擔(dān)保業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)(共8頁(yè))

1、擔(dān)保(dnbo)公司業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中應(yīng)注意的風(fēng)險(xiǎn)一、 證照(zhn zho)不齊的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)一般企業(yè)的貸款擔(dān)保，我們首先應(yīng)仔細(xì)審查其企業(yè)營(yíng)業(yè)所需的基本證件是否完備，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本、稅務(wù)登記證正副本，組織機(jī)構(gòu)代碼證正副本以及他們是否按時(shí)進(jìn)行年檢。但對(duì)一些特殊行業(yè)還必須審查其他一些對(duì)于特殊行業(yè)必須頒發(fā)的許可證等相關(guān)證件是否齊全，如建筑行業(yè)，除在具有上述幾個(gè)證件的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當(dāng)具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如項(xiàng)目開發(fā)設(shè)計(jì)的土地使用證、建筑許可證，規(guī)劃證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證等；化工行業(yè)，除在具有上述幾個(gè)基本證件的基礎(chǔ)上，也還必須具有一些行業(yè)主管部門頒發(fā)的相關(guān)證件，如環(huán)境保護(hù)許可證、安全生產(chǎn)生產(chǎn)許可證

2、、危險(xiǎn)品生產(chǎn)許可證等。企業(yè)經(jīng)營(yíng)是由多個(gè)政府部門分頭管理的，而這些主管部門的管理是分別管理，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，如果工商部門、行業(yè)主管部門等相關(guān)部門核發(fā)的證件不齊備，即使公司也已經(jīng)正常經(jīng)營(yíng)且沒(méi)有什么安全問(wèn)題，也最好不要提供貸款擔(dān)保，這類客戶的潛在的風(fēng)險(xiǎn)很大，這里主要面臨的是行政風(fēng)險(xiǎn)。說(shuō)不準(zhǔn)哪天出點(diǎn)事故，盡管可能事故本身與有關(guān)證照的有無(wú)并無(wú)關(guān)系，但最終的處理結(jié)果也許很簡(jiǎn)單，那就是企業(yè)的問(wèn)題，企業(yè)隨時(shí)可能存在關(guān)閉的可能，屆時(shí)(jish)哪還有什么償還能力來(lái)歸還企業(yè)的貸款。二、跨地區(qū)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)正常的貸款，一般采用就地原則，即在企業(yè)所在地的基本開戶或一般結(jié)算戶辦理。因此，對(duì)于那些跨地區(qū)申請(qǐng)擔(dān)保貸款

3、的企業(yè)一定要慎重。該類企業(yè)要么是在當(dāng)?shù)劂y行的貸款額度已經(jīng)滿，無(wú)法取得新的融資規(guī)模；要么是在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)營(yíng)有問(wèn)題或是信用有問(wèn)題。對(duì)于擔(dān)保公司而言，其主要風(fēng)險(xiǎn)一方面是擔(dān)保后監(jiān)管不便帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是對(duì)企業(yè)情況了解不夠深而帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，擔(dān)保公司對(duì)于這類企業(yè)進(jìn)行考察時(shí)，不僅要仔細(xì)了解企業(yè)的行業(yè)狀況情況、經(jīng)營(yíng)狀況、以及企業(yè)經(jīng)營(yíng)班子的品質(zhì)狀況，更要深入了解其不在當(dāng)?shù)劂y行申請(qǐng)的深層次原因，因?yàn)楫?dāng)?shù)劂y行對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保企業(yè)情況的了解往往比我們更深刻，在得出準(zhǔn)確信息的前提下，決定最終是否予以辦理。對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保貸款的企業(yè)，如果不能得以深入的了解，對(duì)于這類企業(yè)最好不要予以擔(dān)保，否則，發(fā)生逾期、代償概率比在當(dāng)?shù)仄髽I(yè)要高得

4、多。 三、零散設(shè)備抵押的風(fēng)險(xiǎn)從目前銀行直接辦理貸款的抵押物來(lái)看，均已基本上取消了設(shè)備抵押。其主要原因是設(shè)備抵押基本上屬于動(dòng)產(chǎn)抵押的范圍，不便于控制，也不利于最終的變現(xiàn)（很大程度上是動(dòng)產(chǎn)抵押的實(shí)際變現(xiàn)的價(jià)值與市場(chǎng)價(jià)值懸殊較大，逾期代償后的清償后，可能得到的補(bǔ)償非常有限）。但是，作為擔(dān)保公司，因擔(dān)保對(duì)象所面臨客戶群本身的特殊性（絕大多數(shù)情況都是銀行不愿意直接予以貸款的企業(yè)，企業(yè)本身存在著這樣那樣的不足與瑕疵，即“先天性不足”。），客戶一般無(wú)法提供價(jià)值較高的不動(dòng)產(chǎn)抵押物，難免會(huì)出現(xiàn)一些設(shè)備用于抵押物的現(xiàn)象。設(shè)備是企業(yè)得以有效運(yùn)行的前提，從抵押的目的是作為企業(yè)還款保證的角度出發(fā)，設(shè)備抵押亦不適為一個(gè)有

5、效的抵押反擔(dān)保措施。對(duì)于擔(dān)保公司而言，設(shè)備抵押帶來(lái)的主要風(fēng)險(xiǎn)，很大程度上是零星設(shè)備抵押帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這類設(shè)備從處理的角度來(lái)看，便于處置；但從管理的角度，不便于管理，很難保證其不被轉(zhuǎn)移、毀損。所以，擔(dān)保公司在設(shè)置反擔(dān)保措施時(shí)，如果是設(shè)備抵押，盡量不要使用零星設(shè)備予以抵押，而應(yīng)使用那些成套設(shè)備。當(dāng)然，這所有的一切是建立在該企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、信用情況良好的基礎(chǔ)上，同時(shí)用以抵押的設(shè)備，要根據(jù)其新舊程度、使用狀況予以一定的折扣才可，如對(duì)高速使用的化工設(shè)備抵押打折程度則要更低一些，它們往往2-3年就需要進(jìn)行大的維修，使用幾年后的設(shè)備如果仍然以使用的方式存在，對(duì)生產(chǎn)企業(yè)而言，尚存在一定的價(jià)值；如果是公開出售、處置

6、，設(shè)備的變現(xiàn)金額往往很低。四、行政(xngzhng)干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司與其他經(jīng)營(yíng)實(shí)體一樣，經(jīng)營(yíng)過(guò)程中最擔(dān)心的不是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（因?yàn)檫@兩種風(fēng)險(xiǎn)，作為企業(yè)尚可以作一定的防御與化減），而是行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是國(guó)有擔(dān)保公司，更是如此。因?yàn)?，相?duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，只要公司具體承辦人以及經(jīng)營(yíng)層主要領(lǐng)導(dǎo)決策者道德上不存在瑕疵，憑著正常的工作能力和應(yīng)有的職業(yè)審慎性，一般情況下，會(huì)識(shí)別申請(qǐng)擔(dān)保貸款企業(yè)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，即使不能全部識(shí)別，也會(huì)對(duì)已經(jīng)識(shí)別意到的可能產(chǎn)生(chnshng)的風(fēng)險(xiǎn)采取一定的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，而不至于，待申請(qǐng)貸款擔(dān)保企業(yè)發(fā)生逾期代償時(shí)“血本無(wú)歸”。而行政干預(yù)的風(fēng)險(xiǎn)則可能是無(wú)法控制或是

7、很難控制的，因?yàn)殡p方的利益出發(fā)點(diǎn)不一樣，一方考慮的政治利益，另一方考慮的是經(jīng)濟(jì)利益。從目前擔(dān)保公司發(fā)生逾期代償?shù)那闆r來(lái)看，行政干預(yù)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)所占比例相對(duì)較大，且涉及的金額一般比較大，造成損失的金額一般也比較大。因此，對(duì)于擔(dān)保公司而言，如何有效的規(guī)避行政干預(yù)風(fēng)險(xiǎn)，是其能否得以長(zhǎng)期持續(xù)、穩(wěn)定、快速發(fā)展(fzhn)的基礎(chǔ)。筆者，以為對(duì)于行政風(fēng)險(xiǎn)最好的規(guī)避方法就是擔(dān)保公司盡可能實(shí)現(xiàn)股權(quán)多元化，公司嚴(yán)格按照“職責(zé)分明、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度進(jìn)行運(yùn)作，所有重大事項(xiàng)的決策最終決定權(quán)在于公司董事會(huì)、股東會(huì)，以將公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低點(diǎn)。五、純粹信用“互保”擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)“大戶聯(lián)?！辟J款機(jī)制在一定時(shí)期曾為廣大金融

8、機(jī)構(gòu)廣為推廣，但如今采用的金融機(jī)構(gòu)并不是很多。其實(shí)，每一種業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新都有它自身的優(yōu)點(diǎn)與缺點(diǎn)?！按髴袈?lián)?！弊畲蟮娜秉c(diǎn)是它不符合“投資分散化”的理論，“所有雞蛋放在一個(gè)籃子里?！边@樣，一旦它所處行業(yè)受到國(guó)際、國(guó)內(nèi)大氣候影響的時(shí)候，所有風(fēng)險(xiǎn)便顯示出來(lái)，且更加明顯。對(duì)于擔(dān)保公司而言，同樣也是這個(gè)道理。但與金融機(jī)構(gòu)不一樣的是，擔(dān)保機(jī)構(gòu)所選擇的客戶群遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如金融機(jī)構(gòu)直接做的客戶質(zhì)量好。因此，對(duì)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)初期的業(yè)務(wù)開展來(lái)說(shuō)，適當(dāng)?shù)慕槿胍恍按髴袈?lián)?！睒I(yè)務(wù)也是可以的。但筆者以為在進(jìn)行“大戶聯(lián)保”時(shí)，應(yīng)要謹(jǐn)慎，首先應(yīng)對(duì)所有互保戶的擔(dān)保規(guī)模承受能力根據(jù)企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模和發(fā)展?jié)摿τ枰該?dān)保總額上的控制；其次，要與所有

9、互保戶簽訂互保協(xié)議，并要求其承諾在“互?！逼谙迌?nèi)，不得與其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)生信用關(guān)系，后者承諾更重要，這樣便于控制所有互保戶的整體貸款規(guī)模，從而降低擔(dān)保公司的整體風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于那些不信守承諾的客戶，要及時(shí)將其從“互保”戶群中永遠(yuǎn)清理出去；最后，盡量讓所有互保戶提供一定價(jià)值的資產(chǎn)予以適當(dāng)?shù)盅海@樣一方面對(duì)所有互保戶起到一定的震懾作用，另一方面即使最后發(fā)生逾期代償?shù)那闆r，也可以挽回一定的損失，不至于全部損失。六、分公司擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)分公司作為公司的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)，盡管也是作為一個(gè)經(jīng)濟(jì)實(shí)體存在，可以獨(dú)立作為經(jīng)濟(jì)實(shí)體從事日常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，但由于其不具有獨(dú)立的法人資格，所以并不能獨(dú)立的承擔(dān)民事責(zé)任，最終的民事責(zé)

10、任由其總公司承擔(dān)。因此，對(duì)于分公司提出擔(dān)保貸款申請(qǐng)，我們務(wù)必注意其行為是否有總公司授權(quán)委托，是否有公司授權(quán)委托書、董事會(huì)等類似權(quán)力機(jī)構(gòu)的決議書等法律文件。否則，應(yīng)不予以提供貸款擔(dān)保。七、“急急忙忙(j j mn mn)”辦理(bnl)的風(fēng)險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自于擔(dān)保公司內(nèi)部。對(duì)有的業(yè)務(wù)僅憑別人的介紹或自己對(duì)企業(yè)以往的印象感覺(jué)不錯(cuò)，不經(jīng)過(guò)深入(shnr)的調(diào)查，便貿(mào)然的同意辦理?yè)?dān)保貸款。這種擔(dān)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)也是比較大，很容易將擔(dān)保公司帶入訴訟的旋渦。根據(jù)我國(guó)有關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的平均壽命僅為3-5年。也就是說(shuō)，這個(gè)企業(yè)今天發(fā)展良好，不代表明天依然不錯(cuò)；如果不能在發(fā)展的

11、過(guò)程中不斷的加強(qiáng)內(nèi)部管理以及適銷對(duì)路產(chǎn)品的開發(fā)、研制，再好的企業(yè)也可能面臨著被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。所以，我們擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，無(wú)論是新業(yè)務(wù)還是以前經(jīng)常辦理的老的業(yè)務(wù)，均應(yīng)本著嚴(yán)肅、認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度，一絲不茍地做好業(yè)務(wù)前期調(diào)查、了解工作，且必須遵循著“時(shí)間服從于質(zhì)量”的原則，切不可“急急忙忙”地辦理業(yè)務(wù)，以將風(fēng)險(xiǎn)盡可能的控制在源頭。八、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于每一筆擔(dān)保業(yè)務(wù)的辦理，僅僅考慮到它的當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們還必須結(jié)合國(guó)家的宏觀政策以及國(guó)際行情等有關(guān)情況予以判斷。如果國(guó)家對(duì)于該行業(yè)持限制、不鼓勵(lì)發(fā)展的政策，那么該來(lái)企業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將非常高，而且這種風(fēng)險(xiǎn)純粹受國(guó)家的宏觀政策影響，無(wú)論是生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，還是

12、作為擔(dān)保公司均無(wú)法掌控其相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。鑒于此，對(duì)于此類行業(yè)，擔(dān)保公司不宜介入；反之，對(duì)于那些受國(guó)家宏觀政策鼓勵(lì)、支持的企業(yè)或那些高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，則有著更大的發(fā)展空間，而這類企業(yè)也正是我們擔(dān)保公司所要積極扶持、參與的對(duì)象。九、無(wú)效擔(dān)保存在的風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)擔(dān)保法第37條及其司法解釋和其他相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，下列財(cái)產(chǎn)不得抵押，具體為：1、國(guó)家機(jī)關(guān)的財(cái)產(chǎn)； 2、耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)，但擔(dān)保法第34條第5款（詳見(jiàn)上述）、第36條第三款規(guī)定除外，其中第36條第三款內(nèi)容為：鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨(dú)抵押。鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時(shí)抵押；3

13、、學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他社會(huì)公益實(shí)施；4、所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)；5、依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)；6、法律、法規(guī)禁止流通的財(cái)產(chǎn)或者不可轉(zhuǎn)讓的財(cái)產(chǎn)7、土地所有權(quán)；8、以法定程序被確認(rèn)為違法、違章的建筑物；9、以租賃方式使用的土地不得轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、抵押；10、依法不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)，如法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件前6個(gè)月，債務(wù)人提供的物保、法院監(jiān)管的財(cái)產(chǎn)。同時(shí)根據(jù)擔(dān)保法的規(guī)定，下列單位提供的擔(dān)保無(wú)效：國(guó)家機(jī)關(guān)不得為保證人，但經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)為使用外國(guó)政府或者國(guó)際經(jīng)濟(jì)組織貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸的除外；學(xué)校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會(huì)

14、團(tuán)體不得為保證人； 企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)、職能部門不得為保證人，企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)有法人書面授權(quán)的，可以在授權(quán)范圍內(nèi)提供保證。因此，擔(dān)保公司為貸款擔(dān)保而設(shè)置反擔(dān)保措施時(shí)必須嚴(yán)格注意上述規(guī)定，否則貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)很高，而且一旦發(fā)生逾期代償時(shí)，自身的權(quán)益得不到有效的保證，從而給公司帶來(lái)?yè)p失。十、未足夠關(guān)注非財(cái)務(wù)因素(yn s)的風(fēng)險(xiǎn)許多初涉入擔(dān)保公司業(yè)務(wù)的人員，在對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，往往過(guò)分依賴于申請(qǐng)擔(dān)保單位的會(huì)計(jì)報(bào)表及相關(guān)賬薄的有關(guān)數(shù)字進(jìn)行分析。當(dāng)然，這也是了解一個(gè)單位的前提與基礎(chǔ)，當(dāng)然如果我們純粹依賴它，可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)也是很大的。因?yàn)闀?huì)計(jì)報(bào)表分析的最大局限性是它不能解決會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性問(wèn)

15、題，更何況在中國(guó)中小企業(yè)發(fā)展的初級(jí)階段，會(huì)計(jì)報(bào)表的真實(shí)性、有效性本身也是值得懷疑的。不是經(jīng)常聽說(shuō)(tn shu)一個(gè)單位會(huì)有幾套報(bào)表，給稅務(wù)局的是“訴苦(s k)表”、“虧損表”；給銀行的是“報(bào)喜表”、“盈利表”，給擔(dān)保公司提供的又是那套呢，我們不得而知。因此，作為擔(dān)保公司在申請(qǐng)擔(dān)保單位進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)查時(shí)，不僅要調(diào)查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)一些涉及非財(cái)務(wù)因素的東西也要同樣予以關(guān)注。具體如單位主要負(fù)責(zé)人誠(chéng)信情況、經(jīng)營(yíng)層的知識(shí)水平、年齡結(jié)構(gòu)、對(duì)本行業(yè)的了解熟悉程度、員工的精神風(fēng)貌、與本單位有業(yè)務(wù)往來(lái)的供應(yīng)商的實(shí)力、誠(chéng)信情況以及本單位的主要銷售客戶的實(shí)力、誠(chéng)信情況等，這些對(duì)我們?nèi)娴牧私庖粋€(gè)企業(yè)的真實(shí)情況將會(huì)

16、起到良好的促進(jìn)作用。十一、無(wú)賬或賬務(wù)嚴(yán)重失真的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)目前經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及納稅環(huán)境不是很好的大氣候下，無(wú)賬或賬務(wù)嚴(yán)重失真的企業(yè)還不少，尤其是在民營(yíng)企業(yè)的初級(jí)階段。有的一個(gè)企業(yè)幾套賬的現(xiàn)象大有存在，給稅務(wù)局的是“訴苦賬”、“虧損賬”；給銀行、擔(dān)保公司的是“盈利賬?！倍@類企業(yè)很多也是擔(dān)保公司所面臨的擔(dān)保對(duì)象之一。筆者以為，對(duì)這類企業(yè)，在能通過(guò)其他非常規(guī)的途徑對(duì)其相關(guān)的經(jīng)營(yíng)情況得到充分了解的基礎(chǔ)上，如果有足值的抵押物，可以適當(dāng)?shù)慕槿胍恍?，但不宜太大；否則，筆者以為，擔(dān)保公司最好不要介入，這類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)很大，尤其是納稅風(fēng)險(xiǎn)，典型的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司的“鐵本”事件。曾經(jīng)是中國(guó)民營(yíng)鋼鐵行業(yè)

17、一面旗幟的江蘇鐵本鋼鐵有限有限公司，因?yàn)橥刀?、漏稅的事情，在很短的時(shí)間內(nèi)，便破產(chǎn)了。法人代表也因此鋃鐺入獄。在這種情況下，如果是信用擔(dān)保，那還談什么償還能力。十二、“慣性”辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)這里所說(shuō)的“慣性”辦理業(yè)務(wù)主要是針對(duì)擔(dān)保公司內(nèi)部管理而言，即對(duì)一家企業(yè)多年多次申請(qǐng)貸款擔(dān)保，均由擔(dān)保公司一個(gè)人長(zhǎng)期主辦，而未進(jìn)行崗位輪換可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)人對(duì)同樣一件事情長(zhǎng)期辦理，很容易產(chǎn)生一種慣性思維。對(duì)個(gè)人而言，可能產(chǎn)生積極的影響，也可能產(chǎn)生不利的影響。積極的方面是對(duì)事情本身的熟練程度將可能會(huì)更加熟悉；不利的一面是可能在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中缺少應(yīng)有的職業(yè)謹(jǐn)慎，對(duì)其中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)未能予以足夠的關(guān)注，從而給公司

18、造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)單位而言，從內(nèi)部管理的角度，是不利于公司的經(jīng)營(yíng)管理，不利于公司的風(fēng)險(xiǎn)有效控制。因此，筆者建議，對(duì)有條件的擔(dān)保公司，應(yīng)每隔一定時(shí)期，對(duì)公司業(yè)務(wù)的承辦人予以輪換，以從不同的角度，對(duì)申請(qǐng)擔(dān)保單位的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，從而降低擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保公司的擔(dān)保質(zhì)量。十三、成立時(shí)間不久的企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于剛成立時(shí)間不久的企業(yè)，由于對(duì)產(chǎn)品的市場(chǎng)趨向很難定性，以及生產(chǎn)過(guò)程中可能存在的技術(shù)不穩(wěn)定性等因素的影響，故其擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)(fngxin)相對(duì)較大。對(duì)于這類企業(yè)，有的盡管有土地使用證、房產(chǎn)證或設(shè)備等用于抵押，擔(dān)保公司最好也不要介入。如果要介入，最好也要待企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)半年以上，有了相對(duì)穩(wěn)定的銷售市場(chǎng)以及

19、可*的現(xiàn)金流之后，再考慮適當(dāng)?shù)慕槿?jir)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)會(huì)低一些。十四、對(duì)經(jīng)營(yíng)貿(mào)然轉(zhuǎn)向企業(yè)(qy)的風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)實(shí)生活中，很多企業(yè)的失敗，往往不是經(jīng)營(yíng)本身的失敗，更多的是管理上、投資上的失敗，尤其是新上投資項(xiàng)目的失敗，不僅新投資項(xiàng)目陷入大量資金，無(wú)法進(jìn)行正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)，而且將自己原來(lái)經(jīng)營(yíng)不錯(cuò)的行業(yè)也拖垮。因此，對(duì)于擔(dān)保公司而言，對(duì)那些貿(mào)然轉(zhuǎn)向其他行業(yè)的企業(yè)應(yīng)予以特別關(guān)注，尤其是對(duì)轉(zhuǎn)向與原來(lái)經(jīng)營(yíng)情況相差比較大的行業(yè)。該類企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，稍不留神，將可能將擔(dān)保公司拖入訴訟的漩渦中。如果按照該企業(yè)目前正常的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)需要，已有的貸款規(guī)模已經(jīng)足以滿足，那么對(duì)于其新申請(qǐng)的貸款規(guī)模，即使反擔(dān)保措施比較

20、充分，擔(dān)保公司最好也不要介入。其相關(guān)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)由其自行承擔(dān)，待其新項(xiàng)目投產(chǎn)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)之后，結(jié)合原行業(yè)和新投資項(xiàng)目的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況，予以重新考慮是否提供新的融資擔(dān)保。十五、企業(yè)發(fā)展多年，固定資產(chǎn)未增加企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn) 正常情況下，一個(gè)企業(yè)經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，除了經(jīng)營(yíng)規(guī)模、生產(chǎn)能力擴(kuò)大，企業(yè)的固定資產(chǎn)一般也會(huì)呈一定比例的發(fā)展。因?yàn)?，無(wú)論是企業(yè)的應(yīng)收賬款，還是存貨，均是流動(dòng)資產(chǎn)的范疇，其可控性與固定資產(chǎn)相比，均比較差。所以，相對(duì)于這類企業(yè)申請(qǐng)貸款擔(dān)保，如果不能提供一定數(shù)量的不動(dòng)產(chǎn)予以抵押，即使現(xiàn)在的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、形勢(shì)均比較，對(duì)其貸款擔(dān)保也要慎重，這類企業(yè)一旦出現(xiàn)問(wèn)題，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，很難予以控制。對(duì)于，這類

21、企業(yè)貸款擔(dān)保不是不可以做，但貸款擔(dān)保的規(guī)模一定要持有謹(jǐn)慎性的控制。十六、“兩頭在外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)所謂 “兩頭在外企業(yè)”是指一個(gè)企業(yè)在本地有企業(yè)，在外地同樣也有關(guān)聯(lián)企業(yè)。企業(yè)利用本地企業(yè)為融資平臺(tái)進(jìn)行融資，所融資的資金主要用于外地企業(yè)使用，回籠的資金也在外地企業(yè)的賬務(wù)上。對(duì)于這類企業(yè)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，擔(dān)保公司很難予以控制。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，可能產(chǎn)生損失的概率很大。因此，對(duì)于這類企業(yè)擔(dān)保，擔(dān)保公司一定要慎重，對(duì)于其外地企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況也應(yīng)僅僅作為本地企業(yè)融資的參考，而不能作為主要依據(jù)予以參考，重點(diǎn)還是以本地的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、現(xiàn)金流量等相關(guān)情況作為決定是否予以擔(dān)保的重要條件。十七、帶有黑道背景的企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在我們

22、的現(xiàn)實(shí)生活中，有不少行業(yè)盡管利潤(rùn)可觀，但并不是一般人都可以經(jīng)營(yíng)的行業(yè)，有的往往具有黑道背景的人才可以經(jīng)營(yíng)，如回填土、采石場(chǎng)等行業(yè)，當(dāng)然這也只是個(gè)別現(xiàn)象。從擔(dān)保公司實(shí)際業(yè)務(wù)開展的情況來(lái)看，這類企業(yè)一旦發(fā)生逾期、代償，清償?shù)碾y度很大。有時(shí)盡管抵押物也很充分，但執(zhí)行起來(lái)非常難，甚至可能出項(xiàng)抵押物經(jīng)過(guò)幾輪拍賣，均無(wú)法拍賣出去的現(xiàn)象（一般不是抵押物價(jià)值賣價(jià)高的緣故，多數(shù)是因?yàn)楹诘绖?shì)力的干預(yù)，使得無(wú)人敢認(rèn)購(gòu)抵押物）。因此，對(duì)于這類企業(yè)，一般情況下，無(wú)論其經(jīng)營(yíng)情況及反擔(dān)保措施如何充分，擔(dān)保公司最好也不要介入，盡可能的將風(fēng)險(xiǎn)控制在源頭，以減少日后的麻煩。十八、“三外”企業(yè)擔(dān)保(dnbo)的風(fēng)險(xiǎn)所謂(suwi)

23、“三外”企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)，是指企業(yè)主要負(fù)責(zé)人是外地人，企業(yè)的供貨商、銷售客戶也是外地的企業(yè)，這類企業(yè)多屬于貿(mào)易性公司，一般情況下屬于其自有的不動(dòng)產(chǎn)不是很多。因此，對(duì)于這類企業(yè)貸款擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)比較高，一旦發(fā)生逾期、代償，進(jìn)行追償?shù)碾y度相對(duì)較大，有可能一夜之間消失得無(wú)影無(wú)蹤。所以，對(duì)于這類企業(yè)的貸款擔(dān)保，擔(dān)保公司必須要予以慎重。首先應(yīng)了解其以往貸款的規(guī)模(gum)、貸款方式信用情況和主要負(fù)責(zé)人的信用以及有無(wú)不良嗜好；其次，要了解該企業(yè)最近幾年整體經(jīng)營(yíng)情況，尤其目前經(jīng)營(yíng)情況和國(guó)家對(duì)該類行業(yè)的宏觀產(chǎn)業(yè)政策情況支持情況；同時(shí)要盡可能的了解與企業(yè)發(fā)生額比較大的客戶是否是關(guān)聯(lián)企業(yè)，如有，應(yīng)以經(jīng)過(guò)內(nèi)部抵消后的

24、相關(guān)財(cái)務(wù)數(shù)字作為衡量經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、資產(chǎn)質(zhì)量狀況的依據(jù)；最后，在反擔(dān)保措施的設(shè)置上應(yīng)予以夯實(shí)，如果是信用擔(dān)擔(dān)，應(yīng)對(duì)擔(dān)保單位的情況予以足夠的了解，其究竟有否擔(dān)保能力；如果是不動(dòng)產(chǎn)或其他資產(chǎn)抵押，應(yīng)對(duì)資產(chǎn)的價(jià)值要進(jìn)行詳細(xì)的核實(shí)，究竟是否足值，當(dāng)然介于擔(dān)保公司業(yè)務(wù)本身的特殊性，對(duì)于相關(guān)抵押的資產(chǎn)不一定非要按銀行那樣進(jìn)行一定的打折計(jì)算，但至少其未經(jīng)過(guò)打折前的原值要與擔(dān)保貸款規(guī)模予以匹配。其實(shí)，最終的資產(chǎn)抵押，也并非是一定要處置其資產(chǎn)，只是對(duì)貸款人一定的震懾作用，讓其感受到違規(guī)成本可能要付出的代價(jià)究竟是否值得，這才是關(guān)鍵所在。十九、主要利用外部資金經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)作為一個(gè)企業(yè)的發(fā)展肯定離不開外部資金的支持，如金融機(jī)

25、構(gòu)的扶持、民間借貸行為，這是一個(gè)很正常的現(xiàn)象。但如果一個(gè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)絕大多數(shù)資金是利用外部資金，尤其是商貿(mào)企業(yè)，這樣企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)很大，遇到好的行情，賺的錢絕大多數(shù)屬于借款的企業(yè)；反之，則大量的風(fēng)險(xiǎn)為提供資金的融機(jī)構(gòu)、個(gè)人和提供擔(dān)保的擔(dān)保公司。因此，對(duì)于這類企業(yè)，擔(dān)保公司應(yīng)予以特別關(guān)注，究竟對(duì)其可以提供多少的擔(dān)保貸款以及相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置問(wèn)題。但一般情況，不宜介入額度較大的貸款擔(dān)保。二十、忽視保后監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司的工作如同農(nóng)民種地一樣，不僅要將種子種下去，而且要注意以后的施肥、拔草等，才能會(huì)有好的收獲。因此，對(duì)于擔(dān)保公司而言，事前的調(diào)查固然很重要，但事后的跟蹤監(jiān)管更為重要，因?yàn)槠髽I(yè)的形勢(shì)總是

26、在不斷的變化之中。如果我們對(duì)已辦理不能進(jìn)行有效的事后跟蹤監(jiān)管，待企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)產(chǎn)生了，再去想補(bǔ)救措施，那就晚啦。因此，筆者以為，任何擔(dān)保公司都必須把保后監(jiān)管工作當(dāng)成一項(xiàng)重要的事項(xiàng)來(lái)抓，要有專人負(fù)責(zé)，且將每次監(jiān)管發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)，及時(shí)研究對(duì)策。二十一、偏面追求量的風(fēng)險(xiǎn)眾所周知，純粹以擔(dān)保業(yè)務(wù)為主擔(dān)保公司的收益主要來(lái)自于三大塊，首先是擔(dān)保收入，應(yīng)該是擔(dān)保公司的主要收入來(lái)源，這與公司擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模的大小直接掛鉤，一般情況下是呈正比例關(guān)系，因此，在許多擔(dān)保公司看來(lái)，業(yè)務(wù)規(guī)模的大小似乎成了衡量其經(jīng)營(yíng)水平的高低；其次，是存款利息收入，主要與公司的資金量的大小有一定的關(guān)系；最后，主要是財(cái)政補(bǔ)貼收入，一

27、般在收入中比例不是太大，但所需成本不大。擔(dān)保公司本身固有的屬性就是一種高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，所以如果我們不能有效的把握風(fēng)險(xiǎn)，而偏面的追求量的擴(kuò)大，其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)是很高的，擔(dān)保費(fèi)那種有限的收入是難以支撐高的風(fēng)險(xiǎn)。因此，筆者，以為擔(dān)保公司在業(yè)務(wù)的開展過(guò)程中不要偏面的追求量的擴(kuò)大，而應(yīng)有效的把握風(fēng)險(xiǎn)，提高擔(dān)保質(zhì)量，從而贏得協(xié)作銀行的認(rèn)可，擴(kuò)大與金融機(jī)構(gòu)的協(xié)作力度、空間，為更好的篩選優(yōu)質(zhì)客戶做準(zhǔn)備。同時(shí)利用對(duì)擔(dān)保客戶的熟悉情況的便利，適當(dāng)?shù)刈鲂┩顿Y項(xiàng)目，以獲取一些高額利潤(rùn)，來(lái)稀釋擔(dān)保業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，從而保證擔(dān)保公司長(zhǎng)期、持續(xù)、穩(wěn)定、快速地發(fā)展下去。二十二、由銀行直貸改為擔(dān)保(dnbo)公司擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)在實(shí)際工作中，

28、經(jīng)常會(huì)遇到銀行轉(zhuǎn)嫁擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)的方法就是將原來(lái)由銀行直貸的項(xiàng)目改為由擔(dān)保公司擔(dān)?；蚴菍⒅辟J的額度降到抵押物打折后的最低點(diǎn)，從而順利地將企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給擔(dān)保公司。因此，對(duì)于原來(lái)銀行直貸的客戶轉(zhuǎn)為擔(dān)保公司擔(dān)保的企業(yè)調(diào)查一定要更加詳細(xì)、全面，一方要對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的了解，另一方面要仔細(xì)了解銀行之所以不進(jìn)行直貸的原因，究竟是銀行內(nèi)部管理政策上因素的影響，還是覺(jué)得企業(yè)貸款有風(fēng)險(xiǎn)而想轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的因素。當(dāng)然，最終還是由擔(dān)保公司根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)情況及風(fēng)險(xiǎn)控制情況來(lái)決定是否予以擔(dān)保。這類公司，一般有比較充實(shí)的反擔(dān)保措施，如果不是行業(yè)的整體滑坡或是管理不善等因素的影響，對(duì)于擔(dān)保公司而言，還應(yīng)算是不

29、錯(cuò)的客戶，筆者以為擔(dān)保公司可以適當(dāng)?shù)亟槿耄?dāng)然量不宜太大，且相應(yīng)的反擔(dān)保措施設(shè)置必須充分，應(yīng)有充實(shí)的易于表現(xiàn)的抵押物。反之，最好(zu ho)不要介入。二十三、同一企業(yè)辦理多筆擔(dān)保貸款(di kun)的風(fēng)險(xiǎn)按擔(dān)保行業(yè)一般操作標(biāo)準(zhǔn)，一個(gè)企業(yè)擔(dān)保貸款規(guī)模應(yīng)在貸款企業(yè)一個(gè)月或一個(gè)半月左右的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金為宜。因此，對(duì)一個(gè)企業(yè)貸款擔(dān)保規(guī)模過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，究竟是采用分期擔(dān)保，還是集中在少數(shù)的幾筆，一直是業(yè)內(nèi)人士探討的焦點(diǎn)。有的人認(rèn)為分期擔(dān)保，可以減輕企業(yè)的還款壓力；有的認(rèn)為，集中在少數(shù)的一、兩筆比較好，這樣可以便于擔(dān)保公司掌握主動(dòng)權(quán)，而不至于貸款企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況不好時(shí)，擔(dān)保公司想壓縮擔(dān)保規(guī)模無(wú)法予以壓縮，擔(dān)心因?yàn)榍懊娴膲嚎s導(dǎo)致下面的幾筆貸款無(wú)法償還，從而限于被動(dòng)狀態(tài)。對(duì)此，筆者比較傾向于后者，從實(shí)際工作的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，