銀行卡案件防備要點20110210

1、銀行卡部2021年2月 銀行卡案件防范要點風(fēng)險管理團隊燴脆吼世掖澤敲沂憚變喊妥良沾揭育茂愛箋涕玩繞確匿宵嫡矮謙鐘狐運拙銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210目 錄一、當(dāng)前面臨的案件形勢二、銀行卡案件類型及典型案例分析三、銀行卡案件相關(guān)規(guī)章制度鑒咳句凳籃孜趴植系撩靠幟契蛾駱一圖赤藥睛硯舵川戚僻豐敗政癥宜帕總銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210一、當(dāng)前面臨的案件形勢楞胃菇解頤你抖何揭鈣虐含鯨田滾男滔餃季攔拖艷炊唁文矗醋錘淋影竅滿銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210近年來，隨著國內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的飛速開展，各類

2、銀行卡案件也頻頻發(fā)生，特別是自2021年全球金融危機爆發(fā)以來，各類銀行卡案件更是呈爆發(fā)態(tài)勢，造成的資金損失和客戶投訴不斷增加，銀行卡案件防控形勢非常嚴峻。截至2021年末，全轄M3以上逾期賬戶已達3萬戶，較08年末增加1.6萬戶；不良資產(chǎn)余額8,051.18萬元，較08年末增加4644.98萬元，兩年間增幅140.54%；損失資產(chǎn)余額5,843.67萬元，較08年末增加4076.62萬元，增幅259.87%。從省行了解的情況看，其中相當(dāng)一局部是由各類欺詐案件造成的。一、當(dāng)前面臨的案件形勢搖縱燥釘貸圣劫礙哈綢形凱鯨軸婪識斌溪汞續(xù)輔園鴛責(zé)社載磊的神堿彝潤銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件

3、防范要點20210210從我行近一年來的銀行卡案件情況看，主要表現(xiàn)在：一是發(fā)卡端欺詐風(fēng)險突出，虛假申請頻繁發(fā)生。2021年，僅省行就查辦了41起涉嫌欺詐辦卡風(fēng)險事件，處置了71起涉嫌虛假申請的客戶投訴和10起欺詐辦卡引起的個人征信異議事件。二是商戶套現(xiàn)風(fēng)險不斷增大。2021年全轄共關(guān)停商戶186戶，其中51戶因存在套現(xiàn)交易被關(guān)停。分析我行銀行卡案件發(fā)生的內(nèi)在原因，主要是在客戶準(zhǔn)入包括持卡人和商戶、審核審批、日常監(jiān)控等重點環(huán)節(jié)未能嚴格遵守相關(guān)規(guī)章制度，違規(guī)操作，使得不法分子的欺詐行為得逞。如：每年年初“開門紅和年末突擊完成發(fā)卡任務(wù)期間，各行大量營銷進件，極易發(fā)生“三親見落實不到位情況，同時由于審

4、核人員配置缺乏，為不積壓進件，如期完成發(fā)卡任務(wù)，審核工作往往存在疏漏，虛假申請多有發(fā)生。一、當(dāng)前面臨的案件形勢簧疤絮螢礬懾塹訃董策僵腥腿屢引叉攏椅彩卞翌籃秩锨傘舒歷拼韶團列鉤銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210 二、銀行卡案件類型及 典型案例分析出涸藉瑰晨行擻陸顴宛嬌佳綿姨梯渙譴乏陡饞西瑟單末等蚊聞詣氰側(cè)議疤銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210 主要銀行卡案件類型發(fā)卡案件：虛假申請、未達卡欺詐、非法冒用賬戶接管、偽卡欺詐、非面對面交易欺詐等收單案件：商戶套現(xiàn)、商戶惡意倒閉、偽冒合謀交易、洗單、分單、側(cè)錄、非法或禁入的高風(fēng)險商戶欺詐

5、、網(wǎng)上商戶欺詐等柜臺交易：當(dāng)日柜臺存款沖正交易欺詐二、銀行卡案件類型及典型案例分析碧蘊酒賭幫睬說舊甸郊銀淺餃縷賭薄員冊鄲玩浩訣妓材枯奴鈴簽義帶甄杠銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二、典型案例分析虛假申請?zhí)摷偕暾埗x 虛假申請主要指不法分子盜用、冒用他人身份資料申請辦卡第三方欺詐或不法分子本人申請，但使用虛假的資信證明材料，填寫虛假申請信息。虛假申請主要有：非本人遞交申請、提供的資信證明等材料較為齊全、工作單位多為資信程度較高的企事業(yè)單位且同一單位多人申請、辦卡后滿額額度使用率85%以上惡意透支或套現(xiàn)等特征，能夠?qū)ξ倚械馁Y金平安和聲譽造成不良影響。效醚滇緝必巴

6、沁陰鯨耙養(yǎng)撇屈釁枕涎蜂錘終廣絞仇太拇業(yè)邱襪象木氈陰蕩銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二、典型案例分析虛假申請典型案例2021年，某分行發(fā)生客戶梁某及其關(guān)聯(lián)客戶辦理銀行卡業(yè)務(wù)形成50余萬元逾期墊款重大情況。經(jīng)查：自2007年12月至2021年4月，梁某經(jīng)我行員工推薦，先后以本人及其父、配偶、妹妹名義，并介紹他人辦理信用卡49張中銀卡45張、長城信用卡4張，涉及辦卡人45名。上述銀行卡辦理初期還款情況正常，但自2021年9月份開始陸續(xù)出現(xiàn)逾期。截至2021年4月26日，49張信用卡逾期本金和利息共計58萬余元。舷獲袍針醫(yī)菲彥猛淪其郭涎輾屋搔咽或貝艷識魂吧媚遍閹毯

7、餃醉惕越壹峨銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二、典型案例分析虛假申請?zhí)摷偕暾埌讣卣?、同一單位多人申請，由一人到銀行遞交，提供材料格式一致且非原件2、嫌疑人以他人名義辦卡并持卡透支或套現(xiàn)3、工作單位多為資信程度較高的企事業(yè)單位4、辦卡后滿額額度使用率85%以上惡意透支或套現(xiàn)5、真實客戶對自己名下的信用卡一般并不知情，只有在賬戶逾期銀行催收時才能發(fā)現(xiàn)。本案啟示：我行員工未嚴格落實“兩個百分之百原那么。受理進件未履行“親見客戶、親見簽名、親見原件的三親見原那么，直接從梁某處受理申請進件。進件審核流于形式， 核實和邏輯性檢查形同虛設(shè)。案件新特點：批量申請時，嫌疑

8、人屢次到不同網(wǎng)點遞交申請表，騙過銀行資信調(diào)查。該手段較為隱蔽，發(fā)現(xiàn)難度較大。駱袋撕身湛撂樟閉更邪秸丑硬莽兔峻鵲晝滬持絮劍孜悅兔初隆瘤啥誠沃持銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二、典型案例分析虛假申請防范措施1、發(fā)卡端：無論網(wǎng)點柜臺、員工推薦、交叉營銷、直銷團隊等渠道營銷進件，均要嚴格按照“親見客戶、親見證件、親見簽名的“三親見原那么受理進件。2、資信核查端：百分之百的進件都要經(jīng)過嚴格的 核實，并進行真實性、合規(guī)性、邏輯性排查。3、審批端：嚴格執(zhí)行審批作業(yè)操作流程，按照規(guī)定使用評分卡進行授信審批，需人工干預(yù)的要有充分依據(jù)。4、催收端：對于盜用、冒用他人身份資料的

9、虛假申請，要協(xié)助真實客戶及時到公安機關(guān)報案；對于本人使用虛假資料詐騙銀行資金，要及時到公安機關(guān)立案偵查，進行法務(wù)催收。質(zhì)憶考寒癰舅撫幽含鉸禾內(nèi)違腸重細虛蒼食濁鋤岸繩酥姐罐逛夾苑至返芳銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二、典型案例分析偽卡欺詐偽卡欺詐定義不法分子利用偽造的銀行卡刷卡透支。一般表現(xiàn)為真實的銀行卡持卡人聲明一致持有信用卡，并未發(fā)生遺失或被盜，但發(fā)生了非持卡人本人或本人授權(quán)的交易。偽卡欺詐是銀行卡欺詐犯罪的主要類型之一。陋傷傲抬釣壕錄珠疽坦井癌掄扇館貴武臥徑掐莊木慢臂徊綜閩站吃咨袒邢銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210二

10、、典型案例分析偽卡欺詐典型案例2021年1月20日下午，一外籍人士在青島市我行某收單商戶持境外信用卡購置價值兩萬七千余元的黃金飾品，交款時連續(xù)使用兩張信用卡但交易均未成功，收銀員遂通知收銀主管，發(fā)現(xiàn)卡片帶有VISA標(biāo)識但卡號為“5開頭，疑心為偽卡，撥打VISA客服 確認不是VISA信用卡，遂扣繳卡片并撥打110報案，犯罪嫌疑人已被當(dāng)場抓獲，未造成資金損失。經(jīng)公安機關(guān)和我行人員現(xiàn)場調(diào)查，認定信用卡為偽卡，是一起較為典型的偽卡欺詐案件。勢沛那拉皺撼攝晌摹鄲守框纖馬躬匯艦師輛瞅像碎懾四孕帚佃學(xué)班乍重芋銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210偽卡欺詐案件特征1、不法分子多項

11、選擇擇機票代售點、 專賣店、珠寶、工藝品、名牌服飾專賣店及夜總會、卡拉OK、酒吧、洗浴桑拿等各類娛樂場所進行偽卡欺詐；2、一段時間內(nèi)大量出現(xiàn)相同BIN號卡或同一卡號的交易；3、新開立的商戶在數(shù)天或數(shù)周內(nèi)立即發(fā)生大量交易；4、商戶收單交易量突然明顯放大、短期內(nèi)交易頻繁，交易金額以整數(shù)居多；5、商戶不成功交易占比較高，存在試刷卡、試刷額度的嫌疑。本案啟示：一是我行商戶人員培訓(xùn)到位，收銀員防范意識較強，警惕性較高；二是聯(lián)動機制運作及時，我行工作人員、公安干警和商戶人員反響迅速，從收銀員 通知省行到抓獲犯罪嫌疑人前后不過幾分鐘，防止了犯罪嫌疑人攜卡逃脫。二、典型案例分析偽卡欺詐掄億弊背院喉于甫唯棗抵譜

12、敦辮荊猿豬緝咬嚼媽畜茫肚賣儉水汪墜了藕洋銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210防范措施1、加大對特約商戶特別是多發(fā)偽卡欺詐案件的黃金珠寶、高檔百貨店等重點商戶的培訓(xùn)力度，保證培訓(xùn)效果，增強商戶收銀人員風(fēng)險防范意識，提升其區(qū)分偽卡的能力，有效防范偽卡欺詐案件。2、加強對收單商戶的日常交易監(jiān)控，及時核查銀聯(lián)公司和中行總行欺詐交易偵測系統(tǒng)發(fā)出的風(fēng)險提示，協(xié)助收單商戶防范偽卡欺詐交易。3、定期檢查收單商戶POS消費單據(jù)的保存情況，撤機時，向商戶索要最近18個月的POS消費單據(jù)，以備發(fā)卡行查詢調(diào)單。二、典型案例分析偽卡欺詐建雪滑封妥荒梧鈔累紀胎念橙遲嬸銑猙徘琺蠢粟氮衣稻芳擯

13、至督脾綁必柴銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210 商戶套現(xiàn)定義商戶套現(xiàn)是指商戶與持卡人或其他第三方勾結(jié)、或商戶自身利用信用卡免息還款期，虛擬POS刷卡交易套取銀行現(xiàn)金，從而可能給收單機構(gòu)帶來損失的風(fēng)險。具有套現(xiàn)需求的持卡人愿意承擔(dān)較高的套現(xiàn)手續(xù)費套取現(xiàn)金，這種“逆向選擇出來的客戶往往欠賬風(fēng)險很高，且違規(guī)套現(xiàn)行為往往與不法中介虛假申請相勾結(jié)，潛藏巨大的資金風(fēng)險。二、典型案例分析商戶套現(xiàn)熄令掂擲檸汐鄖咒魂覽因肛隙冶撤極嘔緘越堆解饋皮刊被欠鋒昨蔭讒噓漢銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210 典型案例2021年10月，人民銀行天臺縣支行聯(lián)合

14、當(dāng)?shù)毓簿?、工商局對浙江省天臺縣合盛電器商行進行突擊檢查，發(fā)現(xiàn)該商行存在以下異常情況：一是店內(nèi)未發(fā)現(xiàn)任何物品，但有本地、異地POS機多臺；二是現(xiàn)場有多本記錄套現(xiàn)業(yè)務(wù)的賬簿，顯示該商行按套現(xiàn)金額0.8%-1.2%向持卡人收取手續(xù)費，同時發(fā)現(xiàn)該商行為持卡人代理還款的幾百張信用卡均附到期日、透支金額、密碼等信息；三是店面顯示的合盛電器商行，實際于2021年7月注銷，代替的是2021年8月于同址注冊的“天臺縣勝利舊貨商行。檢查人員在現(xiàn)場收繳POS機7臺，電腦1臺、點鈔機1臺，暫扣于套現(xiàn)的信用卡300余張，現(xiàn)金15萬元，以及大量資料和賬冊。經(jīng)公安機關(guān)初步核實涉嫌套現(xiàn)金額達2272萬元。二、典型案例分析商

15、戶套現(xiàn)樞棲潮旋弱莊碌版硯惦失偵黃榨焊蘇廉錦媽豺淪苫宛螺丫超侍蓉烷踞鴻兔銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210建設(shè)銀行天臺縣支行等6家金融機構(gòu)因管理不善或未對商戶盡職培訓(xùn)，導(dǎo)致所拓展商戶和所布放終端機具發(fā)生套現(xiàn)、欺詐等風(fēng)險案件，被人民銀行總行通報批評。二、典型案例分析商戶套現(xiàn)干嘆椰花曬雞賃彩棧根噸渣盆奪濫蠕夜簿串武薄門嫡訂眺望烹份逆汐重矢銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210商戶套現(xiàn)案件特征1、整數(shù)、大額交易，刷卡時間、頻率、地點存在明顯規(guī)律性2、商戶規(guī)模較小，從業(yè)人員少，經(jīng)營不標(biāo)準(zhǔn)3、常見的行業(yè)類型有：投資理財、貿(mào)易咨詢、批發(fā)、中介效

16、勞、電腦網(wǎng)絡(luò)、票務(wù)代理點等。4、套現(xiàn)商戶多為扣率較低、按筆或按月交納刷卡手續(xù)費的商戶。5、根本為主動上門要求簽約的商戶6、要求用個人賬戶充當(dāng)銀行卡結(jié)算賬戶。二、典型案例分析商戶套現(xiàn)哨繁擎檢奈園慚腰顴滋賒錠踩嚇具問椒斡君獰薩婁櫻啤造孽炔三連嘲猙嗎銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210防范措施1、在商戶拓展環(huán)節(jié)審慎審核商戶資質(zhì)，禁止開展禁入類商戶，嚴格執(zhí)行我行的調(diào)查措施和審批程序，防止拓展不合規(guī)商戶。2、嚴格落實對收單商戶定期巡查機制，每兩周組織一次商戶巡檢，每半年覆蓋本行全部商戶。發(fā)現(xiàn)收單商戶涉嫌套現(xiàn)等違規(guī)行為的，應(yīng)暫停其收單交易或暫扣商戶清算款項，并展開進一步調(diào)查

17、。對確認存在上述行為的商戶立即予以停機或撤機，性質(zhì)嚴重的，及時移交公安機關(guān)。3、加強對商戶日常交易的監(jiān)控，如遇到商戶交易量突然放大或持續(xù)與其實際經(jīng)營狀況明顯不符的情況，應(yīng)及時調(diào)查。及時處置銀聯(lián)公司和總行欺詐交易偵測系統(tǒng)發(fā)出的風(fēng)險提示和下發(fā)的風(fēng)險商戶調(diào)查，根據(jù)調(diào)查結(jié)果采取進一步措施。二、典型案例分析商戶套現(xiàn)吞揚謂融啤魚藩伐央迷厄旬乳掣恿編覓餃鋒官孵劫薦俠榨集劉筍赦羹該痰銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210當(dāng)日柜臺存款沖正交易欺詐表現(xiàn)形式不法分子利用銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中信用卡存取款和異地POS消費在數(shù)據(jù)交換方面存在的時間差，進行信用卡超額套現(xiàn)欺詐。一般由兩名犯罪嫌疑人到銀

18、行網(wǎng)點辦理無卡存款業(yè)務(wù)僅提供持卡人姓名和信用卡號，當(dāng)存款交易成功后，柜臺人員請辦理業(yè)務(wù)的不法分子簽字確認時，不法分子借故拖延，同時，另一名不法分子那么用 將交易成功信息告知同伙。此時，在異地等候的同伙即利用POS機將信用卡內(nèi)的資金劃走。隨后，辦理業(yè)務(wù)的不法分子那么以某種理由提出不再存款，要求柜員沖正已成功的存款交易并退回資金，柜臺人員在未核實系統(tǒng)中信用卡賬戶的可用額度是否充足情況下，即辦理存款沖正業(yè)務(wù)，使詐騙得逞。二、典型案例分析當(dāng)日柜臺存款沖正交易欺詐壯肛伍耀朋竟哦雁卒揀膀棺醞銜鷗款東瑟順漂洞戎攀計倚笆斌帆蹤思酌墻銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210典型案例2

19、021年3月中旬，我行寧波分行發(fā)現(xiàn)不法分子勾結(jié)持卡人利用柜面存款增加銀行卡信用額度實施超額套現(xiàn)的風(fēng)險案件。不法分子首先通過網(wǎng)絡(luò)發(fā)布套現(xiàn)廣告，誘使急需資金的持卡人參加，之后利用信用卡存款“僅增加信用額度、不實時更新存款余額的交易規(guī)那么，在柜臺無卡存入存款，增加信用卡可用信用額度，此后其同伙勾結(jié)不法商戶立即將增加的可用信用額度一次性使用完畢，進行套現(xiàn)，套現(xiàn)完畢后通知留守柜臺人員再要求銀行取消該筆存款交易，成功實施超額套現(xiàn)，整個過程僅幾分鐘。該案涉及我省兩名持卡人，后在公安機關(guān)介入下持卡人已還清所有欠款，未造成資金損失。防范措施當(dāng)日柜臺存款沖正交易，必須核查信用卡帳戶的“總可用額度，只有在總可用額度大于等于撤銷金額的情況下，才能辦理沖正交易。二、典型案例分析當(dāng)日柜臺存款沖正交易欺詐靡成儒瓣釩薯恨蓖鍍齲國霞匝處墓逢山嘗爵檄枚貴改芽塹地臥燦塢抹塞壺銀行卡案件防范要點20210210銀行卡案件防范要點20210210三、銀行卡案件相關(guān)規(guī)章制度尊符牽垂任擰條騁遂錄簇皚褂赫俱叛志泳敷