教學(xué)課件·保險學(xué)

1、保險學(xué)（第八版）課件1保險學(xué)主要內(nèi)容 本課程概括介紹了保險學(xué)的基本原理原則以及保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要實務(wù)知識。 一共十五章。 第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險 第二章 保險的性質(zhì)、功能和作用 第三章 保險的起源和發(fā)展 第四章 保險的分類 第五章 保險合同 第六章 保險的基本原則 第七章 財產(chǎn)保險（一） 第八章 財產(chǎn)保險（二） 第九章 人身保險 第十章 再保險 第十一章 社會保險 第十二章 保險產(chǎn)品定價的基本原理 第十三章 保險公司經(jīng)營管理 第十四章 保險公司的資金運用 第十五章 保險市場與監(jiān)管LOGO風(fēng)險管理與保險 第三節(jié)第一章 風(fēng)險、風(fēng)險管理與保險. 第二節(jié)風(fēng)險管理 第一節(jié)風(fēng)險及其性質(zhì)第一節(jié) 風(fēng)險及

2、其性質(zhì) 一、風(fēng)險的含義與特征 （二）風(fēng)險的含義 1、風(fēng)險是損失的可能性。損失時人們經(jīng)濟或非經(jīng)濟利益的減少或喪失。 2、不確定的損失才是風(fēng)險。只有損失發(fā)生的概率在0和1之間是，才能稱作風(fēng)險。 3、風(fēng)險既是客觀現(xiàn)實，又是一種主觀感受。風(fēng)險是客觀存在的，同時又是一種由精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性感受。 （二）風(fēng)險的組成要素 風(fēng)險因素 風(fēng)險因素是指引起或增加風(fēng)險事故發(fā)生的機會，或增加損失嚴重程度的潛在條件。風(fēng)險因素有三類： 實質(zhì)性風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素 心理風(fēng)險因素 風(fēng)險事故 風(fēng)險事故是指可能引起人身傷亡或財產(chǎn)損失的偶然事件，是造成風(fēng)險損失的直接原因。 損失 損失有狹義與廣義之分： 狹義損失是指由于

3、自然災(zāi)害或意外事故所造成的經(jīng)濟價值減少、滅失以及額外費用的增加。廣義損失除了包括狹義損失之外，還包括一般情況下財產(chǎn)的正常損耗（如固定資產(chǎn)的折舊、貨物運輸中的合理損耗等）和有意采取的合理行為所造成的損失，如深埋疫畜、焚毀假冒偽劣商品等損失，以及感情上或道義上的損失。 保險理論與實務(wù)中的損失通常是狹義的損失。 狹義的損失主要包括財產(chǎn)損失、所得損失、責(zé)任損失和費用損失。 （三）風(fēng)險的特征 1、客觀性 就是說風(fēng)險是一種不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 2、偶然性 風(fēng)險雖然是一種客觀必然，但是它的發(fā)生卻是隨機的、偶然的、不確定的。 3、普遍性 風(fēng)險普遍存在于社會、企業(yè)、個人生活的方方面面，無時不在，無

4、處不在。 4、可變性 風(fēng)險并不是一成不變的，在一定條件下，風(fēng)險可能在其產(chǎn)生、后果等方面發(fā)生質(zhì)或量的變化。 5、相關(guān)性 風(fēng)險與行為主體緊密相關(guān)。 二、風(fēng)險成本 （一）物質(zhì)利益損失 就是風(fēng)險造成的直接損失和間接損失。 （二）無形損失 由于風(fēng)險的發(fā)生或存在而形成的對社會經(jīng)濟福利、社會生產(chǎn)率、資源配置以及社會再生產(chǎn)過程等方面的破壞性后果。 （三）處置風(fēng)險的費用 為了預(yù)防和控制風(fēng)險或?qū)︼L(fēng)險損失進行經(jīng)濟補償，使風(fēng)險的不利影響降到最低限度，人們采取了各種措施。 （三）風(fēng)險的分類 1、按照風(fēng)險的性質(zhì)分 純粹風(fēng)險和投機風(fēng)險 2、按照風(fēng)險產(chǎn)生的原因分 自然風(fēng)險、社會風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險和技術(shù)風(fēng)險 3、按照風(fēng)險的損害對象

5、分 財產(chǎn)風(fēng)險、人身風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險和信用風(fēng)險 4、按照風(fēng)險的變化性分 靜態(tài)風(fēng)險和動態(tài)風(fēng)險 第二節(jié) 風(fēng)險管理 一、風(fēng)險管理的含義 各經(jīng)濟單位在對風(fēng)險進行識別、衡量和分析的基礎(chǔ)上，選擇各種合理的風(fēng)險管理工具綜合處置風(fēng)險，以最小成本實現(xiàn)最大安全保障的科學(xué)管理方法 。 風(fēng)險管理包括以下四層含義： 第一，風(fēng)險管理的主體包括社會成員中的每個個人、家庭、經(jīng)濟單位及政府。它不是哪一個人或某幾個部門的事情，而是全社會的事情。 第二，風(fēng)險管理的任務(wù)和程序是：識別風(fēng)險、估測風(fēng)險損失頻率和損失程度（風(fēng)險衡量）、選擇各種有效工具預(yù)防和控制風(fēng)險；風(fēng)險發(fā)生后妥善處理好搶險、保護損余 物資和做好風(fēng)險事故發(fā)生后的損失補償安排等事

6、宜；最后，總結(jié)和評價風(fēng)險管理效果，改進以后的風(fēng)險管理工作。 第三，風(fēng)險管理的目標(biāo)是以最小的成本付出，獲得最大限度的安全保障或使風(fēng)險損失降到最低水平。 第四，在風(fēng)險管理過程中，風(fēng)險識別和風(fēng)險衡量是基礎(chǔ)，風(fēng)險管理工具的選擇及實施是關(guān)鍵。LOGO 二、風(fēng)險管理的必要性 科學(xué)地管理風(fēng)險，不僅有助于降低風(fēng)險對社會、企業(yè)和家庭的危害，減少風(fēng)險損失和節(jié)約費用支出，而且可以直接或間接地增進社會福利，提高人們生活質(zhì)量，消除人們對風(fēng)險的憂慮和恐懼。 三、風(fēng)險管理的目標(biāo) 風(fēng)險管理的總目標(biāo)是科學(xué)處置風(fēng)險、控制損失，以最小的成本付出獲得最大限度的安全保障。 （一）損失發(fā)生前的風(fēng)險管理目標(biāo) 損失發(fā)生前，風(fēng)險管理的目標(biāo)就是

7、實現(xiàn)節(jié)約成本、消除精神痛苦、履行社會義務(wù)等。節(jié)約成本是指用最經(jīng)濟且有效的手段來預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生。 （二）損失發(fā)生后的風(fēng)險管理目標(biāo) 風(fēng)險損失發(fā)生后，風(fēng)險管理應(yīng)達到維持生存、迅速恢復(fù)生產(chǎn)與生活、經(jīng)濟上實現(xiàn)穩(wěn)定收益并持續(xù)增長、盡社會責(zé)任等目標(biāo)。 四、風(fēng)險管理的基本程序 （一）風(fēng)險識別 風(fēng)險識別是指經(jīng)濟單位對所面臨的已經(jīng)存在的以及潛在的風(fēng)險，加以判斷、歸類和鑒定的過程。 識別風(fēng)險的方法有許多種，常見的有財務(wù)報表分析法、保險調(diào)查法、流程圖分析法、風(fēng)險因素預(yù)先分析法等。 （二）風(fēng)險衡量 風(fēng)險衡量是指在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法對所收集的大量詳細損失資料加以分析，估計和預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的概率(

8、頻率)及損失幅度。風(fēng)險衡量一般包含兩個步驟：一是風(fēng)險估測，即利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計方法計算風(fēng)險發(fā)生的概率(頻率)和損失幅度；二是風(fēng)險評價，即將風(fēng)險估測的結(jié)果與國家所規(guī)定的安全指標(biāo)或公認的安全指標(biāo)進行比較，以便確定風(fēng)險是否需要處理和如何處理。 （三）風(fēng)險控制 風(fēng)險控制是指根據(jù)風(fēng)險衡量的結(jié)果，為實現(xiàn)風(fēng)險管理目標(biāo)，優(yōu)化組合各種風(fēng)險管理工具并予以實施的過程。 以風(fēng)險事故的發(fā)生為標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險管理工具可以分為兩大類；一類為控制型風(fēng)險管理工具，另一類為財務(wù)型風(fēng)險管理工具。 （四）風(fēng)險管理效果評價 風(fēng)險管理效果評價是指對風(fēng)險管理工具的適用性及其收益性情況進行分析、檢查、修正與評估。 由于風(fēng)險具有可變性，人們認識水

9、平具有階段性以及風(fēng)險管理技術(shù)處于不斷完善的過程中，因此對風(fēng)險的識別、估測、評價，及至技術(shù)的選擇需要定期檢查、修正，使選擇的風(fēng)險管理工具能夠適應(yīng)變化了的情況需要，從而保證風(fēng)險管理工具的最優(yōu)使用。通過效果評價，及時發(fā)現(xiàn)、糾正偏差，總結(jié)經(jīng)驗，修正風(fēng)險管理方案，不斷提高風(fēng)險管理水平。 五、風(fēng)險管理的方法 （一）風(fēng)險控制法 1、避免風(fēng)險 即設(shè)法回避可能發(fā)生的損失。這是最簡單、最常用、最徹底的風(fēng)險處理方法。 避險簡便易行、全面徹底，但也有很大的局限性。 首先，避險帶有消極防御的性質(zhì)。避險同時也使人們放棄了從事這些活動的益處，或者為避險而增加了成本。 其次，許多風(fēng)險是無法避免的。 最后，避險又會在一定條件下

10、產(chǎn)生新的風(fēng)險。 2、控制損失 控制損失指全面消除風(fēng)險因素、降低風(fēng)險損失的程度。相對于其他方法，控制損失更積極、合理、有效。它克服了回避風(fēng)險的某些消極性，也比事后補償這類轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險等財務(wù)手段更能有效地減少實質(zhì)性財產(chǎn)損失和人員傷亡?？刂茡p失的手段包括風(fēng)險防范和風(fēng)險事故發(fā)生后的施救兩個方面。 第一，受人們知識水平、技術(shù)條件的限制，許多風(fēng)險尚未被人們所認識，有些風(fēng)險雖已為人們所知，但產(chǎn)生這些風(fēng)險的主要因素尚屬未知領(lǐng)域，或者人們雖已掌握了某些風(fēng)險發(fā)生的規(guī)律，但還沒有妥善的技術(shù)手段進行預(yù)防或抑制。 第二，對于某些風(fēng)險的控制，雖然技術(shù)上可行，但所需費用昂貴，經(jīng)濟上未必可行，這也使損失控制措施難以施行。 （二）

11、風(fēng)險損失的財務(wù)處理方法 1、自留風(fēng)險 亦稱自保，就是企業(yè)或個人自己承擔(dān)部分或全部后果的方法。實質(zhì)上它是依靠自身的財力，經(jīng)過科學(xué)的計算，合理提取風(fēng)險基金，通過長時間和較大范圍的積累，彌補在發(fā)生風(fēng)險事故后造成的經(jīng)濟損失。 2、轉(zhuǎn)移風(fēng)險 它是指一方將自己面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。風(fēng)險的轉(zhuǎn)移有直接轉(zhuǎn)移和間接轉(zhuǎn)移兩種方式。 直接轉(zhuǎn)移方式是指將風(fēng)險連同有關(guān)的財產(chǎn)或業(yè)務(wù)一同轉(zhuǎn)移給他人的轉(zhuǎn)移方式，主要包括轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)包等方法。轉(zhuǎn)讓指將導(dǎo)致風(fēng)險損失的財產(chǎn)賣給別人，借以轉(zhuǎn)嫁財產(chǎn)風(fēng)險；轉(zhuǎn)包主要指建筑安裝工程或企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，第一承包人或企業(yè)所有權(quán)人將其承包工程的一部分或所屬企業(yè)轉(zhuǎn)包給另一承包人，借以轉(zhuǎn)嫁經(jīng)營風(fēng)險。 間接轉(zhuǎn)

12、移方式是指把與財產(chǎn)或業(yè)務(wù)有關(guān)的風(fēng)險后果轉(zhuǎn)嫁給他人，而財產(chǎn)和業(yè)務(wù)并不同時出讓的轉(zhuǎn)嫁方式。它主要有租賃、擔(dān)保、保險等轉(zhuǎn)嫁方法。 保險轉(zhuǎn)嫁作為目前普遍采用的風(fēng)險財務(wù)工具，在風(fēng)險管理中具有獨特的地位和作用。尤其是在人們對風(fēng)險的識別、預(yù)防、處置技術(shù)仍有不足，損失控制無法從根本上消除損失，自留風(fēng)險又有局限性的情況下，作為專門與風(fēng)險打交道，且積累了豐富風(fēng)險管理經(jīng)驗的實力雄厚的保險公司參與風(fēng)險管理就顯得更為重要了。可以說，保險是一種集各種風(fēng)險管理方法之大成的風(fēng)險管理工具。第三節(jié) 風(fēng)險管理與保險 一、風(fēng)險與可保風(fēng)險 可保風(fēng)險指保險公司可以接受、可以承保的風(fēng)險。一般情況下，可保風(fēng)險符合以下條件： 承保的風(fēng)險是純粹

13、風(fēng)險； 風(fēng)險損失必須是意外的； 風(fēng)險事故造成的損失要有重大性和分散性； 風(fēng)險必須是大量的、同質(zhì)的，風(fēng)險損失是可測的； 風(fēng)險損失是可以用貨幣衡量的； 二、風(fēng)險管理與保險 （一）風(fēng)險是保險和風(fēng)險管理的共同對象 （二）保險是風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，風(fēng)險管理又是保險經(jīng)濟效益的源泉 （三）保險業(yè)是風(fēng)險管理的主力軍Thank You ! 保險學(xué)（第八版）課件2保險的意義和功能保險的地位和作用 第三節(jié) 第四節(jié)第二章 保險的性質(zhì)、功能和作用. 第二節(jié)保險的性質(zhì) 第一節(jié)保險的概念 一、保險的定義 1、從經(jīng)濟制度上來說，保險是為確保經(jīng)濟上的安定，對特定風(fēng)險事故或特定事件的發(fā)生導(dǎo)致的損失，運用多數(shù)單位的集體力量，根據(jù)合理的

14、計算，建立共同基金，進行補償或給付的經(jīng)濟制度。 2、從法律角度來說，投保人通過履行交付保險費的義務(wù)，換取保險人為其提供經(jīng)濟補償?shù)臋?quán)利，是一種民事合同關(guān)系。 二、保險活動的基本要素 作為一種經(jīng)濟補償制度和民事合同行為，保險經(jīng)濟活動的運行通常需要具備以下基本要素： （一）可保風(fēng)險的存在 保險人并非可以承保一切風(fēng)險。保險人接受轉(zhuǎn)移的風(fēng)險必須是具備一定條件的特定風(fēng)險，稱之為“可保風(fēng)險”。 一般來說，可保風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，而且其損失的發(fā)生必須是意外的、偶然的，非確定的。即風(fēng)險事故一旦發(fā)生只可能給被保險人帶來損失，而沒有獲利的可能。 不過，可保風(fēng)險是一個發(fā)展的概念，隨著信息技術(shù)、金融工程技術(shù)、資本市場等

15、的發(fā)展，以及政府和社會組織的介入，可保風(fēng)險的條件也在發(fā)生變化。 二、保險活動的基本要素 （二）保費的厘定 保險人要根據(jù)對風(fēng)險事件未來發(fā)生的頻率、損失程度等的判斷來對交易的商品定價，投保人也要根據(jù)自身對未來風(fēng)險損失承受能力及自身經(jīng)濟狀況的判斷來支付對應(yīng)的價格。 為保證保險雙方當(dāng)事人的利益，防止欺詐或影響保險公司的償付能力，從而影響到社會穩(wěn)定，各國的保險法一般會對保險費率的厘定原則進行規(guī)定，一般包括以下原則： 二、保險活動的基本要素 1、公平性原則2、合理性原則3、穩(wěn)定性原則4、適度性原則5、彈性原則 （三）保險基金的建立 保險基金是用以補償或給付因自然災(zāi)害、意外事故或人體自然規(guī)律所致的經(jīng)濟損失和

16、人身損害的專項貨幣基金。保險分攤損失與經(jīng)濟補償、給付的功能是經(jīng)營者通過建立保險基金來實現(xiàn)的。 保險基金具有來源的分散性與廣泛性、總體上的返還性、使用上的專項性、賠付責(zé)任的長期性和運用上的增值性等特點。 建立保險基金的重要意義，包括： （1）保險基金是保險業(yè)存在的現(xiàn)實的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 （2）保險基金規(guī)模決定著保險企業(yè)的業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)模。 （3）保險基金是保證保險企業(yè)財務(wù)穩(wěn)定性的經(jīng)濟基礎(chǔ)。 保險基金是由開業(yè)資本金和保險費兩部分構(gòu)成。 保險基金一般按照法律，以準(zhǔn)備基金的形式存在。在保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中，由于壽險與非壽險在經(jīng)營核算上存在差異，其準(zhǔn)備金的提留方式也就不盡一致。 （四）保險合同的訂立 訂立保險合同，是保

17、險交易得以成立的法律形式。 1、保險合同是體現(xiàn)保險經(jīng)濟關(guān)系存在的法律依據(jù)。 2、保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。 三、保險的特征 保險經(jīng)濟活動一般具有以下基本特征： （一）以特定風(fēng)險為交易對象 特定風(fēng)險的存在是構(gòu)成保險的第一條件。這就是說，無風(fēng)險則無保險。當(dāng)然，構(gòu)成保險的風(fēng)險因素是特定的，不是所有的風(fēng)險都可 以納入保險交易。 （二）以多數(shù)人的互助共濟為前提 就保險的經(jīng)營技術(shù)而言，通過多數(shù)經(jīng)濟單位的集合，就是所謂“大數(shù)法則”的運用，即參加保險的風(fēng)險單位越多，才能將損失盡可能地分散，實際損失才越接近于預(yù)期損失，使每個被保險人的負擔(dān)合理化。 （三）以對風(fēng)險事故所致?lián)p失進行補償為目的 保險

18、的職能在于進行損失補償，進而確保社會經(jīng)濟生活的安定。事后的損失補償通常是通過支付貨幣的方式來實現(xiàn)的，而不是恢復(fù)物品原狀或賠償已滅失損壞的原物。 （四）以科學(xué)合理的保險分擔(dān)金計算為基礎(chǔ) 為使保險制度得以穩(wěn)定和持續(xù)運作，分擔(dān)金（保費）必須科學(xué)計算，公平合理，應(yīng)以偶然事故的概率統(tǒng)計為技術(shù)基礎(chǔ)，根據(jù)過去風(fēng)險損失發(fā)生概率預(yù)測未來風(fēng)險損失發(fā)生概率，從而確定分擔(dān)金。第二節(jié) 保險的性質(zhì) 一、保險的性質(zhì) 與其他經(jīng)濟活動相比，保險活動通常具有以下性質(zhì)： （一）互助性 保險具有“一人為眾，眾為一人”的互助特征，在一定條件下，分擔(dān)了許多單位和個人難以承擔(dān)的風(fēng)險，使之構(gòu)成一種經(jīng)濟互助關(guān)系。不論是商業(yè)保險還是社會保險，或

19、者互助保險，都是眾多風(fēng)險單位承擔(dān)主體之間的互助，沒有互助性，就失去了保險活動的初衷，不應(yīng)歸屬于保險范疇。 （二）專業(yè)性 首先，保險是現(xiàn)代風(fēng)險管理活動的重要工具，是以概率論和大數(shù)法則等科學(xué)的數(shù)理理論為基礎(chǔ)來開展產(chǎn)品定價、準(zhǔn)備金提取、費用核算等活動的，保險事故發(fā)生后，損失的查勘定損等也要運用到現(xiàn)代科學(xué)的理論、程序和工具，有時需要借助專業(yè)公估人員的力量； 其次，保險經(jīng)營要有相應(yīng)的專業(yè)資格。各國對保險的市場準(zhǔn)入，包括資本金要求、人力資源要求、財務(wù)管理要求等，都有嚴格規(guī)定。不是任何人、任何部門都可以經(jīng)營的。在保險經(jīng)營中，保險企業(yè)的定價、承保、損失評估、財務(wù)核算等活動也形成了自己專門的理論體系，具有很強的

20、專業(yè)性。 （三）契約性 按照法律上的概念，保險是根據(jù)法律規(guī)定或當(dāng)事人雙方約定，一方承擔(dān)支付保險費等義務(wù)，換取另一方經(jīng)濟保障和損失補償?shù)臋?quán)利的法律關(guān)系。所以保險是一種契約行為，保險關(guān)系的成立要以簽訂書面合同為基礎(chǔ)，合同雙方權(quán)利義務(wù)對等，受到相關(guān)法律的約束。 （四）補償性 保險的職能在于進行損失補償，進而確保社會經(jīng)濟生活的安定。 （五）經(jīng)濟性 從經(jīng)濟角度來看，保險是分攤意外損失的一種財務(wù)安排，以事先收取保費為條件，向被保險人做事后的經(jīng)濟損失補償。雖然具有不確定性的經(jīng)濟補償是一種無形的權(quán)利，但在市場經(jīng)濟條件下，它具有了交易的價值，保險企業(yè)能夠以商業(yè)經(jīng)營者的身份，按照市場需求開發(fā)保險產(chǎn)品，通過滿足客戶

21、未來經(jīng)濟穩(wěn)定性的需求來獲取正當(dāng)?shù)慕?jīng)濟利益，或者通過對保險資金的投資活動，擴大社會融資渠道，增進社會財富。 二、保險與類似活動的比較 這里做了七種比較，前四種是不同保險形式之間的比較，后三種是保險與類似經(jīng)濟活動的比較。 （一）商業(yè)保險與互助保險 （二）商業(yè)保險與社會保險 （三）商業(yè)保險與自保 （四）商業(yè)保險與儲蓄 （五）保險與擔(dān)保 （六）保險和賭博 （七）保險與救濟第三節(jié) 保險的意義和功能 一、保險對社會經(jīng)濟的意義 （一）保險發(fā)展有利于應(yīng)對災(zāi)害事故風(fēng)險，保障人民生命財產(chǎn)安全和經(jīng)濟穩(wěn)定運行。 （二）保險發(fā)展有利于完善社會保障體系，滿足人民群眾多層次的保障需求。 （三）保險業(yè)發(fā)展有利于優(yōu)化金融資源配

22、置，完善社會主義市場經(jīng)濟體制。 （四）保險發(fā)展有利于社會管理和公共服務(wù)創(chuàng)新，提高政府行政效能。 二、保險的功能 保險的功能則是指保險作為一種制度安排，在其運行過程中所固有的、內(nèi)在的、獨特的使命，它是由保險的本質(zhì)和要素決定的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。 （一）固有功能 即由保險性質(zhì)與起源目的所決定的、最基礎(chǔ)的經(jīng)濟保障功能，它包括： 1、損失補償功能 在特定風(fēng)險事故發(fā)生后，由保險人按照保險合同的約定對被保險人的財產(chǎn)損失進行賠付，即損失補償。損失補償是財產(chǎn)保險的基本功能，是其存在的基礎(chǔ)。 2、經(jīng)濟給付功能 在人身保險中，保險的經(jīng)濟保障功能表現(xiàn)為給付保險金。這種給付可以看作是對保險金額的補償而非

23、人的價值的補償。 （二）衍生功能 1、資金融通功能 所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險的資金融通功能則是指保險資金的積聚、運用和分配功能。 對微觀個體來說，保險的資金融通功能是指，通過購買保險，投保人將當(dāng)前時期的閑置資金轉(zhuǎn)移給保險人，在未來損失時可以獲得補償資金，或者投保人通過購買保險或退保行為來獲得預(yù)期收益，是一種進行理財、投資的金融活動，能夠通過保險這一媒介在不同時間階段進行資金融通，保障資金的充足性、流動性，保險為人們的投資和信用消費提供了一個可能和渠道；對宏觀經(jīng)濟來說，由于保險資金具有規(guī)模大、期限長、是保險人負債等特點，安全性、流動性、收益性要求較高，保險發(fā)揮資金融通功

24、能的空間越來越大，與銀行業(yè)、證券業(yè)一起成為金融業(yè)的三大支柱。 2、社會管理功能 (1)保障民生 商業(yè)保險是社會保障體系的重要組成部分，在完善社會保障體系方面發(fā)揮著重要作用。 (2)管理社會關(guān)系 由保險代替致害人向受害人賠償，或代替家人承擔(dān)贍養(yǎng)、撫恤等責(zé)任，可以降低受害人索賠成本，減少社會矛盾糾紛，加快賠償或給付速度，有利于民事賠償制度得到落實，改進人與人之間的關(guān)系，營造和諧、積極的社會關(guān)系，間接上也能幫助政府開展公共事務(wù)管理，提高管理效率，是社會治理的有效工具。 (3)防災(zāi)防損 保險公司參與風(fēng)險管理后，為控制承保風(fēng)險、降低賠付金額，通常在承保前會進行風(fēng)險評估，在承保過程中，會加強對保險標(biāo)的及被

25、保險人風(fēng)險的跟蹤、檢測、指導(dǎo)，要求被保險人采用必要的風(fēng)險管理技術(shù)、設(shè)施，改進流程，有時保險公司自身也可能幫助客戶防范風(fēng)險，并推動政府、行業(yè)完善相關(guān)法律、標(biāo)準(zhǔn)體系，從而規(guī)避、降低標(biāo)的損失風(fēng)險。 (4)增進信用 保險交易及日常經(jīng)營能夠促進社會信用體系的完善，增進相關(guān)主體的信用水平。 三、正確認識三大功能之間的關(guān)系 （一）三大功能之間是本質(zhì)與派生的關(guān)系 （二）三大功能之間相互滲透 （三）糾正認識上的偏差第四節(jié) 保險的地位和作用 一、保險在國民經(jīng)濟中的地位 物質(zhì)資料的再生產(chǎn)包括生產(chǎn)、交換、分配和消費四個環(huán)節(jié)。保險作為一種經(jīng)濟補償制度，在國民經(jīng)濟中處于社會再生產(chǎn)的分配環(huán)節(jié)。它通過對國民收入的再分配來實現(xiàn)

26、對社會再生產(chǎn)過程中經(jīng)濟損失的補償。保險再分配不同于財政再分配和銀行再分配。 保險對國民收入的再分配是通過保險機構(gòu)的經(jīng)營活動實現(xiàn)的。這種再分配只是在投保人群里進行的。 二、保險的作用 （一）對個體的作用 對于居民和企業(yè)（廠商）個體來說，保險具有以下幾方面的作用： 1、保障生產(chǎn)、生活安定。降低因為未來風(fēng)險事故發(fā)生而導(dǎo)致破產(chǎn)或消費能力下降的風(fēng)險，保障生產(chǎn)、生活安定。 2、促進理財增值。有些保單可以提前轉(zhuǎn)讓、退保變現(xiàn)，或者具有儲蓄功能，購買該類保險能夠使投保人在需要資金時及時獲得來源，而且還可以獲得較為穩(wěn)定的收益，是理財工具之一。LOGO 二、保險的作用 （二）對社會的作用 1、促使資源得到最優(yōu)配置，

27、提高經(jīng)濟效率 2、為經(jīng)濟社會發(fā)展創(chuàng)造穩(wěn)定環(huán)境 3、提升社會管理效率 4、聚集經(jīng)濟建設(shè)資金 5、促進現(xiàn)代科技進步 6、促進經(jīng)濟社會交往活動Thank You ! 保險學(xué)（第八版）課件3LOGO保險產(chǎn)生的條件我國保險業(yè)的起步與發(fā)展 第三節(jié) 第四節(jié)第三章 保險的起源和發(fā)展. 第二節(jié)現(xiàn)代保險的雛形和發(fā)展 第一節(jié)古代保險思想的萌芽第一節(jié) 古代保險思想的萌芽巴比倫 古埃及古羅馬古希臘 漢漠拉比法典：“商人可以雇傭?qū)Ｈ巳獾娜魏我粋€港口銷售貨物，若銷售人員回來，商人和銷售人員各分一半的利潤；如果銷售人員不幸身亡，商人應(yīng)免除其債務(wù)；商隊間如有馬匹貨物等中途被劫或發(fā)生其他損害，經(jīng)當(dāng)事人宣誓，確無縱容或過失等事

28、情，可免除其個人之債務(wù)，而由全體商隊補償之” 一、外國的傳統(tǒng)保險思想 二、我國古代的保險思想 （一）商末周初：揚子江貨運 （二）孔子：“耕三余一” （三）漢朝：“常平倉” （四）隋朝：“義倉”第二節(jié) 現(xiàn)代保險的雛形和發(fā)展 一、現(xiàn)代保險制度的雛形 二、現(xiàn)代商業(yè)保險的發(fā)展 三、當(dāng)代國際保險市場發(fā)展的特點第二節(jié) 現(xiàn)代保險的雛形和發(fā)展 一、現(xiàn)代保險制度的雛形 （一）船舶抵押借款制度 （二）“黑瑞甫”制度和基爾特制度 （三）公典制度和年金制度 （四）鏢局制度 二、現(xiàn)代商業(yè)保險的發(fā)展 （一）海上保險 世界上最古老的保險單是1347年的一張航程保單，該保單承擔(dān)“冬.克勒拉”號商船從熱那亞至馬喬卡的保險，保單

29、以書面形式列明了船東與海運商的權(quán)利義務(wù)，但保單不具備現(xiàn)代保單的形式。 1384年，在佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單。 現(xiàn)代海上保險制度形成于16世紀(jì)以后的英國。二、現(xiàn)代商業(yè)保險的發(fā)展 （二）火災(zāi)保險 起源于1118年冰島設(shè)立的Hrepps社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責(zé)任。 17世紀(jì)初德國盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會制度。 1676年，第一家公營保險公司漢堡火災(zāi)保險局由幾個協(xié)會合并宣告成立。 真正意義上的火災(zāi)保險是在1666年9月倫敦大火之后發(fā)展起來的。 （三）人身保險 1、15世紀(jì)后期的奴隸貿(mào)易 2、17世紀(jì)中葉的“佟蒂法” 3、1693年，哈雷生命表 4、18世紀(jì)4050

30、年代，“均衡保險費”理論 5、1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險公司倫敦公平保險公司，標(biāo)志現(xiàn)代人壽保險制度的建立 （四）責(zé)任保險 1855年英國開辦鐵路承運人責(zé)任保險。 1930年法國保險契約法出臺，其有專門章節(jié)對責(zé)任保險作出規(guī)定，標(biāo)志責(zé)任保險在法國開始法律化、制度化。 1880年英國通過雇主責(zé)任保險法令并成立雇主責(zé)任保險公司。 1889年北方意外保險公司對藥劑師開錯藥方的過失提供職業(yè)損害補償，開創(chuàng)職業(yè)責(zé)任保險的先河。 1890年海上事故保險公司就啤酒含砷引起的第三者中毒向特許售酒商提供保險，這是較早的產(chǎn)品責(zé)任保險。 20世紀(jì)30年代在美國出現(xiàn)了專門以公司經(jīng)營者的賠償責(zé)任為對象的保險產(chǎn)

31、品，這是董事責(zé)任保險的最初形式。 20世紀(jì)60年代美國開始在公眾責(zé)任險項下擴展環(huán)境污染責(zé)任。 二、現(xiàn)代商業(yè)保險的發(fā)展 （五）信用保證保險 1702年，英國開設(shè)主人損失保險公司，承辦誠實保險，這是雇員忠誠保險的起源。 1842年英國保證保險公司成立。 1876年美國在紐約開辦了誠實保證業(yè)務(wù)。 1893年成立了專營信用保險的美國信用保險公司。 1934年，在瑞士成立了國際信用保險協(xié)會（ICISA），標(biāo)志著國際信用保險、保證保險經(jīng)營的成熟和完善。 （六）再保險 1370年，意大利航運再保險。 17世紀(jì)初，英國皇家保險交易所和勞合社開始經(jīng)營 再保險業(yè)務(wù)。 1681年，法國國王路易十六公布法令，規(guī)定“保

32、險人可以將自己承保的保險業(yè)務(wù)向他人進行再保險”。 18世紀(jì)，荷蘭鹿特丹的保險公司1720年將承保到西印度的海上保險向倫敦市場再保險。 1726年丹麥成立皇家特許海上保險公司從事再保險。 德國1731年漢堡法令允許經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)。 1846年，德國創(chuàng)立科隆再保險公司。 三、當(dāng)代國際保險市場發(fā)展的特點 （一）隨著經(jīng)濟總量的增長，保險市場規(guī)模不斷增長 （二）隨著經(jīng)濟活躍度增強，保險產(chǎn)品創(chuàng)新范圍不斷擴大 （三）隨著社會財富的增加，保險索賠金額日益增長 （四）再保險業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，保險業(yè)國際化程度加快 （五）隨著資本市場發(fā)展，保險業(yè)的融資功能日益增強第三節(jié)保險產(chǎn)生的條件 一、自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是

33、保險產(chǎn)生的自然基礎(chǔ) 人類為了生存和發(fā)展，就要從事物質(zhì)資料的生產(chǎn)。而物質(zhì)資料的生產(chǎn)總是在認識自然、改造自然、同自然作斗爭，使自然適應(yīng)人的需要的過程中實現(xiàn)的，從原始社會到現(xiàn)代社會都不例外。自然界有其運動規(guī)律，人們對自然規(guī)律的認識總是相對的、有限的，自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生造成的損失總是不可避免的。 這就是人們所關(guān)注的風(fēng)險。風(fēng)險可能造成物質(zhì)資料生產(chǎn)的中斷和人身傷亡事故的發(fā)生，這不僅損害社會生產(chǎn)力的發(fā)展，也影響到人們生活的安定。 為了避免風(fēng)險給人類生產(chǎn)和生活所帶來的不利影響，人們從長期實踐中總結(jié)出多種有效管理風(fēng)險的手段和措施，如前面所提到的避免、保留、預(yù)防和轉(zhuǎn)移等。雖然預(yù)防措施、搶救措施也可能對風(fēng)險損

34、失的減小起到一定作用，但還是需要對風(fēng)險造成的損失進行補償。這就需要事先建立用于補償災(zāi)害事故損失的社會后備基金。這種社會后備基金有三大類，其中最重要的一類就是保險形式的后備基金。 可見，如果無風(fēng)險存在，無損失發(fā)生，無經(jīng)濟損失補償?shù)男枰?，也就沒有以風(fēng)險為經(jīng)營對象，以承擔(dān)經(jīng)濟損失補償為責(zé)任的保險業(yè)的產(chǎn)生。 二、剩余產(chǎn)品的出現(xiàn)和增多是保險產(chǎn)生的經(jīng)濟前提 風(fēng)險存在于人類社會歷史的任何階段，但作為一種經(jīng)濟范疇和歷史范疇，保險的產(chǎn)生還必須有其經(jīng)濟上的前提條件，具有將人們對保險的潛在需求變?yōu)橛行枨蟮目赡苄?。在原始社會，生產(chǎn)力水平低下，人們生產(chǎn)出來的產(chǎn)品只能勉強維持最低的生活消費。沒有剩余產(chǎn)品，就無法建立補償

35、損失的保險基金，因而也就沒有可能產(chǎn)生保險。在奴隸社會，社會生產(chǎn)力雖有進步，但基本上仍是一種簡單再生產(chǎn)，剩余產(chǎn)品不多。到了封建社會，由于勞動工具的改進，使社會生產(chǎn)力水平有了很大提高，剩余產(chǎn)品有所增加，并逐步出現(xiàn)了為交換而生產(chǎn)的商品，以及交換媒介貨幣。這時，開始有了國家的、個別經(jīng)濟單位的或個人的為防止意外而儲備的資金和物資。隨著第二次社會大分工的發(fā)展，手工業(yè)、商業(yè)和運輸業(yè)逐步興盛起來，進而出現(xiàn)了一些有共同利益的經(jīng)濟單位和個人，他們共同提存資金后備，從而產(chǎn)生了保險的萌芽。 三、商業(yè)保險是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物 資本主義社會是商品生產(chǎn)和商品交換空前繁榮的社會。隨著資本主義社會生產(chǎn)力的迅速發(fā)展，商

36、品生產(chǎn)和交換的規(guī)模日益擴大，社會的專業(yè)分工越來越細，生產(chǎn)的社會化程度越來越高，物質(zhì)財富越來越相對集中。與此同時，各種風(fēng)險也越來越集中，其影響更為廣泛和深刻。任何生產(chǎn)和流通環(huán)節(jié)上發(fā)生較大災(zāi)害事故都會對生產(chǎn)力造成巨大的破壞，在社會上產(chǎn)生劇烈震蕩，帶來一系列經(jīng)濟和社會問題。面對相對集中的風(fēng)險，由一個或幾個經(jīng)濟單位共同提存的后備基金就不敷使用，難以充分補償風(fēng)險造成的損失。這樣就逐步出現(xiàn)了專門承擔(dān)風(fēng)險的組織保險人。 眾多的被保險人可將自己的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人。作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的一種代價，被保險人則按照不同風(fēng)險種類和程度支付適當(dāng)?shù)谋ｋU費。上述過程表明：當(dāng)市場經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，一方面，工業(yè)資本、商業(yè)資本、農(nóng)業(yè)資

37、本、借貸資本為了保障其生產(chǎn)資料和利潤的安全，使其不致因災(zāi)害事故的不幸發(fā)生而承擔(dān)較大的經(jīng)濟和社會責(zé)任，以致倒閉、破產(chǎn)，從而產(chǎn)生了購買保險的強烈愿望和必要條件；另一方面，有一部分資本可以從社會總資本中分離出來，專門用來經(jīng)營風(fēng)險，從而成為保險資本，以獲取平均利潤。這時，也只有在這時，專業(yè)性保險才可能產(chǎn)生。第四節(jié) 我國保險業(yè)的起步與發(fā)展 一、1949年以前 1805年，英國保險商在廣州開設(shè)了第一家保險機構(gòu)，成立“諫當(dāng)保安行（Canton Insurance Society）”。 1865年5月25日，上海華商義和公司保險行成立，這是我國第一家民族保險企業(yè)，打破了外國保險公司對中國保險市場壟斷的局面，標(biāo)

38、志著我國民族保險業(yè)的起步。 1875年12月，李鴻章授意輪船招商局集資20萬銀兩在上海創(chuàng)辦了我國第一家規(guī)模較大的船舶保險公司保險招商局。 1933年6月在上海成立了唯一一家經(jīng)營再保險業(yè)務(wù)的“華商聯(lián)合保險股份有限公司”。 二、新中國成立1980年復(fù)業(yè) （一）改造舊保險業(yè) （二）成立中國人民保險公司 （三）中國人民保險公司停辦國內(nèi)業(yè)務(wù) 三、新中國保險事業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展 （一）中國人民保險公司的復(fù)業(yè) （二）保險業(yè)的改革開放和多元化經(jīng)營 （三）入世以后我國保險業(yè)的發(fā)展 （三）入世以后我國保險業(yè)的發(fā)展 1、保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，市場體系不斷完善 2、適應(yīng)經(jīng)濟社會新需要，保險服務(wù)領(lǐng)域不斷擴大 3、政府職能轉(zhuǎn)型加

39、快，對商業(yè)保險的利用度加強 4、保險監(jiān)管體系日益完善，市場規(guī)范性不斷加強Thank You !保險學(xué)（第八版）課件4首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)出版社LOGO 財產(chǎn)保險的主要險別險種 第三節(jié)第四章 保險分類 第二節(jié) 人身保險的主要險別險種 第一節(jié)保險的分類 LOGO第一節(jié) 保險的分類（四）依據(jù)保險人承保方式分類（六）依據(jù)承保風(fēng)險分類（五）依據(jù)投保方式分類（二） 依據(jù)經(jīng)營目的分類（三）依據(jù)保險的實施方式分類（一）依據(jù)保險標(biāo)的分類保險可以根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)和原則分類 一、依據(jù)保險標(biāo)的分類 （一）人身保險 1、人壽保險：保險人的壽命為保險標(biāo)的，期滿生存或期間死亡為保險金給付條件。 2、意外傷害保險：以人的身體和

40、壽命為保險標(biāo)的，以意外殘廢或死亡為保險金給付條件。 3、健康保險：通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。 （二）財產(chǎn)保險 1、財產(chǎn)損失保險：財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險標(biāo)的的保險。 2、責(zé)任保險：責(zé)任保險是以被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的的保險。由于被保險人的過失、疏忽等行為，給他人造成了經(jīng)濟損失，根據(jù)法律或者契約規(guī)定的應(yīng)由被保險人對受害人承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任，由保險人負責(zé)賠償。 3、信用保險：信用保險是以信用行為作為保險標(biāo)的的保險，是債權(quán)人因債務(wù)人不能償付或拒絕償付債務(wù)而遭受的經(jīng)濟損失為保險標(biāo)的的保險， 4、保證保險：保

41、證保險是由被保險人(債務(wù)人)要求保險人對本人的信用提供擔(dān)保。如果由于被保險人不履行合同義務(wù)致使權(quán)利人受到經(jīng)濟損失，應(yīng)由保險人承擔(dān)賠償責(zé)任。 信用保險與保證保險的區(qū)別主要有以下幾點：一是保險合同涉及的當(dāng)事人不同；二是保險性質(zhì)不同；三是保險人承擔(dān)的風(fēng)險不同；四是保險費性質(zhì)不同。 二、 依據(jù)經(jīng)營目的分類 （一）商業(yè)保險 以營利為目的的性質(zhì)，并遵循自愿原則 合同關(guān)系，對象是自然人、財產(chǎn)、責(zé)任，保險費完全由投保人承擔(dān)。 （二）社會保險 保障性保險，社會政策性質(zhì)，強制性原則， 國家通過立法形式，社會保障制度自然人，保險費通常由國家、雇主和個人三方面負擔(dān) （三）政策保險 依據(jù)經(jīng)濟政策的目標(biāo)實施的有政府財政稅

42、收等政策支持的保險。 三、依據(jù)保險的實施方式分類 （一）自愿保險 自愿原則的條件下，訂立保險合同而建立保險關(guān)系的保險。大部分商業(yè)保險屬于此類。 （二）強制保險 強制保險，也稱法定保險，是根據(jù)國家頒布的有關(guān)法律法規(guī)在規(guī)定范圍內(nèi)的個人或單位必須投保的保險。比如交通意外強制責(zé)任保險（“交強險”）這類保險是為實施某項政策目的所采用的保險手段，具有強制性、全面性等特點。 四、依據(jù)保險人承保方式分類 （一）原保險 投保人和保險人直接訂立保險合同，當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生該保險合同責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，由保險人直接對被保險人承擔(dān)經(jīng)濟賠償責(zé)任的保險。也叫直接保險。 （二）再保險 也稱分保，是指保險人或再保險人將其承擔(dān)的保

43、險業(yè)務(wù)部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人或再保險人而形成的保險關(guān)系，其目的是減輕自身承擔(dān)的保險風(fēng)險和責(zé)任。 （三）共同保險 兩個或兩個以上保險人，用同一保險合同對同一保險標(biāo)的共同承擔(dān)同一風(fēng)險責(zé)任的保險。 （四）重復(fù)保險 投保人對同一保險標(biāo)的、利益、事故分別與兩個以上保險人訂立若干份保險合同 五、依據(jù)投保方式分類 （一）個人保險 指以個人作為投保人、被保險人的保險，如個人養(yǎng)老金保險、家庭財產(chǎn)保險等。 （二）團體保險 指以團體或者單位為投保人，以團體或者單位員工為被保險人的保險。團體保險的投保人都是該團體或單位的法定代表人，投保人數(shù)一般為該團體或單位人數(shù)的75%以上。 六、依據(jù)承保風(fēng)險分類 （一）單一風(fēng)險

44、保險 單一風(fēng)險保險是指在保險合同中只承保一種風(fēng)險責(zé)任的保險。根據(jù)合同規(guī)定，保險人只對該種風(fēng)險事故的損失進行經(jīng)濟補償。 （二）綜合風(fēng)險保險 綜合風(fēng)險保險是指在保險合同中，保險人承保兩種及兩種以上風(fēng)險責(zé)任的保險。根據(jù)合同規(guī)定，凡是約定的風(fēng)險事故損失，保險人都要進行經(jīng)濟補償。保險人承保風(fēng)險責(zé)任多而且廣泛的保險，在業(yè)務(wù)中稱為一切險(或全險)保險。LOGO第二節(jié) 人身保險的主要險別險種意外傷害保險人壽保險健康保險人身保險的主要險別險種 一、人壽保險 （一）簡易人身保險 1665周歲、身體健康，期間死亡、傷殘或期滿生存，混合型人身保險險種。 （二）養(yǎng)老年金保險 保險人在約定的期間內(nèi)定期給付保險金的一種生存

45、保險。 （三）子女教育、婚嫁金保險 這是一類混合型險種，包括中學(xué)教育金、大學(xué)教育金給付，婚嫁金給付，死亡給付等。 （四）投資連結(jié)保險 這種保險具有投資功能，保險費分為兩部分，一部分用于保險保障，另一部分用于投資。 （五）分紅保險 分紅保險既能為被保險人提供風(fēng)險保障，又可以讓被保險人參與分紅，使被保險人分享保險公司的投資和經(jīng)營成果。 二、意外傷害保險 （一）團體人身意外傷害保險 團體意外傷害保險是一種集體投保，以各類企事業(yè)單位、機關(guān)、團體的成員為被保險人，對因意外傷害事故致死、致殘，保險人按約定給付保險金的意外傷害保險。 （二）學(xué)生團體平安險 學(xué)生團體平安險簡稱學(xué)平險，是一種集體投保，以在校的大

46、、中、小學(xué)學(xué)生為被保險人，在保險期內(nèi)因疾病或意外傷害事故致死、致傷、致殘，以所需用的醫(yī)療費用由保險人按約定給付保險金。這是一種意外傷害保險附加健康保險的混合型險種。 （三）旅客意外傷害保險 旅客意外傷害保險是一種以乘坐火車、飛機、輪船、長途汽車等交通工具的旅客為被保險人，被保險人如在指定的旅程內(nèi)因意外傷害事故致死、致傷、致殘，由保險人按約定給付保險金的意外傷害保險。 三、健康保險 （一）重大疾病保險 針對一系列特定的重大疾病的醫(yī)療費用而設(shè)計的醫(yī)療保險險種。當(dāng)被保險人在保險期間被確診患有這些疾病或因這些疾病而死亡、殘廢時，由保險人給付醫(yī)療費和保險金。 （二）醫(yī)療保險 保險人以保險合同約定的醫(yī)療行

47、為發(fā)生為給付保險金條件，為被保險人診療期間的醫(yī)療費用支出提供保障的健康保險。 （三）失能收入損失保險 失能收入損失保險，又叫收入保障保險，是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人在一定時期內(nèi)收入減少或者中斷提供保障的保險。 （四）護理保險 護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護理需要為給付保險金條件，為被保險人護理支出提供保障的保險。LOGO第三節(jié) 財產(chǎn)保險的主要險別險種（二）責(zé)任保險（四）保證保險（一）財產(chǎn)損失保險（三）信用保險 一、財產(chǎn)損失保險 （一）火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險： 1、企業(yè)財產(chǎn)保險 主要承保工商、建筑、交通運輸、服務(wù)行業(yè)、

48、國家機關(guān)、事業(yè)單位和人民團體等，對因火災(zāi)及保險單中列明的各種自然災(zāi)害和意外事故，引起保險標(biāo)的的直接損失、從屬于或后果損失和與之相關(guān)聯(lián)的費用損失。 2、家庭財產(chǎn)保險 凡是屬于城鄉(xiāng)居民的家庭財產(chǎn)，包括房屋及附屬設(shè)備、家庭生活資料、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫的農(nóng)副產(chǎn)品、個體勞動者的營業(yè)器具、工具、原材料及經(jīng)與 保險人特別約定的財產(chǎn)，都可以作為保險標(biāo)的投保家庭財產(chǎn)保險。 3、涉外財產(chǎn)保險 凡是中外合資、合營或外商獨資經(jīng)營的企業(yè)，來料加工、補償貿(mào)易、租賃或使用中國銀行外匯貸款引進的機器設(shè)備，以及駐華使、領(lǐng)館及外商機構(gòu)租用的房屋、辦公用品和國外在華人員的個人財產(chǎn)都可以投保涉外財產(chǎn)保險。 （二）貨物運

49、輸保險 1、國內(nèi)貨物運輸保險 凡是公司或企業(yè)、國家機關(guān)、事業(yè)單位、人民團體以及公民個人，都可以將其在國內(nèi)運輸過程中的貨物作為保險標(biāo)的，投保國內(nèi)貨物運輸保險。 2、涉外貨物運輸保險 涉外貨物運輸保險主要是以進出口貿(mào)易中的運輸貨物為保險標(biāo)的。涉外貨物運輸保險業(yè)務(wù)以海洋貨物運輸保險為主，還有航空貨物運輸保險、集裝箱貨物運輸保險、多式聯(lián)運貨物運輸保險等。 （三）運輸工具保險 1、機動車輛保險 機動車輛保險也稱汽車保險，是以機動車輛為保險標(biāo)的的一種運輸工具保險。 2、船舶保險 船舶保險是以各類船舶作為保險標(biāo)的的運輸工具保險，分為國內(nèi)船舶保險和遠洋船舶保險。 3、飛機保險 飛機保險是以各種類型的客機、貨機

50、、客貨兩用機以及具有專業(yè)用途的特種飛機作為保險標(biāo)的的運輸工具保險。 （四）工程保險 1、建筑工程一切險 建筑工程保險是以在建的建筑工程，包括廠房、倉庫、大樓、宿舍、道路、橋梁及物資等，建筑施工用的機器、裝置及設(shè)備，建筑工地上的其他財產(chǎn)為保險標(biāo)的的保險。 2、安裝工程一切險 安裝工程保險是以各類工廠、礦山的機器設(shè)備的安裝工程為保險標(biāo)的的保險，也稱安工險。 （五）農(nóng)業(yè)保險 1、農(nóng)作物保險 農(nóng)作物保險是以各種糧食作物(如水稻、小麥)、各種經(jīng)濟作物(如棉花、煙葉、瓜菜)作為保險標(biāo)的，以各種作物在生長期或收獲期內(nèi)因自然災(zāi)害或意外事故造成的收獲數(shù)量和質(zhì)量損失或生產(chǎn)成本的損失為保險責(zé)任的保險。 2、林木保險

51、 林木保險是以國有、集體所有的林場、果園和個體林農(nóng)、果農(nóng)營造所有的人工林和天然林(包括森林和果樹)作為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)因自然災(zāi)害或意外事故造成標(biāo)的物損失的經(jīng)濟賠償責(zé)任的一類保險。 3、畜禽保險 畜禽保險是以農(nóng)牧場、個體養(yǎng)殖專業(yè)戶人工飼養(yǎng)的役用、乳用、種用、肉用、觀賞用的大牲畜(包括牛、馬、驢、騾)、中小家畜(包括豬、羊等)、家禽(包括雞、鴨、鵝等)作為保險標(biāo)的，保險人承擔(dān)養(yǎng)殖過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成經(jīng)濟損失的賠償責(zé)任的一類保險。 4、水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險是以養(yǎng)殖戶利用淺海灘涂等海水水域或江河、湖泊、池塘等淡水水域人工養(yǎng)殖的各類水生動植物(包括魚、蝦、蟹、貝、海帶等)作為保險標(biāo)的

52、，以在養(yǎng)殖過程中因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟損失為保險責(zé)任的一類保險。 二、責(zé)任保險 （一）產(chǎn)品責(zé)任保險 以產(chǎn)品責(zé)任為保險標(biāo)的，被保險的發(fā)生產(chǎn)品侵權(quán)事故,保險人代替被保險人承擔(dān)其依法應(yīng)負的經(jīng)濟賠償責(zé)任。 （二）雇主責(zé)任保險 以雇主對雇員工作時因意外事故或職業(yè)性疾病而傷殘或死亡時應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任作為保險標(biāo)的德保險。 （三）公眾責(zé)任保險 被保險人的公眾責(zé)任，造成他人的人身傷亡或財產(chǎn)損失，由保險人依據(jù)合同約定給予賠償。 （四）職業(yè)責(zé)任保險 各類專業(yè)技術(shù)人員,因工作上的疏忽或過失造成其當(dāng)事人或其他人的人身傷害或財產(chǎn)損失，由保險人依據(jù)合同約定給予賠償。 （五）個人責(zé)任保險 個人（家庭）責(zé)任保險以合

53、同約定，負責(zé)賠償自然人或其家庭成員（被保險人）在日常生產(chǎn)、生活中造成第三人人身傷害或者財產(chǎn)損失，需要依法承擔(dān)賠償責(zé)任而遭受的損失。 三、信用保險 （一）國內(nèi)商業(yè)信用保險 國內(nèi)商業(yè)信用保險承保企業(yè)在延期付款或分期付款時，賣方因買方不能如期償還貨款而遭受的經(jīng)濟損失。 （二）出口信用保險 出口信用保險是一種以鼓勵本國出口商擴大出口貿(mào)易，開拓海外市場而給本國出口商提供收匯風(fēng)險保障的保險。 （三）投資保險 投資保險是由保險人承保因政治原因(如戰(zhàn)爭、政府征用或沒收、國家實行匯兌限制等)造成被保險人(投資商)的投資損失的信用保險，也稱政治風(fēng)險保險。 四、保證保險 （一）合同保證保險 合同保證保險是由保險人為

54、權(quán)利人提供合同損失保障的保險，在約定條件下被保證人（義務(wù)人）如果不履行各種合同義務(wù)使被保險人蒙受經(jīng)濟損失，由保險人補償。常見的合同保證保險險種有建筑工程承包合同保證保險、投標(biāo)合同保證保險。 （二）忠誠保證保險 忠誠保證保險是由保險人承擔(dān)因雇員的不誠實行為(如欺詐、盜竊、貪污、侵占、偽造等)給雇主造成經(jīng)濟損失時的賠償責(zé)任的保險，也稱雇員忠誠保證保險。 （三）產(chǎn)品質(zhì)量保證保險 產(chǎn)品質(zhì)量保證保險是一種由保險人承保產(chǎn)品生產(chǎn)者、銷售者或修理者因其生產(chǎn)、銷售或修理的產(chǎn)品質(zhì)量有內(nèi)在缺陷，而給使用者造成的產(chǎn)品本身的損失及引起的間接損失和費用損失的保險，也稱產(chǎn)品質(zhì)量信譽保險。Thank You !保險學(xué)（第八版

55、）課件5首都經(jīng)濟貿(mào)易出版社保險合同的概念、特征、種類與形式保險合同的要素保險合同的訂立和履行保險合同的解釋和爭議處理 第一章 第二章 第三章 第四章第五章 保險合同第一節(jié) 保險合同的概念、特征、種類與形式 一、保險合同的概念 保險合同也稱保險契約，是指由投保人向保險人支付保險費，保險人根據(jù)約定對保險事故所造成的經(jīng)濟損失，承擔(dān)賠償責(zé)任；或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達到約定的年齡、期限時，由保險人承擔(dān)給付保險金的義務(wù)的協(xié)議。 二、保險合同的法律特征 （一）保險合同是射幸合同 所謂射幸合同是指合同當(dāng)事人雙方或者一方所負的給付義務(wù)取決于合同生效后偶然事件的發(fā)生。 （二）保險合同是最大誠信合同 保險

56、法對于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的誠信程度的要求較一般民商活動更為嚴格，如果雙方違反誠信要求，需要承擔(dān)更為嚴重的法律后果 （三）保險合同是附合合同 附合合同不經(jīng)當(dāng)事人雙方充分協(xié)商，而由方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能在已提出的合同內(nèi)容基礎(chǔ)上選擇接受或拒絕。附合合同也稱格式合同。 （四）保險合同是非要式合同 保險合同經(jīng)雙方意思表示一致，保險人同意承保即告成立，簽發(fā)保險單或者其他保險憑證只是為了便于以后合同糾紛的解決，法律規(guī)定的保險人的一項義務(wù)而已。 （五）保險合同是有償合同 合同當(dāng)事人一方享有合同約定的權(quán)益需要以向?qū)Ψ疆?dāng)事人付出相應(yīng)的代價的合同為有償合同。 （六）保險合同是繼續(xù)性合同 繼續(xù)性合同是指

57、合同內(nèi)容非一次給付可完結(jié)，而是繼續(xù)地實現(xiàn)的合同。與之對應(yīng)的一時的合同。 （七）保險合同是諾成性合同 諾成性合同也稱不要物合同，是指不以交付標(biāo)的物或者履行其他給付為成立要件的合同。 三、保險合同的種類 （一）按照保險標(biāo)的不同進行劃分 1.財產(chǎn)保險合同 以物質(zhì)財產(chǎn)及有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險合同 2.人身保險合同 以人的身體或生命為保險標(biāo)的的保險合同。 （二）按照保險合同的性質(zhì)不同進行劃分 1.補償性保險合同 指當(dāng)保險合同約定的保險事故發(fā)生后，保險人根據(jù)被保險人因保險事故的發(fā)生而遭受的實際損失金額，對其進行補償?shù)暮贤?。無損失無賠款，損失多少最多賠多少。財產(chǎn)保險合同一般是補償性保險合同。 2.給付性保

58、險合同 指保險合同約定的特定事件發(fā)生或者保險期屆滿，保險人按照保險合同事先約定的保險金額支付保險金的合同，也稱定額保險合同。 不論有無損失，以保險事故發(fā)生為條件定額給付。人身保險合同多是給付性保險合同。醫(yī)療保險合同既有補償性的，也有定額給付的。 （三）按照保險價值確定時間不同進行劃分 保險價值，是指保險人與投保人相互約定的或根據(jù)某種方式確定的保險標(biāo)的的價值。 這一分類標(biāo)準(zhǔn)一般主要適用于物質(zhì)財產(chǎn)損失保險合同。 1.定值保險合同 指雙方在訂立保險合同時，事先確定保險價值的具體金額，并載明于保險單中一種財產(chǎn)保險合同。如：貨物運輸保險合同、船舶保險合同。 2.不定值保險合同 指雙方在訂立保險合同時，并

59、不事先約定保險價值的具體金額，僅在合同中列明保險金額作為賠償?shù)淖罡呦揞~的財產(chǎn)保險合同。 多數(shù)物質(zhì)財產(chǎn)損失保險合同都屬于不定值保險合同。（四）按照保險價值與保險金額的關(guān)系不同進行劃分 該分類標(biāo)準(zhǔn)也主要適用于物質(zhì)財產(chǎn)損失保險合同。 判定一份財產(chǎn)保險合同是足額保險合同還是不足額保險合同是進行保險理賠之前的重要工作，直接決定了保險賠償遵循的規(guī)則。 1.足額保險合同 指保險價值與保險金額相等的保險合同。 在保險金額范圍內(nèi)按照實際損失賠償（不考慮免賠）。 2.不足額保險合同 指保險價值大于保險金額的保險合同。保險人根據(jù)保險金額與保險價值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。除非合同中另有約定。 3.超額保險合同 指保險價值

60、小于保險金額的保險合同。 僅按照實際損失進行賠償，高于保險價值的保險金額部分則視為無效。保險法第五十五條第三款規(guī)定：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費?！?（五）按照承擔(dān)保險責(zé)任的次序不同進行劃分 1.原保險合同 投保人直接和保險人訂立的保險合同。 2.再保險合同 指原保險人為部分轉(zhuǎn)移其承擔(dān)的承保風(fēng)險和責(zé)任而以其自己為被保險人與其他保險人訂立的保險合同。 無論是財產(chǎn)再保險合同還是人壽再保險合同都屬于財產(chǎn)保險合同。 （六）按照承保的保險人數(shù)量不同進行劃分 1.單保險合同 指投保人就某一保險標(biāo)的、某一保險利益、某一保險事故與一個保險人訂立的保險合同