網(wǎng)上支付畢業(yè)論文--第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究

1、第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究摘要：5月27日中央新聞?lì)l道報(bào)道：2011年第一季度我國(guó)網(wǎng)上支付達(dá)到 3650億 元，同比翻了一倍，市場(chǎng)蛋糕仍在做大。而網(wǎng)絡(luò)支付是電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是電 子商務(wù)得以順利發(fā)展的基礎(chǔ)條件。第三方網(wǎng)絡(luò)支付方式作為一種新的網(wǎng)絡(luò)交易手段和 信用中介，不僅具備資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。 第三方支付 模式是解決目前電子商務(wù)中支付信用等問(wèn)題的重要措施。本文介紹了第三方網(wǎng)絡(luò)支付模式的概念、特點(diǎn)和運(yùn)作流程及國(guó)內(nèi)外發(fā)展研究現(xiàn)狀；以國(guó)內(nèi)外典型的第三方支付中的 PayPal模式和支付寶模式為例；著重從第三方 支付原理概述、盈利模式等幾方面分析比較 PayPal模式

2、和支付寶模式整體環(huán)境的差 異、優(yōu)劣勢(shì)。最后，本文針對(duì)我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀分析了當(dāng)前第三方支付所存在的 一些問(wèn)題如金融監(jiān)管問(wèn)題、市場(chǎng)準(zhǔn)入體制等并提出具體的對(duì)策， 進(jìn)而探討適合我國(guó)的 第三方支付模式。關(guān)鍵詞：第三方支付；電子商務(wù)；網(wǎng)上支付;Third-party online payment mode Analysis and CountermeasuresAbstract:May 27 Central News Channel reports: The first quarter of 2011 reached 365billion yuan of online payment, more th

3、an doubled year on year, the market cake is still bigger .Online payment is the key to E-commerce, and is also a basic condition for the smooth development of E-commerce. Third-party online payment method as a new means of online transactions and credit intermediation, not only have the funds transf

4、er function, but also to constrain both the transaction and supervision. Third-party payment model is to solve the problem of e-commerce payment as an important measure of credit.This paper introduces the concept of third-party online payment mode, characteristics and operational processes and the d

5、evelopment of domestic and international situation; The typical domestic and foreign third-party PayPal payment mode and Alipay model as an example; Focus on principles outlined in payment from a third party to pay principle, profit model analysis and comparison of several aspects such as PayPal and

6、 Alipay model differences in the overall environment model, the advantages and disadvantages. Finally, in this paper, the status of Chinas third-party payment, Analysis of the current existence of a third party to pay some of the issues such as financial regulation, market access system and put forw

7、ard concrete measures, further investigate the mode of third-party payment for our country.Keywords : Third-party payment; E-commerce; Online-payment;Signature of Supervisior:目錄1引言 TOC o 1-5 h z HYPERLINK l bookmark8 o Current Document 研究背景 1 HYPERLINK l bookmark10 o Current Document 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀 1 HYPER

8、LINK l bookmark12 o Current Document 本文研究思路 22第三方支付理論簡(jiǎn)述 HYPERLINK l bookmark14 o Current Document 第三方支付簡(jiǎn)述 3 HYPERLINK l bookmark18 o Current Document 第三方支付的特點(diǎn) 3 HYPERLINK l bookmark20 o Current Document 第三方支付的現(xiàn)狀 3 HYPERLINK l bookmark22 o Current Document 市場(chǎng)高度集中，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈 4 HYPERLINK l bookmark24 o Cur

9、rent Document 國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分析 53 PayPal和支付寶模式分析 HYPERLINK l bookmark26 o Current Document PayPal模式分析 6 HYPERLINK l bookmark30 o Current Document PayPal的基本原理概述 6 HYPERLINK l bookmark32 o Current Document PayPal 的優(yōu)點(diǎn) 7 HYPERLINK l bookmark34 o Current Document PayPal的盈利模式分析 7 HYPERLINK l bookmark36 o

10、Current Document 支付寶模式分析 9 HYPERLINK l bookmark38 o Current Document 支付寶的基本原理概述 9 HYPERLINK l bookmark40 o Current Document 支付寶的優(yōu)點(diǎn) 10 HYPERLINK l bookmark42 o Current Document 支付寶的盈利模式分析 11 HYPERLINK l bookmark44 o Current Document 中美網(wǎng)上支付環(huán)境比較 11 HYPERLINK l bookmark46 o Current Document 政策環(huán)境差別 11 HY

11、PERLINK l bookmark48 o Current Document 信用體系差別 12 HYPERLINK l bookmark50 o Current Document 市場(chǎng)分割度和應(yīng)用性差別 124我國(guó)第三方支付模式存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施 HYPERLINK l bookmark54 o Current Document 第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題及改進(jìn)措施 13 HYPERLINK l bookmark56 o Current Document 第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題 13 HYPERLINK l bookmark58 o Current Document 加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全技

12、術(shù) 14 HYPERLINK l bookmark60 o Current Document 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題及改進(jìn)措施 14 HYPERLINK l bookmark62 o Current Document 第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題 14 HYPERLINK l bookmark64 o Current Document 完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境 15 HYPERLINK l bookmark66 o Current Document 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題及改進(jìn)措施 15 HYPERLINK l bookmark68 o Current Document 第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)

13、題 15 HYPERLINK l bookmark70 o Current Document 完善金融監(jiān)管制度 16 HYPERLINK l bookmark72 o Current Document 第三方支付的法律問(wèn)題及改進(jìn)措施 165結(jié)束語(yǔ) HYPERLINK l bookmark76 o Current Document 參考文獻(xiàn) 1819第三方網(wǎng)上支付模式分析及對(duì)策研究1引言研究背景20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng) 用逐漸向人類(lèi)的各個(gè)活動(dòng)領(lǐng)域滲透。 簡(jiǎn)單的說(shuō)，電子商務(wù)是指依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所進(jìn)行 的各類(lèi)商務(wù)活動(dòng)。電子商務(wù)發(fā)展?jié)摿薮螅哂姓T人的發(fā)展

14、前景。它作為一種新的流通方式，具有 提高經(jīng)濟(jì)活動(dòng)效率，降低商務(wù)交易成本，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。因此在商務(wù)活動(dòng)發(fā)揮 越來(lái)越重要的作用。根據(jù)聯(lián)合國(guó)貿(mào)易與發(fā)展委員會(huì)報(bào)告的統(tǒng)計(jì)，世界電子商務(wù)交易額 達(dá)已到了 12.84億美元，占全球商品銷(xiāo)售的18%。電子商務(wù)是推動(dòng)未來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的 主要?jiǎng)恿Α?005 年被業(yè)界稱(chēng)為中國(guó)的“網(wǎng)上支付元年”，經(jīng)過(guò)五年的發(fā)展第三方網(wǎng)上支付 平臺(tái)已經(jīng)成為投資的熱點(diǎn)。根據(jù)艾瑞咨詢(xún)發(fā)布的2008年第二季度中國(guó)網(wǎng)上支付市 場(chǎng)監(jiān)測(cè)報(bào)告研究顯示，08年第二季度第三方網(wǎng)上支付交易額規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)至575億元，環(huán)比增幅超過(guò)20%同比增幅超過(guò)170% 2011年第一季度我國(guó)網(wǎng)上支付達(dá)到 3650億元

15、，同比翻了 一倍。由于網(wǎng)上支付對(duì)十電子商務(wù)發(fā)展的至關(guān)重要的推動(dòng)作用，各種網(wǎng)上支付手段紛紛產(chǎn)生，以期降低網(wǎng)上支付的成本，增加支付的安全性。隨著電子商務(wù)的深入發(fā)展，網(wǎng) 上支付領(lǐng)域的創(chuàng)新也成為可能。網(wǎng)上支付主要包括網(wǎng)關(guān)支付、網(wǎng)上銀行支付、第三方 支付方式。目前絕大多數(shù)的購(gòu)物網(wǎng)站都已經(jīng)開(kāi)展第三方支付方式，國(guó)內(nèi)的第三方支付平臺(tái)就已經(jīng)發(fā)展到50多家2。第三方支付已經(jīng)成為促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展，增強(qiáng)傳統(tǒng)企業(yè)競(jìng) 爭(zhēng)力的新武器。盡管在未來(lái)社會(huì)信用體系逐步完善的情況下，第三方支付的地位可能 被逐步取代，但在當(dāng)前卻是打通電子商務(wù)支付瓶頸的較理想的解決方案。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀Dan J. Kim在(2005)指出電子商務(wù)的在

16、線(xiàn)交易包含了許多第三方信用機(jī)構(gòu)的服 務(wù)一一銀行、信用卡授權(quán)機(jī)構(gòu)、消費(fèi)者在線(xiàn)隱私保護(hù)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者信心組織等，并介 紹了 eBay公司電子商務(wù)的第三方支付服務(wù)。Qing SH認(rèn)為，在美國(guó)，第三方支付業(yè)務(wù)實(shí)行的是功能性監(jiān)管，即將監(jiān)管的重點(diǎn)放在交易的過(guò)程，而不是從事第三方支付的機(jī)構(gòu)。美國(guó)采取多元化的監(jiān)管體制，分為 聯(lián)邦層次和州層次兩個(gè)層面進(jìn)行監(jiān)管。各州監(jiān)管部門(mén)可依據(jù)本州法律，對(duì)第三方網(wǎng)上 支付業(yè)務(wù)做出自己的定位。在歐盟，規(guī)定網(wǎng)上第三方支付媒介只能是商業(yè)銀行貨幣或 電子貨幣，這就意味著第三方網(wǎng)上支付公司必須取得銀行業(yè)執(zhí)照或電子貨幣公司的執(zhí) 照才能開(kāi)展業(yè)務(wù)。實(shí)際上，歐盟對(duì)第三方網(wǎng)上支付公司的監(jiān)管是對(duì)電子貨

17、幣的監(jiān)管實(shí) 現(xiàn)的。通過(guò)美國(guó)統(tǒng)計(jì)局電子商務(wù)研究報(bào)告(2008),可以分析出：2008年，美國(guó)電子商 務(wù)網(wǎng)上支付交易額總數(shù)為2800億美元，此數(shù)目已經(jīng)同美國(guó)所有銀行的其他交易額總 數(shù)相當(dāng)，其中，交易額的50湘第三方支彳e平臺(tái)收取30趙穎江認(rèn)為，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)為適應(yīng)網(wǎng)上支付的實(shí)際需要， 提供了較為安全、方便、快捷的網(wǎng)上支付通道，發(fā)揮了交易過(guò)程中的中介服務(wù)、資金 轉(zhuǎn)移安排的信用擔(dān)保作用，但是在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了詐騙、網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全、防病毒 等不容忽視的問(wèn)題4。張寬海認(rèn)為，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，eBay的“安付通”，騰訊網(wǎng)絡(luò)的“財(cái)付通”，阿 里巴巴的“支付寶”等都取得了可喜的成果，可以說(shuō)這些

18、發(fā)展趨勢(shì)都展現(xiàn)了我國(guó)電子 商務(wù)領(lǐng)域的活躍和巨大潛能5。我國(guó)電子商務(wù)協(xié)會(huì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)：“第三方支付是我國(guó)目前使用的主要支付手段，是 當(dāng)前所有可能的突破支付安全和交易信用雙重問(wèn)題中較理想的解決方案。”第三方支付已經(jīng)表現(xiàn)出自己的特點(diǎn)，但是還不夠成熟，仍存在網(wǎng)上支付的安全技術(shù)問(wèn)題、 資金 的監(jiān)管問(wèn)題、法律監(jiān)管問(wèn)題等。本文研究思路本文基本的思路是在比較、分析現(xiàn)有模型的基礎(chǔ)上發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，然后再分析問(wèn)題原 因和本質(zhì)，并結(jié)合現(xiàn)實(shí)提出對(duì)策建議。本文第一部分闡述論文研究的背景，第二部分闡述了第三方支付的理論知識(shí)。本 文第三部分通過(guò)支付寶和PayPal的比較、分析，找出支付寶模式存在的缺點(diǎn)和不足。 本文第四部分分析了當(dāng)前

19、我國(guó)電子商務(wù)交易第三方支付模式中存在的主要問(wèn)題，即網(wǎng)上支付的安全技術(shù)問(wèn)題、市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制問(wèn)題和金融監(jiān)管問(wèn)題， 結(jié)合實(shí)際提出了解決辦 法，在文章的最后對(duì)我國(guó)的金融監(jiān)管問(wèn)題提出了設(shè)想。本文只是從理論方面簡(jiǎn)單地闡述第三方支付模式的相關(guān)問(wèn)題及解決方法，希一望2本文能夠?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)的建設(shè)、完善提供一些參考。2第三方支付理論簡(jiǎn)述第三方支付簡(jiǎn)述第三方支付，實(shí)際上就是買(mǎi)賣(mài)雙方交易過(guò)程中的“中間件”，也可以說(shuō)是一種“技 術(shù)插件”，是在銀行的監(jiān)管下保障交易雙方利益的獨(dú)立機(jī)構(gòu)。第三方支付是一種新的 支付模式，它是一種居于網(wǎng)上消費(fèi)者和商家之間的公正的中間人，它的主要目的就是通過(guò)一定手段對(duì)交易雙方的信用提供擔(dān)保從而化

20、解網(wǎng)上交易風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，增加網(wǎng)上交易成交的可能性，并為后續(xù)可能出現(xiàn)的問(wèn)題提供相應(yīng)的其他服務(wù)?？傊谌街Ц稒C(jī)制將成為目前解決支付安全和交易信用問(wèn)題較優(yōu)化的解決方 案，是我們?cè)诰W(wǎng)上支付領(lǐng)域應(yīng)該大力關(guān)注和發(fā)展的60第三方支付的特點(diǎn)(1)第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合 到一個(gè)界面上，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。(2)較之SSL SET等支付協(xié)議，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單 而易于接受。在SSL中需要驗(yàn)證商家的身份，在 SET中，各方的身份都需要通過(guò) CA 進(jìn)行認(rèn)證，程序復(fù)雜，手續(xù)繁多，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái)，

21、商家 和客戶(hù)之間的交涉由第三方來(lái)完成，使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。(3)第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門(mén)戶(hù)網(wǎng)站，且以與其合作的銀行的信用 作為其信用依托，因此第三方支付平臺(tái)能夠較好的突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展70(4)第三方支付平臺(tái)可以對(duì)交易雙方的交易進(jìn)行詳細(xì)的記錄，從而防止交易雙 方對(duì)交易行為可能的抵賴(lài)以及為在后續(xù)交易中可能出現(xiàn)的糾紛問(wèn)題提供相應(yīng)的證據(jù)， 并能通過(guò)一定的手段對(duì)交易雙方的行為進(jìn)行一定的評(píng)價(jià)約束，成為網(wǎng)上交易信用查詢(xún) 的窗口。第三方支付的現(xiàn)狀根據(jù)艾瑞咨詢(xún)最新2007-2008年中國(guó)電子支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告研究顯示，在政 府的政策鼓勵(lì)下，第三方支付平臺(tái)的快速發(fā)展

22、。今年我國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速,2007年中國(guó)第三方網(wǎng)上支付市場(chǎng)交易額規(guī)模突破1000億元，2008年也保持100%Z上的增長(zhǎng)，達(dá)到2100億元網(wǎng)。如下圖2.1所示：-45004000-3500-30002500280m100%2100-15001000180500 50074如 )Il II1 i 1F60.00% -140.00%120.00%-100,00%- 80. 00%一 60. 00%70. 00%- 2。% 0,00%200420052006200720082009|交易額規(guī)模(億)熠長(zhǎng)率(%)圖2.1 2004-2009 年我國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易規(guī)模2007年1月23日，

23、中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的第十九次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā) 展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截至 2006年12月31日，我國(guó)網(wǎng)民人數(shù)達(dá)到1.37億， 占中國(guó)人口總數(shù)的10.5%。與去年同期相比，中國(guó)網(wǎng)民人數(shù)增加了2600萬(wàn)人，是歷年來(lái)網(wǎng)民增長(zhǎng)最多的一年，增長(zhǎng)率為23.4%,對(duì)比前年及去年18.2%口 18.1%的增長(zhǎng)率，今年網(wǎng)民增長(zhǎng)率出現(xiàn)回升。如此規(guī)模的網(wǎng)民，為我國(guó)的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展前景奠 定了基礎(chǔ)，而電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)的未來(lái)亦如此，網(wǎng)上支付已成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的主流支付方式，第三方支付的潛力指日可待。市場(chǎng)高度集中，企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈目前中國(guó)的第三方支付市場(chǎng)企業(yè)集中度非常高。第三方支付平臺(tái)如支付寶、財(cái)付通， 依托自身的C2C購(gòu)

24、物網(wǎng)站交易額的不斷攀升以及背后集團(tuán)公司支持，在用戶(hù)的開(kāi)拓 方面進(jìn)展很迅速，直接拉動(dòng)其交易額規(guī)模的快速增長(zhǎng)。 艾瑞咨詢(xún)研究數(shù)據(jù)顯示：2008 年支付寶的交易額規(guī)模高達(dá)476億元，排名第一，占整個(gè)網(wǎng)上支付市場(chǎng)近 50%的份 額。目前我國(guó)第三方支付企業(yè)達(dá)到50多家，但是市場(chǎng)份額占據(jù)很大的第三方支付平 臺(tái)卻只有以下5家，見(jiàn)下表：國(guó)內(nèi)主要第三方支付企業(yè)平臺(tái)公司特點(diǎn)支付寶浙江支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限司國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)上交易平臺(tái)， 也是中國(guó)首家正式推出VISA驗(yàn)證服務(wù)的網(wǎng)上支付平臺(tái)。易支付首都信息發(fā)展股份有限公司是中國(guó)首家實(shí)現(xiàn)跨銀行跨地域提供多種銀行卡 在線(xiàn)交易的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)。環(huán)迅上海環(huán)訊電子商務(wù)有限公司是中國(guó)借

25、記卡受理能力最強(qiáng)的網(wǎng)上安全支付平 臺(tái)，也是國(guó)內(nèi)A家提供國(guó)際卡安全在線(xiàn)實(shí)時(shí)支 付的平臺(tái)，PS豐富的外卡服務(wù)經(jīng)驗(yàn)其成為中國(guó) A家VISA 全球電子商務(wù)安全計(jì)劃中國(guó)區(qū)戰(zhàn) 略合作伙伴。支付旗北京云網(wǎng)無(wú)限網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司零掛單，承載了中國(guó)1/4在線(xiàn)支付。實(shí)時(shí)信息反饋，128位VeriSign 認(rèn)證。世紀(jì)支付通易達(dá)信動(dòng)科技發(fā)展有限公司自動(dòng)化、智能化、個(gè)性化、操作簡(jiǎn)便及高安全性 的特點(diǎn)使其迅速覆蓋國(guó)內(nèi)電子商務(wù)行業(yè)的各個(gè) 領(lǐng)域，擴(kuò)展到亞洲、澳洲、歐洲、北美洲等海外 市場(chǎng)。國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)模式分析第三方支付平臺(tái)大致可以分為兩類(lèi)：一類(lèi)是充當(dāng)銀行網(wǎng)關(guān)的第三方支付平臺(tái)，另 一類(lèi)是擔(dān)任支付中介及保障功能的第三方

26、支付平臺(tái)。使用網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)對(duì)于銀行和網(wǎng)站商家來(lái)說(shuō)， 都是有益的。網(wǎng)站商家使用網(wǎng)關(guān) 型第三方支付平臺(tái)可以節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本不必與各大銀行逐個(gè)簽約；銀行也可以直接利用這種第三方支付平臺(tái)，節(jié)省網(wǎng)關(guān)開(kāi)發(fā)成本，而且銀行可以從網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)獲 得一部分收益。但是，目前的網(wǎng)關(guān)型第三方支付方式前途并不被看好， 理由有以下三 點(diǎn)：第一、在網(wǎng)關(guān)第三方支付模式中，消費(fèi)者并不是其客戶(hù)，網(wǎng)站商家和銀行才是它 的客戶(hù)。消費(fèi)者最終還是要使用各網(wǎng)上銀行進(jìn)行付款，如果銀行要求使用數(shù)字證書(shū)， 買(mǎi)家還得逐個(gè)的申請(qǐng)，用戶(hù)并非在第三方支付平臺(tái)注冊(cè)就可以任意使用銀行卡支付。而且一旦網(wǎng)上支付過(guò)程中某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)故障， 這樣的支付平臺(tái)是無(wú)法

27、幫忙的，還是要 和網(wǎng)站商家以及銀行交涉；第二、網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)增加了交易成本， 在銀行收取一定 支付手續(xù)費(fèi)的基礎(chǔ)上，支付平臺(tái)再附加一些費(fèi)用作為自己的利潤(rùn)， 無(wú)疑是增加了交易 雙方的成本，有的手續(xù)費(fèi)率高達(dá) 3%,有的網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái)為了爭(zhēng)取客戶(hù)只有虧本經(jīng)營(yíng)。與強(qiáng)勢(shì)的銀行相比，網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)的利潤(rùn)空間是很小的；第三、網(wǎng)關(guān)支 付平臺(tái)不能解決交易的安全問(wèn)題。網(wǎng)上交易信息都是不對(duì)稱(chēng)的，難以充分了解彼此的 資信以及相關(guān)的商業(yè)信息，交易雙方到底先付款還是先發(fā)貨，網(wǎng)關(guān)支付平臺(tái)無(wú)法解決 這個(gè)矛盾。商戶(hù)和消費(fèi)者互不信任，導(dǎo)致交易雙方的信用博弈。博弈的結(jié)果是雙方都 不愿意率先行動(dòng)，交易難以進(jìn)行。社會(huì)信用體系的不完

28、善，使得通過(guò)網(wǎng)關(guān)型支付平臺(tái) 進(jìn)行的網(wǎng)上交易充滿(mǎn)了風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，交易欺詐行為屢禁不絕。網(wǎng)關(guān)型第三方支付 平臺(tái)依靠單一網(wǎng)關(guān)支付模式生存的方式已經(jīng)難以維系下去，網(wǎng)關(guān)型第三方支付平臺(tái)將 面臨整合甚至倒閉。信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)在網(wǎng)上交易中起到了網(wǎng)上支付中介以及交易擔(dān)保功能。以支付寶為例，最初只是為了解決在淘寶網(wǎng)網(wǎng)上交易中支付的安全問(wèn)題，目前已經(jīng)推廣到其他很多網(wǎng)站。信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)的第三方代收代付功能，不僅保證了資金的安全轉(zhuǎn)讓?zhuān)€可擔(dān)任交易的信用中介，從而約束交易雙方的行為，并在一 定程度上緩解彼此對(duì)雙方信用的猜疑， 增加對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物的可信度，大大減少了網(wǎng)絡(luò)交 易欺詐。2005年以后，隨著支付

29、寶的發(fā)展，整個(gè)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)都被帶動(dòng)起來(lái)，支付 寶模式為解決制約我國(guó)電子商務(wù)發(fā)展中的支付安全問(wèn)題和信用體系問(wèn)題提供了思路。3 PayPal和支付寶模式分析為了推進(jìn)電子商務(wù)持續(xù)快速發(fā)展， 解決電子商務(wù)支付的瓶頸問(wèn)題，如何安全有效 的進(jìn)行網(wǎng)上支付已經(jīng)成為學(xué)者密切關(guān)注的問(wèn)題。借鑒PayPal的成功經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)各商家紛紛涉足第三方支付平臺(tái)的服務(wù)領(lǐng)域，專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)第三方支付平臺(tái)的公司也紛紛出 現(xiàn)。PayPal模式分析PayPal從1999年11月開(kāi)始運(yùn)行，是美國(guó)一家成功運(yùn)營(yíng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的公司。2002 年P(guān)ayPal開(kāi)始通過(guò)電子商務(wù)網(wǎng)站eBay提供網(wǎng)上支付服務(wù)，PayPal 一直在快速發(fā)展， 到目前為止PayP

30、al已能夠?yàn)?90個(gè)國(guó)家和地區(qū)的人們提供網(wǎng)上支付服務(wù)。PayPal的基本原理概述PayPal支付平臺(tái)可以使公司和個(gè)人可以安全、高效的通過(guò)E-mail進(jìn)行在線(xiàn)支付。 它是基于現(xiàn)有的銀行賬戶(hù)和信用卡的轉(zhuǎn)賬支付框架上建立的。PayPal的支付方式為：一個(gè) PayPal賬戶(hù)的持有人輸入收款方的 E-mail地址和 支付金額，并選擇一個(gè)付款賬戶(hù)。如果用戶(hù)要從 PayPal賬戶(hù)提款，首先在自己的 PayPal賬戶(hù)上提交一個(gè)銀行轉(zhuǎn)賬操作，就能將錢(qián)轉(zhuǎn)到指定的銀行賬戶(hù)。如下圖 3.1 所示的步馬!進(jìn)行。PayPal的用戶(hù)檢驗(yàn)是：收到E-mail的同時(shí)也收到款。實(shí)際上，郵 件系統(tǒng)只是一個(gè)通知系統(tǒng)，完全獨(dú)立于現(xiàn)金的

31、流動(dòng)。圖3.1 PayPal支付流程PayPal 的優(yōu)點(diǎn)PayPal支付方式的優(yōu)點(diǎn)有以下三點(diǎn)：(1)高效性：網(wǎng)絡(luò)交易的收款人只要告訴付款人自己的電子郵件地址，即在 PayPal 上的用戶(hù)名，那么付款人就可以通過(guò) PayPal完成付款。(2)安全性：PayPal的用戶(hù)發(fā)出的金額和收到的金額首先都是對(duì)其PayPal賬面資金的增減，用戶(hù)可以通過(guò)PayPal賬戶(hù)的指令支付，提現(xiàn)或者變?yōu)殂y行的存款。還可以 發(fā)出指令，使PayPal寄出支票，或者通過(guò)轉(zhuǎn)賬將資金劃至用戶(hù)指定的銀行賬戶(hù)中， 而不需透露收、付款人的具體的銀行信息，大大提高了支付的安全性。便捷性：付款人和收款人可以在兩個(gè)不同的銀行開(kāi)戶(hù)，也可以是兩

32、個(gè)相距甚遠(yuǎn)的 國(guó)家或者地區(qū)的銀行開(kāi)戶(hù)，但是只要他們都是PayPal的用戶(hù)，就可以減少跨行之間、 跨國(guó)和跨地區(qū)之間的轉(zhuǎn)賬繁瑣的手續(xù)。這種一站式的便利以及以電子郵件地址作為PayPal賬戶(hù)的方式大大有別于傳統(tǒng)的依賴(lài)于金融系統(tǒng)交易和轉(zhuǎn)賬的模式，它將對(duì)傳統(tǒng)的網(wǎng)上支付方式產(chǎn)生強(qiáng)烈的沖擊， PayPal已經(jīng)成為在線(xiàn)支付的標(biāo)準(zhǔn)。PayPal的盈利模式分析PayPal是2001年2月以來(lái)首家在納斯達(dá)克成功上市的網(wǎng)絡(luò)公司，融資額達(dá)到7000萬(wàn)美元。PayPal的盈利模式和收入來(lái)源很固定，每筆交易的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率為2.9%再加上30美分，最高限額為5美元。正式受益于這種經(jīng)營(yíng)模式，使PayPal不斷的發(fā)展、 壯大，根據(jù)最

33、新的資料，截止 2007年，PayPal支付服務(wù)的賬戶(hù)總數(shù)為8746萬(wàn)戶(hù)， 比2006年的7884萬(wàn)戶(hù)增長(zhǎng)了 13% PayPal支付平臺(tái)的總付款額為76億美元，比去 年同期的65億美元增長(zhǎng)16%（1）PayPal的賬戶(hù)分類(lèi)PayPal將不同的賬號(hào)進(jìn)行分類(lèi)收費(fèi)，它的賬戶(hù)分個(gè)人版、高級(jí)個(gè)人版和商用版， 每種賬戶(hù)支付都免手續(xù)費(fèi)。個(gè)人版賬戶(hù)是完全免費(fèi)的，使用這種類(lèi)型賬戶(hù)對(duì)于那些只進(jìn)行網(wǎng)上購(gòu)物的個(gè)人而言 是最理想的，不足的是該類(lèi)型的賬戶(hù)不能接收來(lái)自銀行借記卡和信用卡的付款。高級(jí)個(gè)人版可以接收所有類(lèi)型的付款方式且只需交很低手續(xù)費(fèi)，對(duì)于在 eBay或別 的電子商務(wù)網(wǎng)站上或通過(guò)電子郵件買(mǎi)賣(mài)貨物的個(gè)人而言，這

34、種賬戶(hù)是最合適的。商用賬戶(hù)是那些進(jìn)行在線(xiàn)商務(wù)活動(dòng)的企業(yè)的最佳選擇，它具有高級(jí)個(gè)人版的所有功能，這個(gè)賬戶(hù)允許多人同時(shí)管理，適合公司和團(tuán)體使用。（2）PayPal賬戶(hù)的收費(fèi)情況PayPal的費(fèi)用較低，是任何企業(yè)和個(gè)人都有能力接受的，并且 PayPal只是在收款人 接受錢(qián)款時(shí)才收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，如果收款人沒(méi)有成功的接收到錢(qián)款，那么不必 因此承受任何手續(xù)費(fèi)。PayPal還提供完善的防欺詐服務(wù)，而不再額外收取費(fèi)用。PayPal的不同類(lèi)型的賬戶(hù)的收費(fèi)情況是不同的。如下表 3.2表3.2 PayPal賬戶(hù)收費(fèi)情況個(gè)人賬號(hào)高級(jí)賬號(hào)/商用賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)免費(fèi)免費(fèi)支付免費(fèi)免費(fèi)從賬戶(hù)取錢(qián)免費(fèi)（美國(guó)帳號(hào)）免費(fèi)（美國(guó)帳號(hào)）

35、向賬號(hào)充值免費(fèi)免費(fèi)通過(guò)賬號(hào)收錢(qián)免費(fèi)(1.9%2.9%) X總額+30美分/、同貨幣交易手續(xù)費(fèi)+總額x 2.5%手續(xù)費(fèi)+總額X 2.5%PayPal的費(fèi)用較低，使用方便，它的收費(fèi)比例按照賬戶(hù)每月流量大小不同也不 同，并且不同國(guó)家和地區(qū)收費(fèi)的比例也有區(qū)別。下表3.3對(duì)比的是PayPal對(duì)美國(guó)和中國(guó)采用的不同的收費(fèi)比例。表3.3 PayPal對(duì)美國(guó)和中國(guó)收費(fèi)情況（單位千美元）標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率商業(yè)費(fèi)率收款額（月）03310101001001000交易費(fèi)用（中國(guó)）3.4%X總+30美分2.9%X總+30美分2.7%X總+30美分2 2.4% X總+30美分交易費(fèi)用（美國(guó)）2.9%X總+30美分2.5%X總+30

36、美分2.2%X總+30美分1.9% X總+30美分支付寶模式分析支付寶是我國(guó)目前最大的第三方支付平臺(tái)。根據(jù)工信部08年4月份公布的數(shù)據(jù)顯示，支付寶的注冊(cè)用戶(hù)已經(jīng)達(dá)到 8000萬(wàn)。另?yè)?jù)支付寶統(tǒng)計(jì)，目前國(guó)內(nèi)每 100個(gè)在 網(wǎng)上購(gòu)物的人群中，平均有82個(gè)是通過(guò)支付寶進(jìn)行支付，高峰時(shí)這一數(shù)字達(dá)到了89個(gè)?？焖倮鄯e的用戶(hù)資源數(shù)表明支付寶的市場(chǎng)占有率的不斷攀升，與此同時(shí)，用戶(hù)對(duì)支付寶的認(rèn)可度和使用程度將會(huì)加大。因此，支付寶的支付模式對(duì)于研究我國(guó)的網(wǎng)上 支付模式來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。支付寶的基本原理概述支付寶的功能就是為淘寶網(wǎng)電子商務(wù)交易者及其他網(wǎng)絡(luò)交易的雙方、線(xiàn)下交易者提供代收代付的中介服務(wù)和第三方擔(dān)保。支付

37、寶的支付流程與PayPal的電子郵件支付模式似，業(yè)務(wù)上的不同之處在于 PayPal業(yè)務(wù)是基于信用卡的支付體系，并且很大 程度上受制于信用卡組織規(guī)則和外部政策的影響。另外PayPal支持跨國(guó)的網(wǎng)絡(luò)支付交易，而支付寶的用戶(hù)則需具備國(guó)內(nèi)銀行賬戶(hù)， 這一規(guī)定可能很大程度上限制了國(guó)外 的一些用戶(hù)。支付寶的設(shè)計(jì)初衷是為了解決國(guó)內(nèi)網(wǎng)上交易資金安全的問(wèn)題， 特別是為 了解決淘寶網(wǎng)C2c電子商務(wù)交易中買(mǎi)家和賣(mài)家的貨款支付能否順利進(jìn)行的問(wèn)題。其早期基本模式是買(mǎi)家在網(wǎng)上把錢(qián)付給支付寶公司，支付寶收到貨款之后通知賣(mài)家發(fā)貨， 買(mǎi)家收到貨物之后再通知支付寶，支付寶公司再把錢(qián)轉(zhuǎn)到賣(mài)家的賬戶(hù)上， 交易到此結(jié) 束。在整個(gè)交易過(guò)

38、程中，如果出現(xiàn)欺詐行為，支付寶將進(jìn)行賠付。要成為支付寶的用戶(hù)，首先必須經(jīng)過(guò)注冊(cè)流程-用戶(hù)必須擁有一個(gè)電子郵件地址， 作為在支付寶的賬號(hào)，然后填寫(xiě)個(gè)人的真實(shí)信息，包括姓名和身份證號(hào)碼。在接受支 付寶設(shè)定的支付寶服務(wù)協(xié)議后，支付寶會(huì)發(fā)封電子郵件至用戶(hù)提供的郵件地址，然后 用戶(hù)在點(diǎn)擊了郵件中的一個(gè)激活鏈接后， 才激活了支付寶賬戶(hù)，可以通過(guò)支付寶進(jìn)行 下一步的網(wǎng)上支付步驟。同時(shí)，用戶(hù)必須將其支付寶賬號(hào)綁定一個(gè)實(shí)際的銀行賬號(hào)或 者信用卡賬號(hào)，與支付寶賬號(hào)相對(duì)應(yīng)，以便完成支付流程。國(guó)內(nèi)的支付寶的支付流程 其實(shí)比PayPal的支付流程更安全。因?yàn)?，PayPal是先交款后發(fā)貨，而支付寶是先發(fā)9貨、驗(yàn)貨然后交款

39、。但是 PayPal的支付頁(yè)面的支付信用調(diào)查則是很?chē)?yán)密。美國(guó)的信 用記錄比中國(guó)健全，一旦出現(xiàn)不良信用記錄對(duì)于個(gè)人來(lái)說(shuō)是很?chē)?yán)重的。因而 PayPal 的支付流程模式不適用于中國(guó)，支付寶的支付流程更能降低我國(guó)網(wǎng)民的網(wǎng)上支付的安 全顧慮。如下圖3.4所示，交易開(kāi)始時(shí)，買(mǎi)賣(mài)雙方達(dá)成付款的意向后，由買(mǎi)方將款項(xiàng) 劃至其在支付寶賬戶(hù)，支付寶會(huì)通知賣(mài)家發(fā)貨，賣(mài)家發(fā)貨給買(mǎi)家，買(mǎi)家收貨后通知支 付寶，支付寶將買(mǎi)方先前劃來(lái)的款項(xiàng)從買(mǎi)家的虛擬賬戶(hù)中劃至賣(mài)家在支付寶賬戶(hù)，交易結(jié)束。圖3.4支付寶的支付流程圖支付寶的優(yōu)點(diǎn)支付寶的支付平臺(tái)的推出具有以下優(yōu)勢(shì)：(1)買(mǎi)家使用的好處：貨款先支付在支付寶，收貨滿(mǎn)意后才付錢(qián)給賣(mài)家，

40、安全放心。不必跑銀行匯款，網(wǎng)上在線(xiàn)支付，方便簡(jiǎn)單。付款成功后，即時(shí)到賬，賣(mài)家可以立刻發(fā)貨，快速高效。在線(xiàn)支付，交易手續(xù)費(fèi)全免。(2)賣(mài)家使用的好處：再不用跑銀行查賬了，支付寶告訴您買(mǎi)家是否已付款，可以立刻發(fā)貨，省心、省力、 省時(shí)。賬目分明，交易管理幫您清晰地記錄每一筆交易的交易狀態(tài)，即使有多個(gè)買(mǎi)家匯入同樣的金額也能區(qū)分清楚。支付寶認(rèn)證是賣(mài)家信譽(yù)的保證。10支付寶的盈利模式分析從2005年2月至今，阿里巴巴、淘寶網(wǎng)首席執(zhí)行官馬云宣布，全面升級(jí)網(wǎng)絡(luò)交 易工具支付寶，無(wú)論是同城還是異地交易，通過(guò)支付寶完成的交易將不收取任何費(fèi)用， 是三年，甚至是終身免費(fèi)。因支付寶產(chǎn)生的對(duì)銀行的費(fèi)用將完全由淘寶網(wǎng)和阿里

41、承擔(dān)。 目前，在阿里巴巴與銀行的合作中，為了獲得增加的短期儲(chǔ)蓄存款， 很多業(yè)銀行免除 手續(xù)費(fèi)的。這與支付寶是阿里巴巴搶占市場(chǎng)份額的唯一利器，免費(fèi)戰(zhàn)略是核心競(jìng)爭(zhēng)力密切相關(guān)。這種免費(fèi)模式現(xiàn)在為國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付企業(yè)所模仿，目前為止，國(guó)內(nèi)大多數(shù)第三方支付企業(yè)提供的支付服務(wù)其交易的手續(xù)費(fèi)都是免費(fèi)的。但是，第三方的支付業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)， 相信監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策將步加強(qiáng)，更重要的 是，作為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，收取服務(wù)費(fèi)是大勢(shì)所趨。有關(guān)專(zhuān)家預(yù)言以后第三支付企業(yè) 與銀行之間的合作將會(huì)談成以一個(gè)最低的手續(xù)費(fèi)的形式開(kāi)展。中美網(wǎng)上支付環(huán)境比較通過(guò)PayPal與支付寶的模式比較可以看出， 支付寶模式與Pay

42、Pal大區(qū)別的，這 與中美網(wǎng)上支付環(huán)境不同是有絕對(duì)的關(guān)系的。政策環(huán)境差別美國(guó)沒(méi)有對(duì)網(wǎng)上支付專(zhuān)門(mén)制訂法規(guī)，而是沿用現(xiàn)有法律規(guī)范管理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)， 具體分為聯(lián)邦政府法規(guī)和州政府法規(guī)。美國(guó)在 9.11后通過(guò)的美國(guó)愛(ài)國(guó)法案對(duì)于所有 貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)有明確監(jiān)管要求。任何經(jīng)營(yíng)貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)的企業(yè)在開(kāi)業(yè)前必須通過(guò)美國(guó) 財(cái)政部的認(rèn)定。美國(guó)有40多個(gè)州對(duì)匯款等貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)及非銀行金融機(jī)構(gòu)支付實(shí)施 行業(yè)監(jiān)管，但各州的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和范圍有很大不同， 任何支付企業(yè)需要在大多數(shù)州里中 請(qǐng)匯款業(yè)務(wù)許可。在美國(guó)，網(wǎng)上支付滯留資金的監(jiān)管和安全是通過(guò)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所提供的存款延伸保險(xiǎn)部分實(shí)現(xiàn)的。任何網(wǎng)上支付服務(wù)提供商在將所有滯留資

43、金存入FDIC保險(xiǎn)的商業(yè)銀行，并滿(mǎn)足其他信息披露要求后，用戶(hù)資金就可以獲得每戶(hù)10萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。但此保險(xiǎn)只是在存款銀行倒閉時(shí)有效， 如果支付服務(wù)提供商本身倒閉，存款延 伸保險(xiǎn)將不適用。一直以來(lái)，中國(guó)尚無(wú)有關(guān)網(wǎng)上支付的專(zhuān)門(mén)立法，這在一定程度上影響了我國(guó)網(wǎng)上 支付的發(fā)展。今年，相關(guān)政策逐步到位，與網(wǎng)上支付相關(guān)的各項(xiàng)法律法規(guī)頻頻出臺(tái)。11中華人民共和國(guó)電子簽名法、電子認(rèn)證服務(wù)管理辦法等法律已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施，而 電子支付指引、電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法等法律的征求意見(jiàn)稿也已經(jīng)出臺(tái)， 距離 正式頒布為時(shí)不遠(yuǎn)。在政策的監(jiān)管下，網(wǎng)上支付已經(jīng)越來(lái)越規(guī)范。但是在網(wǎng)上支付的 部分領(lǐng)域，相關(guān)政策還處于空白階段。部分企業(yè)游走于

44、政策的邊緣來(lái)獲取某種機(jī)會(huì)收 益。信用體系差別美國(guó)網(wǎng)上支付是在發(fā)展成熟的線(xiàn)下信用卡和自助票據(jù)交換中心建設(shè)基礎(chǔ)上延伸 到互聯(lián)網(wǎng)媒體的，具信用體系的建設(shè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于中國(guó)，已形成較完善的信用管理體系， 企業(yè)和個(gè)人都有較高的信用意識(shí)，有完善的信用管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)和執(zhí)法機(jī)構(gòu)， 與信用相 關(guān)的政策法律體系也比較完備。網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)在美國(guó)的發(fā)展已然非常成熟。 由于缺乏 相關(guān)法律和政策支持，我國(guó)信用制度的建設(shè)還不夠完善，對(duì)失信行為缺乏有力約束， 制約著網(wǎng)上支付的發(fā)展，也影響了網(wǎng)上支付行業(yè)的發(fā)展模式。 國(guó)外先進(jìn)的網(wǎng)上支付模 式在中國(guó)受到了挑戰(zhàn)，一些具有中國(guó)特色的網(wǎng)上支付模式開(kāi)始出現(xiàn)， 例如具備擔(dān)保功 能的第三方支付網(wǎng)關(guān)，通

45、過(guò)自身的擔(dān)保功能和技術(shù)使得客戶(hù)無(wú)需擔(dān)心網(wǎng)上支付交易中 的誠(chéng)信問(wèn)題。市場(chǎng)分割度和應(yīng)用性差別美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和應(yīng)用的市場(chǎng)分割度比我國(guó)大很多，在每個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域中，主要業(yè)務(wù)集中在12個(gè)服務(wù)提供商，不同應(yīng)用提供商之間的邊緣化競(jìng)爭(zhēng)較小。由于美國(guó)絕 大多數(shù)應(yīng)用提供商可以直接同收單機(jī)構(gòu)連通，因此，市場(chǎng)給增值支付提供商的市場(chǎng)空問(wèn)并不大。我國(guó)情況則不同，任何一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)和無(wú)線(xiàn)應(yīng)用領(lǐng)域都有多家主要提供商， 而且不同應(yīng)用領(lǐng)域的服務(wù)提供商之間的邊緣化競(jìng)爭(zhēng)非常明顯。我國(guó)的獨(dú)立支付提供商不可能依靠12個(gè)應(yīng)用就支持大量的用戶(hù)群和交易量。同時(shí)由于交易數(shù)據(jù)的戰(zhàn)略性， 任何非第三方支付提供方在戰(zhàn)略合作中會(huì)面臨同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的壓力。因此，我國(guó)的

46、增值支付服務(wù)商會(huì)追求對(duì)應(yīng)用支持的多樣化以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。4我國(guó)第三方支付模式存在的問(wèn)題及改進(jìn)措施支付寶等信用擔(dān)保型第三方支付平臺(tái)是目前解決我國(guó)電子商務(wù)網(wǎng)上支付問(wèn)題的12 有效途徑。但是還是不能避免網(wǎng)上交易過(guò)程中安全問(wèn)題的出現(xiàn)， 我國(guó)的第三方支付模 式需要進(jìn)一步完善。通過(guò)與國(guó)外典型的第三方支付模式進(jìn)行比較發(fā)現(xiàn)， 我國(guó)第三方支 付方式主要存在以下幾個(gè)問(wèn)題，本文針對(duì)具體問(wèn)題，探討這些問(wèn)題的改進(jìn)措施。第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題及改進(jìn)措施第三方支付的安全技術(shù)問(wèn)題由于第三方支付是基于開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的， 因此，第三方支付可能隨時(shí)受到黑 客、木馬等計(jì)算機(jī)病毒的攻擊。木馬病毒潛伏在計(jì)算機(jī)中，隨時(shí)可能盜取賬戶(hù)密碼和

47、 信息。黑客也可能利用系統(tǒng)漏洞、用戶(hù)的安全意識(shí)薄弱入侵用戶(hù)的計(jì)算機(jī)， 盜取用戶(hù) 網(wǎng)上支付賬號(hào)的相關(guān)信息和密碼， 這些都會(huì)降低第三方支付的安全性。 同時(shí)，我國(guó)的 網(wǎng)上支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，造成了目前技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。招商銀行 網(wǎng)上交易中的貨幣支付是通過(guò)該行網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的， 該支付系統(tǒng)采用業(yè)務(wù)及網(wǎng)絡(luò) 通信協(xié)議即SSL技術(shù)雙重安全機(jī)制；建設(shè)銀行采用給客戶(hù)發(fā)放認(rèn)證卡的方式；中國(guó) 銀行在個(gè)人支付方面采用 SET協(xié)議進(jìn)行安全控制，而在對(duì)企業(yè)認(rèn)證方面則采用SSL協(xié)議。這種缺乏統(tǒng)一規(guī)劃的先天不足，勢(shì)必使得網(wǎng)上支付系統(tǒng)工作效率低下，也 帶來(lái)了安全上的隱患，最終損害的是消費(fèi)者的利益。目前，在身份認(rèn)

48、證方面，有行業(yè)組建的認(rèn)證中心，也有地方政府?dāng)M設(shè)立的認(rèn)證 中心，也有作為社會(huì)中介的第三方機(jī)構(gòu)設(shè)立的認(rèn)證中心， 而在開(kāi)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的各 個(gè)銀行中，采用了不同的認(rèn)證中心頒發(fā)的電子證書(shū)。 各認(rèn)證中心采用的協(xié)議和標(biāo)準(zhǔn)各 不相同，頒發(fā)的證書(shū)互不通用，嚴(yán)重影響網(wǎng)上銀行的服務(wù)效率，同時(shí)，更因?yàn)槿狈?quán) 威性，導(dǎo)致了各行之間互不認(rèn)可對(duì)方的認(rèn)證，從而難以保證各行之間的聯(lián)網(wǎng)通用和跨 行支付。從規(guī)范的角度講，只有國(guó)家出面建設(shè)統(tǒng)一公用的認(rèn)證中心， 才能起到認(rèn)證中 心公正、權(quán)威的作用。為保證網(wǎng)上支付的安全性，實(shí)現(xiàn)交易各方身份的確認(rèn)和不可否 認(rèn)，建立統(tǒng)一的安全認(rèn)證體系己成當(dāng)務(wù)之急。 而且，網(wǎng)上支付工具是網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的 載體

49、，是網(wǎng)上支付的主要組成部分，是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付的必要條件。缺少網(wǎng)上支付工具 就如同高速公路缺少交通工具一樣，就無(wú)法實(shí)現(xiàn)客戶(hù)之間資金的運(yùn)載，無(wú)法完成資金 的支付結(jié)算。因此網(wǎng)上支付工具是網(wǎng)上支付不可分割的部分。目前，我國(guó)傳統(tǒng)的支付結(jié)算中，具有支票、匯票、本票、匯兌、委托收款、托收 承付、銀行卡等多種支付結(jié)算工具。而在網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)中，基本的支付工具或支付方 式主要為銀行卡和同一銀行系統(tǒng)內(nèi)資金劃付方式。這顯然不適應(yīng)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)13展。盡管對(duì)于總發(fā)行量超過(guò) 4億的銀行卡，我國(guó)己經(jīng)建立了較為成熟的借記卡在線(xiàn) 安全支付體系。傳統(tǒng)金融和新興IT技術(shù)公司應(yīng)找到市場(chǎng)的切入點(diǎn)，形成完全面向互 聯(lián)網(wǎng)的個(gè)人對(duì)個(gè)人支付、

50、電子現(xiàn)金與移動(dòng)支付等全新應(yīng)用以滿(mǎn)足多樣化的市場(chǎng)需求。 而國(guó)外網(wǎng)上支付工具也隨著網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多樣化、個(gè)性化的特點(diǎn)。目前國(guó)外常用的網(wǎng)上支付工具主要包括信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金以及其他各種電子貨幣。而我 國(guó)，電子支票基本處于空白。這一方面是受票據(jù)法的制約，使各銀行望而卻步； 另一方面也與我國(guó)金融電子化的發(fā)展程度、市場(chǎng)需求有關(guān)。最近幾年，各地區(qū)、各銀 行結(jié)合同城清算尖時(shí)系統(tǒng)對(duì)業(yè)務(wù)通存通兌系統(tǒng)的建立，相繼采用支付密碼進(jìn)行紙基支 票截留后的支付指令的確認(rèn)，并采用與客戶(hù)簽定協(xié)議和事后傳遞票據(jù)方式彌補(bǔ)與票據(jù)法的分歧。但這一做法并非真正的電子支票， 只不過(guò)是紙基支票的電子化處理而 己。加強(qiáng)網(wǎng)上支付的安全技

51、術(shù)(1)國(guó)家應(yīng)該加大第三方支付基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，努力確保我國(guó)第三方支付安全技術(shù)的 統(tǒng)一性，同時(shí)發(fā)展多種第三方支付工具，提高第三方支付的便利性。(2)第三方支付平臺(tái)應(yīng)具有符合國(guó)家有關(guān)安全標(biāo)準(zhǔn)的技術(shù)和設(shè)備，特別是提供虛擬賬 戶(hù)支付的，應(yīng)重點(diǎn)防范非法入侵和數(shù)據(jù)篡改，確保數(shù)據(jù)和資料在采集、存取、處理、 使用和傳輸中的機(jī)密性、完整性、可用性和不可否認(rèn)性。(3)第三方支付平臺(tái)應(yīng)保證一定規(guī)模的研發(fā)投入以獲得技術(shù)進(jìn)步，不斷提高系統(tǒng)的安 全性。第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題及改進(jìn)措施第三方支付的商業(yè)管理規(guī)范問(wèn)題第三方支付平臺(tái)在我國(guó)的商業(yè)許可經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)表明其從事的是擔(dān)保和中介業(yè) 務(wù)。從網(wǎng)絡(luò)公開(kāi)調(diào)查到相關(guān)政府部門(mén)審批支

52、付寶的經(jīng)營(yíng)范圍的文件上可以看出，支付寶公司可以開(kāi)展由國(guó)家政策允許的擔(dān)保業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)提供第三方支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)已 經(jīng)發(fā)展到50余家。在國(guó)家政策和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的推動(dòng)下，第三方支付平臺(tái)呈現(xiàn)出良好的 發(fā)展趨勢(shì)。在2005年短短一年內(nèi)，第三方支付平臺(tái)的數(shù)量急劇性增長(zhǎng)。而這些企業(yè) 因?yàn)榧夹g(shù)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的區(qū)別，提供的服務(wù)良莠不齊。目前，國(guó)內(nèi)的第三方支付平 臺(tái)開(kāi)始打價(jià)格戰(zhàn)，導(dǎo)致整個(gè)支付市場(chǎng)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，而無(wú)序的競(jìng)爭(zhēng)又將影響服務(wù)的質(zhì)量，14影響產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，而且可能會(huì)導(dǎo)致潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境工商管理部門(mén)和金融管理部門(mén)應(yīng)該建立第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制。適當(dāng)提高第三方支付企業(yè)進(jìn)入市場(chǎng)的門(mén)檻， 保證第三方支

53、付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。 避免因?yàn)榈谌?方支付平臺(tái)的基礎(chǔ)薄弱，導(dǎo)致消費(fèi)者的網(wǎng)上支付產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，損害消費(fèi)者的合法權(quán)益。 同時(shí)，國(guó)家工商部門(mén)應(yīng)對(duì)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)進(jìn)行合理引導(dǎo)，避免無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，影響網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)和第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的合作， 合理制定費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)， 完善支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境，推動(dòng)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題及改進(jìn)措施第三方支付的金融監(jiān)管問(wèn)題目前，我國(guó)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的法律法規(guī)，對(duì)第三方支付公司的監(jiān)管存在一定的盲區(qū)，可以依據(jù)的只有“三個(gè)參考”，即一條法律、一條指引、一個(gè)辦 法。2005年4月1日施行了電子簽名法，該法規(guī)定可靠的電子簽名與手寫(xiě)簽名或 者蓋章具

54、有同等的法律效力，從而在法律層面上規(guī)范了網(wǎng)上支付中的電子簽名行為。 2005年10月26日，央行出臺(tái)了電子支付指引，該指引是針對(duì)電子支付的首個(gè)行 政規(guī)定，但“一號(hào)指引”規(guī)范的主體主要是銀行及接受其電子支付服務(wù)的客戶(hù)，對(duì)作 為電子支付指令轉(zhuǎn)發(fā)人的第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)的監(jiān)管并未涉及。2005年6月10日中國(guó)人民銀行支付清算司，發(fā)布了支付清算組織管理辦法，對(duì)從事網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的 非銀行機(jī)構(gòu)的性質(zhì)、業(yè)務(wù)開(kāi)辦資質(zhì)、注冊(cè)資本金、審批程序、機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控以及組織 人事等做出了相應(yīng)規(guī)定。我國(guó)在第三方支付的金融監(jiān)管方面存在以下幾點(diǎn)問(wèn)題： (1)第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)資金利息問(wèn)題目前我國(guó)的銀行體系內(nèi)大部分的銀行賬戶(hù)都會(huì)產(chǎn)

55、生利息。同樣大量的用戶(hù)在第三方平臺(tái)上建立賬戶(hù)，只要準(zhǔn)備付款就必須提前對(duì)支付寶賬戶(hù)充值，也就須將銀行賬戶(hù) 的款項(xiàng)劃入支付平臺(tái)賬戶(hù)中，即第三方支付平臺(tái)在銀行的賬戶(hù)。而且在通過(guò)支付寶進(jìn) 行支付的流程中，如買(mǎi)家需要等賣(mài)家發(fā)的貨物到達(dá)，自然有一定的時(shí)間問(wèn)隔，在這期 問(wèn)，在銀行賬戶(hù)內(nèi)的用戶(hù)賬戶(hù)必然產(chǎn)生利息。 無(wú)疑用戶(hù)賬戶(hù)資金產(chǎn)生的利息被第三方 支付平臺(tái)占有了。當(dāng)網(wǎng)上交易的用戶(hù)數(shù)量急劇增長(zhǎng)，巨大的資金數(shù)額也將帶來(lái)可觀的 利息收入，如同PayPal在發(fā)展的初期一樣也是收取利息，到后來(lái)遵從電子資金轉(zhuǎn)移15法案，將用戶(hù)的資金全歸于銀行的無(wú)息賬戶(hù)。目前在國(guó)內(nèi)，收取額外的銀行利息也必須將要受到金融法規(guī)的制約和銀行業(yè)的

56、監(jiān)管。(2)第三方支付平臺(tái)的賬戶(hù)資金安全問(wèn)題第三方支付平臺(tái)面臨經(jīng)營(yíng)暫?；蛘叩归]時(shí)，用戶(hù)的資金如何得到賠償也是值得 討論的問(wèn)題。作為接受網(wǎng)上支付服務(wù)的客戶(hù)，面對(duì)可能的產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)不善和政策風(fēng)險(xiǎn)都 缺少一個(gè)強(qiáng)有力的保護(hù)。而且第三方支付平臺(tái)也可能無(wú)需進(jìn)行事先通知即可終止支付 服務(wù)，就立即刪除賬號(hào)和賬號(hào)中的資料和檔案， 這也使用戶(hù)對(duì)第三方支付的安全性和 持續(xù)性的發(fā)展產(chǎn)生了憂(yōu)慮。完善金融監(jiān)管制度建議相關(guān)金融部門(mén)進(jìn)一步完善現(xiàn)有的金融監(jiān)管制度，針對(duì)第三方網(wǎng)上支付的行業(yè) 特點(diǎn)，建立網(wǎng)上支付管理規(guī)范，為網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建立一個(gè)良好的政策法律環(huán)境， 引導(dǎo)網(wǎng)上支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。完善現(xiàn)有法律法規(guī)，對(duì)網(wǎng)上支付機(jī)構(gòu)存在的吸收資金行為 進(jìn)行界定，確定其合法性，并制定相應(yīng)的管理辦法，避免帶來(lái)更大的金融風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)第 三方支付機(jī)構(gòu)提供支付和結(jié)算服務(wù)的行為進(jìn)行界定，并制定相應(yīng)的管理辦法加以引 導(dǎo)；對(duì)資金非法轉(zhuǎn)移通過(guò)技術(shù)手段和法律法規(guī)進(jìn)行嚴(yán)密控制；對(duì)電子貨幣發(fā)行的許可提供法律依據(jù)。第三方支付的法律問(wèn)題及改進(jìn)措施第三方支付平臺(tái)可以定位為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)服務(wù)提供商，對(duì)支付雙方的支付指令和 所提供的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，而不考慮支付行為本身的有效性和相關(guān)信息的真實(shí)性、合法 性?；蛘邇H以有限的商業(yè)謹(jǐn)慎角度加以核對(duì)，例如通過(guò)身份認(rèn)證，或者和銀行之間通 過(guò)協(xié)議來(lái)確認(rèn)綁定在虛擬賬身份真實(shí)性。這里還需要考慮到有些是未經(jīng)授權(quán)的支付指 令的發(fā)出，例如他