委托貸款管理制度及貸款保證管理制度

1、委托貸款管理制度第一章總則第一條為了促進(jìn)委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展，規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)操作程序，根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定，結(jié)合公司實(shí)際，特制定本制度。 第二條開辦委托貸款業(yè)務(wù)，其宗旨是完善服務(wù)功能，滿足社會(huì)各方面的需求。第三條開辦的委托貸款，是指小額貸款公司作為受托人，按照政府部門、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人的意愿，以小額貸款公司的名義發(fā)放的貸款。第四條小額貸款公司根據(jù)委托方指定的委托對(duì)象、用途、期限、利率、項(xiàng)目承辦單位、受益人等，辦理委托貸款業(yè)務(wù)。因借款人的原因造成貸款到期不能償還的，農(nóng)業(yè)銀行不承擔(dān)借款人償還貸款本息的責(zé)任。第五條開辦委托貸款業(yè)務(wù)，需報(bào)相關(guān)部門審批，并持批準(zhǔn)文件及其他有關(guān)材料，向人民銀行當(dāng)

2、地分支機(jī)構(gòu)備案。委托貸款的受理和發(fā)放第六條委托貸款的受理。公司要對(duì)委托人資格、委托人委托資金來(lái)源和用途等基本情況進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查委托人資金來(lái)源是否是合法，委托資金來(lái)源和運(yùn)用是否符合國(guó)家法律政策的規(guī)定，委托貸款利率是否符合人民銀行的規(guī)定等。審查同意后方可與委托人簽訂委托貸款委托合同。第七條委托人要根據(jù)委托貸款委托合同及時(shí)將委托貸款資金存入公司賬戶。委托貸款的總額不得超過委托貸款基金存款總額。委托貸款的期限必須在三個(gè)月以上（含三個(gè)月）。對(duì)發(fā)放委托貸款必須堅(jiān)持“先存后貸，先撥后用”的原則。第八條公司根據(jù)委托貸款合同確定相應(yīng)的機(jī)構(gòu)人員辦理委托貸款業(yè)務(wù)，銜接委托方與借款方的關(guān)系，及時(shí)向委托方和相關(guān)部門

3、反映辦理委托業(yè)務(wù)過程中的情況和問題，管理委托貸款。第九條公司根據(jù)資金到位情況、委托方委托貸款通知單要求，及時(shí)與借款方簽訂委托貸款借款合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)，及時(shí)辦理委托貸款的發(fā)放。第十條委托方應(yīng)按貸款余額的一定百分比按月向公司支付委托貸款發(fā)放手續(xù)費(fèi)，其百分比最低不低于。付款方式由雙方協(xié)商確定。委托貸款業(yè)務(wù)的管理第十一條小額貸款公司對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)要建立相應(yīng)的臺(tái)賬、會(huì)計(jì)科目，進(jìn)行核算和反映。第十二條小額貸款公司要嚴(yán)格監(jiān)督借款人貸款使用，嚴(yán)禁擠占挪用；要協(xié)助委托人做好委托貸款本息收回工作，對(duì)委托人到期應(yīng)收回的委托資金和應(yīng)收利息，必須先收后劃，不得墊付。第十三條委托貸款的利率調(diào)整、提前收回和延期歸

4、還，均需憑委托方的書面通知以及借款人的同意認(rèn)可方能辦理。附則 第十四條本制度解釋、修改權(quán)在董事會(huì)。 第十五條本制度自董事會(huì)審議通過之日起執(zhí)行。貸款保證管理制度第一章 總則第一條 為正確運(yùn)用擔(dān)保手續(xù)防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款保證行為，加強(qiáng)貸款保證管理，根據(jù)有關(guān)法律規(guī)定，制定本制度。第二條 本制度所稱的貸款保證，是指發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供連帶責(zé)任保證，以保障貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條 辦理貸款保證應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循擔(dān)保法的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，使保證貸款具有合法性、有效性和可靠性。第四條 貸款保證管理的任務(wù)是：通過建立保證管理制度，完善保證貸款審批程序，規(guī)范保證合同內(nèi)容，強(qiáng)化保證貸款監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)債

5、權(quán)，以提高安全性、流動(dòng)性和效益性。第五條 本制度適用于轄區(qū)內(nèi)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和自然人申請(qǐng)的保證貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理保證合同，按本制度執(zhí)行。第六條 除非股東會(huì)有決議或法律另有規(guī)定，本公司一般不對(duì)外提供保證。第二章 貸款保證人的審查第七條 公司應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)和有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查保證的合法性、有效性和可靠性。保證的合法性主要是指保證符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；保證的有效性主要是指在合法性前提下保證的各項(xiàng)手續(xù)完備；保證的可靠性主要是指所設(shè)保證確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第八條 對(duì)保證人應(yīng)審查如下事項(xiàng)：（一）保證人是否具有合法的保證人資格，個(gè)人主要審查保證人個(gè)人品質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)、家庭戶主姓名、家庭

6、組成、經(jīng)濟(jì)狀況、通訊號(hào)碼及主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，企事單位主要審查企業(yè)性質(zhì)，注冊(cè)資本金、企業(yè)代碼、公司章程、公司股東組成情況、經(jīng)營(yíng)范圍、聯(lián)系方式、企事業(yè)單位的上級(jí)管理部門情況及法人代表的個(gè)人品質(zhì)、資信，經(jīng)營(yíng)管理能力等情況，如為分支機(jī)構(gòu)是否有法人授權(quán)書等。（二）保證人的資信狀況，財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力。主要審查有無(wú)穩(wěn)定可靠的經(jīng)濟(jì)收入，具有還本付息能力。（三）其他需要審查事項(xiàng)。第九條 保證人有下列情況之一的，不能為借款人提供保證：（一）自身有貸款的自然人，特別有逾期貸款和有欠息行為等不良記錄，為他人已經(jīng)提供保證貸款未歸還的，企事單位資產(chǎn)負(fù)債率超過80%以上或有信用不良行為。（二）保證人生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家明

7、文禁止或嚴(yán)重有害于社會(huì)公益和道德的產(chǎn)品和項(xiàng)目的。（三）用非法手段牟取收入的。（四）列入金融黑名單的。（五）社會(huì)閑散人員和無(wú)固定經(jīng)濟(jì)收入人員。第三章 保證合同的訂立第十條 經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供保證具有合法性、有效性和可靠性，經(jīng)批準(zhǔn)后，公司方可與保證人訂立貸款保證合同。第十一條 保證人應(yīng)提供的材料（一）保證人身份證明，若企業(yè)單位作為保證人須提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、企業(yè)稅務(wù)登記證、貸款卡、公司章程等。（二）年收入證明。單位工作人員提供單位出具的年收入證明，農(nóng)村人員應(yīng)出具年收入的有效依據(jù)，企事業(yè)單位應(yīng)提供近期資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表、利潤(rùn)表等。（三）個(gè)人應(yīng)提供家庭人員具體情況，企事業(yè)單位提供企業(yè)的基

8、本經(jīng)營(yíng)情況，如經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)產(chǎn)品和項(xiàng)目，股東等。第十二條 新發(fā)放保證貸款的保證人不同對(duì)象所保證的金額限制。（一）個(gè)人保證貸款原則上不得超過10萬(wàn)元。（二）國(guó)家公務(wù)人員、行政事業(yè)單位人員，根據(jù)年收入50%計(jì)算保證金額，最高不得超過5萬(wàn)元，農(nóng)村人員保證根據(jù)經(jīng)濟(jì)狀況不得超過年收入的30%，最高額度不得超過4萬(wàn)元。（三）企事業(yè)單位為其他自然人貸款保證不得超過20萬(wàn)元。（四）上述保證貸款遇特殊情況或超原規(guī)定權(quán)限一律上報(bào)董事會(huì)審批。第十三條 保證合同訂立操作程序：（一）通過綜合系統(tǒng)查詢保證人是否自身有貸款或?yàn)樗私杩钐峁┍ＷC，企事業(yè)單位通過人民銀行信貸咨詢系統(tǒng)查詢，了解保證人在金融系統(tǒng)內(nèi)的貸款及相關(guān)情況。（二）

9、填寫保證人承諾書（三）填寫個(gè)人貸款調(diào)查表，必須如實(shí)填寫保證人的相關(guān)材料。（四）簽訂借款保證合同。簽訂時(shí)要借款人、保證人、信貸款實(shí)行“三見面”，依法合規(guī)訂立合同。第十四條 保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之日起2年。保證貸款的審批和發(fā)放第十五條 公司按照審貸分離、分級(jí)審批的貸款管理制度進(jìn)行審查和審批。第十六條 貸款審查崗人員負(fù)責(zé)對(duì)調(diào)查情況和提供相關(guān)資料進(jìn)行核實(shí)，分析評(píng)定和審查，作出審查意見并簽署姓名。第十七條 公司應(yīng)建立貸款管理審批小組。五萬(wàn)元（含）以上的新發(fā)放保證貸款必須經(jīng)審批小組同意；五萬(wàn)元以下的新發(fā)放保證貸款必須經(jīng)二人以上審批同意方可發(fā)放。第十八條 對(duì)超過貸

10、款審批權(quán)限的貸款，由總經(jīng)理簽署明確意見后報(bào)董事長(zhǎng)審批。第十九條 貸款發(fā)放（一）經(jīng)辦信貸員在審查貸款資料并確保無(wú)誤后，填寫借款借據(jù)，借款內(nèi)容必須與借款合同保持一致；（二）經(jīng)辦信貸員按照要求，將有關(guān)客戶信息、合同內(nèi)容、數(shù)據(jù)輸入系統(tǒng)，登記貸款臺(tái)帳，建立信貸檔案；由經(jīng)辦信貸員陪同借款人到財(cái)務(wù)處辦理貸款發(fā)放手續(xù)，并將所發(fā)放貸款轉(zhuǎn)入借款人的結(jié)算帳戶，憑借款人本人身份證和簽名按合同規(guī)定使用。第五章 貸款保證的監(jiān)管第二十條 借款合同履行期間，應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和保證人同時(shí)進(jìn)行檢查和管理。以防范可能出現(xiàn)的保證風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款保證真實(shí)、有效。第二十一條 對(duì)貸款保證進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容：（一）保證人的合法資格，信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化。（二）保證人的經(jīng)營(yíng)狀況和組織結(jié)構(gòu)是否變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、解散、破產(chǎn)等可能影響保證人履行保證責(zé)任的情況。第二十二條 因保證人發(fā)生變化可能影響保證人履行保證責(zé)任的，應(yīng)及時(shí)對(duì)該筆貸款及其保證人實(shí)行專人監(jiān)管，依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保。第二十三條 擬同意借款人延期還款，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意，繼續(xù)保證的書面證明，否則貸款社不得辦理展期。第六章 保證債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第二十四條 借款合同履行期滿，借款人