保險合同培訓(xùn)課件(PPT-111頁)

1、第3章 保險合同第一節(jié) 保險合同概述保險合同定義定義：是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議（重點）注意（理解）1、保險合同是由投保人和保險人簽訂的。2、保險人的基本權(quán)利是收取保險費；其基本義務(wù)是賠償或給付保險金。3、投保人的基本義務(wù)是交付保險費；被保險人的基本權(quán)利是請求賠償或給付保險金。 一 、保險合同和一般合同的共性 （了解）二、保險合同特征（重點）雙務(wù)性合同射幸性合同補償性合同條件性合同附和性合同（一）雙務(wù)性合同（理解）雙務(wù)合同：合同雙方當(dāng)事人相互享有權(quán)利，承擔(dān)義務(wù)的合同。 保險合同是有條件的雙務(wù)合同：保險人的賠付義務(wù)只有在約定的事故發(fā)生時才履行，因而是附有條件的雙務(wù)合同。（二）射幸

2、性合同（理解） 保險合同履行的結(jié)果是建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。 （三）補償性（理解）主要對財產(chǎn)保險合同而言即保險人對投保人所承擔(dān)的義務(wù)僅限于損失部分的補償，賠償不能高于損失的數(shù)額 （四）條件性（理解）只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行。 （五）附和性（理解） 是指其內(nèi)容不是由當(dāng)事人雙方共同協(xié)商擬訂，而是由一方當(dāng)事人事先擬就，另一方當(dāng)事人只是作出是否同意的意思表示的一種合同. 練習(xí)1、投保人與保險人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議稱為( )。A、買賣合同 B、保險合同C、商品合同 D、保險代理合同 2、保險人最基本的權(quán)利是( )A、收

3、取保險費 B、保險賠償 C、要求危險增加通知 D、說明保險條款 3、投保人的基本義務(wù)是( ) A、如實告知 B、交付保險費 C、損失施救 D、協(xié)助追償 4、保險合同的基本條款由保險人事先擬定并經(jīng)監(jiān)管部門審批，這說明保險合同是( )A、保障合同 B、附合合同C、最大誠信合同 D、雙務(wù)合同 第二節(jié) 保險合同的分類 一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同財產(chǎn)保險合同人身保險合同財產(chǎn)保險人身保險合同主體保險人、投保人和被保險人保險人、投保人和被保險人、受益人理論依據(jù)損害補償給付保險金保險對象財產(chǎn)及其利益人的生命或身體期限短期為主長期為主二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同（一）定值保險合同：雙方當(dāng)事

4、人事先確定保險標(biāo)的的保險價值，并在合同中列明。保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)按照約定的保險價值進行賠償。（了解） 定值保險合同一般適用于價值難以確定的特殊標(biāo)的，如古玩、字畫；貨物運輸、飛機、船舶等保險合同一般也采用定值保險合同。（掌握） 定值保險合同的優(yōu)缺點（了解）（二）不定值保險合同：保險雙方當(dāng)事人事先不約定保險標(biāo)的的價值，而在保險事故發(fā)生后在估算價值、確定損失的保險合同。 （了解） 大多數(shù)普通財產(chǎn)保險采用這種方式承保。（三）定額保險合同：事先約定保險金額，保險合同約定的事件（死亡、傷殘、疾病或生存至一定年齡等）發(fā)生后，按合同規(guī)定給付保險金。（了解） 定額保險是人身保險采用的承保方式。 三、足額保

5、險合同、不足額保險合同與超額保險合同（一）足額保險：保險金額 = 保險價值（掌握）（二）不足額保險：保險金額 保險價值（掌握） 推定全損后的財產(chǎn)處理權(quán)（掌握）【案情介紹】 2008年3月2日，張某將其汽車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。后該車墜入懸崖下一條湍急的河流中。 事故發(fā)生后，張某向保險公司索賠。保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈汽車，按推定全損理賠,給予車主張某全額賠償。案例：推定全損后的財產(chǎn)處理權(quán) 張某看到采購貨物的2800元現(xiàn)金在車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈殘車，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。殘車被打撈起來后張某和王某均按約行事。 保

6、險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理此殘車是違法的，遂成糾紛。四、單個保險合同、團體保險合同和綜合保險合同（了解）（一）單個保險：（二）團體保險：（三）綜合保險五、指定險保險合同和一切險保險合同（了解）（一）指定險（二） 六、原保險合同與再保險合同（了解）第三節(jié)保險合同的要素一、主體二、客體三、內(nèi)容一、保險合同的主體保險合同的當(dāng)事人保險合同的關(guān)系人 （理解）保險合同的當(dāng)事人1.保險人2.投保人1.保險人向投保人收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人（受益人）承擔(dān)保險責(zé)任的保險公司。應(yīng)具有法人資格，并在規(guī)定的范圍內(nèi)營業(yè)。2.投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)

7、有繳付保險費義務(wù)的人。案例1一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿作為投保人為其電視塔投保，并交付保險費。問該游客是否可以對東方明珠電視塔投保？為什么？ 保險合同的關(guān)系人1.被保險人2.保單所有人3.受益人1.被保險人（理解）概念：指其財產(chǎn)、利益或者生命、身體受保險合同保障的人。 被保險人與保險標(biāo)的的關(guān)系（理解）財產(chǎn)保險人身保險責(zé)任保險保險合同中被保險人的確定方式明確列明（可以是多個）以變更保險合同條款的方式確認(rèn)被保險人訂立多方面適用的保險條款的方式確認(rèn)被保險人2.保單所有人（了解）注意：我國沒有明確保單持有人概念3.受益人 概念：是指人身保險合同中由被保

8、險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 新保險法第三十九條 人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。 投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。 被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。注意：受益人繼承人保險金作為被保險人遺產(chǎn)的三個條件（掌握）：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。 案例（掌握） 某銀行為員工投保人身意外傷害保險，員工被保險人B某的保

9、險金額是：30萬元。不久B某遇車禍身故。在操辦后事時，有債主上門，出示證據(jù)顯示：B某向其借債20萬元。 如果(1)B某未指定受益人 (2)B某指定妻子C某為受益人。情況有何不同？案例（掌握） 某大學(xué)教師李某，業(yè)余時間在凱獅公司擔(dān)任兼職工程師，該公司為其員工投保了人身意外保險，保險金額每人十萬元，但李某在該保險單上只簽了字，未指定受益人。同時李某參加本大學(xué)組織進行的一項重要實驗，為保障實驗組人員安全，大學(xué)為該實驗組人員各投保人身意外保險二十萬元，該保單上李某指定其妻張女士為受益人。不久，李某在實驗中發(fā)生意外身故。李某無子女，父親早逝，只留下老母親。 保險金如何賠付？歸誰所有？案例（掌握）有一承租

10、人向房東租借房屋，租期10個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內(nèi)應(yīng)對房屋損壞負(fù)責(zé)，承租人為此而以所租借房屋投保火災(zāi)保險一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后半個月，房屋毀于火災(zāi)。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？ 補充：保險合同的輔助人1.保險代理人2.保險經(jīng)紀(jì)人3.保險公證人1.保險代理人（理解）以保險人的名義從事保險業(yè)務(wù)活動的人。保險代理人是根據(jù)保險人的委托，向保險人收取代理手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。2.保險經(jīng)紀(jì)人（理解） 保險經(jīng)

11、紀(jì)人是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。法律地位代表的主體以何人名義提供服務(wù)保險代理人保險人承擔(dān)保險人保險人保險經(jīng)紀(jì)人經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)投保人自己案例一：代理人失職后的責(zé)任承擔(dān)者（了解）【案情介紹】某工廠于2009年1月1日向某保險公司投保企業(yè)財產(chǎn)險，保險期限為一年。合同到期后該廠提出了續(xù)保要求。2010年1月1日，該廠向保險公司的業(yè)務(wù)員王某遞交了投保單，王某接受了該投保單并足額收取了保險費，但未及時將投保單和保險費交到保險公司，因此保險公司沒有給該廠簽發(fā)保險單。2011年2月13日，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失巨大。該廠向保險公司索賠，保險公司拒賠，理由是

12、并未收到該廠的保險費，也未經(jīng)核保簽發(fā)保單。該廠訴至法院，要求保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。法院受理該案后，判決保險公司敗訴。 3.保險公證人（了解）受保險人或投保人、被保險人的委托，對保險標(biāo)的予以勘察、鑒定、估算及理賠等機構(gòu)，包括公估人、理算人等。練習(xí)1、保險合同的主體包括保險合同的當(dāng)事人和關(guān)系人，保險合同的當(dāng)事人是( )A、投保人和受益人 B、投保人和被保險人C、投保人和保險人 D、被保險人和受益人 二、保險合同的客體保險合同的客體：保險利益保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益（理解）保險標(biāo)的：保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。（了解） 注意：新

13、保險法第十二條（掌握） 財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益 人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有保險利益 2、保險合同的客體是( )。 A、保險利益 B、保險標(biāo)的 C、保險條款 D、保險價值 三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款（了解） 基本條款 附加條款基本條款保險合同應(yīng)當(dāng)包括下列事項： 1、當(dāng)事人的姓名和住所； 2、保險標(biāo)的 3、保險金額 保險金額確定的2個原則（課本62頁） 4、保險費：5、保險期限：6、保險責(zé)任與除外責(zé)任 7、保險雙方的權(quán)利與義務(wù)（了解） （1）保險人的義務(wù)： 防災(zāi)防損；確定損失數(shù)額與責(zé)任；支付賠償金等 （2）被保險人的

14、義務(wù)： 告知與通知；施救；提供必要證據(jù)等附加條款當(dāng)事人在承認(rèn)基本條款外，承諾履行特種義務(wù)的條款，是擴大了保險責(zé)任的條款。（二）保險合同的形式（掌握）1.投保單2.暫保單3.保費收據(jù)4. 保險單1.投保單投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約，由保險人事先印制，投保人填寫。（理解）未載明保險合同的條款內(nèi)容，只印制有保險人需要了解的關(guān)于保險標(biāo)的的有關(guān)情況的內(nèi)容，投保人只需按照要求如實填寫即可。2.暫保單臨時保單保險人在簽發(fā)正式保險單之前，由保險人簽發(fā)給投保人證明保險人已經(jīng)承保的書面證明，暫保單在正式保單簽發(fā)前具有法律效力，其法律效力與正式保險單相同。有效期較短3.保費收據(jù)（了解）投保人繳納保險費

15、的證明文件?？梢钥闯杀ｋU合同生效的條件4.保險單保險人與投保人簽訂保險合同的正式書面文件。由保險人制定、印制在達成協(xié)議后交由雙方保存補充（了解）保險合同的成立： 投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議保險合同的有效： 保險合同依法訂立，并受國家法律保護保險合同的生效： 保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生法律約束力。 練習(xí)1保險人簽發(fā)正式保險單之前發(fā)出的臨時憑證是( )A、保險單 B、暫保單 C、保險憑證 D、投保單 2投保人為訂立保險合同而向保險人提出書面要約的形式是( )A、暫保單 B、保險憑證 C、投保單 D、保險單 第四節(jié) 保險合同的履行 一、投保人義務(wù)的履行 二、保險人義務(wù)的履行 序號投保人的義務(wù)

16、備注一如實告知我國“詢問告知”原則二繳納保險費投保人最重要的義務(wù)三危險增加通知應(yīng)及時通知保險人四保險事故發(fā)生的通知五2一、投保人義務(wù)的履行避免損失擴大的義務(wù)案例：如何處理“風(fēng)險程度增加”【案情介紹】 2010年6月，某廠向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額達600萬元。同年10月，該廠保險標(biāo)的風(fēng)險程度增加。保險公司要求該廠增交一定的保費，該廠不同意，要求退保，保險公司不愿失去這筆業(yè)務(wù)，答應(yīng)以后再作商議是否要增交保費，但雙方后來一直未就此事進行商談。 同年11月中旬，該廠發(fā)生火災(zāi)，財產(chǎn)損失達50萬元，于是向保險公司索賠，但保險公司以該廠未增交保費為由而拒賠。保險公司說法正確嗎案例 王某于2010年投

17、保家庭財產(chǎn)保險，他只選擇投保了彩電與VCD各一臺，保額1萬元，2個月后，因為燒酒精爐時不慎引發(fā)大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導(dǎo)致?lián)p失12000。王某向保險公司提出索賠。保險公司是否賠償？二、保險人義務(wù)的履行 一、確定損失賠償責(zé)任基本責(zé)任附加責(zé)任除外責(zé)任保險人為什么要做出除外責(zé)任的規(guī)定避免保險人遭受重大損失限制對非偶然事故的補償避免逆向選擇除外責(zé)任的內(nèi)容（了解）除外地點除外風(fēng)險除外財產(chǎn)除外損失二、履行賠償給付義務(wù)1.賠償金的內(nèi)容（了解）2.賠償金額的支付方式（了解）第五節(jié) 保險合同的變更新保險法第二十條：投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。 變更保險合同的，應(yīng)

18、當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。一、保險合同主體的變更即投保人、被保險人變更，而不是保險人的變更1、財產(chǎn)保險的情形2、人身保險的情形（一）財產(chǎn)保險合同主體的變更 財產(chǎn)保險合同的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)告知保險人案例：保險合同的變更【案情介紹】某貿(mào)易公司購買了一輛轎車，并與保險公司訂立了機動車輛分項保險合同。在保險期間內(nèi)，該公司與某工業(yè)公司簽訂一書面協(xié)議，約定：“貿(mào)易公司的該輛轎車轉(zhuǎn)給工業(yè)公司，車的過戶手續(xù)由貿(mào)易公司負(fù)責(zé)辦理，所需費用由工業(yè)公司負(fù)擔(dān)”。但貿(mào)易公司一直沒有辦理該車的過戶手續(xù)。 某日工業(yè)公司董事長李某因外出辦事，貿(mào)易公司將該車派給其使用

19、。李某駕該車發(fā)生事故，致使車毀人亡。貿(mào)易公司當(dāng)日向公安局報了案，并要求被告保險公司查驗了事故現(xiàn)場。交警部門就該車交通事故作出最終責(zé)任認(rèn)定書，確認(rèn)該車已徹底報廢，事故由貿(mào)易公司負(fù)全部責(zé)任。（1）保險公司應(yīng)該賠付嗎？（2）如果賠付，賠付給哪家公司（二）人身保險合同主體的變更 人身保險合同一般可以自由轉(zhuǎn)讓，但轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人投保人的變更。（了解） 只要新的投保人對被保險人具有保險利益，而且愿意并能夠交付保險費，無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人。受益人的變更（了解） 受益人是由被保險人指定的，或經(jīng)被保險人同意由投保人指定的，其變更主要取決于被保險人的意志。投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意，并要

20、書面通知保險人。 案例：保險受益人的變更【案情介紹】 2010年7月11日，王某到保險公司投保了保額為10萬元的人壽保險，指定其妻子李某為受益人。后來，王某與李某離婚。不久，王某又與張某結(jié)婚?；楹螅跄撑c張某辦理了一份寫有“自本日起受益人由王某的前妻李某變更為張某”的公證書。但是王某并未將公證書變更受益人一事通知保險公司。 2010年9月12日，王某遭遇車禍身亡。 張某以受益人的身份向保險公司提出領(lǐng)取保險金的要求。保險公司確認(rèn)了張某與王某結(jié)婚后確實辦理了變更受益人的公證書但未將變更受益人的情況以書面形式通知保險公司的情況，認(rèn)定該變更無效。保險公司按原合同的規(guī)定將保險金付給原受益人即王某的前妻李

21、某。張某于是起訴保險公司至法院。二、保險合同內(nèi)容的變更投保人要求變更保險合同內(nèi)容，須征得保險人的同意，并辦理變更手續(xù)，必要時加繳保險費或退還部分保險費。三、保險合同效力的變更 （一）合同的無效（了解） 根據(jù)無效的原因分，分為約定無效和法定無效； 根據(jù)無效的范圍分，分為全部無效和部分無效。 根據(jù)時間分，分為自始無效和失效補充（了解） 保險合同無效的法律后果（1）返還保險人返還給投保人已收取的保險費；如保險人已支付賠款，被保險人應(yīng)如數(shù)返還給保險人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險合同因違反國家和社會公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財產(chǎn)進行追繳

22、并收歸國庫。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對方取得的財產(chǎn)返還對方， 非故意一方依無效合同從故意方取得的財產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國庫。 （二）合同的解除概念：當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為（理解）合同解除與無效的區(qū)別（了解）（三）合同的中止和復(fù)效保險合同的中止 由于某種原因使保險合同的效力處于暫時停止?fàn)顟B(tài),即保險合同暫時失效.保險合同的復(fù)效 合同在發(fā)行過程中因為某些原因的發(fā)生會引起效力的中止，但在一定期限內(nèi)可以申請恢復(fù)合同效力。（四）保險合同的終止保險合同因期限屆滿而終止保險合同因解除而終止法定解除（一般是保險人）約定解除任意解除（如退保）保險合同因違約失效而終止

23、保險合同因履行而終止案例（了解）王力為自己購買一份壽險，期限為25年，每年繳費1000元，在合同生效的第5年，因其失業(yè)，經(jīng)濟拮據(jù)，1.在合同的寬限期后仍不能繳費，則保險公司將如何處理？案例2.如果8個月后王力又要求降低一定比率的保險費，但公司未予批準(zhǔn)，王力遂交納了拖欠的保險金，則保險公司接受嗎？案例（了解） 王某為自己投保了一份終身壽險保單，合同成立并生效的時間為2008年3月1日。因王某未按期交納續(xù)期保費，此保險合同的效力遂于2008年5月1日中止。2010年4月1日，王某補交了其所拖欠的保險費及利息。經(jīng)保險雙方協(xié)商達成協(xié)議，此合同效力恢復(fù)。 2010年10月10日，王某自殺身亡，其受益人向

24、保險公司提出給付保險金的請求。而保險公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。練習(xí)1、被保險人、投保人的變更屬于( )A、主體變更 B、客體變更 C、內(nèi)容變更 D、其他變更 2、保險合同終止的最普遍、最基本的原因是( )A、因行使終止權(quán)而終止 B、因保險標(biāo)的滅失終止 C、因解除而終止 D、自然終止 3、保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務(wù)后，如無特別約定，保險合同即告終止，即使保險期限尚未屆滿，合同也告終止，這是因( )終止。A、因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 B、因保險標(biāo)的滅失而終止C、因行使終止權(quán)而終止D、因解除而終止 4、合同當(dāng)事人在訂立保

25、險合同時約定，在合同履行過程中，某種情形出現(xiàn)時，合同一方當(dāng)事人可行使解除權(quán)是( ) A、協(xié)商解除 B、約定解除 C、法定解除 D、裁決解除 案例：已付首期保費但未簽發(fā)保險單時合同是否成立（了解）【案情介紹】2010年3月17日，曾某填寫了終身壽險投保單，并支付了首期保費。同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家屬憑借保費收據(jù)向保險公司索賠，卻遭到拒絕。保險公司的理由是，曾某還沒有進行體檢，保險單亦尚未簽發(fā)，雙方之間不存在權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。 第六節(jié)保險合同的爭議處理解釋原則解決方式原 則基本含義文義解釋原則按文字含義解釋意圖解釋原則按訂立合同的真實意圖解釋有利于被保險人和受益人的原則保險合同是附

26、合合同，應(yīng)保護被保險人和受益人的利益批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批補充解釋借助商業(yè)、國際慣例、公平原則解釋一、保險合同條款的解釋保險合同條款的解釋原則補充（了解）：新保險法采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險人和受益人的解釋。二、保險合同爭議的處理方式 解決保險合同爭議的方式有四種：協(xié)商；調(diào)解；仲裁；訴訟。案例：保險條款約定不明如何賠付（了解） 某年8月1日，張先生投保了人壽保險及附加意外傷害保險，同年8月30日，張先生在工作時右手不慎卷入分切機內(nèi)

27、，致使右手中指、無名指及小指三指殘疾，醫(yī)院和公安機關(guān)的鑒定結(jié)論為右手小指末節(jié)缺失，第二關(guān)節(jié)僵硬；無名指第二、三關(guān)節(jié)僵硬畸形；中指第二關(guān)節(jié)僵硬。以上三指掌指關(guān)節(jié)活動尚可。案例：保險條款約定不明如何賠付（了解）張先生根據(jù)意外傷害保險條款所附保險公司殘疾程度與給付比例表和保險公司人身意外傷害殘疾給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項約定，即“一手中指、無名指、小指殘缺者給付保險金額的18”，要求保險公司給付意外傷害保險金3.6萬元。保險條款約定不明如何賠付保險公司認(rèn)為，從張先生的傷殘程度來看，其右手小指部分缺失，中指和無名指只是部分喪失功能，不符合上述比例表和給付標(biāo)準(zhǔn)第二十項“殘缺”的規(guī)定，只能適用第二十一項約定“一手中

28、指、無名指、小指之指骨部分殘缺的給付保險金額的2”，即給付意外傷害保險保險金4000元。試述你的看法？保險公司應(yīng)不應(yīng)該理賠？（第14講）考場作文開拓文路能力分解層次(網(wǎng)友來稿)江蘇省鎮(zhèn)江中學(xué) 陳乃香說明：本系列稿共24講，20XX年1月6日開始在資源上連載【要義解說】文章主旨確立以后，就應(yīng)該恰當(dāng)?shù)胤纸鈱哟?，使幾個層次構(gòu)成一個有機的整體，形成一篇完整的文章。如何分解層次主要取決于表現(xiàn)主旨的需要?！静呗越庾x】一般說來，記人敘事的文章常按時間順序分解層次，寫景狀物的文章常按時間順序、空間順序分解層次；說明文根據(jù)說明對象的特點，可按時間順序、空間順序或邏輯順序分解層次；議論文主要根據(jù)“提出問題分析問題

29、解決問題”順序來分解層次。當(dāng)然，分解層次不是一層不變的固定模式，而應(yīng)該富于變化。文章的層次，也常常有些外在的形式：1小標(biāo)題式。即圍繞話題把一篇文章劃分為幾個相對獨立的部分，再給它們加上一個簡潔、恰當(dāng)?shù)男?biāo)題。如世界改變了模樣四個小標(biāo)題：壽命變“長”了、世界變“小”了、勞動變“輕”了、文明變“綠”了。 2序號式。序號式作文與小標(biāo)題作文有相同的特點。序號可以是“一、二、三”，可以是“A、B、C”，也可以是“甲、乙、丙”從全文看，序號式干凈、明快；但從題目上看，卻看不出文章內(nèi)容，只是標(biāo)明了層次與部分。有時序號式作文，也適用于敘述性文章，為故事情節(jié)的展開，提供了明晰的層次。 3總分式。如高考佳作人生也

30、是一張答卷。開頭：“人生就是一張答卷。它上面有選擇題、填空題、判斷題和問答題，但它又不同于一般的答卷。一般的答卷用手來書寫，人生的答卷卻要用行動來書寫。”主體部分每段首句分別為：選擇題是對人生進行正確的取舍，填空題是充實自己的人生，判斷題是表明自己的人生態(tài)度，問答題是考驗自己解決問題的能力。這份“試卷”設(shè)計得合理而且實在，每個人的人生都是不同的，這就意味著這份人生試卷的“答案是豐富多彩的”。分解層次，應(yīng)追求作文美學(xué)的三個價值取向：一要勻稱美。什么材料在前，什么材料在后，要合理安排；什么材料詳寫，什么材料略寫，要通盤考慮。自然段是構(gòu)成文章的基本單位，恰當(dāng)劃分自然段，自然就成為分解層次的基本要求。

31、該分段處就分段，不要老是開頭、正文、結(jié)尾“三段式”，這種老套的層次顯得呆板。二要波瀾美。文章內(nèi)容應(yīng)該有張有弛，有起有伏，如波如瀾。只有這樣才能使文章起伏錯落，一波三折，吸引讀者。三要圓合美。文章的開頭與結(jié)尾要遙相照應(yīng)，把開頭描寫的事物或提出的問題，在結(jié)尾處用各種方式加以深化或回答，給人首尾圓合的感覺?！纠慕馄省?話題：忙忙，不亦樂乎 忙，是人生中一個個步驟，每個人所忙的事務(wù)不同，但是不能是碌碌無為地白忙，要忙就忙得精彩，忙得不亦樂乎。 忙是問號。忙看似簡單，但其中卻大有學(xué)問。忙是人生中不可缺少的一部分，但是怎么才能忙出精彩，忙得不亦樂乎，卻并不簡單。人生如同一張地圖，我們一直在自己的地圖上行

32、走，時不時我們眼前就出現(xiàn)一個十字路口，我們該向哪兒，面對那縱軸橫軸相交的十字路口，我們該怎樣選擇?不急，靜下心來分析一下，選擇適合自己的坐標(biāo)軸才是最重要的。忙就是如此，選擇自己該忙的才能忙得有意義。忙是問號，這個問號一直提醒我們要忙得有意義，忙得不亦樂乎。 忙是省略號。四季在有規(guī)律地進行著冷暖交替，大自然就一直按照這樣的規(guī)律不停地忙，人們亦如此。為自己找一個目標(biāo)，為目標(biāo)而不停地忙，讓這種忙一直忙下去。當(dāng)目標(biāo)已達成，那么再找一個目標(biāo)，繼續(xù)這樣忙，就像省略號一樣，毫無休止地忙下去，翻開歷史的長卷，我們看到牛頓在忙著他的實驗；愛迪生在忙著思考；徐霞客在忙著記載游玩；李時珍在忙著編寫本草綱目。再看那位以筆為刀槍的充滿著朝氣與力量的文學(xué)泰斗魯迅，他正忙著用他獨有的刀和槍在不停地奮斗。忙是省略號，確定了一個目標(biāo)那么就一直忙下去吧!這樣的忙一定會忙出生命靈動的色彩。 忙是驚嘆號。世界上的人都在忙著自己的事，大自然亦如此，小蜜蜂在忙，以蜂蜜為回報。那么人呢?居里