流動資金類合同文本適用與填寫培訓課件

1、流動資金類合同文本適用與填寫莆田分行法規(guī)部主講：鄭朝昇一、文本種類與適用范圍1人民幣流動資金貸款合同人民幣流動資金貸款業(yè)務；2外匯流動資金貸款合同外幣流動資金貸款業(yè)務；3人民幣額度借款合同循環(huán)額度人民幣流動資金貸款業(yè)務；4透支業(yè)務合同人民幣法人賬戶透支業(yè)務；5外幣法人賬戶透支業(yè)務合同外幣法人賬戶透支業(yè)務。6融資業(yè)務特別約定 對于上述業(yè)務以外且納入流動資金貸款業(yè)務管理的其他業(yè)務（包括但不限于國際或國內貿易融資業(yè)務），如我行相關制度要求其適用銀監(jiān)會辦法，則經辦行在簽署相關業(yè)務合同的同時，應簽署融資業(yè)務特別約定。應特別注意，融資業(yè)務特別約定只能與上述業(yè)務合同同時簽署，不能單獨使用。 一、文本種類與適

2、用范圍 我行辦法將國內貿易融資納入流貸范疇，主要包括國內信用證融資（備貨融資、應收款買斷、贖單融資）、國內保理、應收帳款（交易類）質押融資、訂單、保單融資等。 執(zhí)行辦法：一般流動資金貸款、國內貿易融資類和法人賬戶透支等,但其中以現(xiàn)金管理為目的的日間法人賬戶透支 、根據交易習慣有特定資金劃轉路徑的產品，如基于借款人應收賬款的貿易融資產品（保理、交易類應收賬款質押融資、國內信用證議付等），可不執(zhí)行辦法中關于“貸款發(fā)放與支付”的規(guī)定 不執(zhí)行辦法：委托貸款、票據貼現(xiàn)、表外授信業(yè)務等二、合同文本主要特點1、“貸款人受托支付”專門條款合同文本（除透支業(yè)務合同、外幣法人賬戶透支業(yè)務合同外）設置了該專門條款。

3、2、“資金回籠賬戶”專門條款3、各項風險控制措施均具有明確的合同依據主要體現(xiàn)為借款人承諾、借款人義務、借款用途、還款來源、賬戶使用與監(jiān)管、財務指標、債權危及和救濟措施等方面。4、增強靈活性部分條款進行了留空白處理。三、流貸主要條款解析（一）、借款用途銀監(jiān)會辦法T3：本辦法所稱流動資金貸款，是指貸款人向企（事）業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于借款人日常生產經營周轉的本外幣貸款。 T9：貸款人應與借款人約定明確、合法的貸款用途。 第二條 借款用途及還款來源甲方應將借款用于日常生產經營周轉。本合同項下借款具體用途、還款來源等情況，見附件1“借款基本情況”三、流貸主要條款解析附件1：

4、借款基本情況1.本合同項下借款的具體用途：本處應填寫指借款具體用途，如購置原材料、交納房租水電費、支付工資等，并可以此為依據認定借款人是否挪用借款。還可以用于償還借款人債務（自身負債、他行貸款、本行貸款）三、流貸主要條款解析（二）、財務指標的約束：銀監(jiān)會辦法T22：貸款人應與借款人在借款合同中約定，出現(xiàn)以下情形之一時，借款人應承擔的違約責任和貸款人可采取的措施：（四）突破約定財務指標的 第五條 貸款的發(fā)放與支付第五條 一、發(fā)放貸款的前提條件（與舊版合同相比增加了以下三項）：7.甲方的財務指標持續(xù)符合附件2“財務指標約束條款”的要求；8.甲方已依照本合同約定在貸款發(fā)放前提交相關資料；9.甲方向乙

5、方提供的資料合法、真實、完整、準確、有效，并符合乙方提出的其他要求； 三、流貸主要條款解析附件2：財務指標約束條款甲方的財務指標，應持續(xù)滿足以下限制：如資產負債率、或有負債率等在提前個工作日通知甲方后，乙方有權對上述限制進行修改。三、流貸主要條款解析第五條 二、借款支用計劃 （二）借款支用計劃如下：1.年月日至 年月日之間 金額；2.年月日至 年月日之間金額_-_；（三）按甲方實際需求，隨時申請用款。（四）三、流貸主要條款解析特別關注：關于中國建設銀行2019年經濟資本計量方案的說明（建總發(fā)2019238號）一、信用風險經濟資本計量調整（一）將表外貸款承諾納入計量范圍，強化表外業(yè)務資本約束具體

6、參照監(jiān)管資本計算表外加權風險資產要求的方法，對一年期以上的表外貸款承諾1計量經濟資本占用。主要包括（1）已簽定貸款合同但尚未向客戶發(fā)放貸款的余額，（2）循環(huán)信用額度及法人帳戶透支額度未用部分。三、流貸主要條款解析（三）、受托支付“貸款發(fā)放與支付條款”，特別是“我行受托支付”的相關條款是本合同的重中之重 ！銀監(jiān)會辦法T24：貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸款通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。 我行權利與監(jiān)管要求的合一銀監(jiān)會辦法T20 前條所指支付條款，包括但不限于以下內容：（一）貸款資金的支付方式和貸款人受托支付的金額標準；（二）支付方式變更及觸發(fā)

7、變更條件；（三）貸款資金支付的限制、禁止行為；（四）借款人應及時提供的貸款資金使用記錄和資料。三、流貸主要條款解析T26：具有以下情形之一的流動資金貸款，原則上應采用貸款人受托支付方式：（一）與借款人新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用狀況一般；（二）支付對象明確且單筆支付金額較大（三）貸款人認定的其他情形。 T46：具有以下情形之一的，原則上應采用貸款人受托支付方式：（一）借款人與建設銀行新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下；（二）授信額度項下單筆貸款（包括承諾性可循環(huán)額度項下單筆用款）具有用途單一、支付對象明確特征，且單筆支付金額超過3000萬元人民幣的；（三）根據專項

8、產品制度，需要直接付給受益人的貿易融資產品。 三、流貸主要條款解析第五條 五、甲方需要提供的資料 甲乙雙方選擇適用下列第項【選填（一）或（二）】關于甲方提供資料的約定：（一）(對于信用評級不低于A級（小企業(yè)為a+級）的借款人，或信用評級雖然在A級（小企業(yè)為a+級）以下但并非與我行新建立信貸業(yè)務關系的借款人 選填本項） 1.只要符合下列第種情形：（1）單筆借款支用金額超過3000萬元人民幣且該筆支用項下有任何一筆計劃對外支付金額超過3000萬元人民幣；（2） 則甲方最遲應在單筆借款支用個工作日前向乙方提供以下資料：（1）甲方簽章的貸款轉存憑證和甲方簽章的支付結算憑證；（2）交易資料(包括但不限于

9、商品、勞務、資金合同和/或發(fā)票等能夠證明借款資金明確用途的書面或電子文件資料)；三、流貸主要條款解析 2.除上述第1項所約定情形之外，或乙方審查甲方提供的上述資料后認為可以采取本條第七款所約定的甲方自主支付的，甲方最遲應在單筆借款支用個工作日前向乙方提供以下資料：（1）與擬發(fā)放貸款相對應的用款計劃（用款計劃格式見附件3）；（2）甲方已簽章的貸款轉存憑證；（二）（對于與我行新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下的借款人選填本項 ） 無論單筆借款支用金額如何，甲方最遲應在單筆借款支用個工作日前向乙方提供以下資料：（1）甲方簽章的貸款轉存憑證和甲方簽章的支付結算憑證；（2）交

10、易資料(包括但不限于商品、勞務、資金合同和/或發(fā)票等能夠證明借款資金明確用途的書面或電子文件資料)；三、流貸主要條款解析本條填寫注意事項：.經辦行選填本款第（二）項的，則應特別注意，在填寫本條第六款第1項時，必須選擇第1（2）項。.在上述選擇完成后，經辦行應相應地對第（一）項或第（二）項進行認真填寫，對于沒有選擇適用的另一項，應使用“此欄空白”章。.選擇適用本款第（一）項的，經辦行如需針對此類借款人另行約定適用貸款人受托支付的其他情形，應在本款第（一）1（2）項的橫線處填寫，并務必在本款第（一）1項填“（1）或（2）”。同時應特別注意：填寫內容應與本條第六款第1（3）項的內容保持一致；三、流貸

11、主要條款解析第五條 六、乙方受托支付1.乙方受托支付的適用情形 只要單筆借款支用符合下列第種情形，即應采取乙方受托支付，即：甲方不可撤銷地委托乙方將貸款資金支付給甲方交易對象。甲方不得將上述貸款資金自行支付給交易對象或其他任何第三方。 （1）單筆借款支用金額超過3000萬元人民幣且該筆支用項下有任何一筆計劃對外支付金額超過3000萬元人民幣，且乙方審查甲方提供的資料后認為符合支付對象明確的特征；對于信用評級不低于A級（小企業(yè)為a+級）的借款人，或信用評級雖然在A級（小企業(yè)為a+級）以下但并非與我行新建立信貸業(yè)務關系的借款人，經辦行應該選填（1） )三、流貸主要條款解析（2）無論單筆借款支用的金

12、額如何，均采用乙方受托支付；(對于與我行新建立信貸業(yè)務關系且借款人信用評級為A級（小企業(yè)為a+級）以下的借款人，經辦行應該選填（2）。) （3）(對于信用評級不低于A級（小企業(yè)為a+級）的借款人，或信用評級雖然在A級（小企業(yè)為a+級）以下但并非與我行新建立信貸業(yè)務關系的借款人，經辦行如需在本項第（1）種情形之外另行約定適用貸款人受托支付的其他情形，應在本款第1（3）項的橫線處填寫，并務必在本款第1項填“（1）或（3）”。同時，經辦行應特別注意：該處填寫的內容務必與本條第五款第（一）1（2）項的橫線處填寫內容一致。)三、流貸主要條款解析本款填寫注意事項.經辦行如果不需要針對此類借款人另行約定適用

13、貸款人受托支付的其他情形，必須在本款第（一）1項填（1）。.無論選擇適用本款第（一）項還是本款第（二）項，經辦行需要借款人另行提交其他資料的，均可在相應的空白處進行填寫。三、流貸主要條款解析第五條 六、乙方受托支付 5 由于甲方提供的資料不完整、不真實、不準確、不符合借款具體用途、信息之間存在沖突等非乙方過錯原因，導致貸款資金未能成功支付或未能及時支付至甲方交易對象賬戶，按以下約定處理：（1）由此造成的一切后果，包括但不限于貸款資金未能成功支付或未能及時支付至甲方交易對象賬戶所造成的一切損失，均由甲方承擔。（2）對于該部分貸款資金，甲方不得以任何形式（包括但不限于轉賬、提現(xiàn)）進行處分； （3）

14、甲方應于個工作日內根據乙方的要求履行重新提供資料、更正資料等義務；三、流貸主要條款解析第五條 九、支付方式變更 出現(xiàn)下列任一情形的，乙方有權變更貸款資金的支付方式，包括但不限于調整受托支付適用情形（例如調整受托支付的金額標準）、變更單筆借款支用的支付方式等：1.甲方發(fā)生本合同所約定的任一違約事項；2.發(fā)生本合同約定的任何可能危及乙方債權的情形； 3.其他乙方認為需要變更貸款資金支付方式的情形。 乙方變更支付方式的，甲方應根據本合同的約定及乙方的要求履行重新提交資料等義務。三、流貸主要條款解析第六條 賬戶使用與監(jiān)管一、貸款發(fā)放賬戶本合同項下的貸款發(fā)放賬戶按照以下第種方式確定：1.在本合同生效之日

15、起個工作日內且第一次貸款發(fā)放之前，甲方應在乙方開立專門的貸款發(fā)放賬戶，該賬戶專門用于本合同項下全部貸款的發(fā)放和支付。2.甲方在乙方開立的其他賬戶（賬號：）。二、資金回籠賬戶1.本合同生效之日起個工作日內，甲方應在乙方開立資金回籠賬戶或將已在乙方開立的現(xiàn)有賬戶（賬號：）作為資金回籠賬戶。三、流貸主要條款解析 2.甲方應以（選填“月”或“季度”）為周期，定期向乙方匯總報告資金回籠賬戶資金進出情況。甲方最遲應當于每一周期最初的個工作日內向乙方匯總報告上一周期該賬戶資金進出情況。 注：資金回籠帳戶與貸款發(fā)放賬戶之間的關系（可以同一或分別開立） 注：資金回籠賬戶的相關規(guī)定 1、銀監(jiān)會辦法：T31貸款人應

16、通過借款合同的約定，要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況。 2、我行辦法：T38資金回籠賬戶原則上應在經辦機構開立，且應盡量要求該賬戶專門用于辦理該筆流動資金貸款的發(fā)放、支付、回款與還款，或在建設銀行“對公一戶通”下開立活期分賬戶實現(xiàn)上述專門功能。在條件允許的情況下可分別開立貸款發(fā)放賬戶、資金回籠賬戶。 三、流貸主要條款解析3.乙方有權對該賬戶回籠資金進出進行管理，具體而言，資金回籠賬戶應滿足以下第項要求：(1)賬戶內資金的平均存量： (2)回籠資金的到位時間： (3)甲方整體銷售回款進入賬戶的比例： (4)賬戶內資金對外支付的單筆限額： (5)賬戶內資金對外支付的單日限

17、額： (6)對該賬戶簽約網銀的限制： (7)賬戶內資金對外支付需經乙方同意：(8)該賬戶應專門用于本合同項下貸款的回款與還款，不得用于其它用途(9) (10)乙方提出的其他要求；(11)依據甲乙雙方另行簽訂的賬戶管理協(xié)議的相關約定執(zhí)行。三、流貸主要條款解析第九條乙方權利義務 二、乙方有權參與甲方的大額融資（即總額超過人民幣萬元或等值外幣的融資）、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護乙方債權。具體參與方式為以下第項：1.甲方進行上述活動時應經乙方書面同意；2.乙方安排甲方大額融資；3.甲方的資產出售價格、對象應符合以下約定： 4.5.乙方認為應當采取的其他方式。甲方的權利和義

18、務三、流貸主要條款解析 條款說明：這是辦法及我行辦法明確要求的借款合同應當約定的內容。例如，本條第二款的“乙方有權參與甲方大額融資、資產出售以及兼并、分立、股份制改造、破產清算等活動，維護乙方債權?！?即屬于銀監(jiān)會辦法第三十四條及我行辦法第五十六條的明確規(guī)定。三、流貸主要條款解析第十條 違約責任及發(fā)生危及乙方債權情形的補救措施四、乙方救濟措施（相對舊版合同增加三項） （二）補充貸款發(fā)放和支付的條件；（三）根據本合同的約定變更貸款支付方式（八）、4拒絕甲方處分甲方在中國建設銀行系統(tǒng)開立的賬戶(包括但不限于資金回籠賬戶）中相應金額的存款；（可供選擇）注：上述第（二）（三）項救濟措施，是根據銀監(jiān)會辦法第二十九條及我行辦法第五十二條的明確要求而做出的約定。附件3“用款計劃”與附件4“自主支付情況匯總”這兩個附件無需在簽訂合同時填寫，應由借款人在合同履行過程中如實填寫并及時向經辦行提供。四、融資業(yè)務特別規(guī)定1、融資業(yè)務特別約定（1）適用范圍上述四個合同（人民幣流動資金貸款合同外匯流動資金貸款合同人民幣額度借款合同透支業(yè)務合同）適用業(yè)務以外的且納入流動資金貸款業(yè)務管理的其他業(yè)務 （2）與業(yè)務合同同時簽署，不能單獨使用 2、融資業(yè)務特別約定條款及填寫融資業(yè)務特別約定第三條設置了選項：“甲乙雙方選擇（選填“適用”或“不適用”）本協(xié)議第四條關于融資發(fā)放與支付的特別約定?！苯涋k行在填