商業(yè)銀行個人消費貸款管理PPT課件

1、第五章 商業(yè)銀行個人消費貸款管理商業(yè)銀行管理學(xué)本章目錄 學(xué)習(xí)指引5.1個人消費貸款的種類及特點5.2住房抵押貸款管理5.3汽車消費貸款管理5.4其他消費貸款管理5.5案例分析 復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：個人消費貸款的種類、特點和作用；住房抵押消費貸款的種類、對象、市場運作、償還方式及利率；汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費貸款管理。學(xué)習(xí)重點：住房抵押貸款的申請條件及市場運作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽車消費貸款的償還。5.1 個人消費貸款種類及特點本節(jié)主要知識點：個人消費貸款的產(chǎn)生與發(fā)展個人消費貸款的種類個人消費貸款的特點 個人消費貸款的作用一、個人消費貸款

2、的產(chǎn)生與發(fā)展產(chǎn)生20世紀(jì)初，美國摩利斯計劃銀行通常被認為是最早提供消費貸款的銀行。發(fā)展二次大戰(zhàn)以后的經(jīng)濟發(fā)展模式為消費貸款的快速發(fā)展提供了基礎(chǔ)我國的消費貸款起步與20世紀(jì)80年代，快速發(fā)展于20世紀(jì)末二、個人消費貸款的種類按提供貸款期限的長短短期消費貸款中期消費貸款長期消費貸款 按信用方式和信用工具分期付款貸款按揭貸款信用卡貸款支票信貸反抵押貸款按貸款用途個人住房貸款汽車消費貸款個人耐用消費品貸款個人助學(xué)貸款旅游消費貸款分類三、個人消費貸款的特點廣泛性目的性和層次性利率“粘性”周期敏感性貸款方式多樣性四、個人消費貸款的作用提高消費者生活水平，提前滿足享受高質(zhì)量生活的愿望。 調(diào)整商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)

3、，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤增長點。 促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。 5.2 住房抵押貸款管理本節(jié)主要知識點：住房抵押貸款的種類住房抵押貸款的對象及申請條件住房抵押貸款的市場運作住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款的償還及其方式住房抵押貸款的利率一、住房抵押貸款的種類標(biāo)準(zhǔn)的固定利率住房抵押貸款可調(diào)整利率住房抵押貸款分級支付住房抵押貸款買下住房抵押貸款較短期限的住房抵押貸款可轉(zhuǎn)換住房抵押貸款兩步式住房抵押貸款反向年金抵押貸款二、住房抵押貸款的對象及申請條件對象具有完全民事行為能力的自然人。條件具備城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份有固定的職業(yè)和收入，信用良好有合法有效的購買、建造、

4、大修普通住房的合同協(xié)議有不低于所購住房全部價款的30作為首期付款有貸款人認可的資產(chǎn)進行抵押或質(zhì)押，或有足夠還款能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人貸款人要求提供的其他證明文件或規(guī)定的其他條款三、住房抵押貸款的市場運作一級市場運作接受申請（貸款啟動）：借款人與售房者簽訂合同后向貸款人申請向申請人提供貸款信息：利率及相關(guān)費用、約束條款等貸款的調(diào)查與評估：資信調(diào)查完成貸款手續(xù)：簽合同、收費、辦理抵押登記、放貸二級市場運作出售資產(chǎn)證券化四、住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化住房抵押貸款擔(dān)保證券 住房抵押貸款證券化作用 提高資產(chǎn)流動性；有效配置住房信貸資金；擴大投資渠道，分散風(fēng)險住房抵押貸款證券化參與者

5、 政府機構(gòu)、商業(yè)銀行、存款機構(gòu)、投資銀行等。住房抵押貸款證券化 住房抵押貸款證券化概念 將銀行、存款機構(gòu)和其他中介機構(gòu)通常不流動的資產(chǎn)以證券的形式包裝出售的過程。五、住房抵押貸款的償還及其方式等額本息還款法 等額本金還款法等比還款法比例還本法 1)1()1(-+=nniiiPR-nnIPR+=PN+P(n-1)Pni11)1(-+=ttDMMnnniDiDiPM)1()1()()1)(12/(1+-+-+=12iPMnPPAnn-+-+=)1()1(12nIPR+=n12六、住房抵押貸款的利率公積金貸款利率按揭貸款利率用信貸資金發(fā)放的個人住房貸款利率按法定貸款利率（不含浮動）減檔執(zhí)行。即貸款期

6、限為1年期以下（含1年）的，執(zhí)行半年以下（含半年）法定貸款利率；期限為13年（含3年）的，執(zhí)行6個月1年期（含1年）法定貸款利率；其余的依次類推 。表5-1 個人住房公積金貸款利率4.504.053.603.453.15月利率（）5.404.864.324.143.78年利率（%）152010155103513期限（年）5.3 汽車消費貸款管理本節(jié)主要知識點：我國發(fā)展汽車消費貸款的一般分析汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定汽車消費貸款的償還汽車消費貸款的發(fā)展前景一、我國發(fā)展汽車消費貸款的一般分析我國已具備了開展汽車消費貸款的現(xiàn)實條件。 已具備相當(dāng)規(guī)模汽車市場需求和資金環(huán)境 法律保障得到健全 已積累了汽車消

7、費貸款經(jīng)驗 汽車消費貸款是消費貸款的最主要品種之一，也是我國目前最具發(fā)展?jié)摿Φ南M貸款品種。二、汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定汽車消費貸款的對象與條件貸款期限、利率和金額的規(guī)定申請汽車消費貸款的程序汽車消費貸款的擔(dān)保三、汽車消費貸款的償還貸款期不到一年的，采用一次還本付息方式。到期一次還本付息額=貸款本金（1+年利率（%） （貸款期為一年）到期一次還本付息額=貸款本金（1+月利率（）貸款期（月） （貸款期不到一年）貸款期一年以上，采用月均還款方式。每月等額還本付息額還款期限還款期限貸款本金月利率（1月利率）（1月利率 ）-1=三、汽車消費貸款的償還（續(xù)）案例某品牌轎車銷售價18.75萬元，首付款10萬

8、元，余款8.75萬元向銀行借款，并規(guī)定分兩年（24個月）付清，月利率為0.495，試問按等額還本付息法計算每月還款應(yīng)為多少？也可以用普通年金現(xiàn)值的計算公式求年金：5.4 其他消費貸款管理本節(jié)主要知識點：個人耐用消費品貸款 個人助學(xué)貸款 旅游消費貸款個人住房裝修貸款一、個人耐用消費品貸款個人耐用消費品貸款的對象和條件 貸款期限、利率和金額 辦理個人耐用消費品貸款的程序 二、個人助學(xué)貸款申請個人助學(xué)貸款的條件 個人助學(xué)貸款的額度、期限與利率 申請個人助學(xué)貸款的程序 三、旅游消費貸款個人旅游消費貸款的對象與條件 旅游消費貸款的貸款方式 旅游消費貸款的貸款額度、貸款期限、貸款利率與還款方式四、個人住房

9、裝修貸款申請個人住房裝修貸款的條件 。 個人住房裝修貸款的額度、期限與利率 。5.5 案例分析(1)分析40 000元公積金貸款的每月還款額：個人住房組合貸款案例情況介紹案例分析(1)（續(xù)） 問題該案例所求等額本息還款法的月還款額，除上述計算方法外，是否還有其他方法？如果采用等額本金還款法計算月還款額與前述方法計算的月還款額有多大差異？你認為張力應(yīng)選擇上述兩種方法中的哪種還款方式更好？為什么？張力每月共需償還借款本息總額為2 108.17元（即39.19+1 368.98）。72000元按揭貸款的每月還款額：等額本金法nnIPR+=PN+P(n-1)Pni案例分析(2)汽車消費貸款案例情況介紹

10、與貸款過程問題根據(jù)所給計算公式，試分別計算貸款期限為1年、2年、3年等不同情況下肖強夫婦的月還本付息額。 根據(jù)肖強夫婦目前的收入及債務(wù)情況，你認為選擇還款期限多長為好？為什么？如果肖強夫婦目前沒有任何積累，那么你認為選擇富康（1.6i）車型是否恰當(dāng)？若不當(dāng)，請為其設(shè)計一款更為恰當(dāng)?shù)能囆?。?fù)習(xí)思考題試述消費貸款的種類和特點 發(fā)展消費貸款有何重要意義？ 如何進行住房抵押貸款的一級市場運作和二級市場運作？ 住房抵押貸款有哪幾種償還方式？ 試評述我國目前開展汽車消費信貸的現(xiàn)實條件。 如何辦理個人助學(xué)貸款手續(xù)？ 旅游消費貸款的貸款對象和條件有哪些？ 個人住房裝修貸款的發(fā)放有何規(guī)定？ 5、世上最美好的事是

11、：我已經(jīng)長大，父母還未老;我有能力報答，父母仍然健康。6、沒什么可怕的，大家都一樣，在試探中不斷前行。7、時間就像一張網(wǎng)，你撒在哪里，你的收獲就在哪里。紐扣第一顆就扣錯了，可你扣到最后一顆才發(fā)現(xiàn)。有些事一開始就是錯的，可只有到最后才不得不承認。8、世上的事，只要肯用心去學(xué)，沒有一件是太晚的。要始終保持敬畏之心，對陽光，對美，對痛楚。9、別再去抱怨身邊人善變，多懂一些道理，明白一些事理，畢竟每個人都是越活越現(xiàn)實。10、山有封頂，還有彼岸，慢慢長途，終有回轉(zhuǎn)，余味苦澀，終有回甘。11、人生就像是一個馬爾可夫鏈，你的未來取決于你當(dāng)下正在做的事，而無關(guān)于過去做完的事。12、女人，要么有美貌，要么有智慧

12、，如果兩者你都不占絕對優(yōu)勢，那你就選擇善良。13、時間，抓住了就是黃金，虛度了就是流水。理想，努力了才叫夢想，放棄了那只是妄想。努力，雖然未必會收獲，但放棄，就一定一無所獲。14、一個人的知識，通過學(xué)習(xí)可以得到;一個人的成長，就必須通過磨練。若是自己沒有盡力，就沒有資格批評別人不用心。開口抱怨很容易，但是閉嘴努力的人更加值得尊敬。15、如果沒有人為你遮風(fēng)擋雨，那就學(xué)會自己披荊斬棘，面對一切，用倔強的驕傲，活出無人能及的精彩。5、人生每天都要笑，生活的下一秒發(fā)生什么，我們誰也不知道。所以，放下心里的糾結(jié)，放下腦中的煩惱，放下生活的不愉快，活在當(dāng)下。人生喜怒哀樂，百般形態(tài)，不如在心里全部淡然處之，

13、輕輕一笑，讓心更自在，生命更恒久。積極者相信只有推動自己才能推動世界，只要推動自己就能推動世界。6、人性本善，純?nèi)缜逑魉冬摖q。欲望與情緒如風(fēng)沙襲擾，把原本如天空曠蔚藍的心蒙蔽。但我知道，每個人的心靈深處，不管烏云密布還是陰淤蒼茫，但依然有一道彩虹，亮麗于心中某處。7、每個人的心里，都藏著一個了不起的自己，只要你不頹廢，不消極，一直悄悄醞釀著樂觀，培養(yǎng)著豁達，堅持著善良，只要在路上，就沒有到達不了的遠方！8、不要活在別人眼中，更不要活在別人嘴中。世界不會因為你的抱怨不滿而為你改變，你能做到的只有改變你自己！9、欲戴王冠，必承其重。哪有什么好命天賜，不都是一路披荊斬棘才換來的。10、放手如拔

14、牙。牙被拔掉的那一刻，你會覺得解脫。但舌頭總會不由自主地往那個空空的牙洞里舔，一天數(shù)次。不痛了不代表你能完全無視，留下的那個空缺永遠都在，偶爾甚至?xí)惓炷?。適應(yīng)是需要時間的，但牙總是要拔，因為太痛，所以終歸還是要放手，隨它去。11、這個世界其實很公平，你想要比別人強，你就必須去做別人不想做的事，你想要過更好的生活，你就必須去承受更多的困難，承受別人不能承受的壓力。12、逆境給人寶貴的磨煉機會。只有經(jīng)得起環(huán)境考驗的人，才能算是真正的強者。自古以來的偉人，大多是抱著不屈不撓的精神，從逆境中掙扎奮斗過來的。13、不同的人生，有不同的幸福。去發(fā)現(xiàn)你所擁有幸運，少抱怨上蒼的不公，把握屬于自己的幸福。你，我，我們大家都可以經(jīng)歷幸福的人生。14、給自己一份堅強，擦干眼淚；給自己一份自信，不卑不亢；給自己一份灑脫，悠然前行。輕輕品，靜靜藏。為了看陽光，我來到這世上；為了與陽光同行，我笑對憂傷。15、總不能流血就喊痛，怕黑就開燈，想念就聯(lián)系，疲憊就放空，被孤立就討好，脆弱就想家，不要被現(xiàn)在而蒙蔽雙眼，終究是要長大，最漆黑的那段路終要自己走完。5、從來不跌倒不算光彩，每次跌倒后能再站起來，才是最大的榮耀。6、這個世界到處充滿著不公平，我們能做的不僅僅是接受，還要試著做一些反抗。7、一個最困苦、最卑賤、最為命運所屈辱的人，只要還抱有希望，便無所怨懼。8、有些人，因為陪你走的時間