個(gè)人助業(yè)貸款信貸產(chǎn)品介紹(2012年8月1日

1、個(gè)人信貸產(chǎn)品介紹個(gè)人助業(yè)貸款 -商丘分行住房金融與個(gè)人信貸部貸款額度、貸款方式、用途、產(chǎn)品聯(lián)動(dòng)申請(qǐng)貸款對(duì)象、條件、需提供的材料個(gè)人助業(yè)貸款-營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)及目標(biāo)客戶(hù)個(gè)人助業(yè)貸款-營(yíng)銷(xiāo)方式個(gè)人助業(yè)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)目錄個(gè)人助業(yè)貸款 個(gè)人助業(yè)貸款是各支行、網(wǎng)點(diǎn)重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)的產(chǎn)品，利用該產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)是以貸引存、以貸吸存的手段，更能推動(dòng)各支行、網(wǎng)點(diǎn)對(duì)公業(yè)務(wù)產(chǎn)品及個(gè)人業(yè)務(wù)產(chǎn)品的快速增長(zhǎng)及發(fā)展。一、個(gè)人助業(yè)貸款產(chǎn)品特點(diǎn)額度高，期限長(zhǎng)：貸款額度最高300萬(wàn)元，期限最長(zhǎng)3年。一次授信，循環(huán)使用:我行助業(yè)貸款采用額度授信方式，在額度有效期內(nèi)，無(wú)須經(jīng)過(guò)再次審批，借款人即可根據(jù)資金需求，循環(huán)支用額度。 手續(xù)簡(jiǎn)便，辦理快捷:只需提供個(gè)

2、人身份證明、經(jīng)營(yíng)實(shí)體營(yíng)業(yè)執(zhí)照、抵押物證明等，即可向建行提出貸款申請(qǐng)。 用途廣泛，滿(mǎn)足多樣化需求:我行助業(yè)貸款用于滿(mǎn)足企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的中短期資金需求。貸款可用于企業(yè)短期經(jīng)營(yíng)資金周轉(zhuǎn)需求，也可用于企業(yè)固定資產(chǎn)購(gòu)置、經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所租金、裝修及生產(chǎn)型企業(yè)設(shè)備更新等中期資金需求。 二、個(gè)人助業(yè)貸款-營(yíng)銷(xiāo)方式1、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)：通過(guò)AUM系統(tǒng)篩選目標(biāo)客戶(hù)，進(jìn)行電話精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)；在客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)進(jìn)行個(gè)人助業(yè)貸款的宣講營(yíng)銷(xiāo)，從中發(fā)現(xiàn)客戶(hù)的需求。2、外部營(yíng)銷(xiāo)：在專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)集群等目標(biāo)客戶(hù)集中的區(qū)域進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)營(yíng)銷(xiāo)。3、交叉營(yíng)銷(xiāo)：在營(yíng)銷(xiāo)中、小企業(yè)貸款過(guò)程中，不符合中、小企業(yè)的貸款條件的客戶(hù)，重點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人助業(yè)貸款，通過(guò)個(gè)人助業(yè)貸款帶動(dòng)

3、中、小企業(yè)貸款的增長(zhǎng)。4、同行業(yè)挖取符合我行個(gè)人助業(yè)貸款條件的客戶(hù)(如郵政、城市商業(yè)銀行）。三、個(gè)人助業(yè)貸款-營(yíng)銷(xiāo)行業(yè)及目標(biāo)客戶(hù) 從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的個(gè)人獨(dú)資企業(yè)出資人、個(gè)人合伙企業(yè)合伙人、個(gè)體工商戶(hù)。 有限責(zé)任公司、股份有限公司的控股股東或?qū)嶋H控制人。（五小行業(yè)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)、娛樂(lè)業(yè)和餐飲業(yè)等五類(lèi)行業(yè)不準(zhǔn)入） 目標(biāo)客戶(hù)：商品交易市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)、商業(yè)街經(jīng)營(yíng)戶(hù)、中小企業(yè)主及股東、產(chǎn)業(yè)集群個(gè)私業(yè)主、同業(yè)存量客戶(hù)群體（郵政、城市商業(yè)銀行）有限責(zé)任公司中出資額占資本總額百分之五十以上或股份有限公司中持有股份占股本總額百分之五十以上的股東。出資額或持有股份比例雖然不足百分之五十，但依其出資額或持有股份所享有的表

4、決權(quán)已足以對(duì)股東會(huì)、股東大會(huì)的決議產(chǎn)生重大影響的股東。實(shí)際控制人，是指雖不是公司的股東，但通過(guò)投資關(guān)系、協(xié)議或者其他安排，能夠?qū)嶋H支配公司行為的人。有限責(zé)任公司、股份有限公司的控股股東或?qū)嶋H控制人。解讀四、申請(qǐng)貸款對(duì)象 個(gè)人助業(yè)貸款：是以個(gè)人名譽(yù)向個(gè)人發(fā)放的用于滿(mǎn)足其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求的人民幣貸款。 申請(qǐng)人本人、配偶及所經(jīng)營(yíng)實(shí)體信用狀況良好，近二年無(wú)不良信用記錄 。五、申請(qǐng)條件年滿(mǎn)18周歲且不超過(guò)60周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；有當(dāng)?shù)爻Ｗ?hù)口或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明，有固定的住所；有穩(wěn)定、合法的收入來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力；信譽(yù)良好，借款人、配偶及所經(jīng)營(yíng)實(shí)體無(wú)不良記錄；能夠提供建設(shè)銀行

5、認(rèn)可的有效擔(dān)保；有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所或商鋪 、2年以上的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)；具有合法有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)證明(營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證、稅務(wù)登記證、所經(jīng)營(yíng)商鋪?zhàn)赓U合同、預(yù)交租金發(fā)票或收據(jù)等)；六、申請(qǐng)貸款需提供的材料【一照三證一流水】一照是指：營(yíng)業(yè)執(zhí)照；三證是指：稅務(wù)登記證、借款申請(qǐng)人夫妻雙方的身份證、符合抵押條件的房產(chǎn)證；一流水：對(duì)公帳戶(hù)及借款申請(qǐng)人夫妻雙方名下六個(gè)月我行及同業(yè)銀行存款流水帳。七、貸款額度、貸款方式貸款額度綜合考慮借款人的還款能力、資金用途、提供擔(dān)保情況、經(jīng)營(yíng)狀況、預(yù)期收入等因素進(jìn)行測(cè)算、核定。單戶(hù)貸款額度最低為10萬(wàn)元，最高為300萬(wàn)元。個(gè)人助業(yè)貸款分四種方式：一、抵押方式，二、質(zhì)押方式，三、信用方

6、式，四、聯(lián)保方式。（一）貸款方式-抵押：抵押范圍、抵押率（一）以普通商品用房、高檔公寓抵押的，貸款額度最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的70%；（二）以別墅、商鋪抵押的，貸款額度最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的60%；（三）以辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房抵押的，貸款額度最高不超過(guò)評(píng)估價(jià)值的50%。 在縣、市區(qū)范圍內(nèi)的普通商品住房、高檔公寓、別墅、商鋪、辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房及其他建行認(rèn)可的抵押物，其中標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房是指按照國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要求，在出讓土地上，統(tǒng)一設(shè)計(jì)和建設(shè)的配套齊全、可直接用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的工業(yè)用房。（一）貸款方式-抵押：借款人與抵押權(quán)人關(guān)系 抵押人為法人的，以辦公用房、標(biāo)準(zhǔn)工業(yè)廠房抵押規(guī)定：借款人需同時(shí)滿(mǎn)足如下條件

7、：（一）借款人（或配偶，配偶須為共同借款人）為建設(shè)銀行AUM連續(xù)六個(gè)月中連續(xù)三個(gè)月日均值達(dá)50萬(wàn)元以上（含）的客戶(hù)；（二）經(jīng)營(yíng)年限在三年以上（含）；（三）建設(shè)銀行規(guī)定的其他條件。 抵押人為自然人的，包括借款人本人、配偶、父母、子女、兄弟姐妹或借款人所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的關(guān)系人。抵押人需具有完全民事行為能力。所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的關(guān)系人是指借款人所經(jīng)營(yíng)實(shí)體的股東、實(shí)際控制人、董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員。 （二）貸款方式質(zhì)押率、質(zhì)押范圍（一）本外幣定期存單質(zhì)押：限于中國(guó)建設(shè)銀行河南省分行轄內(nèi)開(kāi)出的，自然人名下的未到期的整存整取、存本取息和外幣定期儲(chǔ)蓄存款存單等具有定期存款性質(zhì)的儲(chǔ)蓄存單，且存單開(kāi)具時(shí)間應(yīng)不短于1個(gè)月。外

8、幣幣種限于美元、歐元、日元、英鎊、港幣、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元。（二）憑證式國(guó)債質(zhì)押：1999年后（含1999年）財(cái)政部發(fā)行的未到期憑證式國(guó)債 存單面值貸款額度最高95； 外匯買(mǎi)入價(jià)折合人民幣價(jià)值的85%； 憑證式國(guó)債最高90%。（三）貸款方式信用 信用方式原則上僅面向在建設(shè)銀行AUM最近六個(gè)月中連續(xù)三個(gè)月日均值達(dá)300萬(wàn)元以上（含）的高端客戶(hù)。對(duì)于其他特定客戶(hù)群體發(fā)放信用方式貸款的，按照總、分行相應(yīng)政策文件執(zhí)行。借款人應(yīng)符合以下條件：（一）營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、財(cái)富中心等機(jī)構(gòu)能夠提供借款人近六個(gè)月中連續(xù)三個(gè)月日均AUM值；（二）申請(qǐng)信用類(lèi)額度貸款的借款人及其配偶須無(wú)任何逾期記錄；（三）信用類(lèi)貸款

9、額度的確定仍需依據(jù)借款人的還款能力、資金用途、負(fù)債情況、經(jīng)營(yíng)狀況、預(yù)期收入等因素進(jìn)行測(cè)算、核定。所確定的額度不得高于標(biāo)準(zhǔn)所規(guī)定的最高額度。（三）貸款方式信用-貸款額度規(guī)定 AUM值300萬(wàn)元（含）至500萬(wàn)元的，信用額度最高不超過(guò)100萬(wàn)元（含）；AUM值500萬(wàn)元（含）至1000萬(wàn)元的，信用額度最高不超過(guò)150萬(wàn)元(含)；AUM值1000萬(wàn)元以上（含）的，信用額度最高為200萬(wàn)元（含）。（三）貸款方式聯(lián)保聯(lián)保范圍發(fā)展成熟且經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范的專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)個(gè)私經(jīng)營(yíng)戶(hù)、產(chǎn)業(yè)集群個(gè)私經(jīng)營(yíng)戶(hù)、大型購(gòu)物商場(chǎng)商戶(hù)。上報(bào)經(jīng)省分行批準(zhǔn)。專(zhuān)業(yè)市場(chǎng)大型商場(chǎng)準(zhǔn)入條件一是市場(chǎng)成立年限在3年以上 ，二是上年度市場(chǎng)銷(xiāo)售額在1億元

10、以上，三是市場(chǎng)管理方能夠?qū)κ袌?chǎng)經(jīng)營(yíng)戶(hù)實(shí)施有效的管理控制，四、貸款發(fā)放不低于5000萬(wàn)元。聯(lián)保團(tuán)體一是聯(lián)保團(tuán)體是處于同一商業(yè)社區(qū)的經(jīng)營(yíng)戶(hù)，二是在所在商業(yè)社區(qū)經(jīng)營(yíng)三年（含）以上 ，三是經(jīng)營(yíng)銷(xiāo)售規(guī)模在所在商業(yè)社區(qū)同類(lèi)經(jīng)營(yíng)戶(hù)中上水平。聯(lián)保團(tuán)體中的成員不得為以下情形1.家庭成員關(guān)系（包括三代以?xún)?nèi)直系親屬和二代以?xún)?nèi)旁系親屬關(guān)系）。2.均為同一企業(yè)控股股東或?qū)嶋H控制人。3.團(tuán)體成員所經(jīng)營(yíng)的企業(yè)存在直接、間接擁有/控制關(guān)系，或直接、間接被同一第三方所擁有/控制。4.團(tuán)體成員同時(shí)參加兩個(gè)以上（含）聯(lián)保團(tuán)體。5.團(tuán)體成員之間在他行存在擔(dān)保關(guān)系。 八、貸款用途規(guī)定 個(gè)人助業(yè)貸款的用途包括但不限于日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)、備

11、品備料、進(jìn)貨采購(gòu)、支付水電暖氣、支付工資、支付租賃費(fèi)、購(gòu)買(mǎi)用于擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用商鋪等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求以及其他合理用途。九、個(gè)人助業(yè)貸款產(chǎn)品聯(lián)動(dòng) 個(gè)人助業(yè)貸款營(yíng)銷(xiāo)成功后，客戶(hù)不少于辦理5項(xiàng)個(gè)人類(lèi)產(chǎn)品：如結(jié)算通、網(wǎng)上銀行、電話銀行、短信、短信轉(zhuǎn)帳、信用卡、銀行卡、手機(jī)銀行等產(chǎn)品； 還可營(yíng)銷(xiāo)對(duì)公帳戶(hù)、企業(yè)網(wǎng)銀等對(duì)公產(chǎn)品。十、營(yíng)銷(xiāo)及辦理程序獲取客戶(hù)意向營(yíng)銷(xiāo)人員意向跟蹤確定營(yíng)銷(xiāo)人員預(yù)約客戶(hù)受理資料營(yíng)銷(xiāo)人員電話通知住房金融與個(gè)人信貸部調(diào)查評(píng)估上報(bào)審批簽訂合同抵押登記貸款發(fā)放營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷(xiāo)案例劉茂魁，在虞城縣南關(guān)經(jīng)營(yíng)虞城縣天茂食品貿(mào)易有限公司，經(jīng)營(yíng)范圍：預(yù)包裝食品、散裝食品批發(fā)、零售。借款人于2012年1月18

12、號(hào)在我行貸款50萬(wàn)元，目前借款人經(jīng)營(yíng)、還款正常。某日，九點(diǎn)一刻，客戶(hù)劉茂魁到虞城縣建行辦理匯款業(yè)務(wù)時(shí)，正巧碰上剛開(kāi)完晨會(huì)的客戶(hù)經(jīng)理李占霞，就隨便打個(gè)招呼，劉老板給存點(diǎn)款唄，客戶(hù)說(shuō)、現(xiàn)在不行，我現(xiàn)在正籌備貨款呢，我一會(huì)就去郵政儲(chǔ)蓄銀行辦理貸款，手續(xù)已經(jīng)送過(guò)去啦。李占霞馬上就向客戶(hù)詢(xún)問(wèn)情況，并把我行的個(gè)人助業(yè)貸款的準(zhǔn)入條件、利率、年限、循環(huán)使用情況及審批時(shí)間向客戶(hù)進(jìn)行了詳細(xì)介紹，客戶(hù)聽(tīng)后，感覺(jué)我行的個(gè)人助業(yè)貸款很靈活，特別是循環(huán)使用很方便?？蛻?hù)隨即就抽回了郵政銀行的貸款手續(xù)，送到了我行。我們用了四個(gè)工作日為客戶(hù)辦完了調(diào)查、審批一切手續(xù)。客戶(hù)對(duì)我們的工作效率很滿(mǎn)意。貸款發(fā)放時(shí)并為客戶(hù)開(kāi)通五種產(chǎn)品，目前客戶(hù)銷(xiāo)售款項(xiàng)在我行結(jié)算率達(dá)到90%以上。工業(yè)集聚區(qū)營(yíng)銷(xiāo)案例背景：某行高度重視營(yíng)銷(xiāo)個(gè)人助業(yè)貸款，發(fā)展個(gè)人資產(chǎn)業(yè)務(wù)，走進(jìn)工業(yè)集聚約營(yíng)銷(xiāo)中、小企業(yè)貸款時(shí)，發(fā)現(xiàn)某電動(dòng)車(chē)廠產(chǎn)銷(xiāo)良好，決定上門(mén)營(yíng)銷(xiāo)。 營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程：某行客戶(hù)經(jīng)理小張上門(mén)同電動(dòng)車(chē)廠李廠長(zhǎng)進(jìn)行面談，介紹個(gè)人助業(yè)貸款的功能、特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，李廠長(zhǎng)聽(tīng)了介紹后，很感興趣，并表示近期正好有資金需求。及時(shí)跟進(jìn)：我行客戶(hù)經(jīng)理二天后主動(dòng)上門(mén)，進(jìn)行