小企業(yè)授信調(diào)查及貸后管理ppt課件

1、小企業(yè)貸前調(diào)查及貸后管理知您所想 “貸您遠航2021.10.1712貸后管理合同要點3授信調(diào)查31.1貸前調(diào)查的重要性貸款三查？！信貸流程的起點，風險防控的首道防線 貸前調(diào)查1 貸時審查2 貸后檢查34貸前調(diào)查的質(zhì)量高低，直接影響到信貸流程后續(xù)環(huán)節(jié)質(zhì)量高：較為全面的反映客戶的真實情況，掌握較為充分的第一手資料，有效識別風險點并提出風控措施，為后續(xù)環(huán)節(jié)提供較為準確的數(shù)據(jù)信息，有利于信貸決策，到達從源頭上控制信貸風險的目的。質(zhì)量差：客戶信息反映不全或不真實，掌握資料不完好，風險點不能有效識別，增大審查、審批環(huán)節(jié)的壓力，呵斥業(yè)務辦理效率難以提高，甚至能夠誤導信貸決策，埋下風險隱患。51.2如何做好貸

2、前調(diào)查樹立正確風險觀念嚴厲遵照根本原那么全面熟習調(diào)查內(nèi)容做好調(diào)查預備任務學習掌握調(diào)查方法61.2.1樹立正確的小企業(yè)業(yè)務風險觀念數(shù)量多抗風險才干不強小企業(yè)的根本特征壽命短不透明不規(guī)范缺擔保運營風險、鍛煉隊伍風險容忍度違約風險違約損失全流程的風險管理理念自動運營風險銀行就是運營風險的機構(gòu)開展小企業(yè)業(yè)務是有風險的71.2.2貸前調(diào)查的根本原那么客觀公正實地調(diào)查平行作業(yè)信息核實完好性逃避81.2.3學習掌握調(diào)查方法溝通根據(jù)擬定的調(diào)查提綱向相關人員進展訊問，仔細聽取相關人員的引見和講述，并做好記錄，對不清楚清楚的一定要搞清楚。查收看運營場所、倉庫、機器運轉(zhuǎn)、廠區(qū)及任務環(huán)境、工人精神容顏等。搜集資料證照

3、、合同、報表、賬簿、網(wǎng)絡，向同業(yè)、主管部門了解。核對將聽到、看到的情況，結(jié)合搜集的授信資料，運用交叉檢驗的方法進展核實。分析對經(jīng)過驗證的資料和信息進展分析，得出最終調(diào)查結(jié)論。9初步挑選行業(yè)授信政策以往授信情況比對準入條件1.2.4做好調(diào)查預備任務實地調(diào)查調(diào)查預備了解客戶根本信息用途合規(guī)合法性判別征信查詢第一印象很重要盡能夠側(cè)面了解規(guī)劃調(diào)查步驟和流程約定客戶并告知要點101.2.5全面熟習調(diào)查內(nèi)容1-借款人根本情況表2-法定代表人、股東、實踐 控制人及其配偶情況表3-借款人運營情況表4-資信查詢情況表5-借款人財務情況表6-擔保情況表 抵質(zhì)押清單 送審審批表表格式授信調(diào)查報告111.2.5.1借

4、款人根本情況表121.2.5.2法定代表人、股東、實踐控制人情況表 131.2.5.3運營情況表141.2.5.4資信情況表銀行信貸客戶參與民間借貸識別方法參考151.2.5.5財務情況表資產(chǎn)負債表貨幣資金應收預付存貨固定資產(chǎn)其他資產(chǎn)應付預收長短期借款凈資產(chǎn)貨幣資金有沒有錢眼見為實活期日均存款額應收賬款票據(jù)、預付賬款及其他應收款明細買賣賬齡存貨現(xiàn)場查庫合同流水查登記簿庫存時間固定資產(chǎn)及其他資產(chǎn)權(quán)屬證明購建憑證資產(chǎn)歸屬價值確認對外投資明確的現(xiàn)金報答應付賬款票據(jù)、預收賬款及其他應付款明細買賣賬齡長短期借款人民銀行征信系統(tǒng)查詢查看借貸合同、擔保合同或相關憑證與老板、財務核對，看銀行流水擔保資源動態(tài)變

5、化民間融資民間融資用途來源作用應收、應付、其他應收、其他應付利潤表中利息支出看銀行流水，進項總額與銷售收入凈資產(chǎn)注冊資本歷年積累資產(chǎn)-負債=凈資產(chǎn)損益表主營業(yè)務收入本錢及利潤期間費用主營業(yè)務收入、本錢及毛利潤銀行流水借貸方統(tǒng)計、銀行承兌匯票采購銷售合同、產(chǎn)銷量及價錢、運輸費用及進出庫單據(jù)應收賬款、存貨及周轉(zhuǎn)期、變動情況消費員工工資、返點、上座率、關鍵部件、工程進度、車輛保養(yǎng)投入產(chǎn)出情況產(chǎn)能、工藝流程、水電氣耗費、人工投入當?shù)赝瑯I(yè)平均毛利潤率期間費用明細原始憑證與企業(yè)的規(guī)模和收入相匹配現(xiàn)金流量表現(xiàn)金流量分析目的從動態(tài)上了解企業(yè)現(xiàn)金變動情況和變動緣由判別企業(yè)獲取現(xiàn)金的才干評價企業(yè)盈利的質(zhì)量現(xiàn) 金銷

6、售商品、提供勞務收到的現(xiàn)金收到的租金收到的稅費返還收回投資所收到的現(xiàn)金分得股利或利潤所收到的現(xiàn)金獲得債券利息收入所收到的現(xiàn)金處置固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)和其他長期資產(chǎn)而收到的現(xiàn)金凈額吸收權(quán)益性投資所收到的現(xiàn)金發(fā)行債券所收到的現(xiàn)金借款所收到的現(xiàn)金發(fā)行股票購買商品、接受勞務支付的現(xiàn)金運營租賃所支付的現(xiàn)金支付給職工的現(xiàn)金實踐交納的增值稅款支付的所得稅支付其他稅費購建固定資產(chǎn)等所支付的現(xiàn)金權(quán)益性投資所支付的現(xiàn)金債券性投資所支付的現(xiàn)金歸還債務所支付的現(xiàn)金發(fā)生籌資費用所支付的現(xiàn)金分配股利或利潤所支付的現(xiàn)金融資租賃所支付的現(xiàn)金減少注冊資本所支付的現(xiàn)金運營活動投資活動籌資活動資金運用效果合同明細原始憑證銀行流水不要

7、隨便下結(jié)論簡易判別現(xiàn)金流量好壞： 投資活動凈現(xiàn)金流量為負較好 其他活動凈現(xiàn)金流量為正較好如何分析現(xiàn)金流量表？案例 XXX機械制造公司主要消費汽摩配零件，今年向我行懇求貸款。據(jù)企業(yè)提供財務報表反映，該公司2021年應收賬款同比增幅37%，存貨同比下降15%，銷售收入同比增幅11%，2021年毛利潤率37%。1.請根據(jù)今天講課的內(nèi)容，結(jié)合當前經(jīng)濟情勢，簡要分析闡明可以經(jīng)過那些途徑對企業(yè)所處行業(yè)開展情況進展調(diào)查，調(diào)查中需求重點關注哪些信息？2. 就以上財務數(shù)據(jù)他以為能夠存在哪些問題？在調(diào)查時應核對哪些內(nèi)容？如何核對？1.2.5.6擔保情況表1.2.5.7送審審批表查閱授信懇求人提供的資金用途合同或證

8、明，判別所提供資料的合理性、真實性、可靠性、合法性。在授信支用時根據(jù)授信調(diào)查時的資金用途，結(jié)合相關規(guī)定予以支用。1.2.5.7.1授信譽途分析小企業(yè)需求添加融資的普通情況購買土地、新建廠房、新增設備及規(guī)模擴張后的鋪底資金運營擴展，存貨、應收賬款添加上下游結(jié)算方式改動暫時性、季節(jié)性資金缺口對外投資運營惡化、現(xiàn)金流萎縮1.2.5.7.2授信額度測算銀監(jiān)會 營運資金量上年度銷售收入1上年度銷售利潤率1估計銷售收入年增長率/營運資金周轉(zhuǎn)次數(shù) 對小企業(yè)融資、訂單融資、預付租金或者暫時大額債項融資等情況，可在買賣真實性的根底上，確保有效控制用途和回款情況下，根據(jù)實踐買賣需求確定流動資金額度。公式的微調(diào)可用

9、自有資金=流動資產(chǎn)-流動負債 =凈資產(chǎn)+長期負債-固定資產(chǎn) =未分配利潤中可用于營運資金周轉(zhuǎn)的部分+當年凈利潤+折舊-分紅-方案歸還貸款 =一切者權(quán)益-固定資產(chǎn)占用-無形及遞延資產(chǎn)占用-長期投資占用1.2.5.7.3還款來源分析將企業(yè)的運營性現(xiàn)金流作為主要還款來源，融資和投資性現(xiàn)金流作為補充還款來源 基于客戶“現(xiàn)金流的還款才干分析1.2.6終了調(diào)查和度的把握不隨便承諾，請客戶耐心調(diào)查到什么程度？貸前調(diào)查歸納總結(jié)調(diào)查中尋覓以下問題的答案： 我在跟什么樣的行業(yè)協(xié)作、行業(yè)有開展前景嗎？ 貸款的緣由和詳細用途是什么？ 資金需求會繼續(xù)多久，還款資金來源是什么？ 在不危害客戶財務穩(wěn)定的情況下能按時還款嗎？

10、 我能滿足企業(yè)什么樣的借貸需求？ 存在哪些風險點，怎樣才干降低貸款風險？12貸后管理合同要點3授信調(diào)查40監(jiān)控信貸資金用途掌握貸款客戶的動態(tài)信息補充完善信貸檔案資料落實還款來源，確保資金平安確保貸款本息到期全額收回信貸業(yè)務發(fā)生信譽終了2.1貸后管理根本概念41培育忠實的協(xié)作同伴營銷其他業(yè)務和其他客戶貸后管理的最低目的：2.2貸后管理目的未到期貸 款不降級到期貸款按時足額收回貸后管理的更高目的：重放輕管資源缺乏有錯不改有法不依2.2當前貸后管理現(xiàn)狀貸后管理的前后分別制約機制還沒有建立擊鼓傳花心思貸后檢查的方式主義技術(shù)和閱歷要求較高傳統(tǒng)抵質(zhì)押擔保方式構(gòu)成的慣性思想432.3問題成因44 良好的貸后

11、管理是預防信貸風險轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的關鍵。2.4貸后管理原那么及要求按要求頻率開展貸后檢查明確牽頭人員現(xiàn)場檢查及時預警、匯報合理安排，忽然襲擊貸前做什么貸后做什么企業(yè)的表現(xiàn)能否符合期望?發(fā)生了什么變動，是什么引起了變動?現(xiàn)金流穩(wěn)定、富余嗎?歸還風險大不大?怎樣才干維護本行的利益?452.5貸后管理關注要點貸后管理中要時辰關注以下問題：46企業(yè)的表現(xiàn)能否符合期望?我們對企業(yè)有什么期望？47現(xiàn)場檢查財務報表出入庫單據(jù)非現(xiàn)場檢查如何了解企業(yè)的表現(xiàn)檢查頻率信息來源渠道：客戶: 和客戶交談第三方: 家庭、商業(yè)同伴、協(xié)會、政府、工人、企業(yè)周邊的人、金融同業(yè)、網(wǎng)絡等商業(yè)數(shù)據(jù): 企業(yè)賬目、銀行流水、票據(jù)、收據(jù)、合同

12、等 運營場所：環(huán)境、存貨、設備、開工情況等多渠道搜集信息50發(fā)生了什么變動，是什么引起了變動?貸后檢查日志貸后檢查報告引起不好變動的誘因：60客戶及中介機構(gòu)不誠信，貸前有意隱瞞信息，誤導決策客戶經(jīng)理溝通、分析不夠，判別失誤或者故意隱瞞關鍵信息客戶缺乏繼續(xù)運營才干，或自我估計缺乏、盲目投資實力更強的競爭對手出現(xiàn)關系方出了問題或中斷了關系協(xié)作同伴、關鍵人員背叛、不可靠、去職宏觀經(jīng)濟情勢發(fā)生了變化不良嗜好不可抗力61現(xiàn)金流穩(wěn)定、富余嗎?評判企業(yè)的現(xiàn)金流看些什么？6263歸還風險大不大?企業(yè)用運營性現(xiàn)金流能否按時全額歸還貸款？企業(yè)能否需求拆借過橋資金？早作預備，越早越好。6465怎樣才干維護本行的利益? 加大檢查力度和頻率 設定一定期限內(nèi)應到達的預期目的 追加擔保措施 調(diào)整還款方案