模塊六財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)課件

1、模塊六 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識(shí)單元一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念及業(yè)務(wù)體系概念：保險(xiǎn)標(biāo)的：財(cái)產(chǎn)物資及相關(guān)利益目的：補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失概念的界定：廣義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與狹義財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)與無(wú)形財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同的稱謂及其與中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)之區(qū)別財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系及其發(fā)展趨勢(shì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)信用保證保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)特效及有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償經(jīng)營(yíng)內(nèi)容復(fù)雜單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的意義補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益損失，維護(hù)社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行有利于提高防災(zāi)防損意識(shí)，有效控制災(zāi)害事故及其危害后果有利于創(chuàng)造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行第一

2、節(jié) 財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述第二節(jié) 火災(zāi)保險(xiǎn)第三節(jié) 運(yùn)輸保險(xiǎn)第四節(jié) 工程保險(xiǎn)第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)單元二財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念及分類二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行第一節(jié)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概述一、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)概念及分類（一）概念 是以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。有以下特點(diǎn)：、保險(xiǎn)標(biāo)的是有形財(cái)產(chǎn)。、投保人、被保險(xiǎn)人與受益人高度一致。、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)十分復(fù)雜。、防災(zāi)防損特別重要。（二）分類（狹義）1、火災(zāi)保險(xiǎn) 2、運(yùn)輸保險(xiǎn)3、工程保險(xiǎn) 4、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)二、財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的運(yùn)行（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險(xiǎn)（四）賠償在賠償中注意以下事項(xiàng)：、根據(jù)近因原則、注意最高賠償限額、代位追償、嚴(yán)格按承保方式賠償、注意重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)?、?/p>

3、外責(zé)任一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn)一、火災(zāi)保險(xiǎn)及其特征 火災(zāi)保險(xiǎn)的起源資料： 1666年9月倫敦發(fā)生火災(zāi)，大火整整燃燒了4天4夜，繁華的倫敦城80%被焚毀，13200座房屋，400條街道，80座教堂化為灰燼，20萬(wàn)人無(wú)家可歸，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1000多萬(wàn)英鎊。次后10年，倫敦才逐步恢復(fù)了元?dú)?。一、火?zāi)保險(xiǎn)及其特征 火災(zāi)保險(xiǎn)，簡(jiǎn)稱火險(xiǎn)，是指存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。其特點(diǎn)如下：、保險(xiǎn)標(biāo)的只能存放在固定場(chǎng)所并處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)下。、所承保財(cái)產(chǎn)的地址不得隨意變動(dòng)。

4、（在保險(xiǎn)期間）。、保險(xiǎn)標(biāo)的十分繁雜。 （土地、房屋、機(jī)器、設(shè)備、原材料、商品、生活消費(fèi)用品）。二、火災(zāi)保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（一）火災(zāi)保險(xiǎn)的適用范圍、從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)源角度看，火災(zāi)保險(xiǎn)是適用范圍最廣泛的一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個(gè)人均可投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。、從保險(xiǎn)標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：（）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（）各種機(jī)器設(shè)備、工具、儀器及生產(chǎn)用具；（）管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、 在產(chǎn)品等（）各種生活資料等。（二）火災(zāi)

5、保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任：、火災(zāi)及相關(guān)危險(xiǎn)。包括火災(zāi)、爆炸、雷電。、各種自然災(zāi)害。 (洪水，臺(tái)風(fēng)，龍卷風(fēng) “地震”) 、有關(guān)意外事故(空中物體的墜落，電氣水火設(shè)備因火災(zāi)發(fā)生的意外)、施救費(fèi)用。除外責(zé)任：、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)或暴力行為；、核子污染；、被保險(xiǎn)人的故意行為；、各種間接損失；、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的缺陷、保管不善而致的損失等。（二）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任（2）特約可保財(cái)產(chǎn)某些市場(chǎng)價(jià)格變化大、保額難以確定、風(fēng)險(xiǎn)較特別的財(cái)產(chǎn)物資，如古董，藝術(shù)品。（3）不可保財(cái)產(chǎn)不能用貨幣衡量?jī)r(jià)值的財(cái)產(chǎn)物資、非實(shí)際的物資（貨幣）、非法財(cái)產(chǎn)以及應(yīng)當(dāng)投保其他險(xiǎn)種的財(cái)產(chǎn)物資，如生長(zhǎng)期農(nóng)作物，及各種交通運(yùn)輸工具。資料： 汶川地震震驚

6、世界，舉國(guó)哀痛。同時(shí)，這場(chǎng)災(zāi)難也將許多新的金融領(lǐng)域問(wèn)題擺在我們面前。據(jù)報(bào)道，有關(guān)地震區(qū)域原有商品房按揭貸款如何償還的討論，已經(jīng)引起了市場(chǎng)各方的高度關(guān)注，央行、銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知。災(zāi)區(qū)房貸償還難題之所以會(huì)產(chǎn)生，根本癥結(jié)在于我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系的缺失。 由于地震屬于巨災(zāi)型風(fēng)險(xiǎn)，一般的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)條款中均把該風(fēng)險(xiǎn)列為除外責(zé)任。因此，保險(xiǎn)公司一般把地震保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)。投保人只有在投保了普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的同時(shí)額外投保地震保險(xiǎn)，對(duì)于地震造成的財(cái)產(chǎn)損失才能由保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠付。而對(duì)企業(yè)或者投保人而言，投保附加險(xiǎn)產(chǎn)品意味著企業(yè)的保險(xiǎn)費(fèi)用進(jìn)一步提高。相對(duì)于發(fā)生概率極小的地

7、震風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)一般為了節(jié)省成本而選擇不投保；只有大型企業(yè)或者大型項(xiàng)目才對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行承保。也就是說(shuō)，盡管我國(guó)目前的保險(xiǎn)市場(chǎng)出現(xiàn)了部分針對(duì)地震風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品，但是實(shí)際上這部分產(chǎn)品受賠付范圍的限制并不能很好地起到保障地震風(fēng)險(xiǎn)的作用。 我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)于2002年4月1日正式實(shí)施政策性的住宅地震基本保險(xiǎn)，通過(guò)由商業(yè)保險(xiǎn)公司設(shè)立的住宅地震保險(xiǎn)共保組織、臺(tái)灣當(dāng)局設(shè)立住宅地震保險(xiǎn)基金、國(guó)際再保險(xiǎn)市場(chǎng)以及臺(tái)灣當(dāng)局財(cái)政等四大主體共同擔(dān)負(fù)賠付制度保障。從該險(xiǎn)種的需求方面講，消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)也會(huì)在經(jīng)歷災(zāi)難后大幅提高。比如，在日本購(gòu)房，火災(zāi)險(xiǎn)是必須購(gòu)買的，而地震險(xiǎn)作為火災(zāi)保險(xiǎn)的附屬，是自愿購(gòu)買的。（三）火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率1、火災(zāi)

8、保險(xiǎn)的費(fèi)率通常以每千元保額為計(jì)算單位2、保險(xiǎn)費(fèi)率的確定因素 建筑結(jié)構(gòu)及建筑等級(jí) 占用性質(zhì) 承保風(fēng)險(xiǎn)的種類及多寡 地理位置 投保人的防災(zāi)設(shè)備及防災(zāi)措施3、保險(xiǎn)費(fèi)率的分類 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率 工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率 標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率與短期費(fèi)率（四）火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額1 、通常根據(jù)投保標(biāo)的的分項(xiàng)確定。2、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)劃分為固定資產(chǎn)與流動(dòng)資產(chǎn)兩大類。固定資產(chǎn)：分項(xiàng)確定；可依照帳面原值、重置價(jià)值或評(píng)估價(jià)值確定。流動(dòng)資產(chǎn)：可按照最近帳面12個(gè)月的平均余額或由被保險(xiǎn)人自行確定。3、家庭財(cái)產(chǎn)則分為房屋及其附屬設(shè)施、家用電器、其他家庭用品等。保險(xiǎn)金額一般由被保險(xiǎn)人自行確定。保險(xiǎn)金額一旦確定，

9、就是保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償?shù)淖罡呦揞~。（五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償在賠償時(shí)要注意以下事項(xiàng)：、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償限額。、注意扣除殘值和免賠額。、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般采取第一危險(xiǎn)賠償 方式。 在賠償時(shí)要注意以下事項(xiàng)： 1、對(duì)固定資產(chǎn)分項(xiàng)計(jì)賠，每項(xiàng)固定資產(chǎn)僅適用于自身的賠償 限額。 2、注意扣除殘值和免賠額。 3、對(duì)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)一般采用比例賠償方式，對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一般采取第一危險(xiǎn)賠償方式。即按保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)價(jià)值的比例計(jì)算賠償即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償 （五）火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)（二）財(cái)產(chǎn)保

10、險(xiǎn)綜合險(xiǎn)（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)三、火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)1、以企事業(yè)單位、機(jī)關(guān)團(tuán)體等的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的， 由保險(xiǎn)人承擔(dān)被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)所面臨的基本風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任 的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)2、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一 根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行的基本條款，該險(xiǎn)種承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任如下：、火災(zāi)。、雷擊。、爆炸。、飛行和空中物體墜落。、自用供電、供水、供氣等設(shè)備因保險(xiǎn)事故 造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。、必要及合理的施救費(fèi)用。（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 1、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種之一 2、在適用范圍、保險(xiǎn)對(duì)象、保險(xiǎn)金額的確定和保險(xiǎn) 賠償處理上與基本險(xiǎn)相同，不同的是在保險(xiǎn)責(zé)任上 有所擴(kuò)展。 1.火災(zāi)、爆炸、雷擊 2.自然災(zāi)害，如暴雨、洪水、臺(tái)

11、風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、 雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、 地面突然塌陷等。 3.飛行物體和空中運(yùn)行物體的墜落（三）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (災(zāi)害損失險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn))家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)。專項(xiàng)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。面向城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人的火災(zāi)保險(xiǎn)1、特點(diǎn) 以家庭或個(gè)人為單位，業(yè)務(wù)分散，額小量大，風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)以火災(zāi)、盜竊風(fēng)險(xiǎn)為主普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 災(zāi)害損失保險(xiǎn) .可保財(cái)產(chǎn) 凡是坐落、存放于保險(xiǎn)單所載明地址的下列家庭財(cái)產(chǎn)，均可以投保。（1)被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)：房屋及其附屬設(shè)備（含租賃）和室內(nèi)裝修材料；存放于室內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。（2）經(jīng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人特別約定，并且在保險(xiǎn)單上載明屬于被保險(xiǎn)人代他

12、人保管，或者與他人共有的上述財(cái)產(chǎn)。 2.不保財(cái)產(chǎn)（1）金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價(jià)證券、票證、郵票、古玩、古書、字畫、文件、賬冊(cè)、技術(shù)資料、圖表、花、鳥(niǎo)、樹(shù)、魚、蟲、盆景以及其他難以鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。 （2)家禽、家畜及其他家養(yǎng)動(dòng)物。 （3)生產(chǎn)營(yíng)業(yè)用的房屋、機(jī)器設(shè)備、工具、原材料、產(chǎn)品、商品等生產(chǎn)資料。（4)違章建筑及正處于緊急狀態(tài)的財(cái)產(chǎn)。（5)不屬于可保財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)的其他家庭財(cái)產(chǎn)。普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不保財(cái)產(chǎn)3.保險(xiǎn)責(zé)任根據(jù)“家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款”的規(guī)定，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)只有在保險(xiǎn)單載明的地址（保險(xiǎn)地址）內(nèi)，由于遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，保險(xiǎn)公司才負(fù)賠償責(zé)任。（1）火災(zāi)。（2）爆炸。（

13、3）雷擊。 （4）冰雹。（5）洪水。（6)海嘯、破壞性地震、地面突然塌陷、崖 崩、泥石流、雪災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)等。（7）因空中運(yùn)行物體的墜落及外界建筑物和 其固定物體的倒塌砸壞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失。（8）暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)（外墻、屋 頂、屋架）倒塌造成的損失。（9）因防止災(zāi)害蔓延或因施救、保護(hù)所采取 的必要措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失和支 付的合理費(fèi)用。4.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除外責(zé)任（1）因戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴力行為、核子輻射和污染造成的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。（2）被保險(xiǎn)人及其家庭成員的故意行為，如被保險(xiǎn)人或其家庭成員有意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，圖謀保險(xiǎn)賠款，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。（3）電器、電機(jī)（包括

14、屬于電器性質(zhì)的文化娛樂(lè)用品）、電氣設(shè)備因使用過(guò)度和超負(fù)荷、碰線、弧花、走電、自身發(fā)熱等原因造成本身的損毀，保險(xiǎn)公司一般是不賠的。 （4）對(duì)于堆放在露天的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，以及用蘆席、稻草、油氈、麥稈、蘆葦、布等材料為外墻、屋頂、屋架的簡(jiǎn)陋屋棚，由于暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)等災(zāi)害所造成的損失，因它們屬于必然損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。 （5）其他不屬于保險(xiǎn)條款中所列保險(xiǎn)責(zé)任范圍的損失，如蟲蛀、鼠咬、霉?fàn)€、變質(zhì)，家禽、家畜的走失、死亡等。5.普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額的確定一般只能根據(jù)被保險(xiǎn)人家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，自行估價(jià)確定。如果還要投保房屋，應(yīng)根據(jù)保單上所列項(xiàng)目分別估計(jì)。6.保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)費(fèi)率 普

15、通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的期限為一年，以保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單次日0時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿日24時(shí)止。普通家庭保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)各地的具體條件制定的，一般為13。盜竊險(xiǎn)1.可保財(cái)產(chǎn)除人力（含輔助動(dòng)力）車外，與災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)范圍相同。2.保險(xiǎn)責(zé)任（1）保險(xiǎn)房屋及其附屬設(shè)備和室內(nèi)裝修材料以及存放于保險(xiǎn)地址室內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，因遭受外來(lái)人員撬、砸門窗、翻墻掘壁、持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的盜竊所致?lián)p失在3個(gè)月以上。（2）存放于保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)，經(jīng)公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機(jī)動(dòng)交通工具遭到全車失竊在3個(gè)月以上。3.盜竊險(xiǎn)除外責(zé)任（1）被保險(xiǎn)人及其家庭成員、服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容他人盜竊所致保險(xiǎn)

16、財(cái)產(chǎn)的損失。（2）因房門未鎖、窗戶未關(guān)，被外來(lái)人員順手偷摸或窗外鉤物所致?lián)p失。（3）其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。盜竊險(xiǎn)的費(fèi)率一般在12之間，其保險(xiǎn)金額確定的原則和保險(xiǎn)期限與災(zāi)害損失險(xiǎn)相同。盜竊險(xiǎn)賠償處理（1）被保險(xiǎn)人在向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠償時(shí)，應(yīng)當(dāng)提供保險(xiǎn)單、賠償申請(qǐng)單、損失清單、發(fā)票和其他有關(guān)單證，以及公安部門和所在單位、街道組織等有關(guān)部門的證明。（2）保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)承保不同險(xiǎn)別的保險(xiǎn)責(zé)任按照保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)市場(chǎng)牌價(jià)，并根據(jù)新舊程度規(guī)定的折舊標(biāo)準(zhǔn)折舊后的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，分項(xiàng)投保、分項(xiàng)賠償，最高以不超過(guò)保險(xiǎn)單上分項(xiàng)列明的保險(xiǎn)金額為限。如果同一保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)另向其他

17、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投保，則按承保保險(xiǎn)金額占總保險(xiǎn)金額的比例計(jì)算賠償。對(duì)于災(zāi)害損失險(xiǎn)中合理的施救、保護(hù)費(fèi)用的最高賠償金額，也以不超過(guò)該險(xiǎn)別的保險(xiǎn)金額為限。 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)其性質(zhì)：家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本雙重性質(zhì)，保險(xiǎn)公司用被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)收入，在保險(xiǎn)期滿時(shí)將原交保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部如數(shù)退還被保險(xiǎn)人。家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)是采取按份數(shù)確定保險(xiǎn)金額的方式，城鎮(zhèn)居民一般以1 000元為一份，農(nóng)村居民一般以2 000元為一份。投保份數(shù)的多少可根據(jù)自己家庭財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值確定，最少不得少于一份。 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金的交付現(xiàn)行家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)分為3年期和5年期兩種，保險(xiǎn)儲(chǔ)金按保險(xiǎn)金額每千元計(jì)

18、算，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在投保時(shí)一次繳清。被保險(xiǎn)人投保后一般不得中途退保，只有當(dāng)全家遷移外省市居住以及在集體投保的單位撤銷、關(guān)閉、合并的情況下，保險(xiǎn)公司才準(zhǔn)予辦理退保手續(xù)。 家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)保險(xiǎn)儲(chǔ)金的退還 在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間有無(wú)獲得賠償，也不論保險(xiǎn)合同在保險(xiǎn)期滿前是否終止，保險(xiǎn)人均退還全部?jī)?chǔ)金。被保險(xiǎn)人如愿意續(xù)保，保險(xiǎn)公司可將原來(lái)應(yīng)退還的保險(xiǎn)儲(chǔ)金作為續(xù)保時(shí)應(yīng)交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn)一、運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)是以處于流動(dòng)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的一種保險(xiǎn)，包括運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。 具有以下特征：、保險(xiǎn)標(biāo)的具有流動(dòng)性。（保單

19、可隨貨權(quán)的轉(zhuǎn)移而背書轉(zhuǎn)讓） 、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)大而復(fù)雜。、異地出險(xiǎn)現(xiàn)象。、第三者責(zé)任大。二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)是以運(yùn)輸過(guò)程中的各種貨 物為保險(xiǎn)標(biāo)的，以運(yùn)行過(guò)程中可能發(fā)生的有 關(guān)風(fēng)險(xiǎn)為保險(xiǎn)責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容(三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種二、運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（二）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的一般內(nèi)容1分類（1）運(yùn)輸方式：水路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)（2）承保范圍：國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（3）承擔(dān)責(zé)任方式：基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)和附加險(xiǎn)2定值保險(xiǎn)（回顧） 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定保險(xiǎn)金

20、額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)格如何，保險(xiǎn)人均按損失程度十足賠償。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款保險(xiǎn)金額損失程度（）在這種情況下，保險(xiǎn)賠款有可能超過(guò)實(shí)際損失，因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。3保險(xiǎn)費(fèi)率厘定（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種一、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) (1)平安險(xiǎn)(2)水漬險(xiǎn)（3）一切險(xiǎn) （4）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn) （5）海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn) 2陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) (1)陸運(yùn)險(xiǎn) (2)國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （3）航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （4）郵包險(xiǎn) 二、國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 水路、鐵路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（又分為基本險(xiǎn)與綜合險(xiǎn)） 公路運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)，航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)（三）運(yùn)輸貨

21、物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 一、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) (1)平安險(xiǎn)：平安險(xiǎn)的英文意思為“單獨(dú)海損不賠”。其責(zé)任范圍主要包括 ：A.被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害造成的整批貨物的全部損失或推定全損。B.由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成貨物的全部或部分損失。C.在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀等意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失。D.在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海造成的全部或部分損失。（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 （一）涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)1海

22、洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) 平安險(xiǎn)其責(zé)任范圍主要包括：E.被保險(xiǎn)人對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用，但以不超過(guò)該批被救貨物的保險(xiǎn)金額為限。F.運(yùn)輸工具遭遇海難后，在避難港由于卸貨所引起的損失以及在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物所產(chǎn)生的特別費(fèi)用。G.共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用。H.運(yùn)輸合同中訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失，(2)水漬險(xiǎn)：該險(xiǎn)的責(zé)任范圍除平安險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)被保險(xiǎn)貨物由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水等自然災(zāi)害所造成的部分損失。（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 （一）涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （3）

23、一切險(xiǎn) 該險(xiǎn)除包括水漬險(xiǎn)的責(zé)任范圍外，還負(fù)責(zé)賠償被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失；外來(lái)原因指偷竊、提貨不著、淡水雨淋、短量、混雜、玷污、滲漏、串味異味、受潮受熱、包裝破裂、鉤損、碰損破碎、銹損等原因。注意，一切險(xiǎn)是最高險(xiǎn)，責(zé)任范圍最廣。它除了平安險(xiǎn)和水漬險(xiǎn)的責(zé)任外，還包括保險(xiǎn)標(biāo)的在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所造成的全部或部分損失。所謂外來(lái)原因系指一般附加險(xiǎn)所承保的責(zé)任。所以，一切險(xiǎn)實(shí)際上是平安險(xiǎn)、水漬險(xiǎn)和一般附加險(xiǎn)的總和。（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 一、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （4）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn) 海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)分為冷藏險(xiǎn)和冷藏一切險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)貨物進(jìn)行保障。

24、冷藏險(xiǎn)在被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故或由于冷藏機(jī)器停止工作連續(xù)達(dá)二十四小時(shí)以上；裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海等情況所引起的損失進(jìn)行賠付。冷藏一切險(xiǎn)除包括上列冷藏險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)對(duì)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的腐敗或損失的賠償。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉(cāng)庫(kù)或運(yùn)輸工具中，或輔助運(yùn)輸工具沒(méi)有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。 （三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 （一）涉外運(yùn)輸貨物保

25、險(xiǎn)1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （4）海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn) 海洋運(yùn)輸冷藏貨物保險(xiǎn)分為冷藏險(xiǎn)和冷藏一切險(xiǎn)，對(duì)被保險(xiǎn)貨物進(jìn)行保障。冷藏險(xiǎn)在被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害或由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故或由于冷藏機(jī)器停止工作連續(xù)達(dá)二十四小時(shí)以上；裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)由于一件或數(shù)件整件貨物落海等情況所引起的損失進(jìn)行賠付。冷藏一切險(xiǎn)除包括上列冷藏險(xiǎn)的各項(xiàng)責(zé)任外，還負(fù)責(zé)對(duì)被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的腐敗或損失的賠償。但是對(duì)于被保險(xiǎn)人的故意行為或過(guò)失；發(fā)貨人責(zé)任；被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸過(guò)程中的任何階段因未存放在有冷藏設(shè)備的倉(cāng)庫(kù)或運(yùn)輸工具

26、中，或輔助運(yùn)輸工具沒(méi)有隔溫設(shè)備等情況造成的損失，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。 （三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 一、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)1海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn) （5）海洋運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn) 海上運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)是專門以散裝桐油作為保險(xiǎn)標(biāo)的物的一種海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)種。它承保散裝桐油在海上運(yùn)輸過(guò)程中，因遭受保險(xiǎn)范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失。海上運(yùn)輸散裝桐油保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，除了承擔(dān)一般海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任以外，還承保下述各項(xiàng)損失和費(fèi)用： (1) 不論任何原因所致被保險(xiǎn)桐油的短少、滲漏 ( 超過(guò)保險(xiǎn)單規(guī)定的免賠率部分 ) 的損失 ( 以每個(gè)油艙作為計(jì)算單位 ) 。 (2) 不論任何原因所致被保險(xiǎn)桐油的沾污或變

27、質(zhì)的損失。 (3) 被保險(xiǎn)人因?qū)υ馐艹斜ｏL(fēng)險(xiǎn)的桐油，采取搶救、防止或減少貨損的措施所支出的合理費(fèi)用，但以該批被救桐油的保險(xiǎn)金額為限。（三）運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 二、涉外運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)2陸上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)2.1陸運(yùn)險(xiǎn)：（1）陸運(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任范圍被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中遭受暴風(fēng)、雷電、地震、洪水等自然災(zāi)害，或由于陸上運(yùn)輸工具（主要是指火車、汽車）遭受碰撞、傾覆或出軌。如在駁運(yùn)過(guò)程，包括駁運(yùn)工具擱淺、觸礁、沉沒(méi)或由于遭受隧道坍塌、崖崩或火災(zāi)、爆炸等意外事故所造成的全部損失或部分損失。保險(xiǎn)公司對(duì)陸運(yùn)險(xiǎn)的承保范圍大至相當(dāng)于海運(yùn)險(xiǎn)中的“水漬險(xiǎn)”。（2）陸運(yùn)一切險(xiǎn)的責(zé)任范圍除包括上述陸運(yùn)險(xiǎn)的責(zé)任外，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)貨物在

28、運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因造成的短少、短量、偷竊、滲漏、碰損、破碎、鉤損、雨淋、生銹、受潮、霉、串味、沾污等全部或部分損失，也負(fù)賠償行。3航空運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)4郵包險(xiǎn) 2.2國(guó)內(nèi)運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)三、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)（一）運(yùn)輸工具保險(xiǎn)的適用范圍 運(yùn)輸工具保險(xiǎn)專門承保各種機(jī)動(dòng)運(yùn)輸工具，包括機(jī)動(dòng)車輛、船舶、飛機(jī)、摩托車等各種以機(jī)器為動(dòng)力的運(yùn)載工具。 在實(shí)踐中，實(shí)際上是以運(yùn)輸工具及其與之密切相關(guān)的利益及責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱。（二）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（三）船舶保險(xiǎn)（四）飛機(jī)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 這是運(yùn)輸工具保險(xiǎn)中的主要業(yè)務(wù)，它以機(jī)器為動(dòng)力的陸上運(yùn)輸工具為保險(xiǎn)標(biāo)的，包括各種汽車、摩托車、拖拉機(jī)等。按照保險(xiǎn)責(zé)任劃分，可以分為：車

29、輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)。前者屬于狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，后者屬于責(zé)任保險(xiǎn)。1、車輛損失保險(xiǎn)：承保車輛本身因各種自然災(zāi)害、碰撞及其他意外事故所造成的損失及施救費(fèi)用（損失補(bǔ)償原則的一個(gè)例外），保險(xiǎn)金額通常根據(jù)投保車輛的重置價(jià)值或有保險(xiǎn)雙方協(xié)定。 保險(xiǎn)費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+保險(xiǎn)金額*保險(xiǎn)費(fèi)率（由車身保險(xiǎn)價(jià)值決定） 受損失賠償：全損- min保險(xiǎn)金額，重置價(jià)值 部分損失- 修理費(fèi)用機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分類：2、第三者責(zé)任險(xiǎn)：承保被保車輛因意外事故造成第三者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)（被保險(xiǎn)人因車對(duì)第三者所負(fù)的賠償責(zé)任）經(jīng)營(yíng)原則與賠償處理均類同于其他責(zé)任保險(xiǎn)，但以賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任

30、的最高限額（第七章責(zé)任保險(xiǎn)具體講述） 在多數(shù)國(guó)家，均對(duì)機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)的措施，以利于維護(hù)公眾的安全。電動(dòng)車？機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 國(guó)內(nèi)首款“電動(dòng)自行車綜合保險(xiǎn)”在成都開(kāi)賣 2007年底，人保財(cái)險(xiǎn)在成都推出了國(guó)內(nèi)首款 “電動(dòng)自行車綜合保險(xiǎn)”，1年100元保費(fèi)就可有最高6萬(wàn)元的第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付。該險(xiǎn)種集人身意外傷害險(xiǎn)、意外傷害醫(yī)療險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)于一體，車主本人及其家人（年滿16周歲）在駕駛過(guò)程中發(fā)生事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)直接損毀，車主依法應(yīng)支付的賠償金由保險(xiǎn)公司支付。車主本人若發(fā)生意外，也能從保險(xiǎn)公司得到賠償。電動(dòng)車？ （三）船舶保險(xiǎn) 分類： 1碰撞責(zé)任：保險(xiǎn)標(biāo)的與其他物體碰撞并

31、造成對(duì)方損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任 2非碰撞責(zé)任：自然災(zāi)害、火災(zāi)、爆炸等以及共同海損分?jǐn)?、施救費(fèi)用、救助費(fèi)用 費(fèi)率厘定：船舶的種類結(jié)構(gòu)、新舊程度等 出險(xiǎn)后： （1）嚴(yán)格審核事故的性質(zhì)，區(qū)分保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任 （2）按責(zé)論處 （3）對(duì)船舶本身?yè)p失、碰撞責(zé)任的賠償以保險(xiǎn)金額為最高限分別計(jì)算賠款；對(duì)有關(guān)費(fèi)用根據(jù)情況分?jǐn)偅ㄋ模╋w機(jī)保險(xiǎn) 1機(jī)身保險(xiǎn)：飛機(jī)本身為保險(xiǎn)標(biāo)的 2第三者責(zé)任險(xiǎn)：一、工程保險(xiǎn)及其特征二、建筑工程保險(xiǎn)三、安裝工程保險(xiǎn)四、科技工程保險(xiǎn)第四節(jié)工程保險(xiǎn)一、工程保險(xiǎn)及其特征工程保險(xiǎn)是指以各種工程為主要承保對(duì)象的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。工程保險(xiǎn)具有以下特征：、承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中。、

32、涉及較多的利益關(guān)系人。、不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉。、工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。二、建筑工程保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)的特征有：（1） 承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的大部分都裸露于風(fēng)險(xiǎn)中，同時(shí)，在建工程在施工過(guò)程中始終處于動(dòng)態(tài)過(guò)程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，風(fēng)險(xiǎn)程度增加。（2）風(fēng)險(xiǎn)保障的綜合性。建筑工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，又承保被保險(xiǎn)人的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，還可以針對(duì)工程項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的具體情況提供運(yùn)輸過(guò)程中、工地外儲(chǔ)存過(guò)程中、保證期間等各類風(fēng)險(xiǎn)。（3）被保險(xiǎn)人的廣泛性。包括業(yè)主、承包人、分承包人、 技術(shù)顧問(wèn)、設(shè)備供應(yīng)商等其他關(guān)系方。（4）費(fèi)率的特殊性。建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期費(fèi)率， 而

33、不是年度費(fèi)率。 建筑工程保險(xiǎn)是以承保土木建筑為主體的工程，在整個(gè)建設(shè)期間，由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)工程項(xiàng)目的物質(zhì)損失和列明費(fèi)用損失的保險(xiǎn)。 二、建筑工程保險(xiǎn)（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍（二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（一）建筑工程保險(xiǎn)的適用范圍 適用于各種民用、工業(yè)用和公共事業(yè)用的建筑工程。 建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人大致包括以下幾個(gè)方面：、工程所有人。、工程承包人。、技術(shù)顧問(wèn)。（二）建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)標(biāo)的主要有：、物質(zhì)損失部分。分為7項(xiàng)，每一項(xiàng)均需要獨(dú) 立確定保險(xiǎn)金額，7項(xiàng)之和構(gòu)成總保險(xiǎn)金額。、第三者責(zé)任。采用賠償限額制。、特種風(fēng)險(xiǎn)賠償

34、。它是對(duì)保險(xiǎn)單上列明的地震、洪水等特種風(fēng)險(xiǎn)造成的各項(xiàng)物質(zhì)損失的賠償。通常單獨(dú)規(guī)定賠償限額。（三）建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 包括物質(zhì)部分和第三者責(zé)任兩大部分。 對(duì)于錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、停工引起的損失等保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)任。 與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同的是，建筑工程保險(xiǎn)采用的是工期保險(xiǎn)單，即保險(xiǎn)責(zé)任的起止通常以建筑工程的開(kāi)工到竣工為期。 在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。主要有四種情況： 1.全部承包方式。所有人將工程全部承包給某一施工單位，該施工單位作為承包人（或主承包人）負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、供料、施工等全部工程環(huán)節(jié)，最后以鑰匙交貨方式將完工的建筑物交給所有人。在此方式中，由于承包人承擔(dān)了工程的

35、主要風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，故而一般由承包人作為投保人。 2.部分承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)并提供部分建筑材料，施工單位負(fù)責(zé)施工并提供部分建筑材料，雙方各承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，此時(shí)可由雙方協(xié)商，推舉一方為投保人，并在合同中寫明。 3.分段承包方式。所有人將一項(xiàng)工程分成幾個(gè)階段或幾部分分別向外發(fā)包，承包人之間是相互獨(dú)立的，沒(méi)有契約關(guān)系。此時(shí)，為避免分別投保造成的時(shí)間差和責(zé)任差，應(yīng)由所有人出面投保建筑工程險(xiǎn)。 4.施工單位只提供服務(wù)的承包方式。所有人負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)、供料和工程技術(shù)指導(dǎo)；施工單位只提供勞務(wù)，進(jìn)行施工，不承擔(dān)工程的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。此時(shí)應(yīng)由工程所有人投保。 在實(shí)務(wù)中，由于建筑工程的承包方式不同，所以其投保人也就各異。

36、由于建筑工程保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有時(shí)不只一個(gè)，而且每個(gè)被保險(xiǎn)人各有其本身的權(quán)益和責(zé)任需要向保險(xiǎn)人投保，為避免有關(guān)各方相互之間的追償責(zé)任，大部分建筑工程保險(xiǎn)單附加交叉責(zé)任條款，其基本內(nèi)容就是：各個(gè)被保險(xiǎn)人之間發(fā)生的相互責(zé)任事故造成的損失，均可由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，無(wú)須根據(jù)各自的責(zé)任相互進(jìn)行追償。建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任免除錯(cuò)誤設(shè)計(jì)引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任。建筑工程的設(shè)計(jì)通常是由被保險(xiǎn)人自己或其委托的設(shè)計(jì)師進(jìn)行的，因此，設(shè)計(jì)錯(cuò)誤引起的損失、費(fèi)用等被視為被保險(xiǎn)人的責(zé)任，故保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)，同時(shí)設(shè)計(jì)師的責(zé)任可通過(guò)相應(yīng)的職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)提供保障。換置、修理或矯正標(biāo)的本身原材料的缺陷或工藝不善所支付的費(fèi)用。非外力引起的機(jī)械或電器裝

37、置的損壞或建筑用機(jī)器、設(shè)備裝置失靈。全部停工或部分停工引起的損失、費(fèi)用或責(zé)任。保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行負(fù)擔(dān)的免賠額。領(lǐng)有公共運(yùn)輸用執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)的損失。建筑工程保險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任范圍和責(zé)任免除。由于保險(xiǎn)標(biāo)的不同，其遭受的風(fēng)險(xiǎn)各異，因而對(duì)一些特殊的保險(xiǎn)標(biāo)的除上述責(zé)任免除外，保險(xiǎn)人還有必要規(guī)定特別責(zé)任免除，以限制其責(zé)任。常用的物質(zhì)部分特別責(zé)任免除條款主要有隧道工程特別責(zé)任免除條款和大壩水庫(kù)工程特別責(zé)任免除條款。三、安裝工程保險(xiǎn)（一）安裝工程保險(xiǎn)的適用范圍是指以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目 為保險(xiǎn)標(biāo)的的工程保險(xiǎn)。（二）安裝工程保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)、以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象。、安裝

38、工程風(fēng)險(xiǎn)分布具有明顯的階段性。、承保風(fēng)險(xiǎn)主要是人為風(fēng)險(xiǎn)，并具技術(shù)特色。（三）保險(xiǎn)標(biāo)的與費(fèi)率。 保險(xiǎn)標(biāo)的包括物質(zhì)損失、特種危險(xiǎn)賠償和 第三者責(zé)任。費(fèi)率由6項(xiàng)組成。案例 1992年8月10日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司F分公司以安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)單承保了E電力開(kāi)發(fā)公司的兩臺(tái)德國(guó)MANB/W發(fā)電機(jī)組，保險(xiǎn)期限為1992年8月21日至1993年8月20日，保險(xiǎn)金額為美元500萬(wàn)。1993年8月9日，該發(fā)電機(jī)組在運(yùn)行中發(fā)生重大事故，E公司的用電全部消失，機(jī)組全部停機(jī)。 經(jīng)E公司、保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)人聘請(qǐng)的檢驗(yàn)師三方檢驗(yàn)，確定兩臺(tái)機(jī)組的損失金額共計(jì)人民幣2000萬(wàn)元，其中設(shè)備價(jià)值部分1200萬(wàn)元，費(fèi)用部分800萬(wàn)元。設(shè)

39、備價(jià)值中包括零件費(fèi)、材料費(fèi)、檢查費(fèi)、修理費(fèi)、測(cè)試維護(hù)費(fèi)、運(yùn)輸及安裝的保險(xiǎn)費(fèi)、新機(jī)組及部件的報(bào)關(guān)費(fèi)、商檢費(fèi)、港口費(fèi)、調(diào)試費(fèi)等。檢驗(yàn)師還對(duì)事故的原因進(jìn)行了分析，認(rèn)為，油水泵由于E公司變交流器電源失電而中斷，停止運(yùn)行，在斷滑油、斷冷卻水的情況下機(jī)組沒(méi)有正常運(yùn)行，而是受大電網(wǎng)系統(tǒng)輸出電拖帶作逆功率運(yùn)轉(zhuǎn)，在干磨的情況下，軸承燒壞，活塞與氣缸咬合，機(jī)組仍繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)，致使連桿螺栓拉斷，活塞碎裂，連桿飛出機(jī)外。 安裝工程保險(xiǎn)案例 造成交流電源失電的原因是由于100A500V的快速熔斷器的熔斷及電力公司變高低壓開(kāi)關(guān)處在非合閘狀態(tài)，加上操作人員沒(méi)能及時(shí)、準(zhǔn)確地判斷用電消失的原因并未及時(shí)采取相應(yīng)的措施等綜合因素所致。

40、由于找出造成上述開(kāi)關(guān)處于非合閘狀態(tài)及快速熔斷器熔斷的原因需要作大量的檢驗(yàn)分析工作；另外，還需要檢驗(yàn)?zāi)婀ΡＷo(hù)系統(tǒng)，磁裝置線路、滑油故障報(bào)警線路，、段電氣線路等。檢驗(yàn)師認(rèn)為在低壓直流控制線路上安裝快速熔斷器是不合理的，原設(shè)計(jì)圖紙上也沒(méi)有這一設(shè)計(jì)。由于安裝了熔斷器，又沒(méi)有采取輔助措施保證在交流電源失電的情況下備用蓄電也可以向直流控制線路供電，從而無(wú)法保證機(jī)組油水泵的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。 當(dāng)?shù)毓膊块T還組織了調(diào)查，排除了該公司機(jī)電事故存在故意破壞的可能，但對(duì)事故的根本原因仍無(wú)從確定。在這種狀況下，F(xiàn)保險(xiǎn)公司從E公司處收集了大量文件材料，包括機(jī)組的買賣合同、附件、提單、信用證、機(jī)組安裝合同等商業(yè)文件及機(jī)組安裝線路

41、圖。保險(xiǎn)公司還與聘請(qǐng)的檢驗(yàn)師共同調(diào)閱了電廠工程圖、機(jī)組運(yùn)行記錄、設(shè)計(jì)說(shuō)明書等技術(shù)文件。通過(guò)綜合分析，他們認(rèn)為，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機(jī)組線路設(shè)計(jì)上存在缺陷所致。 安裝工程保險(xiǎn)案例 根據(jù)買賣合同條款規(guī)定，由于這類缺陷的設(shè)計(jì)所致的損壞應(yīng)由制造廠商負(fù)責(zé)賠償，況且該事故發(fā)生在賣方的合同保養(yǎng)期內(nèi)。保險(xiǎn)人建議被保險(xiǎn)人盡一切努力向制造廠商索賠。通過(guò)與制造廠商的談判、協(xié)商，制造廠商同意承擔(dān)了約人民幣1600萬(wàn)元的損失。外商賠償金額占全部損失金額的80%。被保險(xiǎn)人E電力公司向德國(guó)方面獲得了損失中80%的賠付，但還有400萬(wàn)元人民幣的損失沒(méi)有補(bǔ)償。E公司認(rèn)為：保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)

42、限內(nèi)；400萬(wàn)元人民幣的損失不能從德國(guó)獲得賠償，其原因是，E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗(yàn)是引起本次事故的因素之一。 根據(jù)上述兩點(diǎn)理由，被保險(xiǎn)人要求F保險(xiǎn)公司賠付人民幣400萬(wàn)元?？紤]到上述情況，保險(xiǎn)人賠付E公司人民幣200萬(wàn)元，本保險(xiǎn)賠案結(jié)案。雙方對(duì)處理結(jié)果比較滿意。安裝工程保險(xiǎn)案例 分析：本案例屬于安裝工程一切險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)條款除外責(zé)任里明顯有一條“因原材料缺陷或工藝不善引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)本身的損失以及為換置、修理或矯正這些缺點(diǎn)錯(cuò)誤所支付的費(fèi)用”。在案例中，該事故很大程度上是由于制造廠商（B/W和西門子）在該電廠的機(jī)組線路設(shè)計(jì)上存在缺陷所致，故投保人應(yīng)直接向原廠家索賠，保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠這部

43、分損失索賠。但在投保過(guò)程中可以通過(guò)添加“設(shè)計(jì)師風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展條款”來(lái)把這一風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)展到保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)，當(dāng)向原廠家出險(xiǎn)追償不得力的情況下可以把這一風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，由保險(xiǎn)公司賠付并將追償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。賠償通常是以重置價(jià)進(jìn)行賠償，除了保險(xiǎn)標(biāo)的本身的物質(zhì)損失費(fèi)用以外還包括安裝費(fèi)、報(bào)關(guān)費(fèi)、商檢費(fèi)以及各種費(fèi)用等，按重置價(jià)賠償也符合損失補(bǔ)償原則。筆者個(gè)人認(rèn)為另外的400萬(wàn)由于屬于E公司操作人員的疏忽或缺乏操作經(jīng)驗(yàn)所致，在投保時(shí)保險(xiǎn)公司有義務(wù)對(duì)操作人員進(jìn)行檢驗(yàn)，看其是否有資格運(yùn)營(yíng)這一發(fā)電機(jī)組。保險(xiǎn)公司在投保時(shí)并未產(chǎn)生異議，那么這一事故中的“疏忽”應(yīng)屬于意外事故，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)其進(jìn)行賠償。 四、科技工程保險(xiǎn) 科技

44、工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要有海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、衛(wèi)星保險(xiǎn)和核電站保險(xiǎn)等。第五節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 “多年致富，一災(zāi)致貧”，我國(guó)是世界上農(nóng)業(yè) 自然災(zāi)害頻發(fā)受災(zāi)損失嚴(yán)重的國(guó)家之一，而農(nóng)業(yè) 是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ) 概念：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有機(jī)組成部分，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展服務(wù)的一種風(fēng)險(xiǎn)工具。它承保的主要是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，亦被稱為兩業(yè)保險(xiǎn)。一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征特點(diǎn)： （一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面廣量大 （二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受自然風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的雙重制約 （三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)具有特殊性 （四）高風(fēng)險(xiǎn)與高賠付率并存 （五）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要政府的支持二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的

45、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額 在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要采取以下 方式來(lái)確定保險(xiǎn)金額：1、保成本2、保產(chǎn)量3、估價(jià)確定（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的事項(xiàng)二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中需要注意的事項(xiàng)1.謹(jǐn)慎選擇風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。2.讓被保險(xiǎn)人分擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。3.適宜采取傳統(tǒng)方式承保。4.明確地理位置。5.爭(zhēng)取政府的支持。 60元保費(fèi)保1000元 農(nóng)民僅用12元 “豬保險(xiǎn)”為養(yǎng)豬戶撐起保護(hù)傘 2006年下半年以來(lái)，生豬數(shù)量、豬肉價(jià)格、母豬保險(xiǎn).這一系列圍繞著牲畜“豬”做的文章可謂是真不少，同時(shí)由它引起的一連串的市場(chǎng)反映也使得政府重視，百姓關(guān)注，一場(chǎng)由“豬”引起的風(fēng)波牽動(dòng)了全國(guó)人民的心，由于生豬價(jià)格上

46、行帶動(dòng)的物價(jià)總水平的持續(xù)上漲，政府各相關(guān)部門進(jìn)行了一場(chǎng)平抑豬肉價(jià)格的聯(lián)合作戰(zhàn)：從最先的對(duì)養(yǎng)殖戶支補(bǔ)，到后來(lái)的控制市場(chǎng)豬肉價(jià)格，加大對(duì)市民百姓的購(gòu)買豬肉補(bǔ)貼，再到2007年8月15日實(shí)施的“能繁母豬險(xiǎn)”，對(duì)百姓養(yǎng)豬、市民吃肉、市場(chǎng)價(jià)格體系都是最直接也是最有效的，因?yàn)檫@個(gè)保險(xiǎn)的出臺(tái)、實(shí)施從源頭上保證了市場(chǎng)的穩(wěn)定。 生豬保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)60元，其中農(nóng)民保戶僅負(fù)擔(dān)12元，其余按照中央財(cái)政30元、地方財(cái)政18元的比例（即中央和地方財(cái)政負(fù)擔(dān)80，而農(nóng)戶僅需負(fù)擔(dān)20）支付?？梢钥闯觯^大部分保費(fèi)將由財(cái)政補(bǔ)貼，如果農(nóng)戶養(yǎng)的母豬遭遇疫病等死亡，最高可從保險(xiǎn)公司獲得1000元的賠付金。 “能繁母豬保險(xiǎn)”一

47、經(jīng)推出就受到了廣大農(nóng)民的歡迎，在短短的3個(gè)月里，投保的數(shù)量就達(dá)到了2124萬(wàn)頭，保險(xiǎn)金額達(dá)215億元，保費(fèi)收入超過(guò)13億元，承保面接近50。截至2008年1月4日，全國(guó)共承保生豬4946.81萬(wàn)頭，保費(fèi)收入19.78億元，保險(xiǎn)金額 382.37億元。生豬保險(xiǎn)對(duì)于穩(wěn)定豬肉價(jià)格、促進(jìn)生豬生產(chǎn)發(fā)展穩(wěn)定的積極作用正在逐步顯現(xiàn)。第一節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié) 雇主責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)知識(shí)單元三責(zé)任保險(xiǎn)一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償?shù)谝还?jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類 責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)

48、，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。 再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi) 可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。 其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)分類根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為：公眾責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)雇主責(zé)任保險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)(第三者責(zé)任保險(xiǎn))第三者責(zé)任險(xiǎn)（運(yùn)輸保險(xiǎn)已涉及其它為附加險(xiǎn)） 被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。但因事故產(chǎn)生的善后工作，由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)處理。（

49、 車險(xiǎn)中唯一的一項(xiàng)強(qiáng)制保險(xiǎn)）二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果。 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是法制的健全與完善。（一）產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征(二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征責(zé)任保險(xiǎn)中，只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷

50、害的第三者的補(bǔ)償。（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。（四）承保方式的特征 承保的方式具有多樣化的特征：獨(dú)立承保：例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 等。這是主要的業(yè)務(wù)來(lái)源。附加承保：例如建筑工程保險(xiǎn)中的第三者 責(zé)任保險(xiǎn)。組合承保：不需要單獨(dú)承保也不必附加條件 只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了 相應(yīng)的保障。如船舶的責(zé)任保險(xiǎn) 承保就是與船舶財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保相組 合而成的。（五）賠償處理中的特征 比一般的保險(xiǎn)要復(fù)雜，原因如下：、必然要涉及到受害的第三者；、需要更全面地運(yùn)

51、用法律制度；、保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利；、賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者。三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍（三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償（一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍是十分廣泛的，適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。 其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。（三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素：、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性

52、質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。、賠償限額的高低。責(zé)任保險(xiǎn)的最新發(fā)展 隨著環(huán)境污染重大事故的出現(xiàn)，公眾環(huán)境權(quán)利意識(shí)的增強(qiáng)，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)勢(shì)而生，并成為各國(guó)通過(guò)社會(huì)化途徑解決環(huán)境損害賠償問(wèn)題的主要方式之一，在西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家及香港已經(jīng)有了較為成熟的發(fā)展。在我國(guó),環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)除了在公眾責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)中略有涉及之外,整體上處于起步階段。環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)可以使投保的侵權(quán)行為人將其損害賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，而保險(xiǎn)公司再將損失轉(zhuǎn)移給成千上萬(wàn)的投保人，即潛在的侵權(quán)行為人集團(tuán)。因此，在有責(zé)任保險(xiǎn)的場(chǎng)合，加害人除了向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi)外，實(shí)際上并不負(fù)賠償責(zé)任。企業(yè)

53、的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)得以減輕或免除，避免了因巨額賠償使企業(yè)破產(chǎn)、工人失業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)又能給環(huán)境污染受害者迅速、確實(shí)、有效的救濟(jì)，加上操作成本低，賠償效率比較高，實(shí)施效果也比較好，因此受到許多國(guó)家的青睞 。（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償無(wú)論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。通常有以下幾種類型：、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。 、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。 、某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任二、公眾責(zé)任

54、保險(xiǎn)的一般內(nèi)容三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種 （一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn) （二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn) （三）承包人責(zé)任保險(xiǎn) （四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)，也稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。（二）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過(guò)錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、公眾責(zé)任的一般內(nèi)容（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)

55、生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算 公眾責(zé)任保險(xiǎn)不像其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償其賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)（二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)（三）承包人責(zé)任保險(xiǎn)（四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)

56、承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（一）（二） 場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 這是公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別，例如賓館、展覽會(huì)、電梯、機(jī)場(chǎng)等責(zé)任保險(xiǎn)。（三）承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。（四） 承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)笑

57、話買了保險(xiǎn) 一個(gè)男的為他太太向保險(xiǎn)公司買了保險(xiǎn)。簽完約后，男的問(wèn)那個(gè)業(yè)務(wù)員：“如果我太太今天晚上死了， 我可以得多少？” 業(yè)務(wù)員答道：“大概20年徒刑吧！”一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在使用過(guò)程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是指生產(chǎn)者、銷售者以及其他對(duì)產(chǎn)品質(zhì)量負(fù)有責(zé)任的人違反我國(guó)質(zhì)量法規(guī)定的產(chǎn)品義務(wù)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的法律責(zé)任。產(chǎn)品質(zhì)量義務(wù)就是根據(jù)法律或者合同的規(guī)定

58、或者約定，當(dāng)事人在產(chǎn)品質(zhì)量方面應(yīng)當(dāng)為一定行為或者不一定行為的行為。 可以說(shuō)，產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任是包含產(chǎn)品責(zé)任概念在內(nèi)的一個(gè)大的綜合的責(zé)任概念。二、一般內(nèi)容（一）承保責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償（一）責(zé)任范圍 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。限制性條件：、造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使 用的即用于銷售的產(chǎn)品。、產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該 產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。（一）責(zé)任范圍除外責(zé)任：1：合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的其他人的責(zé)任。2：勞工法律制度

59、或雇傭合同等應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)雇員及有關(guān)人員的損害 賠償責(zé)任。3：被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失除外不保。4：產(chǎn)品仍在制造或銷售場(chǎng)所。5：被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品造成的損害事故。6：被保險(xiǎn)產(chǎn)品本身的損失不保。7：不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故（二）費(fèi)率產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率擬定，主要考慮以下因素：、產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成損害的 風(fēng)險(xiǎn)大小；、產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相 關(guān)關(guān)系與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；、承保的區(qū)域范圍；、產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；、賠償限額的高低。 比如省內(nèi)銷售與國(guó)內(nèi)銷售、國(guó)內(nèi)銷售與國(guó)外銷售的費(fèi)

60、率是不同的，有些保險(xiǎn)公司還有一些特別規(guī)定，如國(guó)內(nèi)銷售的產(chǎn)品保費(fèi)必須在一萬(wàn)人民幣以上，銷往國(guó)外的產(chǎn)品保費(fèi)必須在一萬(wàn)美元以上等等，費(fèi)率一般情況在0.1%1.5%之間。 （三）賠償產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償過(guò)程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它既可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。1998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各種費(fèi)用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，