監(jiān)督管理委員會(huì)令個(gè)人貸款管理暫行辦法

1、中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理令 年第 號(hào)個(gè)人第 次管理暫行辦法已經(jīng)中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，并自發(fā)布之日起施行。：二一年二月十二日個(gè)人管理暫行辦法業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個(gè)人業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營(yíng)管理，促進(jìn)個(gè)人業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中民業(yè)監(jiān)督管理法、中民商業(yè)第二條中民境內(nèi)經(jīng)中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱人）經(jīng)營(yíng)個(gè)人貸第三條本辦法所稱個(gè)人，是指人向符合條件的自然人的用于個(gè)人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等用途的本外幣第四條個(gè)人應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、自第五條人應(yīng)建立有效的個(gè)人全流程管理機(jī)制，制訂管理制度及每一品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)對(duì)象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立各操作環(huán)節(jié)的考核和問(wèn)第六條人應(yīng)按區(qū)域、

2、品種、客戶群等維度建立個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。法等，制定本辦法。第一章總則責(zé)機(jī)制。愿、公平誠(chéng)信的原則?？顦I(yè)務(wù)，應(yīng)遵守本辦法。第一條為規(guī)范第七條個(gè)人用途應(yīng)符合無(wú)指定用途的個(gè)人規(guī)定和國(guó)家有關(guān)。政策，人不得人應(yīng)加強(qiáng)支付管理，有效防范個(gè)人業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。第八條個(gè)人的期限和利率應(yīng)符合國(guó)家相關(guān)規(guī)定。第九條人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定還款能力。金額和期限，控制借款人每期還款額不超過(guò)其第十條中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理依照本辦法對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章受理與第十一條個(gè)人申請(qǐng)應(yīng)具備以下條件：（一）借款人為具有完全民事行為能力的中民公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的自

3、然人；（二）用途明確合法；（三）申請(qǐng)數(shù)額、期限和幣種合理；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無(wú)不良信用；（六）人要求的其他條件。第十二條人應(yīng)要求借款人以形式提出個(gè)人貸條件的相關(guān)資款申請(qǐng)，并要求借款人提供能夠證明其符合料。第十三條查職責(zé)，對(duì)個(gè)人人受理借款人申請(qǐng)后，應(yīng)履行盡職調(diào)申請(qǐng)內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性核實(shí)，形成評(píng)價(jià)意見。第十四條包括但不限于以下內(nèi)容：（一）借款人基本情況；（二）借款人收入情況；（三）借款用途；（四）借款人還款來(lái)源、還款能力及還款方式；（五）保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或現(xiàn)能力。）押物價(jià)值及變第十五條采取現(xiàn)場(chǎng)核實(shí)、應(yīng)以實(shí)地為主、間接為輔，查問(wèn)

4、以及信息咨詢等途徑和方法。第條人在不損害借款人合法權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，可將辦理，但必須明確第中的部分特定事項(xiàng)審慎委托第的資質(zhì)條件。代為人不得將的全部事項(xiàng)委托第完成。第十七條人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行面談制度。通過(guò)電子低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押的人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)。第三章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第十八條性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面應(yīng)對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注內(nèi)容的、合理人的盡職情況和借款人）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度的償還能力、誠(chéng)信狀況、擔(dān)保情況、等。第十九條風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ)，采取定量和定性分析方法，全面、動(dòng)態(tài)地進(jìn)行和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。人應(yīng)建立和完善借款人信用和評(píng)價(jià)體系。第二十條人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善管理制度，規(guī)范審批操作流程

5、，明確審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保審批按照獨(dú)立審批。第二十一條借款人。對(duì)未獲批準(zhǔn)的個(gè)人申請(qǐng)人應(yīng)告知第二十二條顯上升等異常情況，對(duì)人應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化、違約率明審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評(píng)價(jià)分析，及時(shí)、有針對(duì)性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)的管理。第四章協(xié)議與第二十三條保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同人應(yīng)與借款人簽訂借款合同，需擔(dān)人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子辦理的除外。第二十四條借款合同應(yīng)符合中民合同法的規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠(chéng)信承諾和的用途、支付對(duì)象（范圍）、支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應(yīng)設(shè)立相關(guān)條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第二十五條法律風(fēng)

6、險(xiǎn)。人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個(gè)人借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)予以公示。借款人的合法權(quán)益，并第二民條人應(yīng)依照中民物權(quán)法、中擔(dān)保法等的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流操作。按合同約定辦理抵押物登記的，人應(yīng)當(dāng)參與。人委托第辦理的，應(yīng)對(duì)抵押物登記情況予以核實(shí)。以保證方式擔(dān)保的個(gè)人員完成。人應(yīng)由不少于兩名信貸人第二十七條人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)的管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)放款條件、滿足約定條件的個(gè)人。第二十八條。借款合同生效后人應(yīng)按合同約定及時(shí)第五章支付管理第二十九條托支付或借款人控制。人應(yīng)按照借款合同約定，通過(guò)人受支付的方式對(duì)的支付進(jìn)行管理與人受托支付是指人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)

7、和支付委托，將支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。借款人直接支付是指人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)將至借款人賬戶，并由借款人支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。第三十條個(gè)人應(yīng)當(dāng)采用人受托支付方式向借款人交易對(duì)象支付 但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條采用人受托支付的人應(yīng)要求借款人在使用付時(shí)提出支付申請(qǐng)，并人按合同約定方式支。人應(yīng)在前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定。第三十二條向，歸集保存相關(guān)憑證。人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)流第三十三條可以采取借款人有下列情形之一的個(gè)人支付方式：，經(jīng)人同意（一）借款人無(wú)法事先確定具體交易對(duì)象且金額不超過(guò)三十萬(wàn)元的

8、；（二）借款人交易對(duì)象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三的；用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)且金額不超過(guò)五十萬(wàn)元（四）規(guī)定的其他情形的。第三十四條采用借款人支付的人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期支付情況?；蚋嬷巳藨?yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)支付是否符合約定用途。等方式，核查第六章貸后管理第三十五條個(gè)人支付后人應(yīng)采取有效方式對(duì)使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行檢查和分析，確保資產(chǎn)安全。第三等，確定部門應(yīng)對(duì)條人應(yīng)區(qū)分個(gè)人的品種、對(duì)象、金額檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。人內(nèi)部審計(jì)等和評(píng)價(jià)。檢查的工作質(zhì)量進(jìn)行第三十七條人應(yīng)定期分析評(píng)估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的

9、信用評(píng)價(jià)基礎(chǔ)。第三十八條人應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定和借款合同約定用途使用、支付等行為違約責(zé)任。第三十九條經(jīng)人同意，個(gè)人可以展期。一年以內(nèi)（含）的個(gè)人，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原期限；一年以上的個(gè)人，展期期限累計(jì)與原期限相加，不得超過(guò)該品種規(guī)定的最長(zhǎng)期限。第四十條人應(yīng)按照借款合同約定，收回本息。對(duì)于未按照借款合同約定償還的人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收，或者協(xié)議重組。第七章第四十一條人本辦定辦理個(gè)人業(yè)務(wù)的，中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。人有下列情形之一的，中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理可采取中民業(yè)監(jiān)督管理法第三十七條規(guī)定的措施：的約定，對(duì)借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同（一）、未盡職的；（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行面談、借

10、款合同面簽制度的；（三）借款合同采用格式條款未公示的；（四）本辦法第二十七條規(guī)定的；（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條人有下列情形之一的，中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理除按本辦法第四十一條采取措施外，還可根據(jù)中民業(yè)監(jiān)督管理法第四條、第四十八條規(guī)定對(duì)其進(jìn)行處罰：（一）不符合條件的個(gè)人的；（二）簽訂的借款合同不符合本辦定的；（三）本辦法第七條規(guī)定的；（四）將的全部事項(xiàng)委托第完成的；（五）或變相權(quán)限審批的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得的；（七）對(duì)借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重本辦定的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則的其他情形的。第八章附則第四十三條以存單、國(guó)債或者中國(guó)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押的個(gè)人的個(gè)人，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非執(zhí)行。金融機(jī)構(gòu)，可參照本辦法業(yè)金融機(jī)