5C要素分析詳解

1、信貸公司做出貸款決定前，重點(diǎn)是要進(jìn)行貸款分析。小額貸款分析原則是以 基于現(xiàn)金流的還款能力為切入點(diǎn)，著重考察評價還款意愿、還款能力和持續(xù)經(jīng)營 能力。因此，客戶能夠正常還款的前提是還款意愿和還款能力同時具備。其中還 款能力可以通過貸前調(diào)查獲取的各種財務(wù)信息等指標(biāo)展現(xiàn)出來。那么如何評估借 款人還款意愿就成為貸款分析的重中之重。今日小編就和大家一起來探底！ 西方商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營實(shí)踐中，總結(jié)歸納出了“5。原則，用以對借款人 的信用風(fēng)險進(jìn)行分析，5C分析法最初是金融機(jī)構(gòu)對客戶作信用風(fēng)險分析時所采 用的專家分析法之一，它主要集中在借款人的道德品質(zhì)(Character)、還款能力 (Capacity)、資

2、本實(shí)力(Capital)、擔(dān)保(Collateral)和經(jīng)營環(huán)境條件(Con-dition) 五個方面進(jìn)行全面的定性分析以判別借款人的還款意愿和還款能力。5C分析法 對于判別借款人的還款能力和還款意愿具有很大的參考價值。單從還款意愿的評 估方面來說，小編認(rèn)為決定還款意愿的因素主要是人品+違約成本”。如何鑒 定，且看下面分解：一、決定還款意愿的因素一人品具體到借貸項(xiàng)目中，人品是指借款人的商譽(yù)和誠信度。小貸公司在考察借款人人 品時可以參考以下因素：客戶的在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聲譽(yù)；他人評價；生活習(xí)慣; 對貸款流程的態(tài)度；家庭情況；不良信用記錄；還款意愿表示；工作 與收入；對小額貸款公司的印象或態(tài)度；固定的商

3、業(yè)伙伴等。還可以通過在 與借款人交談過程中的直觀感覺來判斷借款人的人品，如通過借款人的表情、眼 神、言談舉止以及對待家人、員工、業(yè)務(wù)伙伴的態(tài)度等無意間流露出的信息，可 以對其人品的判斷提供參考依據(jù)。二決定還款意愿的因素一違約成本 所謂的違約成本，是指借款人需要為其違約行為付出的代價。借款人的違約 行為可能為其帶來的影響有經(jīng)營受到影響；家庭生活受到影響；小額信貸 機(jī)構(gòu)和其他債權(quán)人拒絕授信；額外的負(fù)擔(dān)（逾期利息、違約金、律師費(fèi)、訴 訟費(fèi)等）；社會聲譽(yù)和評價受到重大；負(fù)面的征信記錄等。通過調(diào)查了解并結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，小編認(rèn)為，影響違約成本的因素包括兩方面一 是家庭因素，如婚姻狀況、子女狀況、住房及資產(chǎn)狀

4、況、是否本地人、申請人 的社會聲譽(yù)及評價、配偶、父母的社會地位等。二是生意因素：經(jīng)營年限（行 業(yè)年限、經(jīng)營地年限、回頭客的重要性、變更經(jīng)營場所難易、變更經(jīng)營場所對 生意的負(fù)面影響大小、盈利狀況等。蘊(yùn)I Illi三、評估還款意愿應(yīng)注意挖掘客戶基本信息背后蘊(yùn)藏的信（一）客戶年齡通常情況下客戶的年齡與客戶的社會經(jīng)驗(yàn)、工作經(jīng)驗(yàn)是成正比的，而客戶的經(jīng) 驗(yàn)會對客戶的經(jīng)營能力產(chǎn)生幫助（尤其對一些復(fù)雜程度較高的行業(yè)）客戶的年 齡與客戶的精力、健康程度是成反比的，這些會直接影響到年齡較大客戶的還 款能力和還款意愿。較為普遍的情況是年齡大的客戶的經(jīng)營活動是由其子女代 為打理。而且客戶年齡大，觀念保守，容易與年輕信

5、貸員在溝通上產(chǎn)生障礙， 需要信貸員工作更加耐心、細(xì)致。年齡過大，身體狀況差增加了借款人死亡的 風(fēng)險。（二）客戶的教育水平客戶的教育水平高，對自己的社會定位會較高，更為重視自己的信譽(yù)，也會理解在整個社會征信體制種個人信譽(yù)的重要性，因此還款意愿會高一些；客戶的 教育水平高，發(fā)現(xiàn)、把握商機(jī)以及對生意的掌控能力也較強(qiáng)，而且其社會關(guān)系 可能更廣泛一些，這些對提高客戶的還款能力，還款意愿都有一定的幫助。（三）其他人對客戶的評價其他人”主要包括客戶的雇員、親屬、同行、合作伙伴或周圍商戶（在調(diào)查其 他人對客戶的評價時要注意兩點(diǎn)：為客戶保密，并注意判斷信息的真實(shí)性和客 觀性）。在要求客戶組建聯(lián)保小組（尋找擔(dān)保人

6、）時，通過組建小組（尋找擔(dān)保 人）的難易程度可以間接了解到他人對客戶的看法，但對于一些外地人或社會 關(guān)系較少的客戶要作特殊考慮?？蛻魧Υ麄兊膽B(tài)度以及自信程度也能反映客 戶的信譽(yù)狀況。（四）婚姻狀況通常已婚客戶處于對家庭的責(zé)任感、家庭聲譽(yù)及對子女的影響，會更為用心地 經(jīng)營自己的企業(yè)，還款意愿也更為主動一些。對于已婚的客戶通過觀察其對家人的態(tài)度可以看出其是否具有較強(qiáng)的責(zé)任感 （客戶對其妻子又打又罵，客戶其妻子反映掙的錢都不用在家里，都是沒有責(zé) 任感的表現(xiàn)）。對于有離婚史的客戶要盡量了解到離婚的原因，尤其是二次以上 離婚史的客戶，要特別注意觀察客戶目前家庭的穩(wěn)定性。對于個體工商戶和私 營企業(yè)來說，

7、家庭的穩(wěn)定性會對生意的經(jīng)營有較大影響。信貸員可以結(jié)合客戶 的年齡考慮其婚姻狀況，以了解客戶的性格特征。（五）客戶的性格特征客戶與信貸員的關(guān)系應(yīng)該是一種“朋友式的合作關(guān)系”，脾氣暴躁或態(tài)度傲慢 的客戶使這一關(guān)系的建立很困難，并且其個性因素還會給信貸員的調(diào)查、分析 及貸后維護(hù)過程產(chǎn)生障礙作用，甚至?xí)J款發(fā)生違約時信貸員處理增加很大 的難度。（六）客戶是否有不良嗜好、不良和犯罪紀(jì)錄要注意觀察、了解客戶是否有如酗酒、賭博等一些不良嗜好，其行為是否嚴(yán)重 損害到客戶的健康狀況，是否對客戶的家庭及生意的穩(wěn)定性產(chǎn)生不利影響，對 客戶將來還款能力是否產(chǎn)生一定的風(fēng)險。查詢客戶的信用記錄是了解客戶信用情況的一個重

8、要手段，對于有不良信用記 錄的客戶要了解其違約的真實(shí)原因，除非有特殊的原因，否則要將其視為客戶 還款意愿較差的一個重要證據(jù)。對于有犯罪紀(jì)錄的客戶，要重點(diǎn)了解其犯罪的類型（如是刑事犯罪還是經(jīng)濟(jì)犯 罪）和嚴(yán)重程度，該記錄對客戶家庭和生意是否還有某種影響，可以通過觀察， 試探性地詢問了解客戶目前對其犯罪行為的認(rèn)識，要綜合考慮客戶犯罪時的年 齡、犯罪時間距離現(xiàn)在的長短，努力為能夠改過自新的客戶提供發(fā)展事業(yè)的機(jī) 會對于炒股的客戶，要注意該客戶的投機(jī)行為是否成為客戶經(jīng)營的主要目 的”，是否已經(jīng)影響到客戶經(jīng)營，客戶是不是可能將貸款挪用。（七）客戶是否為本地人小額貸款的對象要求為本地人或者在本地長期居住的外地

9、人。在實(shí)際工作中， 信貸員通常根據(jù)客戶是否在當(dāng)?shù)赜凶》?、?jīng)營場所，家庭成員是否也在當(dāng)?shù)貋?判斷外地人是否屬于長期居住”。一般來說長期居住的客戶還款意愿要好些。（八）客戶的社會地位 在當(dāng)?shù)赜幸欢ㄖ?、社會地位的客戶會更珍惜自己的聲譽(yù)，通常他們的還款 意愿要好一些。四、評估借款人的還款意愿應(yīng)結(jié)合還款能力，綜合分析借款人的違約取決于還款能力和還款意愿綜合作用的結(jié)果。傳統(tǒng)的信用風(fēng)險評 估方法將還款能力與還款意愿當(dāng)成兩個獨(dú)立的對象來處理，分別對二者進(jìn)行評 估后再做出風(fēng)險決策，這種做法忽視了二者之間的內(nèi)在聯(lián)系，從而影響了信用 風(fēng)險決策的科學(xué)性與合理性。需要對借款人信息進(jìn)行交叉檢查和邏輯檢驗(yàn)。交叉檢查是通

10、過不同途徑確認(rèn)信息正確性的方法。小額貸款公司貸款調(diào)查交叉 檢驗(yàn)就是在貸款調(diào)查前、調(diào)查中和調(diào)查報告制作和貸后檢查管理過程中，通過 不同信息來源途徑、同一信息來源途徑的勾稽關(guān)系，對客戶信息進(jìn)行真實(shí)性、 準(zhǔn)確性、完整性確定的過程，其主要是針對與客戶的還款能力和還款意愿相關(guān) 的信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證，包括財務(wù)信息和反應(yīng)客戶個人基本特征及企業(yè)經(jīng)營特 征的軟信息”等方面的內(nèi)容。邏輯檢驗(yàn)是針對小額貸款業(yè)務(wù)中，客戶無正規(guī)可信的財務(wù)報表情況下設(shè)計的驗(yàn) 證工具。對于一個客戶來講，其各項(xiàng)財務(wù)數(shù)據(jù)之間是相互關(guān)聯(lián)、而不是各自獨(dú) 立的。這種關(guān)聯(lián)性就決定了特定數(shù)據(jù)之間應(yīng)該有一定的比例關(guān)系。這種關(guān)聯(lián)和 比例關(guān)系就為我們提供了一個驗(yàn)證客戶財務(wù)信息是否可靠的非常有用的工具。 我們稱這種驗(yàn)證