告知義務(wù)-淺論保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠信原則

1、告知義務(wù)淺論保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠信原則內(nèi)容摘要隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，我國公民對(duì)保險(xiǎn)的保障和投資作用認(rèn)識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)合同的訂立成逐年攀升趨勢(shì)；但在日常保險(xiǎn)合同的訂立和保險(xiǎn)責(zé)任的劃分以及保險(xiǎn)賠付方面存在這樣那樣的分歧和矛盾，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展形成一定的障礙。本文就保險(xiǎn)合同訂立過程中的最大誠信原則及告知義務(wù)-即在保險(xiǎn)合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明的義務(wù)進(jìn)行闡述，它是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。主要內(nèi)容包括：一、告知義務(wù)的立法目的-任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提；二、告知義務(wù)的性質(zhì)-告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險(xiǎn)法依據(jù)誠信原則對(duì)當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立階段的

2、直接要求；三、告知義務(wù)的主體-告知義務(wù)的主體是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人；四、告知義務(wù)的履行-分投保人告知義務(wù)的履行和保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行；五、告知義務(wù)的違反及后果主要對(duì)投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果進(jìn)行分析。目的在于闡述誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本原則，而保險(xiǎn)活動(dòng)中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般民事活動(dòng)，故將保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。而保險(xiǎn)合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。關(guān)鍵詞：保險(xiǎn) 合同 告知 義務(wù)誠實(shí)信用原則是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的道德倫理基礎(chǔ)，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生命。我國將誠實(shí)信用原則奉為民法的一項(xiàng)

3、基本原則。民法通則第四條規(guī)定：“民事活動(dòng)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。”合同法第六條規(guī)定：“當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！北Ｐl(wèi)法第四條規(guī)定：“從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，遵守誠實(shí)和信用原則。”誠實(shí)信用原則是社會(huì)公德的法律化，其在保險(xiǎn)活動(dòng)中的具體內(nèi)容是：一、在當(dāng)事人之間的權(quán)益關(guān)系中，任何一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人都不得隱瞞欺騙，任何一方當(dāng)事人都需講究信譽(yù)，要依法及時(shí)全面地履行自己的義務(wù)。目的是保險(xiǎn)當(dāng)事人都能得到自己應(yīng)得的利益，避免損人利己行為的發(fā)生。二、在當(dāng)事人與社會(huì)利益關(guān)系中，要求當(dāng)事人不得通過自己的民事活動(dòng)損害第三人和社會(huì)的利益。誠實(shí)信用原則是民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的基本原則，保險(xiǎn)

4、活動(dòng)中要求當(dāng)事人應(yīng)具備的誠信程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于一般民事活動(dòng)，故將保險(xiǎn)活動(dòng)應(yīng)遵循的誠信原則稱為：最大誠信原則。而保險(xiǎn)合同訂立過程中的告知義務(wù)則是“最大誠信原則”之“最大”的根本體現(xiàn)。告知義務(wù)，即在保險(xiǎn)合同訂立過程中，當(dāng)事人依法將與合同訂立有關(guān)的事實(shí)如實(shí)向?qū)Ψ疥愂龌蛘f明義務(wù)，是保險(xiǎn)法的重要內(nèi)容。告知義務(wù)的承擔(dān)與履行對(duì)保險(xiǎn)合同的成立本無影響，不論當(dāng)事人是否依法履行了告知義務(wù)，只要保險(xiǎn)合同具備成立的條件，即告成立。告知義務(wù)的違反，由于告知義務(wù)的主體不同后果也不相同?，F(xiàn)就告知義務(wù)做以下闡述。一、告知義務(wù)的立法目的任何保險(xiǎn)合同的訂立，都必須以告知義務(wù)的履行為前提。保險(xiǎn)合同是以風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象的，保險(xiǎn)合同的訂立過程，就

5、是投保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)（投保）和保險(xiǎn)人接受風(fēng)險(xiǎn)（承保）的過程。由于風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，一方對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的判斷和評(píng)估需要對(duì)方的幫助。投保人投保時(shí)所選的險(xiǎn)種是否適合自己的需要，投保后能否獲得完全充分的保障，需要保險(xiǎn)人對(duì)其事先擬訂的保險(xiǎn)條款進(jìn)行明確的分析說明；保險(xiǎn)人是否決定承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的高低，也主要是依據(jù)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)情況的如實(shí)告知。任何一方存在欺騙或隱瞞，都有可能導(dǎo)致對(duì)方判斷失誤而身受其害，同時(shí)因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的不確定性，使保險(xiǎn)合同的訂立存在投機(jī)可能。保險(xiǎn)合同在訂立時(shí)，對(duì)未來危險(xiǎn)事故是否發(fā)生無法確定，投保人一方交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是否履行賠償義務(wù)，取決于合同約定的保險(xiǎn)事故是否發(fā)生，因此保險(xiǎn)合同為射幸合同。

6、針對(duì)這一特殊情況，法律要求當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同的過程中應(yīng)當(dāng)最大限度地遵循誠信原則，承擔(dān)如實(shí)告知的義務(wù)，以滿足雙方當(dāng)事人正確判斷和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的需要，防止欺詐和隱瞞，杜絕保險(xiǎn)活動(dòng)中的投機(jī)行為。二、告知義務(wù)的性質(zhì)告知義務(wù)是法定義務(wù)，是保險(xiǎn)法依據(jù)誠信原則對(duì)當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同訂立階段的直接要求。不論保險(xiǎn)合同中是否有該項(xiàng)要求，當(dāng)事人都必須依法履行。保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！边@一規(guī)定表明告知義務(wù)的履行是在保險(xiǎn)合同正式成立之前。當(dāng)投保人與保險(xiǎn)人準(zhǔn)備訂閱保險(xiǎn)合同開始履行告知義務(wù)時(shí)，合同尚未成

7、立，更未生效。因此，告知義務(wù)不可能是保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的合同義務(wù)，只能是依據(jù)保險(xiǎn)法直接產(chǎn)生的法定義務(wù)。告知義務(wù)是法律要求保險(xiǎn)合同當(dāng)事人須為一定行為的義務(wù)，義務(wù)人不能拒絕履行，更不能防礙對(duì)方履行。雙方也不能通過合同約定該義務(wù)的履行。但告知義務(wù)與其他法律義務(wù)不同，一方不依法履行告知義務(wù)，對(duì)方既無強(qiáng)制履行請(qǐng)求權(quán)，也不能請(qǐng)求損害賠償。告知義務(wù)作為法定義務(wù)，其本身不是保險(xiǎn)合同的組成部分，但可以誘致合同的訂立，同時(shí)當(dāng)事人告知的內(nèi)容還可以成為保險(xiǎn)合同內(nèi)容的一部分。實(shí)踐中，鑒于告知義務(wù)對(duì)訂立保險(xiǎn)合同的重要性，保險(xiǎn)人或其主管機(jī)關(guān)事先擬訂好的標(biāo)準(zhǔn)條款，一般包括告知義務(wù)條款。告知義務(wù)與保險(xiǎn)合同之間的密切關(guān)系，以及實(shí)踐中合

8、同條款與法律規(guī)范的競(jìng)合，使有些人將告知義務(wù)看成是合同義務(wù)，產(chǎn)生了對(duì)告知義務(wù)的誤解。事實(shí)上，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)合同條款將告知義務(wù)作為其內(nèi)容的組成部分，并不意味著告知義務(wù)的性質(zhì)由法定義務(wù)變成合同義務(wù)。告知義務(wù)的特定履行期間從申請(qǐng)訂立合同到合同正式成立結(jié)束，使其不可能成為合同義務(wù)，它并不能向其他合同條款那樣，可以起到強(qiáng)迫對(duì)方以合同約定履行義務(wù)的效果，而是在于提醒當(dāng)事人在訂立合同過程中注意履行告知義務(wù)。如將告知義務(wù)視為合同義務(wù)，當(dāng)事人是否履行該義務(wù)，就完全取決于合同中是否有此項(xiàng)約定，如沒有就不用履行，顯然這與法律規(guī)定不符，也為當(dāng)事人不履行告知義務(wù)找了借口，所以確定告知義務(wù)的性質(zhì)，對(duì)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的正確履行和權(quán)

9、利的正當(dāng)行使是非常重要的。三、告知義務(wù)的主體告知義務(wù)的主體是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人，即投保人和保險(xiǎn)人。但告知義務(wù)是合同當(dāng)事人雙方都承擔(dān)還是僅一方承擔(dān)，我國保險(xiǎn)立法和國外立法有所不同。國際傳統(tǒng)觀點(diǎn)認(rèn)為，只有投保人才有告知義務(wù)，即告知義務(wù)的主體是單一的，而且這種觀點(diǎn)仍占主導(dǎo)地位。告知義務(wù)的產(chǎn)生依據(jù)是最大誠信原則，而誠信原則的內(nèi)涵是信賴。如果法律不要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)，顯然違反了誠信原則的真正含義，同時(shí)違背了民事活動(dòng)所應(yīng)遵循的公平原則。我國的保險(xiǎn)法從我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展起步較晚、水平不高、國民保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)等具體的國情出發(fā)，除了國際性較強(qiáng)的海商法（第222條）沿襲傳統(tǒng)觀點(diǎn)，采取單一告知主體外，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例及

10、保險(xiǎn)法都明確規(guī)定保險(xiǎn)人和投保人同樣負(fù)有告知義務(wù)，使告知義務(wù)由單一性變?yōu)殡p向性。最先對(duì)告知義務(wù)加以規(guī)定的，是1983年的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例。該條例第7條規(guī)定：“在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)一方應(yīng)當(dāng)將辦理保險(xiǎn)的有關(guān)事項(xiàng)告知投保方，投保方應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)方的要求將保險(xiǎn)方在決定其是否接受承?；蛘邠?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率所需了解的有關(guān)主要危險(xiǎn)情況告知保險(xiǎn)方?！北ｋU(xiǎn)法沿襲并進(jìn)一步完善了告知制度，其中第16條第1款規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！备鶕?jù)以上法律規(guī)定，保險(xiǎn)人和投保人同樣承擔(dān)告知義務(wù)，雖然將保險(xiǎn)人的這一義務(wù)稱為“告知

11、”或“說明”，但其與投保人的告知義務(wù)不論是在履行期間還是履行目的上是完全相同的，因此二者屬于同一性質(zhì)的義務(wù)。只是由于保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的規(guī)定，并未象對(duì)投保人的告知義務(wù)的規(guī)定那樣詳細(xì)而具體，加上受國際傳統(tǒng)觀點(diǎn)的影響，有學(xué)者認(rèn)為，保險(xiǎn)人的“告知”或“說明”義務(wù)與投保人的告知義務(wù)并非同一性質(zhì)的義務(wù)，與學(xué)界這種理解不同的是，實(shí)踐中，保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)已被保險(xiǎn)人完全接受，并付諸行動(dòng)，保險(xiǎn)人訂閱的標(biāo)準(zhǔn)合同中均包括保險(xiǎn)法第16條第1款所規(guī)定的保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的內(nèi)容。例如：“1999版康寧終身保險(xiǎn)”條款第十條如實(shí)告知規(guī)定：“訂立本合同時(shí)，本公司應(yīng)向投保人說明本合同的條款內(nèi)容，特別是責(zé)任免除條款

12、，并可就投保人、被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出書面詢問，投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！痹摋l第二款具體規(guī)定了投保人的告知義務(wù)內(nèi)容。此標(biāo)準(zhǔn)條款明確規(guī)定了保險(xiǎn)人和投保人一樣應(yīng)當(dāng)承擔(dān)告知義務(wù)。1996年7月遼寧大連經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)龍達(dá)經(jīng)貿(mào)有限公司以中保財(cái)險(xiǎn)撫寧公司在與其訂立汽車保險(xiǎn)合同時(shí)未履行告知義務(wù)不應(yīng)拒賠為由向法院提起訴訟，中保財(cái)險(xiǎn)撫寧公司則以自己履行了告知義務(wù)而抗辯（中國保險(xiǎn)報(bào)1997年10月31日）。保險(xiǎn)人與投保人一樣承擔(dān)告知義務(wù)是毫無疑問的。我國保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)的開創(chuàng)性規(guī)定，不僅擴(kuò)大了誠信原則在合同訂立階段的使用范圍，而且體現(xiàn)了公平原則，完全符合保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的總趨勢(shì)。依據(jù)保險(xiǎn)法和有關(guān)保險(xiǎn)理

13、論，投保人有如實(shí)告知義務(wù)，而與保險(xiǎn)標(biāo)的有切身利害關(guān)系的被保險(xiǎn)人是否應(yīng)負(fù)告知義務(wù)呢？我國保險(xiǎn)法未就被保險(xiǎn)人是否有告知義務(wù)的主體作出明確的規(guī)定，但考慮到投保人和被保險(xiǎn)人不是同一人的情況，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的之危險(xiǎn)事項(xiàng)有比投保人更為透徹的了解，特別是有關(guān)保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人以外，投保人難以知曉。若被保險(xiǎn)人不承擔(dān)如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)于保險(xiǎn)人估計(jì)危險(xiǎn)難免有所妨礙。因此筆者建議對(duì)保險(xiǎn)法第16條第1款的規(guī)定作擴(kuò)大解釋，或干脆在今后修訂保險(xiǎn)法時(shí)對(duì)此予以明確規(guī)定“被保險(xiǎn)人和投保人均負(fù)如實(shí)告知義務(wù)”。四、告知義務(wù)的履行（一）投保人告知義務(wù)的履行告知義務(wù)人。投保人一方的告知義務(wù)人，根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，

14、僅僅是投保人一個(gè)人，被保險(xiǎn)人和受益人都無此項(xiàng)義務(wù)。實(shí)踐中，當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬兩人時(shí)，一般認(rèn)為被保險(xiǎn)人也應(yīng)承擔(dān)告知義務(wù)，尤其是在人身保險(xiǎn)合同中更為如此。理由在于，被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)事故發(fā)生的客體，對(duì)自己的身體健康狀況最為了解，特別是有關(guān)被保險(xiǎn)人的個(gè)人或隱私事項(xiàng)，除被保險(xiǎn)人本人以外，投保人難以知曉。因此，讓被保險(xiǎn)人承擔(dān)告知義務(wù)，對(duì)承保危險(xiǎn)的精確評(píng)估十分有利。告知的期間。告知義務(wù)的履行期間是從當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)開始到后來成立時(shí)結(jié)束。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，投保人對(duì)保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出的詢問應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。訂立保險(xiǎn)合同，指訂立合同過程直至合同的成立。保險(xiǎn)合同成立時(shí)

15、，就是投保人告知義務(wù)結(jié)束的標(biāo)志。保險(xiǎn)合同成立后，合同所承保的危險(xiǎn)總是處于不斷變化的狀態(tài)，而危險(xiǎn)的增加或減少是以合同成立時(shí)確定的危險(xiǎn)狀態(tài)為衡量標(biāo)準(zhǔn)的。如果危險(xiǎn)增加，被保險(xiǎn)人依據(jù)合同的約定，負(fù)有危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。保險(xiǎn)合同中大都約定有被保險(xiǎn)人的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)。對(duì)此，有人不加區(qū)分，將合同成立前的告知義務(wù)和合同成立后的通知義務(wù)統(tǒng)稱為“廣義上的告知義務(wù)”。事實(shí)上，告知義務(wù)與危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)的區(qū)別是很明顯的。1、二者產(chǎn)生的依據(jù)不同。告知義務(wù)產(chǎn)生的依據(jù)是法律的規(guī)定，屬于法定義務(wù)；而危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)則是依據(jù)合同的成立，屬于合同義務(wù)。2、二者屐行的期間不同。告知義務(wù)的履行在合同正式成立之前，而危險(xiǎn)增加的

16、通知義務(wù)則在合同成立之后。告知的內(nèi)容。根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定，投保人應(yīng)就自己所知的與保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人有關(guān)的事實(shí)，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。所謂如實(shí)，即要求投保人告知的事實(shí)必須是真實(shí)的，不能是想象或猜測(cè)的，更不能是虛假的。告知的具體內(nèi)容，主要包括保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的以往及現(xiàn)在的實(shí)際狀況。對(duì)投保人告知的范圍，各國采取不同的原則，主要有無限告知主義和詢問回答主義。我國對(duì)投保人告知的范圍，既有無限告知主義，也有詢問回答主義。海商法關(guān)于海上保險(xiǎn)合同的成立，采用無限告知主義，該法第222條第1款規(guī)定：“合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或確定是否同意承保的重

17、要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。”而保險(xiǎn)法關(guān)于陸上保險(xiǎn)合同的成立，則采取詢問回答主義。保險(xiǎn)人沒有詢問的事項(xiàng)，投保人沒有告知的義務(wù)，至于詢問的方式，可以是口頭詢問，也可以是書面詢問。實(shí)踐中通常由保險(xiǎn)人提供一定格式的詢問表（被稱作告知表，常與投保單合二為一），將投保人應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)都列在表中，讓投保人逐一填寫，投保人除表上所問如實(shí)告知外，不負(fù)其他聲明義務(wù)。保險(xiǎn)法第16條第1款規(guī)定；“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況向投保人提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知?！备鶕?jù)以上規(guī)定，同一投保人因與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同不同，應(yīng)當(dāng)告知的范圍也就不同。（二）保險(xiǎn)人告知義務(wù)的履行告知義務(wù)人。保險(xiǎn)人的具體業(yè)務(wù)

18、活動(dòng)都是由其業(yè)務(wù)員或代理人來完成的。因此保險(xiǎn)人承擔(dān)的告知義務(wù)當(dāng)然也是由具體承辦人員來履行的。當(dāng)具體承辦人員將保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容告訴投保人時(shí)，就意味著保險(xiǎn)人履行了告知義務(wù)。同時(shí)承辦人員履行告知義務(wù)的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)人不得以業(yè)務(wù)員或代理人的說明有誤或回答超出其授權(quán)為由，而拒絕約束。告知的內(nèi)容。有兩方面，一是保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，即投保人所投險(xiǎn)種的所有有關(guān)的條款內(nèi)容，具體包括：投保條件、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)期間的開始時(shí)間、除外責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法、保險(xiǎn)金額以及保險(xiǎn)金的申請(qǐng)與給付辦法等等。二是與保險(xiǎn)合同訂立的有關(guān)事項(xiàng)，如保險(xiǎn)法第105條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)

19、合同有關(guān)的重要情況，不得阻礙投保人履行法定的如實(shí)告知義務(wù)”。此外，是否需要對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行體檢、保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)金額是否需要上報(bào)批準(zhǔn)、投保需要辦理的特別手續(xù)以及退保等具體規(guī)定，也需要向投保人明確說明。五、告知義務(wù)的違反及后果告知義務(wù)的違反，即當(dāng)事人沒有依法正確履行如實(shí)告知義務(wù)。如誤告、錯(cuò)告、隱瞞、遺漏等。由于告知義務(wù)承擔(dān)主體的雙向性，投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件與后果和保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果各不相同。下面分別予以評(píng)析。（一）投保人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件及后果根據(jù)保險(xiǎn)法第16條第2款的規(guī)定：“投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否

20、同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！蓖侗Ｈ诉`反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，有客觀要件和主觀要件。其客觀要件，即告知義務(wù)人不告知有關(guān)重要事項(xiàng)或有關(guān)事項(xiàng)做不實(shí)說明。其主觀要件，指義務(wù)人的告知或不實(shí)的告知是否為故意或過失所致。對(duì)于違反告知義務(wù)成為解除保險(xiǎn)合同的理由，是否須具備主觀要件與客觀要件，各國立法不一，有規(guī)定主觀要件具務(wù)者，有規(guī)定擇一即可者，并且分主觀、客觀要件不同，實(shí)踐上有下列情形：（1）故意為不實(shí)告知；（2）故意隱匿有關(guān)事項(xiàng)；（3）過失為不實(shí)告知；（4）因過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)；（5）無過失為不實(shí)的告知；（6）無過失遺漏有關(guān)事項(xiàng)。這些情形是否構(gòu)成告知義務(wù)的違反，產(chǎn)生合同解除的效果，各國

21、立法不同。我國保險(xiǎn)法第16條規(guī)定：“投保人故意隱匿事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否隨意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)度的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同；投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”可見，我國保險(xiǎn)法對(duì)于告知義務(wù)的違反，根據(jù)義務(wù)人的主觀心理狀態(tài)和違反告知義務(wù)造成的實(shí)際后果或者說違反義務(wù)的程度不同而作了不同的處理。該條對(duì)告知義務(wù)的規(guī)定區(qū)分為下列情形；“（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（2）投保人故意不履行告知義務(wù)

22、的，即故意作不實(shí)告知的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保人因過失遺漏和過失作不實(shí)告知，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（4）投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，包括遺漏與不實(shí)告知，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)事故解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。 依上所述，對(duì)于投保人隱瞞或遺漏，或者過失為錯(cuò)誤說明，不足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率，而且不影響保險(xiǎn)事故的發(fā)生即投保人無過失的情形，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力不發(fā)生影響。那么，在這種情況下，

23、當(dāng)事人一方能否以重大誤解為由主張變更或撤銷合同，或以未達(dá)成合意為由而主張合同不成立呢？例如，在投保人無過錯(cuò)的情況下，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)重大事項(xiàng)未于告知或作了錯(cuò)誤告知，導(dǎo)致保險(xiǎn)人作出與告知事實(shí)真相情況下可能作出的不同的保險(xiǎn)決定，保險(xiǎn)合同是否有效成立？筆者認(rèn)為，除以保險(xiǎn)利益原則來判斷合同是否有效外，不得引入重大誤解或錯(cuò)誤為由來主張保險(xiǎn)合同不成立或撤銷，否則將違背保險(xiǎn)提供保障的基本精神。保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間，就是法律對(duì)保險(xiǎn)人行事解除權(quán)所作的明確的時(shí)間限制。我國保險(xiǎn)法規(guī)定了2年的除斥期間，其適用范圍非常有限，只使用于人身保險(xiǎn)合同訂立過程中，投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人的年齡不實(shí)，且其真實(shí)年齡不符合合同約定的

24、年齡限制的情況。至于其他情況以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的除斥期間均未規(guī)定。除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定的狀態(tài)，也可以避免保險(xiǎn)人投機(jī)，如果對(duì)保險(xiǎn)人行使解除權(quán)沒有任何限制，那么，保險(xiǎn)人就可以選擇在對(duì)自己有利時(shí)解除合同。例如：一個(gè)5年期的保險(xiǎn)合同，在合同的有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)投保人有違反告知義務(wù)的情形存在，是否行使合同解除權(quán)，完全取決于對(duì)保險(xiǎn)人是否有利。如果沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就可以不行使解除權(quán)，讓合同繼續(xù)存在，并繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)；如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人就可以解除合同并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，如果可以證明投保人是故意違反告知義務(wù)，還可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。這種結(jié)果，保險(xiǎn)合同雖然

25、成立并生效，但是否真正起到對(duì)被保險(xiǎn)人的保障作用始終處于一種不確定的狀態(tài)，對(duì)于真正尋求保險(xiǎn)保障的投保人來說是極不公平的，而保險(xiǎn)人的這種投機(jī)行為對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展也是有害的。因此，我國保險(xiǎn)立法關(guān)于保險(xiǎn)人行使解除權(quán)除斥期間的不完善規(guī)定很有必要加以補(bǔ)充。（二）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件，法律無明確規(guī)定，但從保險(xiǎn)法第17條規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說明其責(zé)任免除條款的，該款就不產(chǎn)生效力的后果來判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件認(rèn)定上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則。即不論保險(xiǎn)人在主觀上有無過錯(cuò)，只要其未盡說明義務(wù)，或者不能證明自己盡了說明義務(wù)，均構(gòu)成告知義務(wù)的違反。保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果

26、由于保險(xiǎn)人沒有進(jìn)行說明合同條款或其他事項(xiàng)在合同中的地位，或?qū)贤挠绊懖煌?，所產(chǎn)生的后果也不相同。1、保險(xiǎn)人未對(duì)其責(zé)任免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。保險(xiǎn)法第17條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力”。因保險(xiǎn)人的責(zé)任免除范圍就是被保險(xiǎn)人的自提風(fēng)險(xiǎn)范圍。為防止保險(xiǎn)人通過責(zé)任免除條款的規(guī)定而任意擴(kuò)大責(zé)任免除范圍，從而產(chǎn)生對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人不公平的條款，各國對(duì)此都加以特別的限制。我國也采取了這一通行的做法，把保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的明確說明，作為該款生效的必要條件。保險(xiǎn)人未對(duì)責(zé)任免除條款說明的，免責(zé)條款就

27、不生效，保險(xiǎn)人對(duì)其責(zé)任免除范圍內(nèi)的事故仍應(yīng)承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。2、保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)法第105條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中不得有下列行為：（一）欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人；（二）對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況；（三）阻礙投保人履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)或者誘導(dǎo)其不履行本法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)；（四）承諾向投保人、被保險(xiǎn)人或者收益人給予保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。第132條規(guī)定“保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中對(duì)投保人隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，由金融監(jiān)管部門

28、對(duì)保險(xiǎn)公司處以一定數(shù)額的罰款，對(duì)有違法行為的工作人員給予處分，并處于一定數(shù)額的罰款”。3、保險(xiǎn)人未對(duì)與保險(xiǎn)合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說明的，對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒有約束力。在保險(xiǎn)合同訂立過程中，由于險(xiǎn)種不同，保險(xiǎn)人承保的條件也不相同。如果保險(xiǎn)人對(duì)某一險(xiǎn)種的承保條件有特別規(guī)定的，如人身保險(xiǎn)中關(guān)于被保險(xiǎn)人是否進(jìn)行體檢的要求，因保險(xiǎn)金額的大小而不同，只要保險(xiǎn)人未將這些特別規(guī)定告訴投保人，對(duì)投保人就沒有約束力。即使按照保險(xiǎn)人的規(guī)定，對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)體檢而沒有體檢的，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而要求賠償?shù)?，保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。下面就具體案例對(duì)告知義務(wù)做進(jìn)一步的分析探討：1998年4月，某廠48歲的機(jī)關(guān)干部龍某因患

29、肝癌住院治療，手術(shù)后出院并正常工作，其家屬因害怕龍某情緒波動(dòng)，未將真實(shí)病情告訴本人。9月，龍某經(jīng)鄰居張某推薦，與其同到保險(xiǎn)公司辦理了簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)（甲種），在填寫保險(xiǎn)單時(shí)，“健康狀況”一欄未填，保險(xiǎn)公司的承辦人也未按規(guī)定對(duì)此進(jìn)行核保便準(zhǔn)予投保。1996年6月，龍某肝癌復(fù)發(fā)，經(jīng)多次治療無效而于7月8日死亡。龍某之妻以指定收益人身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司在審查提交的有關(guān)證明時(shí)發(fā)現(xiàn)，龍某的死亡病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)過手術(shù)，于是以其違反告知義務(wù)為由，拒絕給付保險(xiǎn)金。龍妻以丈夫不知自己身患何種病，并未違反告知義務(wù)為由抗辯，雙方因此發(fā)生糾紛。本案中，違反告知義務(wù)的主體是投保人。違反告知義務(wù)的主

30、觀要件是投保人必須有過錯(cuò)。本案龍某在拿到保險(xiǎn)公司出具的投保單后，理應(yīng)知道該投保單上所列事項(xiàng)均應(yīng)如實(shí)填寫，但卻未填寫“健康狀況”一欄，屬于故意不告知的情形，已具備了違反告知義務(wù)的主觀要件。龍某投保的是簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)（甲種），該險(xiǎn)種的重要特點(diǎn)是免除被保險(xiǎn)人的身體檢查，被保險(xiǎn)人承不承保、保費(fèi)的高低都依賴投保人或被保險(xiǎn)人的如實(shí)申報(bào)。在簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)投保單中，被保險(xiǎn)人“健康狀況”一欄還特別注明“本欄應(yīng)如實(shí)填寫，如有隱瞞事項(xiàng)保險(xiǎn)公司不負(fù)給付責(zé)任”，可見“健康狀況”是保險(xiǎn)公司認(rèn)為“足以影響承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要事實(shí)”，龍某雖然對(duì)自己身患肝癌不知情，但他知道自己曾經(jīng)住院動(dòng)手術(shù)治療，而我們認(rèn)為如實(shí)告知義務(wù)僅要求其對(duì)事實(shí)告知而非對(duì)事實(shí)評(píng)價(jià)的告知，故而龍某應(yīng)將自己患有肝病并住院治療的事實(shí)告知保險(xiǎn)公司。本案中龍某就“健康狀況”一欄未填，而“健康狀況”恰是簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人最需要了解的“重要情況之一”，故龍某的行為具備了告知義務(wù)違反的客觀要件，結(jié)合前述的主觀要件，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為龍某違反了如實(shí)告知義務(wù)。對(duì)本案有兩種不同的處理意見。一種意見認(rèn)為，龍某未填寫報(bào)單中的“健康狀況”一欄，已構(gòu)成對(duì)告知義務(wù)的違反，因此保險(xiǎn)公