承認的利益。認的利益。三、保險合同的內(nèi)容 ( (一一) )保險合同的保險合同的基本條款基本條款v 1 1、保險人的名稱和住所。、保險人的名稱和住所。v 2 2、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。、投保人、被保險人、受益人的名稱和住所。v 3 3、保險標的、

34、保險標的 v 4 4、保險責任和責任免除。、保險責任和責任免除。v 5 5、保險期限。、保險期限。v 6 6、保險價值、保險價值v 7 7、保險金額、保險金額 v 8 8、保險費及其支付辦法。、保險費及其支付辦法。v 9 9、保險金賠償或給付辦法、保險金賠償或給付辦法 v 1010、違約責任和爭議處理。、違約責任和爭議處理。v 1111、訂立合同的年月日。、訂立合同的年月日。v 1212、當事人的主要義務(wù)。、當事人的主要義務(wù)。 三、保險合同的內(nèi)容v （二）附加條款（二）附加條款v 附加條款效力優(yōu)于基本條款。附加條款效力優(yōu)于基本條款。v 一般采取在保單空白處批注或在保險單上附貼一般采取在保單空白

35、處批注或在保險單上附貼批單的方式使之成為保險合同的一部分。批單的方式使之成為保險合同的一部分。第三節(jié)第三節(jié) 保險合同的訂立、履行、變更與終止保險合同的訂立、履行、變更與終止v 案例：案例： 案情案情 20012001年年1111月月2525日，齊某之夫謝某向中國人壽保險公司某市支公日，齊某之夫謝某向中國人壽保險公司某市支公司司( (以下稱保險公司以下稱保險公司) )交納了交納了5050元保險費，投保人身意外傷害保險，保元保險費，投保人身意外傷害保險，保險公司為謝某出具了保險費預(yù)收收據(jù)。同年險公司為謝某出具了保險費預(yù)收收據(jù)。同年1212月月3 3日，保險公司簽發(fā)日，保險公司簽發(fā)了保險單正本并與保

36、險費收據(jù)一并送給了齊某。保險單載明：投保人了保險單正本并與保險費收據(jù)一并送給了齊某。保險單載明：投保人及被保險人為謝某，保險金受益人為齊某；保險期間一年，自及被保險人為謝某，保險金受益人為齊某；保險期間一年，自20012001年年1212月月4 4日零時起至日零時起至20022002年年1212月月3 3日日2424時止；保險金額為時止；保險金額為80008000元。同年元。同年1111月月2828日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，日，謝某伙同他人到金礦盜采礦石。在被發(fā)現(xiàn)后的逃跑過程中，謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。齊某訴至人民法院，要求保險公司給付謝某被坍塌的碎石砸傷身亡。

37、齊某訴至人民法院，要求保險公司給付保險金保險金80008000元。元。v 思考：思考：保險合同成立、保險合同生效與保險合同責任開始之間有何聯(lián)保險合同成立、保險合同生效與保險合同責任開始之間有何聯(lián)系？系？vv 審判審判 謝某填寫投保單并交付保險費，是謝某填寫投保單并交付保險費，是“要約要約”的過程，的過程，保險公司同意為謝某承保，是保險公司同意為謝某承保，是“承諾承諾”的過程。雙方經(jīng)過的過程。雙方經(jīng)過要約和承諾，保險合同即成立并生效：但保險合同的成立要約和承諾，保險合同即成立并生效：但保險合同的成立與生效并不意味著保險人即開始承擔保險責任，保險人何與生效并不意味著保險人即開始承擔保險責任，保險人

38、何時開始承擔保險責任取決于雙方對保險責任期間的約定。時開始承擔保險責任取決于雙方對保險責任期間的約定。謝某與保險公司約定的保險責任期間自謝某與保險公司約定的保險責任期間自20012001年年1212月月4 4日零日零時起至時起至20022002年年1212月月3 3日二十四時止，而謝某的死亡時間是日二十四時止，而謝某的死亡時間是20012001年年1111月月2828日。謝某的死亡未發(fā)生在保險人應(yīng)承擔保險日。謝某的死亡未發(fā)生在保險人應(yīng)承擔保險責任的期間內(nèi)，謝某死亡時保險公司承擔保險責任的期間責任的期間內(nèi)，謝某死亡時保險公司承擔保險責任的期間尚未開始。作為保險合同，保險人承擔保險責任明顯違反尚未

39、開始。作為保險合同，保險人承擔保險責任明顯違反社會公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵投保人錯誤行為的應(yīng)屬無效：社會公共利益或可能產(chǎn)生鼓勵投保人錯誤行為的應(yīng)屬無效：因此，齊某要求保險公司給付保險金的訴訟請求不成立。因此，齊某要求保險公司給付保險金的訴訟請求不成立。1、要約、要約2、承諾一、保險合同的訂立一、保險合同的訂立(一一)保險合同的訂立程序保險合同的訂立程序1、要約、要約v 要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建要約亦稱訂約提議，是一方向另一方提出訂立合同的建議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約議。發(fā)出要約的人可稱為要約人，接收要約的人稱為受約人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要

40、約的條件有以下幾人。而受約人可提出新的要約。構(gòu)成要約的條件有以下幾點：點：v （1）要約的內(nèi)容必須具體明確。）要約的內(nèi)容必須具體明確。 v （2）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人）要約必須具有訂立合同的意圖，表明一經(jīng)受要約人承諾，要約人即受該意思表示的拘束。承諾，要約人即受該意思表示的拘束。 v （3）要約必須向特定的人發(fā)出。）要約必須向特定的人發(fā)出。v （4）要約應(yīng)當有要求另一方作出答復(fù)的期限。）要約應(yīng)當有要求另一方作出答復(fù)的期限。v （5）要約到達生效。）要約到達生效。 要約的生效要約的生效v例例1：甲于：甲于3月月1日向乙發(fā)出一商業(yè)要日向乙發(fā)出一商業(yè)要約普通信函，要以優(yōu)惠價購

41、買乙的某約普通信函，要以優(yōu)惠價購買乙的某種商品。種商品。3月月5日到達乙處。問：該要日到達乙處。問：該要約何時生效？約何時生效？要約的生效要約的生效v例2：設(shè)例1中要約函3月5日到達乙的信箱，恰巧乙外出辦事，3月7日回來后才發(fā)現(xiàn)該要約函。問：該要約何時問：該要約何時生效？生效？要約的撤回、撤銷與失效要約的撤回、撤銷與失效v例例3：設(shè)例：設(shè)例1中甲中甲3月月1日發(fā)出要約后，日發(fā)出要約后，逢逢3月月2日市場行情變突，于是于日市場行情變突，于是于3月月3日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專日發(fā)出撤回原要約的信函，以特快專遞寄出，遞寄出，3月月4日到達乙處。問：日到達乙處。問：3月月5日到達乙處的要約有無

42、效力？日到達乙處的要約有無效力？要約的撤回、撤銷與失效要約的撤回、撤銷與失效v例例4：設(shè)例：設(shè)例1中，乙收到要約時準備于中，乙收到要約時準備于3月月8日下午發(fā)出承諾。于日下午發(fā)出承諾。于3月月5日，甲日，甲發(fā)現(xiàn)市場行情變突，于是當日發(fā)出撤發(fā)現(xiàn)市場行情變突，于是當日發(fā)出撤銷要約的通知，以特快專遞郵出，于銷要約的通知，以特快專遞郵出，于3月月8日一早到達乙處。問：乙能否在日一早到達乙處。問：乙能否在3月月8日下午發(fā)出承諾。日下午發(fā)出承諾。v思考：寄送的價目表、拍賣公告、招標公思考：寄送的價目表、拍賣公告、招標公告和照顧說明書、廣告是要約嗎？告和照顧說明書、廣告是要約嗎？v 要約與要約邀請的區(qū)別：要

43、約與要約邀請的區(qū)別：v （1 1）要約邀請要約邀請是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要是指一方邀請對方向自己發(fā)出要約，而要約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示；約是一方向他方發(fā)出訂立合同的意思表示； v （2 2）要約邀請不是一種意思表示，而是一種事實行為。）要約邀請不是一種意思表示，而是一種事實行為。要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為；要約是希望他人和自己訂立合同的意思表示，是法律行為； v （3 3）要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀）要約邀請只是引誘他人向自己發(fā)出要約，在發(fā)出邀請要約邀請人撤回其中邀請，只要未給善意相對人造成信請要約邀請人撤回其中邀請，只要未給善

44、意相對人造成信賴利益的損失，邀請人并不承擔法律責任。賴利益的損失，邀請人并不承擔法律責任。2承諾承諾v 承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的承諾亦稱接受提議，是指受約人在收到要約后，對要約的全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾全部內(nèi)容表示同意并作出愿意訂立合同的意思表示。承諾的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一的人可稱為承諾人，承諾人一定是受約人，但受約人不一定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：定是承諾人。承諾一般要具備以下條件：v (1)承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要承諾必須由受約人本人或有訂立合同的代理權(quán)人向要約人作出；約人作出；v

45、 (2)承諾的內(nèi)容應(yīng)當與要約的內(nèi)容完全一致；承諾的內(nèi)容應(yīng)當與要約的內(nèi)容完全一致；v (3)承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；承諾必須在要約規(guī)定的期限內(nèi)作出；v (4)承諾必須以要約要求的形式予以承諾。承諾必須以要約要求的形式予以承諾。保險人承諾保險人承諾v 承諾行為：承諾行為：v 1.1.在投保單上簽章在投保單上簽章v 2.2.出具保費收據(jù)出具保費收據(jù)v 3.3.出具簽發(fā)保險單出具簽發(fā)保險單v 4.4.出具保險憑證出具保險憑證要約與要約邀請案例要約與要約邀請案例 v 某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的某市食品公司因建造一棟大樓急需水泥，基建處向本市的青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水

46、泥廠發(fā)出函電。函電中青鋒水泥廠、新華水泥廠和建設(shè)水泥廠發(fā)出函電。函電中稱：稱：“我公司急需標號為我公司急需標號為150150型號的水泥型號的水泥100100噸，如貴廠有噸，如貴廠有貨，請速來函電，我公司愿派人前往購買貨，請速來函電，我公司愿派人前往購買”。三家水泥廠。三家水泥廠在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中在收到函電后，都先后向食品公司回復(fù)了函電，在函電中告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價格。建設(shè)水泥廠告知了他們備有現(xiàn)貨，且告知了水泥的價格。建設(shè)水泥廠在發(fā)出函電的同時，派車給食品公司送去了在發(fā)出函電的同時，派車給食品公司送去了5050噸水泥。在噸水泥。在該批水泥沒有到達食

47、品公司之前，食品公司得知新華水泥該批水泥沒有到達食品公司之前，食品公司得知新華水泥廠的水泥質(zhì)量比較好，且價格比較合理，因此，向新華水廠的水泥質(zhì)量比較好，且價格比較合理，因此，向新華水泥廠發(fā)出函電：泥廠發(fā)出函電：“我公司愿意購買貴廠我公司愿意購買貴廠100100噸噸150150型號的水型號的水泥，盼速發(fā)貨，運費由我公司承擔。泥，盼速發(fā)貨，運費由我公司承擔。” v 在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準備在發(fā)出函電后的第二天上午，新華水泥廠回函告知已準備發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將發(fā)貨。下午，建設(shè)水泥廠將5050噸水泥送到。食品公司告知噸水泥送到。食品公司告知建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華

48、水泥廠的水泥，因此建設(shè)水泥廠，他們已經(jīng)決定購買新華水泥廠的水泥，因此不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認為，我們不能接受建設(shè)水泥廠送來的水泥。建設(shè)水泥廠認為，我們之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)之間的合同已經(jīng)簽訂，拒收貨物就構(gòu)成違約。最后雙方協(xié)商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。商不成，建設(shè)水泥廠向法院提起訴訟。v 1.1.食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什食品公司向三家水泥廠發(fā)函的行為屬于什么行為？為什么？么？v 2.2.三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什三家水泥廠向食品公司回函的行為屬于什么行為？為什么？么？v 3.3.建設(shè)水泥廠與食品公司

49、的合同是否成立？為什么？建設(shè)水泥廠與食品公司的合同是否成立？為什么？分析分析v 食品公司向三家水泥廠分別發(fā)函的行為在合同法上屬于要約邀請；三家水泥廠回函的行為是要約；食品公司第二次向新華水泥廠發(fā)函的行為是承諾；食品公司與新華水泥廠之間的買賣合同成立，因為合同自承諾時生效。建設(shè)水泥廠與食品公司之間的買賣合同不成立，因為建設(shè)水泥廠發(fā)出的是要約，并未得到食品公司的承諾；食品公司無義務(wù)接收建設(shè)水泥廠發(fā)來的貨物；建設(shè)水泥廠的損失由自己承擔。 （二）保險合同的形式（二）保險合同的形式v1 1 、保險單、保險單 v2 2 、投保單、投保單 v3 3 、保險憑證、保險憑證 v 4 4 、暫保單、暫保單v5.5

50、.批單批單 又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保又稱為背書，是保險人應(yīng)投保人或被保險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)險人的要求出立的修訂或者更改保險單內(nèi)容的證明文件。通常在下列情況下使用容的證明文件。通常在下列情況下使用對已經(jīng)印制好的標準保險單對已經(jīng)印制好的標準保險單做部分修正，如縮小或擴大做部分修正，如縮小或擴大保險責任范圍保險責任范圍在保險合同訂立后的有效期內(nèi)在保險合同訂立后的有效期內(nèi)更改和調(diào)整某些保險項目更改和調(diào)整某些保險項目批單（批單（EndorsementEndorsement）v 保險單結(jié)構(gòu)：保險單結(jié)構(gòu)：v 第一部分是承保表第一部分是承保表v 第二部分是主險和附加險的保單價值利益表

51、第二部分是主險和附加險的保單價值利益表v 第三部分是保險條款第三部分是保險條款人身保險合同的投保單人身保險合同的投保單v 1.1.客戶資料客戶資料v 2.2.投保事項投保事項v 3.3.告知事項告知事項v 4.4.投保人、被保險人的聲明或授權(quán)投保人、被保險人的聲明或授權(quán)v 5.5.投保人或被保險人的簽字或蓋章投保人或被保險人的簽字或蓋章v 6.6.填寫投保單的日期填寫投保單的日期二、保險合同的成立、生效與無效二、保險合同的成立、生效與無效v(一一)保險合同的成立與生效保險合同的成立與生效 投保人提出保險要求投保人提出保險要求,經(jīng)保險人同意承保，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同

52、即告并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同即告成立。成立。人身保險合同生效必須具備兩個條件：人身保險合同生效必須具備兩個條件：1.1.雙方當事人就人身保險合同的條款達成協(xié)雙方當事人就人身保險合同的條款達成協(xié)議，投保人提出的要約被保險人承諾，其議，投保人提出的要約被保險人承諾，其標志是保險人出具保險單；標志是保險人出具保險單；2.2.投保人繳納保險費投保人繳納保險費v人身保險合同成立、生效和保險責任開始人身保險合同成立、生效和保險責任開始之間存在著如下關(guān)系：之間存在著如下關(guān)系：v1.1.合同成立后不一定生效，生效與否取決合同成立后不一定生效，生效與否取決于是否繳費；于是否繳費；v2.2.保險合同生效，

53、保險責任不一定開始，保險合同生效，保險責任不一定開始，保險責任開始是由雙方當事人的約定并在保險責任開始是由雙方當事人的約定并在保險單上注明；保險單上注明；v3.3.及時保險責任開始，如果投保人未能按及時保險責任開始，如果投保人未能按期繳付續(xù)期保費，過了寬限期仍沒有繳付期繳付續(xù)期保費，過了寬限期仍沒有繳付保險費，保險合同效力中止。保險費，保險合同效力中止。v 想一想：想一想：v 王五王五20082008年年1111月月2 2日向泰康人壽提出投保申請，日向泰康人壽提出投保申請，1111月月3 3日經(jīng)日經(jīng)體檢合格后保險人同意呈報，并與體檢合格后保險人同意呈報，并與1111月月5 5日支付首期保險日支

54、付首期保險費，費，1111月月8 8日保險人簽發(fā)保險單，下列有關(guān)保險合同生效日保險人簽發(fā)保險單，下列有關(guān)保險合同生效之時間，你認為正確的是哪一項？之時間，你認為正確的是哪一項？v （1 1）20082008年年1111月月2 2日；（日；（2 2） 20082008年年1111月月3 3日；日； 20082008年年1111月月5 5日；日； 20082008年年1111月月8 8日；日；v(二二)保險合同的有效條件保險合同的有效條件 1合同主體必須具有保險合同的合同主體必須具有保險合同的主體資格主體資格 2當事人的意思表示真實當事人的意思表示真實 3合同內(nèi)容合法合同內(nèi)容合法v(三三)合同的無

55、效合同的無效 1 1、無效合同、無效合同 (1)(1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益 (2)(2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益 (3)(3)以合法形式掩蓋非法目的；以合法形式掩蓋非法目的； (4)(4)損害社會公共利益；損害社會公共利益； (5)(5)違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。v 2 2、可撤銷合同、可撤銷合同v 當事人對合同內(nèi)容有重大誤解；當事人對合同內(nèi)容有重大誤解；v 合同內(nèi)容顯失公平；合同內(nèi)容顯失公平；v 以欺詐、脅迫或乘人之危訂立的合同。以欺詐

56、、脅迫或乘人之危訂立的合同。 v無效合同和可撤銷合同法律后果：無效合同和可撤銷合同法律后果：v返還財產(chǎn)返還財產(chǎn)v賠償損失賠償損失 v追繳財產(chǎn)收歸國家所有追繳財產(chǎn)收歸國家所有投保人履行的義務(wù)1.如實告知2.按時繳納保險費3.維護標的物的安全4.風險增加告知5.保險事故發(fā)生通知6.出險施救7.提供單證8.協(xié)助追償保險人履行的義務(wù)1.承擔保險責任2.說明條款3.及時簽發(fā)保單4.為投保人、被保險人保密三、保險合同的履行三、保險合同的履行 投保人的如實告知義務(wù)投保人的如實告知義務(wù)注意事項：注意事項：1 1、訂立保險合同時；、訂立保險合同時；2 2、保險人就被保險人的有關(guān)情況主動提出詢問（書面形式）；、保

57、險人就被保險人的有關(guān)情況主動提出詢問（書面形式）；3 3、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險人；、告知義務(wù)主體是投保人，而不是被保險人；4 4、主觀上的要求：、主觀上的要求： 投保人故意或因重大過失未履行；投保人故意或因重大過失未履行；5 5、客觀上的要求：、客觀上的要求： 未告知事實足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的。未告知事實足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的。法律后果（兩種情形）：法律后果（兩種情形）：1 1、故意不告知、故意不告知-保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險

58、費；者給付保險金的責任，并不退還保險費；2 2、重大過失不告知、重大過失不告知-對于保險事故的發(fā)生有嚴重影響的對于保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退但應(yīng)當退還保險費。還保險費。四、保險合同的變更四、保險合同的變更 ( (一一) )保險合同主體的變更保險合同主體的變更 1.1.在財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人變更分在財產(chǎn)保險中，投保人、被保險人變更分為以下兩種：為以下兩種： 在特殊險種中可隨表現(xiàn)標的的轉(zhuǎn)讓而自在特殊險種中可隨表現(xiàn)標的的轉(zhuǎn)讓而自動變更，無須征得保

59、險人的同意。如貨物運動變更，無須征得保險人的同意。如貨物運輸保險合同。輸保險合同。 在一般險種中必須得到保險人同意才可在一般險種中必須得到保險人同意才可變更，否則保險合同終止。變更，否則保險合同終止。 2. 2. 在人身保險合同中，投保人的變更只要新的投保人在人身保險合同中，投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險利益，告知保險人，合同繼續(xù)有效。具有法律規(guī)定的保險利益，告知保險人，合同繼續(xù)有效。 如果是死亡險，變更投保人需被保險人書面認同。如果是死亡險，變更投保人需被保險人書面認同。 受益人的變更由投保人、被保險人指定變更，必須受益人的變更由投保人、被保險人指定變更，必須被保險人同意，但應(yīng)

60、通知保險人。被保險人同意，但應(yīng)通知保險人。 人身保險合同，被保險人的變更屬于保險標的的變?nèi)松肀ｋU合同，被保險人的變更屬于保險標的的變更，一般會導致保險合同的終止。更，一般會導致保險合同的終止。 ( (二二) )保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更v 想一想：想一想：v 人身保險合同被保險人能否變更？為什么？人身保險合同被保險人能否變更？為什么？v 遺囑變更指定受益人是否有效爭議案遺囑變更指定受益人是否有效爭議案v 案情介紹案情介紹 數(shù)年前，居民董文甫向保險公司投保了一份終身數(shù)年前，居民董文甫向保險公司投保了一份終身壽險，指定其兒子董飛熊為受益人。壽險，指定其兒子董飛熊為受益人。20012001