第六章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)ppt課件

1、 第六章機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) .主要內(nèi)容：第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn). 一、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)，在國(guó)外，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)普通被稱為汽車保險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)普通包括機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)，其中，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)包括根本險(xiǎn)和附加險(xiǎn)兩部分，根本險(xiǎn)又分為車輛損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。第一節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述.二、興辦機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的意義1促進(jìn)汽車工業(yè)的開展，擴(kuò)展了對(duì)汽車的需求；2穩(wěn)定了社會(huì)公共次序；3促進(jìn)了汽車平

2、安性能的提高，減少交通事故的發(fā)生； 4. 大力開展機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)有利于提高財(cái)富保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。.三、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征1保險(xiǎn)標(biāo)的流動(dòng)性強(qiáng)，出險(xiǎn)率高；2行程不固定，經(jīng)常異地出險(xiǎn)；3業(yè)務(wù)量大，投保率高；4被保險(xiǎn)人享用無賠款優(yōu)待和承當(dāng)自擔(dān)任任 ；5保險(xiǎn)賠償具有特殊性；6. 賠償方式以修復(fù)為主。.第二節(jié) 機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)一、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)的含義機(jī)動(dòng)車輛交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱交強(qiáng)險(xiǎn)，是指由保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故，造本錢車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人的人身傷亡、財(cái)富損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)迫性責(zé)任保險(xiǎn)。.二、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)特點(diǎn)1. 實(shí)行費(fèi)率與交通違

3、章掛鉤；2. 實(shí)行分項(xiàng)責(zé)任限額在全國(guó)范圍內(nèi)實(shí)行一致的責(zé)任限額，分為有責(zé)任的賠償限額和無責(zé)任的賠償限額兩種情況，責(zé)任限額詳細(xì)又分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)富損失賠償限額。3. 保險(xiǎn)公司墊付搶救費(fèi)用；4. 總體上不盈利不虧損的原那么。.三、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)的根本內(nèi)容一保證的對(duì)象保證的對(duì)象是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車致害的交通事故的受害人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本車人員、被保險(xiǎn)人。限定受害人范圍，主要是思索到機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)作為一種責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。.二保證內(nèi)容機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)保證的內(nèi)容包括受害人的人身傷亡和財(cái)富損失。規(guī)

4、定，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造本錢車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)富損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。.三保險(xiǎn)責(zé)任與賠償限額2021年2月1日實(shí)行的機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)賠償范圍包括：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為每次事故122 000元。其中，死亡傷殘賠償限額：110 000元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：10 000元人民幣；財(cái)富損失賠償限額：2 000元人民幣。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為每次事故12 100元。其中，死亡傷殘賠償限額：11 000元人民幣，醫(yī)療費(fèi)用賠償限額：1 000元人民幣；財(cái)富損失

5、賠償限額：100元人民幣。.四責(zé)任免除第一類免責(zé)：保險(xiǎn)人在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)，先行墊付后可追償?shù)某庳?zé)任：1 .駕駛?cè)宋传@得駕駛資歷的；2. 駕駛?cè)俗砭频模?. 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；4. 被保險(xiǎn)人故意制造交通事故的。對(duì)于符合規(guī)定的人身損傷搶救費(fèi)用，保險(xiǎn)人可以在醫(yī)療費(fèi)用賠償限額內(nèi)墊付，但是墊付后保險(xiǎn)人有權(quán)向致害人進(jìn)展追償。第二類免責(zé)：由于以下緣由呵斥的損失和費(fèi)用，交強(qiáng)險(xiǎn)不擔(dān)任賠償和墊付：1. 因受害人故意呵斥的交通事故的損失；2. 被保險(xiǎn)人一切的財(cái)富及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛上的財(cái)富蒙受的損失；3. 被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)喪失

6、、電壓變化等呵斥的損失以及受害人財(cái)富因市場(chǎng)價(jià)錢變動(dòng)呵斥的貶值、修繕后因價(jià)值降低呵斥的損失等其他各種間接損失；4. 因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。.五保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)期限1. 保險(xiǎn)費(fèi)率交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)行一致的保險(xiǎn)條款和根底保險(xiǎn)費(fèi)率。2. 保險(xiǎn)期限機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限為一年，但有以下情況之一的，投保人可以投保短期機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)：境外機(jī)動(dòng)車暫時(shí)入境；機(jī)動(dòng)車輛暫時(shí)上路行駛；機(jī)動(dòng)車輛距規(guī)定的報(bào)廢期限缺乏1年的；機(jī)動(dòng)車輛需求到異地辦理注冊(cè)登記的。.六賠款理算保險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車輛在發(fā)生交通事故呵斥第三者損失需求理賠時(shí)，必需由交強(qiáng)險(xiǎn)先賠付再由其他險(xiǎn)種來賠付。.根本計(jì)算公式：保險(xiǎn)

7、人在交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額內(nèi)，對(duì)受害人死亡傷殘費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、財(cái)富損失分別計(jì)算賠償：1總賠款各分項(xiàng)損失賠款死亡傷殘費(fèi)用賠款+醫(yī)療費(fèi)用賠款+財(cái)富損失賠款2各分項(xiàng)損失賠款各分項(xiàng)核定損失承當(dāng)金額 3各分項(xiàng)核定損失承當(dāng)金額超越交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額的，各分項(xiàng)損失賠款等于交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額。.例1 ：A、B兩機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故，兩車均有責(zé)任，A、B兩車車損分別為2 000元、5 000元，B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用7 000元，死亡傷殘費(fèi)用60 000元，另呵斥路產(chǎn)損失1 000元。計(jì)算兩個(gè)保險(xiǎn)公司的交強(qiáng)險(xiǎn)賠款。.A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算1.B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承當(dāng)金額60 000元2.B車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核

8、定承當(dāng)金額7 000元3.財(cái)富損失核定承當(dāng)金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額B車車損核定承當(dāng)金額10002+50005500元2000元，按限額賠償，賠償金額為2000元。.其中A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)B車車損的賠款財(cái)富損失賠償限額B車損核定承當(dāng)金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額B車損核定承當(dāng)金額2000500010002+50001818.18元A車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)路產(chǎn)損失的賠款財(cái)富損失賠償限額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額B車損核定承當(dāng)金額20001000210002+5000181.82元.A車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額受害人死亡傷殘費(fèi)用賠款+受害人醫(yī)療費(fèi)用賠款+受害人財(cái)富損失賠款B車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定承當(dāng)金額+B車車上人

9、員醫(yī)療費(fèi)用核定承當(dāng)金額+財(cái)富損失核定承當(dāng)金額60000+7000+200069000元.B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償計(jì)算B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額A車車損核定承當(dāng)金額10002+20002500元2000元，按限額賠償，賠償金額為2000元。其中，B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)A車損的賠款財(cái)富損失賠償限額A車損核定承當(dāng)金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額A車損核定承當(dāng)金額2000200010002+20001600元B車交強(qiáng)險(xiǎn)對(duì)路產(chǎn)損失的賠款財(cái)富損失賠償限額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額路產(chǎn)損失核定承當(dāng)金額A車損核定承當(dāng)金額20001000210002+2000400元B車交強(qiáng)險(xiǎn)賠償受害人財(cái)富損失賠款2000元.第三節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛損失保

10、險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)，又稱車身損失險(xiǎn)，指保險(xiǎn)車輛在被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛員運(yùn)用過程中，蒙受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)禍或不測(cè)事故，呵斥保險(xiǎn)車輛本身損毀，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)給予被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)富保險(xiǎn)。.一、保險(xiǎn)標(biāo)的車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是合法獲得和占有的各種機(jī)動(dòng)車輛，主要是經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有有效行駛證和號(hào)牌的各種機(jī)動(dòng)車輛，包括各種汽車、電車、電瓶車、摩托車、遷延機(jī)、各種公用機(jī)械車、特種車等。.二、保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谶\(yùn)用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車過程中，因以下緣由呵斥被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失，保險(xiǎn)人擔(dān)任賠償：一碰撞責(zé)任二非碰撞責(zé)任三施救費(fèi)用.碰撞

11、責(zé)任碰撞責(zé)任是車輛損失保險(xiǎn)承保的主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這里的碰撞包括兩種情況：一是被保險(xiǎn)車輛與外界物體不測(cè)的直接的撞擊呵斥的本車損失，如車輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹木、車輛與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞，均屬于碰撞責(zé)任范圍之列。二是保險(xiǎn)車輛按關(guān)于車輛裝載的規(guī)定載運(yùn)貨物車輛裝載貨物與裝載規(guī)定不符，須報(bào)請(qǐng)公安交通管理部門同意，按指定時(shí)間、道路、時(shí)速行駛，車與貨物即視為一體，所裝載的貨物與外界物體的不測(cè)撞擊呵斥的本車損失。.非碰撞責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)诉\(yùn)用過程中，保險(xiǎn)人對(duì)碰撞責(zé)任以外的其他風(fēng)險(xiǎn)事故呵斥的被保險(xiǎn)車輛的直接損失承當(dāng)賠償責(zé)任，非碰撞責(zé)任可以分為以下兩類：1

12、. 保險(xiǎn)單上列明的各種不測(cè)事故，如火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中運(yùn)轉(zhuǎn)物體墜落、行駛中平行墜落等。2. 保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)禍，如雷擊、暴雨、暴風(fēng)、洪水、龍卷風(fēng)、雹災(zāi)、海嘯、地陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等。除外責(zé)任P103-P104.四、保險(xiǎn)金額實(shí)務(wù)中車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額確實(shí)定有兩種方法：一兩個(gè)保險(xiǎn)金額法1全損保額全損保額由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單上載明，但全損保額不得超越投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值。2部分損失保額部分損失保額由投保人與保險(xiǎn)人按以下方式之一協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單上載明：按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛新車購置價(jià)確定。按投保時(shí)的實(shí)踐價(jià)值確定。由投保人與保險(xiǎn)人在新車購置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定協(xié)商確

13、定。.二一個(gè)保額法一個(gè)保額法就是發(fā)生全部損失和部分損失時(shí)用一個(gè)保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額確實(shí)定方法同部分損失保險(xiǎn)金額確實(shí)定方法一致。.五、保險(xiǎn)費(fèi)率及保險(xiǎn)費(fèi)一影響車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率的要素影響車輛損失保險(xiǎn)費(fèi)率的要素分為兩類，一是車的要素，二是人的要素。1.車輛的運(yùn)用性質(zhì)。2.車輛的種類。3.車輛的產(chǎn)地。4.車輛行駛區(qū)域。5.駕駛員的特征。.二保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算方法車輛損失保險(xiǎn)保費(fèi)的計(jì)算包括兩部分：1.車輛損失保險(xiǎn)的規(guī)范保費(fèi)。由根本保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)金額乘以適用的費(fèi)率兩部分組成，計(jì)算公式為：車輛損失險(xiǎn)的規(guī)范保費(fèi)=根本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額適用費(fèi)率2.車輛損失險(xiǎn)的保簽單保費(fèi)。在規(guī)范保費(fèi)的根底上，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的運(yùn)用性質(zhì)、種類、違

14、章記錄、索賠記錄等要素制定的系數(shù)進(jìn)展調(diào)整。機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的保簽單保費(fèi)=車輛損失險(xiǎn)的規(guī)范保費(fèi)系數(shù)1系數(shù)2.六、免賠率的規(guī)定1保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任。2被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失該當(dāng)由第三方擔(dān)任賠償，無法找到第三方的交通事故，通常難以客觀準(zhǔn)確地?cái)喽ó?dāng)事車主的實(shí)踐事故責(zé)任，由保險(xiǎn)公司獨(dú)立設(shè)定一個(gè)絕對(duì)免賠率，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。3因違反平安裝載規(guī)定而導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任；違反平安裝載規(guī)定，但不是事故發(fā)生的直接緣由的，添加5%或10%的絕對(duì)免賠率。4投保時(shí)指定駕駛?cè)耍ｋU(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)為非指定駕駛?cè)诉\(yùn)用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的，通常會(huì)添加5%或添加

15、10%的絕對(duì)免賠率。5有些車險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)汽車行駛范圍作出限制，保險(xiǎn)事故發(fā)生在商定行駛區(qū)域以外的，通常在理賠時(shí)會(huì)添加10%的絕對(duì)免賠率。 .七、賠款理算在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故而蒙受的損失或費(fèi)用支出，保險(xiǎn)人予以賠償：一全部損失或推定全損保險(xiǎn)車輛整體損毀或保險(xiǎn)標(biāo)的受損嚴(yán)重，失去修復(fù)價(jià)值或推定全損時(shí)： .1保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，假設(shè)保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)踐價(jià)值，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠償。足額保險(xiǎn)或缺乏額保險(xiǎn) 兩車相撞賠款保險(xiǎn)金額殘值保險(xiǎn)金額實(shí)踐價(jià)值應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~事故責(zé)任比例1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率非兩車相撞賠款保險(xiǎn)金額殘值保險(xiǎn)金額實(shí)踐價(jià)值1免賠率

16、.2保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失后，假設(shè)保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)踐價(jià)值，按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)踐價(jià)值計(jì)算賠償。超額保險(xiǎn)視為足額保險(xiǎn)1兩車相撞賠款實(shí)踐價(jià)值殘值應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~事故責(zé)任比例1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率 2非兩車相撞賠款實(shí)踐價(jià)值殘值1免賠率.二部分損失 保險(xiǎn)車輛受損后，未到達(dá)“整體損毀或“推定全損程度的部分損失。1足額保險(xiǎn)或超額保險(xiǎn)保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額到達(dá)投保時(shí)的新車購置價(jià)，無論保險(xiǎn)金額能否低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的新車購置價(jià)，都視為是足額保險(xiǎn)，發(fā)生部分損失按照實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用賠償。 1兩車相撞賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~事故責(zé)任比例1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率

17、 2非兩車相撞賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值1免賠率.2缺乏額保險(xiǎn) 保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額低于投保時(shí)的新車購置價(jià)，發(fā)生部分損失按照保險(xiǎn)金額與投保時(shí)的新車購置價(jià)的比例來計(jì)算賠償修復(fù)費(fèi)用。1兩車相撞賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值應(yīng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)事故責(zé)任比例1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率2非兩車相撞賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)1免賠率.例如1：甲車投保車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，其中，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)的實(shí)踐價(jià)值確定為30萬元，投保時(shí)的新車購置價(jià)為50萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額為10萬元；乙車也投保了車輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)，車輛損失險(xiǎn)按新

18、車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額為30萬元，第三者責(zé)任險(xiǎn)每次事故的最高賠償限額為20萬元，兩車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間發(fā)生兩車碰撞事故，甲車損失后實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用為5萬元，傷一人，發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用合計(jì)8000元；乙車損失后實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用為6萬元，事故中1人當(dāng)場(chǎng)死亡，死亡補(bǔ)償合計(jì)280 000元。經(jīng)公安交通管理部門裁定，甲車負(fù)70%的責(zé)任，乙車負(fù)30%的責(zé)任，根據(jù)的規(guī)定，甲車免賠10%，乙車免賠5%。計(jì)算：甲、乙兩車的保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)各應(yīng)承當(dāng)多少賠款？.甲車保險(xiǎn)人賠付：交強(qiáng)險(xiǎn)賠付： 乙車車上人員死亡傷殘費(fèi)用核定280 000元110 000+10000元保險(xiǎn)人賠償120 000元 乙車財(cái)富損失核定60 000

19、元2000元保險(xiǎn)人賠償2 000元 甲車保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)合計(jì)賠付112 000元車輛損失險(xiǎn)賠付：修繕費(fèi)用=50 0002 000305070%110%=18 144元 甲車保險(xiǎn)人一共賠付：112 000元+18 144元=130 144元.乙車保險(xiǎn)人賠付：交強(qiáng)險(xiǎn)賠付：甲車車上人員醫(yī)療費(fèi)用核定8 000元10 000元保險(xiǎn)人賠償8 000元 甲車財(cái)富損失核定50 000元2 000元保險(xiǎn)人賠付2 000元乙車保險(xiǎn)人交強(qiáng)險(xiǎn)合計(jì)賠付10 000元車輛損失險(xiǎn)賠付：修繕費(fèi)用=60 000200030%15%=16 530元 乙車保險(xiǎn)人一共賠付：10 000元+16 530元=26 530元.三施救費(fèi)用保險(xiǎn)人

20、對(duì)施救費(fèi)用的賠償僅限于對(duì)被保險(xiǎn)車輛的必要的、合理的費(fèi)用支出。假設(shè)被施救的財(cái)富中，含有本保險(xiǎn)合同未保險(xiǎn)的財(cái)富，應(yīng)按本保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值占總施救財(cái)富的實(shí)踐價(jià)值比例分?jǐn)偸┚荣M(fèi)用。.1. 被施救的財(cái)富中不包括車輛以外的財(cái)富 保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)的新車購置價(jià)的賠償計(jì)算：碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用事故責(zé)任比例 1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率非碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率.保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的賠償計(jì)算：碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)事故責(zé)任比例1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率非碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)1事故責(zé)任免賠率

21、1絕對(duì)免賠率.2. 被施救的財(cái)富中包括被保險(xiǎn)車輛以外的其他財(cái)富保險(xiǎn)金額等于投保時(shí)的新車購置價(jià)的賠償計(jì)算：碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用事故責(zé)任比例被保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值實(shí)踐施救財(cái)富的價(jià)值1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率非碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用被保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值實(shí)踐施救財(cái)富的價(jià)值1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率.保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的賠償計(jì)算：碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)事故責(zé)任比例被保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值實(shí)踐施救財(cái)富的價(jià)值1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率非碰撞事故：施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值實(shí)踐施救財(cái)富的價(jià)值1事故責(zé)任免賠率1絕對(duì)免賠率

22、.例2：甲車投保了車輛損失險(xiǎn)，按投保時(shí)的實(shí)踐價(jià)值確定保險(xiǎn)金額為30萬元，投保時(shí)的新車購置價(jià)為50萬元。保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，與乙車相撞，甲車的實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用為5萬元，事故中，甲車負(fù)40%的責(zé)任，免賠率5%，發(fā)生施救費(fèi)用6000元。請(qǐng)問：保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車的投保人多少施救費(fèi)用？假設(shè)投保時(shí)按新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額50萬元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車的投保人多少施救費(fèi)用？假設(shè)被施救的財(cái)富還有車上運(yùn)載的貨物價(jià)值為10萬元，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償甲車投保人多少施救費(fèi)用？.施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例保險(xiǎn)金額投保時(shí)新車購置價(jià)1免賠率=6 00040%300 000500 0001 5% =1 368元施救費(fèi)

23、=實(shí)踐施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例1免賠率=600040%1 5% =2 280元施救費(fèi)=實(shí)踐施救費(fèi)用 事故責(zé)任比例保險(xiǎn)金額新車購置價(jià)被保險(xiǎn)車輛的實(shí)踐價(jià)值實(shí)踐施救財(cái)富價(jià)值1 免賠率=6000 40% 300000 500000 300000 400000 1 5% =1 026元.第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)標(biāo)的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的，是機(jī)動(dòng)車輛駕駛員在運(yùn)用車輛過程中發(fā)生不測(cè)事故，給第三者呵斥損害，被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任?？梢?，第三者責(zé)任保險(xiǎn)成立的要件：被保險(xiǎn)人、機(jī)動(dòng)車、第三者、運(yùn)用過程、被保險(xiǎn)人允許的合格的駕駛員、不測(cè)事故。其中，保險(xiǎn)人是第一者；被保

24、險(xiǎn)人或運(yùn)用保險(xiǎn)車輛的人是第二者；除了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外的都是第三者。換一句話說就是發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，不在肇事車上的人員和財(cái)富但不包括被保險(xiǎn)人或駕駛員的家庭成員。.二、保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或其允許的合格的駕駛?cè)嗽谶\(yùn)用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中發(fā)生不測(cè)事故，致使第三者蒙受人身傷亡或財(cái)富直接損毀，依法該當(dāng)由被保險(xiǎn)人承當(dāng)?shù)膿p害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人按照、及保險(xiǎn)合同的商定，對(duì)于超越機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)迫保險(xiǎn)各分項(xiàng)賠償限額以上的部分擔(dān)任賠償。.留意了解以下幾點(diǎn)：1損害事故的發(fā)生必需是由被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛?cè)嗽谶\(yùn)用被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛過程中發(fā)生的不測(cè)事故，包括被保險(xiǎn)人雇傭

25、的以及將車輛借給他人運(yùn)用的合格駕駛員。2損害事故發(fā)生在車輛運(yùn)用的過程中，運(yùn)用過程是指車輛行駛及停放期間，即包括行駛和停放兩種形狀。3保險(xiǎn)人只承當(dāng)損害事故呵斥的第三人的直接損失的補(bǔ)償責(zé)任，對(duì)于第三人的間接損失保險(xiǎn)人不予賠償。4保險(xiǎn)人只對(duì)被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承當(dāng)?shù)那曳媳ｋU(xiǎn)合同規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任給予賠償。5保險(xiǎn)人賠償?shù)姆秶墙粡?qiáng)險(xiǎn)保證范圍以上的部分。.三、 除外責(zé)任四、責(zé)任限額每次事故賠償限額，由投保人根據(jù)不同車輛，在簽合同時(shí)按保監(jiān)部門同意的限額檔次選擇確定。目前責(zé)任限額有5萬元、10萬元、15萬元、20萬元、30萬元、50萬元、100萬元幾個(gè)檔次。主車和掛車銜接運(yùn)用時(shí)視為一體，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，由主車保

26、險(xiǎn)人和掛車保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)單上載明的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任限額的比例，在各自的責(zé)任限額內(nèi)承當(dāng)賠償責(zé)任，但賠償金額總和以主車的責(zé)任限額為限。.五、免賠率保險(xiǎn)人根據(jù)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例，承當(dāng)相應(yīng)的賠償責(zé)任。被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)烁鶕?jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商或由公安機(jī)關(guān)交通管理部門處置事故未確定事故責(zé)任比例的，按照以下規(guī)定確定事故責(zé)任比例：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)主要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為70%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)同等事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為50%；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車方負(fù)次要事故責(zé)任的，事故責(zé)任比例為30%。.六、賠償處置保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人按照規(guī)定的賠償范圍、工程和規(guī)范以

27、及保險(xiǎn)合同的商定在保險(xiǎn)單載明的責(zé)任限額內(nèi)核定賠償金額。未經(jīng)保險(xiǎn)人書面贊同，被保險(xiǎn)人自行承諾或支付的賠償金額，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定。不屬于保險(xiǎn)人賠償范圍或超出保險(xiǎn)人應(yīng)賠償金額的，保險(xiǎn)人不承當(dāng)賠償責(zé)任。.一當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額高于賠償限額時(shí)：賠款每次事故的賠償限額1事故責(zé)任免賠率二當(dāng)被保險(xiǎn)人按事故責(zé)任比例應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：賠款應(yīng)負(fù)賠償金額1事故責(zé)任免賠率被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額=以合同商定核定的第三者損失金額人身傷亡或財(cái)富損失機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)各分項(xiàng)限額事故責(zé)任比例。.例3：有A、B兩車相撞，A車為載貨汽車，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購置價(jià)確定為40萬元；商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)責(zé)

28、任限額為5萬元；B車為小型載客車，商業(yè)三者責(zé)任險(xiǎn)的責(zé)任限額為10萬元；兩車均投保了交強(qiáng)險(xiǎn)。在事故中，各方的損失情況分別為：A車修車費(fèi)用18 000元，車上一人搶救無效死亡，醫(yī)藥費(fèi)12 000元，死亡賠償金300 000元，車上貨物損失5 000元；B車修車費(fèi)用10 000元，B車車上人員重傷一名，呵斥殘疾，破費(fèi)醫(yī)藥費(fèi)20 000元，殘疾賠償金70 000元； 經(jīng)公安交通管理部門裁定，A車事故中承當(dāng)40%的責(zé)任，B車事故中承當(dāng)60%的責(zé)任，B車發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)駕駛?cè)瞬⒎峭侗r(shí)指定的駕駛?cè)藛T，絕對(duì)免賠率為10%。根據(jù)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款規(guī)定，免賠率分別是5%和15%， 計(jì)算A、B兩車商業(yè)三者險(xiǎn)的賠款是多

29、少？ .1. A車的保險(xiǎn)人應(yīng)賠償：B車的損失金額交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償?shù)念~度40%=10 000+20 000+70 00010 00070 0002 00040%=18 00040%=7 200元50 000元保險(xiǎn)人賠償=7 20015%=6 840元.2. B車的保險(xiǎn)人應(yīng)賠償A車的損失金額交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)賠償?shù)念~度60%=18 000+5 000+12 000+300 00010 000110 000200060%=127 800元100 000元保險(xiǎn)人賠償=100 000115%110%=76 500元.第五節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)只承保了被保險(xiǎn)車輛本身和第三者

30、責(zé)任，在保險(xiǎn)責(zé)任方面還有很多限制。對(duì)于保險(xiǎn)客戶而言，還有許多風(fēng)險(xiǎn)未能轉(zhuǎn)嫁，為滿足投保人的不同需求，保險(xiǎn)人還提供了一些附加險(xiǎn)供客戶選擇投保。 附加險(xiǎn)是指投保人在購買了車輛損失險(xiǎn)或第三者責(zé)任險(xiǎn)之后，附加在車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)根底上的險(xiǎn)種。主要有附加在車輛損失險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)、附加在第三者責(zé)任險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)以及附加免賠險(xiǎn)。.一、車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn) 一全車盜搶險(xiǎn)二車身劃痕險(xiǎn)三玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)四自燃損失險(xiǎn)五新增設(shè)備損失險(xiǎn)六車輛停駛損失險(xiǎn).一全車盜搶險(xiǎn)1保險(xiǎn)責(zé)任全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括兩項(xiàng)：一是被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭(zhēng)奪，經(jīng)縣級(jí)以上公安刑偵部門立案?jìng)刹樽C明，滿一定時(shí)間普通為2個(gè)月或3個(gè)月沒有下落的，

31、由保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)予以賠償；二是被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭(zhēng)奪后，被盜車輛又被找回，但是在此期間車輛損壞或零部件、附屬設(shè)備喪失，需求修復(fù)的合理費(fèi)用；三是被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭(zhēng)奪過程中，遭到損壞需求修復(fù)的合理費(fèi)用。.2賠償處置被保險(xiǎn)車輛發(fā)生全部損失保險(xiǎn)金額高于實(shí)踐價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)踐價(jià)值為根底計(jì)算賠償；賠款=實(shí)踐價(jià)值1絕對(duì)免賠率保險(xiǎn)金額等于或低于實(shí)踐價(jià)值時(shí)，以保險(xiǎn)金額為根底計(jì)算賠償賠款=保險(xiǎn)金額1絕對(duì)免賠率機(jī)動(dòng)車全車盜搶險(xiǎn)發(fā)生全車損失的，普通實(shí)行20%的絕對(duì)免賠率。但車主未能提供機(jī)動(dòng)車行駛證、購車原始發(fā)票、車輛購置附加費(fèi)憑證，每短少一項(xiàng)，添加0.5-1%的免賠率；短少車鎖

32、匙的添加5%的免賠率；投保時(shí)指定駕駛?cè)?，而出險(xiǎn)時(shí)是非定駕駛?cè)诉\(yùn)用被保險(xiǎn)10%的免賠率。.被保險(xiǎn)車輛發(fā)生部分損失即被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭(zhēng)奪后，被盜車輛最后被找回，但車輛損壞或零部件、附屬設(shè)備喪失，需求修復(fù)的；按實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用進(jìn)展賠償，但最高不超越全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。足額保險(xiǎn)賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值1絕對(duì)免賠率缺乏額保險(xiǎn)賠款實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用殘值保險(xiǎn)金額實(shí)踐價(jià)值1絕對(duì)免賠率.被保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被爭(zhēng)奪后，被盜車輛又找回的處置方法：一是保險(xiǎn)人尚未支付賠款，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車歸還被保險(xiǎn)人；如發(fā)生部分損失，按實(shí)踐修復(fù)費(fèi)用進(jìn)展賠償。二是保險(xiǎn)人已支付了賠款，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車歸還被保險(xiǎn)人，同時(shí)收回賠款；假設(shè)

33、被保險(xiǎn)人不情愿收回原車，保險(xiǎn)人獲得該機(jī)動(dòng)車的一切權(quán)，被保險(xiǎn)人應(yīng)協(xié)助保險(xiǎn)人辦理一切權(quán)轉(zhuǎn)移手續(xù)。.二車身劃痕險(xiǎn)1保險(xiǎn)責(zé)任在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)車輛發(fā)生無明顯碰撞痕跡的車身外表油漆單獨(dú)劃傷的損失，保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，按實(shí)踐損失擔(dān)任賠償。2責(zé)任免除被保險(xiǎn)人及其家庭成員、駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的故意行為呵斥的被保險(xiǎn)車輛的損失； 他人因與被保險(xiǎn)人或其家庭成員發(fā)生民事、經(jīng)濟(jì)糾紛呵斥保險(xiǎn)車輛的損失；車身外表自然老化、損壞的損失。.三玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)1保險(xiǎn)責(zé)任投保了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在運(yùn)用過程中，發(fā)生本車玻璃單獨(dú)破碎，保險(xiǎn)人按實(shí)踐損失計(jì)算賠償。玻璃只包括擋風(fēng)玻璃和車窗玻璃。2除外責(zé)任保險(xiǎn)車輛的以下?lián)p失，保險(xiǎn)人不

34、擔(dān)任賠償：1燈具、車鏡玻璃破碎；2安裝、維修車輛過程中呵斥玻璃的破碎。3被保險(xiǎn)人及其駕駛員的故意行為導(dǎo)致的玻璃破碎。.四自燃損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)指擔(dān)任賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生缺點(diǎn)及運(yùn)載貨物本身緣由起火呵斥車輛本身的損失。1保險(xiǎn)責(zé)任1投保了本附加險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車在運(yùn)用過程中，因以下緣由呵斥保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車熄滅導(dǎo)致的保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車本身的損失，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同商定擔(dān)任賠償：本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生缺點(diǎn)；運(yùn)載貨物本身緣由起火熄滅；2發(fā)生本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表為防止或者減少保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失而采取施救、維護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人擔(dān)任賠償。本項(xiàng)費(fèi)用的最高賠償金額以本附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為限。.五新增設(shè)備損失險(xiǎn)1保險(xiǎn)責(zé)任新增設(shè)備損失險(xiǎn)擔(dān)任賠償車輛由于發(fā)生碰撞等不測(cè)事故而呵斥的車上新增設(shè)備的直接損