商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述

1、商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)概述第一節(jié) 網(wǎng)上銀行的開展一、網(wǎng)上銀行的興起一網(wǎng)上銀行的含義 網(wǎng)上銀行，又稱網(wǎng)絡(luò)銀行、電子銀行、虛擬銀行 。是借助于因特網(wǎng)作為傳輸渠道向客戶提供銀行效勞的方式。包含兩層意思：1、機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行；2、業(yè)務(wù)概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融業(yè)務(wù)與效勞。二網(wǎng)上銀行的產(chǎn)生與開展網(wǎng)上銀行的開展歷經(jīng)三個階段：1、銀行上網(wǎng)銀行只是簡單的設(shè)立站點，宣傳經(jīng)營理念，介紹銀行的背景知識以及所開辦的業(yè)務(wù)工程，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)做宣傳，樹立形象，拓展社會影響力，更廣泛的吸引市場資源。2、上網(wǎng)銀行商業(yè)銀行將已經(jīng)有的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到網(wǎng)絡(luò)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為分銷渠道。同時提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)效率，降

2、低經(jīng)營本錢。3、網(wǎng)上銀行銀行根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的特點，建立新型的金融效勞體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛，建立以客戶為中心的經(jīng)營管理模式，以智能化的財務(wù)管理手段，建立面向客戶的個性化效勞。美國的網(wǎng)上銀行開展 1995年10月18日，全球第一家網(wǎng)上銀行平安第一網(wǎng)上銀行在美國誕生。美國平安第一銀行，客戶數(shù)量、存款額都是急劇增加，帶動了美國網(wǎng)上銀行的開展。近年來，大量美國用戶在處理銀行日常交易時是選擇網(wǎng)上銀行渠道，而不再選擇柜臺交易。2021年，選擇通過網(wǎng)上銀行進行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、查詢賬戶結(jié)余、購置銀行研究產(chǎn)品的用戶比例分別從2005年的34%、44%、46%急劇增加到67%、76%、77%。 中國的網(wǎng)

3、上銀行開展1998年3月，中國銀行在國內(nèi)率先開通了網(wǎng)上銀行效勞。1999年9月，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行效勞，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行效勞體系 。2002年8月，東亞銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從此，外資銀行在中國境內(nèi)也開始提供網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。2007年中國網(wǎng)上銀行交易額達245.8萬億元2021年中國網(wǎng)上銀行交易額達320.9萬億元2021年中國網(wǎng)上銀行交易額達404.88萬億2021年中國網(wǎng)上銀行交易額達553.75萬億元 2021年中國網(wǎng)上銀行交易額達701.1萬億元 二、網(wǎng)上銀行的特點1、降低經(jīng)營本錢。租金：傳統(tǒng)營業(yè)廳租

4、金與效勞器租用租金；工資：傳統(tǒng)員工工資與網(wǎng)上銀行的工人工資固定投資：客戶使用的是公共Internet網(wǎng)絡(luò)資源，銀行不需要大量建設(shè)專用網(wǎng)絡(luò)。2、3A效勞。 網(wǎng)上銀行突破時間、空間和形式上的限制，實現(xiàn)了Anytime，Anywhere，Anyhow獲得網(wǎng)上的效勞。中國56家網(wǎng)上銀行效勞調(diào)查及排行 2021-04-28銀行用 戶 影響 力指 數(shù)用 戶 體驗 指數(shù)業(yè)務(wù) 豐富 指數(shù)公眾 傳播 指數(shù)個人 用戶 美譽 指數(shù)企業(yè) 用戶 美譽 指數(shù)綜合 指數(shù)工行14.611.319.59.519.319.293.4招行14.3 11.6 19.1 9.1 19.3 19.592.9建行13.7 10.1 18.

5、7 8.4 18.7 18.888.4 4中行14.0 8.5 18.5 8.9 18.5 18.286.6 農(nóng)行13.2 8.5 18.3 8.2 18.3 18.685.1 6民生13.0 10.5 18.1 7.3 18.1 17.884.8 銀行用 戶 影響 力指數(shù)用 戶 體驗 指數(shù)業(yè)務(wù) 豐富 指數(shù)公眾 傳播 指數(shù)個人 用戶 美譽指數(shù)企業(yè) 用戶美譽指數(shù)綜合 指數(shù)交行13.5 8.2 18.5 7.8 18.2 18.184.3 中信12.5 10.2 18.2 5.4 18.3 17.682.2 興業(yè)12.4 9.2 18.5 6.1 18.1 17.381.6 浦發(fā)12.8 9.5

6、18.1 3.1 18.1 17.679.2光大12.2 9.8 18.1 3.2 17.8 17.278.3 華夏11.9 8.4 17.8 4.3 17.6 17.277.2廣發(fā)12.6 7.2 17.5 2.3 18.2 17.875.6北京11.3 8.7 17.7 4.0 16.6 16.775.03、節(jié)省客戶本錢，改善銀行與客戶的關(guān)系。 網(wǎng)上銀行客戶只要可以上Internet網(wǎng)絡(luò)便可介入銀行效勞，使客戶足不出戶便可理財、 結(jié)算，使銀行走入辦公室和家庭成為現(xiàn)實，這不僅能夠節(jié)省客戶費用，還可以更好地改善銀行與客戶之間的關(guān)系。 三、網(wǎng)上銀行開展帶來的挑戰(zhàn)1、傳統(tǒng)銀行的競爭格局被打破 網(wǎng)上

7、銀行降低了市場進入本錢，更多的競爭主體參與進來，使得銀行不僅與同業(yè)競爭，還要與外來的行業(yè)競爭。2、傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式發(fā)生變化經(jīng)營重點由群眾營銷和市場占領(lǐng)轉(zhuǎn)變?yōu)橐粚σ坏目蛻粜?。?jīng)營手段由依靠網(wǎng)點與員工轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽考夹g(shù)和智能設(shè)備。組織體系由分支行制轉(zhuǎn)變?yōu)槠放苹?、銀行業(yè)的風險管理難度增加技術(shù)風險軟硬件配置和技術(shù)設(shè)備的可靠程度經(jīng)營風險無紙化交易和瞬時性特點國際金融風險開放性和國際化程度高4、原有的法律制度受到?jīng)_擊 網(wǎng)上銀行是金融創(chuàng)新，其開展速度快，引出了許多法律上的空白點。 5、監(jiān)管難度加大 由于網(wǎng)上銀行的跨國際性，各國相關(guān)法律規(guī)定有可能沖突而引起的監(jiān)管困難。 第三節(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風險一、網(wǎng)上銀

8、行具有傳統(tǒng)銀行的風險1、流動性風險 在網(wǎng)上銀行效勞方式下，由于客戶開立帳戶和存取款需求對利率等變化反映快，存款波動性加大，管理的復(fù)雜性和難度也增大。2、信用風險 銀行通過互聯(lián)網(wǎng)與客戶進行交易，較難驗證客戶的信譽、抵押品等，使得銀行的信用風險加大。3、市場風險 頻繁的資產(chǎn)交易，業(yè)務(wù)流動性擴大使得銀行承受更大的市場風險。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)開展帶來的新風險1、技術(shù)風險 指由于對技術(shù)采用不當，或采用的技術(shù)相對落后導(dǎo)致技術(shù)隱患而造成的風險。 選擇一種恰當?shù)募夹g(shù)解決方案是開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的根底。2、操作風險1客戶的錯誤操作和使用而引發(fā)的。2) 網(wǎng)上銀行產(chǎn)品或系統(tǒng)受到的來自網(wǎng)絡(luò)內(nèi)部或外部的數(shù)字攻擊與威脅。3系

9、統(tǒng)的設(shè)計、運行與維護不當而產(chǎn)生的系統(tǒng)中斷。 “網(wǎng)銀大盜 木馬病毒 假冒網(wǎng)上銀行網(wǎng)站或者攻擊網(wǎng)站效勞器，騙取用戶資料；記錄鍵盤輸入動作；嵌入瀏覽器，在電腦數(shù)據(jù)以平安加密方式發(fā)送之前盜取密碼；通過屏幕錄像偷窺用戶輸入密碼的操作過程；竊取網(wǎng)上銀行數(shù)字證書文件，自動記錄用戶資料；偽裝網(wǎng)上銀行彈出窗口，以系統(tǒng)更新或效勞器繁忙等理由誘使用戶將賬號、密碼發(fā)送到指定網(wǎng)站。 3、信譽風險 信譽風險，是指負面的公眾觀點對銀行收益和資本所產(chǎn)生的現(xiàn)實和長遠的影響。 對于開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行而言，客戶大都對網(wǎng)上銀行產(chǎn)品與效勞的水平抱有更高的期望。從而使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)引發(fā)信譽風險的時機比以往增加了許多。4、法律風險各國標

10、準網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)新問題的完善的法律體系尚未建立，許多網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)法律問題處于無法可依的不確定狀態(tài)，局部網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)行為的法律后果具有不可預(yù)測性，這增加了銀行機構(gòu)陷入訟爭的可能。防范網(wǎng)絡(luò)銀行風險第一招：核對網(wǎng)址第二招：妥善選擇和保管密碼第三招：做好交易記錄第四招：管好數(shù)字證書第五招：對異常動態(tài)提高警惕第六招：安裝防毒軟件第七招：堵住軟件漏洞第四節(jié) 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管一、市場準入監(jiān)管 在具體開辦業(yè)務(wù)的審批過程中，除了審查開辦傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)所具備的條件和資料外 ，還要注意審查金融機構(gòu)是否具備以下條件：1完善的風險管理體系和內(nèi)部控制制度。2制定開展戰(zhàn)略和組織體系。 3建立業(yè)務(wù)運營的根底設(shè)施和系統(tǒng)4進行平安

11、評估5配備合格的管理人員和技術(shù)人員6根底設(shè)施能保障網(wǎng)上銀行正常運行7具有業(yè)務(wù)處理能力8建立外部攻擊偵測機制等 二、重視現(xiàn)場檢查 對網(wǎng)上銀行的現(xiàn)場檢查主要有兩種手段：一是通過登錄網(wǎng)上銀行的網(wǎng)址，通過網(wǎng)絡(luò) 在線方式了解電子銀行的有關(guān)情況，另一種就是進入金融機構(gòu)現(xiàn)場進行檢查。 網(wǎng)絡(luò)在線現(xiàn)場檢查，主要是檢查金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)范圍、廣告內(nèi)容、是否具 有身份認證和數(shù)字簽名體系以及銀行對客戶申明的合同條文等。 進入金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查是進行現(xiàn)場檢查的最有效的方式，檢查范圍可以覆蓋金 融機構(gòu)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的全部內(nèi)容，包括檢查銀行業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的平安性 、數(shù)據(jù)傳輸?shù)谋Ｃ艽胧?、與客戶簽定的合同的合法性、對客戶資料的保護措施，以及各 種專項檢查，如存款實名制的執(zhí)行情況等。 三、強化非現(xiàn)場監(jiān)管 對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的非現(xiàn)場監(jiān)管除了和監(jiān)管傳統(tǒng)業(yè)務(wù)一樣要求開辦網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的金 融機構(gòu)報送必要的日常業(yè)務(wù)運行數(shù)據(jù)報表之外，根據(jù)網(wǎng)上銀行的特點，還需要金融機構(gòu) 報送以下材料： 網(wǎng)上銀行的組織管理機構(gòu)、人員和職責；網(wǎng)絡(luò)拓撲結(jié)構(gòu)圖、網(wǎng)上銀行所 使用的所有平臺和技術(shù)的圖表；入侵事件